鲁信置业6亿元授信请示

第第页鲁信置业6亿元授信请示青岛分行关于为山东鲁信置业有限公司办理6亿元人民币住房开发贷款授信额度的请示总行审贷中心：山东鲁信置业有限公司（下称申请人）成立于1998年12月份，目前注册资本6531万元人民币，控股股东为山东省国际信托投资公司，主营房地产开发业务，具有房地产三级资质。199920**年间，申请人开发了建筑面积达75000平方米的鲁信长乐花园项目，已全部销售，实现销售收入24300万元，利税9600万元；20**年下半年开工建设了建筑面积为112499平方米的“鲁信未央花园”项目（估量销售收入6亿元，已对外销售，销售情形良好），具有确定的房地产开发、销售等运做、策划经验。2000年6月，申请人与青岛市高科园土地管理局签订了《青高科土管合字（2000）第23号国有土地使用权出让合同》，受让颐中体育场以西约719亩土地，拟建“鲁信长春花园”小区项目，该项目是目前青岛市最大的房地产开发项目。“鲁信长春花园”项目总投资约该项目总投资17.1亿元，建设期三年，总建筑面积665766平方米，估量可实现收入36.6亿元、净利润10.2亿元，经济效益良好。该项目目前自有资金投入超出项目总投资的35%,项目“四证”已取得关键的“三证”，“开工许可证”，估量短期内即可办好。该项目可为我分行供应约26亿元的个人住房贷款业务，综合收益良好，对我分行的经营效益将会供应长期稳定的支持。经我分行贷审会审议通过、分行行长审批同意，拟决议为申请人供应6亿元人民币房地产开发贷款授信额度，期限三年，贷款利率依照同期基准利率上浮10%，以项目土地使用权设定抵押。当否，请审批。20**年8月24日篇2:浦发东方卡综合授信操作细则上海浦东发展银行东方卡金卡综合授信操作细则（试行）为规范有序地开展东方卡金卡综合授信业务，依据《上海浦东发展银行个人综合授信管理方法（试行）》和《代发企业员工授信业务管理方法》，特订立本操作细则。一、东方卡金卡综合授信的申请（一）综合授信申请人应是中国境内有固定住处，具有完全民事行为本领的居民，对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件，对于代发授信申请人的其他规定条件从代发企业员工授信的申请条件。对于其他的综合授信申请人的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件。（二）符合授信条件的个人可向我行提出综合授信申请，授信人应告知授信申请人有关个人综合授信的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要受信人承当的各项费用等政策。（三）授信申请人可在申请东方卡金卡同时申请综合授信，也可在成功申请金卡之后申请综合授信。授信申请人填写《东方卡金卡综合授信申请、审批表》，同时向我行交验下列资料和证明：1、申请人的身份证件原件和复印件；2、申请人在授信人所在地常住户口的户口簿或其他有效居留身份证件原件和复印件。申请人与配偶不属同一户口簿的还要供应婚姻证明；3、申请人和其配偶的稳定经济收入证明。稳定收入确实认按个人贷款操作规范及其附件的有关内容办理。单独申请质押额度的申请人可免供应此项资料。4、授信人要求供应的其他文件或资料。（四）申请质押额度的申请人，还须供应用以质押的质押物清单、权属证明以及有处分权人同意质押的证明；（五）申请抵押额度的申请人，还须供应下列资料和证明：1、供应申请人名下的用以抵押的抵押物清单、权属证明以及有处分权人、共有人同意抵押的证明；2、有权部门出具的抵押物估价证明；普通商品住宅购买日期在申请日前两年以内的，申请人供应房产购买合同，房产交易的发票，授信人同意的，可以以房产购买价值作为抵押物的价值。（六）如申请代发授信，需供应代发工资的卡号、账号或代发单位开具的收入证明；（七）授信人依据申请人供应的料子和调查的结果，依据个人信用评定的有关规定，对申请人的信用情形予以评定。二、综合授信审批、核定程序（一）授信人对授信申请人交验的证明、文件和资料的真实性、合法性及资信情况进行审查，并向分行建立的客户资料数据库查询申请人及其配偶在我行的借款还款情况和承当的担保情况，以及信用卡的透支和还款情况；有条件的授信人，应向辖内征信系统协查申请人及其配偶在他行的借款还款情况和承当的担保情况，以及信用卡的透支和还款情况。