《第三方支付和商业银行中间业务的发展状况及发展策略（定量论文）10000字》

第三方支付和商业银行中间业务的发展状况及发展策略摘要伴随时间的流逝，时代在不断发展变化，现代互联网信息技术在不断的创新完善，电子业务被应用于更加广阔的领域，在这中间，第三方支付也同样完成了从盛行到发展的过程。另外，在智能手机的广泛普及和应用的情境下，我国第三方支付的发展更是呈现一种直线上涨的趋势，例如我们经常使用的支付宝、微信、云闪付等，日渐增多的用户被它们自身独特的优势所吸引，例如快捷、易操作、成本低等，就连原有的支付习惯也在悄悄的发生变化。可正是因为第三方支付平台逐步上涨的成交规模以及不断拓展的业务领域，对原本的商业银行中间业务市场造成不利影响，产生挤压效应。在这样的条件下，商业银行和第三方支付理所应当的产生利益冲突，成为敌对关系，并且面临着新一轮的挑战。本文首先对商业银行中间业务以及第三方支付的概念及其特点做出了相关介绍；然后围绕第三方支付对商业银行中间业务可能带来的问题做出相应的分析，包括带来的积极影响和竞争挑战；讨论了商业银行以及第三方支付各自的优势。最后通过上述的研究探讨，立足于商业银行，对应对第三方支付发展的策略提出自己的看法。关键词：商业银行；第三方支付；中间业务收入；竞争关系；合作共赢目录TOC\o"1-2"\u1导论 61.1研究背景与意义 61.2国内外文献综述 61.3论文的研究内容及方法 72商业银行中间业务和第三方支付的相关概述 82.1商业银行中间业务的相关概述 82.2第三方支付的概述 83第三方支付和商业银行中间业务的发展状况 93.1商业银行的发展状况 93.2第三方支付的发展状况 114第三方支付与商业银行中间业务的优势比较 124.1第三方支付相对商业银行中间业务的优势 124.2商业银行中间业务相对第三方支付的优势 145第三方支付发展对商业银行中间业务的影响 155.1第三方支付给商业银行中间业务带来的积极影响 155.2第三方支付对商业银行中间业务的消极影响 166商业银行中间业务应对第三方支付的策略分析 176.1充分利用政策优势促进支付结算业务的发展 176.2不断促进自身支付体系走向完善 176.3加强与第三方支付平台的合作 176.4加大中间特色业务的创新与拓展 17参考文献 181导论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景最近几年，中国的经济发展已经进入快速增长的阶段，金融改革“十四五”依旧科学把握“十三五”的发展理念，坚持辩证统一看问题。与此同时，我们必须提高金融体系改革的速度，促进金融服务的经济效益的稳步提升。在利率市场化逐渐推行的局面下，商业银行作为金融行业中起主要作用的主导力量，“十四五”给其发展带来了众多挑战和机会。随着时间的推移，人们在互联网飞速发展的时代日渐依赖智能手机，互联网对于人们的衣食住行来说，更是至关重要的，迄今为止，中国有超过7亿的用户在使用互联网。在这样的发展状况下，第三方支付平台凭借自身独特的优势，例如成本低、快速便捷等抢占市场份额。第三方支付的快速发展引起了商业银行的高度重视:在线支付市场在任何一家商业银行看来，都是至关重要的。尤其是在第三方支付进入并且通过用户、技术、数据和支付方式将互联网技术和理念引入金融领域之后，就导致了一场金融革命的产生。毫无疑问的是这必然会对传统金融业造成重大影响。因此，充分研究探讨第三方支付发展即将给商业银行带来怎样的消极效应和促进发展的机遇是非常有必要的，而且应积极去探索中国的商业银行怎样对这样的情况采取措施、创新发展，致力与第三方支付平台达成互惠共赢。1.1.2研究意义通过对近几年第三方支付与商业银行的发展的研究分析可知,二者的关系已然从一开始的竞争敌对渐渐转变为携手共进。因此，第三方支付的发展一方面给商业银行中间业务带来了消极的竞争效应，在另一方面又带来了积极的共赢效应。