【建设银行S省分行个人理财业务现状与模式探究（论文）8800字】

第1章绪论1.1研究背景和研究意义1.1.1研究背景建设银行S省分行的个人理财业务是从20世纪末发展的，虽然起步时间较晚一些，但是发展速度却是非常快的。近些年，我国经济的快速发展，使得居民的收入不断提高以及人民的生活水平有了极大地改善，伴随着人均收入的增加，居民的可支配收入也不断增加，使客户越来越需要个人投资渠道的多元化，因此为商业银行的个人理财业务的快速发展创造了极大地环境。随着越来越多的客户购买银行的个人理财产品，建设银行S省分行看准时机，大力发展个人理财业务，并且个人理财业务成为了建设银行S省分行的重要业务之一，为银行带来了很大的经济收益。1.1.2研究意义个人理财业务的快速崛起对我国金融市场行业的发展研究具有非常大的意义，它标志着中国国内商业银行的服务管理模式由被动提供转向积极满足不同客户信息需求。个人理财业务为商业银行的盈利贡献出了很多价值，它普遍出现在商业银行的业务中，并且和商业银行其他的经济业务有些密不可分的联系。本文通过对建设银行S省分行个人理财业务的风险管理研究，有助于建设银行S省分行更好的防控个人理财业务方面所存在的一些风险，对于保障客户的消费者权益以及提高银行收益具有重大意义。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状关于个人理财业务相关的研究也较为丰富全面。Kapoor和Dlabay（1991）著的《个人理财》详细阐述了个人理财的含义、具体开展步骤以及投资方法等基础性知识并满足了投资者的基础理论认知需求。Ho和Robinson（2008）所著的《理财规划进行时》针对理财规划给出了具体表述，注重阐述了货币的时间价值及行业职业道德等内容，并详细介绍了国外商业银行个人理财相关业务体系，该研究从理论实际操作的各层面均为投资者进一步的理财学习提供了参考。1.2.2国内研究现状张晓燕和赵飞(2015)金融发展现状与特点比较分析管理业务在国内外，说明存在的缺陷和风险。我国金融产品的发展，并提出了产品设计创新、产品市场的不足。分割、培养专业人才等，以尽可能减少风险。苏伟铭(2014)首先探讨了财富的运作模式管理产品，以及认为当前金融运作模式商业银行的产品主要有结构型、资产负债相对应型、资本池型。讨论了资产池的三种运行模式是否为庞氏型。从这种理财产品的特点、盈利能力和经营风险的模式，认为这种理财产品的运作模式不是庞氏骗局，而是会导致无形担保和僵化等风险。1.3研究方法及论文结构1.3.1研究方法(1)文献分析法本文搜集了相关的文献资料，将这些文献资料进行整理，并加以分析。在写作过程中通过大量阅读相关专家学者的理论观点，运用在论文之中，通过互联网途径查阅相关论文、期刊等方式找出支撑建设银行S省分行的个人理财业务的理论依据。（2）比较分析法本文分析了建设银行S省分行的个人理财业务，运用比较分析法，将建设银行S省分行个人理财相关数据进行纵向对比分析研究。在此基础上，得出建设银行S省分行在个人理财业务方面所面临的风险因素，并分析成因，提出减少风险的具体方法和建议。（3）定量分析法本文将收集的建设银行S省分行的相关数据进行加工后，做成各种表格，用以表现和说明研究的问题。1.3.2论文结构本文的结构如下：第一部分，绪论。阐述本文的研究背景及研究意义，剖析商业银行个人理财业务的研究现状，形成本文的结构框架，指出本文的创新之处和存在的不足。第二部分，我国商业银行个人理财业务概述及其相关理论。对商业银行个人理财业务的内涵进行界定，并归纳总结商业银行开展个人理财业务的理论依据。在特征事实方面，回顾商业银行个人理财业务的发展历程，并在对商业银行个人理财业务种类进行归纳的基础上总结其特点。第三部分，建设银行S省分行个人理财业务的基本情况与现状。以建设银行S省分行个人理财业务为具体研究对象，详细介绍了建设银行S省分行个人理财的具体情况，分析S省经济情况、建设银行S省分行的基本情况，继而阐述其个人理财业务目前的现状，大体上总结了建设银行S省分行及其个人理财业务的现状。