审查中应注意审核授信申请人供应的资料、证明是否完整，复印件与正本是否全都；授信申请人填制的申请表内容是否准确、清楚和完整；授信申请人的资信情况是否属实；同时须对抵押物，质物的价值进行核查，必需时可委托有权机构进行估价，所需费用由抵押人、出质人负担。如受信人申请代发授信，应对其在我行的代发工资情况查询。通过向客户资料数据库及征信系统的查询，授信人应认真了解申请人家庭的实际负债及或有负债水平，并核实授信申请人是否具有归还贷款本息的本领。（二）经审查符合授信条件的，授信人依据《上海浦东发展银行个人综合授信管理方法（试行）》和《代发员工授信业务管理方法（试行）》的规定核定授信申请人的质押额度、抵押额度和代发授信额度，并将经审查后其授信总额度、额度构成及期限通知授信申请人，经授信申请人确认后，与授信申请人签订东方卡金卡综合授信合同，并视授信担保方式，同时与抵押人签订《最高额抵押合同》或与出质人签订《最高额质押合同》。必需时，应办理公证、人身意外保险、抵押登记和抵押物保险等有关手续。人身意外保险，抵押物、质物的评估、登记、保险，公证等费用由受信人、抵押人、出质人承当。（三）将核定的受信人的综合授信总额度、质押额度、抵押额度和代发授信额度额度及其有效期等要素在《东方卡金卡综合授信回执》（一式三份）上作记载，一份交受信人，一份经办人留存，一份随传票装订。（四）我行应对受信人在授信过程中供应的证明文件和单证进行登记并妥当保管。三、授信担保我行个人综合授信额度获得途径有以下三种：即抵押、质押和代发企业员工。质押物、抵押物对综合授信有效期内的全部实际债务及或有债务承当担保责任，同一债权有两种以上物的担保的，我行有权处理其中任何一个或全部来实现债权。授信人有要求的，受信人或抵押人、出质人应向公证部门办理抵押合同、质押合同的公证。（一）抵押担保：１、抵押登记我行和受信人或抵押人双方向政府规定的有关部门办理抵押登记手续，申领抵押登记证明，连同抵押物的全部权或使用权证书交由我行保管。2、抵押物保险授信人有要求的，受信人或抵押人按授信期限和规定的保险险种，对抵押物进行投保。保险金额不得少于抵押物价值，保险期限不得短于综合授信有效期，保险费用由受信人或抵押人承当。保险单须注明我行为保险赔偿金的第一受益人，保险单正本由我行执管。（二）质押担保：综合授信业务开办的初期，质押品的范围暂限于1999年后由我行代理发行的凭证式国债和我行的定期存单。法律规定质押品需要办理登记的，应当办理登记手续。我行和受信人或出质人双方向政府规定的有关部门办理出质登记手续，申领出质证明。综合授信有效期内如质押物价值发生重点更改的（依据利率及汇率更改情况），应随时对质押额度进行调整。（三）代发企业员工代发企业员工授信额度起点金额为1万元，最高金额为5万元。授信额度按以下情况分别掌握：1、受信人申请代发授信额度时，若未在我行有代发记录，授信人应依据受信人单位出具的收入证明上载明的月收入，乘以六倍后确定授信额度；或依据受信人单位出具的月代发情况证明（受信人单位可以以清单方式批量供应），乘以六倍后确定授信额度。2、受信人申请代发授信额度时，若在我行有代发记录，以过去12个月入账的代发总额的月平均数乘以六倍确定，若实际代发时间小于12月时，依照建立代发业务信息起累计月份计算。3、若按以上两条计算方式计算的可授信金额小于1万元时，应拒绝予以授信申请人授信，若大于5万元，按5万元予以授信。四、额度的支用及贷款的归还4.1受信人支用及支用条件4.1.1受信人依据综合授信担保方式，已与授信人签订了最高额抵押、最高额质押合同，办好与本贷款有关的授权、资产共有人许可、登记及其他法定手续,担保合同已依法生效。4.1.2综合授信采用抵押方式担保且授信人有要求的，受信人已办好登记、公证及保险手续，并将该抵押物登记凭证（及全部权凭证）、保险单正本交由授信人保管。综合授信采用质押方式担保的，已将质押物交由授信人保管。4.1.3我行代发员工申请综合授信的,已办好授信审批手续。4．2支用授信额度4.2.1在本合同商定的授信期间和授信额度内，受信人可一次或分次逐笔申请支用额度；授信人依据受信人的申请和其的信用情形，依据本合同的商定，结合授信人的信贷政策，可与受信人签定相应信贷业务的实在业务合同。但授信额度并不代表授信人对受信人的贷款承诺。