例如，促进了银行业务的改革、电子以及网上银行的发展，以及中间业务产品创新等等。两者间形成的竞合关系必然会对我国金融环境形成一定的积极影响。不仅如此，伴随金融市场的逐渐进步和完善，中国正在形成一种金融业务、产品服务相互交叉的新的金融形态。一方面，在两者的竞争过程中，商业银行要充分利用自身的优势特点以及竞争所带来的积极作用,加快转型经营战略和创新多元化产品的速度。另一方面也可以和商业银行加强合作，逐渐将利润主体从利息净收入向非利息净收入转变，从而促进中间业务的发展。在这样的竞争与合作的关系下，金融业务与互联网技术的融合会不断促进我国经济的发展。1.2国内外文献综述1.2.1国内文献综述对于第三方支付国内学者有较为完善的研究，从定义、引发的风险再到监管等方面，涉及范围广泛。但是国内学者并未在概念上形成共识。刘丹丹、王雷涛（2017）认为第三方支付是一种在交易双方之间扮演中介桥梁角色的新型电子商务支付模式。谢瑶华、（2017）认为这种中介平台通常是具有突出资金信誉的独立金融主体，目的是为交易双方提供保障信用的便利。对于商业银行中间业务的研究较为充裕，对于中间业务的各个方面的相关因素进行了系统论述。王翱、朱乐认为在银行中间业务的发展过程中，技术因素扮演着主要角色，银行应当重视电子商务技术，并通过分析数据寻找阻碍中间业务发展的主要原因，并提供行之有效的措施。随着时间的推移，第三方支付也在逐渐发展并完善，日渐增多的国内学者着手关注探讨其对商业银行的影响，大体上分为两种分歧较大的观点，其中一种观点认为第三方支付平台的发展会对商业银行的发展造成不利影响，与此同时还会挤压中间业务的收入：严圣阳（2014）认为第三方支付平台的产生使基金销售的途径和模式逐渐多样化，在基金销售市场上，会给商业银行的地位带来很大的影响。除此之外，第三方支付理财产品的自身优势，即高收益、低准入门槛，不利于商业银行相同业务的发展。李鹏林（2018）认为第三方支付在支付、应用场景、及经营模式方面做出了创新，补救了商业银行在这些方面的短板。与之相反的另一种观点则认为第三方支付会对商业银行产生正向促进作用：史亚荣、张茗（2018）认为之所以第三方支付会在支付转账业务上形成费率优势，对商业银行中间业务的发展造成影响，是因为其选用对接入商户收取较低手续费，免除跨区转账手续费的战略，但最终的影响方向和程度尚不明确。为了应对第三方支付带来的影响，姚梅芳、狄鹤(2017)指出商业银行应当加强与第三方支付平台间的交流，创新现代科学技术和金融服务体系，提高自身竞争力。严陵（2019）建议商业银行在支付结算业务领域采取拓展支付渠道，加强与第三方支付的合作，打造互联网的支付结算体系。1.2.2国外文献综述对于第三方支付对商业银行的影响国外学者认为：SkMallick(2010)认为第三方支付在信息技术的应用方面具有自身先天优势，高效的信息处理技能够使交易成本降低，通过对双方信用资质的作出评估，从而使得信用风险降低。不仅如此，第三方支付对商业银行在信息公开方面形成比较优势，两者理应加强交流合作，实现互利共赢。ValckeP等(2015)研究发现第三方支付机构的业务涉及领域广泛，另外，有向金融领域转向的走向。ChenL等(2017)认为第三方支付平台在质量方面存在差异，实力雄厚、信誉良好的支付机构借助于技术和规模优势，会对商业银行的市场地位造成冲击作用。商业银行需要正视第三方支付的发展潜能，并选用相应的预防措施。1.3论文的研究内容及方法1.3.1研究内容起初，本文总体介绍了商业银行中间业务和第三方支付的含义，分别阐述了两者的独特之处，包括各自的发展呈现怎样的现状和趋势，为接下来的进一步探讨做好基础工作。其次，分别对两者的优势进行分析比较，进一步明确了双方的自身特性，与此同时，从正面和负面两个角度探讨，在第三方支付飞速发展的阶段，商业银行即将面临怎样的挑战和发展机会。最后，基于上述各项分析得出结论，提出能够促进商业银行与第三方支付携手共进，优势互补，共同构建我国良好的金融环境，实现合作共赢的建议。