浅析保险合同中的格式条款

目录TOC\o"1-3"\h\u一引言 1二保险合同格的基本内容 1（一）投保人条款 1（二）保险合同间接利害关系人条款 1（三）保险人条款 2（四）保险标的条款 2（五）保险代理人与保险经纪人条款 2（六）其他条款 2三保险合同格式条款的优点与缺点 3（一）保险合同格式条款的有点 3（二）保险合同条款的缺点 3四保险合同格式条款中存在的法律问题 3（一）保险人说明义务的履行范围不明确 4（二）保险人员没有履行说明义务 4（三）理赔较为困难 5五完善保险合同格式条款的措施 5（一）明确保险人说明义务的履行范围 5（二）履行说明义务 6（三）充分发挥新闻媒体的监督职能 6结论 7参考文献 8浅析保险合同中的格式条款摘要：保险合同格式条款，是由保险人一方预先拟定，投保人一般不会参与制定过程，投保人只能选择是否与保险人订立保险合同，这使得保险合同双方当事人的地位显失公平且可能违背契约自由。所以说，保险合同格式条款是一把双刃剑。因此，保险合同格式条款需要不断完善，保险合同格式条款的法律规制问题需要得到广泛关注，使保险市场可以健康发展。文章主要分成五个部分，第一部分，阐述本文的研究背景以及研究意义，第二部分，介绍保险合同都包含哪些基本内容，第三部分，介绍保险合同格式条款中存在的优势以及劣势，第四部分，结合我国现阶段保险合同条款的现状分析其存在的问题，第五部分，针对上文中出现的问题，提出具有针对性的解决对策，希望能够完善我国的保险合同格式条款。关键词：格式条款，保险合同，保险法一引言自改革开放以来，我国的经济有了飞跃式的发展，人民生活水平大步提高，很多人都已经意识到保险的重要性。保险已经渗透到人们生活的方方面面，养老险、车险、人寿险、旅游险、财产险等各种形形色色的险种层出不穷，保险让人们老有所养，病有所依，产有所保，财有所承。我国保险行业目前发展呈逐年上升趋势，中国保监会发布2015年中国保险业相关经营数据，显示2015年全年中国保险业实现原保险保费收入约1.549万亿元，相比2011年全年原保险费约1.434万亿，同比增长了8.01%。刘冬.论保险合同中的免责条款[J].新西部(理论版),2017,02:64-65+45.保险行业在急速发展的今天，也暴露了一些问题。虽然保险合同格式条款的应用促进了保险行业的发展，但由于其格式条款自有的缺陷，使得保险合同存在了难以回避的问题。由此可见，如何使保险行业更加规范，如何使保险合同格式条款的使用更加合理合法，刘冬.论保险合同中的免责条款[J].新西部(理论版),2017,02:64-65+45.二保险合同格的基本内容（一）投保人条款投保人条款是保险合同中必须明列的条款。投保人，是指对保险标的具有可保利益，与保险人签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。不仅自然人可以作为投保人，法人和非法人组织也可作为投保人。需要完全行为能力人才能订立的合同，如经限制行为能力人订立后，经法定代理人追认，可依法产生效力。初北平.船舶保险合同中的解除条款[J].中国船检,2016,12:28-32.投保人投保的保险标的，那么天然的要求是初北平.船舶保险合同中的解除条款[J].中国船检,2016,12:28-32.（二）保险合同间接利害关系人条款被保险人、受益人同属于保险合同的间接利害关系人。被保险人、受益人虽然不是合同的相对人，但是对于生效的保险合同，却享有一定的权利和义务。被保险人，是指保险法律关系中有可能发生保险事故的财产所属主体或人身之所归依的对象，即受保险合同保障的主体。保险受益人又称保险金领受人,根据《保险法》，保险受益人是指保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。（三）保险人条款保险合同中的必要条款是保险人条款。保险人也称承保人，是指经营保险业务，与保险人订立保险合同，收取保险费，并在保险事故发生后或者保险期限届满后，对被保险人赔偿损失或者给付保险金的主体。