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文档简介
20/24跨境支付并购的监管挑战第一部分跨境支付监管环境异同 2第二部分并购整合中的监管摩擦 5第三部分数据保护和跨境传输 8第四部分隐私保护和个人信息外溢 10第五部分反洗钱和反恐怖融资监管 12第六部分反垄断和市场集中度 15第七部分监管协调和信息共享 18第八部分监管科技应用和合规创新 20
第一部分跨境支付监管环境异同关键词关键要点跨境支付监管机构的差异
1.跨境支付监管机构在国家之间存在较大差异,例如,美国由金融犯罪执法网络(FinCEN)和财政部外国资产控制办公室(OFAC)监管,而欧盟由欧洲银行管理局(EBA)监管。
2.这些机构在反洗钱(AML)、反恐怖主义融资(CFT)和消费者保护等监管要求方面存在显着差异,这给跨境支付提供商带来了遵守挑战。
3.不同的监管机构在数据保护、许可要求和合规报告方面也有不同的规定,增加了跨境支付运营的复杂性。
跨境支付监管的差异
1.跨境支付涉及不同国家的法律和法规,这些法规可能对支付方式、资金转移限额和汇率施加限制。
2.例如,某些国家可能对跨境汇款征收税费或限制大额交易,而其他国家可能对使用加密货币作为跨境支付方式进行限制。
3.跨境支付提供商必须了解并遵守这些差异的监管要求,以避免违规和罚款。跨境支付监管环境异同
跨境支付的监管环境随司法管辖区而异,呈现出显着差异。这些差异源于各种因素,包括:
经济发展水平:发达国家对跨境支付的监管往往更成熟和复杂,而发展中国家可能缺乏监管框架或仅有基本规则。
法律体系:普通法和大陆法体系采用不同的监管方法。例如,普通法管辖区更依赖判例法,而大陆法管辖区则更依赖成文法。
政治制度:在专制政权下,对跨境支付的监管往往更加严格,而在民主国家则更加灵活。
金融业发展程度:金融业发达的国家通常拥有更全面的监管框架,包括反洗钱/反恐融资(AML/CFT)规定和支付服务提供商(PSP)授权要求。
下表总结了不同司法管辖区跨境支付监管环境的主要异同:
|司法管辖区类型|监管范围|监管机构|主要监管目标|合规要求|
||||||
|发达国家|广泛,涵盖所有跨境支付活动|独立监管机构(如中央银行或证券委员会)|金融稳定、消费者保护、AML/CFT|严格,包括许可证、报告和尽职调查要求|
|发展中国家|有限,仅涵盖特定跨境支付类型(例如汇款)|中央银行或财政部|外汇管理、经济发展|宽松,可能缺乏正式监管框架|
|欧盟|统一监管,涵盖所有跨境支付活动|欧洲央行和欧洲证券和市场管理局(ESMA)|单一支付区、金融稳定、消费者保护|严格,包括支付服务指令(PSD2)和反洗钱指令(AMLD)|
|美国|分散监管,由不同机构负责不同支付类型|联邦储备局、财政部金融犯罪执法网络(FinCEN)|金融稳定、消费者保护、AML/CFT|严格,包括银行保密法(BSA)和爱国者法案|
|中国|严格监管,由中央银行和外汇管理局控制|中国人民银行、国家外汇管理局|外汇管理、金融稳定|严格,包括外汇管制规定和对跨境资本流动的限制|
主要监管差异
授权要求:某些司法管辖区(如欧盟和美国)要求跨境支付服务提供商获得许可证或注册。其他司法管辖区可能没有这样的要求。
反洗钱/反恐融资(AML/CFT)规定:所有主要司法管辖区都实施了AML/CFT规定,这些规定要求跨境支付服务提供商实施尽职调查措施以防止洗钱和恐怖融资。这些规定因司法管辖区而异。
数据保护:发达国家通常实施严格的数据保护法律,限制跨境支付服务提供商收集和使用客户数据。其他司法管辖区可能缺乏此类法律。
外汇管制:某些司法管辖区实施外汇管制,限制跨境资本流动的数量和类型。这些管制因司法管辖区而异。
支付系统:跨境支付可以通过各种支付系统处理,包括汇款、电汇和信用卡网络。不同司法管辖区对这些系统有不同的监管要求。
