【互联网金融的风险与防控存在的问题及优化建议探析（论文）10000字】

互联网金融的风险与防控存在的问题及完善对策研究目录1绪论 11.1目的 11.2意义 11.3国内外研究综述 11.3.1国外研究综述 11.3.2国内研究综述 12互联网金融相关概述 22.1互联网金融的概念 22.2互联网金融的特点 22.2.1运作效率高，成本低 22.2.2覆盖率高，发展迅速 32.2.3管理越来越规范 33我国互联网金融的发展历程 33.1第一阶段 33.2第二阶段 43.3第三阶段 54我国互联网金融的风险分析 54.1互联网金融风险的产生及其特殊性 54.2互联网金融存在的风险类型 54.2.1经营主体的信用风险 54.2.2法律法规风险 64.2.3技术操作风险 64.2.4流动性风险 65我国互联网金融风险防控现状及存在的问题 75.1我国互联网金融风险防控现状 75.2我国互联网金融风险防控存在的问题 75.2.1互联网金融防控法规不完善 75.2.2行业自律机制尚未形成 75.2.3互联网金融防控手段落后、单一 86完善我国互联网金融风险防控的建议 86.1加快互联网金融法律法规建设 86.2确立行业防控与行业自律 96.3加大互联网金融风险管控力度 96.3.1严格防范互联网金融经营主体的违法犯罪行为 96.3.2协调互联网金融的防控体制 106.3.3严守政策防控两条红线，谨慎鼓励创新 10结论 10参考文献 121绪论1.1目的作为一种新生事物，互联网金融一问世就以飞快的速度得到成长。但获得空前发展的背后，也潜藏着很多良莠不齐的因素，从而增加了整个互联网金融行业风险。如果发生大规模的金融风险，势必会对刚刚起步的互联网金融产生严重的破坏，并影响我国经济发展现状。对此，本文在对互联网金融相关信息进行深入研究的基础上对其有关的风险进行了深入的探究和分析，然后对各项影响因素进行了归纳，然后在此基础上提出了防范我国互联网金融的相关建议。1.2意义互联网技术是当代科技伟大发明的结晶，它不但使得人们认识世界的方式和渠道极大的拓宽。而在近些年来随着互联网与金融业的结合相融而催生出来的互联网金融业更是把它与我们的生活紧密的联系到了一起。而该行业在近些年来的发展速度可谓是日新月异，甚至可以说是爆炸式的发展速度，并一跃成为当今网络服务内容中的焦点，它的出现不但方便了大家的生活，而且在创建了一个新兴产业的同时也带动了一系列的也带动发展了一个新的产业，并带动了一整条的产业链条，为国家经济建设的发展发挥了巨大的促进作用。然而凡事有利必有弊，互联网金融促进经济交流并给我们消费和资金周转提供便利的同时也暴露出来了一些我们所不希望出现的缺点和不足，而对于这种新兴金融产业的监督和管理就是该产业发展的不足之处，同时也是我们亟待解决的问题。笔者正是在这种形势之下针对该问题展开研究，并从多角度深入分析了该问题的根源性问题，并针对此提出了应对性的措施和方案。1.3国内外研究综述1.3.1国外研究综述国外学者对互联网金融风险的相关研究成果也很多。Shiller（2016）提出，当前美国的互联网金融市场，主要存在融资成本很高，各州的监管尺度不统一，因此导致了融资风险性不断增加。BrunnermeierMarkus（2016）在其研究中，首先对互联网金融的在促进国家和世界经济发展方面的积极作用，同时指出，互联网金融的风险具有很多新的特征，一旦发生风险造成的后果往往难以估量，因此需要加强对互联网金融风险的事先预防。互联网金融的高速发展，引起了我国很多专家学者的广泛关注，很多学者都对于互联网金融的发展渠道进行了大量研究。1.3.2国内研究综述白琳（2015）学使用swot法对互联网金融快速发展的背景下，我国商业银行面临的环境进行了研究，然后针对商业银行积极应对来自互联网金融的竞争，他提出了具体应对策略。