保险基础课程

保险系列课程2019Insurancecourses目录CONTENTS1.认识家庭财富风险2.认识保险5.医疗险怎么买？4.重疾险怎么买？3.意外险怎么买？10.小孩怎么买保险？9.老人怎么买保险？6.寿险怎么买？7.家庭经济支柱怎么买保险？8.全职太太怎么买保险？11，年金险怎么买？12.如何制定家庭保费预算14.理赔常识13.核保常识认识家庭财富风险家庭财富池家庭财富蓄水池防护池：保险漏水：风险排水：支出进水：收入下雨：投资收益家庭财富好像一个蓄水池，要蓄满水池离不开日积月累的收入，以及平时的投资回报。但是日常开支、突如其来的风险、生老病死等等，都会让我们的财富流失。保险就像一个防护池，帮你兜住风险，降低损失家庭资产配置四大账户现金池10%日常开销，流动性要强。最好准备3-6个月的生活费应对生活变动。形式：现金或活期储蓄、余额宝、基金等目标池40%达成人生重大目标的钱，如子女教育费、婚嫁费用、养老费用。要求本金安全、收益稳定、持续增长。形式：债券、固定储蓄、分红险、终身寿险等金鹅池30%生钱的钱，投资的钱，但高收益也伴随着高风险。形式：股票、房产、期货、基金、P2P等保障池20%弥补因疾病、意外等特大风险发生时带来的经济损失。以小博大，转移风险。形式：保障型保险产品等家庭资产配置图花钱眼前生活以后生活穷人观念：收入-支出=存款富人观念：收入-存款=支出现金账户必须花的钱10%黑色资产考虑点:一年内的日常消费所需形式：现金或活期储蓄风险账户生钱的钱30%沙丘类资产