监管机构
不同司法管辖区由不同的监管机构负责监管跨境支付。这些机构因司法管辖区而异,可能包括:
*中央银行
*证券委员会
*外汇管理局
*财政部
监管合作
近年来,跨境支付监管环境出现了日益增长的国际合作。国际组织,例如金融行动特别工作组(FATF)和国际清算银行(BIS),正在促进监管机构之间的合作以打击跨境洗钱和恐怖融资。
监管挑战
跨境支付监管环境的异同给跨境支付服务提供商带来了重大挑战。这些挑战包括:
*遵守多个司法管辖区的不同监管要求
*适应监管变化的快速步伐
*管理跨境数据传输涉及的风险
*应对不断发展的支付技术和创新
为了应对这些挑战,跨境支付服务提供商需要:
*建立全面的合规计划
*与监管机构密切合作
*投资于技术以自动化合规流程
*监视监管环境的变化并根据需要调整其业务运营第二部分并购整合中的监管摩擦关键词关键要点【监管目标的差异】
1.不同司法管辖区对支付并购交易的监管目标存在差异,例如促进竞争、保护消费者或维持金融稳定。
2.这些差异可能导致跨境支付并购交易的整合复杂且耗时,因为各方必须遵守多个监管机构规定的要求。
3.监管机构可能会对并购后的实体施加不同的监管要求,从而增加整合的成本和复杂性。
【监管标准的差异】
并购整合中的监管摩擦
跨境支付并购交易中,监管摩擦可能源于以下因素:
跨境数据传输限制:
*不同司法管辖区对跨境数据传输有不同的规定。
*某些国家限制敏感财务数据的转移,或要求获得许可或遵守特定安全协议。
*并购交易可能需要合并不同国家的数据,这可能会引发监管合规问题。
反垄断审查:
*在合并后的实体形成或控制市场份额较高的情况下,可能会触发反垄断审查。
*监管机构需要评估交易是否会减少竞争或导致消费者价格上涨。
*并购交易的规模和参与者的市场地位会影响审查的严格程度。
洗钱和恐怖融资的担忧:
*监管机构担心并购交易可能被用于洗钱或资助恐怖主义。
*他们经常要求并购方对其客户进行尽职调查,并制定合规计划以减轻风险。
*并购后的整合可能需要重新评估风险配置文件,并采取额外的合规措施。
金融稳定性考虑:
*监管机构监控金融体系的稳定性,并评估并购交易对系统性风险的影响。
*大型或复杂的交易可能会引起审查,以确保交易不会影响金融市场的稳定。
*监管机构可能要求并购方采取措施,例如资本金要求或流动性限制,以减轻风险。
数据安全和隐私保护:
*监管机构优先考虑保护消费者数据和隐私。
*并购交易可能涉及敏感数据的转移,因此监管机构需要确保遵守数据安全法规。
*监管机构可能要求并购方采取措施,例如加密、匿名化和数据访问控制,以保护数据。
监管制裁风险:
*如果并购交易违反监管规定,并购方可能会面临重大制裁。
*制裁可能包括罚款、业务暂停或撤销许可证。
*了解并遵守目标司法管辖区的法规至关重要,以减轻制裁风险。
监管协调挑战:
*跨境支付并购交易涉及多个司法管辖区,这可能会导致监管协调的挑战。
*监管机构可能对交易有不同的看法或要求,这可能使整合过程复杂化。
*并购方必须有效地与所有相关监管机构合作,以确保交易顺利完成。
缓解监管摩擦的战略:
*尽早参与监管机构:并购方应及早与监管机构接洽,讨论交易并征求反馈。
*保持开放和透明:并购方应全面披露交易详情,并为监管机构的询问提供答复。
*聘请合格的法律和合规专业人士:法律和合规专业人士可以提供有关监管要求的指导,并帮助起草合规文件。
*遵循最佳实践:并购方应遵循行业最佳实践和监管指南,以减轻监管风险。
*制定合规计划:并购方应制定合规计划,概述交易后遵守监管要求的步骤。第三部分数据保护和跨境传输数据保护和跨境传输
在跨境支付并购交易中,数据保护和跨境传输是关键的监管挑战,涉及以下几个方面:
1.个人数据保护
*跨境支付服务收集大量个人数据,包括财务信息、交易记录和身份信息。
