《商业银行服务外包动因及发展分析综述》5400字

商业银行服务外包动因及发展分析综述1.1动因分析根据研究理论的分析及对文献研究的梳理，考虑到我国商业银行目前的市场及发展，本文认为，银行选择服务外包有以下四种动因。（1）集中核心业务。现代社会中，商业银行是经济活动正常运行的融通中介，也是金融体系不可或缺的组成部分，其经济地位的重要性无法取代。商业银行的业务范围随着社会经济的多元化发展也在逐步的发生改变。资源基础理论指出，现在市场中的商业银行，其一直是独立自主、自担盈亏的经营模式，而资源又只能在银行内部分配，无法让外部资源流入，由此商业银行产生了服务业务外包的动机，即将资源侧重于核心业务上，利用外包完成非核心业务的运营，让银行有更多的精力资源投到核心业务发展，树立行业竞争优势，让其的运营收益及公司价值实现最大化。（2）降低综合成本。就商业银行而言，其业务种类较广泛，不同业务的成本、收益、风险也各不相同。从这个角度看，银行通过合理的评估，将商业银行经营中的成本高、收益低，又存在较大风险的业务活动外包出去，通过专业服务商来运营业务。专业服务商，顾名思义，其在服务行业有一定的专业性，可达到规模经济的效果。商业银行在经营过程中，会考虑其业务增长点以及资源合理有效利用、成本使用的优化。整体而言，金融机构人工费用占运营费用比重较大。以要研究的Z银行为例，根据其公布的公司年报显示，Z银行的员工费用一项开支占业务及管理费用总额的56.32%（2015年度），57.60%（2014年度），59.23%（2013年度），58.66%（2012年度），58.38%（2011年度）（见表1.1）。表1.1Z银行2011-2015年度业务及管理费总额情况表单位：人民币百万元项目2015年2014年2013年2012年2011年员工费用3139429179269902393220316折旧费用34962944257821971985租赁费用38423349280124622193其他一般及行政开支1700915184131961220410304业务及管理费合计5574150656455654079534798资料来源：根据Z银行2011-2015年报数据整理在实际业务活动中，商业银行需要考虑外包过程中存在的人工或者非人工方面的风险因素，在外包合同中明确外包服务商需承担的相关风险细则，毕竟外包承接单位依靠其资源的整合、规模经济的效应可以有效控制风险。由此看来，业务外包在某种程度上对经济市场整体的经营风险控制起到了积极作用。（3）提高组织柔性。商业银行的通过外包的运营模式，不仅可以实现人工成本的降低，还可以实现固定资产等非人工成本的降低。一方面，外包可以使固定资产在银行资本结构中占比下降，减少了银行的资本性支出的现金流，由于资产所有权的变化，银行的资产折旧费用也将下降；另一方面，业务外包之后，银行总体的人工成本和技术要素投入也会较外包前下降，这将使得银行的人力资源管理以及银行办公系统等涉及技术性工作的事项流程所消耗的成本降低。由此可见，商业银行将某一业务外包，其退出或者转换该业务所花费的成本均比银行自我运营完成花费低，金融机构服务外包可以让组织柔性增强，从而相应的提高其适应能力。（4）构建价值链条。满足客户的需求，是商业银行服务的最终标准。银行的各类业务，其自行运营完成或者交给专业服务商完成，目的均是为客户提供高质量、高价值的服务，构建银行的价值链条。商业银行的运营，其实是为客户创造价值，为银行提升价值。商业银行作为金融经济体的重要构成，其服务外包的发展进步，将有助于整个经济链条的构建发展，也有助于快速实现客户价值的需求。因此，商业银行服务外包有其存在的合理性，商业银行作为市场经济的重要组成部分，其服务外包业务的经营战略在经济价值链条中有其存在的必要性。1.2发展现状1.2.1发展概况关于商业银行服务外包，我国1996年从信息技术外包（ITOITO：信息技术服务外包（InformationTechnologyOutsourcing），指服务外包发包商委托服务外包提供商向企业提供部分或全部信息技术服务功能，主要包括信息技术研发服务、信息技术运营和维护服务、新一代信息技术开发应用服务三类。）领域开始实践，随着各大商业银行的服务外包探索和不断的完善，ITO也不断发展成熟。