第四部分，建设银行S省分行个人理财业务风险存在的问题。通过运用相关数据作对比，继而得出建设银行S省分行在个人理财业务方面存在的风险因素，总结了来自三个方面的风险。第五部分，完善建设银行S省分行个人理财业务政策建议。在事实总结、问题剖析和经验借鉴的基础上，针对建设银行S省分行个人理财业务，提出其在风险控制方面的建议。1.4本文研究创新点与不足1.4.1创新点首先，研究对象具体。在宏观分析的基础上，以建设银行S省分行为具体研究对象，深入剖析其在个人理财业务方面的风险来源，并结合商业银行风险管理经验，有针对性地提出建设银行S省分行在个人理财业务风险管理方面的应对之策，能起到很好的见微知著的效果。而且，以建设银行S省分行个人理财业务为研究对象，有非常显著的区域特色。其次，以最新的经济社会环境为研究背景，剖析当下建设银行S省分行个人理财业务风险管理问题，具有很强的时效性。1.4.2不足由于能力有限、学术水平有限以及时间的局限，文章虽经过反复修改，但是依然存在很多不足。例如对建设银行S省分行在个人理财业务方面的总结不够全面，对所研究问题的深度不够。未来将好好学习相关的知识，深入的研究其内容，对研究主题做出更详尽更深入的分析探讨。

第2章我国商业银行个人理财业务概述及其相关理论2.1商业银行个人理财业务概述2.1.1商业银行个人理财业务概念个人理财产品业务是商业银行的一项重要经济业务。根据中国银行业监督管理委员会2005年颁布的“商业银行个人理财管理条例”，商业银行为客户提供金融分析、资产管理、投资咨询等专业服务。商业银行在准确定位基础上设计和销售管理方案，目标深度分析客户以及不同的因素，例如财务状况和风险特定的因素。目的是帮助客户获得资产流动性的相关途径，并提升其盈利能力，然后获得相应的回报。为银行企业个人理财产品业务的发展扩大了业务范围，有助于促进商业银行的发展，也带动了其他金融企业的经济发展。对于客户来说，商业银行的个人理财业务增加了对客户的投资方式，使客户比银行存款获得更多的收益。2.1.2商业银行个人理财业务种类及其特点按照管理运作方式的不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。(1)理财顾问服务理财咨询服务是指商业银行主动提供的金融咨询服务。利用自己的资本和信息优势，一系列专业服务：财务咨询提供给金融客户。在商业银行为客户提供金融咨询服务的过程中，银行不需要承担投资项目的风险，仅仅为客户提供意见，然后客户通过自己的经济管理系统使用资金，自己承担资金使用过程中所面临的财务风险。(2)综合理财服务综合理财服务是商业银行在法定范围内与客户签订书面协议或合同。通过对其客户进行综合分析，并对客户的资金进行投资或管理。根据投资会议商定的方法和主题书面协议或合同，以实现对客户财产价值和商业活动的增值。2.2.商业银行个人理财业务发展现状（1）受到了整体宏观经济和投资市场环境影响，近几年我国居民的可投资资产规模呈上升趋势，增速较前几年的有所放缓。2018年，国内居民个人财富增长势头依然不断延续，但增长速度与前几年16%的平均增速相比有明显下降。但是对于商业银行的整体发展却没有大的影响，个人理财业务的规模不断增加，每年的收益一直在不断增加，成为商业银行的一项重要经济业务。（2）在商业银行个人理财业务结构方面。截止2018年12月底，我国大型商业银行与全国性股份制商业银行非保本理财产品续存余额较多，其次是城市商业银行的，农村中小型的最少。