李先生家庭教育规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1客户家庭基本情况...................................................................................................1

2客户家庭财务状况分析.......................................................................................1

2.1客户家庭资产负债分析....................................................................................1

2.2客户家庭收入支出分析....................................................................................2

2.3客户家庭财务比率分析....................................................................................3

3客户家庭风险特征评估...........................................................................................4

4客户家庭现金规划...................................................................................................5

5客户家庭教育规划方案设计...................................................................................6

5.1教育规划假设....................................................................................................6

5.2客户家庭子女教育规划目标............................................................................6

5.3客户家庭教育费用测算。................................................................................6

5.4教育规划工具的选择........................................................................................7

6客户家庭教育规划效果预测...................................................................................8

7教育规划方案风险提示...........................................................................................9

8理财方案总结...........................................................................................................9

参考资料.....................................................................................................................10

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李先生家庭教育规划方案设计

1客户家庭基本情况

34岁的李先生，在企业里也算是小有名气，是一名中级技术人员，每月平

均工资为7500元。他的妻子是一家大企业的会计，月薪五千；她的女儿8岁，

在读二年级，学校的各种杂七杂八的费用大约两万元，学业成绩一般.王先生的

双亲都是乡下的，没有什么经济来源，他的配偶的双亲都是保定市里的一名退

休职工。王先生的家庭有一套80平米的房子，没有抵押，价值五十万，现在有

二十五万的现金，五万的定期存款五万，活期存款五万。王先生一想到自己的

女儿长大了，就觉得应该买个更大的房子，而且他也想把自己的父母带在身边，

好好照顾他们。王先生一年的生活费，包括伙食、水费、电费、煤气费等，平

均每年3万元左右，一家三口，一年的衣食住行都要控制在一万五千元左右，

通讯费平均要花五千元左右，日常开销如化妆品、看电视、周末游园、节假等，

一年要花两万元左右，人情开销一年要花五千元左右，主要是亲戚、同事、朋

友结婚、生孩子、父母过世等。王先生的双亲由于生活在乡下，每年都会给双

亲5000元左右。小孩上特殊班年花费一万元。王先生每每想起女儿要上大学，

就觉得自己的工作和生活都很紧张。

李先生自己也是个受过良好教育的人，因此，他非常重视自己的孩子的教

育。虽然李先生的女儿还在上小学二年级，但李先生知道，她的教育成本，已

经占据了他们家的很大一部分，李先生的儿子目前上的是的一所私立小学怡雅

小学。学费等各种费用大约每年大约20000元；李先生想让自己的儿子考上南

雅初中，高中去郡雅高中，本科和读研上湖南大学。李先生想尽可能多地为自

己孩子的教育基金做些准备。

2客户家庭财务状况分析

2.1客户家庭资产负债分析

表2-1李先生家庭资产负债表

（2022年12月31日）

（单位：万元）

1

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资产负债

项目金额项目金额

现金25信用卡贷款余额

活期存款5消费贷款余额

定期存款5汽车贷款余额

自住房屋50房屋贷款余额

股票其他负债

资产总计85负债总计0

资产负债表中显示李先生拥有大量的现金和现金，他有很好的流动资金，

他没有太多的投资，他的负债比例很低，他的财务压力也不大，不过他的投资

渠道太窄了，他的财务状况比较稳定。

2.2客户家庭收入支出分析

表2-2李先生家庭收入支出表

（2022年1月1日——2022年12月31日）（单位：万元）

收入支出

项目金额项目金额

工资收入15基本消费支出5

年终奖房屋按揭支出

利息收入教育支出3

股票红利娱乐支出2

证券买卖差价医费

租金收入投资支出

劳务收入赡养费0.5

其他收入其他支出0.5

收入合计15支出合计11

年结余4

从李先生现在的收入情况来看，他的薪金及年底奖金已超过了总收入的七

2

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成，可以看出他的比重是很大的，而且他的收入也很单一，主要是被动的收入。

