金融服务普惠与农村经济发展实践作业指导书

金融服务普惠与农村经济发展实践作业指导书TOC\o"1-2"\h\u25320第1章金融服务普惠概述 3168861.1普惠金融的定义与发展背景 3193111.2金融服务普惠的国际经验 371761.3我国金融服务普惠的发展现状与问题 493第2章农村经济发展与金融服务需求 4147052.1农村经济发展概况 4252632.1.1农村经济发展现状 454942.1.2农村经济发展特点 5117262.1.3农村经济发展趋势 5241132.2农村金融服务需求特征 5323732.2.1多元化 5287552.2.2小额化 5117572.2.3灵活性 5230242.2.4风险性 631082.3农村金融服务供给现状与不足 6257962.3.1农村金融服务供给现状 659812.3.2农村金融服务供给不足 627541第3章农村金融服务普惠政策与制度创新 616833.1农村金融服务普惠政策体系 670633.1.1政策背景与目标 6255403.1.2政策措施与手段 625583.1.3政策实施与推进 776143.2农村金融服务制度创新 718313.2.1制度创新背景与需求 7299863.2.2制度创新内容与方向 792133.2.3制度创新实践与成效 717233.3农村金融服务普惠政策实施效果评价 7172803.3.1评价指标与方法 813773.3.2评价结果与分析 886083.3.3政策优化与调整 82032第4章农村金融服务产品与技术创新 8168364.1农村金融服务产品创新 8133574.1.1针对不同农村客户群体的金融产品开发 827424.1.2绿色金融产品创新 955084.1.3农村消费金融产品创新 9171024.2农村金融服务技术创新 999894.2.1金融科技在农村金融服务中的应用 9303504.2.2移动金融技术 946274.2.3生物识别技术在农村金融服务中的应用 9258764.3农村金融服务模式创新实践 9285624.3.1农村金融综合服务体模式 9104984.3.2供应链金融模式 919584.3.3联合贷款与融资租赁模式 10188984.3.4农村保险产品与服务的创新 1011320第5章农村金融服务普惠与风险管理 101805.1农村金融服务风险类型与特征 10278745.1.1信用风险 1054775.1.2市场风险 1058685.1.3操作风险 1068085.1.4法律风险 11190715.2农村金融服务风险管理体系构建 11202125.2.1风险识别与评估 11302775.2.2风险防范与控制 11201475.2.3风险应对与处理 11217565.3农村金融服务风险防范与控制策略 11254305.3.1加强农村金融政策支持 1194295.3.2提高农村金融服务质量 11271705.3.3建立风险分担机制 11201135.3.4加强农村信用体系建设 1220272第6章农村金融服务普惠与金融监管 1288896.1农村金融服务监管现状与问题 12190376.1.1监管现状 12177666.1.2存在问题 12134066.2农村金融服务监管制度创新 12259676.2.1完善监管制度体系 12158056.2.2强化监管科技应用 125146.2.3优化市场准入和退出机制 12242136.3农村金融服务普惠与消费者权益保护 13230166.3.1提升农村金融服务普惠水平 13197726.3.2加强消费者权益保护 13148546.3.3构建和谐金融生态环境 1331558第7章农村金融服务普惠与农村扶贫 13196787.1农村金融服务普惠与扶贫的关系 13213737.1.1提高农村金融服务可得性，助力贫困人口增收 13233237.1.2优化农村金融服务结构，满足贫困人口多样化需求 1322457.1.3降低金融服务成本，减轻贫困人口融资负担 13116247.2农村金融服务扶贫政策与实践 1312927.2.1农村金融服务政策支持 