4.2.2甲方的已用授信额度之和不得超出最高授信额度，受信人在授信期内，可循环使用授信额度。4.2.3受信人在授信额度项下获得的贷款，可通过以下2种方式获得：（1）通过POS消费实现贷款支用贷款用于合理用途的消费品或服务。合理用途的消费品或服务包含住房、汽车、求学、房屋、房屋装修、旅游及适于家用的耐用消费品及其他合理用途的产品及服务。（2）通过紧急资金帮忙方式实现贷款支用在客户紧急需要现金时，通过我行柜面、电话银行或网上银行等渠道，办理支用申请手续，在可用紧急资金帮忙额度和可用授信额度范围内确定贷款支用金额、即可使用资金。4.2.4支用次序:受信人选择以下其种一种方式使用授信资金：（1）当备用金余额与商定定期余额使用完以后，开始支用授信额度。（2）当备用金余额使用完以后，将支用授信额度，在授信额度使用完后再使用商定定期。4.2.5、可用授信额度等于总授信额度减去POS消费支用贷款，再减去急资金帮忙支用贷款。可用紧急资金帮忙额度等于紧急资金帮忙额度减去已支用的紧急资金帮忙，并在可用授信额度范围内确定4．3贷款利率受信人在授信期内获得的贷款，依照授信额度发放当日的半年期贷款利率作为合同基准利率，贷款实际期限超出半年的，依照累进利率进行上浮。若遇法定利率调整，按签订合同时的相应利率计息，不做调整。每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息。4．4、贷款归还4.4.1、以方式（1）支用授信额度，供应柜面自动还款和日终备用金帐户自动还款2种还款方式。（1）自动还款受信人通过我行柜面、电话银行、网上银行等渠道，自动进行还款交易。（2）日终备用金帐户自动还款系统在日终处理时，自动将受信人备用金账户的资金用于还款。4.4.2、以方式（2）支用授信额度的客户，供应柜面自动还款和客户指定日还款。（1）自动还款受信人通过我行柜面、电话银行、网上银行等渠道，自动进行还款交易。（2）指定日还款每月在受信人指定的日期，将受信人备用金和商定定期帐户内的资金转出用于还款。受信人可选择每次归还本金的比例。4．4．3贷款还款后，优先释放紧急资金帮忙额度。4.5还款宽限期4.5.1从贷款最终到期之日起，设30天还款宽限期，宽限期内还款，按正常利率计息。受信人超出宽限期仍未清偿的贷款，转入逾期贷款，该还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且授信人有权对受信人未支出的利息计收复利。4.5.2在宽限期内，借款人不能再次支用授信额度内资金。五、质押物、抵押物的更改及额度的更改（一）接到受信人提出的更改质押物或抵押物的书面申请，经办人员应进行如下审核工作：1、审核拟质押物、抵押物资格和价值，实在审核条件从初次申请综合授信时对质押物、抵押物的审核条件。2、经办人将《综合授信额度评定及使用记录书》与综合员处的《综合授信额度评定及使用记录书》进行核对。3、按不超出原质押额度的质押比例设定新的质押比例；按不超出原抵押额度的抵押比例设定新的抵押比例。4、审核按拟更改后的质抵押物价值和质抵押比例设定的质押额度、抵押额度之和是否大于综合授信项下一年期以上的全部贷款本金金额，及受信人为一年期以上的贷款供应担保所承当的全部担保责任金额的总和。5、审核拟更改后的总额度是否大于综合授信项下一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，及受信人为第三人贷款供应担保所承当的全部担保责任金额的总和。符合以上条件的，允许受信人更改质押物或抵押物的申请，并办理相关手续。不同意受信人更改质押物或抵押物的，应向受信人说明理由。（二）同意受信人更改质押物或抵押物的，应办理以下手续：1、受信人供应新的质押物（质押物是国债的，质押物到期日应不早于原综合授信合同到期日）的，办理质押物质押手续。实在操作同初次申请综合授信时对质押物的质押手续。2、需要付出质押物的，办理全部或部分原质押物的解除质押及付出手续。3、受信人供应新的抵押物的，办理抵押物抵押手续。实在操作同初次申请综合授信时对抵押物的抵押手续。授信人有要求的，受信人或抵押人应办理抵押登记及抵押物保险。4、需要对全部或部分抵押物解除抵押的，向受信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的证明，帮忙受信人办理全部或部分原抵押物的解除抵押手续。