1.3.2研究方法 本文采用理论分析法以及文献综述法，立足于比较第三方支付平台和商业银行中间业务的优势，研究分析第三方支付发展会给商业银行中间业务造成怎样的挑战，或是带来怎样的发展机遇。并且阅读大量国内外相关综述，并且总结借鉴其他文者的研究方法和思路。在对商业银行中间业务以及第三方支付进行深入了解的同时，整理归纳银行相关数据进行分析。2商业银行中间业务和第三方支付的相关概述2.1商业银行中间业务的相关概述2.1.1商业银行中间业务的定义商业银行中间业务在广义上来讲是指不构成商业银行资产负债表上的资产和负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行中间业务暂行规定中国政府网2013-10-09商业银行以资产负债业务为基础，利用自身的独特优势，在不挪用或很少挪用银行自己的资金的情况下，作为客户中介桥梁，接受客户任意合法的托付事项，收取中间费用，作为银行的劳动报酬。在中间业务中，银行不直接参与交易活动，也不作为交易的任何一方，只为双方搭建平台，充当代理人身份，通常实行有偿服务。陆禹银行中间业务的种类及拓展思路《现代经济信息》2010年14期商业银行中间业务暂行规定中国政府网2013-10-09陆禹银行中间业务的种类及拓展思路《现代经济信息》2010年14期2.1.2商业银行中间业务的特点与资产负债业务相比，商业银行中间业务有着显著差距，存在其自身的鲜明个性。具体来说体现在以下几个方面：1、多样性。商业银行的中间业务是能够不断的改变和重新组合的，他的发展并不是仅仅局限于固定的形式，而是会跟随社会经济的发展而不断的改变和革新，以至于能够更好地适应并且满足社会上各种经济活动的需要。2、间接性。具体表现为：①不动用或不直接动用自有资金；②不担负或不直接担负经营风险。③接纳客户嘱托是业务得以进行的依据。商业银行不承担信用危机正是因为其在办理业务时，仅仅作为交易双方的中介机构为客户提供有偿服务，不仅如此，商业银行在一般情况下，也不会动用自有资产。3、低成本、低风险、高回报。与传统业务相比，正是因为商业银行在一般情况下不动用自有的资金，因此降低了银行的运营成本。另外，商业银行中间业务只作为代理人为客户提供有偿服务，不构成债权债务关系，因此风险极小。此外，中间业务具有高回报的特点是由于商业银行中间业务的收益率总是高于其他业务。2.2第三方支付的概述2.2.1第三方支付的含义在《非金融机构支付服务管理办法》中规定非金融机构支付服务，即所说的第三方移动支付，是指作为交易双方的中间人提供部分或全部资金的支付转移服务。非金融机构支付服务管理办法，中国人民银行〔2010〕第2号.非金融机构支付服务管理办法，中国人民银行〔2010〕第2号.第三方支付业务主要是指交易双方之间的一种资金交易方式，它是银行通过借助各种网络支付技术完成的。可以被细分为多种金融机构支付形式：电视直播支付、手机短信支付和其他网络上的资金支付。周元军.电子商务第三方支付管理办法的理解与思考［J］.信息网络安全，2010.(08):21-22.周元军.电子商务第三方支付管理办法的理解与思考［J］.信息网络安全，2010.(08):21-22.第三方支付是实现全部交易不可缺少的中介机构，交易流程是这样来实现的：第三方支付为交易双方搭建一个支付交易平台，买方将资金转入这一中介平台，该平台将回款情况如实告知卖方。刘桂君.电子商务第三方支付平台的风险控制［J］.商情，2011，(40):149.只要买方顺利拿到交易产品，并且满意这个交易产品，就可以通知第三方交易平台能够把资金汇入卖方手中。刘桂君.电子商务第三方支付平台的风险控制［J］.商情，2011，(40):149.时至今日，第三方支付已然成为众所周知的网络交易形式，在建立网上交易者与商业银行之间的联系、以及提供第三方监督和技术的实施等方面发挥了重要作用。