从支出方面来看，它的主要花费在了儿子的教育上。它有一个很好的消费习惯，

它的储蓄率很高，超过了60%，拥有足够的资金余额，可以用来进行理财分配。

2.3客户家庭财务比率分析

表2-3李先生家庭财务比率分析表

项目计算公式参考值实际值主要体现内容诊断

结余比率年结余/年税后10%~40%46.67%储蓄意识和投偏高

收人资理财能力

家庭投资投资资产/净资50%0投资意识偏低

比率产

负债比率负债/总资产<50%0综合偿债能力偏低

负债收人年债务支出/年<40%0短期偿债能力偏高

比率税后收入

流动性比流动资产/月支3~622.5应急储备状况偏高

率出

财务自由(目前净资产x≥1投资意识偏低

度投资回报率)/

目前的年支出

根据以上的计算得出以下分析结果：

（1）结余比率反映反映家庭控制支出，增加净资产的能力。李先生的存款

比例为46.67%，从整体上看，预备率在10%到40%之间比较合理。但是，如果

李某一家的预备率略高一些，就意味着有很强的储蓄意识，可以进行适当的投

资。老师的家庭风险承受能力很好，他们把一些钱不反对使用一些高风险的投

资，因此可以部分股票型基金加入一些稳健的金融商品的同时，一些适当的基

金可以用作定投,这样，总体风险不仅可以减少，还有一些理财的收益可以增加。

（2）家庭投资比例反映顾客家庭投资意识，一般以50%为宜。但是，李先

生的投资比重仅为17.65%，属于较低的水平对家庭金融的认识不足。

（3）负债比率反映家庭综合偿还债务能力的高低，李先生家庭的比率为

0，，意味着李家有较强的偿债能力，所以可以适当增加家庭的负债，负债合理

才能使资产更好的升值。

3

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（4）负债比率反映家庭综合偿债能力的高低，李先生家庭的比例为0，意

味着李老师家庭的偿债能力较强，因此可以适当增加家庭负债。负债合理才能

提高资产价值。

（5）流动性比率反映一个家庭的应急储备状况，李先生家庭的流动性比率

为22.5倍,远远超过了6个月的水平，家庭紧急应对状况非常良好

（6）财务自由度反映顾客的投资意识和主动收入的比例。李先生家庭目前

的财务自由度小于1，投资意识不强。未来的支出将继续上升，因此要增加投资

收入，进一步提高自身的财务自由

从整体上看，李先生的家庭财务状况良好，存款余额较多，存款意识较好，

偿还能力较强。但由于资产结构不合理，家庭理财意识较低，投资收益较低，

流动资金过多，严重影响了资产的使用效率。

3客户家庭风险特征评估

表3-1李先生风险偏好分析

分数10分8分6分4分2分计分

首要考虑赚短线差长期利得年现金抗通胀保保本保息4

价收益值

认赔动作预设止损事后止损部分认持有待回加码摊平4

点赔升

赔钱心理学习经验照常过日影响情影响情绪难以忍受6

子绪小大

最重要特获利性收益兼成收益性流动性安全性4

性长

减免工具无期货股票房地产债券6

本金损失总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承20

容忍度受损失百分比，加2分，可容忍25%以上损失者为满

分50分

风险偏好积极进取温和进取中庸型温和保守非常保守

类型型型型型

44

分值80~10060~80分40~6020~40分0~20分

分分

4

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李先生虽然家庭的收入稳定，没有房贷和车贷，但是由于性格的因素，属