*各国都有不同的个人数据保护法律和法规,跨境支付公司必须遵守所有适用的法律。
*例如,《欧盟通用数据保护条例(GDPR)》对欧盟范围内处理个人数据设定了严格的要求,包括数据主体权利、数据安全和跨境传输限制。
2.数据本地化要求
*一些国家要求支付数据在境内存储和处理,称为数据本地化。
*目的在于保护国家安全、隐私和执法利益。
*例如,中国有数据本地化的要求,要求在中国开展业务的公司将中国用户数据存储在中国。
3.跨境数据传输限制
*跨境数据传输受到各种法律和法规的限制。
*这些限制是为了防止数据泄露、滥用或未经授权的访问。
*例如,GDPR限制将个人数据传输到没有充分数据保护措施的国家。
4.数据安全和隐私保障
*支付数据高度敏感,跨境支付公司有义务保护其免受未经授权的访问、使用、修改或披露。
*这包括实施强大的数据安全措施,例如加密、访问控制和定期安全审计。
5.监管机构的执法
*监管机构负责执法数据保护和跨境传输法律。
*不遵守这些法律可能会导致重大的法律后果,包括罚款、业务限制甚至刑事起诉。
应对监管挑战
跨境支付公司可以通过以下方式应对这些监管挑战:
*进行全面尽职调查:在并购交易中,确定目标公司的数据保护和跨境传输实践至关重要。
*遵守所有适用的法律:确保遵守所有适用的数据保护和跨境传输法律,包括GDPR等国际条例。
*实施数据安全措施:实施强大的数据安全措施,以保护支付数据免受未经授权的访问和使用。
*进行定期风险评估:定期评估数据保护和跨境传输风险,并采取措施降低这些风险。
*与监管机构合作:主动与监管机构合作,确保合规并解决任何担忧。
通过遵循这些做法,跨境支付公司可以最大限度地减少与数据保护和跨境传输相关的监管挑战,并建立安全、合规的业务。第四部分隐私保护和个人信息外溢关键词关键要点主题名称:隐私保护
1.个人信息收集和使用:跨境支付并购涉及个人信息的大量收集和处理,监管机构要求企业明确个人信息的收集目的、使用范围和保存期限,并采取适当的安全措施保护用户信息安全。
2.数据跨境传输:跨境支付服务通常需要将个人信息传输到国外,监管机构制定了严格的数据跨境传输规则,要求企业评估数据传输的风险并采取相应措施,确保个人信息在传输和处理过程中的安全。
3.数据泄露和滥用:跨境支付并购过程中的网络安全风险不容忽视,监管机构要求企业制定有效的安全措施,防止数据泄露和滥用,并及时向执法部门和相关机构报告数据安全事件。
主题名称:个人信息外溢
隐私保护和个人信息外溢
在跨境支付并购中,隐私保护和个人信息外溢成为监管的重大挑战,需要采取严格措施解决。
隐私保护
*跨境数据传输:跨境支付涉及大量个人信息传输,例如客户姓名、财务信息和交易记录。监管机构需要确保这些数据在传输过程中安全且合规,防止未经授权的访问、泄露或滥用。
*数据本地化要求:一些司法管辖区要求数据在本地存储和处理。跨境支付公司必须遵守这些要求,构建合规的本地数据中心或与本地合作伙伴合作。
*数据主权:不同国家对数据主权有不同的定义和解释。监管机构需要明确数据所有权和控制权,防止企业将个人信息转移到不受保护的司法管辖区。
个人信息外溢
*与第三方共享数据:跨境支付公司通常与第三方供应商合作,例如反欺诈服务提供商和信用报告机构。监管机构需要监督这些第三方数据的处理方式,确保他们遵守适用的隐私法规。
*境外数据中心:如果数据存储在境外数据中心,个人信息的保护水平可能低于本地数据中心。监管机构需要评估这种风险并要求企业实施适当的安全措施。
*数据泄露和滥用:跨境支付行业容易受到数据泄露和滥用,这可能会损害消费者的信任和声誉。监管机构需要制定严格的数据保护措施,要求企业采用加密、安全令牌和多因素身份验证等技术。
监管框架
为了应对这些挑战,监管机构正在制定全面的框架,包括:
*数据保护法:建立个人信息收集、处理和传输的原则和要求。
