【我国商业银行个人理财探析案例：中国银行（论文）7300字】

PAGE1我国商业银行个人理财分析案例—中国银行目录TOC\o"1-2"\h\u30561我国商业银行个人理财分析—中国银行 130893一、绪论 15871二、研究背景和意义 118028（一）背景。 11820（二）意义。 219908三、文献综述。 215634（一）国内文献综述。 219716（二）国外文献综述。 219590四、相关理论概述 39515（一）商业银行个人理财业务概述。 39777五、中国银行理财产品发展现状 44338（一）中国银行个人理财业务简介 46947（二）中国银行个人理财业务发展swot分析 78548六、结论 1021391参考文献： 11绪论随着市场经济的不断提搞，居民的收入和家庭金融资产总量的上升。居民的个人理财意识和欲望不断增强，各商业银行也在顺着这个形势，纷纷研究理财产品，为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益，因而对商业银行理财产品的营销策略研究也显得更加迫切,对商业银行理财产品的研究背景、意义、内容和方法进行了概述。研究背景和意义背景。我国的商业银行个人理财业务是在20世纪90年代中后期才开始发展起来的，虽然经过了将近10年的发展，但目前依然处于起步阶段，在产品、服务、管理和创新等方面均存在着不完善之处。近两年来，随着居民收入水平的提高，使得居民对于个人理财业务的需求越来越强烈，同时，高通货膨胀导致的负实际利率也是居民理财需求增强的重要因素之一-。美国次贷危机爆发后，国内外金融市场遭到重创，股市震荡下行，一系列可投资的衍生产品遭到投资者的质疑，如何将闲置资金进行低风险收益高的有效投资将是潜在投资者最关心的问题。意义。随着全球化、网络化和金融自由化浪潮的展开，个人理财业务已经成为一个国际金融业公认极具潜力的新领域。从国际视野来看，大力发展个人理财业务符合当今国际金融业的发展潮流，以个人理财为主的个人金融业务已经成为国外商业银行的主要利润来源。文献综述。国内文献综述。随着我因而亚银行的个人理业务的逐步发展，我国学者也相继展开了针对商业银行个人理财的研究。在《个人理财》书中谢杯筑(2004年)认为，个人理财业务是理财人员通过分析和评估客户的财务状况，确定其理财目标体系和风险偏好，并以此为基础帮助客户制定出合理的和具有实际可操作性的理财方案的过程。针对商业银行从事个人理财服务时可能会出现的各种风险。刘旭光(2005年)在《商业银行个人理财业务的风险管理》a中相商业银行应明确其内部各部门和岗位的职责，并将个人理财业务的风险决策纳入整体风险管理体系和业绩考核体系中以便更为有效地防范和化解风险。陈兵、李莉(2007年)在《加拿大个人理财业的透视及对我国的启示》一文中介绍了两种典型的个人理财经营模式:金融机构理财模式和独立理财模式，并对这两种模式进行比较分所，结合我国的现实国情和金融发展水平，作者提出了我国开展个人理财经营模式的现实选择一金融机构理财模式。国外文献综述。WilliamBenrhard(2016)认为，个人埋财指的是以商业银行为主体的金融机构在综合考虑、全面考察客户的个人财产状况、信用及风险等级的基础上，以科学的理财方法和金融工具为基础，为客户提供的以保障资金安全为前提，以实现客户财产增值为目标的银行业务。WendellR,Smith(2016)认为，商业银行的个人理财是商业银行个人业务的重要组成部分，个人理财业务的顺利开展不仅需要银行开展科学的业务渠道和呵护管理，同时也需要新型电子商务技术的支持。以上两位作者对商业银行个人理财的概念提出了自己的见解。BarrySilverstein(2017)认为，多元的销售渠道是决定商业银行个人理财业务发展的关键因素，在推动个人理财业务规模的快速增长方面具有不可取代的作用，而营销渠道的选择应该结合银行自身的资源优势、市场行情，同时应该以客户的理财需求为和核心。WilliamBenrhard(2016)认为，个人埋财指的是以商业银行为主体的金融机构在综合考虑、全面考察客户的个人财产状况、信用及风险等级的基础上，以科学的理财方法和金融工具为基础，为客户提供的以保障资金安全为前提，以实现客户财产增值为目标的银行业务。