135537.2.2农村金融服务实践案例 14165547.3农村金融服务普惠与扶贫的长效机制 14240127.3.1完善农村金融服务体系 14199427.3.2强化政策支持与引导 14293867.3.3建立健全金融扶贫监测评估机制 14376第8章农村金融服务普惠与农村产业融合发展 1416848.1农村产业融合发展概述 14103008.2农村金融服务普惠与农业产业链 1589588.3农村金融服务普惠与农村新兴产业 1531612第9章农村金融服务普惠与农村社会治理 1581649.1农村金融服务普惠与社会治理的关系 15205969.2农村金融服务普惠与农村社会稳定 15120649.3农村金融服务普惠与农村信用体系建设 169464第10章农村金融服务普惠实践案例与启示 16948210.1国内外农村金融服务普惠实践案例 163134510.1.1国内案例 161896810.1.2国外案例 161472110.2农村金融服务普惠实践的经验与启示 17981510.2.1政策支持与引导 172766810.2.2创新金融产品与服务 173221110.2.3科技驱动金融服务 171859810.2.4增强农村居民金融素养 171156510.3农村金融服务普惠未来发展趋势与展望 17845010.3.1农村金融服务将进一步向普惠化、智能化发展 172046410.3.2农村金融服务将助力乡村振兴 17609810.3.3农村金融服务将推动农村产业升级 17981810.3.4农村金融服务将助力农村脱贫攻坚 17第1章金融服务普惠概述1.1普惠金融的定义与发展背景普惠金融，是指为社会中低收入人群、小微企业及农村地区提供便捷、公平、可持续的金融服务的一种金融模式。其核心理念是让所有有金融服务需求的群体都能享受到合适的金融产品和服务，以促进社会公平与经济发展。普惠金融的发展背景主要包括以下几个方面：一是全球范围内的金融包容性需求日益增长，特别是发展中国家和地区；二是金融科技的发展为金融服务提供了更多可能性，降低了服务成本；三是各国认识到普惠金融在促进经济增长、减少贫困、实现社会公平等方面的重要作用，纷纷出台政策支持普惠金融发展。1.2金融服务普惠的国际经验在国际上，许多国家和地区的金融服务普惠取得了显著成果，以下是一些值得借鉴的经验：（1）政策支持：通过立法、财政补贴、税收优惠等手段，引导金融机构向普惠金融领域投入资源。（2）金融科技创新：利用互联网、大数据、区块链等技术，降低金融服务成本，提高金融服务覆盖面和便捷性。（3）多元化金融服务主体：鼓励传统金融机构、新兴金融科技公司、非组织等多种类型的机构参与普惠金融业务。（4）差异化监管：根据普惠金融业务的特点，实施差异化的监管政策，保证风险可控。1.3我国金融服务普惠的发展现状与问题我国金融服务普惠取得了长足进步，但仍存在以下问题和挑战：（1）金融服务覆盖面不足：农村地区和小微企业的金融服务仍存在较大空白，部分群体难以获得合适的金融服务。（2）金融服务水平有待提高：部分金融机构的普惠金融服务仍停留在传统模式，产品创新不足，难以满足客户多样化需求。（3）金融风险防控压力较大：普惠金融业务风险相对较高，金融机构在风险识别、控制和化解方面面临较大挑战。（4）政策支持体系尚不完善：尽管已经出台了一系列支持政策，但落地效果仍需加强，部分政策执行力度和协调性有待提高。（5）金融科技应用尚不充分：尽管金融科技在普惠金融领域具有巨大潜力，但我国在技术研发和应用方面与发达国家相比仍有较大差距。第2章农村经济发展与金融服务需求2.1农村经济发展概况农村经济发展是我国宏观经济的重要组成部分，关乎国计民生。我国农村经济发展取得了显著成果，农业生产效率不断提高，农民收入水平稳步增长，农村经济结构逐步优化。但是农村经济发展仍面临诸多挑战，包括农业生产方式相对落后、农村基础设施不完善、农民持续增收难度大等问题。本节将从农村经济发展的现状、特点及发展趋势等方面进行概述。2.1.1农村经济发展现状（1）农业生产效率不断提高。