金融科技创新应用声明书：基于数字技术的薪酬跨境代发服务

《金融科技创新应用声明书》创新应用基本信息创新应用编号91440000890327135E-2024-0001创新应用名称基于数字技术的薪酬跨境代发服务创新应用类型金融服务机构信息1统一社会信用代码91440000890327135E全球法人识别编码无机构名称中国建设银行股份有限公司广东省分行持有金融牌照信息牌照名称：金融许可证机构编码：B0004B244010001发证机关：中国银行业监督管理委员会广东监管局机构信息2统一社会信用代码全球法人识别编码机构名称中国建设银行股份有限公司澳门分行持有金融牌照信息牌照名称：持牌银行机构编码：发证机关：澳门金融管理局机构信息3统一社会信用代码全球法人识别编码机构名称中国建设银行（亚洲）股份有限公司持有金融牌照信息牌照名称：持牌银行机构编码：发证机关：香港金融管理局拟正式运营时间技术应用1.采用分布式微服务技术部署跨境代发应用，支持7×24小时实时账务交易，提升跨境代发业务的交易性能和吞吐量，保障服务稳定性和响应速度，提升用户体验。2.利用大数据分析，对跨境代发交易数据进行深度挖掘，实现事前尽职调查的智能化，通过构建风险监测模型，加强跨境资金流动的合规性监控，降低业务风险。3.运用开放应用程序接口(API)技术，实现建行广东省分行与海外分行系统间的无缝对接，自动化处理跨境代发业务，包括合约信息更新、清算路径配置等，提升业务处理效率，满足大湾区居民对薪酬调配的即时性需求。功能服务为了响应粤港澳大湾区建设国家发展战略，支持三地支付互联互通，中国建设银行广东省分行与亚洲、澳门分行合作推出针对公司企业的薪酬跨境代发服务，应用微服务、大数据、API等技术，提供包括内地发薪至香港、澳门的【南向发薪】服务,以及由香港发薪到内地的【北向发薪】服务，涉及的币种包括人民币、港币、澳门元，便利三地跨区上班的居民更加灵活地进行资金调配。本项目由中国建设银行广东省分行、亚洲分行、澳门分行共同研发与运维，没有第三方机构参与。创新性说明1.业务流程方面，通过薪酬跨境代发，境内居民、港澳居民无需开立工作所在地银行账户，直接支用居住所在地银行账户即可享受同等、标准化的服务，解决了在跨区工作生活的居民薪酬汇款等现实痛点。2.风险防控方面，严格按照“展业三原则”做好客户尽职调查，采用港澳通行证、人脸识别等多种验证方式提升客户身份识别准确性，运用大数据技术对交易信息进行智能匹配校验，确保业务合规的同时提升服务效率。预期效果为在粤港澳三地跨地区工作生活的居民提供薪酬跨境代发服务，提升大湾区居民薪酬支付便利化水平，助力湾区民生融合。预期规模按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模。预计试点期间服务个人客户数不超过5000人，年交易笔数不超过6万笔、年交易金额不超过12亿元。创新应用服务信息服务渠道通过银行柜面、企业网银提供服务服务时间服务用户对公企业客户、个人客户服务协议书《中国建设银行跨境代付产品使用协议》（见附件1-1）合法合规性评估评估机构中国建设银行广东省分行结算与现金管理部评估时间有效期限评估结论本项目严格按照《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国外汇管理条例》（中华人民共和国国务院令第532号公布）、《国家外汇管理局关于印发<经常项目外汇业务指金融支持粤港澳大湾区建设的意见》（银发〔2020〕95号发布）、澳门《聘用外地雇员法》等相关金融行业政策文件要求进行设计，在数据收集和使用过程中采取措施保护个人金融信息和用户敏感信息安全，所提供金融服务符合相关法律法规要求，可依法合规开展业务应用。评估材料《合法合规性评估报告-基于数字技术的薪酬跨境代发服务》（见附件1-2）技术安全性评估评估机构中国建设银行广东省分行金融科技部评估时间有效期限评估结论本项目严格按照《移动金融客户端应用软件安全管理规范》（JR/T0092—2019）、《网上银行系统信息安全通用规范》(JR/T0068—2020)、《个人金融信息保护技术规范》(JR/T0171—2020)、《商业银行应用程序接口安全管理规范》（JR/T0185—2020）、《金融科技创新安全通用规范》(JR/T0199—2020)、《金融业数据能力建设指引》（JR/T0218—2021）等相关金融行业技术标准规范要求进行设计开发并进行全面安全评估。经评估，本项目符合现有相关行业标准要求。