陈智慧女士个人的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1陈智慧女士个人的基本情况介绍......................................1

2陈智慧女士个人的财务现状分析......................................1

2.1个人收支情况及其分析........................................1

2.2个人资产负债状况及其分析....................................2

2.3个人风险偏好评估............................................3

3陈智慧女士个人的理财需求..........................................3

3.1预防花店资金短缺............................................3

3.2合理减少支出................................................4

3.3在老家新建一套住房..........................................4

3.4晚年生活有保障..............................................4

4陈智慧女士个人的理财方案设计......................................4

4.1预防花店资金短缺的具体方案..................................4

4.1.1节假日短缺资金预测....................................4

4.1.2预防资金短缺的具体措施................................5

4.2合理减少支出的具体方案......................................5

4.2.1合理减少购物支出规划..................................5

4.2.2合理减少影视会员支出规划..............................5

4.3修建房屋的具体方案..........................................6

4.3.1修建房屋的资金预测....................................6

4.3.2修建房屋的贷款金额及方式规划..........................6

4.4筹集养老资金的具体方案......................................6

4.4.1养老金的预测..........................................7

4.4.2购买中邮年年好邮保一生C款终身寿险....................7

5陈智慧女士个人的理财方案总结......................................8

参考资料............................................................9

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陈智慧女士个人的理财方案设计

1陈智慧女士个人的基本情况介绍

陈智慧女士，48周岁，离异，与前夫育有一女。于其家乡湖南省湘西州府

的商业街区租赁一所门店，从事鲜花零售服务业，经营时间长达7年有余。店

内雇有一名员工，负责员工的餐饮住宿及保险费用。陈女士平时与父亲一起居

住，照顾其生活起居，身体健康状况均良好，母亲去世。女儿工作稳定，生活

独立。

陈智慧女士的爱好是购买衣物和拍摄短视频，每年在购物方面的支出较多

且无规划，日常开销内容与其他人相差无几。但是拍摄短视频没有经过专业的

学习，陈女士希望退休之后可以发展自己的兴趣爱好以及自己的旅游需求。

2陈智慧女士个人的财务现状分析

2.1个人收支情况及其分析

陈智慧女士的收入来源主要是花店收入，公寓和门面出租。支出主要为基

本生活开支，花材采购和购物。具体详细收支情况见下表1：

表1陈智慧女士2022年度收支表单位：元

(2022年1月1日-2022年12月31日)

收入支出

项目金额项目金额

花店收入235400基本生活开支36000

公寓出租14400花店门面租金40000

门面出租24000购物支出24000

利息收入1800经营支出80000

基金收入2800其他支出14000

医疗支出1600

门面贷款27000

合计279600合计222600

年度结余55800

花店收入主要来源于花束出售，婚庆花车，植物租摆，会议布置等。公寓

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自2021年12月以每月1200元的出租价格，出租两年。门面自2021年8月以

每月2400元的出租价格，出租三年。另租赁门面作为花店的营业地点，利息收

入主要来自于银行存款和基金收入。基本生活开支包括日常家用水电，通讯支

出等。经营支出包括购买经营材料，花店经营使用水电以及员工工资（2500/

月）。其他支出包括购置个人及员工的保险费用。

从目前陈女士的收入来看，其花店收入占总收入的84%以上，为日常生活

收入的主要来源。从支出上看，主要支出为花店的经营成本支出。此外，购物

支出偏高，占经营支出外，总支出的25%。2022年受疫情影响，花店总体收入

和成本相对较低，预计在疫情结束后整体都将有所增加，经济情况有所好转。

综合上述收支明细判断，陈智慧女士的收入属于中上水平。

2.2个人资产负债状况及其分析

陈智慧女士的资产主要来源于房产等固定资产、银行存款、微信及支付

宝，目前有一定的负债情况。具体资产详细情况见下表2：

表2陈智慧女士2022年度资产负债表单位：万元

（2022年12月31日）

资产负债

项目金额项目金额

现金0.7门面贷款余额23.4

银行活期存款8.3

微信及支付宝3.1

自住商品房40

公寓18

门面47

珠宝首饰1.2

基金7

资产总计125.3负债总计23.4

净资产101.1

陈女士的资产包括一套自住的90平米商品房，一套精装修用于出租的44

平米公寓，一个40平米门面及一些平时积攒的珠宝首饰。公寓和门面均地处湖

南湘西的经济开发区，该地段正在持续发展中，资产价值有所保障。用于自住

的商品房和购置的小型公寓贷款均已全款付清，门面贷款已偿还16个月的贷款

金额（2250元/月），截至2022年12月共已偿还8.1万元。基金方面于中国邮

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政银行投资招商中证白酒指数（LOF）A(161725)、招商产业债券A(217022)等