我国农业科技创新能力不断提升，新型农业经营主体逐步发展壮大，农业机械化水平不断提高，农业生产效率逐步提升。（2）农民收入水平稳步增长。国家加大对农业的支持力度，农民收入来源多样化，收入水平持续提高。（3）农村经济结构逐步优化。农村产业结构调整和新型城镇化建设的推进，农村经济结构逐步优化，农村第二、三产业比重不断提高。2.1.2农村经济发展特点（1）区域发展不平衡。东部地区农村经济发展相对较好，中西部地区农村经济发展相对滞后。（2）产业链条不完整。农村产业链条较短，农产品加工、销售等环节相对薄弱。（3）农村基础设施不完善。农村交通、通信、水利等基础设施仍存在较大短板。2.1.3农村经济发展趋势（1）农业现代化。我国农业正由传统农业向现代农业转变，农业产业链、供应链和价值链将不断完善。（2）新型城镇化。新型城镇化建设将推动农村人口向城市转移，促进农村经济发展。（3）农村产业融合。农村产业融合发展将推动农村经济增长方式转变，提高农民收入。2.2农村金融服务需求特征农村金融服务需求具有以下特征：2.2.1多元化农村金融服务需求包括农业生产、农村基础设施建设、农村企业发展等多个方面，呈现出多元化的特点。2.2.2小额化农村金融服务需求以小额贷款、短期贷款为主，满足农户和农村小微企业生产经营需求。2.2.3灵活性农村金融服务需求具有季节性、周期性特点，金融服务需根据农业生产和农村企业经营需求灵活调整。2.2.4风险性农村金融服务面临自然灾害、市场波动等风险，需要金融机构提供风险保障。2.3农村金融服务供给现状与不足2.3.1农村金融服务供给现状（1）金融机构布局。我国农村金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农业发展银行等，金融服务覆盖面不断扩大。（2）金融产品创新。农村金融机构针对农村市场特点，推出了一系列金融产品，如小额贷款、农村土地经营权抵押贷款等。（3）金融政策支持。国家出台了一系列支持农村金融发展的政策措施，如财政贴息、税收优惠等。2.3.2农村金融服务供给不足（1）金融服务覆盖面不足。农村金融服务仍存在空白区域，部分偏远地区金融服务不足。（2）金融产品和服务不适应需求。部分金融产品和服务难以满足农村市场多元化、个性化的需求。（3）金融服务效率低。农村金融机构审批流程较长，金融服务效率有待提高。（4）金融风险防控能力不足。农村金融机构风险防控体系尚不完善，风险识别和防范能力有待提高。第3章农村金融服务普惠政策与制度创新3.1农村金融服务普惠政策体系3.1.1政策背景与目标农村金融服务普惠政策体系旨在解决农村地区金融服务不足的问题，促进农村经济发展。政策背景包括我国农村地区的实际情况、国家发展战略以及金融改革的需要。政策目标为提高农村金融服务覆盖率，降低金融服务成本，增强农村金融服务可持续性。3.1.2政策措施与手段农村金融服务普惠政策体系主要包括以下措施与手段：（1）优化金融机构布局，引导金融机构下沉服务；（2）创新金融产品与服务，满足农村多元化金融需求；（3）加大政策支持力度，降低金融机构运营成本；（4）完善金融基础设施，提高金融服务效率；（5）加强金融监管，防范金融风险。3.1.3政策实施与推进农村金融服务普惠政策实施过程中，需关注以下方面：（1）加强政策宣传，提高农村居民金融意识；（2）完善政策配套措施，保证政策落地；（3）建立健全政策评估与调整机制，及时优化政策体系。3.2农村金融服务制度创新3.2.1制度创新背景与需求农村金融服务制度创新是解决农村金融服务不足问题的关键。制度创新背景包括农村金融服务存在的体制机制障碍、金融需求与供给不匹配等问题。制度创新需求体现在提高金融服务效率、降低金融服务成本、促进农村金融市场竞争等方面。3.2.2制度创新内容与方向农村金融服务制度创新主要包括以下内容与方向：（1）完善农村金融法律法规体系，保障金融服务合法权益；（2）创新农村金融机构组织形式，提高金融服务覆盖面；（3）推动农村金融产品与服务创新，满足农村多元化金融需求；（4）优化农村金融监管制度，防范金融风险；（5）加强农村金融基础设施建设，提高金融服务效率。