5、按更改后的质押物价值和抵押物价值更改质押额度和抵押额度及总额度。6、签定综合授信合同的增补协议，并签定新的最高额质押、抵押合同。必需时，应办理公证手续。与不在国内居住的中国公民及非中国公民的境内居民签订综合授信合同的增补协议和新的质押、抵押合同须办理公证手续。六、授信额度的调整和更改6.1授信人有权依据以下情形调整、更改或取消授信额度：1、国家的金融政策、货币政策、信贷政策发生重点调整；2、授信人的信贷政策发生重点调整；3、受信人所在地区发生或潜匿重点金融风险；4、受信人发生重点经营困难和风险；5、受信人所在行业或所经营商品或供应服务的市场发生重点更改；6、受信人还款信用下降，融资风险加添；7、授信有效期内如抵押物价值发生重点更改的；8、受信人、抵押人违反合同，经授信人指出仍未改正；9、受信人未按本合同第七条的商定履行承诺；10、显现第十条所列违约事件之一的；11、其他应变化授信额度的情况。6.2授信到期后,系统依照以下原则审核授信延期6.2.1、代发授信若受信人仍在我行有代发业务，且授信期内还款正常，可自动将授信期限延长12个月。受信人若停止在我行代发业务或连续在我行三个月未代发，授信人有权停止其代发企业员工授信。6.2.2、质押授信质押物符合我行条件且授信期内还款正常，自动将授信期限延长12个月。其中，国债质押的延期最终到期日不迟于国债到期日。6.2.3、抵押授信由我行审批人员针对参照物市场价值重新授信，系统不进行自动延期。6.2.4、客户在授信到期日没有清偿全部贷款，则不进行授信自动续期。如客户在宽限期内清偿贷款本息，且符合自动续期条件，则在宽限期满第二天进行自动续期。如在宽限期满后仍未清偿贷款本息，则不进行授信续期。七、其他（一）本操作细则由上海浦东发展银行总行负责解释和修改。（二）本操作细则自颁布之日起施行。篇3:浦发东方卡金卡综合授信需求“东方卡金卡综合授信”业务需求（第一、二、三、十一项内容将另行细化）一、产品定义和产品载体“东方卡金卡客户综合授信”（下简称综合授信）是指我行有权经营机构（以下简称授信人）以供应授信额度的方式向拟以授信方式申请资金融通的东方卡金卡持卡人（以下简称受信人），供应资金融通的操作方式。我行个人综合授信额度包含质押额度、抵押额度和代发企业员工信用额度三部分构成。质押额度、抵押额度和代发企业员工信用额度的总和作为个人综合授信的总额度。个人综合授信实行“额度分类评估、支用总量掌控”的原则。申请人可单独或合并申请质押额度、抵押额度和代发企业员工信用额度。本产品载体为东方卡金卡二、综合授信的申请人应符合以下条件：（一）年龄在18岁（含）以上65岁（含）以下、有合法有效身份证明、无不良征信记录、具有完全民事行为本领的中华人民共和国居民；（二）受信人的职业和经济收入稳定，具有归还贷款本息的本领；（三）对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件，对于用抵押方式申请授信额度的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件。对于代发授信申请人的其他规定条件从代发企业员工授信的申请条件。（四）申请人符合我行金卡发卡条件（五）授信人规定的其他条件。三、授信额度确实定（一）、质押授信以授信人认可的质押物进行质押担保的，质押额度不超出质押物价值90%。我行目前可接受的设立质押额度的质押品范围为：1、1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债2、我行存单（目前暂限纸质存单）。以国债作为质押品的，综合授信有效期不得超出国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人商定存单自动转存并连续用于质押。质押品的质押手续应依照我行相关贷款业务管理方法操作。（二）抵押授信申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押物担保，抵押额度不得超出授信人认可的抵押物价值的70％。我行保管对抵押物进行独立评估并以此确定抵押物价值的权利，在抵押期间，申请人必需对抵押物办理以我行为第一受益人的保险。