汽车保险与理赔课件 1.1识别和控制车辆风险

1.1识别风险及风险管理想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心风险的含义风险的特征风险的要素风险的分类目录CONTENTS想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心风险管理望着这青山绿水的美景，就想不明白怎么会发生坍塌呢必经路段，滑坡正在继续崖崩雪崩客户王先生新购买一款日产阳光三厢家轿，主要是王先生平常上下班代步用，王太太偶尔也会开车，王家中还有一个女儿，节假日全家常外出自驾游，王先生没有私家车库，也没有固定停车位。现请你帮王先生分析车辆使用中面临的风险，进行风险识别与风险控制。情景导入一、风险的含义（一）广义与狭义广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的过程中，未来结果的不确定性。--炒股只要某一事件的发生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害或收益。狭义的风险：是指损失的不确定性（保险研究的风险）。--超速开车通常是指客观存在的、损害发生及其程度的不确定性。其结果是损害、无损害。一、风险的含义强调风险的不确定性（广义）风险强调风险损失的不确定性（狭义）一、风险的含义实际结果与预期结果比较的三种可能两种结果基本一致实际结果大于预期结果正收益实际结果小于预期结果负收益无损失广义风险一、风险的含义狭义风险国内保险教材和论著中，更多强调采用保险的方法应对未来损失的不确定性。狭义的只有损失的可能而没有获利可能的风险。一、风险的含义导致损失的随机事件是否发生不确定损失发生的时间不确定损失发生的地点不确定损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制风险不确定性的表现风险不确定性的表现二、风险的特征客观性损害性不确定性（单一风险）可测性（大量风险）发展性风险的构成要素风险事故风险因素损害三、风险的构成要素风险因素是指引起或促使风险事故发生和风险损害增加或扩大的所有潜在的原因和条件。风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，即风险发生的可能性已经变为现实。损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。三、风险的构成要素风险要素与风险比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车从家里出发，准备去购物中心买皮鞋。不幸半道出了交通事故。这里让我们分析一下：大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车等属于风险因素；交通事故就是风险事故；当事人的伤残和车辆的损毁就是本次风险事故所导致的损害。原本购物回家的目的与车毁人伤的结果之间产生了巨大的差距。风险是由构成风险的各个要素共同作用而存在、发生和发展的。风险构成要素之间的关系风险构成要素之间的关系风险事故风险因素损害可能可能肯定肯定风险因素是指引起或促使风险事故发生和风险损害增加或扩大的所有潜在的原因和条件。1、实质风险因素。也称为有形风险因素，是指能导致或增加某一风险事故发生机会或扩大损害严重程度的物质方面的因素。

2、人为风险因素。也称为无形风险因素，往往与人的心理或行为有关。通常包括道德风险因素和心理风险因素两种。风险因素分类练一练某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡，则：风险因素是（）。A、偷工减料B、建筑物塌陷C、人员伤亡该风险因素属于（）A、物质风险因素

B、心理风险因素

C、道德风险因素

某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则风险因素是（）。A、房东外出

B、忘记锁门

C、小偷进屋该风险因素属于（）A、物质风险因素

B、心理风险因素

C、道德风险因素一、按风险的性质分类四、风险的分类保险人通常将纯粹风险视为可保风险纯粹风险投机风险只有损害机会而无获利可能的风险发生结果往往是社会的净损害变化较为规则，有一定的规律性，一般可以通过大数法则加以测算既有损害可能又有获利机会的风险发生结果不一定是社会的净损害变化往往是不规则的，难以通过大数法则加以测算保险人通常将投机风险视为不可保风险。二、按风险的对象分类财产风险是指可能会导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。人身风险是指因疾病、外界各种自然灾害和意外事件的发生导致人身受伤、致残和死亡的风险。责任风险是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。信用风险是指在经济活动中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。四、风险的分类1、概念：即可保危险，指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。必须是纯粹风险。2、条件：1）风险不是投机的，保险人承保的风险一般是纯粹风险，即仅有损失机会并无获利可能的风险，投机风险既可能使人损失又有获利的机会，因此保险人不能承保。2）风险必须是意外的：a、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为．投保人的故意行为造成的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。b、风险的发生是不可预知的。因为可预知的风险往往带有必然性，但损失是可预测的3)风险经营的大多数法则要求。即：某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能(不确定性)。但实际出险的标的仅为少数(确定性)。4）风险损失幅度在一定范围内。补充：可保风险的概念风险管理是指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个系统工程。五、风险管理（一）风险管理原则全面周详原则量力而为原则23成本效益比原则1风险的识别(IdentifyingRisks）风险评价（EvaluatingRisks)风险管理效果评价(EvaluatingManagement)风险估测（MeasuringRisks）选择风险管理技术（SelectingtheMethods)（二）风险管理的基本程序1、风险识别风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险。感知风险依靠感性认识，经验判断；分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。2、风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量详细的损失资料加以分析，运用概率和数理统计方法，估测和预测风险发生的概率和损失程度。对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。通过对所收集的大量详细的损失资料加以分析，以确定：不能承担的风险难以承担的风险相对不重要的风险损失程度风险发生的频率估测高高不能承担低高能承担低低相对不重要高低不能承担3、风险评价

风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。4、选择风险管理技术选择风险管理技术是风险管理中最重要的环节。这一环节的核心是将消除和减少风险的成本均匀地分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生，而引起财务上的波动。5、风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况进行的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。

4、选择风险管理技术风险管理技术控制型风险管理技术财务型风险管理技术回避预防控制分散自留转移回避

回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。一般当某种特定风险所导致的损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时，才会采用避免风险的方法。这是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法。避免方法的采用并不能完全消除风险。例如：投资有风险，入市须谨慎担心风险带来损失，所以选择不投资、不入市预防

损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率。例如：汽车增加ABS、EBD等功能控制损失控制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。

重点在于减少损失发生的程度。例如：汽车增加安全气囊、安全带、可溃式方向盘柱等配置分散（1）分割风险单位该方法是将面临损失的风险单位分割，而不是将它们全部集中于可能毁于一次损失的同一处，也就是通常所说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。（2）复制风险单位该方法是通过增加风险单位数量来分散风险。例如：企业设两套会计分录，配备后备人员，储存设备的重要部件等。自留

自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。（1）优势：节省资金；鼓励损失预防；增加现金流量。因为保费是先支付的，而自留损失则是随着时间推移在风险发生之后分别支付的。（2）缺点：可能导致更大的损失；可能需要更高的花费；可能支付更高的营业税。转移（1）非保险转移方式通过签订合同条款的方法转移风险；签订免除责任协议；签订转移风险源的合同；套