于风险中庸型投资者，所以不建议风险很大的产品，建议风险适中的产品。

表3-2李先生家庭风险承受能力评估表

分数10分8分6分4分2分计分

就业状公职人公司职佣金收自由职业失业8

况员员人

家庭负未婚双薪无双薪有单薪无子单薪有6

担子女子女女子女

置业情投资不自宅无房贷房贷无自宅8

况动产房贷<50%>50%

投资经10年以6~10年2~5年1年以内无2

验上

投资知有专业财经相自修有略懂一些一无所4

识证照关专业心得知

年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，7541

岁以上者0分

风险承高承受中高承中等承中低承受低承受69

受能力能力受能力受能力能力能力

分值80~10060~80分40~60分20~40分0~20分

分

如上表李先生家庭风险承受能力评估表所示，李先生风险承受能力为69

分，所以有较强的风险承受能力，但是由于李先生的性格原因，所以建议李先

生投资稳健，不单单追求高收益，应该考虑风险和收益平衡。

4客户家庭现金规划

家庭准备金在现代社会家庭中是能够正常生活的基础，失业、意想不到的

疾病事故或其他突发事件会导致家庭经济急剧变动，为了可以更加安心工作或

生活的，应准备家庭备用金。而现金储备一般是生活用费的3~6倍。李先生目

前每月支出大约在0.666万元左右，建议储备3.33万元现金。这笔钱不建议投

入定期存款，建议购买货币市场基金，因为货币市场基金比活期存款利率高，

且流动性和活期无差异。因此配置1万元活期存款，2.3万元货币市场基金。

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5家庭教育规划方案设计

5.1教育规划假设

本理财规划建议的计算均基于以下假设条件：

(1)教育费用增长率,按照国内教育费用；

(2)投资综合收益率，主要考虑资金在保障安全的前提下提高资金投资收益。

例如中邮纯债聚利债券A，近6个月收益率19.75%；例如中欧电子信息产业沪

港深股票A，近6个月收益17.19%，考虑到未来证券市场波动受地域政治和世

界经济动荡影响，保守收益都按照10%计算；

(3)李先生女儿目前就读于市里私立小学，每学期学费及学杂费共大约2万

元左右一年;李先生希望儿子初中能考上市第二初中学，目前每学期学费及学杂

费共大约在每年3万元左右;然后争取考到市第一高中学费及学杂费共大概也在

3万元左右一年;大学和研究生以国内普通大学为例一年学费学杂费生活费共大

概在4万元左右。

5.2客户家庭子女教育规划目标

结合李先生的家庭情况，进行详细分析。为李先生一家设计一个适合的教

育计划，该计划实现李先生女儿从小学2年级到研究生接受教育期间的教育费

用缺口，满足其教育费用支出的需求。

5.3客户家庭教育费用测算。

表5-1李先生家庭小孩教育费用估算表

（单位：元）

年级当前距今增长当期费用合计教育金缺每年折现

费用时间率费用口（FV）（PMT）

100

小学2020000

费用320000120000100000

4220000

5320000

6420000

6

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续表5-1

初中1536465.19

费用23000065%36465.19109395.57109395.5725381.21

3736465.19

高中1842213.03

费用23000095%42213.03126639.09126639.0915553.81

31042213.03

大学11165155.79

费用21265155.79

340000135%65155.79260623.16260623.1618344.70

41465155.79

研究11679197.26

生费240000175%79197.26158394.52158394.528942.18

用

从表5-1中可以看到，小学费用合计80000元，直接从当年支出;初中费约

10395.57元;高中费用126639.09;大学费用260623.16元，;研究生费用共158394.52元。

共计556052.34元。

教育资金弹性小，需求强，比较保守，按照调整后平均投资收益率10%的

折扣，从现在起筹集初中到研究生的教育费用。平摊到每月折现投资额为:

25381.21+15553.81+18344.7+8942.18=49877.2(元)

为了补偿孩子的教育成本，选择合适的投资方式，孩子将来受教育所需的

各种成本，满足孩子的教育院价格过高，因此对家庭减轻经济负担是导致家庭

教育计划的一个重要方面。我们可以从<<李先生家庭小孩教育费用估算表>>看

出虽然小学到高中的教育费很充分，但是上大学的话经费就会不足。

5.4教育规划工具的选择

周先生的风险偏好属于中庸水平，风险承受能力中等偏上,李先生女儿还在

上小学对于教育资金所需的时间还很长，教育工具可以选择调整后的证券投资

工具债券及债券型基金、股票型基金，进行基金定投(15%)。所以可以做一个

教育资金的长期规划。

表5-2教育投资组合表

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单位：元

投资类投资品种投资金额投资占比投资年限假定收益

型

基金定中欧电子信息产24938.650%13年10%

投业沪港深股票A

基金定中邮纯债聚利债24938.650%13年10%

投券A

综合收13年投资

10%648403.6

益率总金额

每年投资49877.2元在教育储备上。建议资金的1/2选择股票型基金进行

定投(例如中欧电子信息产业沪港深股票A，近6个月收益17.19%)，1/2购买

国债或者债券型基金(例如中邮纯债聚利债券A，近6个月收益率19.75%)。

6客户家庭教育规划效果预测

此次为李先生设计的家庭教育规划，主要考虑资金到资金的安全性，增加

了资金的投资回报，每年49877.2元进行了基金的固定投入。每年定投24938.6

元买中欧电子信息产业沪港深股票A，保守收益按照10%计算，10年合计金额

达到264134元；每年定投24938.6元购买中邮纯债聚利债券A，保守收益按照

10%计算，十四年合计金额达到264134元。按照上表投资组合进行投资，则13

年后的资金总额1332551.22元高于资金缺口556052.34元，预计孩子13年后可

以有充足的教育资金。

李先生能够实现家庭教育规划目标，此次家庭教育规划设计是合理、科学、

能够实现的。

6-1教育资金预测表

（单位：元）

项目