郭田勇（2016）在研究中指出，面对互联网金融的威胁，我国商业银行应该加快信息化建设的速度，转换金融服务的理念，不断进行产品和服务的创新，才能在激烈的竞争中重新夺回市场。吴晶妹(2017)指出，当前我国商业银行的金融产品普遍存在创新体系不完善、资源整合的力度不够、金融产品的风险管理手段缺失等问题，然后他还对上述问题提出了具体的解决意见。陈静俊（2017）在研究中指出，P2P网贷是互联网金融中的一类产品，为广大资金需求者提供了更加便利的借款平台，解决了很多老百姓资金难的问题，但同时P2P网贷的发展也对商业银行的信贷市场造成了冲击。谢平（2018）对小额网贷进行了深入研究，他认为当前我国小额网贷入行门口过低，导致该行业中存在很多乱象，在客观上聚集了更多的金融风险，为了解决类似问题，需要相关部门及时提高监管力度。曾刚（2019）指出，监管制度的缺失，法律条款的模糊，给了很多不良企业带来了机会，不少企业纷纷打着互联网金融的幌子进行非法经济行为，为很多消费者带来了不少损失。张晓龙（2020）提出，为了防止e租宝类似事件发生，进一步降低我国互联网金融市场的风险，为互联网金融提供更加健康的生长环境，需要从信息保护的角度，建立起信息安全保护中心。2互联网金融相关概述2.1互联网金融的概念互联网信息技术对金融模式的发展起到决定性的作用，这一点从互联网金融平台的发展速度和发展规模就可以看出来。我们将基于互联网信息技术的数据处理、移动支付和网络社交等而形成的金融行业称为互联网金融。通俗的理解，互联网金融就是利用如今普及的互联网技术而开展的各项与其有关的金融活动，而互联网技术为后者的发展提供了一个全新的空间和平台，当前互联网金融尚处在快速发展阶段，并不断衍生出越来越多的模式。正是因为互联网信息技术和金融的有机结合，如今在中国市场中已经发展出下列几种模式：P2P网贷、众筹、数字货币、第三方支付、信息化金融机构及大数据金融以及金融门户等。2.2互联网金融的特点2.2.1运作效率高，成本低互联网整合了用户信息资源，甚至结合了社交网络的模式。“个人对个人”是互联网金融平台业务的最大亮点之一。因为不论是转账、付款还是购物都非常便捷。这大大节省了金融机构的营业网点的资金投入和成本。而且对于消费者来说可以在便捷的平台上很快就可以找到自己需要的金融产品，这大大减弱了信息不对称程度，这样让消费者更加省时又省力。由于互联网金融业务的处理方式主要是依靠计算机的标准化处理，就省去了客户排队等候的这一环节，不仅把处理速度提升了，而且也提高了客户的体验度。举个例子，支付宝贷款业务的“借呗”贷款，只要是支付宝客服并且积累了一定的信用积分就可以体验到几秒钟就可以到账的贷款速度。而且支付宝通过互联网信息技术日贷一万比也是很轻易就可以做到的，在互联网金融的发展下，借贷平台宛如一个高产量和高效率的“借贷工厂”。在这个信息技术发达的时代，只需要动动手指，不论是转账还是缴费都十分便捷。2.2.2覆盖率高，发展迅速互联网金融的快速发展不但是突破了时间和地区的限制，重要的是将资源通过互联网这种方式被整合起来，加以高效的利用。比如，天弘基金管理下的余额宝，其管理规模在2017年达到8449.67亿元，到2018年总规模已突破8000亿元是公募基金规模最大的平台。如果从客户基础来说，互联网金融每时每刻都在我们身边，渗透到了生活的方方面面。不论是购物、借贷还是融资，我们的生活都因此而变得快速和便捷。因为互联网金融满足了客户需求，顺应了时代发展，互联网金融的覆盖率不断攀升也是理所应当的，发展迅速也是不可否认的。2.2.3管理越来越规范互联网金融在迅速发展的背景下，监管凸显空白的劣势也在日渐显露，因为问题百出，自然会促使监管部门的监督力度。在互联网金融发展过程中，在不断的发现问题与解决问题之间，监管在不断完善，相关法律法规也在不断完善。从长远来看，互联网金融模式将会越来越规范，越来越成熟。小微企业的融资需求得到满足，消费者的生活更加便捷，平台的规范要求自然是民众的呼声。