安全账户保本升值的钱40%岩石类资产考虑点:本金安全、收益稳定、持续增长、用于养老、教育等长期现金流的准备和资产保全形式：债券、储蓄、理财型保险等杠杆账户保命的钱20%绿色资产考虑点:意外、疾病等风险事故发生时的经济损失形式：保障型保险产品说明：标准普尔家庭资产四象限图人生财富轨迹0岁25岁终身60岁收入线支出线疾病意外教育期奋斗期养老期人的一生都在持续消费，但挣钱的周期是有限的。人不可能永远处在巅峰，未雨绸缪是对人生的负责。给自己增加合适的保险，用最小的金钱获取最大的保障。虽不能用保险改变生活，但是能防止生活被改变。家庭生命周期与财富变化单身期形成期成长期成熟期社会新人，未婚未育，收入少，负担小已结婚，无子女。有少量资产，有负债，投资风险小上有老下有小，责任重。控制投资风险资产最高峰，子女独立，家庭责任小，降低投资风险，准备退休财富累积财富锁定财富传承家庭财富风险金字塔婚姻税务债务子女教育养老费用意外损失、疾病、身故终身寿大额年金年金险意外险、重疾险、医疗险、定期寿险自下而上风险管理顺序家庭财富保值解决人生重大支出解决收入损失问题解决风险带来的巨额费用1.资产保值2.保护财产私有3.专款专用，确保这笔钱一定会有杠杆效应：花“小钱”，抵御大风险认识保险保险公司可靠吗？——写进法律法规的十大安全机制保险公司成立与营运受法律约束保证金责任准备金公积金再保机制资金运用严控偿付能力充足率资产独立清算破产保障退出机制政府接管注册资本金20%存入保监会指定银行（保险法97条）保障被保险人权益，保障偿还能力原则，提取各项责任准备金（保险法98条）保障被保险人权益，维护金融安全（保险法99条）分散降低风险，确保保户权益（保险法103条）投资范围及比例受保监会严格监管（保险法106条，保险资金运用管理办法16条）实际资本与最低资本之比不得低于150%（偿付能力管理办法37条）保险公司财务与资产独立，不得通过借款、违规担保占有（保险公司控股股东与实际控制人管理办法10条）保险公司依法撤销破产，其不足以偿付保单利益的保险保障基金依法提供救助（保险保障基金管理办法37条）保险业务受让方应当承担转让方保险公司原保险合同，并征得相关投保人与被保人的同意（保险公司保险业务转让管理暂行办法）偿付能力严重不足的，国务院监管机构可以对其实行接管（保险法145条）认识保险保险公司设立条件严苛，注册资本雄厚保险公司经营监管严格严格的资本运用与管理机制，保障偿付能力，确保保民权益社保商业保险意外保障只有工伤保险绝大多数意外事件都能保，保费低保额高疾病保障下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销确诊即赔，合同保障多数就先行给付多少营养补贴----住院期间给付50~200元/天身故保障----保单一生效，身故即赔保费豁免----交费期间投保人发生重疾或身故或全残，剩余保费免交，保障利益不变保单变现交费期满且退休后才可领取领取方便，可保单贷款抵御通胀交费随通胀增加，但领取养老金按照退休时候平均工资计算交费固定，锁定利率受益对象投保人自己可选自己或家人资产传承----安全保险、定向传承常见投保误区有社保不用买商保别人买啥我买啥把保险当理财健康问题以为不说就没事医保卡外借从不做保单“体检”先给小孩全配齐保险合同麻烦不仔细看一张保单保所有经济条件不错不用买正确购买保险的“五先五后”先保障后理财先保额后保费先规划后产品先大人后小孩先人身后财产常见保险产品与保障功能险种保障功能适合人群意外险摔伤烫伤、交通事故等意外造成的医疗费用；意外身故、意外残疾0-90岁重疾险弥补因重大疾病造成的经济损失0-55岁医疗险弥补因生病/意外产生的门诊/手术/住院费用0-60岁寿险除免责以外的意外/疾病身故承担家庭责任的人理财险教育金、婚嫁金、养老金、财富传承、债务隔离、私人财产保护等有一定经济能力，且有这方面需求的人家庭不同阶段如何买保险阶段特点财务目标面临风险投保原则单身期一人吃饱，全家不饿增加收入，结婚、购房、深造等父母健康，自己的保障（意外伤亡）低保费、高保障。年收入的5%~10%形成期开始有少量财富累积开始有负债购房购车、装修、新生儿花费、日常生活开支收入中断，贷款负债难以承担，子女、父母、配偶生活没有依靠1.强调家庭经济支柱的意外、疾病、医疗保障；2.单薪家庭保费占年收入10%~15%，双薪家庭适当高一点成长期收入高涨期，家庭责任重兼顾收益与成长平衡；为子女储备教育金，为自己准备退休金优先保障经济支柱的基础上，尽量寻求家庭保障范围全面化，保障最大化成熟期财富高峰期，家庭责任小，负债少或无负债养老费用、医疗看护费用，财富安全传承没钱养老、没钱看病，给儿女造成负担；财富传承流失。着重夫妻双方的养老与健康医疗的品质保障。保险配置阶梯图意外险定期寿险医疗险重疾险教育金养老金终身寿险基础风险中端风险高端风险意外身故意外残疾意外医疗房贷车贷住院(门急诊)医疗费特殊门诊医疗费说明：保险配置应该遵循先基础风险、再中端风险，最后高端风险的顺序。住院、康复期间收入损失日常生活开支/康复费自费药费、医疗费每月领每年领自由取精准传承隐藏传承每月领每年领自由取意外险怎么买？意外险分类意外险：保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害的险种意外险分类综合意外险保费低，保额高有收入和职业限制高端意外险包含社保外用药责任特定场景意外险航空意外、自驾、旅游、电梯坠落等场景意外险有哪些保障责任？意外津贴全额赔付根据伤残等级按比例赔付：1~10级分别赔付100%~10%意外险包含的责任意外医疗意外伤残意外身故根据住院的实际支出金额为限按比例赔付意外伤害住院，按住院天数进行补贴哪些常见“意外”意外险不赔？发生情况拒赔原因怎么办？妊娠期意外“被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏导致的伤害”是保险公司常见免责条款可补充“母婴综合保险”猝死猝死从临床来说是属于突发疾病身故，所以不属于意外补充寿险食物中毒食物中毒属于意外，但食物中毒是3人或3人以上的集体事件，且需要上级主管单位认定，所以一般个体食物中毒从临床诊断来说属于疾病。中暑死亡属于疾病范畴，是内因导致做好防暑工作，配好寿险手术意外死亡不属于遭受意外伤害导致的不赔配好寿险，可补充手术意外险自杀属于被保人的自发行为，不属于外来的突发情况造成的伤害意外险怎么选？家庭经济支柱有限考虑保额充足一看保额老人小孩优先看医疗保险费用二看意外医疗在前两者的基础上尽量选保障范围大的产品；经常出差者，加强交通意外保障。三看保障范围重疾险怎么买？我们为什么需要重疾险？重疾险弥补大病造成的经济损失防止“因病致贫”长期不能工作生活大额医疗费长期住院治疗长期进行康复长期他人照料重疾险分类返还型保额增长型分红型重疾险分类消费型满期无返还保费便宜，保额高分红险就是在基础保障之外给予一定的分红利益保费贵，分红无法保证到约定时期，重疾保额增长，保费不变；或第2，第3次轻症保额递增保费贵，部分产品轻症和重症共用保额满期返还一定金额，比如保费的n%，如果一直没生病，自然身故后赔付身故保额；有的60岁或70岁可以领取祝寿金；保费贵，返还的保费大多抵不过通胀重疾险保额计算公式重疾保额治疗费用康复费用1~5年个人收入当地社保报销部分