保险人要有从事保险业务的资格，要有合法的组织形式以及拥有相应的经营模式。（四）保险标的条款在一份保险合同中，必须明确说明保险标的的名称、数量、地点、保险合同成立时的状况以及当事人约定的保险标的的价值。侯玉芸,张立国.人身保险合同中责任免除条款的司法适用问题研究[J].邮政研究,2016,05:44-46.侯玉芸,张立国.人身保险合同中责任免除条款的司法适用问题研究[J].邮政研究,2016,05:44-46.（五）保险代理人与保险经纪人条款保险代理人是依保险人委托或双方代理合同，在其授权的范围内代为办理保险业务并收取手续费的单位或个人。保险代理人同样也具有代理人的特征，依委托或代理合同从事代理行为，以保险人的名义在授权范围内从事保险行为。保险经纪人具有以下特征：第一，保险经纪人并不是保险合同当事人；第二，保险经纪人以自身的名义从事服务活动；第三，保险经济人所从事的保险经纪活动，该经纪行为的法律后果由保险经纪人自已承担。李涛,朱小菁.海上保险合同纠纷中施救条款的法律适用[J].人民司法(案例),2016,29:84-87.（六）其他条款在一份保险合同中，还需包括保险责任与责任免责条款、保险期间条款、保险费的支付条款、保险的订约时间、违约责任与争议处理条款等基本条款。除此之外，保险合同双方当事人还可以就与保险有关的其他事项作出约定，但不得违反法律强行性规定。三保险合同格式条款的优点与缺点（一）保险合同格式条款的优点在保险行业中，如果按照传统的合同缔结方式对合同的内容逐项商谈，会消耗很多成本和需要大量的工作，这显然不符合经济发展的需要。保险合同格式条款在形式、内容上都标准化，且可反复使用，使得双方在缔结合同时不需要再磋商条件，这样使交易更加便捷，既节约了成本又节省了精力。对于保险人而言，由于保险条款同一、格式化，使其不仅节约了缔结成本，也更便于管理。保险合同采用格式条款的形式，有利于事先明确责任，事后更好的履行各自的义务，促进交易安全。保险合同是由专业的保险从业人员事先拟定的，对于同一款保险合同，无论是内容上还是形式上都是完全相同并适用于所有投保人，这样可使保险交易透明化，使所有订立保险合同的当事人具有符合其特殊身份与利益追求的权利和义务。徐文敏.浅析格式合同中的霸王条款及其规制[J].价格理论与实践,2016,10:69-71.徐文敏.浅析格式合同中的霸王条款及其规制[J].价格理论与实践,2016,10:69-71.（二）保险合同条款的缺点虽然保险合同格式条款有着强大的优势，但也存在一定的缺点，主要表现在以下几个方面：众所周知，意思自治是合同法的基本原则，而保险合同的格式化使契约自由受到了很大的限制。保险合同的制定并没有通过双方协商，而是由保险人单方制定，这对于投保人而言有可能形成不公平待遇的危险。保险人一般具有专业的保险、法律知识，由于商人具有追求利益最大化的特点，可能会利用自己的专业优势使保险格式条款对其自身更为有利。由于保险行业有着完善的机构，强大的背景，而投保人往往势单力薄，这种地位上的不平等也容易使投保人处于显失公平的境地。余晓汉,王淑梅,李兵.《海南丰海粮油工业有限公司诉中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司海上货物运输保险合同纠纷案》的理解与参照——海上货物运输保险合同条款中“一切险”和“外来原因”的含义[J].人民司法(案例),2016,26:43-47.余晓汉,王淑梅,李兵.《海南丰海粮油工业有限公司诉中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司海上货物运输保险合同纠纷案》的理解与参照——海上货物运输保险合同条款中“一切险”和“外来原因”的含义[J].人民司法(案例),2016,26:43-47.四保险合同格式条款中存在的法律问题（一）保险人说明义务的履行范围不明确虽然《保险法》中关于保险人对一般的格式条款须承担一般的说明义务的规定有利于保护投保人的权益，但它仍然有继续完善的空间。