7第七章-网上金融与电子支付byt

第七章网上金融与电子支付电子支付概述电子货币概述电子货币的表现形式其它与电子支付相关的技术与金融工具网上银行1991年,一个名叫马科斯·里夫钦的少年从乌克兰移民到美国并在芝加哥定居。他对加密学兴趣很大。在芝加哥大学学习计算机科学专业,每天都泡在学校的超级计算中心。1998年毕业后,利用自己的知识成功地创办了一家成功的企业。他是在线结算公司PayPal的创办者之一兼任技术主管,他将自己的加密和计算机安全知识用在保护公司免受灭顶之灾上。PayPal公司成立于1999年,提供个人之间的网上资金转移服务,这是eBay的拍卖交易清算时使用最普遍的结算系统,有电子邮件的人也可以用PayPal进行资金转移。PayPal向企业用户收取少量费用,对个人用户免费,因此利润微薄,但他的迅速发展赢得了巨大的客户群,公司成功募集2.11亿美元,前景一片光明。但是一次有组织的大规模欺诈攻击就可能毁掉公司。里夫钦的贡献就是开发出结算监控软件来持续监视所有交易,软件搜索当日发生的数以百万计的交易,寻找欺诈的迹象,发现可疑情况就立即通知管理人员。软件效果不错,处理信用卡交易的公司在网上遭欺诈的比率（1.13%）比传统店铺大（0.70%）,但PayPalde欺诈率一直保持在0.50%以内。只要能够保持很低的欺诈率,PayPal就能够在收取低于对手的交易费的情况下仍然盈利。PayPal最大的客户群是eBay拍卖交易的参与者。eBay花了三年时间建立类似PayPal的结算服务,结果却于2002年10月放弃。并出价14亿美元收购PayPal。网上金融服务包括了网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易和网上保险服务等。这些金融服务的基本特点是通过网上支付系统与工具进行网上支付与结算。网上支付的目标就是发展现有的支付方式,在网络上发生资金交换,并为广大顾客、商家、银行所接受。网上支付是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分。7.1.1传统的支付方式现金支付票据支付银行卡支付