WendellR,Smith(2016)认为，商业银行的个人理财是商业银行个人业务的重要组成部分，个人理财业务的顺利开展不仅需要银行开展科学的业务渠道和呵护管理，同时也需要新型电子商务技术的支持。以上两位作者对商业银行个人理财的概念提出了自己的见解。BarrySilverstein(2017)认为，多元的销售渠道是决定商业银行个人理财业务发展的关键因素，在推动个人理财业务规模的快速增长方面具有不可取代的作用，而营销渠道的选择应该结合银行自身的资源优势、市场行情，同时应该以客户的理财需求为和核心。相关理论概述商业银行个人理财业务概述。商业银行个人理财概念。商业银行理财产品，本质上是一种以吸引资金为目的，由商业银行发行的针对特定目标投资者开发设计并销售的资金组合类投资方式。其中，理财是指以投资者的各种财务目标为综合考虑，基于.定的风险因素假设和投资者在收支情况、负债和盈利情况、资产总量等方面的数据，对投资者进行风险偏好的测试并调整投资组合，从而帮助投资者制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品并出具理财报告，以实现投资者理财目标的一.系列服务过程。发展个人理财的必要性。首先，扩宽居民投资渠道。2003年以后，除了黄金、股票、基金、房地产等大众投资项目以外，一项新的公民投资渠道悄然产生，这便是个人理财。个人理财经问世便受到了众多投资爱好者的追捧。经过十几年的发展，银行理财业务的规模随着居民可支配收入的增加而增加，而其凭借低风险、高利率的特点逐渐成为居民首选的投资方式。有利于银行业务优化转型。从当前国内金融市场的发展情形来看，利和资源的利用率达到最大化。与存贷款业务不同的是，银行理财业务的收益率与存贷款利率无关，且不受银行利率限制。因此，相对于传统的存贷款业务，理财产品的利率更灵活，且居民的可选择空间更大。理财业务收益率的制定机制是对国内银行利率制度改革的大胆尝试，也是商业银行业务结构转型的革命性实践最后，有利于银行业务优化转型。通过研究国外利率市场化的相关案例可以发现，国外商业银行在这发展过程中的盈利来源开始向以个人理财为主的中间业务侧重。因此，就国内商业银行而言，大力发展个人理财业务已成为利率化市场环境下，银行进行业务优化、转型的必然选择。中国银行理财产品发展现状中国银行个人理财业务简介中国银行个人理财简介中国银行是国内较早开展个人理财业务的国有商业银行之-。从2001年起，中国银行在全国建立起面向中高端客户的“中银理财”服务体系。经过近1年的发展，“中银理财”已成为中国银行个人理财业务的知名品牌，面对国内不断成熟的金融市场，银行客户对高品质、定制化金融服务的需求日益高涨。中国银行个人理财产品分类随着中国银行个人理财业务的不断扩大，推出的理财产品种类和数量也在逐年增加，2004年发行的理财产品只有2款，而2011年发行的个人理财产品超过1000种，月均销售金额达到7033万元。理财产品的种类可以按照货币种类、投资方向、期限结构、风险属性、运作方式等角度进行分类。表1中国银行产品汇总表序号产品名称币别风险划分风险划分投资方向和产品特点1汇聚宝外币全期限保证收益/非保证收益结构性产品，牡钩指标多种多样，包括利率、汇率、商品价格、股票价格等，属于固定期限固定收益率产品，产品常态发告，期限较短，适合长期持有外币、想最大程度规避汇率风险的客户。2春夏秋冬外币3个月.6个月.1年.3年.5年发表保证收益由一系列固定期限，在未来某一天起息的标准化利率衍生合约组成。由于将未米起息日固定在每年3月、6月、9月和12月，故称为“春夏秋冬”理财系列。3中银安稳回报（含周末理财）人民币7天至6个月保本浮动收益投资于国内银行问债券市场上流通的国债、央行票据、国开债、进山口行债券和农发债等高信用等级金融产品以及债券回购等金融衍生工具。4中银博弈人民币1-12个月保本浮动收益以人民币资金搏击国际金融市场变化的中短期理财产品，该产品挂钩黄金、商品指数、汇率等众多指标，具有期限灵活、收益较高、风险极低等特点。适用于对木金安全性与收益要求较高的客户。5中银进取人民币/外币1个月到数年保本浮动收益结构性理财产品，挂钩指标多种多样，包括利率、汇率、商品价格、股票价格等，根据挂钩指标特性、产品结构及客户需求灵活设置理财期限。6日积月累人民币每日开放非保本浮动收益主要投资于国内债券市场，为投资者提供类似于活期存款的流动性，产品每H开放申购赎凹，赎回资金实时到账，是一款现金管理产品。