李晓妹.第三方支付的风险浅析［J］.中国信用卡，2006，(07):58-62.李晓妹.第三方支付的风险浅析［J］.中国信用卡，2006，(07):58-第三方支付的特点1、中介性。这是第三方支付最主要的特征之一。在支付交易中，它不参与买卖双方的任何交易过程，而只是作为中间人，为交易双方搭建支付结算平台，帮助卖买双方实现区域交易而无需见面。2、便利快捷、操作简单、容易接纳。第三方支付之所以能够为用户提供便捷的交易流程，是因为其是集多种方式于一体的支付中介，买卖双方之间的所有交易都能够通过第三方支付交易平台来实现。3、信用担保。时至今日，第三方支付机构由于受到规范且严格的监督，支付服务只向正规商家开放，这使得消费者可以放心使用在线支付。不仅如此，第三方支付平台还具有不干扰商品的交易过程的特点，在维护交易双方的利益的同时还保证了其信用。3第三方支付和商业银行中间业务的发展状况3.1商业银行的发展状况3.1.1规模逐年提升随着时间的推移，我国金融体制进一步深化改革，社会经济快速发展，我国商业银行中间业务规模也在逐渐扩大。由表3-1可以看出其发展呈现出逐年递增的趋势，但在发展速度方面却并不完全一样。表3-1各银行中间业务规模（亿元）20152016201720182019国有银行5127.045315.995201.055365.595825.00股份制银行2838.143269.123572.13687.793861.46城商行154.21210.31214.87199.54216.63图3-1各银行中间业务规模（亿元）3.1.2收入结构不均衡我国的商业银行中间业务构成主要分布在结算与清算、银行卡、代理等几个子业务中，分布较为集中。如图3-2以工商银行的收入构成为例，在2019年间，银行卡和结算清算业务的占比之和达到了49%，以此看出传统业务仍然是其收入的主要组成部分。图3-2工商银行201年中间业务收入构成3.2第三方支付的发展状况中国互联网支付开始出现并兴盛于1998年，是伴随着互联网的全覆盖快速发展起来。2011年至2017年，我国相继颁布了一系列有关完善和规范第三方付款的法律，从而相应的发展第三方付款，促使第三方支付逐步完善。目前，我国的第三方支付呈现以下发展趋势：3.2.1第三方支付规模持续增长如图3-3所示，从2013年至2019年，我国第三方支付交易规模由9万亿元人民币增长到250万亿人民币，我国的第三方支付交易规模逐年增长。但是从整体来看，近几年来的增长速度在逐渐放慢。图3-32013至2019年第三方支付交易规模3.2.2移动支付市场规模扩大在互联网时代，随着支付交易的频繁性和随意性，移动支付顺应人们的生活水准逐渐升高这一形式，日渐与衣食住行密不可分。从2011年至2016年，移动支付占比已增长到近75%。截至2019年已增加至85.2%。从图3-4可以看出移动交易规模在不断扩大。图3-4移动支付市场占比3.2.3寡头格局稳固支付宝以及腾讯金融之所以在第三方支付市场占据重要的地位，是因为它们自诞生之初就依托各自背后的互联网公司巨头。虽然第三方支付处于监管愈严，格局加速洗牌的局势下，但是两寡头格局依旧稳重。截至2019年的第三季度，支付版凭借47%的份额稳居第三方支付市场的第一名，紧随其后的是份额达到34%的腾讯金融，再加上占份额8%的银联商务，仅仅这三项的市场份额就已经达到了89%。两者的主导趋势在移动支付市场更为突出，如图3-5所示，支付宝的市场份额占比已然过半，达到了54%,而居于次席的腾讯金融也已占比39%，这二者的占比之和就占到了整体的93%。图3-5中国第三方移动支付的市场占有率4第三方支付与商业银行中间业务的优势比较4.1第三方支付相对商业银行中间业务的优势4.1.1年轻用户数量多，用户粘性大在互联网技术逐渐成熟和智能手机广泛普及的局面下，日渐增多的年轻用户将第三方支付作为支付的首要选择。