评估材料《技术安全性评估报告-基于数字技术的薪酬跨境代发服务》（见附件1-3）风险防控风控措施1本项目实现跨境账户的直接代发服务，涉及跨境资金的支付结算的风险。在资金支付上，严格按照个人客户的协议授权，在薪酬额度范围内，合法合规的开展业务。同时，在跨境结算上，严格按照建行系统代发系统和跨境结算功能，确保资金结算的准确。如若出现紧急情况，则启动相应的紧急预案，查找原因，确保系统正常运行。2本项目为金融消费者提供跨境支付结算服务，因技术缺陷或业务管理漏洞，在数据采集、存储、点传输、使用过程中可能存在数据泄露风险。在数据使用上，遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，严防用户数据的泄露、篡改和滥用。数据采集时，通过签订协议方式明示用户数据采集和使用目的、方式以及范围，获取用户授权后方可采集；数据存储时，通过脱敏等技术将原始信息进行脱敏，并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控访问权限，降低数据泄露风险；数据使用时，借助科技等技术，在不归集、不共享原始数据前提下，仅向外提供脱敏后的计算结果。风险补偿机制本项目针对可能存在风险隐患，按照风险补偿方案（见附件1-4）建立健全风险补偿机制，明确风险责任认定方式、制定风险赔付机制，配套风险拨备资金、保险计划等补偿措施，切实保障金融消费者合法权益。对于非客户自身责任导致的资金损失，提供全额补偿，充分保障消费者合法权益。退出机制本项目按照退出预案（见附件1-5在保障用户资金和信息安全的前提下进行系统平稳退出。当满足退出条件时，在业务方面，按照退出方案终止有关服务，及时告知客户并与客户解除协议；如遇法律纠纷，按照服务协议约定进行仲裁、诉讼；涉及资金的，按照服务协议约定退还客户，对客户造成资金损失的通过风险补偿机制进行赔偿。在技术方面，由科技部门对进行系统下线处置。涉及数据的，按照国家及金融行业相关规范要求做好数据清理、隐私保护等工作。应急预案本项目按照应急处置预案（见附件1-6）妥善处理突发安全事件，切实保障业务稳定运行和用户合法权益。在系统上线前进行全链路压测、容灾演练，对相关操作人员进行应急处置培训；在系统上线后定期开展突发事件处置演练，确保应急预案的全面性、合理性和可操作性。建立日常生产运行监控机制，7×24小时实时监控系统运行状况，第一时间对核心链路、接口、功能模块、硬件资源等的异常情况进行告警。一旦发生突发事件，根据其影响范围和危害程度，及时采取有针对性措施进行分级分类处理，视需要及时关闭增量业务，妥善处置受影响的存量业务，切实保障用户资金和信息安全。投诉响应机制机构投诉投诉渠道1.营业网点向我行营业网点大堂经理、网点负责人反映问题或通过客户意见簿留言。营业网点名称:中国建设银行横琴粤澳深度合作区分行。2.客服电话致电客户服务热线（95533选择人工服务联系客服代表。3.门户网站通过门户网站（）“联系我行”栏目在线留言。4.短信银行将您的投诉内容编辑成手机短信，发送至“95533”。5.微信银行关注“中国建设银行”微信公众号，以文字、图片、语音等形式发送投诉内容。投诉受理与处理机制我行接受投诉后，将指派相关分行核实情况，并及时告知客户投诉进展；项目团队也将及时、全力地协助解决相关问题。自律投诉投诉渠道受理机构：中国互联网金融协会投诉网站：投诉电话：400-800-9616投诉邮箱：fintech_support@投诉受理与处理机制中国互联网金融协会是经党中央、国务院同意，按照人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、工商总局等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）要求，由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。为保护金融消费者合法权益，营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境，协会按照金融管理部门相关要求建立健全消费者投诉处理机制。对于涉及相关试点地区的金融科技创新应用项目的争议、投诉事项，协会接收投诉意见后，由相关部门依程序进行处置，并接受金融管理部门监督审查。联系方式：400-800-9616对外办公时间：周一至周五上午8:30-11:30下午13:30-17:00备注无承诺声明本机构承诺所提交的材料真实有效，严格遵守相关金融管理要求，并做出以下声明：1.