【内蒙古农村信用社信贷支农的发展障碍及优化建议探析（论文）7000字】

内蒙古农村信用社信贷支农的发展障碍及完善对策研究内容提要中国作为一个农业大国，其“三农”问题备受国务院和党中央的关注。而信用社信贷支农是我国解决“三农”问题的一种手段。然而，信贷支农在发展中仍面临着诸多问题，只有解决这些问题才能更好地、更进一步地缓解农户资金的压力，实现可持续地发展。为此，本文以内蒙古农村信用社信贷支农措施信贷为研究对象，结合文献研究、图表分析等方法，阐述农户信贷贷款规模先稳步增长后有所下降、农户对贷款服务需求持续增长、业务办理流程呈现多元化等现状。其次，分析农信贷支农信用风险控制有待完善、信贷支农服务供给未能完全匹配农户需求、信贷支农办理手续流程过于繁琐等问题。最后，针对这些问题提出营造良好的信用环境、提升信贷服务供给、优化信贷办理手续流程、加强贷款资金的贷后管理等对策。以推进内蒙古农村信用社农户信贷的工作，促进农户信贷健康稳步地发展。关键字：农村商业银行；农户信贷；内蒙古目录TOC\o"1-2"\h\u10296一、绪论 119780（一）研究背景及意义 121462（二）文献综述 14016（三）农户信贷的概念 27002二、内蒙古农村信用社信贷支农现状分析 228901（一）贷款规模先稳步增长，后有所下降 29243（二）农户对贷款服务需求持续增长 322183（三）业务办理流程呈现多元化 325451三、内蒙古农村信用社信贷支农存在的阻碍 429977（一）农村信用社信用风险控制有待完善 426769（二）农村信用社服务供给未能完全匹配农户需求 425421（三）农村信用社办理手续流程过于繁琐 418333四、内蒙古农村信用社信贷支农相应对策 524916（一）营造良好的信用环境 513230（二）提升支农信贷服务供给 517366（三）提升支农信贷服务供给 53239结语 622916参考文献 6一、绪论（一）研究背景及意义自1949年中华人民共和国成立以来，农村问题就一直受到国家的重视。从2004年至2021年，整整十八年，中华人民共和国中央人民政府均接连不断地发布以“三农”为核心、以“三农”问题为内容的一号文件。在2019年中共中央一号文件就提及到，要做好农业基础，从而保障重要农产品的有效供给，促进农业农村经济的发展，做好“三农”工作。2020年，中共中央的一号文件指出要抓好“三农”领域重点工作，对农村基础设施方面要加大力度进行建设和扶持，对农村公共服务方面要弥补其不足的地方，保持农村社会的稳定。2021年，中共中央发布的一号文件指出现代农业建设取得了较好的开局，然在这新阶段中“三农”工作依然重要，需要扩大农村需求，加快农业农村现代化，推进农村经济的发展。而农村金融的发展是限制约束我国“三农”问题的主要方面。因此，农村金融的发展和支持是解决“三农”问题不可缺少的部分。农户信贷作为农村金融工作的创新，它不仅是在资金方面解决农户短缺的问题，同时也为农户提供金融服务。农户信贷是一个在支持农户信用贷款方面有着重要作用的业务，它不仅可以帮助农民解决融资困难的问题，还对农户生产经营方面有着一定的影响。而在我国农村金融机构中，农村商业银行不仅在推动农村金融发展中起主要作用，而且在农村信贷方面起决定性作用。内蒙古农村信用社是当地农村金融服务机构之一，具有支持三农，立足三农，服务三农的特点，以内蒙古农村信用社农户信贷为例，探析农户信贷发展的相关问题，有利于农户脱贫，推动我国农村经济的发展；有利于促进农户信贷金融产品的创新，提高金融服务的质量，促进内蒙古农村信用社可持续发展；并且通过对其现状分析，发现其存在的问题，提出相应对策，有利于促使内蒙古农村信用社农户信贷健康地、可持续地发展。（二）文献综述从研究的时间早晚来看，国外对农户信贷的研究时间要比国内的来得早，因此国外的农户信贷的发展也相对成熟，但是根据我国自身的具体情况，我国也逐渐形成了适合我国行情的农户信用贷款业务。Diruba和AliAbdelrhmanElzahiSaaid二人分别从农户信贷的不同方面对其进行研究分析，尽管最终得出的结论是不一样的，但是二人对农户信贷的研究方向都是偏向于扶贫。