此后，各商业银行于2005年左右又开始对另一种新的外包模式展开探索实践，即业务流程外包（BPOBPO：业务流程外包（BusinessProcessOutsourcing），指企业检查业务流程以及相应的职能部门，将这些流程或职能外包给供应商，并由供应商对这些流程进行重组，主要包括内部管理服务、业务运营服务和维护维修服务三类。）。关于ITO和BPO的相关银行外包事件情况见表1.ITO：信息技术服务外包（InformationTechnologyOutsourcing），指服务外包发包商委托服务外包提供商向企业提供部分或全部信息技术服务功能，主要包括信息技术研发服务、信息技术运营和维护服务、新一代信息技术开发应用服务三类。BPO：业务流程外包（BusinessProcessOutsourcing），指企业检查业务流程以及相应的职能部门，将这些流程或职能外包给供应商，并由供应商对这些流程进行重组，主要包括内部管理服务、业务运营服务和维护维修服务三类。表1.2ITO和BPO的相关银行外包时间情况随着银行客户需求的变化及银行经营战略的调整，商业银行的外包业务种类也更多样化，如物业后勤、自助设备服务、零售业务助理、信用卡服务中心、定损理赔等。科技的迅速发展，让商业银行服务外包开始了知识流程外包（KPOKPO：知识流程外包（KnowledgeProcessOutsourcing），是围绕对业务诀窍的需求而建立起来的业务，指把通过广泛利用全球数据库以及监管机构等的信息资源获取的信息，经过即时、综合的分析研究，最终将报告呈现给客户，作为决策的借鉴，主要分为商务服务、设计服务和研发服务外包三类。）这种高端方向的探索，比如金融衍生品研发设计等。就KPO模式而言，外包服务商较ITO和BPO的选择范围将有所不同，除了一般的外包企业外，还可以是高校、科研院所等单位。随着经济发展中大数据、云计算等越来越多的应用到实践中，KPO发展空间广阔。ITO目前较为成熟，BPO发展速度快，有较好的发展前景；KPOKPO：知识流程外包（KnowledgeProcessOutsourcing），是围绕对业务诀窍的需求而建立起来的业务，指把通过广泛利用全球数据库以及监管机构等的信息资源获取的信息，经过即时、综合的分析研究，最终将报告呈现给客户，作为决策的借鉴，主要分为商务服务、设计服务和研发服务外包三类。我国商业银行服务外包业务在市场发展过程中，行业资源分配不断的进行优化整合，商业银行服务外包在宏观政策支持下，发展形势乐观，行业规模和行业整体结构都在不断扩大和优化。2015年，中央提出“供给侧改革”后，新兴信息技术不断进入视野，也促进了服务外包领域不断拓展，行业的业务创新能力及服务价值创造能力也不断提升，服务外包行业结构也开始向高端产业转变，由此衍生出金融衍生品设计研发、数据分析等服务外包新领域。商业银行通过新领域的外包，可以借助市场中专业服务商的高端优质资源，提升银行的服务能力和行业价值。研究显示，当前我国服务外包正处于升级转型阶段，由传统控本增效向高端智能化转变，即便是技术支持领域的服务外包，也由传统的互联网信息技术逐渐向新兴的数字技术发展。由于云服务的深入研究及不断进入大众视野，传统服务外包企业也逐渐增加云端交付科技模块的应用范围。随着技术的进步，用户的需求及体验也在发生改变，以至于金融非中介化快速发展。金融市场不在是银行独大的市场结构，而是金融、科技、电商等行业企业也加入到金融市场中展开竞争，金融市场更加多样化，商业银行不得不转变经营战略，从传统的商业银行间竞争战略转为在多样化的金融市场中拥有“个性”业务竞争力的金融企业，这就需要商业银行侧重其核心业务的发展或者根据市场现状多注重满足长尾用户的需求业务。商业银行服务外包市场，在当今新兴信息技术的影响下，商业银行更注重外包业务的流程创新和对其价值的提升程度，这对承包方在深耕“垂直细分业务”能力和提升专业服务水平方面提出了进一步的要求。外包服务商通过对其行业服务实践经验的总结提炼，加之对业务流程的技术创新，将自身的服务供给能力提升到新台阶；外包服务商通过服务外包的合作方式，与金融机构实现资源共享整合；通过参与专业化分工，将承接的业务范围由非核心或者流程业务扩展到核心业务，实现和金融机构间是利益贡献、风险共担的平等合作关系，而非是简单的雇用关系。1.2.2现存问题（1）外包市场监管尚待完善从宏观方面而言，政府或者相关监管部门还尚未制定较健全的服务外包行业的法律法规或者规章制度，以至于监管体系存在漏洞。