归根结底，设立保险人说明义务制度的目的在于保证投保人对格式条款的充分了解，但是要求保险人说明合同涉及的全部格式条款，不但增加了交易的成本，也有违公平的原则。具体来说，一方面对于涉及到保险合同各个当事人的姓名、住所、标的等公共条款，己经对相关的术语和内容做出的阐释以及在一般的认识范围内可以被理解的的格式条款，是没有必要再要求保险人进行相关的说明的。否则，一是必然会增加保险人一方的交易成本的支出，这主要是涉及人力的付出，二是会导致整个合同的订立过程在时间上的延长，拉低整个运作的效率。①另一方面，让保险人承担过多的说明义务，也有违合同的公平原则，这在一定程度上加大了保险人的责任，也不利于其主动的履行该说明的义务。在很多案例中，被保险人经常会在保险合同的理赔纠纷中根据这一条来主张保险人援引的拒赔条款无效，另外保险人又难以举证，败诉的情况屡见不鲜。这种情况的存在使违法的一方获取了极大的经济利益，也是对这种行为的一种纵容与放任。（二）保险人员没有履行说明义务在投保人购买保险时，投保人与保险人所掌握的信息和所处的地位是不平衡、不对等的，此时的投保人明显处于不利地位。而保险人却对保险合同格式条款是否存在陷阱、哪些格式条款对投保人最为不利了如指掌，这时保险人更应尽最大的提示和明确说明义务。在保险法中设定提示和说明义务的目的在于确保缔结保险合同格式条款的保险人与投保人地位平等、信息对称，最大程度上保护投保人的利益。保险条款大多比较笼统，投保人很难深刻理解其内涵，如若保险人不对格式条款予以解释，投保人对自身所要面对的风险不能正确把握，而保险人为了留住客户、赚取利益，对一些不利于投保人的格式条款不予解释，特别是像隐藏在保险合同格式条款后面的不引人注意的小字部分，故意不予标清或解释。田野.银行信贷合同中信用保证人限权格式条款分析及救济途径[J].赤峰学院学报(自然科学版),2015,24:118-121.当事故发生后，投保人申请理赔，保险人却予以拒绝，而在前面的保险条款中却写得清清楚楚，此类事故属于保险赔偿范围。保险人拒绝赔偿的理由，来自于这些田野.银行信贷合同中信用保证人限权格式条款分析及救济途径[J].赤峰学院学报(自然科学版),2015,24:118-121.（三）理赔较为困难保险事故发生后，要求保险公司进行理赔是投保人的一项重要权利。理赔涉及到保险消费者的切身利益，也是保险消费者最为关心的方面。“拒赔”现象普遍存在。由于我国保险行业处于发展阶段，各种制度设置不够合理，法律规定不够完善，保险机构正是利用此漏洞损害保险消费者的利益，甚至无理拒绝、“拖赔”现象严重。在理赔阶段，保险人理赔审查过于严格，手续繁琐，甚至有些保险机构故意刁难保险消费者拖延理赔时间。保险人为达到免责目的，甚至强制要求保险消费者向第三人索赔或对第三人提起诉讼。《保险法》第46条之规定:“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。杨承慧,杨维松.保险合同限定投保人治疗方式格式条款被判无效[J].金融经济,2016,05:34-35.从此法律条款可知，保险事故发生后，如果被保险人的财产损失是由第三者的侵权行为造成的，在这一情况下被保险人就可以有两种选择，可以要求第三人承担损害赔偿责任，也可要求保险人先行杨承慧,杨维松.保险合同限定投保人治疗方式格式条款被判无效[J].金融经济,2016,05:34-35.五完善保险合同格式条款的措施（一）明确保险人说明义务的履行范围保监会在其出台的指导意见中规定保险公司制定人身保险合同条款时应保证条款用语通顺，内容完整，减少生僻术语的使用，使得文字容易理解，并以浅显易懂的语言对专业术语进行释义。将一般说明对象范围与保单通俗化结合起来是十分必要的。具体方式为，保险人可以通俗化的语言对一般说明的对象范围进行表述而无需对其进行逐一说明。如记载当事人姓名、住所等内容的公共条款。因为需要一般说明的合同内容本就不难理解并且一般与投保人利益关系不大。