吴旭升总结出地方金融机构面临的风险一般包括：信用风险，运营风险，质量风险和操作风险。曹明宏认为农户面临着生产性融资难的问题，并且提出政府应加快建设涉农信用等级评定体系和第三方担保体系，优化融资环境等政策。陈娜菲指出农户信贷在实际运行中还存在着信贷产品攻击不够，信贷准入门槛高等问题。相对来说，国内现有的文献多集中于对农户信贷的信用风险、存在问题以及对策方面的研究，并且现有文献中我国大部分学者对我省地区，关于农户信贷的相关研究并不多，以农村商业银行为研究对象的研究相对较少。因此，本文将结合相关内容，根据内蒙古当地的实际情况，有针对性的对农村商业银行农户信贷进行深入研究，进而能够对内蒙古农村信用社农户信贷提供有效的对策。（三）农户信贷的概念农户信贷的发源地是孟加拉国，是由穆罕默德•尤努斯教授提出。二十世纪九十年代，我国第一次引进信贷模式，并对其概念作出了解释说明，即信贷是指以低收入人群和贫困人口为对象，并向其提供贷款与存款服务的信贷业务。农户信贷是依据农户的信用，根据农村信用社、农村商业银行等对农户的信用、经营能力、还款能力等情况进行调查并制定的信用等级制度下，在对应信用等级制度核定的额度与期限内，向农户发放无需担保、无需抵押的贷款。它主要面向于信用比较良好的农户和农村个体经营户，主要用于农村种植业和养殖业方面以及与农村生产经营相关的其他方面的生产经营活动。同时在确定贷款额度时也需要注意几个因素，其中主要部分还是需要根据贷款农户的信用等级情况来确定；其次就是农户自身开展生产经营活动的规模程度与业绩效益的情况也是有所影响；最后是因为各个地区的经济情况不同，经济发展能力也不同，因此不同的地方就需要结合本地具体、实际的情况对应的进行贷款额度的确定。二、内蒙古农村信用社信贷支农现状分析（一）贷款规模先稳步增长，后有所下降截至2021年末，全区农村信用社涉农涉牧贷款余额2303亿元，占各项贷款的61%,占全区银行业的26%，脱贫人口小额信贷余额21亿元，占全区银行业的67%。支持服务3.75万户家庭农牧场、1585个专业合作社、8912户合作社社员、433家产业化龙头企业。“整村授信”覆盖全区60.3%的行政村，助农服务点累计交易464万笔、36.9亿元，农牧民工总授信户数达到14万户、金额123亿元。以内蒙古农信社下某分支机构为例，如表1所示，该分支机构2017年各项贷款余额为20.85亿元；2021年各项贷款余额为48.91亿元，从2017年到2021年余额的平均增长率保持着逐年稳步增长的良好态势。表1内蒙古农信社某分支机构农户贷款余额情况年份各项贷款余额（亿元）农户贷款余额（亿元）农户贷款余额占比201725.069.4937.87%201831.812.2638.55%201936.7413.9337.92%202043.0915.2035.28%202148.9114.3329.30%随着内蒙古农村信用社注重对“支农”的管理，主动积极地解决三农的资金需求，农户贷款余额也呈现不断增加的态势，每年均以不同的速度在增长，直到在2019年达到15.20亿元，随后2020年下降了0.87亿元，农户贷款余额为14.33亿元。其中2016年至2017年的农户贷款余额增量幅度最大，增速高达29.19%，之后增速逐渐放缓甚至为负值。根据该分支机构2017至2021年农户贷款余额占各项贷款余额的比重数据可以发现，2017年的占比为38.55%，是这六年间的最高值，可以说内蒙古农村信用社农户贷款的规模在这一年实现了新的提升。总体上以2019年为界，2017至2021年农户贷款余额占比先逐年增加，随后呈现明显的下降趋势。（二）农户对贷款服务需求持续增长内蒙古农村信用社一直坚持以服务“三农”为宗旨，坚持为农户服务的理念，并为此积极开展各项工作以推动农村经济的发展。表2是2015至2020年内蒙古农村信用某分支信用社涉农贷款余额增长率以及涉农贷款占各项贷款余额的比重的统计数据。如表2所示，从余额上看，该分支的涉农贷款余额每年均有一定程度的上涨，其中2017年的涉农贷款余额为15.29亿元，而2021年的涉农贷款余额有35.92亿元，较2017年上涨了134.92%，表明农户对资金的需求也变得越来越多。