汽车保险与理赔课件 1.2认识汽车保险

1.2认识汽车保险想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心保险的基本术语保险的构成要素保险的分类汽车保险的特点目录CONTENTS想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心保险的含义广州某大厦与某旅游公司签订协议，将其购买的一辆京通牌大客车出租给旅游公司。随后该大厦为该车向保险公司投保了为期1年的车辆损失险。3个月后，旅游公司聘用司机何某架驶该车行至旅游区途中翻入沟中，造成重大交通事故。经交通管理部门认定，发生事故是由于司机驾驶不当，责任完全由旅游公司司机承担。该大厦后向保险公司提出索赔申请，你是保险理赔人员，应如何处理？情景导入（一）保险行为当事人一、保险的基本术语投保人指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人指保险公司，在汽车保险中，就是有权经营汽车保险的保险公司。（二）保险行为关系人一、保险的基本术语被保险人指受保险合同保障的汽车所有者，也就是行驶证上登记的车主。受益人指在保险合同中约定于保险事故发生时，对保险人享有保险赔偿金请求权的人。一、保险的基本术语（三）保险专用名词保险标的保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同向双方当事人权利和义务所指向的对象。

我国《保险法》第十一条第四款规定：“保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”

保险利益

保险利益又称可保利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。也就是说，投保人或者被保险人对保险标的具有利害关系。一、保险的基本术语（三）保险专用名词保险责任保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。除外责任除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不承担经济赔偿责任的风险损失。保险期限保险期限，也称“保险期间”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。保险价值保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。保险金额保险金额，简称“保额”，是保险利益的货币价值表现，是投保时给保险标的确定的金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。

同时又是保险公司收取保险费的计算基础。

一、保险的基本术语（三）保险专用名词保险费

保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。—般情况下，保险费按保险金额与保险费率的乘积来计收，也可按固定金额收取。保险代理人

保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。保险经纪人

保险经纪人是完整保险市场的重要组成部分，是代表投保人、被保险人利益的保险中介组织。保险公估人

保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔清算业务并予证明的人。二、保险的含义我国《保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人交纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。二、保险的含义从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险，转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展。二、保险的含义探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。换句话说，一人损失，大家分摊，即"人人为我，我为人人".可见，保险本质上是一种互助行为。

保险与风险第一、保险是风险管理的有效手段或方法；第二、风险是保险存在的前提要素。可保风险必须具备下列条件

1.具有可能性

2.具有偶然性

3.具有意外性

4.具有纯粹性

5.具有同质性

保险所承担之风险简称为可保风险。

保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素（1）保险的前提要素是危险的存在（2）保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）保险的功能要素是损失补偿三、保险的构成要素以保险的实施方式划分．自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。．强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。四、保险的分类按保险的性质分类商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。四、保险的分类

按照保险保障的范围分类1．财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2．责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3．信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4．人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。四、保险的分类按危险转移的方式划分1．原保险

指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。2．再保险指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。3.共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。4．重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。四、保险的分类共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的：甲保险人乙保险人丙保险人投保人再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人原保险人再保险人四、保险的分类按承保的客户分类1．个人保险投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险。2．团体保险投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。3．企业事业单位保险它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障.四、保险的分类1．单一危险保险保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险等。2．综合危险保险保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任。3．一切险它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切。按承保的危险分类四、保险的分类按保险金额的确定方式分类定值保险保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。不定值保险保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，之列明保险金额作为赔付的最高责任限额。四、保险的分类1.保险的基本职能⑴分散风险的职能

保险是将发生在某一单位或个人身上的偶发风险事故或人身伤害事件造成的经济损失，通过保险人收取保险费的办法平均分摊给所有的被保险人，这就是保险分散风险的职能。⑵补偿损失的职能保险将集中起来的保险费用于补偿被保险人因合同约定的保险事故或人身事件发生所致的经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险补偿损失的职能保险的职能2.保险的派生职能⑴积蓄基金的职能

保险合同一经签订，投保人就需缴纳保险费，保险人把每笔保险费积蓄在一起作为损失赔付的保险基金，这就是保险积蓄基金的职能。⑵管理风险的职能

保险是一种经济行为，双方必然各自追求利益的最大化。双方的这种追求必然引起对风险监督管理的关注