保险行业保险精算与风险管理方案

保险行业保险精算与风险管理方案TOC\o"1-2"\h\u14029第1章引言 4321281.1保险行业背景分析 4240291.2精算与风险管理的意义 4218491.3研究方法与结构安排 417247第二章：介绍保险精算的基本理论、方法及其在保险行业中的应用； 424910第三章：分析保险风险管理的理论体系，探讨各类风险的识别、评估与控制方法； 424369第四章：通过对国内外保险公司的实证分析，探讨保险精算与风险管理在实践中的应用； 428521第五章：结合我国保险市场的现状，提出针对性的政策建议，为保险行业的健康发展提供支持。 511851第2章保险产品设计与定价 5152182.1保险产品概述 5115882.1.1保险产品的概念与分类 5266042.1.2保险产品设计原则 5132612.2保险产品定价方法 561602.2.1经验定价法 685132.2.2风险定价法 6314122.2.3竞争定价法 626822.3精算模型在保险产品定价中的应用 6218132.3.1风险评估 6234382.3.2费率制定 7222352.3.3风险监控 7133382.3.4利润测试 793第3章风险评估与度量 7151743.1风险概述 721463.2风险评估方法 7206613.2.1损失分布法 7115763.2.2蒙特卡洛模拟法 7271143.2.3风险度量模型 794963.3风险度量指标 8102253.3.1方差 8106693.3.2风险价值（VaR） 8203073.3.3条件尾部期望损失（CTE） 8165733.3.4风险调整收益率（RAROC） 8237073.3.5经济资本 813088第4章精算模型与假设 84914.1精算模型概述 8277524.1.1精算模型的基本概念 8323874.1.2精算模型的分类 943364.2精算假设及其合理性 918214.2.1精算假设的来源 9177024.2.2精算假设的合理性评估 9283014.3精算模型在风险管理中的应用 9144044.3.1保险产品定价 9307304.3.2风险评估与监控 10219884.3.3资本充足性评估 10186934.3.4投资决策 10238164.3.5责任准备金评估 1024190第5章风险管理与内控体系 10206235.1风险管理体系构建 10189955.1.1风险识别与评估 1051705.1.2风险控制与缓释 10240985.1.3风险管理与决策融合 10252095.2风险管理策略与工具 10248795.2.1风险管理策略 10274665.2.2风险管理工具 11322435.3内部控制与合规性 11102395.3.1内部控制体系 11258475.3.2合规性管理 116441第6章保险公司的资产负债管理 1197146.1资产负债管理概述 118736.1.1资产负债管理的内涵与目标 1181276.1.2资产负债管理的基本原则 12112656.1.3资产负债管理的法律法规 1295016.2资产负债管理的方法与工具 12233136.2.1资产负债匹配 1293526.2.2资产配置 12226856.2.3风险管理 12214076.2.4内部监控 137126.3资产负债管理在风险控制中的应用 138948第7章风险评估与监控 13202027.1风险评估流程与方法 1395407.1.1风险评估流程 13216217.1.2风险评估方法 14116097.2风险监测与报告 14142637.2.1风险监测 14164317.2.2风险报告 14153597.3风险应对策略 1494927.3.1风险预防 14163137.3.2风险分散 14275997.3.3风险转移 15149577.3.4风险承受 1516672第8章保险公司的偿付能力监管 15214588.1偿付能力监管概述 15276638.2偿付能力监管指标体系 1592928.3偿付能力监管在风险管理中的作用 1525319第9章保险市场与竞争分析 16293309.1保险市场概述 1673739.1.1保险市场的定义与功能 1680179.1.2保险市场的分类 