自从央行发布了“关于促进互联网金融健康发展的指导意见”，互联网法律上和监管上的不足不断被完善，这意味着中国互联网金融的乱象将被整治，不断向着健康可持续的方向发展。互联网金融的问题不断被发现，并在不断加强的监管中不断完善，由此对商业银行的影响和冲击也就会越来越大。3我国互联网金融的发展历程3.1第一阶段第一阶段指的是2007年到2011年之间。当时我国出现了第一家网络借贷平台上海拍拍贷公司，该平台的出现开辟了中国互联网金融发展的先河，此后众多互联网借贷公司在中国这片大地上如雨后春笋般迅速发展起来。根据东方财富网的相关数据，截止2011年年底，我国成立了十三家P2P型网络借贷平台，为三万多用户提供了各类网络借贷服务，交易的总金额达到了5.5亿元人民币。这期间互联网还未在我国全面得到普及，移动终端的建设也还较为滞后，因此金融产品的市场接受程度还比较低，整个互联网金融还处于酝酿阶段。因此，这个时期也被人们称为互联网金融的萌芽阶段。图3-12011年-2016年P2P平台数量变化情况3.2第二阶段图3-22011-2018中国第三方移动支付交易规模第二阶段指的是2012年到2014年期间。历经多年的酝酿，互联网金融在这期间得到了爆发式发展，社会对于互联网金融的认知也更加深刻，很多人的生活都开始和互联网金融产生了关系。线上线下同步运营是很多互联网金融企业采用的主要经营模式，新的模式为企业带来了丰厚的利润。支付宝公司在这期间发展最快，除了最初的网络支付功能，支付宝的使用范围逐渐得到拓宽，为人们的生活带来了更多的便利。2013年初，在互联网金融投资的个人数量不到10万人，但到了2014年年末，投资人数快速上升，一举突破了50万人大关。3.3第三阶段第三阶段指的是2015年到目前。在2015年，我国有关管理机构对互联网金融制定了很多激励措施，相关部门采用了兴建互联网金融工业区、扶持平台建设等方式激励用户将资金投入到互联网金融领域的发展中。而我国高层也注意到了这种金融形式所具有的巨大发展潜力，并制定出来了一系列的优惠政策予以支持和扶助。并将该部分业务进行了细致划分，主要分为销售、借贷、众筹和支付等业务，进行多个产品共同发展的体系。4我国互联网金融的风险分析4.1互联网金融风险的产生及其特殊性互联网金融是交易双方通过网络进行信息传递和进行交易协商来达成交易，这样的流程能确定的实体只包含相关信息和货币调度，交易双方没有通过实际接触，无法确定对方真实信息，这就间接增加了互联网金融的交易风险。互联网金融通过在如今发达的通信技术基础上建立起来了虚拟的交易平台，这种新式交易平台的发展尽管让交易双方带来实实在在的便捷，但是却增加了互联网金融交易的风险和不可控性。我们对其风险进行研究不但需要从互联网技术层面对其进行研究，还需要从传统金融层面对其与互联网技术的结合角度进行研究探索。要知道互联网金融不单单具有传统金融业所具有的风险，同时由于其特有的交易渠道和形式，使得它具有更多的风险和不确定因素，这就表示互联网金融技术还不完善，还需对传统金融市场、声誉以及利率等存在的风险进行更加完整的考察；与此同时，我们知道这种新型的金融形式是传统金融形式和现代的互联网科技的紧密结合体，而它的存在离不开安全可靠的互联网技术，因此需要高度重视通信技术和计算机技术。目前看来，中国对于该领域的监督和管理还存在很大的漏洞和不足，有许多的法律法规对这一领域还没有做到全覆盖，而正是由于该领域缺少有效的监督和管理，使得该领域的发展中存在诸多的不确定因素。4.2互联网金融存在的风险类型4.2.1经营主体的信用风险当前消费者主要使用的支付方式是网上支付。而在网上货币的支付过程中，一种重要的支付平台——第三方支付软件系统发挥了重要的作用，它的存在不但把原来存在诸多交易风险的金融机构及终端用户以更加安全的形式联系起来，而且它如今也在现实生活中也得到了广泛使用，拓宽了第三方支付软件的使用区域。