《互联网保险产品创新问题及优化建议》9500字（论文）

II互联网保险产品创新问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u27875互联网保险产品创新问题分析 11938摘要 124096引言 220178一、互联网保险产品发展现状 210011二、互联网保险产品的特点 418643（一）互联网保险产品的碎片化 49951（二）互联网保险产品的场景化 514929（三）互联网保险产品的便捷化 520911三、互联网保险产品创新存在的问题 618216（一）缺乏真正意义上的创新 625077（二）产品设计偏离保险基本职能 722038（三）行业内缺少专业性人才 818823（四）法律法规监管落后 826466四、对互联网保险产品创新问题的建议 911833（一）产品创新内部角度 97598（二）产品创新外部角度 1121458结语 1229324参考文献： 12摘要我国在2015年“两会”的政府工作报告中首次提到“互联网+”的概念，将“互联网+”上升到国家战略的高度，通过制定相应的政策和规划来推动互联网、云计算、大数据等互联网技术与传统产业互相结合，促进“互联网+”的快速健康发展。在此背景下，互联网保险的时代已经到来，发展互联网保险符合国家发展政策，并且能够为经济社会发展和稳定做出重要贡献。互联网保险目前处于发展阶段初期，互联网保险产品缺乏实质性的创新，产品单一同质化严重，产品的设计不规范而且违背保险原则，产品销售平台混乱，对客户的缺乏重视，客户对产品满意度低等问题逐渐显露。互联网推动保险业的发展，不单单只是将保险产品放到网络上销售，更应该是运用与结合互联网和保险产品进行改造创新。本文介绍互联网保险产品发展现状，并与传统保险产品进行对比，分析互联网保险产品的特点以及存在问题，最后针对互联网保险产品创新中存在的的一些问题，提出相应的解决措施，如推进产品细化和个性化、与新兴互联网计算机技术相结合、保险企业加强人才培养、健全相关法律法规。关键词：互联网保险；产品创新；互联网保险产品引言为了规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平，中国银保监会在2020年12月7日发布并实施《互联网保险业务监管办法》，自2021年2月1日起施行。《互联网保险业务监管办法》鼓励开发符合互联网经济特点、服务多元化保障需求的保险产品，让保险与场景、技术合理融合，互联网保险市场也更有广阔的市场。现今的互联网保险产品缺乏实质性的创新，产品单一同质化严重，产品的设计不规范而且违背保险原则，产品销售平台混乱，对客户的缺乏重视，客户对产品满意度低等问题逐渐显露。本文就从这些互联网保险产品创新的角度入手，与传统保险产品作对比，分析发展现状、存在的问题以及互联网保险产品特点来提出相关的对策和建议。互联网保险产品发展现状互联网保险指运用互联网科学技术在自营平台或者第三方平台来帮助保险销售的管理经营活动的经济行为，不同于传统的保险代理人营销形式。根据中国保险行业协会对外公布的数据可以看出互联网产品市场由爆发式快速发展变为相对放缓发展脚步。在2012年以来，互联网保险行业表现出波动发展走向，2012-2015年保费规模增加迅速，其中2013年的增长率高达到187.6%;2016-2018年，监管机构对保险产品进行专项清理，互联网人身险的保险费用下跌引起互联网保险渗透率下降。伴随着移动互联技术在现实生活中运用广泛、成长飞速、普及率高，客户愈发愿意独立使用互联网进行消费，保险公司主动在特定的互联网情景下和数据资源基础中，不停对产品进行改进创新。2018年之后，得益于百万医疗等短期健康险产品的热销，互联网保险费用再度迅速增加。