16116079.1.3我国保险市场发展现状 16140799.2竞争态势分析 16249749.2.1保险市场竞争格局 1690249.2.2保险市场竞争因素 1646659.2.3保险市场竞争趋势 161459.3市场风险管理 17157289.3.1市场风险概述 175249.3.2市场风险评估 17188789.3.3市场风险应对策略 17236819.3.4市场风险管理组织与制度 1710080第10章保险行业发展趋势与展望 171516810.1国际保险行业发展趋势 172671510.1.1科技驱动下的保险创新 17518810.1.2跨界融合与综合金融服务 172830010.1.3保险市场的全球化与区域合作 17783710.1.4保险产品的个性化与定制化 17175110.1.5可持续发展理念在保险业的实践 17136210.2我国保险行业现状与挑战 171717910.2.1保险市场总体规模及增长趋势 1751710.2.2保险产品与服务创新现状 171245110.2.3保险监管政策与发展环境 17977110.2.4我国保险行业面临的挑战 171410810.2.4.1保险需求与供给不匹配 18373610.2.4.2保险市场竞争加剧 18317710.2.4.3风险管理能力不足 182370810.2.4.4保险业人才短缺 181938910.3保险行业未来发展展望与风险管理策略建议 182690810.3.1保险行业未来发展趋势 182941510.3.1.1数字化转型与智能化发展 18236610.3.1.2保险产品创新与差异化竞争 182425410.3.1.3绿色保险与可持续发展 181475410.3.1.4跨境保险业务与合作 182662210.3.2风险管理策略建议 182771310.3.2.1完善风险管理组织架构 18310910.3.2.2提高风险管理技术手段 182211810.3.2.3加强风险防范与内控机制 181075810.3.2.4增强风险意识与培训 181827910.3.2.5建立健全保险业信用体系 18第1章引言1.1保险行业背景分析保险业作为金融服务领域的重要组成部分，在维护国民经济稳定、促进社会发展等方面发挥着关键作用。我国经济的持续增长，保险市场的潜力逐步释放，保险需求不断扩大。在此背景下，保险行业呈现出快速发展的态势，产品种类日益丰富，市场竞争日趋激烈。但是保险行业在快速发展的同时也面临着诸多风险与挑战，如保险欺诈、赔付风险、市场风险等。因此，对保险行业进行精算与风险管理研究具有重要的现实意义。1.2精算与风险管理的意义精算是保险行业核心竞争力的体现，通过对保险产品的定价、准备金评估、赔付预测等环节的分析，为保险公司提供科学决策依据。精算在保险行业中的重要作用体现在以下几个方面：（1）合理制定保险产品价格，提高市场竞争力；（2）准确评估公司负债，保证公司财务稳健；（3）有效控制风险，降低赔付支出；（4）为保险监管提供技术支持，促进保险市场健康发展。风险管理则是保险公司持续稳健经营的关键，通过对风险的识别、评估、监控和控制，实现以下目标：（1）降低保险公司的经营风险，提高盈利能力；（2）保护保险消费者的合法权益；（3）促进保险业的可持续发展。1.3研究方法与结构安排本研究采用文献分析法、实证分析法、案例分析法等方法，从保险精算与风险管理的角度，对保险行业进行深入剖析。全文结构安排如下：第二章：介绍保险精算的基本理论、方法及其在保险行业中的应用；第三章：分析保险风险管理的理论体系，探讨各类风险的识别、评估与控制方法；第四章：通过对国内外保险公司的实证分析，探讨保险精算与风险管理在实践中的应用；第五章：结合我国保险市场的现状，提出针对性的政策建议，为保险行业的健康发展提供支持。本研究旨在为保险行业提供一套科学、有效的精算与风险管理方案，以应对日益激烈的市场竞争和复杂多变的风险环境。第2章保险产品设计与定价2.1保险产品概述保险产品是保险公司为满足市场需求，向客户提供风险保障的金融产品。在设计保险产品时，需充分考虑市场、客户、风险及合规等多方面因素。本节将简要介绍保险产品的概念、分类及设计原则。2.1.1保险产品的概念与分类保险产品是指保险公司为实现风险保障功能，向客户提供的合同约定。