通常30-50万通常20万平均额度20万左右重疾险产品怎么选？重疾险怎么选？疾病赔付其他8种高发轻症相同条件下，理赔宽松的优先轻症不占用重疾保额的优先有轻症豁免的优先投保公司在当地的设点是否多，理赔效率如何就医绿通优先医疗险怎么买？我们为什么需要医疗险？高出封顶线仍需自付医疗报销社保赔付标准自付部分起付线，500~1000元自付部分，报销比例（50%~70%）外的费用。自费药，包括乙丙、进口类等社保报销限制多，医疗险可以对社保外的高额医疗费用支出进行补偿，缓解看病压力。

“百万医疗”和高端医疗的区别“百万医疗险”高端医疗险保障责任住院/部分门诊费用住院/门诊/孕产/牙科等保障额度100万~600万左右百万~千万保费几百~数千数千~数万社保用药不限社保不限社保就诊医院大陆地区二级及二级以上公立医院的普通部公立医院（普通部/特需部/国际部），私立医院，海外医院保障地区中国大陆全球/亚太/大中华/大陆可选就诊服务较好豪华优点保费低，一般30岁男每年只需200~300元；不限社保用药，无疾病限制保障范围广；在直付医院就医，不用垫付，医院会自行和保险公司结算；可选择优质的医疗资源；无免赔额度，大病小病都可以报销。缺点常见1万元免赔额；保障范围小，对接普通及中端医疗资源保费贵“百万医疗”和高端医疗的适合人群“百万医疗”险高端医疗险男女老少皆可投保适合强调就医体验的中高收入人群，如想要在公立医院特需部、外宾部、高端私立医院、海外就医或生产的。“百万医疗”险怎么选？“百万医疗”险怎么选？1.谁能买：投保的健康条件宽松吗？2.续保性：理赔后还能买吗？身体健康状况变化会影响续保吗?3.保障好不好：植入器材可以报销吗？人工支架报销吗？住院时间有限制吗？4.服务：有就医绿通吗？有医疗险垫付吗？有外购药报销吗？有肿瘤特药服务吗？有的产品还可以家庭共享免赔额。高端医疗险怎么选？高端医疗险怎么选？1.保障区域：按保费由低到高依次是：中国大陆、大中华（含港澳台）、亚洲、全球除美国和全球含美国2.是否要去昂贵医院：比如和睦家、百汇、沃德、莱佛士、伊丽莎白等医院。3.是否有生育计划，或者私立医院产子、海外产子计划。5.免赔额：0免赔的比有免赔的贵。4.需不需要中医、牙科、疫苗、体检等特殊要求。买了医疗险怎么用？去符合条款要求的医院和门诊就医1了解清楚免赔额度，就诊时使用社保和不适用社保后的报销比例2发票、病历等医疗票据保存好3提前续保4免责条款要清楚5重疾、医疗险配置图保险类型生病后费用类型费用范围医疗险范围直接费用住院期间的费用重大疾病险保障范围潜在费用患者家人治疗期间：收入骤减，甚至没收入康复期间：费用是治疗费的2~3倍再就业：困难，岗位被占，收入减少动用储蓄，生活水平受影响变动资产，一夜回到解放前家人护理：省钱、辛苦请人护理：费钱还不省心寿险怎么买？我们为什么需要寿险？作为独生子女，不幸身故后，留下尚未老去的父母怎么办？以后谁来给他们养老？家庭经济支柱，不幸身故后，留下一家老小怎么办？房贷谁还？孩子如何抚养长大？谁来孝敬父母终老？对另一半的承诺怎么办？全职太太，不幸身故，谁抚育孩子健康成长？老公若再婚，如何保障孩子的权益？配足寿险，帮你分担人生的重大责任定期寿险和终身寿险有什么区别？定期寿险终身寿险保障期限保障5/10/20/30年或保至55/60/65/70/80周岁等终身优点保费低，性价比高兼具储蓄和传承功能缺点断保或保险到期都不会退还保险费，也没有保险金保费高，杠杆率低适合人群家庭责任大或是工作性质比较危险需要保障的人群收入较高，希望通过保险实现资产传承和逼债避税的人群寿险怎么选？三看同类产品中保费是否便宜？一看健康告知是否宽松二看免责条款有哪些？四看等待期有多长？寿险怎么选?家庭经济支柱怎么买保险？STEP1STEP2STEP3家庭经济支柱买什么？