表2内蒙古农村信用社涉农贷款余额情况年份涉农贷款余额（亿元）增长率涉农贷款余额占比201715.2930.8%73.39%201824.8532.34%78.17%201928.7415.61%78.22%202032.3212.45%74.99%202135.9211.08%73.44%图22017-2021年内蒙古农村信用社涉农贷款占比和增长率变化趋势图从增长率和比重上看，内蒙古农村信用社的涉农贷款余额增长率是先下降后上升再下降的趋势，但涉农贷款余额占各项贷款余额是稍微呈现上下波动的态势，具体如图2所示。从中可以看到的是内蒙古农村信用社的涉农贷款余额始终占全银行各项贷款余额的70%以上，占有较大的比重。说明内蒙古农村信用社一直都有努力地在金融方面帮助农户，用行动实践宗旨与理念，其贡献是显而易见的。（三）业务办理流程呈现多元化随着科技以及互联网技术的快速发展，农户申请贷款的方式不再局限于线下操作，而是逐渐趋于多元化、多样化。农户从原来只能到各网点柜面申请贷款的方式转变为可以通过微信公众号、手机银行APP、客服服务专线等方式进行申请贷款。根据图3数据显示，内蒙古农村信用社从2017年到2021年五年间，电子交易占比分别为91.03%、92.36%、93.19%、97.98%、99.36%，可以发现电子交易占比出现明显的上涨态势。截止2021年年末，内蒙古农村信用社某分支机构的电子交易高达99.36%。图32017-2021年内蒙古农村信用社电子交易占比变化趋势图三、内蒙古农村信用社信贷支农存在的阻碍（一）农村信用社信用风险控制有待完善第一，农户信用意识较弱。农户信贷对象群体是农户，主要面向的是农村地区。对于大部分农户来说，农户本身受教育程度并不高，学习能力也较弱，这些因素的限制会让农户对农户信贷的认识存在一定的偏差或是并不明确其具体的内容，会让农户产生认为这是国家给予的政策扶持的思想，从而从主观上并不愿意进行偿还贷款。更不好的是农户主观上进行赖账、拖欠贷款的行为，而这种行为在发放贷款前是很难预测和判断到的。且有些农户本身就缺乏诚信意识，加上农户信贷又无需抵押和担保条件，农户到期后便不偿还贷款。即便银行的信贷人员曾多次电话联系农户以及派人向逾期农户进行催收贷款，但结果依然不变，农户依旧不偿还贷款。当农户的信用出现问题时，不仅会在给农户发放贷款方面带来一定的影响，而且可能会让银行出现该贷款损失风险增大的情况，甚至可能会导致出现贷款呆账、坏账的情况。第二，从农业本身角度来说，农业是弱势产业，是属于高风险且又属于回报周期比较长的产业，而且农业生产又是一个在自然规律作用下不断生产的过程，所以农业一般会被自然灾害所影响，因此农业的生产对自然环境的要求比较高，对自然环境的各个方面的依赖性也很强。内蒙古处于北方地区，而且自然灾害往往都是大范围的出现，且又是难以预测和不可控的，一旦出现严重的自然灾害，农户就会遭受严重的损失，收入也会不可避免的受到影响，农户可能会出现无法还款或是难以还款的情况，这也意味着农户遭受损失的同时银行也在承受着较大的信用风险。（二）农村信用社服务供给未能完全匹配农户需求首先，近六年来内蒙古农村信用社的涉农贷款逐年加大投入并且不断增大规模，这不仅说明了农户的需求变得越来越多，而且还需要更多的业务人员来办理这项贷款。因为农户信贷的贷款额度较小，农户所贷款得到的资金并不多，再加上受到国家利率的影响，银行发放农户信贷并不能得到较多的效益，但同时要对应的承担较高的风险，因此银行以及业务人员大多都不愿意进行这类贷款的发放。而且农户生产经营具有季节性的特点，一年中农事繁忙的季节便是农户信贷的高峰期，信贷人员配备的不足使之不能完全满足农户的贷款需求。其次，因农户信贷的特点，农户可以不需要任何抵押与担保条件便可向银行进行贷款申请，但是由于农户本身经营能力以及自身抗风险能力并不强，再加上一些农户的文化水平也不高，所从事的行业获得的利润与收益也不高，导致农户生存压力大且没有任何优势，因此对银行来说，这类低收入和贫困的人群，他们的还款能力得不到保障，而且对贷款资金的回收也存在着较大的风险。即使在这些中有些农户本身信用良好，银行也会出于对风险防控的考虑不对其进行信贷的发放，从而能够避免导致不良贷款的增加。