以下就是建行、工行、农行、中行、交行、邮储等6家上市银行从2018年到2020年的净利润及增长率（单位：人民币百万元），如表2.1表2.1上市银行从2018年到2020年的净利润及增长率2018年20192020金额增长率金额增长率金额增长率建行255，6264.93%269.2225.32%273，5791.62%工行298,7233.92%313,3614.90%317.6851.38%农行202,6314.92%212,9245.08%216,4001.63%中行192,4354.03%201,8914.91%205,0961.59%交行74,1654.91%78,0625.25%79,5701.93%邮储52,3849.80%61,03616.52%64,3185.38%（3）我国商业银行的的理财产品的资金定向投资以稳定型为主，如下表所示。表2.22019年12月银行理财产品资金投资资产分布情况类别占比债券及货币市场38.64%非标准化债权类资产27.49%现金及银行存款25.62%权益类资产6.14%金融衍生品1.12%其他资产0.99%2.3商业银行个人理财业务基础理论2.3.1个人理财业务与市场细分理论市场细分理论是20世纪50年代中期美国营销学家温德斯首次提出的。大体内容是：消费者的消费条件的不同，可以划分为不同群体。可以根据这些条件的不同，商业银行提供差异化服务，这就是个人理财业务与市场细分理论。这种做法既节约成本，提高效率，同时对于客户也是一种非常好的选择。2.3.2个人理财业务与投资组合理论投资组合理论是由美国著名学者马科维茨提出的。存在着系统风险和非系统风险。系统风险可以通过投资于不同的产品组合不同的比例。这一理论的目的是：当消费者投资时，他们可以选择不同的投资组合。尽量减少非系统性风险，扩大客户投资回报。根据这一理论，投资、风险和回报并存，以避免在一个投资组合，以减少风险和提高回报。第3章建设银行S省分行个人理财业务的基本情况与现状3.1S省经济发展情况表3.1S省经济发展情况GDP（亿元）人口（万人）人均GDP（元/人）201425208.9738434139.90201526398.4742535553.4201628474.1747038117.94201730640.8752040745.74201832494.6755643005.03201934978.6759246072.97202036206.9762847465.78从表3.1中可以看出，在2014至2020年，S省的GDP和人均GDP是逐年增加的，居民的生活水平不断提高，有越累越多的闲用资金可供支配，可以购买更多的个人理财产品，这就为建设银行S省分行的个人理财业务的发展提供了很好的经济条件。3.2建设银行S省分行的基本情况中国建设银行，是国有四大商业银行之一，它在2007年于上海成功地上市，从成立到现在为止，开办了金融服务的行业，涉及了全球的80多个国家，中国建设银行自成立几十年以来，始终坚持“中国建设银行，建设现代生活”的发展方向，秉承着服务客户的基本原则。从业人员的数量非常大，并且每年都在增加，营业网点遍及各个地区，购买理财产品的售后服务很周到，有着良好的经营模式，每年都会推出新的金融产品，创新意识很强烈。在2012-2013年中全国的38个一级分行的综合排名当中，从第十名逐渐的上升到第八名。3.3建设银行S省分行个人理财业务现状从2013年开始，我国的GDP增速不断提升，取得非常大的成就，已经赶超了日本，成为世界第二大经济体，政治、经济不断跨越式的发展，使得居民财富不断增加，由于个人财富的快速增加，使客户强烈的追求个人的资产增值，建设银行S省分行的个人理财业务看准时机，大力发展相应的理财产品，目前涉及了汇得盈、乾元理财、保险等很多领域，不断加强自身的融合创新，已经形成了完整的业务发展模式。3.3.1个人理财业务的组织架构以及相应的营业网点布局在2005年，建设银行S省分行率先建立了第一家财富管理中心，于2007年在省内分行成立私人银行部，紧接着，建设银行S省分行调整和更改了一系列组织架构以及部门的职责和权力，现在的局面是以个人金融部为导向，私人银行部、信用卡部、计财部、电子银行部和营业网点等其他部门、机构进行协调、配合共同的来开展工作。