受信人以房产作为抵押物取得抵押额度的，授信人应对抵押物进行合理估价，并以认可的房产价值做最高额抵押，办理房产抵押登记手续,抵押期限不得短于综合授信的有效期。抵押期间，未经授信人同意，受信人或抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。（三）、代发企业员工授信代发企业员工授信额度起点金额为1万元，最高金额为5万元。授信额度按以下情况分别掌握：1、受信人申请代发授信额度时，若未在我行有代发记录，授信人应依据受信人单位出具的收入证明上载明的月收入，乘以六倍后确定授信额度；或依据受信人单位出具的月代发情况证明（受信人单位可以以清单方式批量供应），乘以六倍后确定授信额度。2、受信人申请代发授信额度时，若在我行有代发记录，以过去12个月入账的代发总额的月平均数乘以六倍确定，若实际代发时间小于12月时，依照建立代发业务信息起累计月份计算。3、若按以上两条计算方式计算的可授信金额小于1万元时，应拒绝予以授信申请人授信，若大于5万元，按5万元予以授信。四、授信资金的使用1、贷款使用时，必需经由备用金帐户过渡，不能直接从贷款账户支用。2、授信额度信息通过综合业务系统记载于东方卡内，授信总额度下包含确定比例的紧急资金帮忙额度。用于提取现金。正常消费支用客户持卡在POS上消费，依据合同商定方式，能自动在授信总额度内支用贷款，无需授权。紧急资金帮忙按授信总额度的确定比例设定紧急资金帮忙额度。在客户紧急需要现金时，只需通过我行柜面、电话银行或网上银行等渠道，办理简便的支用申请手续，确定贷款支用金额、可即使使用资金。受信人可以在申请授信时选择以下两种方式使用授信资金：方式一当备用金余额与商定定期余额支用完以后，最终支用授信额度。方式二当备用金余额支用完以后，将支用授信额度，在授信额度支用完后最终支用商定定期。3、可用授信额度=总授信额度已支用额度已支用额度=POS消费支用余额+紧急资金帮忙现金支用余额可用紧急资金帮忙额度=MIN{（紧急资金帮忙额度紧急资金帮忙现金支用余额），可用授信额度}上述额度在授信额度有效期内可循环使用。五、授信有效期限个人综合授信期限最长为12个月。六、额度支用的期限和利率1、受信人在授信期内获得的每笔贷款到期日不得迟于授信有效期的到期日。2、本授信贷款不设免息期。受信人在授信期内获得的贷款，依照授信合同生效当日的半年期贷款利率作为合同基准利率，贷款实际期限超出半年的，依照累进利率进行上浮。若遇法定利率调整，按合同利率计息，不做调整。每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息。3、贷款逾期后，按逾期贷款利率计收贷款罚息。贷款转入逾期贷款管理。七、会计核算管理该业务单独设立会计科目进行核算该业务单独设立业务进行管理。授信额度作为一项或有负债，纳入表外科目管理紧急资金帮忙贷款分设特地表外科目及业务管理。八、贷款归还给逾期处理1、以方式一支用授信额度的客户，供应柜面自动还款和日终备用金帐户自动还款2种还款方式。自动还款客户通过我行柜面、电话银行、网上银行等渠道，自动进行还款交易。日终帐户自动还款系统在日终处理时，自动将客户账户内资金用于还款。2、以方式二支用授信额度的客户，供应柜面自动还款和客户指定日还款。自动还款客户通过我行柜面、电话银行、网上银行等渠道，自动进行还款交易。客户指定日还款每月在客户指定的日期，将客户备用金和商定定期帐户内的资金转出用于还款。客户可选择每次归还本金的比例（20%100%）。3、贷款最终到期日前还款，还款次序为：还贷金额大于或等于贷款本金，系统在还款同时结息，如还款金额大于本息合计数，则利随本清结清该笔贷款，多余资金转入客户备用金账户。如不能结清全部利息，剩余未归还部分利息作息转贷处理。还贷金额小于贷款本金，系统在还款时不做结息处理，还款金额仅冲减贷款本金。先归还紧急资金帮忙额度内支用的贷款，再归还POS消费支用的贷款。4、到期日当日，系统进行结息处理，计算出剩余本金和应付利息。5、还款宽限期在贷款最终到期日之后，设30天还款宽限期，宽限期内还款，按正常利率计息。借款人超出宽限期仍未清偿的贷款，转入逾期贷款，并从贷款最终到期日起计收罚息。在宽限期内，借款人不能再次支用授信额度内资金。6、逾期处理：借