成熟期家庭理财规划方案

成熟期家庭理财规划方案

成熟期家庭理财规划方案1

由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。

在制定，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。

家庭理财的4321定律

在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。

一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例

三是适合自己的投资确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。

人生五阶段家庭资产配置

在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的'财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。

第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。

这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。

风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。

资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。

第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。

这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

理财目标：子女教育经费；购房款等。

风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。

资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。

第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。

这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。

风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。

这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。

风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。

第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。

这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。

风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。

资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。

理财的十条忠告

家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。

一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。

二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。

四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

六、使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。

七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。成熟期家庭理财规划方案2

资产配置分析和理财建议

家庭理财目标分析：根据目标的紧迫性，我们将理财目标重新排序

1.希望为女儿准备一年半以后出国留学的资金。

2.准备夫妻双方5年后退休的养老金；

3.希望为家庭准备充足的保险保障，以应付突然出现的风险。

家庭现有金融资产状况

目前，王先生资金主要存放在保险、存款和开放式基金3个部分，暂不考虑流动性较差的保险资金部分，王先生家庭的金融资产中，人民币存款占45%，港币存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

投资风格分析

首先，王先生有自己的事业，每年有可观的收入，经过多年的打拼，夫妻积累了一定的资产，这使他的家庭具有较好的风险承受能力。但考虑到年龄因素，王先生计划5年后退休，退休后由于没有工作收入，风险承受能力将降低。因此，综合分析看出，王先生的'家庭风险承受能力虽然较高，属于中等偏上，但因为他个人性格较保守，不愿意承受高风险，因此比较适合作稳健型投资。

具体理财建议?

（一）教育金规划

王先生准备送女儿大学毕业后到美国或英国留学，需要准备足够的教育费。费用参见表5。

目前王先生的外币资产完全可以满足女儿出国留学的基本需要，此部分资金建议作稳健投资，比如银行的外汇理财产品。

（二）夫妻养老金规划

1．养老金需求分析：按退休后生活30年计算

（1）5年后退休，退休后每月生活支出约2万元，减去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻俩一年合计需要16.8万元，若按3%的通货膨胀率计算，我们估算他们退休后每年生活支出平均需要20万元/年，才可以维持目前的生活水平。由于前期所买的保险每年可得3万元的年金，则王先生的养老金需要缺口是17万元/年，按退休后生活30年计算，共需要约为500万元。

（2）退休后每年去1到2次旅行，约需要4万元/年，到70岁以前，费用合计60万元。

（3）退休后还有部分保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。

（4）据统计，按照现在的支出水平计算，在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为20__元左右，但医疗费用的上涨速度还是相当快的，预计退休后每人每年的医疗支出约3000元，两个人30年合计约为20万元。此外，一个重大疾病的花费约在10万～30万元左右，考虑到王先生夫妻俩各有30万元左右的重大疾病保险，随着医疗费用的上升，建议每人再准备15万元左右的重大疾病费用即可，则王先生夫妻俩退休后的需要准备的医疗费用合计约为50万元

综上所述，王先生需要准备养老金650万元左右

2.养老金需求来源分析

（1）目前王先生的存款加上开放式基金市值共1000万元。

（2）夫妻俩在退休前可得到3个保险的满期金，总额为40万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得60万元左右的满期金。

（3）王先生在退休前每年预计净收入50万元，5年合计250万元。

综上所述：王先生可用于养老的资金共1350万元。参见表6。

3.养老金规划：

⑴资金分配

如前面分析可知，王先生现有的投资及收入足以应付养老需要。在没有其他大额理财目标的前提下，王先生目前1100万元的资产可以分成两部分来考虑：一部分是550万元的养老备用金（等于650万元减去100万元保险满期金），另一部分是550万元的闲置资金。除此之外，未来五年内每年50万元的工作收入也可看作是闲置资金的积累。

⑵养老金投资安排

由于养老是人的基本需求，所以养老资金的投资不能承受过高的风险；同时根据前面的风险承受能力测试可知，王先生属于保守型投资者；还有就是王先生离退休只有5年时间，这三点都决定了550万元的养老备用金必须做稳健型的投资，建议其中80%（约440万元资金）配置在货币市场基金、人民币理财产品、中期国债或债券基金等保守理财工具中，20%（约110万元资金）配置于平衡型基金等稍微进取一点的投资工具中。

在规划好养老金的配置后，剩下的550万元闲置资金以及未来5年每年的收入，由于暂时没有固定的用途，可以看作长期的增值资金，这笔资金投资的好坏对王先生的生活并不会造成直接影响，因此这类资金的投资可以承受较高的风险。目前持有基金正好作为闲置资产的投资看待，但由于涉及基金品种过多，需要适当清理一下。成熟期家庭理财规划方案3

理财目标

1住房：刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值150万元，2年后交房，可转让。

2子女教育：准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。

3退休养老：刘先生10年后退休，希望家庭维持现在的生活水平，且仍然支付父母的赡养费。

4旅游：退休后希望和妻子在国内旅游，预计旅游总开销10万元现值。

财务分析

通过对刘先生家庭生命周期情况进行了解得知，其家庭处于财务生命周期的成长期，属于财富的积累阶段，同时也是各项家庭支出较高的时期。还可以知道，刘先生是家庭支柱：家庭理财组合中大部分为储蓄类资产，而且没有负债，其风险类型属于稳健保守型。

1刘先生家庭现收入、支出状况稳定，自由储蓄率较高，且没有任何负债。

2刘先生家庭的主要收入过于依赖工资性收入，投资性资产比重过低，导致储蓄率过高，财务自由度偏低，影响其家庭理财目标的`实现。

3刘先生是家庭支柱，而目前只拥有社会保障，且保障过低，一旦刘先生本人出现人身意外，或者工作出现重大变故，其家庭则无法维持现在的生活水平。

理财方案

通过计算，以目前刘先生的财务状况要想实现所有理财目标，有近70万元的缺口，所以建议刘先生应优先去实现如下几项理财目标：

住房教育

1刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值50万元，2年后交房，可转让。

2准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。

保险规划

通过对刘先生的家庭财务状况分析，刘先生及其夫人的保障过低，所以在做理财规划之前，先为刘先生及其夫人做一份保险规划，以保障其家庭能够保持现有的生活水平。结合目前市场上的商业保险产品，建议刘先生及其夫人主要投保重疾类险种以及附加定期寿险，具体方案如下：

房产规划

刘先生的理财支出中，占其现金流最多的，也是需要投资收益予以补充的要数房产的规划，所以在设计理财方案时，重点放在了房产规划中。在房产规划中，从不同的侧重点，为刘先生考虑了四个不同的方案：提高生活质量的住新房卖旧房；增加家庭现金流的住旧房卖新房：既满足提高生活质量又有足够现金流的住新房出租旧房；住旧房出租新房。通过综合计算各种方案所需要的投资回报率得出，方案三及方案四需要高达14.5％和12.9％的投资回报率，如果选择，需要