*跨境数据传输协议:规范跨境数据传输,确保其安全性和合规性。
*数据本地化要求:要求企业在特定司法管辖区内存储和处理数据。
*执法措施:对违反隐私法规的公司实施严厉的处罚,包括罚款、行政处罚和刑事指控。
行业最佳实践
除了监管框架,行业协会和技术公司也在制定最佳实践,以增强跨境支付中的隐私保护:
*隐私影响评估:在实施涉及个人信息处理的新系统或流程之前,进行隐私影响评估以确定潜在风险和减轻措施。
*数据匿名化和伪匿名化:移除或掩盖个人信息中的可识别特征,以保护数据隐私。
*隐私增强技术:采用区块链、分布式账本技术等创新技术,提高数据安全性和透明度。
结论
隐私保护和个人信息外溢是跨境支付并购中的主要监管挑战。通过制定全面的监管框架、行业最佳实践和技术创新,监管机构和企业可以共同确保消费者隐私得到保护,并维持跨境支付行业的信任和完整性。第五部分反洗钱和反恐怖融资监管关键词关键要点反洗钱监管
1.识别和报告可疑交易,包括大额交易、结构复杂的交易和来自高风险地区或个人的交易。
2.实施客户尽职调查程序,以了解客户的身份、业务活动和风险状况。
3.监控交易模式和活动,以识别潜在的洗钱或恐怖融资行为,并向执法机构报告任何可疑情况。
反恐怖融资监管
1.禁止向恐怖组织或个人提供资金或资产,并冻结与其相关的资金。
2.实施筛查措施,以识别可能与恐怖融资有关的交易或人员。
3.与其他金融机构和执法机构合作,共享信息并协调打击恐怖融资的努力。反洗钱和反恐怖融资监管
跨境支付并购涉及到多重司法管辖区,增加了反洗钱和反恐怖融资(AML/CFT)监管的复杂性。不同的国家和地区对于AML/CFT的规定和执行方式各不相同,这给跨国公司带来了合规方面的挑战。
法律和监管框架
每个司法管辖区都有其独特的AML/CFT法律和法规框架。这些框架通常包括以下内容:
*身份验证和客户尽职调查要求
*可疑交易报告义务
*记录保存和报告要求
*制裁和恐怖分子资助者名单的执行
监管机构
在每个司法管辖区,都有负责监管AML/CFT合规的监管机构。这些机构执行法律和法规,并对不遵守规定的公司进行处罚。主要监管机构包括:
*金融情报单位(FIU)
*中央银行
*证券监管机构
跨境支付并购中的AML/CFT监管挑战
跨境支付并购中的AML/CFT监管挑战包括:
*复杂的合规环境:公司必须遵守多个司法管辖区的AML/CFT要求,这增加了复杂性和成本。
*客户尽职调查难度:在跨境交易中,对客户进行尽职调查可能具有挑战性,特别是当客户位于不同的司法管辖区时。
*可疑交易识别:识别跨境交易中的可疑活动可能很困难,因为交易涉及不同的国家和货币。
*信息共享限制:不同的司法管辖区之间对于AML/CFT相关信息共享可能存在限制,这阻碍了监管机构之间的合作。
合规最佳实践
为了应对跨境支付并购中的AML/CFT监管挑战,公司应实施以下合规最佳实践:
*建立全面的AML/CFT计划:该计划应包括身份验证、尽职调查、交易监测和报告程序。
*了解司法管辖区特定的要求:公司应了解每个相关司法管辖区的AML/CFT要求,并制定适合当地合规标准的政策和程序。
*进行适当的客户尽职调查:公司应对客户进行适当的尽职调查,以识别和减轻洗钱和恐怖融资的风险。
*监控交易并报告可疑活动:公司应监测所有跨境交易,并向相关监管机构报告可疑活动。
*建立强有力的信息共享机制:公司应与监管机构和行业伙伴建立强有力的信息共享机制,以促进跨境合作和情报共享。
监管趋势和未来展望
随着跨境支付并购的增加,各国政府和监管机构正在加强对AML/CFT监管的关注。监管趋势包括:
*更严格的客户尽职调查要求:监管机构要求公司对客户进行更深入的尽职调查,特别是对于高风险客户。
*增强的交易监测系统:监管机构正在开发更先进的交易监测系统,以识别和阻止可疑交易。
