P2P基础知识与业务流程：P2P的原理和风控

P2P的原理和风控什么是P2P12/1/2024peertopeerlending个人对个人的小额信用贷款理财模式12/1/2024穷人有信用，信用有价值尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006年，凭借其在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。30多年来，其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父”。2006年10月，尤努斯教授访问北京，与中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发展前景，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支持。“我的银行只贷款给穷人”P2P网络信贷的始祖ZOPA12/1/2024英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者关于P2P：“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。P2P模式在国外的优秀实践国家名录：加拿大美国冰岛日本韩国澳大利亚波兰巴西肯尼亚英国意大利西班牙中国印度荷兰……P2P小额信贷平台在全球的发展P2P信贷模式在中国的发展12/1/2024P2P模式案例分析拍拍贷线上模式：12/1/2024P2P模式案例分析P2P模式简介信用咨询借款需求展示协议制定还款管理推荐优质借款人协议制定收款管理商帐催收民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。什么是民间借贷？P2P的法律基础《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性债权转让-法律依据根据《合同法》规定：第八十八条当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。《个人出借咨询与服务协议》、《债权转让及受让协议》的合法性及法律依据？在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视为有效的。第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益；第三条：以合法形式掩盖非法目的；第四条：损害社会公共利益；第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法性及法律依据1、《合同法》211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表），目前通过恒昌平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。风险控制（1）——严格的贷前审核益百利：美国三大征信机构之一，为中国主要的金融机构提供包括巴塞尔合规咨询、信贷审批决策引擎系统、账户管理系统、信用评分模型和技术等多方面的产品和服务，是中国零售信贷风险管理行业公认的领袖，与多家金融机构合作。益百利为全球超过80个国家的客户提供支持服务，而且有些客户已经合作超过25年。在亚太地区，我们专注于广泛的行业领域，涉及金融服务、零售、电信、公用事业、保险、汽车、休闲、慈善机构、房地产和公共部门。益百利在金融服务领域的客户包括美国银行、汇丰银行、巴克莱银行、韩国国民银行、日本JCB银行卡公司、宝马金融服务公司、法国巴黎银行、花旗信用卡、德国商业银行、法国农业信贷银行等。风险控制（1）——严格的贷前审核

恒昌首席风险官------杨子君博士杨子君：美籍华人，美国加州大学博士，著名信用评估和数据分析专家，美国三大征信机构益百利首席科学家，清华紫光集团首席顾问。风险控制（1）——严格的贷前审核符号说明：必须提供项；审核加分项；不适用；信用文件精英贷工薪贷助业贷恒楼贷身份证信用报告工作证明经营证明收入证明住址证明房产证明（2选1）风险控制（1）——严格的贷前审核审核资料：1、常规资料2、信用资料3、附加资料一审1、能不能借？2、借多少？面审+电话回访二审：背景调查二审终审放款短信—电话—拜访—走访—法律五催出借人借款人

投资高度分散集体违约概率极低贷款额度少，违约成本高风险控制（2）——分散出借出借人1名借款人风险控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年借款利息12%，坏账率1%一年之后99%概率：56000元1%概率：0元出借人10名借款人，每人5000元风险控制（2）——分散出借出借50000元，期限1