可是第三方支付软件平台中隐藏着很大的互联网金融经营主体的信用风险，目前我国很多的第三方支付公司都在通过各种手段来争取自己在网络资金交易活动中的位置，然而我们从现实应用情况角度来对其进行研究就会发现其并没有取得很好的成效，而是在平台交易中保留了很多资金，这样的业务方式和商业银行的结算方式很像，同时在双方交易流程中达到了吸取保留资金的效果。要知道在我国的法律条文当中对此是有明确规定的，非银行组织禁止吸收公众的存款，我们由此可以知道这些网络平台违反了有关的规定，这也是其造成信用风险增加的一个因素。这些组织通过对社会中小用户存款的收集进行对外贷款业务，这一现象缺少对经济危机的防范能力，在出现经济危机时，会直接给那些在此存款的客户造成严重的损失。因此由于我国在此方面所存在的法律空白，导致我国互联网金融业务的信用风险进一步增加。4.2.2法律法规风险在互联网金融体系当中，P2P网络贷款业务是其重要的组成部分，在个人网贷中非常依赖互联网金融，并且网络借贷也是建立在互联网技术基础上的一种借贷方式，尽管我国的互联网金融如今发展的非常迅猛，但是相关配套的法律法规却并没有跟上其发展的步伐，提供有效的法律保护和支持，有些网贷公司因为经营不善或者其他一些原因导致倒闭和破产，进而对用户的资金安全造成了巨大的损失，比如曾经红极一时的“网金宝”就出现了此种问题，据可靠资料显示，网金宝在其运营期间吸纳了五百万左右存款。不法分子利用互联网金融存在的信用风险进行网络欺骗，严重给个人用户造成了经济上的损失。4.2.3技术操作风险计算机技术是互联网金融主要的操作方法，互联网金融还面临着来自计算机操作人员操作不当的风险。2013年8月就曾出现过，由于互联网金融计算机程序操作员未对相关数据进行校对，造成大量错误订单生成的情况，使公司蒙受了很大的损失。互联网金融除了在人为操作上存在风险，受自身技术不完善等因素也对互联网金融造成很大的影响。并且，由于计算机数据库是互联网金融的主体结构，如果计算数据库出现网络黑客攻击，很容易造成交易资金被盗或系统瘫痪无法交易等风险。4.2.4流动性风险笔者发现大部分的网贷平台为了能够吸纳足够多的资金都是用高利息作为诱饵，诱导一些客户把自己的资金转入其账户，作为其对外房贷的资金来源，然而其实大部分此类的网贷公司都缺乏足够的实力，这也就加大了客户资金的风险使其利益无法得到保障。余额宝是阿里巴巴集团旗下的一款产品，由于余额宝本身是一款基金产品，所以该集团无需为余额宝用户准备充足的备付金。互联网金融存储业务，主要利用利率吸引客户存储，银行调整利率都会对互联网金融造成影响，假如银行将利率上调比例超出了互联网金融所得收益，则会导致客户将互联网融资平台中的资金转存在银行账户，给互联网融资平台带来很大的流动性风险。商业银行也将面对经济动荡中出现的各类风险，以及这些风险导致银行贷款业务出现大量呆账坏账等造成的影响。可以看出，互联网金融还需应对银行集中融资的风险。所以，我国的互联网金融在进行管控时必须将流动性作为一项重要的指标进行把控，尽力减小其在此方面的风险。图3-32019第一季度支付体系运行数据分布情况5我国互联网金融风险防控现状及存在的问题5.1我国互联网金融风险防控现状2014年在有关部门的工作总结报告中，明确指出“提升互联网金融防控力度，促进我国互联网金融的良性发展”，在此方针的指导之下各地分别建立起来了关于互联网金融的管控措施，然而由于其对于该问题仍然没有摆在重要的位置上，导致很多的法律建设都存在一些不足。虽然我国有着诸多的机构来对传统的金融组织进行防控，如：银监会及证监会以及保监会等等，相比于传统金融有着如此之多的防控机构，作为一种新兴产业的互联网金融，和传统的金融机构的融资模式有很大的区别，虽然互联网金融得到了快速发展，然而该领域却一直缺乏有效的防控。