根据保障对象、风险类型、保险期限等不同特点，保险产品可分为以下几类：（1）人身保险：以人的生命和身体为保障对象的保险，如人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。（2）财产保险：以财产及其相关利益为保障对象的保险，如车险、企业财产保险、家庭财产保险等。（3）责任保险：以被保险人依法应承担的民事责任为保障对象的保险，如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险等。（4）信用保险：以债务人的信用为保障对象的保险，如贷款保证保险、信用证保险等。2.1.2保险产品设计原则保险产品的设计应遵循以下原则：（1）市场需求原则：深入了解市场需求，保证保险产品具有广泛的市场基础。（2）风险可控原则：合理评估和定价风险，保证保险产品的风险可控。（3）合规性原则：严格遵守国家法律法规，保证保险产品的合规性。（4）创新性原则：结合市场和技术发展，不断创新保险产品，提升竞争力。2.2保险产品定价方法保险产品定价是保险公司根据风险保障需求和风险成本，制定保险费率的过程。合理的定价方法有助于保险公司在市场竞争中取得优势。本节将介绍几种常见的保险产品定价方法。2.2.1经验定价法经验定价法是指根据历史数据和经验，预测未来风险损失，并据此制定保险费率的方法。该方法主要包括以下步骤：（1）收集历史数据，分析风险损失规律。（2）根据历史数据和风险特性，构建损失分布模型。（3）结合市场情况，预测未来风险损失。（4）根据预测的风险损失和预期利润，确定保险费率。2.2.2风险定价法风险定价法是指根据被保险人的风险特征，如年龄、性别、健康状况等，对保险费率进行调整的方法。该方法主要包括以下步骤：（1）收集被保险人的风险特征数据。（2）构建风险评分模型，评估被保险人的风险等级。（3）根据风险等级，确定相应的保险费率。2.2.3竞争定价法竞争定价法是指根据市场竞争情况和公司战略，制定保险费率的方法。该方法主要包括以下步骤：（1）分析市场竞争态势，了解竞争对手的保险产品定价策略。（2）结合公司战略，制定具有竞争力的保险费率。（3）关注市场反馈，适时调整保险费率。2.3精算模型在保险产品定价中的应用精算模型是保险公司在产品定价过程中，运用数学、统计学、金融学等方法，对风险进行量化分析的工具。精算模型在保险产品定价中的应用主要包括以下几个方面。2.3.1风险评估精算模型可以帮助保险公司对保险产品的风险进行评估，包括风险损失预测、风险累积效应分析等。通过对风险的量化分析，保险公司可以更好地制定保险费率。2.3.2费率制定精算模型可以根据历史数据和风险特性，构建保险费率制定模型。这些模型可以为保险公司提供合理的保险费率，使保险产品在市场竞争中具有优势。2.3.3风险监控精算模型可以用于监控保险产品的风险状况，如赔付率、损失率等。通过实时监控，保险公司可以及时调整保险费率，降低风险。2.3.4利润测试精算模型还可以用于评估保险产品的盈利能力，即利润测试。通过对未来现金流的分析，保险公司可以优化保险产品，提高盈利水平。精算模型在保险产品定价中发挥着重要作用，有助于保险公司实现风险可控、利润可期的经营目标。第3章风险评估与度量3.1风险概述在保险行业中，风险是核心概念之一。风险涉及不确定性的存在，可能导致未来收益或损失的发生。保险精算与风险管理的关键在于对风险进行有效识别、评估和度量。本节将从风险的定义、分类和特点等方面进行概述，为后续风险评估与度量提供基础。3.2风险评估方法风险评估是保险精算与风险管理的重要组成部分，其目的在于识别和量化潜在风险，为决策提供依据。以下为几种常用的风险评估方法：3.2.1损失分布法损失分布法是基于历史损失数据，对风险进行量化分析的一种方法。通过对损失数据进行拟合，构建损失分布模型，从而预测未来可能的损失水平。3.2.2蒙特卡洛模拟法蒙特卡洛模拟法是一种基于随机抽样的数值计算方法，通过模拟风险因素的变化路径，计算潜在损失的发生概率和损失程度。该方法适用于复杂风险因素和风险关联性的分析。3.2.3风险度量模型风险度量模型是利用数学模型对风险进行量化评估的方法，如方差、VaR（ValueatRisk，风险价值）等。