根据华经产业研究院整理，如图4-1所示：到2020年1月为止，我国使用网络进行支付的用户数量已经占据网民总数的86.4%，比2019年1月增长16814万，规模达到了8.54亿。图4-12016年—2020年中国网络支付用户规模及普及率4.1.2支付便捷、操作简易第三方支付同时兼顾线上线下两个场景，由于它进行付款的时候快而方便，并且操作过程简单，容易被人们所接受，为此，经常用于日常的衣食住行消费。例如，家庭的各项生活缴费，包括燃气费、水费、电费等都可以使用第三方进行缴纳；之前人们的手机通讯费用都需要到各大运营商大厅进行缴费，如今，完全能够使用第三方支付平台完成，为用户节省了很多的时间；再比如说出行，各项娱乐费用都可以使用第三方支付平台等等。大大改变了人们使用银行卡或现金支付的习惯，转而使用移动支付工具完成在线支付。4.1.3费用价格便宜第三方支付从两个方面体现出其费用低的优势。一是在客户办理线上业务时，第三方支付平台总是免收或是少收手续费。另外就是为了推广线下支付，经常开展各种优惠活动吸引客户。商业银行对客户办理转款、转账业务，会收取一定比例的手续费，由于转账汇款渠道、金额、银行的不同，收费的标准会有一定差距。例如五大国有银行对5000元以下的网银转账是免费的，而对于柜台、自动取款机，也会根据金额的不同收取相应的手续费用。相对于商业银行，第三方支付的费用较低。以支付宝为例，同一实名认证下的多个账户共享基础额度20000元，超出部分按照0.1%的标准收取费用。如表4-1所示，以工商银行为例介绍转账汇款的收费标准：表4-1工商银行转账汇款收费标准金额柜台ATM网上银行2000元以下2元/笔2元/笔免费2000-5000元5元/笔5元/笔免费5000-10000元10元/笔10元/笔5元/笔10000-50000元15元/笔15元/笔7.5元/笔50000元以上0.03%，50元封不支持0.015%，25元封4.1.4互联网金融产品丰富第三方支付有着紧跟时代步伐的创新精神，关注市场需求和用户的使用体验，正是如此，催生出多元化金融产品和服务。以阿里巴巴推出的支付宝为例，起初淘宝网推出支付宝的原因是使其作为信用中介配合淘宝进行消费，保证资金的安全性。随后，迎合时代步伐，相继推出了各种新型产品，例如余额宝，用户可将资金存入其中，既能获得额外的利息收入，还能随时取出而无需手续费用，这无疑比银行更受用户喜爱；再者像心愿储蓄，可以将未使用的富余资金转移到余额宝中获取额外收益。还可以设定某一特定时间，特定金额，存入心愿储蓄，一方面可以控制消费金额，改善消费习惯，另一方面，可以利用攒下的资金完成自己的心愿。4.2商业银行中间业务相对第三方支付的优势4.2.1银行信用高，可靠性大即便第三方支付具有便捷，手续费低的优势，但是，与第三方支付进行比较，商业银行在信用方面占据绝对的有利条件，拥有极高的信用评级。首先，许多大中型银行都是直接或间接地由国家控制。一个国家的金融安全直接影响到该国的国家安全，所以商业银行的运作直接影响到中国的金融环境，而银行的信用是建立在国家信用的基础上的。为此，商业银行的信用是十分值得信赖的，可以承接一些政府机关或大型企事业单位的公共业务。不仅如此，随着商业银行的不断发展，在服务质量方面也取得了重大突破，在群众心里有着较高的信誉，对国有商业银行更是有着很强的信任感。况且，商业银行经过长期的积淀，体系稳固又可靠，是第三方无论如何也超越不了的，占据彻底的上风形势。表4-2各商业银行信用评级银行类型银行名称最新评级国有银行中国银行AAA中国建设银行AAA中国工商银行AAA中国农业银行AAA交通银行AAA中国邮政储蓄银行AAA股份银行华夏银行AAA中国光大银行AAA招商银行AAA广发银行AAA中国民生银行AAA4.2.2基础设施完善在基础设施建设方面，商业银行由于历史悠久，发展成熟，在基础设施体系的发展上更加完善。首先，商业银行的各项发展相较于近些年兴起的第三方支付，都较为健全，不同于第三方支付是借助互联网发展，大多是虚拟的，商业银行是可以看的见摸得着的，以实体经济为主。