5.2我国互联网金融风险防控存在的问题5.2.1互联网金融防控法规不完善尽管现代互联网经济已经成为金融业的特殊组成部分，享受着先进技术带来的优势，可是目前我国还没有出台相关的法律法规来规范互联网金融的经营模式、公司主体要求以及业务范围等。我国针对传统金融机构出台的相关防控法律体系，无法在互联网金融中得到很好的应用。并且，在不同区域，政府出台的相关防控法规也不同，无法再适用于全国范围，更无法对全国的互联网金融进行防控约束。因此，无法完善的防控互联网金融的重要原因是地方性法规和全国性法规产生的冲突造成的。5.2.2行业自律机制尚未形成在互联网金融走进我们日常生活的同时与它相伴相生的防控问题也不可避免的进入到我们的生活当中，但是相比于它的繁荣兴旺对于它的防控却表现的有所不足，这种不协调导致反过来制约了互联网金融的良性健康发展，出现了一些无序现象增加了资金周转和流通的风险。我们就必须要深入探索和研究该产业当中所暴露出来的问题，并建立起有效的应对措施和防控制度，有效的破解所出现的各种问题。但是其目前所存在的问题之一是：社会和民众太过注重有关法律以及行业部门的防控，但是却把自律机制建设抛之脑后，尽管我国目前也建立起来了互联网金融协会，但是相较于发展飞速的互联网经济，我国在该领域的自律体系创建工作明显的不足和滞后。5.2.3互联网金融防控手段落后、单一互联网金融结合发达的通信技术和完善的信息技术完美融合，使互联网金融在交易过程中更加便捷快速，而目前现有的互联网金融防控模式和互联网金融的运行比较则更加相形见绌。由于互联网金融能快速接收到新进技术并加以致用，其凭借庞大的参与群体不断吸收各种先进技术变化十分快速，互联网金融的防控方法必须根据互联网金融的运作方式进行调整。当下，我国互联网金融防控方法和其运用有着很大差距，这一技术差距导致的防控空白会导致互联网金融活动中产生很多不受防控部门约束的恶性事件。6完善我国互联网金融风险防控的建议6.1加快互联网金融法律法规建设由于我国互联网金融起步很晚，虽然有银监会、保监会等部门出台了的一些法规条文等涉及到了互联网金融的内容，然而这些条文显然对互联网金融企业的防控执行力度不够，通常采用通知形式进行传达和下发，缺乏权威和强制力。笔者从有关渠道搜集和整理了如今我国在该领域的各种法规和条文，如下表6-1。企业的发展离不开完善的法律法规框架的防控和保护，互联网金融的发展同样也不例外。当前我国互联网金融业的理念和正当性还未受到有关部门以立法形式的肯定。这导致没有相关的法律法规明确的约束互联网金融业中的很多细分业务，如：组织构架、业务范围、业务准则等，这使得互联网金融的交易风险大大增加。因此，互联网金融防控体系的组建势在必行。由于我国当前处于改革阶段，会对以往的经济增长造成大量的恶性事件。目前我国仍旧保持着较高水平的经济增长，可是如果我国经济发生转变，就会促使很多金融风险的集体爆发。互联网金融主要的操作模式是通过吸纳大量中小型用户的存款，在将这部分资金进行对外贷款业务，从中获得收益，可是如果发生大的经济动荡，则会导致金融系统无法正常运行，给中小型的客户造成损失。缺乏针对该领域约束防控的法律法规，是导致我国互联网金融风险存在的重要因素。表6-1互联网金融相关法规法规名称发布时间发布机构相关业务《网上银行业务管理暂行办法》2001年6月29日中国人民银行互联网银行《电子银行业务管理办法》2006年3月1日银监会互联网银行《关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复》2008年10月29日国家税务总局虚拟货币《非金融机构支付服务管理办法》2010年6月21日中国人民银行第三方支付平台《保险代理、经纪公司互联网保险业务防控办法（试行）》2011年9月20日保监会互联网保险《国务院办公厅关于严厉《打击非法发行股票和法经营证券业务有关问题的通知》2015年5月4日中国证监会众筹融资《关于人人贷有关风险提示的通知》2015年8月27日银监会P2P网络小额信贷《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》2018年10月11日人民银行、银保监会、证监会洗钱和融资6.2确立行业防控与行业自律由于防控的缺失，目前互联网金融企业需要发挥企业自律。