《中国农业银行“惠农e贷”产品浅层探析》3800字（论文）

中国农业银行“惠农e贷”产品浅层分析目录TOC\o"1-2"\h\u4832“惠农e贷”产品浅层分析 112142一、“惠农e贷”产品介绍 128883（1）贷款额度 228835（2）贷款有效期期 218856（3）还款方式 22026二、“惠e贷”在西藏的发展现状 214626三、惠农e贷在西藏所面临的难点 318868（一）“惠农e贷”投放力度不足且产品种类较少 312988（二）农牧区对申请“惠农e贷”的积极性不高 320761（三）农牧区缺乏对“惠农e贷”产品的宣传 411413（一）西藏地区“惠农e贷”发展建议 428055（一）加大投放力度，创新产品种类 42725（二）完善偏远地区的征信工作 417390（二）转变农牧民的意识，减少贷款所面临的不确定性风险 55289（四）“线上+线下”产品宣传模式 525314参考文献 0摘要：本文通过阅读前人对于普惠金融的研究以及“惠农e贷”产品的研究成果，基于已有的数据和理论对西藏地区普惠金融下的“惠农e贷”产品进行分析，研究其产品本身的属性以及所存在的问题，进一步对农行西藏分行“惠农e贷”产品的发展提出相应的建议。关键词：普惠金融；特色贷款；惠农e贷一、“惠农e贷”产品介绍“惠农e贷”是中国农业银行专门为广大农户设计的贷款产品，主要是借助互联网大数据，通过线上操作、批量作业、自动审批，是普惠金融下的一个重要的贷款产品，通过其具有的线上操作的优势，使农户申请贷款变得更便捷、更高效、更有保障。贷款方式有：①自助可循环方式：在银行核定的最大贷款额度和使用年限范围内，贷款人可随贷随还，循环使用②自助非循环方式：在银行批准的最高信贷额度和使用年限范围内，贷款方可随借随还，一次性或者分批发放使用贷款，最高信用额度不能循环使用。贷款额度、期限以及还款方式：（1）贷款额度单户贷款额度起点是3000元，一般不超过5万元，对于便捷贷模式、政府增信模式的贷款以及其他能够提供担保或第一还款来源具有较高保障度的业务模式，单户贷款额度最高一般不超过10万元。（2）贷款有效期期贷款额度有效期通常不超过3年，而针对于政府增信或其他回收周期较长的业务模式，一级分行可按照模式特点、经营合作需要等，将贷款有效期延长，延长最长不超过五年。（3）还款方式单笔贷款期限一年以内的。可选择按月（季、半年）结息，到期还本，也可以一次性清场所有本金和利息的偿还贷款方式；对于单笔还贷款期限一年以上的，应在还款期内，按照固定的时间分期偿还同等数额的贷款，其中包括本金和利息，即等额本息的方式还款，最长可按年分期还款。二、“惠e贷”在西藏的发展现状农行西藏分行通过分析西藏地区的经济基础、各地区的特色、数据来源、政府扶持政策以及自身的经营管理能力等，2017年开始在各二级支行进行试点，通过线上的形式，批量处理农户数据，以更加便捷的方式使农户享受普惠金融所带来的积极影响，实现金融服务的普惠性。主要采用“农业信息建档+全线上化”的运作模式，通过收集农户的基本信息，在系统中形成农民信息档案，利用大数据对信息进行处理和分析，确定贷款对象和贷款额度。在2019年12月西藏农行在山南发放首笔“惠农e贷”，此后又推出了“雪域e贷+产品”模式的特色产品，根据不同地区的不同特产，主要有以下几种模式的的特色产品：表1：“雪域惠农e贷”特色产品在农村产品供给方面，由于“惠农e贷”产品在西藏还处于试用阶段气人发展相对落后，目前西藏地区享受“惠农e贷”产品的农户很少，没有一个完善的服务方案。其主要的营销手段主要是通过公众号或者西藏新闻来发布有关申请该贷款的农户的基本信息和申请该贷款后的收入和进展，对于产品的简介还是“惠农e贷”的简单介绍，缺少对于特色贷款的介绍，很多农户对于此产品的了解程度低，使得很多农户的借贷方式还是传统的民间借贷中的口头约定型，不仅增加了借款人的风险，而且对于贷款人来说需要在多个人之间贷款，造成借贷难的困境。三、惠农e贷在西藏所面临的难点（一）“惠农e贷”投放力度不足且产品种类较少由于传统农业贷款具有贷款周期长、利润低且风险因素难以控制的特点，使得很多银行不愿放贷，贷款投放量少。西藏地区的农业由于所特有的地理位置和特殊的气候，相对于与内地的农业发展具有一定的劣势，一方面从农作物产量来说，高海拔、昼夜温差大、生态系统脆弱等客观因素导致农作物广种薄收；另一方面，从畜牧业来说，西藏的畜牧业主要以放牧为主，主要靠自然草场，人工牧场很少，而草原生态系统较为脆弱，在一定程度上会受制于畜牧业的发展，其所具有的风险对于自然条件和气候较为敏感，所具有的风险因素难以控制，导致农行对于该项贷款的投放力度不足。