因此，对其辅助以通俗化的说明，即使保险人并没有对其进行重点解释说明，投保人通过自己的阅读就能正确知晓其含义。免责条款的范围和保险人的承保范围从正反两个方面规定保险人的利益范围，都与投保人投保目的的实现息息相关，具有同等重要的作用。承保范围即是投保人的利益范围，而免责条款规定的范围则是对投保人利益范围的限定，因此免责条款必须准确界定应当明确说明的对象范围。魏德刚.浅析网络交易中合同格式条款法律效力问题[J].现代国企研究,2015,24:197+199.关于免责条款的范围，我们只需要考虑该条款是否真正限制或免除保险人责任，而不考虑该条款形式以及所处的位置，均应纳入免责条款的范畴而进行明确说明。只有这样，才能保证实现公平，从而保护投保人的利益。此外，笔者建议应采用列举式的立法模式，这样有利于明确免责条款的范围，对于可能出现的新形式的免责条款，则以兜底性条款进行规定。对于没有必要履行说明义务的情形，应当免除保险人的明确说明义务。这种做法在降低成本提高交易效率方面魏德刚.浅析网络交易中合同格式条款法律效力问题[J].现代国企研究,2015,24:197+199.（二）履行说明义务我国《合同法》第四十一条规定:“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释;格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。这一法律规定，是关于格式条款发生争议时，应适用的解释原则，这也是我国对格式合同进行司法方面规制的主要法律依据之一。而在保险合同纠纷中，司法机关适用的是《保险法》第三十条的规定，对这一条的应用直接导致对“疑义利益”解释原则的滥用。在无统一、系统的保险合同解释体系下，司法人员对保险合同格式条款的解释很容易产生偏差。因此，在以后的司法活动中，司法人员在对保险合同格式条款进行解释时，应保持公正的态度，并综合的考虑整体法律效应，权衡《合同法》与《保险法》中有关解释原则规定的情况下，首先适用《合同法》第一百二十五条与第四十一条中对格式条款的解释规则，只有在适用该两条款仍存歧义的情况下，方可适用“疑义利益”解释原则。周士钧,叶聪颖.网络销售模式中保险人合同条款交付义务的认定[J].上海保险,2016,04:62-64.（三）充分发挥新闻媒体的监督职能新闻媒体具有涉及面广、透明度高、反应迅速和影响力大的特点，最能体现社会监督的民主性、公开性、广泛性、效率性的要求。我国《消费者权益保护法》第六条规定:“保护消费者的合法权益是全社会的共同责任。国家鼓励、支持一切组织和个人对损害消费者合法权益的行为进行社会监督。大众传播媒介应当做好维护消费者合法权益的宣传，对损害消费者合法权益的行为进行舆论监督。这为新闻媒体进行舆论监督提供了法律支持，而且新闻媒体有着其他监督手段所没有的舆论威慑力，所以我们在对保险合同格式条款进行社会规制时，除了进行行业自律和赋予公益团体诉讼权的办法外，还要充分利用新闻媒体的舆论威慑作用，对保险行业中那些违反公平原则、诚实信用原则和不合理的保险合同格式条款向全社会进行曝光，这不仅有利于促进保险行业的良胜发展，更有利维护保险消费者的合法权益。总之，无论是立法规制、行政规制、司法规制还是社会方面的规制都有其优势与劣势，利用单一的规制手段无法完成对保险合同格式条款的有效规制，因此，只有综合的运用各种手段，才能对保险合同格式条款进行有效地规制。结论格式条款在消费合同中的大量使用是社会经济发展的必然现象，在保险合同····中的应用也不例外，其降低成本、简化交易的特点保障了保险交易的快速发展。但不可否认的是，格式条款固有的弊端在实践中引发了一系列问题。因此，有必要对保险合同格式条款制度进行科学研究，对其存在的问题进行分析，并提出对策对其进行完善。保险合同格式条款的研究是一个深刻而有实践意义的行为。本文虽然对保险合同格式条款中存在问题进行了分析，并提出了相应的完善建议，但由于笔者能力和水平有限，对这一问题的研究不甚深刻，错漏之处还需有关专家和学者们批评指正。