7中银基金精选人民币每月开发非保本浮动收益主要投资于国内债券市场，为投资者提供类似于活期存款的流动性，产品每H开放申购赎凹，赎回资金实时到账，是一款现金管理产品。8代客境外财人民币每日开发非保本浮动收益该产品将募集而来的人民币资金转换成美元进行投资，主要投资于境外市场股票、债券利基金的产品，锅日开放申购赎回。9中银信富人民币1年非保本浮动收益属于信托贷款类理财产品，+要投资公司信贷资产，还可投资于全国银行间市场的国债、金融债、央行票据、同业拆借等，收益率较具竞争力。10中银智富人民币6个月-3年非保本浮动收益属于信托贷款类理财产品，主要投资公司信贷资产。11中银聚富人民币3个月-2年非保本浮动收益投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产组合、同业存款、债券等，通过期限钻配实现资产组合管理，适合对资金流动性要求较低、追求较高收益的客户。12中银创富人民币12-24个月非保本浮动收益通过所投资信托计划进行结构化投资，在控制总体投资风险的基础上，获得相对稳定的理财收益。中国银行个人理财业务发展swot分析中国银行个人理财业务发展优势。政府强力的支持银行作为金融的核心，国家经济命脉，发展长久作为国家的焦点，同时得到了国家政府部门的支持，中国银行由政府持股70%，是国内五大国有商业银行之一，可谓是中国的金融业金字招牌。作为这样一个有着众多荣誉光环的商业银行，中国银行与一般股份制银行和城市商业银行相比，在各种政策的实施上也得到了国家的认可和支持，具有得天独厚的发展优势。例如，2011年1月，中国银行面向美国客户开放人民币交易，代表着中国政府对人民币境外交易的一次象征性支持，中国银行也成为国内第.家开放人民币交易的银行。2011年11月，在20国集团峰会上，中国银行成为29家全球系统重要性银行之，成为新兴市场国家和发展中国家唯一入选的金融机构。强大的综合实力随着中国银行股份制改革以及成功上市，中国银行综合实力人大提高，已经跻身于世界百强之林，发展成为家实力雄厚的大型跨国银行集团。截至2011年末，中行资产总额达11.5万亿元，1全9月实现税后利润1013亿元，总市值排名全球上市银行第七位，资本实力排名全球银行第九位。工作人员数和营业网点数最在国内商业银行中均排名第三.中行还在境内外设立专门机构从事证券、保险、股权投资、资产管理、基金、飞机租赁等业务，拥有全方位的金融业务平台，能为全球客户提供全面金融服务。针对个人理财业务，中国银行培养专职客户经理、兼职客户经理的数量也高于国内其他商业银行。衍生产品服务和风险管理提高衍生产品服务和加强国内客户对金融风险的认识与管理，一直是中国银行的工作重点之一。20世纪80年代中期，中国银行就已涉足衍生产品领域，开创了国内市场先河，率先推出了一系列衍生产品，为国内各地企业提供了化解金融风险的方案。中国银行很早就在资金部(现称全球金融市场部)内部成立了专为客户管理金融风险的营销团队一客户业务处，负责指导中国银行所有分支机构帮助客户管理金融风险。他们为客户及时提供市场信息、财务顾问咨询以及设计运用衍生产品管理风险的方案。他们不仅协助客户进行衍生产品交易，而且，更重要的是为客户建立一套风险管理体系。此外，中国银行率先采用了电子风险管理系统，建立健全了.整套规章制度权限和金融衍生产品评审小组，对新的行生产品利应用行生产品的客户进行全面评估与审核，寻求客户利益、特点与衍生产品的最佳结合点，使衍生产品给银行和客户所产生的风险最小化，并提出相关的风险防范措施。中国银行个人理财业务发展劣势。专业化理财人员的欠缺。中国银行提出的财富管理三级服务体系理念服务于个人理财业务，致力于构建完善的机构保障，在同业中走在了前列，但这一服务体系距离实现还存在较人问题。例如机构建设相对较缓，理财队伍建设未得到足够的重视，理财人员素质不能满足现实需要，理财后备力量储备不足，存在部分人才流失现象，与同业相比，专业人才配备优势在逐步削弱，理财服务专业型人才的数量远远不能满足需求。作为个人理财业务发展的主要角色，理财人才的缺失成为中国银行个人理财业务发展的硬伤。此外，中国银行作为国有银行，些陈旧理念仍然风行在部分员工的工作意识中，导致了工作效率低下，工作能力提高缓慢现象的产生。较之外资银行和股份制银行的工作人员，中国银行的员工执行力尚有定差距。