2020年上半年，互联网保险的规模保费达到1766亿元，同比增加9%。根据企查查数据显示，目前全国领域内互联网保险相关企业单位共有2万多家，2010年-2013年年均注册量达到214家，2016年增长率达到小高点，较2015年增加85%，新增1595家。2020年的注册量是近10年最大值，达到7740家，较2019年增加93%。根据中保协2020年上半年互联网财产保险市场业务和人身保险业务数据通报可得知，互联网财产保险业务同期出现下降，2020年上半年，总共经营互联网保险业务的财产保险公司有72间，互联网财产保险累计保费收入共371.12亿元，比上年减少2.73%。互联网人身保险业务维持稳定增加，上半年开展互联网人身险业务的公司共计59间，与2019年末相比减少了3间；总计达成保费收入为1394.4亿元，与2019年上半年相比增加了12.2%。互联网车险业务现在的状况处在连续负增长，然而较同一时期在线顾客数目和活跃度迅速增加。经营互联网车险业务的公司有42间，合计规模保费共111.72亿元，较去年减少24.34%。互联网人身保险产品成分不断变动，各种险种的规模也发生了改变。在这之中，人寿保险仍然占比最大，占比为63.9%，同比去年减少10%；占比为20.3%的年金保险当上第二大险种，同比提高6%；健康险占比为13.3%，较去年提高4%；意外险占比为2.5%，与去年相比没有变化。互联网健康险持续迅速增长，在这之中，费用报销型医疗保险合计达成保费收入116.8亿元，较去年提高65个百分点，占互联网健康险总规模保费的63.1%；重大疾病保险占比达到22.8%，其保费收入为42.2亿元，较去年提高52.4%。此外，防癌保险和护理保险增幅较大，分别同比增加1.8倍、7.7倍。互联网信用保证险累计规模保费为21.65亿元，占比为5.83%，较去年减少大约6%。在新冠疫情影响的情况下，和旅行、出游紧密相关的情景意外保险需求量显著下滑，致使互联网意外险市场显著衰落。依据中国保险业协会对部分合作组织的收集、整理和计算，显示国内五大旅游网站的合计保费收入只占去年上半年的20.40%。在我国的互联网保险市场上，产品繁多，种类齐全，除了将传统的财产保险、人身保险、责任保险和信用保险包装改良后放置到网络平台上来销售，还有许多的创新型保险在网络平台中出现，如华泰保险推出的退货运费险、长安责任保险推出的摇号险、安联保险推出的中秋赏月险、中国人保推出的雾霾险、中国人寿推出的手机碎屏险、中安在线推出的航班延误险等，相对于传统保险产品相比，这些创新型保险保费低廉，期限较短，保单内容对于消费者容易理解，责任相对简单。综合上述各个方面的内容，可以看出互联网保险市场在受到不断完善的监管政策的影响下，由早期的爆发式增长态势转变为缓慢的稳步增长，把工作的重心放在不断地产品创新上，互联网保险相关企业的注册量在2020年为10年来达到最高，从中可以看出互联网保险市场上也会有越来越多的互联网保险产品腾空出世。2020年上半年，在商业汽车保险改革的影响下，汽车保险市场竞争日趋激烈，互联网车险市场则不断衰退；与此同时在新冠疫情的影响下，互联网非车险的发展出现不一样的特征，短期健康险的迅速成长正是保险业对市场和客户需求积极而迅速的反应。同时，在国内疫情仍然不可以放松警惕、国外疫情依然严峻的情形下，互联网旅游保险市场短期内将仍处于低迷状态。二、互联网保险产品的特点通过互联网保险产品与传统保险产品进行对比可以得出以下几个关于互联网保险产品的特点：互联网保险产品的碎片化传统保险产品的保险责任普遍涵盖的范围广且全面，一份传统保险的保单就可以涵盖了许多保险责任，以太平洋保险推出的国民意外综合险2020版计划B为例，它的保障期限为一年，保费为158元人民币，它的保险责任包括了意外伤害、意外医疗、住院津贴、意外骨折、救护车补贴、乘坐各种客运交通工具、乘坐他人驾驶的非营运性质的机动车（如私家车）等。