中小金融机构发展与中小企业融资

中小金融机构发展与中小企业融资摘要这些年来，随着中国经济发展水平的提高，中小企业将成为中国经济长期发展的中流砥柱。这对人们生活方式的改变有着微妙的影响。然而，小企业在发展过程是非常有挑战性的。这些问题不仅限制了它们，而且对企业的进步和发展也产生了很大的负面影响。中小企业融资难的问题追究到底是企业自身的问题。可持续发展的企业是没有的，无论外部机构如何支持，资金困难的问题一直都存在。因此，首先要确立内生融资的价值，认识内生融资的重要性。从中小企业融资现实情况出发，全面阐述中小企业融资的成因及对策，为中小企业融资提供有价值的参考资料。【关键词】中小企业；融资难；解决方法目录TOC\o"1-2"\h\u25687一、我国中小企业融资现状概述 （当前我国逐渐实现了市场经济，但是，中国使现行的经济体制仍然带有计划经济的影响。支持计划经济时代的重工业，建立起了一套以大银行为核心的金融体系，并一直延续至今。中小企业融资难问题一直是限制我国中小企业发展的主要原因。长期以来，大型的金融机构在金融体系中占据主导地位，由于它们规模大、客户多，所以他们更关注一些经济潜力大的大型企业，对中小企业来说，没有重点。

特别是在中小企业融资这方面，遇到很多困难，促使中小企业融资难，阻碍了中小企业的长久发展。

因此，教育支持中小金融机构融资不仅是大趋势，也是帮助中小金融机构融资的有用工具。一、我国中小企业融资现状概述中小企业融资现状如何？随着时间和社会事件的发展，许多中小企业由于定位正确，经营经营效益好，在公司业务上有了质的飞跃。但仍有不少中小企业存在融资难、融资贵的问题，不能及时走出困境，面临倒闭和危机的风险。此前公布的数据显示，62.1%以上的中小企业无法获得任何形式的资金支出，只能依靠自有资金及留存收益开展经营活动；在其余37.9%的有融资渠道的企业中，80%以上的企业最近一年的融资经历不到2次，而在5次以上的企业中，这一比例为3.7%。综上所述，造成中小企业融资现状的成因是外界环境和企业自身存在的一些薄弱环节。随后，国家出台了一系列支持中小企业融资的政策，各金融机构也开始从缩短业务流程、创新融资产品设计等方面寻找中小企业融资。二、中国经济发展背景下的中小企业博弈在当今市场经济的发展中，中小企业扮演着令人难以置信的角色。中小企业对当前的市场机制很敏感，是市场的重要力量。一方面，中小企业在大型企业的生产经营活动中起着重要的作用，通过与大型企业的联动生产和转包，可以降低大企业的运行成本，帮助企业实现更好的发展；另一方面，中小企业可以通过创办新企业、扩大现有企业等方式提供大量的工作岗位，带动市场劳动力的就业。中小企业也是当前市场市场技术体系下技术创新的重要力量，其创新能力远远大于大型企业。三、造成我国中小企业融资困难的主要原因有哪些（一）企业规模小，财务制度不健全中小企业，相对较小的企业规模，不管是经营规模、劳动力还是资本，相对于大型企业来说，都处于弱势。但是，即使是小企业，我们还需要一个完善的系统来了解公司资本的有效管理。但目前，中小企业所拥有的制度并不完善，会计问题也很多，这个组织不完善，账目质量也不高。存在着很多的问题会计机构不健全、会计人员素质不高、财务人员无规矩、财务监控设置不健全等问题，这些问题使得中小企业内部财务管理混乱，也导致了融资难的问题。（二）资本和技术结构低，产品竞争力不足目前，许多中小企业还处于启动阶段，包括固定资产的数量少、流动资产的急剧变化、无形资产的量化、稳定的现金流的形成、以及作为担保的设备设备不足等。（三）企业诚信度水平低，企业信用差截至2008年底，已建立400多家担保机构，为中小企业服务。