类基金。现金、微信支付宝用于日常账务结算和生活开支。

综上所述，得出陈女士现金及现金等价物较多，流动性好，固定资产较

多，不易贬值，出租难度较小。负债比率在18.7%左右，属于正常偏低，经济

压力较小，但是投资渠道过于单一，较为保守。

2.3个人风险偏好评估

本方案对陈智慧女士个人的风险偏好进行了测评，具体测评情况见下表

3：

表3陈女士风险偏好评估表

分数10分8分6分4分2分计分

首要考赚短线差长期得利年现金收抗通胀保保本保息2

虑价益值

认赔动预设止损事后上损部分认赔持有待回加码摊平4

作点生

赔钱心学习经验照常过日影响情绪影响情绪难以忍受4

理子小大

最重要获利性质收益兼成收益性流动性安全性6

特征长

减免工无期货股票房地产债券2

具

本金损总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承20

失容忍受损失百分比，加2分，可容忍25%以上损失者为满

度分50分

风险偏积极进取温和进取平衡型温和保守非常保守38

好类型型型型型

分值80～10060～7940～5920～390～19分

分分分分

通过上表计分得出，陈女士属于温和保守型风险偏好。以此为一定依据为

陈女士设计后续的理财方案。

3陈智慧女士个人的理财需求

通过与其的沟通交流，陈女士希望可以实现以下几个理财目标：

3.1预防花店资金短缺

花店于节假日时，往往需求量大，资金成本高。除了购买鲜花外，为适应

市场需求、迎合大众喜好，因此还需要购买新的包装材料等。据与陈女士的沟

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通和整理账务明细，发现资金回笼的时间需要3天至15天，因此陈女士希望通

过理财规划避免资金周转不济的情况。

3.2合理减少支出

陈女士的不良消费主要有两类，一类是在网络购物平台消费，二类是供消

遣娱乐的影视会员充值。陈女士喜欢网络购物，无固定消费时间，一般按照个

人意愿接受消费服务。购物类型衣物占大比例，因个人习惯和商家购物规则限

制，常有新置衣物闲置，其中有少量是因为无运费险退货成本高造成。二类消

费支出由于各类平台的影视资源服务差异，导致陈女士时常会在各种网络影视

平台开通期限为月度甚至年度的会员。因工作性质等缘故，陈女士经常无暇顾

及会员期限，各类会员会自动依据影视协议为其提供自动续费服务。综述以上

消费情况，陈女士希望通过进行合理且有效的投资理财活动减少支出。

3.3在老家新建一套住房

陈智慧女士的父亲在湖南吉首老城区有一处宅基地，目前房屋老化，当地

政府部门将其列为危房。陈女士希望能够给父亲和自己提供更好的居住环境，

这里承载着陈女士的许多回忆，因此陈女士想通过投资理财以及合理贷款修建

新的住房，日后用于自住或则出租增加收入。

3.4晚年生活有保障

陈智慧女士今年48周岁，虽未明确固定退休年龄，但随着年龄增长，体力

消耗量大，经营门店能力持续下降，当不再具备经营精力时，陈女士希望退休

后每年至少可以去旅游一次，发展自己摄影的兴趣爱好，为生活增添乐趣。故

陈女士希望通过投资理财有充足的资金保障的晚年生活。

4陈智慧女士个人的理财方案设计

本方案针对陈智慧女士个人的理财需求分析，结合陈女士的财务状况，从

以下四个方面对其进行个人的理财方案设计：

4.1预防花店资金短缺的具体方案

4.1.1节假日短缺资金预测

据陈女士经验、相关市场行情分析及调查发现，花价在节假日上涨。以价

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格浮动最大的红玫瑰为例，每一朵玫瑰花的日常进价在2元左右浮动，节假日