然而互联网保险的保险责任相对来说就会涵盖范围小。一份互联网保险的保单只涵盖一项或者几项的保险责任，与传统保险产品的保险责任而言就少了许多，以中国平安保险推出的平安携程航空意外险200万计划为例，它的保险责任仅有一项——飞机意外伤害身故和身残，它的保障期间仅7天，保费仅20元人民币。从上述对比中可以明显的看出互联网保险产品与传统保险产品对比有着碎片化的特点，其表现在保险责任涵盖少，保障期限更短，保费更少等方面。互联网保险产品的场景化互联网保险产品的场景化含义是在特殊的时间点、空间环境、地理方位、关系用户和关系场景下，互联网保险公司在此特定场景对用户数据的充分研究的情况下，了解和分辨用户的需求、情绪和态度，为用户提供了相适应的创新产品或者服务项目。在如今如今大部分人都有手机，也会使用手机进行网购的情形之中，互联网保险公司就在这些情况下推出极具代表性意义的互联网产品——退货运费险与手机碎屏险。以众安保险与蚂蚁保险联合推出的退货运费险月卡与手机碎屏险为例，退货运费险月卡的保障范围是五次的退货运费的抵扣和两次增加赔款金额的权益，保障期限为一个月，保费为21.58元人民币，手机碎屏险的保障范围为IphoneXR碎屏免费更换一次，保障期限为一年，保费为119元人民币。这两种产品有一个共同点是都针对于某一个特定的细微场景，在生活中可以算是微不足道的小事。在传统保险公司开发产品对于这些细微的场景和利润较低的单子都不会去特别关注，并不会去为其设计与开发产品。在传统保险产品中场景化的产品是一片空白区域，互联网保险产品在设计与开发的时候，往往更加看重这些细微的场景，对客户需求的精度越来越高，不同于传统保险过于偏重于业务规模。互联网保险产品场景化的特点使得保险产品服务更加深入到场景里，深入到每一个客户的需求，为每一个客户提供更好更优质的服务。互联网保险产品的便捷化在传统保险产品的购买中，我们需要与保险代理人联系，经过代理人的介绍与讲解后我们再决定是否要投保，如果我们决定投保，我们需要带着投保人和被保险人的身份证等所需证件到保险公司的营业网点进行办理，办理完成后还需要等待大约一周到一个月的审核期，审核通过后才能够拿到保单。我们需要耗费大批的时间和心力去完成这一系列的流程。反观互联网保险产品的购买流程，假设现在我们要需购买手机碎屏险，只需要打开支付宝搜索手机碎屏险，点击进去就可以看到一款众安保险与蚂蚁保险联合推出的手机碎屏险，然后根据手机型号来选择购买所需的产品，再进行手机型号拍照验机就可以支付保费，获得保单。这一个流程所花费的时间仅10分钟就可以完成，相比于传统保险产品的购买节约了大量的时间成本。再来分析保险理赔流程，传统保险产品一般都以线下理赔为主要方式，其步骤较为繁琐，以中国人民保险推出的车险理赔步骤为例，当发生发生事故后，投保人首先需要向保险公司拨打报案电话95518进行报案，然后等待保险公司专员查勘定损并填写相关赔款资料，继后再向保险公司提交所需理赔材料，等待保险公司的审核，审核通过后就可以领取赔款。相较而言，互联网保险产品一般都是在线理赔为主要方式，可以明显减少理赔流程，节约更多的时间，还是以众安保险与蚂蚁保险联合推出的手机碎屏险为例，当手机屏幕发生碎裂的情况时，第一步在手机支付宝中选择手机碎屏险保单的自助申请理赔，第二步选择维修方式（选择邮寄给保险公司维修或者到指定的实体店维修），第三步保险公司会在7天内完成维修并将修好的手机送还给客户。