中国的担保体系以政策性融资担保为基础，政府投资最为主要，民间资本参与较少。政策性担保机构不必为自己的得失承担责任。当银行认为补偿金额过大或有针对性，无力补偿的担保机构是不会向中小企业进行放贷处理的。现在，我国正处于经济体制转换阶段，市场发展还不够成熟，监督机制也不够完善，信用体系不健全，存在着很多的问题，很多中小企业在这样的恶劣的环境下，依旧是不严格要求自己，缺乏信用观念，诚信度也不高。当他们申请贷款时，他们试图说服银行按时还贷，一旦贷款到位，他们担心贷款会很难再融资，欺骗人们支付更多的利息，而不是按时还贷。总的来说，中小企业规模不大，可抵押资产少，但当前的金融体系设置了过高的信贷假设辩论率，使得很多中小企业无法获得充足的信贷资金。（四）巩固国内金融业本身现如今，随着金融体制深入的改革和预算硬约束的落实，金融业已成为自负盈亏的主体。随着中小企业金融机构数量的减少，必然会导致中小企业贷款的减少，中小企业融资难的问题也随之增加。一般来说，中小企业的间接金融主要包括银行贷款和其他金融机构的贷款等。其中，银行贷款主要是包括各种短期贷款和长期贷款在内的间接金融的主要资金来源。贷款的主要种类（即金融商品）有很多，比如住房贷款、抵押贷款和信贷额度等。都很重要。一般来说，中小企业可以以非生产性资产为担保来借贷。这些贷款有各种各样的种类、灵活性和适应性，对各个国家的中小企业来说是重要的资金来源。（五）贷款手续复杂，成本高中小企业要想达到贷款的目的，就要有相应的资产抵押或者担保机构进行担保。但这两方面对于中小企业来说都不是容易的事情，进行抵押时对于抵押的财产要找到相应的资产评估登记部门进行评估登记，这些机构收费很高，而且需要极其复杂的手续，并且这些评估机构评估随意，这些都影响了中小企业的贷款。在担保方面，能为中小企业担保的机构很少，收费昂贵，且担保的种类也单一，这些问题也在很大程度上限制了中小企业的贷款。融资成本高，也就是中小企业面临的贷款利率相对高。因为中小企业的信息公开不完全，所以为了判断信息不对称性的情况下的还款能力，银行检索相关信息的调查成本相对较高。另外，面向中小企业的融资，主要是为了解决流动性问题的短期融资，一般是小额。在同一利率水平下，银行的交易成本在处理少量贷款的情况下会相对较高。面对调查成本和交易成本的上升，银行通常选择通过提高贷款利率将成本转嫁到SME。由此，SME的资金筹措成本增加。其次，由于我国信用报告系统的缺陷，银行很难管理系统以外的中小企业的实际运营和财政状况，这会提高贷款的风险。银行只能选择增加。贷款利率。最后，由于中小企业在资产结构中固定资产的比例比较小，所以能够保证住房贷款的资产很少，中小企业的融资成本也会进一步增加。融资渠道很少。中小企业普遍存在时间不长，很难用自己的经营性现金流来维持日常经营和发展需要，内部融资不足，不不能持续的发展，只能依靠外部融资才能得以存活。然而，我国资本市场和其他国家相比相对的落后，信用评级越低的中小企业直接融资难度就越大。银行借贷门槛高，民间借贷利率高，缺乏专门的中小企业融资专项机构，导致了中小企业融资难。融资时间较长。从中小企业申请贷款开始，到金融机构调查企业经营和财务信息、咨询企业贷款规模时，都需要消耗大量的时间。多数情况下，中小企业融资的目的是为了解决短期流动性问题，等待时间过长何尝不是一种煎熬和考验，这是不现实的。（六）中小企业的抗风险能力差由于中小企业是一个不成熟的机构，所以有自己的缺点，限制资金的进一步发展。例如，中小企业经营的产品单一，产品技术内容不足，因此市场风险较高，市场规模较小，没有办法筹措更多资金。