况且，商业银行经过多年长期积累沉淀，业务广泛，成网状式遍布全国各地，甚至逐渐拓展到国外，形成跨国交易形式，逐渐形成了完备可靠的体系，更好的服务于用户。此外，商业银行十分重视高素质人才的引进和培养，并投入大量资金和精力用于员工培训和研发技术上。迄今为止，您可以在城市、甚至是偏远的乡村，看到商业银行的各类服务终端。4.2.3金融服务配套齐全历经长期的完善和沉淀,商业银行已经形成了一个更为完备的银行金融系统,金融业务更加完整周密，包括支付与结算、财富管理、小额信贷和其他第三方支付平台提供的基本业务,还有各种类型的创新。正是这样一个系统全面的金融产品服务体系，才能够为客户提供全面的金融服务，以满足不同客户群体的金融需要。即便第三方支付平台后来居上，创新产品，拓展领域，但毕竟处于初步发展阶段，很难与拥有周密体系、全面金融服务的商业银行竞争。另外，由于中国人民银行对第三方支付的业务有着明确的要求，因此，即便第三方支付平台发展迅速，但仍无法动摇商业银行的主体地位。5第三方支付发展对商业银行中间业务的影响5.1第三方支付给商业银行中间业务带来的发展机会5.1.1促进了银行卡业务的发展随着时间的推移，银行也可以在第三方支付迅速提升的局势下，找到合适的时机帮助银行卡业务推广创新。事实上，银行及银行卡仍然是第三方支付提高便捷性的前提条件。就比如说，人们需要提前办理银行卡，获得银行卡后才能够顺利对银行卡进行绑定，并且完成付款，而且银行卡绑定范围已从借记卡拓展到了信用卡，这便在一定程度上推广了银行卡业务。5.1.2提高支付结算业务创新能力最开始的时候，第三方支付与商业银行在支付结算领域有着大体一致的业务，但第三方支付凭借着强大的创新能力、以及更实用、更生动和更别致的推广方式，抢占银行市场，为扭转这不利情况，银行转变发展理念，创新支付手段等变得势在必行。例如中国银联于2017年12月11日推出的移动支付软件“云闪付”，该app能为用户提供收收款、付款、享受折扣、卡管理等功能。付款就像眨眼之间用手指触摸一样简单。值得一提的是，商业银行善于分析客户内心深处的想法，了解到客户格外关注交易安全系数和可靠性，并且希望能够监管到交易过程，为此，推出了如同钥匙一般的防控产品，使交易更加的安全，依旧保持原有的市场份额。5.2第三方支付给商业银行中间业务带来的阻碍作用5.2.1对商业银行中间业务的挤压作用随着时间的推移，第三方支付逐渐走向成熟，涉及领域逐渐广阔，金融产品日益多样化，必然给商业银行各种各样的传统中间业务的收入造成不同层次的阻碍作用。最先是对支付结算业务的造成冲击。支付结算功能作为第三方支付平台的基础，凭借自身其快速度、便利性、低成本，与商业银行争夺清算市场。到目前为止，线下移动支付发展势头强劲，即利用智能电子设备与银行账户绑定，在实体店识别商家收款码实现消费，替代现金或刷卡支付。这种支付方式改变了原有消费习惯，使银行卡和现金在日常消费中变得无关紧要。其次，第三方支付平台使用起来更加快捷、更加方便人们使用、更全面。而且正是因为第三方支付平台具有较强的综合性，因此只要客户安装一个软件，即可实现交易消费的整个过程。商业银行的转账手续费收入逐渐减少的原因就是，第三方支付平台免费转账功能吸引了愈多的用户。再然后是理财业务。第三方支付平台开拓创新，开发出满足用户需要的各种各样的金融产品，例如我们都知道的支付宝的余额宝理财，不同于其他理财产品，余额宝理财是无门槛的，同时操作方便、不需要投资者具备理财知识，并且余额宝与支付宝合作，因此它的安全性并未受到质疑。所以，阻碍了商业银行理财业务的发展。此外，还有代理业务。即便是商业银行承担了事业单位财务管理，发放住房公积金等多项业务，占据了大部分市场份额。但是，第三方支付超越商业银行，逐步渗透到日常生活领域，抢占生活市场，例如生活缴费、充值话费、购买电影票，机票等。最后，对银行卡业务也造成了消极作用。