这些模型可以衡量风险的大小和可能性，为风险管理和决策提供依据。3.3风险度量指标风险度量指标是评估保险风险的重要工具，以下为几种常用的风险度量指标：3.3.1方差方差是衡量风险波动性的指标，反映了风险因素变动对损失程度的影响。方差越大，风险越高。3.3.2风险价值（VaR）风险价值是指在给定置信水平下，潜在损失的最大值。VaR可以衡量单一风险因素或组合风险因素的风险水平。3.3.3条件尾部期望损失（CTE）条件尾部期望损失是指在风险因素发生极端情况时，损失的期望值。CTE指标可以衡量尾部风险，对极端风险事件具有更高的敏感度。3.3.4风险调整收益率（RAROC）风险调整收益率是指将风险因素纳入收益率的计算，以衡量风险与收益的关系。RAROC指标有助于在风险可控的前提下，优化投资组合。3.3.5经济资本经济资本是指为应对潜在损失，保险公司所需持有的最低资本。经济资本可以作为衡量保险公司整体风险承受能力的指标。通过以上风险评估与度量方法，保险行业可以更好地识别、评估和应对风险，为保险精算与风险管理提供有力支持。第4章精算模型与假设4.1精算模型概述精算模型作为保险行业中的核心工具，旨在通过对历史数据的分析，预测未来不确定事件的发生及其对保险公司财务状况的影响。本章将重点介绍精算模型的基本概念、分类及其在保险行业中的应用。4.1.1精算模型的基本概念精算模型主要包括损失分布模型、生命表模型、风险模型等。这些模型通过数学和统计学方法，对保险业务中的风险进行量化分析，为保险公司制定合理的保险产品、定价策略和风险管理措施提供依据。4.1.2精算模型的分类根据模型所涉及的风险类型，精算模型可分为以下几类：（1）非寿险精算模型：主要针对财产险、责任险等非寿险业务，关注风险损失的概率分布、赔付额等。（2）寿险精算模型：针对寿险业务，关注死亡率、生存率、疾病发生率等。（3）健康险精算模型：关注疾病发生率、医疗费用、康复概率等。4.2精算假设及其合理性精算假设是精算模型的基础，直接关系到模型的准确性和可靠性。本节将从以下几个方面阐述精算假设的合理性问题。4.2.1精算假设的来源精算假设通常来源于以下三个方面：（1）历史数据分析：通过对历史数据的分析，提取出风险因素的概率分布、趋势等特征。（2）专家意见：邀请相关领域的专家，就风险因素的未来发展趋势、潜在风险等给出意见。（3）经验法则：参考行业内的经验法则，如死亡率、疾病发生率等。4.2.2精算假设的合理性评估精算假设的合理性评估主要包括以下方面：（1）一致性：精算假设应与历史数据、行业经验等相一致。（2）保守性：精算假设应具有一定的保守性，以防止对未来风险的低估。（3）灵活性：精算假设应能适应市场变化、法规调整等因素的影响。（4）可验证性：精算假设应可通过实际数据进行验证，以保证其准确性。4.3精算模型在风险管理中的应用精算模型在保险公司的风险管理中发挥着重要作用，主要包括以下几个方面。4.3.1保险产品定价通过精算模型，保险公司可以预测不同风险因素下的赔付概率和赔付额，从而制定合理的保险费率。4.3.2风险评估与监控精算模型可帮助保险公司评估各类风险的潜在损失，并对其进行实时监控，以保证公司财务状况的稳定性。4.3.3资本充足性评估精算模型可预测保险公司未来一段时间内的风险损失，以便公司合理安排资本，满足监管要求。4.3.4投资决策精算模型可以为保险公司的投资决策提供依据，如预测投资组合的收益和风险等。4.3.5责任准备金评估精算模型用于评估保险公司应承担的未来责任，保证公司有足够的准备金应对潜在赔付。第5章风险管理与内控体系5.1风险管理体系构建5.1.1风险识别与评估识别潜在风险因素，包括市场风险、信用风险、操作风险、合规风险等；运用定量与定性相结合的方法，对风险进行评估和分类；建立风险数据库，实现风险的动态监控。5.1.2风险控制与缓释制定针对性的风险控制措施，降低风险发生概率；通过风险分散、风险转移、风险规避等手段，实现风险的有效缓释；建立风险控制指标体系，评估风险控制效果。5.1.3风险管理与决策融合将风险管理融入企业战略规划和日常经营决策；建立风险导向的决策机制，提高决策的科学性和有效性；强化风险管理在业务创新、产品开发、投资决策等方面的应用。