另外，中小企业本身的制度不完善，财务管理能力很低，也很难提供完整的财务信息。因此，无法证明，金融机构在测量中小企业信用状况的过程中面临一定的困难，资金筹措的困难自然增大。最后，由于中小企业中短期行动倾向严重，难以保证整体的信用环境，资金筹措困难度增加。对中小企业融资，宏观经济因素有影响：经济周期的发展和金融营销体系。在经济周期方面，从经济增长周期角度来研究中小企业融资问题，认为中小企业融资与政府支持政策、宏观经济环境具有显著关联性。实证结果显示，规模较大或者销售额下降的中小企业更有可能维持或增加对外部融资的需求，在经济衰退期间，规模较大、持续时间长的中小企业更容易获得融资；在金融市场体系发展方面，很多研究成果表明，中小企业很难获得正规的外部融资来源，面临更大的增长限制。发展银行、担保等金融机构，这有利于中小型企业的教育和平衡其可比环境以增加外部金融渠道。即使在缺乏完善的机构的情况下，融资租赁和保理等具体融资工具也可以扩展更多的中小企业融资渠道。利用覆盖48个国家的企业级调查数据库研究发现，在金融机构发展较差的国家，中小企业很少使用外部融资，尤其是银行信贷，在更加关注产权保护的国家，中小企业外部融资规模显著提高。中国中小企业融资涉及大量社会融资成本、金融资源“双重”分配和经济发展。发展速度慢等宏观经济因素。从空间分布上看，中小企业的财务差异从区域差距、区域经济发展、信用体系等方面表现得较为明显。其他与建设水平、金融体系和其他位置相关的宏观经济因素对中国中小企业的财务影响很大。从空间分布来看，中小企业融资具有明显的区域差异性，地区经济发达程度、信用体系建设程度、金融体系发达程度等与地域位置相关的宏观经济因素对我国中小企业融资产生了重要影响。四、解决中小企业融资难问题的对策（一）加强对中小企业的管理中小企业的经营水平也和资金筹措能力密切相关，因此中小企业为了解除自己筹措资金的困难，有必要自己开始改善自己公司的生产、运营的经营。促进自己的持续发展的过程。一是不断完善自身信用担保体系。例如，可以利用国外发达国家的成功经验建立一个由政府资助的"中小企业信用担保基金"，使政府能够为中小企业提供资金，并由政府提供担保。在这一过程中，政府有必要对中小企业进行全面的监管，以避免信用受损问题的发生。此外，为了实现更好的融资，中小企业需要对自己的技术人员和财务监管人员进行培训，提高基金的安全性和有效性，为基金良性循环奠定坚实基础。（二）、拓宽中小企业的融资渠道业务链在中小企业融资中的金融应用。信息流、资金流和物流链金融是相互联系的。为供应链的生产和组织体系提供融资的金融机构。根据供应链贸易情况，以供应链整体运转情况为信贷支持，对物流企业进行监测。供应链上下游中小企业可以利用供应链核心企业的良好口碑，以较低的成本获取银行贷款。供应链内企业之间的关系比较宽松，很少有大企业注意供应链的整体调整。同时，缺乏关于风险管理系统的不成熟和供应链融资的相关法律，也很难为支持SME的供应链融资筹措资金。中小企业为了发挥供应链融资的作用，需要积极建立供应链合作机制，增加信息公开，强化内部管理。银行需要使用创新技术，如大数据和云计算，测量和控制供应链的风险。加强风险管理，改善信贷系统，改善供应链融资相关法律。中小企业金融中网络金融的应用。云计算应用程序可有效降低信息处理成本。借助互联网技术的帮助，简化贷款批准程序，可以大幅缩短贷款时间。互联网事务模式大大降低了交易成本。可以实现在线贷款平台的正确的打字机和打字机营销，也可以降低营销成本。银行通过互联网大数据，可以很容易地了解中小企业的各种商业交易、资本流动、纳税，评估企业的还款能力，有效解决企业信息不对称性问题。