贷记卡、借记卡

其他方式的支付

邮政汇兑支付、自动清算所支付、电子资金汇兑

7.1电子支付概述

同将纸制发票寄出的结算方法相比，电子结算方式要便宜得多。据估计，从一个人处收款的处理成本约为1~1.5美元；而在互联网上的处理成本可降到50美分。用单位节约成本乘以用电子结算的顾客数量，你会发现总的节约成本是非常巨大的。例如:一家大都市的电话公司有500万客户，每人每月都会接到账单。每张账单节约50美分，每年6000万账单就可以节约3000万美元。另外，环境保护的意义也很大。6000万账单重达170万磅，需要2200棵树，还不算造纸过程中消耗的能源以产生的污染。7.1.2网上支付概述1.网上支付的概念指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程,是网上交易的当事人,包括消费者、商家和金融机构,使用安全电子支付手段通过公用网络进行的货币支付或资金流转。是以金融电子化网络为基础,以商用电子化工具为媒介,以计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。网上支付体系的基本构成指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方（一般指债务）,客户用自己已拥有的支付工具来发起支付,是支付体系运作的原因和起点是拥有债券的商品交易的另一方,他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币是客户在其中拥有了账户的银行是商家在其中拥有账户的银行是公用网和金融专用网之间的接口是银行内部及行间进行通信的网络,具有较高的安全性为参与各方发放数字证书,以确认各方的身份,保证网上支付的安全性还有各方进行支付应遵循的协议选中商品点击订购流转特征——是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的系统环境特征——是基于一个开放的系统平台(即互联网)之中技术特征——以计算机技术和网络技术为支撑,进行存储、支付和流通经济性特征——具有方便、快捷、高效、经济的优势相关特性2.网上支付的特征第一阶段:银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段:银行计算机系统与其他机构计算机系统之间的资金结算，如代发工资等。第三阶段:银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行取、存款操作等。第四阶段:利用银行销售点终端系统(POS)向客户提供自动扣款服务，如顾客在商场购物用信用卡支付购物款等。第五阶段:网上支付阶段，这是面向21世纪的主要电子支付方式。3.电子支付的发展4.网上支付系统的功能 （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。（2）使用加密技术对业务进行加密。（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4）当交易双方出现异议、纠纷时,保证对业务的不可否认性。（5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。前车之鉴Flooz与BeenzFlooz和Beenz是在网上发行代币的先驱,这两家公司发行的代币都可以在很多零售网站上购买或交换商品,或者用作商品的折扣。Beenz公司从1998年开始在自己的网站上销售代币,戴碧名字叫Beenz,公司的标志是一个小豆角。很多商家都同意接受Beenz代币。2000年中期,客户超过100万人。Beenz公司与哥伦布信托银行达成协议,后者可以将Beenz代币金额转移到借记卡上,使Beenz代币能在现实世界里流通。Flooz公司从1999年底开始销售Flooz代币,得到NextCard等大公司的狂热支持,很快同BarnesandN签约,在这个网上书店里使用。Flooz公司开展了大手笔的促销活动,其中包括投入800万美元请电影明星胡必·戈德堡拍摄的广告。到2001年8月,两家公司都关门了。虽然代币是很好的创意,但并没有解决消费者网上结算遇到的问题。使用Flooz和Beenz代币还需要消费者学会一种新的网上结算方式。这两种产品都不能同现有的结算手段很好的融和。教训是:任何网上产品或服务必须满足消费者的真正需求，不能要求这些消费者学习与习惯不同的新方式，新产品或服务必须能够同现有系统或实践很好地整合。7.2电子货币概述货币是在商品经济发展到一定阶段的必然产物,它是由国家法律确定的、被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产物理实体。商品货币（牲畜、毛皮、贝壳、盐）金属货币（铜、金银；刀币、布币、铲币、环币）纸币（四川的“交子”）电子货币7.2.1货币的概念与表现形式7.2.2电子货币的概念与特征电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币具有如下特征:存在的形式不同占用的空间和存储货币的数额不同传递渠道不同计算的方式不同匿名程度不同安全保障不同7.2.3电子货币的分类1.按流通形态分类开环型电子货币是指余额信息在个人或企业之间可以不断流通,信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)的电子货币。闭环型电子货币是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体,即余额信息在“发行主体-客户-商家-发行主体”这样的闭合环路中流动的电子货币。

2.按支付方式分类数字现金型电子货币信用卡型电子货币支票账单型电子货币7.3电子货币的表现形式1.概念数字现金(DigitalCurrency)是以电子化数字形式存在、流通的货币,也称为电子现金、数字化货币,是纸币现金的电子化。2.数字现金的产生世界上第一种数字现金是由被誉为数字货币之父的戴维·乔姆发明并发行的。它被设在美国密苏里州的一家“马克·吐温”银行所接受。7.3.1数字现金3.现金与电子现金人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关:1）现金具有最终法律的特征。2）现金支付具有分散、匿名的特性。3）由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。4）在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。电子现金的缺点:用电子现金赋税没有审计记录，即电子现金同实际现金一样很难进行跟踪。用电子现金采购可轻易地进行洗钱。像传统的现金一样，电子现金也可伪造。尽管难度越来越大，还是能够伪造电子现金并消费。

持有电子现金:在线和离线现金 目前两种广为接受的现金持有办法是在线存储和离线存储。在线现金存储意味着消费者不需要亲自拥有电子现金,而是由一个可信赖的第三方（也就是一家电子银行）参与到所有的电子现金转帐过程中,并持有消费者的现金帐号。在线现金系统要求商家先同消费者开户银行联系,然后接受消费者的采购结算。这样就可以通过确定消费者的现金是否有效而防止欺诈的发生。 离线现金存储是在消费者自己的钱包里存储虚拟货币,不需要可信的第三方参与交易。这时需要软硬件来防止重复消费或欺诈。

硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。两种电子现金的比较:数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便；数据文件型的电子现金又有较优的安全性。而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便。4.数字现金的特点⑴匿名性⑵不可跟踪性⑶金钱价值⑷互通性即可交换性⑸可取得及可保存性⑹安全性,持有风险小,防伪造⑺灵活性,数字现金的使用范围比信用卡更广⑻节省费用,包括交易费用和传输费用5.数字现金的支付流程⑴客户购买并存储数字现金⑵客户用数字现金购买商品或获得服务。⑶商家兑换数字现金。7.3.2电子信用卡1.信用卡及其功能信用卡是银行或其他金融机构发给消费者的用以在约定单位购买商品或支付劳务、定期结算清偿的信用工具。信用卡是网上银行的重要支付工具,是全世界最早使用的电子货币。世界上有五大国际信用卡集团,发行的信用卡分别是维萨卡(VISA)、万事达卡(MASTERCARD)、运通卡(AmericanExpress)、大莱卡(Diner'sClup)和JCB卡。其基本功能有:①识别功能②信息和数据存储功能③结算和提取现金的功能④其他附加功能从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能。扩展的功能主要有通存通兑功能，即一卡通；吸收储蓄、转账结算、代收代付功能；代发工资、代收水电费、自动存取款、信誉标志和支付载体等功能。2.电子信用卡将信用卡输入电子计算机,通过电子钱包管理或电子钱夹管理系统,装入电子钱包或电子钱夹内,成为电子信用卡。电子信用卡安装了嵌入式控制器芯片,因而可存储并处理数据。卡上的价值受用户的个人识别码（PIN）保护,其他人不能访问。技术安全方面采SET的标准支持。根据其为事务提供安全性的级别和买卖双方在事务中使用的软件不同,大致可分为以下三类。①纯信用卡支付方式②加密方式的信用卡支付方式③第三者验证的支付方式3.利用电子信用卡在网上进行支付利用信用卡在互联网上购物有许多方式,根据当事人在其中所起的作用,大致可以分为两种。⑴“商家主导型”(Merchant-InitiatedCreditSystem)。⑵“消费者主导型”(Purchaser-InitiatedCreditSystem)4.电子信用卡支付流程使用电子信用卡进行支付的业务过程有三个阶段。⑴完成客户的购物。⑵从客户账目向商家账目转账。⑶发卡机构通知客户应支付款额,并为客户下账。7.3.3电子支票

1.电子支票的支付电子支票是用数字化手段将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票全部信息,利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。一宗完整的电子支票业务主要包括以下阶段:⑴购买货物。客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物；客户挑选货物并向商家发出电子支票；商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性；如果支票是有效的，商家则接受客户的这笔业务。⑵把支票存入商家的开户银行。商家把支票电子化发送给它的开户银行，商家可根据自己的需要，何时发送由其自行决定。⑶不同银行之间交换支票。2.电子支票支付流程1.电子支付相关技术⑴自动柜员机（ATM）⑵售货终端机(POS)⑶电话和客户终端⑷电子钱包7.4其它与电子支付相关的技术与金融工具随着消费者对在线购物的热情越来越高,他们已开始厌倦每次采购都重复输入送货地址和结算信息。各种研究均显示,填写这些信息是消费者在线购物时最烦恼的事情之一。有电子钱包解决。电子钱包存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其它信息,有时还可存放地址薄。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好要采购的商品时,可立即点击自己的钱包,从而加速了定购的过程。未来的电子钱包还可以跟踪主人的采购并保存购物的发票。记录消费者的购物习惯是亚马逊等网络商业巨头所精通的,而电子钱包可以帮助主人发现经常购买商品的最低价格。2.相关金融工具⑴负债卡⑵电子化收益传递卡(EBT)7.5网上银行