3.2.3制度创新实践与成效农村金融服务制度创新实践案例包括：（1）农村信用体系建设，降低金融机构信贷风险；（2）政策性农业保险制度，分散农业生产风险；（3）农村土地经营权抵押贷款，激活农村土地资源；（4）农村合作金融发展，增强农村金融服务内生动力。3.3农村金融服务普惠政策实施效果评价3.3.1评价指标与方法农村金融服务普惠政策实施效果评价应关注以下评价指标：（1）金融服务覆盖率；（2）金融服务满意度；（3）金融服务成本；（4）金融产品与服务创新；（5）金融风险防范。评价方法包括定量与定性相结合，运用统计分析、实地调查、专家评估等方法。3.3.2评价结果与分析根据评价指标与方法，对农村金融服务普惠政策实施效果进行评价。评价结果分析包括：（1）政策实施对农村金融服务覆盖面、满意度等方面取得的成效；（2）政策实施中存在的问题与不足；（3）针对问题与不足，提出改进措施与建议。3.3.3政策优化与调整根据评价结果与分析，对农村金融服务普惠政策进行优化与调整，以更好地促进农村经济发展。调整措施包括：（1）完善政策体系，提高政策实施效果；（2）加强政策宣传与培训，提高农村居民金融素养；（3）推动金融机构创新，提升金融服务水平；（4）加强金融监管，防范金融风险。第4章农村金融服务产品与技术创新4.1农村金融服务产品创新4.1.1针对不同农村客户群体的金融产品开发（1）针对农村小微企业的信贷产品创新；（2）针对农村种植大户、养殖大户的专业贷款产品；（3）针对农村贫困人口的扶贫金融产品；（4）针对农村新型经营主体的特色金融产品。4.1.2绿色金融产品创新（1）绿色信贷；（2）绿色债券；（3）绿色保险；（4）绿色基金。4.1.3农村消费金融产品创新（1）农村居民消费贷款；（2）农村居民信用卡业务；（3）农村电商平台的消费分期产品。4.2农村金融服务技术创新4.2.1金融科技在农村金融服务中的应用（1）大数据与人工智能在信贷审批中的应用；（2）区块链技术在农村金融风险管理与交易结算中的应用；（3）云计算在降低农村金融机构运营成本中的应用。4.2.2移动金融技术（1）农村移动支付；（2）农村金融APP；（3）农村网络金融服务。4.2.3生物识别技术在农村金融服务中的应用（1）指纹识别；（2）人脸识别；（3）声纹识别。4.3农村金融服务模式创新实践4.3.1农村金融综合服务体模式（1）线上线下相结合的金融服务；（2）一站式农村金融服务；（3）农村金融服务中心。4.3.2供应链金融模式（1）核心企业带动型供应链金融；（2）农业产业链金融服务；（3）跨境电商供应链金融。4.3.3联合贷款与融资租赁模式（1）农村金融机构与外部资本合作开展联合贷款业务；（2）融资租赁在农村生产性服务业的应用；（3）融资租赁支持农村基础设施建设。4.3.4农村保险产品与服务的创新（1）政策性农业保险产品创新；（2）农村小额保险产品创新；（3）互联网保险服务平台。第5章农村金融服务普惠与风险管理5.1农村金融服务风险类型与特征5.1.1信用风险农村金融服务中的信用风险主要表现为借款人还款能力不足，导致贷款违约。此类风险具有以下特征：（1）受自然因素影响较大，如气候、自然灾害等；（2）农村经济主体信用意识相对薄弱，信用记录不完善；（3）农村金融服务对象分散，信贷风险识别难度较大。5.1.2市场风险市场风险主要体现在农产品价格波动、农业生产资料价格变动等方面。其特征如下：（1）农产品市场价格波动较大，影响农民收入；（2）农业生产周期较长，市场风险传递具有滞后性；（3）农村市场信息不对称，加剧市场风险。5.1.3操作风险操作风险主要包括内部管理不善、操作失误、技术故障等。其特征如下：（1）农村金融机构内部管理相对薄弱，操作风险较高；（2）农村金融服务人员素质参差不齐，操作失误可能性大；（3）农村地区金融基础设施相对落后，技术风险较高。5.1.4法律风险法律风险主要包括政策变动、法律法规不完善等。其特征如下：（1）农村金融政策变动频繁，影响金融机构合规经营；（2）农村金融法律法规体系不完善，执法力度不足；（3）农村金融服务对象法律意识较弱，法律风险防范意识差。