大数据可以根据中小企业的各种需求进行配置和细分，因此可以实现定制的差别化金融服务。网络金融将来应该成为中小企业的主要融资方法。但如今，互联网金融发展已进入尴尬瓶颈期。目前，大多数互联网金融公司没有进入银行中心的信用研究系统，无法获取中小企业的银行负债信息，同时，银行也无法了解其他金融企业中小企业的贷款信息。由于征信系统，信息无法做到共享、融资风险系数无法降低。在互联网金融的背景下，由于网络病毒和黑客的存在，使得中小企业通过互联网进行融资的积极性降低，中小企业信息安全无法得到保障；互联网金融作为新生事物，发展迅速，现有的金融法律不能适应金融创新的需要，导致监管滞后，互联网金融出现了很多“灰色地带”。比如，在P2P网络借贷模式下，无法还款的借款人仍然可以获得贷款，而失信的多米诺骨牌效应导致了P2P的频繁爆雷。这也是由于没有相关的法律法规。为了充分利用互联网为中小企业融资，需要在各个方面进行变革。1.中小企业。企业只有具备相应的法律法规和商业模式，才能根据互联网金融的发展趋势，运用互联网金融。包括加强网络安全建设、增强员工能力活动;提高安全意识，加大网络安全资金投入建立一个专门负责网络安全小组，以提高您的信用。企业要依法依规开展财务活动，及时公开信息，提高客户满意度，及时受理投诉。响应中小企业培训信贷，帮助中小企业利用互联网进行融资。2.网络金融机构。加强网络安全建设。加强对平台网络技术的安全性保护，确保双方资金筹措方的信息安全。加强网络资金筹措平台建设。建立健全中小企业信用信息系统，扩大互联网金融融资平台规模和影响力，让更多中小企业参与网络融资。3.政府。鼓励和扶持互联网金融经济创新发展。互联网金融为了占据主导地位，让更多中小企业可以通过互联网进行融资，完善互联网金融金融监管。要加强互联网金融监管，防范“爆炸”增长，必须完善互联网金融的法律。通过革新担保为中小企业提供融资。在缺乏传统中小企业贷款担保（主要是固定资产担保）的情况下，可以利用革新担保改善中小企业融资状况。例如，在诸如银行等金融机构用来评估中小企业风险水平的担保方面，可以包括专利技术或公司应收帐款。例如，拥有多项专利的以基于技术的SME可以由公司的专利来担保。零售SME可以得到一系列产品的支持。应收账款也可作为SME贷款的抵押物。应收账款属于企业的一项短期资产，一般具有较高的流动性，适用于短期贷款担保。中小企业由于流动性问题，基本上需要短期贷款，而赊账款可被视为中小企业的宝贵担保。此外，企业的人力资本可以作为融资保证的基础。依据企业员工的教育水平和文化程度，将其价值可以尽可能量化，这可以作为向中小企业提供信贷的强有力的保障。国家也根据实际情况出台了相关的金融政策来确保中小企业融资。解决中小企业在融资过程中遇到的困难。例如，疫情期间，中小企业持续面临经营困难时及需要流动性资金来缓解危机，疫情增加了中小企业的违约风险，中小企业面临着前所未有的融资困难。在此背景下，2月1日，财政部宣布，将向重点企业提供资金支持，做好疫情前防控的工作。对受疫情影响的企业优化融资担保服务；今年2月7日，财政部等部委提出，通过专项再贷款等方式支持金融机构增加信贷支持力度；2月8日，国家发改委表示，要在疫情防控期间尽量减少企业债券的办理。2月9日，工信部部长提出支持加强信用融资担保服务，更新金融产品和服务，为小微企业赚取融资的机会；2月20日，工商联合会提出申请小微企业实行“无接触贷款”，实行纯信用、无担保、无抵押，并给予相关优惠。3月16日，央行公布了标准和纳入金融的降准目标，4月3日，央行公布了中小银行降息1个百分点的目标。