5.2风险管理策略与工具5.2.1风险管理策略制定全面的风险管理策略，包括风险容忍度、风险限额等；根据企业风险承受能力和市场环境，动态调整风险管理策略；结合企业发展战略，优化风险管理资源配置。5.2.2风险管理工具运用先进的风险管理工具，如VaR（ValueatRisk）、CVA（CreditValueAdjustment）等；结合保险精算方法，开发符合企业特点的风险评估模型；利用大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理效率。5.3内部控制与合规性5.3.1内部控制体系建立健全内部控制体系，保证企业运营的合规性和有效性；制定明确的内部控制政策和程序，规范企业各项业务操作；强化内部审计，及时发觉和纠正内部控制缺陷。5.3.2合规性管理严格遵守国家法律法规、行业标准和公司规章制度；强化合规性培训，提高员工合规意识；建立合规性风险监测和报告机制，保证企业合规风险可控。第6章保险公司的资产负债管理6.1资产负债管理概述保险公司的资产负债管理（ALM）是保险公司核心运营活动的重要组成部分。其主要目标是通过有效地管理公司的资产和负债，保证公司能够满足未来的偿付能力需求，同时实现收益最大化。在本节中，我们将讨论保险公司资产负债管理的内涵、目标、基本原则以及相关法律法规。6.1.1资产负债管理的内涵与目标资产负债管理涉及对保险公司资产和负债的全面监控与调控，以实现以下目标：（1）保证保险公司具备充足的偿付能力；（2）优化资产配置，提高投资收益；（3）控制风险，降低负债成本；（4）保持资产与负债的流动性、期限和利率等方面的匹配。6.1.2资产负债管理的基本原则（1）匹配原则：保证资产的期限、利率、信用等特性与负债相匹配；（2）风险可控原则：在追求收益的同时合理控制各类风险；（3）透明度原则：保证资产负债管理过程和结果透明，便于监管和内部监控；（4）灵活性原则：根据市场环境和公司战略调整资产负债管理策略。6.1.3资产负债管理的法律法规我国保险公司资产负债管理相关法律法规包括《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等。这些法律法规对保险公司资产负债管理的目标、原则、方法和监管等方面进行了规定。6.2资产负债管理的方法与工具保险公司资产负债管理的方法和工具包括资产负债匹配、资产配置、风险管理和内部监控等方面。6.2.1资产负债匹配资产负债匹配是保险公司资产负债管理的基础，主要包括以下内容：（1）期限匹配：保证资产的期限与负债的期限相匹配，降低利率变动对保险公司的影响；（2）利率匹配：通过调整资产的利率敏感性，实现资产与负债利率特性的匹配；（3）流动性匹配：保持资产的流动性，满足负债的支付需求。6.2.2资产配置资产配置是保险公司资产负债管理的核心环节，主要包括以下策略：（1）投资组合优化：根据保险公司的风险承受能力和收益目标，构建投资组合；（2）风险分散：通过投资不同类型的资产，降低投资组合的总体风险；（3）资产再投资：根据市场环境，调整资产再投资策略，实现收益最大化。6.2.3风险管理保险公司资产负债风险管理主要包括以下方面：（1）利率风险：通过调整资产利率敏感性，降低利率变动对保险公司的影响；（2）信用风险：对投资对象的信用进行评估和监控，控制信用风险；（3）市场风险：通过分散投资、使用衍生品等工具，降低市场风险；（4）流动性风险：保持资产的流动性，防范流动性风险。6.2.4内部监控保险公司应建立完善的资产负债管理内部监控体系，包括以下内容：（1）制定资产负债管理政策和流程；（2）设立专门的风险管理部门，负责资产负债风险的识别、评估和控制；（3）定期进行资产负债管理报告，向公司管理层和监管部门提供相关信息；（4）建立资产负债管理绩效考核机制，保证资产负债管理目标的实现。6.3资产负债管理在风险控制中的应用资产负债管理在保险公司的风险控制中具有重要意义。通过以下措施，保险公司可以有效控制各类风险：（1）保持资产与负债的匹配，降低利率风险和流动性风险；（2）优化资产配置，实现风险分散，降低市场风险和信用风险；（3）建立完善的资产负债风险管理机制，提高风险识别、评估和控制能力；（4）加强内部监控，保证资产负债管理策略的有效实施。