守正创新。忠实履行金融天职和使命，着力解决实体经济痛点难点，确保科技创新不偏离正确的发展方向，严防技术滥用，切实通过技术创新满足人民群众对美好生活的期待与向往。2.以人为本。始终坚持以人民为中心的发展思想，坚持金融科技创新行为从人民群众实际需求出发，以增进社会共同福祉为目标，尊重并维护人民群众尊严和利益，致力促进社会和谐与文明进步。3.诚实守信。恪守社会主义核心价值观，将求真务实作为金融科技从业人员的基本素养，将履约践诺作为从事金融科技活动的基本要求，强化诚信道德自律，积极倡导诚实守信的良好社会风尚。4.公开透明。使用简明清晰、通俗易懂的方式，及时、真实、准确、完整地主动对外披露金融科技创新的功能实质和潜在风险，不隐瞒不利信息、不“劝诱”销售产品，让社会公众看得到、读得懂、能监督。5.权益保护。充分尊重和保障人民群众隐私权、自主选择权、依法求偿权等合法权益，严格履行适当性义务，严防过度采集、违规使用、非法交易和泄露用户隐私数据行为，采取风险拨备资金、保险计划等补偿机制，切实保护用户资金和信息安全。6.安全合规。把遵守法律法规和维护金融稳定作为开展金融科技创新活动的前提条件，已通过业务合规性和技术安全性评估审计等措施保障新技术应用风险可控，避免新技术应用带来的数据泄露、算法黑箱、信息茧房等问题，切实防范技术和数据滥用可能导致的人民群众信息与资金失窃风险。7.公平普惠。应用新一代信息技术优化金融服务供给结构，持续增强金融服务的普适性、可得性和满意度。重点关注特殊人群、弱势群体需求，努力消除因使用成本、文化程度、地域限制等造成的“数字鸿沟”，不断提升人民群众的获得感、幸福感、安全感。8.社会责任。贯彻落实国家战略部署，围绕新时代经济社会发展的战略目标、战略重点，始终把社会效益放在首位，坚持社会效益和经济效益相统一，开展“负责任的创新”，打造“值得信赖的技术”，切实服务经济社会健康可持续发展。本声明书正文与附件表述不一致的，以正文为准。以上承诺如有违反，愿承担相应责任与后果。法定代表人或其授权人（签字）年月日（盖章）附件1-1协议号：中国建设银行代付产品使用协议住所：邮政编码：联系方式：住所：邮政编码：联系方式：如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为：签约账户：指甲方签约代付产品用于支付资金的开立的个人账户。后期根据政策和市场情况，放开试包括但不限于下列情况而引致的任何损失:款项交付延误（二）乙方的权利和义务代付资金从甲方签约账户支付给甲方指定的发放对象。3.乙方通过甲方选择的办理渠道向甲方返还代付结果，包括成5.满足以下条件之一时，乙方有权主动解除本协议：（2）甲方18个月以上未办理业务、签约账户已销户或被乙方式无效的；（三）双方的权利义务而产生的信息，甲方同意并授权乙方可将上述信息用于内外部其保护甲方信息的职责并要求第三方承担相甲乙双方承诺依法采取相应的安全保护措施来保护对方发送的获取、非法利用，保障对方发送的数据的安全。第四条甲方保证其所申请办理的代付产品以及用于代付的资代付款项的，应进行国际收支申报，具体须按以下约定处理：向境内非居民个人的代付交易，所产生的一切法律后果均由甲方承后果均由甲方承担。甲方在收到乙方通知后，应按乙方所提供新的文件格式办理相关业第十条甲方办理跨行代付产品时，必须提供其它商业银行行乙方以甲方提供的行号为准进行处理。因甲方提供的行名、SWIFT汇产生损失的，由甲方承担责任，乙方不承担第十一条由于甲方签约账户余额不足，或甲方提供的信息或第十二条如甲方发现乙方执行其代付交易文件确有未能执第十三条对于由甲方误操作、安全载体保管不善或代付交易第十四条因不可抗力（包括但不限于乙方不能预见、不能避恢复代付产品。根据不可抗力的影响，乙方部分或全部免第十五条乙方收到甲方代付资金数据资料并已经发放代付资助办理退还手续。如甲方发放对象存在异议,由甲方负责处理并承担责任。第十六条代付产品手续费按甲乙双方具体协定时间和方式扣第十七条乙方根据服务项目或服务内容，对服务价格、优惠第十八条其他约定事项纳税人识别号：银行账户：开户银行：地址：电话：的增值税税收优惠备案资料，以协助乙方完成税收备案等第十九条如甲方未按约定支付手续费的，或因甲方账户余额的任何账户上扣收任何币种资金用于清偿本合同项下甲方应支付给选择暂停代付产品或终止本协议。