既是为了降低企业融资成本，也是为了支持小微企业融资。（三）完善风险投资体系中小企业要解决自身发展中的融资难问题，就要创新风险投资体系，利用民间投资扩大内需，依靠高新技术的发展。此外，中小企业需要在自身经营模式改革的基础上，完善风险投资体系。例如，创新自身的财务管理制度体系，找到适用自身的财务管理方法，在确保财务信息真实准确性的基础上，为自己的形象打下坚实的基础。一、政府讨论的范围必须首先加以限制，然后才能进行。要解决这个问题，我们必须从“缺乏社会主义公共财产”入手和“公民的法定私有财产不受侵犯”两个方面入手，但对于这些不切实际的想法，没有讨论。对这一问题的讨论只能限于所有权框架。不这样做是浪费时间。换句话说，每个人都在寻求相对的解决方案。1.法律保证：解决中小企业在执行过程中遇到的困难。虽然法律难以处理是可以理解的，但在执法水平却受到相对平等的对待。这就需要调整我们的司法制度，以解决温和政策政策的困难，特别是对中小企业等弱势群体而言。此外，这项举措与加强法律控制和提高法院的法院决定权限密切相关，而且相对容易实施。2.金融市场化建设：通过市场竞争打破或缓解政府系统的供不应求。通过市场机制阻止中小企业不平等地位的原因。金融市场化的呼声由来已久，直到党的十八大之后，特别是贸易战争之后，金融市场化进程才有所加快。这次金融市场化不是一句口号，不是一次退步，而是集中目标。比如，在金融市场化方面，金融机构必须形成层次分明、覆盖全面的三维覆盖。(1)风险业务和风险类别不同，所涵盖的风险机构水平需要不同。必须有足够多的金融机构参与竞争，以合理的价格在市场上形成相同类型的风险。从这个角度来看，工作已经完成，但与目标相去甚远。3.信用系统建设健全的信用系统是金融发展的必要条件。在信用体系建设下，将各类市场经济主体引入市场经济的大网络，对其经济活动进行有效监管。近年来，随着中央银行业务的加强，信贷制度建设得到了很大的改善，这对中小企业是有利的。这项工作已经开始，在此不再重复。4.经营范围：既包括中央企业，也包括地方自治体，要根据中央企业经营范围，加大退出竞争领域力度。中小企业往往生活在一个竞争激烈的市场环境。当然，在竞争激烈的市场环境下，分配资源的最佳方式是通过市场机制。想要使市场在资源配置中发挥着决定性作用就要遵循党的十八届三中全会也表明了这一点，正确处理政府与市场的关系。所以，要解决中小企业的融资难问题，可以从最简单的行业入手，也就是最具竞争力的行业。这样，既可以促进国有资产在安全国有资产、公共福利领域等领域的经营管理，又可以更好地发挥市场经济资源分配的作用。各有各的优点。5.对金融机构的评估：监管当局机构必须在金融机构的监督下，选择中小企业，并发布不同级别的风险指标。在SME资金筹措方面，需要提高风险容许度能力，降低资本占有条件。更重要的是加强风险过程管理，防止秋后结算。一旦国家评议会提到中小企业，就不能马上急着向金融机构提供综合性融资，如果经济形势好转，就会使中小企业对不良资产承担责任。6.加强资本市场建设：除银行贷款外，其他领域的融资也向中小企业开放。对此，中小企业要充分调动非银行金融机构的积极性，帮助企业增加融资渠道、补充资本市场融资工具。例如，中小企业一揽子请求是给予中小企业直接参与资本市场机会的良好尝试。二、金融机构这里的金融机构，因为银行的规模太大，所以主要指银行。如果银行的问题没有解决的话，中小企业融资的困难就不会实质上减轻。1.风险管理业务模式概述：银行现在开始强调全面风险管理，但客观上讲，这往往是为了满足巴塞尔协议的要求和CBRC的麦克洛普鲁登斯监督需要，而不是为了满足顾客的需要和解决方案。