5.2农村金融服务风险管理体系构建5.2.1风险识别与评估（1）建立完善的风险识别机制，对各类风险进行排查；（2）运用风险评估方法，对风险进行量化分析；（3）建立风险预警机制，提前发觉潜在风险。5.2.2风险防范与控制（1）制定风险防范措施，降低风险发生概率；（2）加强内部控制，防范操作风险；（3）建立风险分散机制，降低单一风险暴露。5.2.3风险应对与处理（1）建立应急预案，提高风险应对能力；（2）加强风险处置，降低风险损失；（3）总结风险应对经验，完善风险管理体系。5.3农村金融服务风险防范与控制策略5.3.1加强农村金融政策支持（1）完善农村金融法律法规体系，提高执法力度；（2）加大财政支持力度，降低金融机构运营成本；（3）优化农村金融政策环境，促进金融服务普惠。5.3.2提高农村金融服务质量（1）加强农村金融机构内部管理，提高服务效率；（2）提升农村金融服务人员素质，降低操作风险；（3）创新金融产品和服务，满足多样化金融需求。5.3.3建立风险分担机制（1）推广农业保险，降低农业生产风险；（2）引导金融机构与担保公司、保险公司等合作，分散信贷风险；（3）鼓励企业、金融机构等多方参与，形成风险共担格局。5.3.4加强农村信用体系建设（1）完善农村信用评价体系，提高信贷风险识别能力；（2）加强农村信用宣传教育，提高农村经济主体信用意识；（3）建立健全农村信用信息共享机制，降低信息不对称风险。第6章农村金融服务普惠与金融监管6.1农村金融服务监管现状与问题6.1.1监管现状当前，我国农村金融服务监管体系已初步建立，涵盖了银行、保险、证券等各类金融机构。监管政策主要侧重于市场准入、业务运营、风险防范等方面，以保证农村金融服务安全和稳健发展。6.1.2存在问题尽管农村金融服务监管取得了一定成果，但仍存在以下问题：（1）监管制度不健全，部分领域存在监管空白；（2）监管力度不足，导致农村金融风险易发；（3）监管资源分散，协同效应不明显；（4）农村金融服务主体单一，竞争不足，影响金融服务质量。6.2农村金融服务监管制度创新6.2.1完善监管制度体系（1）加强农村金融法律法规建设，提高监管法治化水平；（2）制定针对农村金融特点的差异化监管政策；（3）建立健全跨部门协同监管机制，提高监管效率。6.2.2强化监管科技应用（1）运用大数据、云计算等先进技术，提升监管数据收集、分析和处理能力；（2）推动监管科技与金融科技深度融合，实现风险防范和监管创新。6.2.3优化市场准入和退出机制（1）放宽农村金融市场准入，鼓励各类金融机构参与农村金融服务；（2）完善市场退出机制，保证农村金融市场稳定。6.3农村金融服务普惠与消费者权益保护6.3.1提升农村金融服务普惠水平（1）加大政策支持力度，引导金融机构下沉服务重心；（2）创新金融产品和服务方式，满足农村多元化金融需求；（3）加强金融知识普及，提高农村居民金融素养。6.3.2加强消费者权益保护（1）完善消费者权益保护法律法规，明确金融机构责任；（2）建立健全金融消费者投诉处理机制，提高投诉处理效率；（3）加强金融消费者教育，提高其自我保护能力。6.3.3构建和谐金融生态环境（1）加强农村信用体系建设，优化金融生态环境；（2）严厉打击金融违法行为，维护金融秩序；（3）加强金融监管部门与地方金融机构的沟通协作，共同推进农村金融服务普惠与金融监管工作。第7章农村金融服务普惠与农村扶贫7.1农村金融服务普惠与扶贫的关系农村金融服务普惠与扶贫之间存在着密切的关联。金融服务普惠是指金融服务能够公平、全面地覆盖所有农村居民，包括弱势群体，使其能够平等地享受到金融服务带来的便利。而农村扶贫旨在帮助贫困地区和贫困人口脱贫致富，金融服务在扶贫过程中发挥着的作用。农村金融服务普惠通过以下方面与扶贫工作相互关联：7.1.1提高农村金融服务可得性，助力贫困人口增收7.1.2优化农村金融服务结构，满足贫困人口多样化需求7.1.3降低金融服务成本，减轻贫困人口融资负担7.2农村金融服务扶贫政策与实践为了实现农村金融服务扶贫，我国制定了一系列政策和措施，旨在提高金融服务在农村地区的普及率和扶贫效果。