由以上传统保险产品和互联网保险产品的购买流程和理赔流程作对比，相比较之下无论是购买流程还是理赔流程，互联网保险产品都能够减少流程中繁琐的步骤和节约更多的时间，提高保险公司的服务效率，体现了互联网产品的便捷化特点。互联网保险产品创新存在的问题缺乏真正意义上的创新现今的互联网保险产品大部分还是穿着“互联网的外衣”的传统保险产品，看上去是新产品，但其本质上只是对于保险责任、保险期限、保费等方面的增加或者减少，或者是单纯地将产品放在线上网站上销售，并没有真正的使保险产品互联网化，在产品上实现真正的创新。就例如中国人民保险推出的车险为例，虽然其在自己的保险线上官网上进行售卖，但是在需要理赔服务时，还是一定要等待保险公司专员现场查勘定损，无法完全得将全部服务转移到线上完成，互联网服务特色无法完全在互联网上充分体现。互联网保险市场在国内起步较迟、成长时间较短，保险公司推出互联网保险产品时，只是互联网作为保险销售环节的辅助工具，其目的只是为了提高产品的销售量和快速占据市场份额，在保险产品上较少地与互联网这一技术相结合，较少地运用区块链、大数据运算、云计算和AI科技等这些方面的信息科学技术。这一情况下严重导致了互联网保险产品同质化，不同的保险公司推出的互联网保险产品都相差无几，也导致了客户在选择互联网保险产品时往往偏向于选择有名气的大保险公司，使得名气小的小互联网保险公司在行业内生存困难，行业发展更加不均衡。其次客户在保险产品选择中只能选择现有的标准化的产品，产品选择方面十分被动，无法个性化定制保单来满足客户多种多样个性化的需求，再以中国平安保险推出的平安携程航空意外险200万计划为例，它的保险责任仅有一项为飞机意外伤害身故和身残，它的保障期间7天，保费20元人民币。有的客户可能本次出行旅程就只是到达目的地，短期内并无返回出发地的意愿，这种客户更期望需要的是保障期限就只有本次航班旅途的时间，并不需要多余的保障期限，价格可以更低的保费。虽然已经有一部分的保险公司对于有这部分需求的客户做出了改进，来满足客户个性化定制保单，但是由于利益问题和过往有较少这方面经验等原因，互联网保险产品创新上还是无法满足客户选择产品的被动现状。产品设计偏离保险基本职能在互联网保险产品创新的路途中，有些保险公司在设计产品时出现了偏离保险的基本职能的问题。由于目前我们国家对于保险产品是采取事后备案的监管制度，这种监管制度的目的是为了鼓励保险企业进行保险产品创新，设计出真正被人民群众所需要的产品。但被某一些保险公司抓住了漏洞，设计出一些含有“赌博性质”的奇葩产品。以安联保险发布的中秋赏月险为例，它的保障期限是农历八月十五日中秋节当天，保费是20元人民币，保险责任是在中秋节当天，被保险人因遭遇意外伤害事故导致死亡、残疾、烧伤或烫伤，保额最高为10万元人民币；附加保险责任为中秋节当天晚上8点到12点，被保险人所在的赏月城市的气象状况是阴天或者是雨天造成被保险人无法正常看到月亮，则保险人需向被保险人进行无法赏月理赔。理赔标准将按照中秋节当日晚上8点到12点中国天气网的天气报道。假如在中秋节当晚8点到12点，天气报道为是阴天或是雨天，就判定为无法赏到月，能够取得无法赏月赔偿。然而假如在中秋节当晚8点到12点是晴天，就判定为可以赏月。中秋赏月险能否获得理赔就只与天气相关，被保险人能否真正看到得到月亮并没有关系。这种产品的附加保险责任明显存在“赌博性质”，其并不是保障被保险人而是对于天气情况的押注。这种互联网保险产品的创新却忽略了对于风险风险管理的存在，客户能否获得理赔全靠中秋节晚上8点至12点中国天气网的天气播报来决定，保险企业无法合理地对风险进行管理，其次此类产品严重地偏离了保险的基本职能，触碰了保险创新的底线，在其本质上已经不属于保险产品。行业内缺少专业性人才互联网保险在近几年才爆发式增长，互联网保险领域内所运用到多门学科的专业知识，其中包含互联网计算机、保险学等。