在这些部门调整的同时，建设银行S省分行的网点布局和数量也进行了相应的改变，增加了营业机构的数量以及网点人员的数量。目前，建设银行S省分行的组织架构越来越完善，在各个地区的网点数量不断增加。3.3.2个人理财业务具体状况在2018年的时候，建设银行S省分行在面临着利率市场化以及在相同行业内市场竞争中，形势日益严峻，调整好部署，稳扎稳打地开展各项工作，并且都取得了不错的业绩。其中的中间业务收入达到了11.58亿人民币，在全国建设银行系统排列第7位，个人理财产品的销售收入创造出1.37亿元的销售额，提高了14.43百分点，在所有个人金融产品销售收入中贡献度11.8%，较上年提升0.1个百分点。近些年，个人理财业务在建设银行S省分行的所有业务中占的份额越来越大，为其带来的收益也越来越大，成为建设银行S省分行的重要业务之一。3.3.3个人理财业务相关产品类别建设银行S省分行所推出的理财产品特别多，类型也都各不相同，有保本浮动性和非保本浮动性的，并且起投金额也都各不相同，期限也都各个不同。近些年以来，我国的GDP总值不断增加，居民的闲置资产越来越多，因此相关的个人理财的产品不断出现，理财产品的种类也越来越多，理财产品的数量也越来越多，这也推动了建设银行S省分行的个人理财业务的不断发展，给银行带来了不小的收益。

第4章S省建行个人理财业务风险存在的问题4.1理财产品方面建设银行S省分行所推出的理财产品有很多，有保本浮动型和非保本浮动型两种产品属性，期限也都不大相同，以及起投金额也都各不相同。在规划、设计和组合上与其他银行发行的同类投资品种没有实际区别。2019年，在建设银行S省分行推出的理财产品中，大多数的准入门槛是在5万元起的，并且乾元系列的理财产品居多，创新元素不大。所以，在建设银行S省分行中的理财产品属性中缺乏独特的元素，产品销售观念落后，产品创新意识淡薄。与其他处于创新前沿的银行相比，较少推出创新金融产品。表4.1建设银行S省分行销售品种统计产品名称产品属性预期年化收益率期限起投金额利得盈非保本浮动型3.80%50天5万乾元-恒盈非保本浮动型3.25%66天1万乾元-汇众非保本浮动型3.15%60天2万乾元-开心享非保本浮动型4.25%71天5万乾元-共享型非保本浮动型4.05%95天10万表4.2互联网理财产品与建设银行S省分行重点理财产品对比产品类型互联网理财产品S省建行准入门槛1元5万元起最快赎回T+0T+3投资方向货币基金、债券、银行存款、拆房同业、股票等货币基金、债券、银行存款、拆房同业2019年，在建设银行S省分行推出的理财产品中，大多数的准入门槛是在5万元起的，很大程度上影响了一些没有足够资金但又想购买理财产品的客户。此外，建设银行S省分行推出的理财产品中，大多数都是乾元系列的，相似程度比较高，缺少创新的元素。从表4.1和表4.2能够看出，建设银行S省分行在理财产品方面存在着产品同质化的问题4.2理财业务服务方面（1）银行运营窗口不合理，工作人员办事效率不高，很难收到更多客户建设银行S省分行建立时间比较晚，营业点有很多，而所占面积很小，很多基础设施老旧，很多居民需要等很久。随着时间的推移，这些问题越发凸显。目前，因为这些问题，让很多客户不满意，以及产生了抱怨心理，这使银行在客户面前很难树立良好形象。由此带来的后果是建设银行S省分行将会流失很多客户，影响了银行以后的发展。（2）理财产品售后服务不足，很难建立信誉度建设银行S省分行对于投资者和居民在购买个人理财产品后的服务重视程度不够，销售的时候很多很是模棱两可的态度，不能及时地进行产品和客户的后续观察，当市场变化的时候，后续跟踪却没有跟上，投资者购买理财产品的风险就会加大。通过对S省部分地区购买建行的理财产品的客户进行访谈，不满意的人数要多余满意人数，得出了建设银行S省分行在理财业务服务方面存在问题。如表4.3所示：表4.32021年对建设银行S省分行满意度访谈表时间地点人数问题满意不满意不满意人数占比2021年3月沧州100人对建设银行本地分行是否满意？