7.2.1农村金融服务政策支持（1）加大政策性金融支持力度，引导金融机构服务农村扶贫。（2）推动金融机构创新金融产品和服务，满足贫困人口融资需求。（3）实施差异化监管政策，鼓励金融机构在农村地区开展扶贫业务。7.2.2农村金融服务实践案例（1）农村小额信贷：通过发放小额信贷，支持贫困人口发展生产经营。（2）农村扶贫信贷：为贫困地区和贫困人口提供专门信贷支持，助力脱贫攻坚。（3）农村金融科技：运用科技手段，降低金融服务成本，提高金融服务覆盖面。7.3农村金融服务普惠与扶贫的长效机制为了保证农村金融服务普惠与扶贫工作的持续有效推进，需构建以下长效机制：7.3.1完善农村金融服务体系（1）加强金融机构网点建设，提高金融服务覆盖面。（2）推动金融机构线上线下融合发展，提升金融服务便捷性。（3）加强金融知识普及，提高农村居民的金融素养。7.3.2强化政策支持与引导（1）制定差异化的金融政策，引导金融机构服务农村扶贫。（2）加大财政支持力度，降低金融机构扶贫业务成本。（3）完善金融扶贫风险补偿机制，降低金融机构扶贫风险。7.3.3建立健全金融扶贫监测评估机制（1）建立金融扶贫监测指标体系，定期评估金融扶贫成效。（2）强化金融扶贫政策执行力度，对金融机构进行考核评价。（3）及时调整金融扶贫政策，保证金融服务普惠与扶贫工作的持续有效推进。第8章农村金融服务普惠与农村产业融合发展8.1农村产业融合发展概述农村产业融合发展是农村经济发展的新趋势，其核心在于打破传统农业产业边界，促进农业与第二、第三产业深度融合，提升农业产业链价值。农村产业融合发展的主要形式包括农业产业链延伸、农业多功能拓展、农业产业集群等。在此背景下，农村金融服务普惠成为推动农村产业融合发展的重要力量。8.2农村金融服务普惠与农业产业链农业产业链是农村产业融合发展的基础，农村金融服务普惠对农业产业链的支持具有重要意义。农村金融服务普惠为农业产业链提供资金支持，帮助农业生产、加工、销售等环节降低融资成本，提高产业链整体效益。农村金融服务普惠推动农业科技创新，促进农业产业链的技术升级和产品创新。农村金融服务普惠还有助于优化农业产业链的组织形式，提升产业链的抗风险能力。8.3农村金融服务普惠与农村新兴产业农村新兴产业是农村产业融合发展的重要方向，农村金融服务普惠对农村新兴产业的发展具有推动作用。，农村金融服务普惠为农村新兴产业提供资金支持，助力企业技术创新和市场拓展；另，农村金融服务普惠通过提供多元化、个性化的金融产品和服务，满足农村新兴产业在不同发展阶段的融资需求。农村金融服务普惠还能够引导社会资本投向农村新兴产业，促进农村产业结构调整和优化。同时农村金融服务普惠还有助于培育新型农业经营主体，如家庭农场、农民合作社等，推动农村新兴产业的发展。农村金融服务普惠在推动农村产业融合发展方面发挥着重要作用，为农业产业链和农村新兴产业的繁荣提供了有力支持。在今后的发展中，应继续深化农村金融服务改革，提高金融服务质量和效率，为农村产业融合发展创造更好的金融环境。第9章农村金融服务普惠与农村社会治理9.1农村金融服务普惠与社会治理的关系本节主要探讨农村金融服务普惠与社会治理之间的内在联系。农村金融服务普惠有助于完善农村社会治理结构，通过提高金融服务覆盖率，使广大农村居民享受到便捷、高效的金融服务，从而促进农村经济的健康发展。农村金融服务普惠对提升农村社会治理能力具有重要意义，它可以有效缓解农村融资难题，支持农村创新创业，助力农村产业升级，为社会治理提供有力支撑。9.2农村金融服务普惠与农村社会稳定本节从农村金融服务普惠对农村社会稳定的影响进行分析。，农村金融服务普惠有助于缩小城乡差距，提高农村居民生活水平，增强农村社会凝聚力，从而维护社会稳定。另，通过金融服务普惠，可以有效降低农村金融风险，防范和化解农村金融领域的社会矛盾，为社会稳定创造良好条件。9.3农村金融服务普惠与农村信用体系建设本节重点讨论农村金融服务普惠与农村信用体系建设之间的关系。农村金融服务普惠依赖于完善的农村信用体系，这是因为信用体系可以为金融机构提供可靠的信息来源，降低金