中小企业融资非常难。综合风险管理是一项专业性很强的工作，仅靠填写几份报告是不可能完成的。银行普遍的经营现象是反对风险、抗回报。一般来说，要想获得高回报，就必须降低风险管理的标准。这种观点过去是正确的，但从综合性风险管理的角度来理解，它是不正确的。自风险管理的角度来理解，风险并不是本尼菲特的对立面，而是风险管理的组合，是收购本尼菲特的手段。虽然这种特殊的逻辑没有延伸，但这种新的商业哲学对实务家的要求非常高。类似地银行的变化也不是一朝一夕就能发生的，需要有调整周期。2、培养专业的风控团队：中小企业风控不同于大中型企业和国企。过去，中小企业融资难的主要原因是业绩低成本。同样的批准程序在一个月内完成，1亿元用于国有企业，数百万（或者几十万）用于中小企业。此外，贷款是一种稀缺资源，相对不需要担心“销售”。面对大大小小的企业，特别是国营企业，银行的风险管理系统看似复杂，但在实践中要求较低。因为每个人对国有企业都有天然的信任感，只要贷款是可以接受的，就没有还款的风险。结果，银行本能地将资源投向大中型企业，尤其是国有企业。这是正常的商业逻辑，这是可以理解的。然而，由于中小企业的融资难问题需要解决，监督部门必须为银行制定专门的评估指标，以提高中小企业的融资费用效益。在为特定中小企业融资方面，银行需要对中小企业风险管理进行大量投资和创新，包括专家，因为对大中型中小企业特别是国有企业进行风险调查的方法显然不适用。3.转变中小企业风险评估模式；虽然大型成熟企业规模大，但根据行业的市场能力和企业的生活周期，发展潜力很大。然而，大多数中小企业并不存在这个问题，因为市场足够大，稍有不慎就能迅速增长，所以中小企业往往会报告中小企业的情况。这就对企业的信用评价系统提出了新要求。迄今为止，信贷评估制度一直依赖于规模指标，所以，当然，从融资的角度来看，这对中小企业来说并不好。但风险测定不仅仅是规模指标，它还与增长和收益性有关。因此，为了适应银行等新型金融机构的发展，有必要对评级模式调整。二、企业然而，在中小企业融资难的情况下，并非所有的问题都是人为原因造成的，绝大部分的融资难都是中小企业自身出现的问题造成的。事实上，除了抵押贷款和信用贷款外，你还可以用应收账款、存货、保单等进行融资，或者将它们整合到上下游的供应链中去。即使你有一定的资质，例如高新信用，你也可以向你的银行申请信用贷款（这就是信用）。这是由于银行账户的承诺，保理、库存等产品匹配换言之，虽然抵押贷款占银行贷款产品的大部分，但还有许多其他贷款产品可以解决抵押物不足的问题。当然这些贷款产品都有自身的要求，不可能看到应收账款或其他东西直接贷款。但了解更多这些产品总是会增加融资机会。或者，并不是说总有一款产品适合你。然而，贷款不是抵押或信用，但有许多其他的可能性和选择，应该加以比较和尝试。很多小微企业之所以不贷款，是因为不符合贷款条件，但是因为不知道贷款的可能性和选择范围，所以会自动放弃贷款。五、中小金融机构在帮助中小企业融资方面的优势（一）缓解银行与中小企业信息不对称的问题改善中小企业融资难的一个重要因素银行与中小企业之间的信息不对称，被投资方之间的信息差异。中小企业之间缺乏信任，信息的不透明化，致使大型金融机构不乐意为中小企业融资。中小金融机构的区域性特征可以解决融资信息的不对称问题。由于受法律或资金规模的影响，中小金融机构具有严格的地域性，只能在规定的地域范围内经营，这就限制了中小金融机构的自由发展空间，但有助于中小金融机构准确了解当地中小企业的信息，了解中小企业的信贷与商业，并根据自身的实际情况决定是否提供融资支持。（二）有利于解决中小企业缺乏抵押担保的问题中小