因此银行大多也不愿意冒着风险向他们发放贷款。（三）农村信用社办理手续流程过于繁琐根据数据分析结果，电子交易渠道的开通使农户可以申请农户信贷的渠道变得越来越多样化了，但是从手续上来看，申请贷款的流程并没有得到进一步优化。一是农户对贷款的体验度低。为了保障自身利益和本金的收回，银行在发放农户信贷之前，都会对申请贷款的农户信息进行反复的、仔细的调查与审核，同时也需要农户进行多次的核对与调查，这就容易导致急需资金的农户不能立刻满足自身需求，从而降低农户对贷款的期待值和体验感。并且因为贷款流程复杂，审批时间也需要一定的时间，所以很多农户在急需资金来周转时，首先想到的是向亲戚朋友借贷来解决问题，而不是第一时间考虑银行的信贷渠道。

二是贷款服务效率并不高。对银行的工作人员来说，除了要一一核对农户提交的资料与文件，确定农户的信息之外，还需要在农户同意的情况下对农户的征信进行查询，并且需要与农户确定时间，安排好至少两名人员到农户家中以及经营场所等了解情况，进行查访拍照，之后还需要填写调查报告，录入资料并提交资料等。随后再等待几个工作日的审批，通过审查审批后，双方最终才能签订借款合同，借款借据等内容。然而有些农户本身的文化程度并不是很高，办理流程复杂且繁琐在无形之中不仅给银行工作人员增加了很大的工作，而且对农户也不是很友好。四、内蒙古农村信用社信贷支农相应对策（一）营造良好的信用环境第一，加强对农户信贷的宣传。内蒙古农村信用社可以结合实际情况，联合市政府和中国人民银行支行到各个乡镇一起开办信用知识专题讲座并张贴信用宣传海报，让农户提高自身的信用意识，让农户意识到自己的信用信息和自身生活息息相关，了解认识到拥有不良信用的后果，使农户明白信用信息能够影响到自身在社会中的生活，呼吁农户要珍惜自身的信用记录，营造良好的信用环境。第二，政府应加大对农业的扶持力度。因为农业生产的特殊性与周期性，内蒙人政府应结合各个乡镇对应的开展农业相关的专业知识培训，让农户更进一步的了解这方面的认识。同时也可以通过宣传具体技术资料、广播指导课程、开展专家田地里种植的授课等方式，为农户提供针对性的帮助，增强农户在农业生产技术方面与新技术的掌握能力，为农户创造良好的外部环境，增加农户的收入，进而使农户有能力偿还贷款。而且政府可以利用自身的优势，收集市场价格的动向，农业生产风险等信息，并及时将信息传递给农户，以便让农户有时间、有策略地应对这复杂多变的市场环境。（二）提升支农信贷服务供给一是合理配置信贷人员数量。内蒙古农村信用社需要对各网点的资源进行合理的配置，对农户相对集中、人数相对较多的网点需要增加信贷人员的数量，对农户人数少的网点应合理规划好信贷人员，避免造成资源的浪费，进而提高网点的效率，从而满足农户的部分需求。二是完善对信贷人员的考核激励制度。银行需调整其内部的奖罚机制，可以把信贷人员的部分工作当做绩效考核评比，通过绩效奖励鼓励信贷人员走出去，这在一定程度上会增加信贷人员的工作热情，但是要减少操作不当等因素造成的罚钱额度或是以其他的方式作为惩罚，否则就会变成考核奖励的钱少而罚钱的额度又高，导致信贷人员认为做多做少都要扣钱还不如不做或是少做，信贷人员便出现了消极的态度。且要改善银行基层内部的风气，信贷人员大多有消极的态度和因为迫于生计而不得不留在银行工作的情况，还有发现在银行工作晋升的空间不大的问题，因此银行可以采取一定地措施，比如银行信贷人员工作几年后，业务能力有了很大的提升，可以为其提供一个本单位晋升的资格，以便让信贷人员有主动工作，全心全意工作的动力。（三）提升支农信贷服务供给对办理农户信贷流程，内蒙古农村信用社应该尽可能和尽最大力量把流程手续进行优化，提高工作效率。首先，从源头上加强对贷款风险的管理。在最开始的时候就要对农户进行细分等级，比如优质农户、合格农户、不良农户，通过分好农户的信用等级来确定对应的额度，可以有效地控制和降低农户信贷风险，节省时间。其次，对农户提供有效证件的纸质材料进行相应的精简与细化，确定必要的材料，减少不必要的资料，做到证证有效、证证有用。对农户的信息资料的核对也需要制定一个标准，对于剩下的各个方面审核也需要一个统一的标准来参照，明确各方的职责，对工作人员的