通过以上措施，保险公司可以有效地控制风险，保障公司的稳健运营，为保险消费者提供更加安全、可靠的保险产品和服务。第7章风险评估与监控7.1风险评估流程与方法7.1.1风险评估流程保险行业在风险评估方面，应遵循以下流程：（1）确定评估目标：明确风险评估的对象、范围和目的。（2）识别风险因素：分析可能导致损失的各种风险因素。（3）评估风险概率与损失程度：对风险因素进行量化分析，预测风险发生的概率及可能导致的损失程度。（4）风险排序与筛选：根据风险评估结果，对风险进行排序，筛选出需关注的主要风险。（5）制定风险管理措施：针对筛选出的主要风险，制定相应的风险管理措施。7.1.2风险评估方法风险评估方法包括定性评估和定量评估两种：（1）定性评估：通过专家访谈、现场调查、案例分析等方法，对风险进行定性描述和判断。（2）定量评估：运用统计学、概率论、保险精算等方法，对风险进行量化分析。7.2风险监测与报告7.2.1风险监测风险监测主要包括以下方面：（1）定期收集风险信息：通过内部报告、外部资讯、业务数据等途径，收集与风险相关的信息。（2）风险预警：建立风险预警机制，对可能引发重大损失的风险进行预警。（3）监测风险变化：跟踪风险因素的变化，评估风险管理措施的有效性。7.2.2风险报告风险报告应包括以下内容：（1）报告期内的风险概况：总结报告期内风险事件的发生、处理及损失情况。（2）风险变化分析：分析报告期内风险因素的变化趋势，评估风险管理措施的效果。（3）下阶段风险预测：预测下阶段可能出现的风险，为风险管理提供依据。7.3风险应对策略7.3.1风险预防（1）加强内部控制：完善公司治理结构，建立健全内部控制体系。（2）提高风险意识：加强员工风险教育，提高风险防范意识。7.3.2风险分散（1）产品多样化：开发不同类型的保险产品，实现风险分散。（2）投资多元化：合理配置资产，降低投资风险。7.3.3风险转移（1）再保险：通过购买再保险，将部分风险转移给再保险公司。（2）衍生品工具：运用衍生品工具，如期权、期货等，进行风险对冲。7.3.4风险承受对于无法避免的风险，应合理评估公司的风险承受能力，制定相应的风险承受策略。在保证公司稳健经营的前提下，适度承担风险，以实现业务发展。第8章保险公司的偿付能力监管8.1偿付能力监管概述保险公司的偿付能力是指其在任何时候，履行其合同约定的赔付义务的能力。偿付能力监管是保险监管的核心内容之一，旨在保证保险公司具备足够的偿付能力，维护保险市场的稳定和保险消费者的权益。本章主要从偿付能力监管的概念、意义及其在国际国内的实践等方面进行概述。8.2偿付能力监管指标体系偿付能力监管指标体系是衡量保险公司偿付能力的关键工具，主要包括以下几类指标：（1）资本充足率：衡量保险公司资本水平与其风险承担程度的指标，反映保险公司偿付能力的基本状况。（2）风险综合评级：通过对保险公司各项风险进行识别、衡量和监控，综合评估保险公司的风险状况。（3）流动性比率：衡量保险公司短期偿债能力的指标，反映保险公司应对流动性风险的能力。（4）投资风险指标：评估保险公司投资业务的风险水平，包括投资收益波动、投资组合信用风险等。（5）业务质量指标：衡量保险公司业务经营状况的指标，如赔付率、费用率等。8.3偿付能力监管在风险管理中的作用偿付能力监管在保险公司风险管理中具有重要作用：（1）预防风险：通过对保险公司偿付能力的监管，提前发觉潜在风险，促使保险公司采取有效措施防范风险。（2）控制风险：在保险公司出现偿付能力问题时，监管机构可以及时介入，指导保险公司采取措施，防止风险扩大。（3）促进合规：偿付能力监管有助于保险公司遵循相关法律法规，规范经营行为，维护市场秩序。（4）保障消费者权益：保证保险公司具备足够的偿付能力，保障保险消费者的合法权益。通过偿付能力监管，有助于提高保险公司的风险管理水平，维护保险市场的稳定，促进保险业的健康发展。第9章保险市场与竞争分析9.1保险市场概述9.1.1保险市场的定义与功能保险市场是指保险产品和服务供求双方进行交易的场所，包括直接保险市场、再保险市场和保险中介市场。保险市场的核心功能在于实现风险转移、分散和优化，同时为保险消费者提供多样化、个性化的保险产品。9.1.2保险市场的分类保险市场可根据保险标的、风险类型、保险