就外包市场而言，由于市场中竞争未做到有效监管，进入市场的外包服务商综合能力参差不齐，为获取业务，各自采取的竞争手段更造成的外包市场的无序竞争。另一方面，外包服务商不属于金融机构，其所处行业和商业银行不同，面对的监管制度也不相同，这就会导致一些银行业务在外包过程中无法全面监管到位，如果银行想通过外包业务转移风险，将导致金融机构服务外包市场行业显露风险隐患，造成市场紊乱。（2）外包业务结构尚待优化少数的商业银行将核心类业务实行服务外包，多数是在非核心业务上实行服务外包，这是我国商业银行服务外包的普遍状况。现今的非核心业务涉及范围广泛，如物业后勤、人力资源、档案管理、自助设备、信用卡系统等方面，而少数银行开展的核心业务外包是在小微企业贷款等业务方面。目前外包业务中的小微企业贷款业务范围主要是贷款中的贷前检查、信用评估等非核心环节流程，并未涉及全流程外包的实践探索。未来要实现服务外包行业结构的进一步优化，政府和外包合作双方还要在政策和实践上做出巨大的努力。（3）外包流程风险管理待加强商业银行服务外包在市场中面临着多种风险，总括而言是内部风险和外部风险曹淑艳.商业银行金融服务外包现状与风险监管研究[J].中央财经大学学报,2009(12)曹淑艳.商业银行金融服务外包现状与风险监管研究[J].中央财经大学学报,2009(12)（4）外包业务复合型人才匮乏当今经济市场上，竞争的根本其实是人才的竞争吴欣颀.金融科技背景下金融外包人才需求趋势[J].社会科学论，2018(12)吴欣颀.金融科技背景下金融外包人才需求趋势[J].社会科学论，2018(12)1.3发展趋势1.1.1总体发展趋势商业银行服务外包目前发展趋势如下：一是随着社会分工的不断细分，服务外包已成为商业银行经营战略中的一部分，其可通过服务外包侧重发展核心竞争能力来提高服务水平，并控制成本提高营利能力；二是不同国家由于资源禀赋、劳动成本不同，产生比较优势，通过国际化分工，国际金融市场不断融合发展，跨国金融服务外包快速发展，我国金融服务商也由国内市场拓展到离岸外包市场，通过对国内金融机构服务外包业务的经验总结及创新服务能力的提升，为其融入到全球金融机构服务外包产业链条做了很好的助推。承包方在承接传统非核心业务的同时，也开始承包核心业务，与发包方间关系逐渐转变为共享利益、共担风险的平等合作关系；三是金融机构也在根据市场经济的发展来调整其服务外包业务的结构。为提高其行业竞争力，也在逐步将高端服务业务外包，打破过去只外包低端服务业务的运营模式；四是社会的发展进步，客户的需求也在呈现多样化，金融机构归根揭底是满足客户的需求，要想在激烈的市场竞争中占一席之地，金融机构和服务商需要能打破传统思维约束，有能满足客户个性化定制服务的能力；五是金融机构外包服务的参与主体不断多元化。市场的不断融合，让更多的经济主体参与到了金融机构服务外包业务中，从以往银行与外包服务商的合作模式转变为多主体跨界整合的集成生态链模式；六是金融机构服务外包与新兴的信息技术相碰撞融合，服务外包行业价值链在不断升级，从传统的经验式服务，慢慢向有高科技含量的数字化、智能化方向转变。七是金融监管部门通过实际作为不断提高监管能力，逐步优化金融市场生态环境。中国人民银行在金融机构开展服务外包业务上也给予支持，鼓励其在风险可控的条件下进行改革创新，以营造良好的行业发展环境。整体而言，目前的国家政策和市场环境都是在推进金融机构服务外包发展，实现行业的全球化、集成化、个性化、科技化。1.1.2创新发展方向商业银行服务外包业务范围的变化是其创新发展的一部分，如贷款业务等类似的核心（准核心、类核心）业务的拓展。目前，一些金融机构已开始展开小微企业贷款外包业务是实践探索，这种新型的服务外包业务，值得各金融机构吸取经验、应用于实践中。就贷款业务而言，经济市场中，商业银行由于其行业的特殊性及业务的排他性，其可以说是办理贷款业务的专门机构，没有外部机构能比商业银行在贷款业务上更能做到降本增效。从这个角度分析，商业银行不会采取将贷款等核心业务采取外包方式运营。不管贷款金额大还是小，其业务流程都相差无几，但贷款金额的大小对银行整体的效益是不同的。以小微企业贷款为例，其单笔金额较小、需求较为频繁，如果银行将花费在处理小微企业贷款上的时间和精力