在我们国家的高等教育学校里面对于互联网计算机专业的人才培育中涉及到保险学科知识的教学占比很低，对于保险学科专业的人才培养中涉及到互联网计算机技术的教学占比也很低，无法使两者良性相结合。互联网保险产品有别于传统保险产品最重要的一点是保险公司将保险产品与互联网的有机结合，使其不同于传统保险产品。然而互联网保险产品所需要的的开发者是既懂得运用互联网技术并且熟练操作，从技术层面来解决系统故障和互联网可能存在信息安全等问题，又能够深入掌握保险专业知识的人，并且这类型的人才还需掌握相关的法律法规知识，才能够开发出符合市场的健康互联网保险产品，但是这样类型的人才少之又少，不足以满足互联网保险市场的需求量。这便导致了互联网保险行业快速成长的这几年里严重缺少专业性人才，高校相关专业毕业生在就业时所学的技能满足不了互联网保险企业工作的要求，形成了极其尴尬的现状。法律法规监管落后在2015年七月末，中国保险监督管理委员会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，相隔五年之后，2020年12月7日，中国银行保险监督管理委员会发布了《互联网保险业务监管办法》。然而早在2000年第三季度末，泰康人寿保险公司发布泰康在线，在泰康在线网站上可以实施全方位的互联网化保单定制、投保、核保、支付保费等服务项目。在2013年11月6日，众安保险在上海成立，是全世界第一家互联网保险企业。可想而知，在2015年关于互联网保险业务的法律法规发布之前，互联网保险产品存在没有一套确切的法律法规可以进行监督管理，形成了“法外之地”的局面，不得不承认法律法规在监管方面存在落后。也正是因为法律法规监管的落后，导致了客户与保险公司双方权益不能得到良好保障，而容易引起道德风险、保险公司在互联网保险产品设计中偏离保险基本职能等问题。对互联网保险产品创新问题的建议经过对互联网保险产品的现状、特点、创新问题分析可得知互联网保险产品在实质性创新上、产品设计上、人才需求上、法律法规监管上还存在许多不足之处，未来的发展进步空间还很广阔。针对这些问题将从产品内部创新的角度和产品创新外部的角度来提出相应的建议和对策。产品创新内部角度推进产品细化和个性化互联网保险产品正因为在互联网技术的载体上，使其相对于传统保险产品的投保、理赔方面更加便捷迅速，传统保险产品在保障范围上涵盖范围广、保费高、保障期限长，因为有了互联网技术的加持，互联网保险需要在产品上更加细化，改进原有的产品，使其原本的一个产品拆分为许多不同的产品，满足客户短期“一次性”需求。如把一款保障期限为7天、保费为20元的航空意外险在进行拆解细分，变成保障期限仅单次航行旅程、保费为原来的一般仅10元的航空意外险，这样的产品就满足了一些短期内仅有一次航行旅途需要的客户。随着经济持续发展，人民的生活质量和收入也在不断提高，社会上不同群体也更加多元化，不同性别、职业、年龄、地区的人对于保险需求也各不相同，对于保险产品个性化需求也愈加强烈。如果把保险产品拆分细化是做“减法”，那么将互联网保险产品个性化就是先做“减法”再做“加法”。传统保险产品在产品的开发销售中是保险公司卖什么产品，客户买什么产品，使得客户在选购产品时局限性很大，甚至购买的保险产品因为保障范围“大而全”，有些保障的内容自己本身并不需要而付出多余的保费。将保险产品个性化是势在必行的，利用传统保险产品的保障范围进行逐一细化拆分，在每一个保障范围进行科学合理定价，让其像超市商品一样陈列摆放在销售平台，客户就可以根据个人实际需求来进行加购，最后在“购物车”内结算。保险公司推进产品细化和个性化将是未来的主要方向，以客户为产品创新的重心，依据客户的需求来开发新产品，满足不同客户的需求。