*跨境合作的加强:各国政府和监管机构正在加强合作,以解决跨境支付并购中的AML/CFT挑战。
随着监管环境的不断演变,公司必须保持遵守并不断调整其AML/CFT合规计划,以应对新的挑战和机会。通过实施强有力的合规计划和与监管机构合作,公司可以减轻洗钱和恐怖融资的风险,并确保跨境支付并购的合规性。第六部分反垄断和市场集中度关键词关键要点反垄断审查
1.跨境支付并购可能触发反垄断执法机构的审查,以评估交易是否会造成或加剧市场垄断,从而损害消费者权益。
2.反垄断监管机构会评估并购对市场集中度的影响,包括赫芬达尔-赫希曼指数(HHI)、四家公司集中度比率(CR4)等指标。
3.如果交易会显著增加市场集中度,反垄断机构可能会施加补救措施,例如要求并购方剥离某些资产或采取其他措施来减轻反竞争影响。
市场集中度
1.市场集中度衡量特定行业内企业的市场份额集中程度,为反垄断执法提供参考依据。
2.高市场集中度表明市场被少数大型企业主导,可能导致市场垄断行为,损害消费者选择和竞争环境。
3.随着跨境支付并购的进行,市场集中度可能会增加,从而引发反垄断审查和监管干预。反垄断和市场集中度
反垄断法旨在防止市场垄断,确保竞争和市场准入。在跨境支付并购中,监管机构担心并购可能会导致市场集中度增加,从而损害竞争。
市场集中度衡量
市场集中度通常使用Herfindahl-Hirschman指数(HHI)来衡量。HHI是市场份额平方和的总和。HHI值越高,市场集中度越高。
反垄断评估因素
在评估反垄断风险时,监管机构将考虑以下因素:
*相关市场的界定:识别目标市场,即受并购影响的具体商品或服务市场。
*市场份额:评估合并后的实体在相关市场中的市场份额。
*竞争对手的市场力量:确定合并后的实体是否会拥有对竞争对手施加市场力量的市场支配地位。
*进入壁垒:评估新竞争者进入相关市场或扩大其现有市场份额的难度。
*潜在竞争者:确定是否有潜在的竞争者可能进入市场并制约合并后的实体。
并购对市场集中度的潜在影响
跨境支付并购可能通过以下方式增加市场集中度:
*水平并购:合并直接竞争对手,导致市场份额增加。
*垂直并购:合并处在供应链不同阶段的公司,从而创造或加强市场支配地位。
*联合并购:多家公司联合收购目标公司,从而增加市场份额。
监管机构的应对措施
为了解决反垄断担忧,监管机构可以采取以下措施:
*阻止并购:如果监管机构得出结论认为并购将导致市场集中度大幅增加,他们可以阻止该交易。
*施加补救措施:监管机构可以要求合并后的实体出售部分资产或业务,以减少其市场份额。
*监管:监管机构可以对合并后的实体实施持续监管,以确保其遵守反垄断法规。
数据和案例研究
研究表明,跨境支付并购可能导致市场集中度增加。例如,2020年世界银行的一项研究发现,合并后的实体在28个国家/地区的移动支付市场中占有50%以上的市场份额。
此外,监管机构已经阻止了几起跨境支付并购,其中包括:
*2023年,美国司法部阻止了PayPal收购Pinecone的交易,因为担心会减少在线支付市场的竞争。
*2020年,欧盟委员会阻止了Visa收购Plaid的交易,原因是担心会减少数字支付市场的竞争。
结论
监管机构越来越关注跨境支付并购的反垄断风险。他们担心并购会导致市场集中度增加,从而损害竞争和创新。监管机构将继续审查这些并购,并采取适当措施以确保市场的公平性和效率。第七部分监管协调和信息共享关键词关键要点【监管协调和信息共享】
1.跨境数据传输限制:监管机构对敏感数据的跨境传输实施限制措施,以保护消费者隐私和国家安全。跨境支付并购交易需要考虑这些限制,制定适当的数据管理战略。
2.监管机构合作:跨境支付并购涉及多个监管机构。监管协调对于确保监管一致性、避免监管套利并促进跨境合作至关重要。监管机构之间应建立高效的信息共享机制。