互联网金融业需要组建相关的约束准则，企业发挥好自律性，以达到行业的自律防控作用。第一，行业自律防控需设立行业的共同坚守准则，达到互联网金融企业自律以规避经营主体信用风险的作用。第二，互联网金融行业自律组织要在防控约束行业自身的基础上进行对互联网金融行业的协调。综上所述，互联网金融行业需要建立发展行业自律组织来对行业进行创新保护、冲突协调。6.3加大互联网金融风险管控力度6.3.1严格防范互联网金融经营主体的违法犯罪行为笔者认为，由互联网金融产生的各种产业，应该严格区分这些经营业务的性质，从而让这些平台明确自身经营的范围，避免这些平台出现违法吸纳社会资金的情况出现。这就要求完备的法律体系能够系统的区分各种金融服务平台的性质，从而进行有效区分，保证防控的有效性，避免出现错误防控。由于互联网金融的发展方式特殊，容易成为非法资金洗白的重要场所，因此需要进行严格防控，实施监督各项交易，充分利用互联网技术反制洗钱行为。由于互联网金融是新兴出现的金融服务平台，所以需要监督机构不断学习相关的互联网金融知识，充分了解互联网金融的运作方式，才能有效的防控互联网金融服务平台，阻止其施行扰乱金融市场的行为。同时，相应的防控机构需要严格防范容易出现的金融风险，对其进行有效的规避。6.3.2协调互联网金融的防控体制如今我国互联网金融的发展形势要求我们在其防控体系建设方面要加大投入力度，且其发展已经刻不容缓。由于其所具有的特殊性导致我们不能简单的沿用那种对传统金融业的防控模式和手段，而必须充分的考虑到其所具有的互联网信息特征。为此需要从下列几点开展防控工作：首先，为了避免一些扯皮现象必须要将各种职能明确下来并划分清楚。其次，必须要从宏观和微观两个层面来看待其防控问题，并尽力与传统金融的防控工作统一起来而不要另辟蹊径。最后，为了更好更高效的开展工作，有必要设立专门的执法小组来协调有关的防控落实工作，并利于信息的共享和交流。6.3.3严守政策防控两条红线，谨慎鼓励创新《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》实施以后，这对金融行业既是挑战也是机遇，该领域的改革不断加强加大。特别是我国政府在近些年来推出了关于金融机构的一系列政策和措施，促使大量的民间资本被吸引并融入到金融领域当中为我国经济的腾飞和发展注入强劲的力量。于此同时各个地方对于互联网金融的发展也是非常感兴趣的，并且有的地方政府已经将互联网金融作为重点工作来抓，将其和建设现代化服务相结合，并有针对性的制定了一定的指导意见和实施意见。互联网金融在以后的发展中能不能成功主要取决于对于风险的掌控，这不仅仅是对科学技术的额创新，这也是对传统金融和互联网金融结合起来的实体。以往实施的传统的金融体制以及监控体系，对于互联网金融来讲是不适用的，对互联网金融来讲甚至起到了制约性的作用。除明确非法集资、非法吸收公众存款两条红线不能碰以外，人民银行规定，互联网金融不能形成资金池，导致资金与投向的错配，同时，需要实现资金的三方托管，保证资金安全。我们国家尽管互联网金融行业发展的如火如荼，但是不论是在法律方面还是在防控体系方面都是空缺。而意识到该问题的严峻性和紧迫性以后我国先后召集有关部门研究并建立互联网金融专业委员会，并联合国内该行业具有相当实力的机构和组织制订起了《互联网金融自律公约》与《互联网金融专业委员会章程》，又经过很多次的调研和整改以后，中国中央银行开始对互联网金融进行关注，并将其间接的纳入到了防控体系范围内