与新兴互联网计算机技术相结合随着互联网计算机技术的不断进步，许多新兴的技术也在生活中被广泛运用，如AI人工智能、大数据技术等，这些技术是使用使人们的生活更加便利智能化，相应的这些技术也可以运用到互联网保险产品当中，加快产品创新的脚步，为客户提供更精良的服务。人工智能是探究让计算机去模仿人类的一些思想模式和智慧行为的科目，使计算机能够运用在更加深层环境中。将保险与其结合可以产生出不一样的“化学反应”，如24小时不间断在线AI客服，在客户想购买保险前，可以向AI客服进行咨询，根据提前设定好的程序，预知客户想要提的问题来进行问题回答，满足客户的咨询需要。又如人工智能理赔服务，客户仅需根据程序提示来提交理赔所需要的的材料，让AI机器人自动审核，在此期间无需人工审核。AI人工智能的运用将对保险公司节约人力成本，也为客户节约时间成本。在如今互联网大数据盛行的时期中，信息数据已经成为一种具有财富价值的武器，掌握有效的数据能够给企业带来更多的收益。同样的，保险公司也需要掌握有效的客户数据才能知道客户的基本信息，以及客户的偏好和各方面的特征，利用这些数据进行科学分析，能够为客户精准提高所需产品、合理制定保费等。也可以根据数据来研发新的保险产品，使其更加适合发展迅速的社会，提供更优质的保障。产品创新外部角度保险企业加强人才培养互联网保险产品创新的本质是技术人员对保险产品进行创新，互联网保险爆发式发展仅短短几年时间，对于既精通保险知识又熟练运用互联网技术的人才需求量是十分高的，然而市场对于这种复合型人才供给远远不够，所以保险企业在人才培养上还需要改进。首先，保险企业需要先从自身开始，建立起专门的培训部门，对相关从业人员进行全方位的培训，制定起从业人员继续教育学习的长远计划等，使从业人员能跟得上变化日新月异的互联网时代，从而开发出符合时代需求的互联网保险产品。其次，保险企业加强与第三方教育培训机构和高校合作，制定出有关于互联网保险联合教育培养机制，确立相应的教学计划和人才培育目标，从源头上解决互联网保险人才不足的情况，让既精通保险知识又熟练运用互联网技术的人才能够满足保险企业的需求。健全相关法律法规，引导正确创新互联网保险发展时间不长，但在发展路程上我们的监管部门对于互联网保险产品的监管常常落后于新的互联网保险产品推出，具有明显的滞后性。在互联网保险产品迅速发展时，监管部门也应该紧跟其上，甚至需要超前部署健全相关法律法规，防范互联网保险产品发生偏离保险基本职能等情况，要将产品创新放进“阳光”下制度的“笼子”里，保障互联网保险产品面对消费者是公开透明的，在创新产品中能够坚守保险基本职能，不背离保险“保人”的初衷，避免再出现互联网本产品具有投机性和赌博性，使其在一个健康的环境中有序发展。在科学合理监管的情况下，政府部门也应该推出相适应的激励互联网保险产品创新的政策，引导保险企业合法合规地进行互联网保险产品创新，在互联网保险产品创新中寻找到一个激励创新且科学合理监控的平衡点。结语随着互联网计算机技术不断成长，互联网保险产品也将持续紧跟创新，也会使得保险行业焕然一新。虽然在发展的途中遇到了产品缺乏真正意义上的创新、产品设计偏离基本保险职能、行业缺少专业人才、法律法规监管落后等问题，但是只要行业内外人员齐心协力，从产品内部和外部的本质上出发，都可以一一化解这些问题。在未来，监管部门的法律法规和政府部门的激励创新政策能够与互联网保险产品更加相适应，伴随着互联网计算机技术与之结合，互联网保险产品更加能够满足客户实际个人需求，保费定价更加合理，产品设计更加科学，互联网保险行业也能够持续健康地有序发展。参考文献：[1]李合龙,刘悦.互联网保险产品创新思考——基于“相互保”事件的案例分