3.信息共享协议:监管机构应建立正式的信息共享协议,以便定期交换监管信息、识别风险并协调执法行动。信息共享有助于提高监管透明度和跨境协调效率。
【监管沙盒和试验计划】
监管协调和信息共享:跨境支付并购中的关键挑战
监管协调的复杂性
跨境支付并购涉及来自不同司法管辖区的监管机构,每个监管机构都有自己独特的监管框架和执行要求。这可能导致监管协调的复杂性,特别是对于涉及多个国家或地区的交易。
缺乏跨境监管合作
缺乏跨境监管合作进一步加剧了复杂性。监管机构往往对跨境并购持有保守态度,担心会丧失对本国市场的控制或损害消费者利益。这可能会导致监管机构缺乏合作和信息共享,从而阻碍交易进展。
监管套利和合规成本
监管套利,即利用监管框架之间的差异来获得竞争优势,在跨境支付并购中也很常见。这可能导致合规成本增加,因为公司需要遵守多个司法管辖区的法规。
信息共享的障碍
监管机构在信息共享方面可能存在障碍。数据保护法和保密规定可能会限制监管机构共享敏感信息,这可能会妨碍他们对跨境并购进行全面审查。此外,文化差异和语言障碍也可能阻碍有效的信息共享。
解决挑战的方法
为了应对监管协调和信息共享的挑战,跨境支付并购各方应采取以下措施:
促进监管合作
监管机构应该努力建立跨境监管合作机制,促进信息交流和协作。这可以包括建立监管论坛或与其他司法管辖区的监管机构签订备忘录。
协调监管审查
监管机构应该协调监管审查流程,以避免不必要的延误和重复工作。这可以涉及建立统一审查机制或允许并行审查。
解决监管差异
监管机构应该努力解决监管框架之间的差异,促进跨境并购的顺利进行。这可能涉及采用监管沙盒或其他创新方法,以测试和评估跨境支付解决方案。
简化合规流程
公司应该简化跨境支付并购的合规流程,例如通过使用集中合规平台或寻求外部专家指导。这可以帮助降低成本并加快交易完成时间。
促进信息共享
监管机构和公司应该促进安全可靠的监管信息共享。这可以涉及建立信息交换平台或使用分布式账本技术(DLT)等新兴技术来促进数据透明度。
结论
监管协调和信息共享是跨境支付并购的关键挑战。通过促进监管合作、协调监管审查、解决监管差异、简化合规流程和促进信息共享,各方可以应对这些挑战,为成功和合规的跨境并购铺平道路。第八部分监管科技应用和合规创新关键词关键要点反洗钱合规创新
1.利用人工智能和机器学习算法增强交易监测和风险评估,提高反洗钱合规效率。
2.探索区块链技术应用,增强跨境交易的透明度和可追溯性。
3.寻求与执法机构的合作,共享数据和最佳实践,共同打击跨境洗钱活动。
数据保护合规
1.遵守不同司法管辖区的复杂数据保护法规,保护跨境交易中涉及的个人数据。
2.采用去识别和加密技术,确保数据传输和存储的安全性。
3.建立清晰的数据治理框架,明确数据收集、使用和共享的权限和流程。
监管沙盒创新
1.探索受监管沙盒机制,为金融科技公司提供一个安全的环境来测试创新合规解决方案。
2.促进监管机构与金融科技公司之间的协作,促进监管科技的发展和采用。
3.允许受监管沙盒中的创新技术快速进入市场,满足不断变化的监管要求。
监管科技战略规划
1.制定全面的监管科技战略,规划监管科技投资和实施。
2.评估监管科技解决方案的潜在利益和风险,做出明智的决策。
3.考虑监管科技的长期影响,并调整战略以适应监管格局的变化。
跨境监管协调
1.加强不同司法管辖区之间的监管协作,避免监管套利和监管差距。
2.建立国际监管标准和指导方针,促进跨境支付的公平竞争和消费者保护。
3.探索监管科技在促进跨境监管协调和信息共享中的作用。
监管科技与合规文化
1.培养合规文化,鼓励员工积极使用监管科技工具。
2.提供培训和教育,提高员工对监管科技应用的理解。
3.鼓励员工提出创新合规解决方案,并对其进行奖
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