1.网上银行的概念网络银行(或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E-Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等),是指利用Internet技术,通过Internet或其他公用电信网络与客户建立信息联系,并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。2.网络银行的发展1995年10月18日,美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)作为世界上第一家网上银行对公众开放。1996年,招商银行率先推出网上金融服务业务“一网通—网上支付”,相继推出实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网,初步构造了中国网上银行的经营模式。目前,中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行都已经开始提供网上银行服务。3.网络银行的功能⑴商业银行业务网络银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括:①商业银行传统服务②商业银行新增业务。⑵在线支付包括商户对顾客(BtoC)商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户(BtoB)商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。⑶新的业务领域银行电子化系统的划分4.网络银行的特征⑴以信息技术为基础⑵以计算机软件系统进行操作和管理⑶不需分支机构,触角伸向全世界⑷需要良好的社会基础设备的支持⑸成本低,效益高⑹信息共享,团队精神⑺“3A服务”,突破时空限制5.支付网关支付网关(paymentgateway)是银行金融系统和互联网之间的接口,是由银行操作的将互联网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备,或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。前车之鉴NetBankCompuBank和NetBank是美国最早的两家网络银行,是纯网络银行。经过4年的经营,CompuBank拥有5万储户,存款6400万美元,每年亏损2000万美元。而NetBank连续10个季度盈利。2001年初,Compubank决定歇业,把储户专卖给NetBank。当一家银行接收另一家银行的储户时,需要进行一系列信用核查程序,包括检查储户的信用历史和银行记录。这应该在倒闭银行客户认为新银行已成为处理其银行账户的机构之前完成。很多原因导致信用核查程序没有完成。NetBank冻结了很多账户,对任何银行来说都很麻烦,涉及网络银行情况就更糟糕。估计4000-8000个CompuBank储户没有通过信用核查。网上付款交易没有下文信用卡和借记卡被商店和餐馆拒收自动取款机上无法提现偿还住房贷款未果,不得不申请二次贷款,为此损失数万美元的利息。投诉电话在等待45分钟后转到录音电话,提示用户留下信息后银行回电话,但根本没有电话。许多人发誓再也不与没有网点的银行打交道了。电子货币的应用试验——DigiCashDigiCash系统允许消费者使用电子现金（E-cash）进行联机交易。第一,消费者必须在拥有这个客户软件的银行开设一个账户；第二,消费者可以把银行帐户中的一部分钱转换成电子现金（这部分钱没有利息）；第三,消费者可以在任何一家受理电子现金的商店里使用电子现金进行交易。电子货币的应用试验——DigiCash当消费者进行联机交易时,E-cash系统软件根据消费者具体要求数量创建一个“硬币”,并把它封装在一个虚拟的“信封”里,然后,把“信封”传输给消费者的开户行。银行收到这个“信封”后,根据请求从消费者的存款帐户中提出所需要数量的资金,然后在“信封”上贴上有效的“邮票”以证明这个“硬币”的价值,再把“信封”返回给消费者；消费者受到返回的“信封”时,就可以使用这笔钱进行消费。使用DigiCash“硬币”的消费者可以放心地买他需要的任何商品,因为DigiCash是一种无条件匿名系统。当消费者使用“硬币”时,商家所能看到的只是银行的签字,而不是消费者本人的签字。电子货币的应用试验——FirstVirtualFirstVirtual系统采用不同于其他系统的方式,它并不是设计一种在Internet上传输的安全方式,而是完全避免使用这种方式。首先,客户必须建立一个唯一的由字母和数字组成的虚拟个人标识代码（virtualpin）,使用这个系统的商家也必须设立一个账户,并获得一个商家的虚拟pin。虚拟pin和客户的信用卡号都离线存储在一个安全的计算机里,只有FirstVirtual才能见到这些机密数据。当一个客户在Internet上订购商品时,在Internet上传输的是消费者的虚拟pin代码。进行交易时,商家把自己的虚拟pin和消费者的虚拟pin一并提交给FirstVirtual,然后,FirstVirtual发一个Email告知客户确认其购买行为。如果客户确认这个订单,他就通知FirstVirtual用其信用卡付款,否则视为客户放弃。FirstVirtual受到确认或放弃信息以后,把信息用Email发送给商家。此时,商家就可以把产品通过邮寄等方式交给客户或刷新放弃的订单。此系统并不需要用户下载任何软件,但是它需要处理大量的Email。网上银行实例分析

中国银行网上银行（）招商银行网上银行（）返回本章首页中国银行网上银行

（）

中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中国银行网站主页如图所示）:1．企业在线理财（其网页如图所示）:企业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、国际收支申报2．支付网上行（其网页如图所示）3．银证快车（网页如图所示）中国银行网站主页（）中国银行网上银行“企业在线理财”网页中国银行网上银行“支付网上行”网页中国银行网上银行“银证快车”网页招商银行网上银

（）招商银行网站主页如图所示。1.网上银行业务简介（1）网上“企业银行”（网页如图所示）。（2）网上“个人银行”（网页如图所示）（3）网上支付（网页如图所示）（4）网上商城（网页如图所示）（5）网上证券（网页如图所示）招商银行主页（）招商银行网上“企业银行”的网页招商银行网上“个人银行”网页招商银行“网上支付”网页招商银行“网上商城”网页招商银行“网上证券”的网页2．网上银行的安全机制（1）网上“企业银行”的安全机制:传输