43人57人57%2021年3月唐山98人45人53人55%2021年3月石家庄99人37人62人63%2021年3月邯郸97人41人56人58%4.3理财人员配置方面表4.42019年建设银行S省分行人员情况一览表地区机构（家）从业人员总数（人）总数省级机构市级机构县及以下机构省级机关11783石家郸881871727邢台701691357保定841831860衡水42141906沧州871861576廊坊581571225唐山11811172346秦皇岛511501057张家口461451060承德28127625S雄安716237合计81511280217421表4.52019年S省工商银行人员情况一览表地区机构（家）从业人员总数（人）总数省级机构市级机构县及以下机构省级机关11701石家郸791781983邢台671661681保定911902195衡水37136931沧州711701589廊坊611591370唐山10211012303秦皇岛451441076张家口471461298承德361359924S雄安817247合计78311277019450近些年，个人理财业务快速发展，改变了商业银行在人员配置方面的部署，虽然银行增加了理财人员的数量，但仍处于供不应求的状态。从2019年建设银行S省分行人员情况一览表和S省工商银行人员情况一览表对比分析中，不难看出，在从业人员数量上，工商银行要比建设银行的多很多，从而得出建设银行S省分行在理财人员数量上存在不足。

第5章完善建设银行S省分行个人理财业务政策建议5.1加强对人才的培养近些年以来，越来越多的商业银行不断重视个人理财业务方面的人才，通过多渠道,多角度，多层次来培养人才，专业人才既可以给银行创造收益，也能够大大减少个人理财业务方面的风险。但是，个人理财业务方面的人才的培养时间是很长的，建设银行S省分行应加大资金和时间的投资力度，要知道专业人才所创造出的收益是要远远超出所投的成本的，S省建行更要与时俱进，不断加大对专业人才的培养力度。5.2加强购买理财产品的售后服务建设银行S省分行应加强理财产品的售后服务，这对于投资者和居民而言，会有一个比较安全的保障。现在有很多商业银行，往往忽视理财产品的售后服务，当投资者和居民在购买个人理财产品之后，有很多常常抱怨银行的收购服务很差，这会给投资者以及居民留下非常不好的印象，无法打造出客户的忠诚度。当售后服务不到位时，其相应的风险也随之加大，所带来的经济损失也会加大。建设银行S省分行应增加购买理财产品的售后服务人员的数量，加大对这些人员的培养力度提高建设银行S省分行的信誉度，减少不必要的风险。5.3加强信息披露，提高产品透明度建设银行S省分行在发行理财产品时，应客观、正确地披露理财产品的内在风险，通过多渠道，多角度，多方面的展示理财相关的产品，让更多的居民以及投资者了解和清楚相关的理财产品，那么加强信息披露就尤为重要，这大大减少了客户在购买个人理财产品是所带来的风险，让客户清楚建设银行S省分行的理财产品信息，银行也要提高产品透明度，这既对建设银行S省分行受益，同时也有效的保障了客户的权益。

结论当前，虽然建设银行S省分行个人理财业务的规模不断加大，但是成熟程度却不够。在个人理财业务方面存在着些许问题，例如理财产品的透明度不够、部分理财人员服务不到位、理财人员配置不合理等。这些问题都影响着建设银行S省分行的发展，这篇论文通过对建设银行S省分行个人理财业务现状与模式的研究，分析了其在个人理财业务方面所存在的问题，并提出了一些具体的有效建议。随着时代的发展和居民对于资产管理观念的变化，建设银行S省分行从业人员应更新观念，服务好客户，提供最优质的的理财服务。不仅如此，建设银行S省分行也应学习借鉴其他商业银行的有益做法和宝贵经验，并付诸于行动，推动其经济不断向前发展。

参考文献[1]BearPete.TheTheoryofFinancialHmovation.