时每一朵成本价上涨到5元左右，其他鲜花均有5%至30%左右的价格上浮。

疫情放开的2023年初，陈女士购进70扎单位成本为90元的红玫瑰，20扎单

位成本为60元的香槟玫瑰，以及粉玫瑰、向日葵、郁金香、百合等十余种花

（1扎为20支）。加上购置包装材料等，花店的资金缺口峰值达2.5万元。该

时间段，一方面由于过年前后的支出高，需要支付花店经营租赁的门面费、个

人以及员工的保险费等，另一方面花店每年情人节（2月14日）的购货量大，

所以出现暂时性的资金缺口。其他节假日采购资金往年基本能够正常周转。

4.1.2预防资金短缺的具体措施

本方案推荐陈女士配置信用卡以解决资金短缺问题。申请平安银行悦享兔

王白金卡，信用额度为5000-50000元，陈女士的信誉良好，信用额度可达

30000元以上，能够帮助陈女士预防花店资金短缺。每年情人节，三八妇女

节，教师节等节日通常在月初，故账单日可设置为每月10号。平安银行的最后

还款日为账单日后的第18天，故2月11日刷信用卡进行结算，在3月28日前

按时全额还款可免费使用信用额度，即2月11日至3月28日为免息期，以此

类推。

4.2合理减少支出的具体方案

4.2.1合理减少购物支出规划

陈女士目前月均购物支出为2000元，为树立计划性的购物消费理念，本方

案设计将购物支出限制在每月600元，开办一个购物支出的专项账户，对每月

可使用的购物资金进行限额。在每年女王节，618，双十一，双十二的相关满减

活动来临之际，计划好需要购买的商品，留意卖家是否赠送运费险，节省后续

退货成本，省时省力。通过执行此方案有望将购入支出限制在每年7200元内，

共计可节省16800元。

4.2.2合理减少影视会员支出规划

针对影视会员问题，可使用配置的信用卡提供的消费权益来减少支出。该

信用卡每个自然月消费满5笔18元，可获得两张兑换券，累计满3888元可再

获得一张兑换券，每月领取最多3张兑换券，可连续领取12个月，该兑换券所

提供的权益范围在腾讯视频、爱奇艺月卡等主要影视平台。故用本卡支付鲜花

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的采购金额、包装材料以及日常消费可获取相关权益，每个月可节省50元左右

会员支出。

通过以上两点，合理限制规划购物支出和灵活使用信用卡，陈女士每年可

以减少17400元支出。

4.3修建房屋的具体方案

4.3.1修建房屋的资金预测

经与陈智慧女士的沟通和规划局办的准许范围，拟定修建三层楼的房屋。

老宅占地210平方米。根据现在的建房价，以及市场的变化，预测1年内总房

价约为75.6万（1200/平米）。

4.3.2修建房屋的贷款金额及方式规划

陈智慧女士目前有存款11.4万元，一年除去开销约结余5.6万元，父亲存

有31.6万元资助，共48.6万元，低于修建房屋总价款，共需要的贷款金额为

27万元，最高可贷款7年。采用个人住房抵押贷款，贷款额度一般为房屋评估

价值的70%，以陈女士自住的商品房进行抵押，可贷款28万元。具体还款情况

见下表5（假设贷款年利率为4%）：

表5房屋贷款偿还金额明细表

贷款年限567

还款方式等额本金等额本息等额本金等额本息等额本金等额本息

月均5512.505033.624762.504285.994226.793753.04

（元）

每月递减16.870.0014.060.0012.050.00

（元）

总额（万30.8832.0236.9638.4943.0345.26

元）

通过上面的分析，等额本息每月还款总额固定，等额本金每月还款额度递

减。在第28-39期（即2.3-3.23年）开始低于等额本息的还款金额。陈女士目

前平均月度结余约为4666元，根据陈女士的需求、考虑到其年龄以及还款能

力，疫情结束经济逐渐恢复等多方面原因，故本方案建议陈女士选择还款期限

为6年的等额本息的还款方式。

4.4筹集养老资金的具体方案

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4.4.1养老金的预测

陈女士退休后维持晚年生活的具体收支情况见下表6：

表6陈智慧女士退休后的收支明细表单位：元

年支出基本生旅游支出购物支出门面贷款摄影支出总计

活开支支出

金额180008000500027000200060000

年收入养老金门面出租公寓出租总计

金额18000240001440056400

资金缺口3600

陈女士在55岁退休时，如果要保持有品质的晚年生活，还存在3600元的

资金缺口。

4.4.2购买中邮年年好邮保一生C款终身寿险

陈女士属于温和保守型风险偏好，期望资产保值，故选择购买风险较低的

保险，作为养老金的补充备用，其购买资金主要来自于合理减少支出后的节省

金额。本方案推荐陈女士购买邮政银行推出的中邮年年好邮保一生C款终身寿

险，选择5年交，年交2万，自第六年起，每年可领取一笔5000元左右的分

红，不领取则可一直存放。直至陈女士身故或全残，此时合同终止，余额即可

按照已交保险费×给付比例（陈女士61周岁前140%，之后为120%）或现金

价值中较大值取出。按产品说明，保单年度保险金额按照每年3.3%递增，实现

了财富的稳定增长。如果提前终止合同，则按已交保费或现金价值二者较大值

退回保费。

今年陈女士48周岁，购入中邮年年好邮保一生C款终身寿险，收益如表

7所示：

表7陈女士购入保险拟收益表

保单年到达年年交保累计已年度保年末现身故、

度龄费交保费险金额金价值全残保

险金

14820000200001033001936128000

24920000400001067083872256000

35020000600001102305808384000

451200008000011386777444112000

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5522000010000011762596805140000

653-100000121507