《个人贷款管理暂行办法》要义阐析

《个人贷款管理暂行办法》要义阐析2024/11/112《个人贷款管理暂行办法》

要义阐析贷款管理办法起草小组二O一O年三月十三日中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission2024/11/113内容提要一、《办法》制定的意义和必要性三、《办法》的规范内容四、《办法》的调整对象二、《办法》的起草过程五、《办法》的要点解读2024/11/114一、《办法》制定的意义和必要性

《办法》是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分：有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。有利于进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远发展提供制度保障。有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。2024/11/115三大精髓、七大原则、九大环节三大精髓七大原则九大环节全流程管理全流程管理受理协议承诺诚信申贷调查受托支付协议承诺风评实贷实付审批贷放分控签约贷后管理发放罚则约束支付后管处置2024/11/1166内容提要一、《办法》制定的意义和必要性三、《办法》的规范内容四、《办法》的调整对象二、《办法》的起草过程五、《办法》的要点解读2024/11/117二、《办法》的起草过程2007年7月开始组织起草《办法》。2008年10月银监会第72次主席会议原则通过。2009年认真考虑各部门和各机构所提建议进行修改，并于10月正式上网公开征求意见。多次召集举办座谈会和研讨会，赴境内外进行实地调研，借鉴境外个人贷款业务的先进管理经验，了解境内银行业金融机构、借款人特别是个体工商户对办法的意见建议。在此基础上，进行全面梳理和逐条讨论，数易其稿，形成《办法》，于2010年2月12日印发，并自发布之日起施行。2024/11/1188内容提要一、《办法》制定的意义和必要性三、《办法》的规范内容四、《办法》的调整对象二、《办法》的起草过程五、《办法》的要点解读2024/11/119三、《办法》的规范内容《办法》共八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善。个人贷款应当遵循的原则：依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信（《办法》第三条）参照执行、暂不执行、不适用《办法》的情形：（《办法》第四十三条）《办法》与相关法律法规的关系（《办法》第八条等）2024/11/111010内容提要一、《办法》制定的意义和必要性三、《办法》的规范内容四、《办法》的调整对象二、《办法》的起草过程五、《办法》的要点解读2024/11/1111四、《办法》的调整对象（一）当事人——贷款人：中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（《办法》第二条）——借款人：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人（《办法》第三条、第十一条第一款）

《关于规范房地产市场外资准入和管理的意见》规定：（十一）符合规定的境外机构和个人购买自用、自住商品房必须采取实名制，并持有效证明（境外机构应持我政府有关部门批准设立驻境内机构的证明，境外个人应持其来境内工作、学习，经我方批准的证明，下同）到土地和房地产主管部门办理相应的土地使用权及房屋产权登记手续。

——参与贷款业务的其他当事人2024/11/1112贷款主体具体包括法律依据1银行业金融机构商业银行、城市信用合作社、农村作用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行《商业银行法》第三条规定：商业银行可以发放短期、中期和长期贷款2非银行金融机构信托公司固有业务项下可以开展贷款业务，信托财产可采取贷款方式进行管理运用或处分企业集团财务公司对成员单位办理贷款汽车金融公司提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款消费金融公司办理个人耐用消费品、一般用途个人消费贷款贷款公司办理各项贷款3非金融机构小额贷款公司经营小额贷款业务2024/11/1113-个人贷款种类（办法第三条）具体用途贷款品种1个人消费贷款住房/汽车/耐用消费品/医疗/旅游/婚庆等房贷（商贷、公积金、组合贷款）等2个人生产经营贷款创业/助业/购置小型设备/投资经营等商用房贷款/设备贷款/流动资金贷款等3其他个人贷款教育/就业等出国留学贷款/下岗失业人员小额担保贷款等

（二）贷款：用于个人消费、生产经营等用途的本外币资金（《办法》第三条）2024/11/1114（三）贷款用途：符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款（《办法》第七条）2024/11/1115内容提要一、《办法》制定的意义和必要性三、《办法》的规范内容五、《办法》的要点解读二、《办法》的起草过程四、《办法》的调整对象2024/11/1116五、《办法》的要点解读（一）全流程管理——个贷申请：条件（《办法》第十一条）——贷款受理、调查与审批：贷款调查部分事项外包（《办法》第十六条）——签订协议：面谈（《办法》第十七条）、面签（《办法》第二十三条），合同格式与内容（《办法》第二十四、二十五条）——办理贷款担保：抵押、质押和保证（《办法》第二十六条）受理贷款申请贷款调查与审批签订协议贷款发放支付管理贷后管理全流程管理2024/11/1117五、《办法》的要点解读担保抵押质押保证抵押物房屋/部分土地使用权/机器、交通运输工具等质物动产质押/权利质押保证人具有代为清偿债务能力的法人\其他组织或者公民土地使用权/社会公益设施/有争议的财产/查封、扣押、监管的财产汇票,支票,本票,债券,存款单,仓单,提单/股份,股票/商标,专利,著作权国家/公益事业单位/法人分支机构、职能部门/地方人大、政府/第二十六条第二款第四十三条第一款第二十六条第三款2024/11/1118五、《办法》的要点解读支付方式例外情形个人贷款（不含生产经营类）贷款人受托支付（《办法》第三十条）《办法》第三十三条：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；法律法规规定的其他情形。个人贷款（用于生产经营）《办法》第三十三条：贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；法律法规规定的其他情形。《办法》第四十四条：个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。——贷款发放和支付2024/11/1119五、《办法》的要点解读——贷后管理（《办法》第六章）（二）风险管理与