第二十条甲方注销在乙方开立的代付产品签约账户的，本协第二十一条乙方不介入资金收付双方交易纠纷，该交易纠纷由第二十二条甲方或乙方违反本协议约定的，应承担相应的违约责任，但乙方的赔偿责任以甲方遭受的直接损2.3.第二十五条本协议经乙方负责人或授权代理人签字并加盖业务不限。第二十七条本协议未尽事宜，双方可签订补充协议，补充协议）：或授权代理人：（签字盖章处签字盖章处）附件1-2基于数字技术的薪酬跨境代发服务合法合规性评估报告本项目严格按照《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国外汇管理条例》（中华人民共和国国务院令第532号公布）、《国家外汇管理局关于印发<经常项目外汇业务指引（2020年版）>的通知》（汇发〔2020〕14号）、《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》（银发〔2020〕95号发布）、澳门《聘用外地雇员法》等相关金融行业政策文件要求进行设计，在数据收集和使用过程中采取措施保护个人金融信息和用户敏感信息安全。经评估，本项目所提供金融服务符合相关法律法规要求，可依法合规开展业务应用。中国建设银行股份有限公司广东省分行附件1-3基于数字技术的薪酬跨境代发服务技术安全性评估报告本项目严格按照《移动金融客户端应用软件安全管理规范》0068—2020)、《个人金融信息保护技术规范》(JR/T0171—2020)、《商业银行应用程序接口安全管理规范》（JR/T0185—2020）、《金融科技创新安全通用规范》(JR/T0199—2020)、《金融业数据能力建设指引》（JR/T0218—2021）等相关金融行业技术标准规范要求进行设计开发并进行全面安全评估。经评估，本项目符合现有相关行业标准要求。中国建设银行股份有限公司广东省分行附件1-4基于数字技术的薪酬跨境代发服务风险补偿机制本项目由申请各方联合建立健全风险补偿机制，明确风险责任认定方式、制定风险赔付机制，配套风险拨备资金、保险计划等补偿措施，切实保障金融消费者合法权益。在金融消费者因使用金融服务而出现资金损失时，按照风险补偿机制进行赔付。对于非客户自身责任导致的资金损失，提供全额补偿，充分保障消费者合法权益。具体机制如下：一、风险识别和评估在跨境代发工资业务中，可能出现的风险包括客户身份验证不准确、账户信息不准确、交易金额错误等。为了降低这些风险，我们采取了严格的风险识别和评估措施，包括：1.客户身份验证：采用多种身份验证方式，如港澳通行证、人脸识别等，确保客户身份的准确性。2.账户信息验证：发放工资前，会对客户的账户信息进行核实，确保账户信息的准确性。3.交易金额核实：在发放工资前，对交易金额进行核实，确保交易金额的准确性。二、风险补偿措施为了降低代发工资业务的风险，采取以下风险补偿措施：1.责任明确：制定了明确的责任规定，对于因金融机构原因导致的风险，金融机构将承担相应的责任。2.止损措施：采取止损措施，如发现异常交易，将立即停止交易，并采取相应的措施，如联系客户核实交易情况等。3.赔付机制：建立完善的风险赔付机制，如因金融机构原因导致客户损失的，金融机构将承担相应的赔偿责任。企业凭借系统相关代发失败等材料，向所在网点申请冲正等交易，资金原路返回。企业再次代发至客户个人账户。附件1-5基于数字技术的薪酬跨境代发服务退出机制本项目按照由申请各方联合建立的退出机制，在保障用户资金和信息安全的前提下进行系统平稳退出。在业务方面，按照退出方案终止有关服务，及时告知客户并与客户解除协议。如遇法律纠纷，按照服务协议约定进行仲裁、诉讼。涉及资金的，按照服务协议约定退还客户，对客户造成资金损失的通过风险补偿机制进行赔偿。在技术方面，对系统进行下线。涉及数据的，按照国家及金融行业相关规范要求做好数据清理、隐私保护等工作。具体机制如下：为了确保跨境代发服务的顺利进行，并在必要时能够快速、安全地退出服务，建立了完善的跨境代发服务退出机制。一、风险评估与监测在跨境代发服务中，可能出现的风险包括法律法规变化、税务问题、汇率波动、支付渠道问题等。为了降低这些风险，采取以下措施：1.风险评估：在提供跨境代发服务前，对可能面临的风险进行全面的评估，包括法律法规、税务、汇率等方面。2.风险监测：建立风险监测机制，实时监测跨境代发服务中的风险，以便及时发现并处理问题。二、退出策略与流程制定以下退出策略与流程：1.应急预案：制定应急预案，明确了跨境代发服务出现问题时应采取的措施，以确保能够快速、有序地退出服务。处理未完成