量化家庭经济支柱的财务责任家庭的负债额度+孩子的教育支出+家庭的必要支出+老人的赡养费用各项险种买多少保额？

全职太太怎么买保险？STEP1STEP2STEP3全职太太买什么？

量化全职太太的人力价值和风险成本照看孩子的人力成本（对标当前全职保姆的薪资水平）料理家务的人力成本（对标当前家政阿姨的薪资水平）婚姻风险：离婚后的收入保障，将来孩子成长的开销费用，养老规划各项险种买多少保额？

老人怎么买保险？STEP1老人买什么？风险分析：健康风险说明：50岁以上，儿女独立，房贷车贷差不多还完，没有什么家庭责任和负债压力，应重点关注自身医疗健康问题和养老问题。重疾险和寿险适合买的都很少了STEP2各项险种买多少保额？意外险：没有家庭责任，老人看病开销大，重点关注意外医疗防癌险：保额只需满足康复疗养费用百万医疗：超过60岁适合的产品很少，相对条件下，健康要求越宽松越好，可以考虑防癌医疗险

（养老金最好在自己还能挣钱的时候就开始规划，越早准备越好）小孩怎么买保险？STEP1儿童买什么？

STEP2儿童买保险注意什么？险种必要性投保建议少儿医保性价比高，属于国家基础保障，一定要买意外险建议购买消费型产品，重点关注意外医疗和伤残重疾险越早买越好，建议买消费型产品保至终身，保额50万起步，性价比高，注意是否涵盖儿童特有重疾（川崎病、脊髓灰质炎等）医疗险重点关注住院医疗，保额50~100万/年年金险保证财产的定向传承，传承过程中不会被缩水；防止后代坐吃山空时，还能获得一笔稳定现金流，不受其他风险影响。将家庭何企业债务隔离，让家人不受外债影响年金险四大功能无论未来婚姻状况如何，自己始终有一份稳定的现金流；婚前投保，保单利益不被分割，保护个人财产不受婚变影响；万一婚变，还可解决孩子抚养费的问题传承规划债务隔离婚姻规划教育/养老筹划支撑子女未来大学、硕士、留学等费用；支撑退休后高品质的生活水平，医疗护理费用、营养品、旅游等费用，不给儿女添负担。年金险稳定现金流按规定时间领取年金，领取灵活，无论外来风险如何，都能稳定、持续地领取。保单还可用来保单贷款。2134年金险四大特点强制储蓄专款专用，投保人到约定时间必须按要求缴纳保费，保险公司到约定时间必须发放年金。回报明确每年收益率写进保险合同，提前锁定收益率，不受通货膨胀的影响。保生被保险人只有活着才能领取年金，被保险人死亡，则保险合同终止。如何制定家庭保费预算？保障型产品保费支出

可支配年收入

保费支出比例家庭可支配年收入保费支出比例10万以下（含10万）5~6%11~15万5~8%16~20万7~8%20~30万8~10%31~50万8~10%50万以上8~10%如何制定家庭保费预算？养老金产品教育金产品

核保常识核保“核”的是什么？职业核保不同职业风险不同财务核保投保人是否有能力支付保费医学核保被保人健康状况如何核保会有那些结果？延期加费承保除外承保标准体承保拒保12345被保人身体状况符合保险公司的健康标准，可以按正常