信息化网络化服务有待加强。目前中国银行的信息化、网络化服务还不完善，-些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，在很多中西部地区分行，电话银行、手机银行、网上银行还未普及。个人理财业务中90%以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理。一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展;另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。据统计，月前恒生银行80%、花旗银行79%的业务量靠自动化设备处理。电子银行系统不仅为客户提供一般的账户查询、转账、付款等服务，而且还提供客户贷款申请与迅速批核服务，以及通过电话银行或电脑进行股票、外汇、基金等投资的服务。此外，中国银行的客户关系管理系统、财富业务技术平台系统等也尚未完善。中国银行个人理财业务面临的机遇理财投资者数量同比增加八成多报告显示，截至2020年底，全市场持有理财产品的投资者数量为4162.48万，其中个人投资者2148.10万人，机构投资者14.38万个，全部投资者数量与52019年底相比增长86.85%。其中，个人投资者占比达99.65%，是理财市场的绝对主力。投资者数量的增长一方面是由于新产品的不断发行，另-方面理财新规后产品起售金额的大幅下降，也让越来越多的普通投资者进入理财市场。从2020年各月数据来看，理财投资者数量呈现上升趋势，且下半年上升趋势更为明显。高涨的理财热情金融危机虽然对商业银行个人理财业务带来了不利的影响，但资本市场表现的不如意也相对提升了居民对银行理财的青睐，为个人理财业务的发展提供了机会，个大理财产品近几年来的快速发展和扩张就说明宇广大客户的巨大需求。尤其是2010年以来，通货膨胀率不断走高，“负利率”更加严重，越来越多的投资人将目标开始投向资本市场，希望借助于银行理财产品达到战胜通胀、实现资产保值增值的作用:而在房地产市场上，受到中央坚持房地产调控政策的影响，房地产投资渠道被“掐断”，投资需求通过行政手段被压制，被行政手段打压的资金需要找到比较稳妥的投资渠道。中国银行个人理财业务面临的面临的挑战国内同行的竞争各大商业银行在近年来纷纷提出了个人理财的口号和产品，而且各商业银行所提供的理财品牌和产品名日繁多、花样叠出。同类型产品，无差别的服务带米了强烈的银行同业竞争。根据深度调查分析显示，不论是从网点设施、服务质量、理财品质等方面来看，中国银行都遇到了前所未有的严峻挑战。无论是从产品本身，还是从服务来讲，激烈的竞争使得中国银行个人理财面临严重挑战。当然，与同业银行竞争带来的不仅仅只有威胁，其实还存在着机会。这种机会中的示范作用将不断促使中国银行在理财业务、理财产品、理财服务等方面推陈出新。国际经济形式的冲击当前，全球经济复苏趋缓，下行风险加大。发达国家失业率居高不下，私人需求疲弱;新兴市场和发展中国家增速回落，宏观调控面临的局面更加复杂:欧洲主权债务危机持续升级，美国长期主权信用评级被下调，国际金融市场反复大幅波动;与此同时，大宗商品价格高位震荡，全球通胀压力依然较大。国际主要金融市场急剧恶化，全球股市遭遇重创，世界主要金融证券市场受到沉重打击。作为个人理财投资的重要组成部分，原本火热的股市-路走低，大量闲散资金被套牢。而多国政府财政赤字增加，全球通货膨胀压力增大，用于救市的巨额资金无疑会增加各国政府未来的财政赤字，进迎继续推高全球通胀率。这使得商业银行在个人理财的过程中，需要考虑如何规避通货膨胀风险。随着世界经济低迷，美欧内需减缓，导致全球商品贸易量下降，对新兴市场国家出口和经济增长造成沉重打击。因此，在全球金融危机的大背景下，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的挑战。结论商业银行个人理财业务是近年来商业银行新兴业务之一，也是发展较快的业务之一。本论文通过研究当前国内外个人理财研究成果，阐述商业银行个人理财业务的相关理论，针对我国商业银行个人理财业务发展现状，总结出国内商业银行个人理财业务的局限性，并且大部分都为个人理财产品的销售，进而提出了当前国内商业银行个人理财业务发展存在的问题，并提出了相关的建议措施。由于本