商业银行通过为客户办理银行卡和信用卡获得收入。第三方支付得到中国人民银行的批准，用户能将资金存入平台，代替了借记卡，同样实现了存取款、向他人或接受他人汇款等性能。再者，第三方支付平台相继推出了类似信用卡的产品，如借呗、小额信贷等。客户的日常电子商务信用状况、交易规模和交易金额作为第三方支付平台为客户设定信用额度的依据，所以这些第三方支付平台“类似信用卡”业务操作方便，使用灵活，在某种程度上,减少商业银行的操作空间。因此，综上所述，第三方逐渐完备金融产品及服务体系，对商业银行中间业务的发展，不可避免的产生了挤压效应，阻碍商业银行中间业务的发展。5.2.2分流商业银行的客户首先，第三方支付产品如微信支付、支付宝、云闪付等都有非常完美的用户体验。产品来源于用户的需求，并应用于他们的真实的生活场景。第三方支付产品能获得大量用户的基础的原因，是因为其支付的便利性和到账的准时性。银行网上支付不仅不能满足用户移动支付的需求，还需要U盾、密码器、密码卡等一系列复杂的安全辅助设备。即便使用银行的支付app产品，也需要面临一系列操作问题，例如登录密码、支付密码、支付限额、支付累计限额等。这一系列冗长繁杂的程序，给用户带来极为失望的体验，使得用户纷纷转向使用第三方支付，导致用户流失。另外，第三方支付经常推出各式各样的优惠活动，例如满减活动，发放消费券，邀请新用户获得大额红包等，吸引了更多年轻、潜在用户进入营销渠道。逐渐使得银行客户流失，带来严峻挑战。6商业银行中间业务应对第三方支付的策略分析6.1充分利用政策优势促进支付结算业务的发展上述对双方优势的比较表明，第三方支付的自身优势不利于商业银行支付结算业务的发展。然而，在商业银行中间业务中，支付结算又占据相当大的比例，所以，商业银行加强其发展是十分有必要的。且商业银行在目前局势下具有极大的政策优势，银行应该结合自身的特点，充分利用政策优势以及技术创新，不断完善线上线下平台，发展自身业务。6.2不断促进自身支付体系走向完善商业银行完善自身的支付体系，应当全面考虑线上支付和线下支付两个方面。从线上支付角度来说，第三方支付是十分值得商业银行去借鉴学习的，但并不意味着要完全照搬。就比如说第三方支付的便捷性和易操作性，商业银行需要重视用户的使用体验，简化流程，方便用户进行简单操作即可完成交易。同时，不能忽视交易的安全可靠性，优化交易系统，提升稳定性，做到既安全又便捷。针对线下支付，商业银行的长期积淀，发展成熟，是第三方支付无法超越的。为此，商业银行应充分保持自身优势，持续发展，促进支付体系走向完善。6.3加强与第三方支付平台的合作竞争与合作从来就不是完全独立的，它们是对立统一的，一味的竞争对立并不是最好的选择，加强合作或许可以使双方得到更好的发展。两者的比较优势为双方合作提供了契机，相互学习对方的优势，方能实现携手共赢。此外，银行应抓住机会，依靠第三方支付平台，提升网上支付市场空间的扩张速度。6.4加大中间特色业务的创新与拓展除了要发展基础业务以外，各大商业银行要根据自身的优势更注重发展特色业务，例如，交通银行有自身的管理类业务优势，中国银行有自身的外汇买卖优势，民生银行专注于资产托管业务等。各大银行应该集中力量开展专项业务，同时不断提高自身创新能力，提高中间业务收入，促进发展。参考文献宋家红.网上银行与第三方支付平台分析比较[J].科技信息,2010(14):455-455.王仙,李玲玉第三方支付对商业银行中间业务的影响及研究[J].黑龙江金融,2020(09):78-80.周媛.浅议商业银行与第三方支付机构的合作共赢[J].财讯,2019,000(004):116-116.杨帅.第三方支付与银行的博弈分析[J].商场现代化,2010,000(012):51-53.黄澄宇,曹永峰第三方支付对商业银行中间业务的影响分析[J].对外经贸,2016(12):91-93.窦林柯.第三方支付对商业银行中间业务的影响与对策研究[J].环渤海经济