（二）农牧区对申请“惠农e贷”的积极性不高造成积极性不高的主要原因有以下几点。首先伴随线上普惠金融的出现，很多线下的传统金融服务逐渐缩减，对于那些习惯使用传统服务的农牧民来说反而造成困扰。其次，风险意识不高。有不少地方因为农牧民对金融产品认知程度不够，特别是对于不认识汉字的农牧民，对手机银行、微信支付、支付宝等线上支付工具较为陌生，且对于类似交易密码等的风险意识不高，存在较大的风险隐患。最后是相对复杂的流程。农行工作人员表示很多农户因为建档需要较多的证明资料且流程相对复杂，导致那些暂不需要用信的农户对产品的需求量不大，申请信贷产品的积极性不高。（三）农牧区缺乏对“惠农e贷”产品的宣传“惠农e贷”在西藏的发展时间较其他省份较慢，且其所产生的经济效益并不太显著，农行也在进一步改善此项产品，目前还没有进行大范围的推广，其受益的群体也是微乎其微，农行西藏分行的官方网站也没有详细的产品介绍，缺少宣传渠道，很多农户并不知晓此产品，且农行中不涉及普惠金融的工作人员对产品的了解程度低，不能很好地向客户介绍到位，导致农户借贷方式单一。尤其对于偏远农牧区，由于信息化程度低，对于惠农政策和惠农贷款缺乏一定的了解，主要的经济来源还是去外地打工和自给自足的春耕备耕。（一）西藏地区“惠农e贷”发展建议（一）加大投放力度，创新产品种类针对投放力度小且产品种类少的问题，农行应加大投放力度，根据各地区的资源优势，扩充“惠农e贷”产品，在已有的特色产品的基础上，结合当前农牧业发展和畜牧业发展所存在的劣势，完善偏远地区的金融服务设施，可以推出“惠农e贷+新型农业技术”的产品，通过技术层面，在农业生产过程中减少由于地理位置和生态脆弱带来的风险，大力开发农牧业多种功能、延长产业链、提升价值链、完善利益链，满足农牧区的需求，实现农牧区经济的可持续发展。（二）完善偏远地区的征信工作针对人行在偏远地区的征信系统落后的问题，人行应完善农户的信用采集制度，在现有的征信系统内的信用档案的基础上，通过与驻村干部和村里的主要负责人沟通，更新有关农户的经济状况和信用信息，根据农牧民资产、收入和自然人与自然人之间的还款等非银行信息进行分级，全面客观地采集农户的信用信息，根据不同地区方言和经济发展状况，配备具有同样方言的工作人员，以更好地解决由于方言问题存在沟通问题，制定具有针对性的采集内容和方法，将其作为信贷审批的基本依据。加强对农牧区的征信宣讲，让农户重视银行等金融机构的信用问题，并设立相关的奖惩制度，对针对资信状况良好的农民实行相应的低利息优惠政策，针对那些资信状况较差的农户实行降低信用额度、降低信用等级等惩罚措施，营造良好的信贷环境，带动农牧区经济的可持续发展。（二）转变农牧民的意识，减少贷款所面临的不确定性风险针对西藏所特有的自然地理环境带来的贷款风险不确定性的难题，主要还是通过新型农业技术来解决。首先在农业种植方面，政府应加大对农业科学技术的研究的投入力度，缓解靠天吃饭的压力，转变农牧民的传统农业发展方式，通过引入专业性人才，引导农民转变原有的传统耕种模式，加大对农业科学技术的研究力度，研究新的适合高原种植的植物。其次有生态环境脆弱导致畜牧业可用资源稀缺的问题，应在保护原有的天然草场外，金融机构重点扶持农民建设人工草场，转变农牧民的就业观念，投入到保护天然草场和人工草场的经营管理中，提高可用资源的利用率，以实现农产量增产增收，贷款风险不确定性因素变少。（四）“线上+线下”产品宣传模式针对农户对产品和政策的了解程度低的问题，农行应加强宣传力度。线上可以通过收音机、抖音、西藏卫视等传播渠道进行宣讲。目前西藏的大部分农牧区的农民都使用抖音，农行西藏分行可以以藏民通俗易懂的藏语在抖音上进行直播、录制短视频、专门设立一个关于财经知识普及的账号等形式，向农牧区普及有关涉农优惠政策、最新产品简介等内容。线下的方式主要还是实地走访的形式进行，针对文化水平较低且信号接收较差的地区，可以通过定期让农行的工作人员下乡深入了解农户偏远地区特殊的地理优势、特色产品等，灵活地调整信贷利率、还款期限等，优化产品的适用性。可以借鉴农行陕西分行的“代言人”的推广模式，在偏远的乡镇地区选取信用良好的贷款客户，有贷户向其服务的下游客户介绍“惠农e贷”使用体验，使得更多的人了解该产品。参考文献[1]高霞.当代普惠金融理论及中国相关对策研究[D].辽宁大学,2019.[2]刘欣.浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策[J].时代金融,2020(36):16-17.[3]次旦央吉.农行山南分行普惠金融服务现状及对策研究[D].天津大学,2019.[4]黄红红.西南民族地区普惠金融减贫效应研究[D].重庆工商大学,2019.[