Datos Insights：2024支付现代化与云：制胜战略报告

1©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后1 3 5 6 7 8 7 8 9 支付现代化与云：制胜战略2©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后2 支付现代化与云：制胜战略及多个层面，包括采用ISO20022和开放银和更具成本效益的处理途径。转型的范围不仅限于技术，还包含客户体验•在金融机构董事会级别，支付现代化是一强大的支付功能，这种需求极大地影响着支付行业的发展演临的竞争压力增加，目前这一数字应该与2021年的相同甚至更高。至于商业•金融机构和其他收单机构必须满足商家客户更复杂的需求复杂多面的环境，传统的支付处理仅仅是开始，需要做的还有•开放银行可让消费者拥有更大的控制权：新的支付模式层出不穷，与银行卡支付形成竞争关系。开放银行和快速支付方式逐渐消除了金融机构支付收入流的中了数字交易。为了应对这种情况，金融机构必须将颠覆性挑战视为一•所有地区的企业期望和行为都在发生变化：近一半的企业表示，他们已经或将要更换金融服务提供商，以采用快速支付方式。如果金融机构能够意识到人们需求日益增长并对此积极做出响应，很可能会获得竞争优势，而这1从理论上来讲，收单机构或商家银行是指与商家签订协议以接受银行卡交易所产生的存款的一方。最终负责遵守银行卡网络规则和法规。不过，除非另有说明，否则本报告中主要使用“收单机构”一词来表示活跃在收单价值链中、支持33©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后支付现代化与云：制胜战略4©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后4•人工智能（AI）的重要性迅速提升：通过应用AI技术，金融机构得以迅速优化客户体验并提升欺诈检测水平。在复杂的支付环境中，AI是帮助金融机构更好地•战略合作伙伴关系至关重要：通过与拥有丰富经验、优质软件、可扩展性和前瞻性路线图支付现代化与云：制胜战略5©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后5金融服务行业正处于一个拐点，金融机构对技术能力的需求迅速提大型金融服务提供商和为大型企业提供服务需求已明显向下游转移；地区性银行甚至社区金融机构必须具有前瞻性往任何时候都更先进的技术，才能为客户提供服务，尤其是在支付功能种规模的金融机构实现支付现代化改造的重本报告受红帽委托撰写，参考了DatosInsights开展的两项研究第三季度开展的在线调查，调查对象为北美、欧洲和亚太地区11个国的1,037名员工。受访企业组织的年收入至少达到2,000万美元或等DatosInsights以往的研究数据支付现代化与云：制胜战略6©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后6支付现代化的重要性在瞬息万变的金融环境中，支付现代化对各个规模的银行来说都是一个面的过程，包括更新和集成新的支付工具和渠道，以满足数字经济日益较小的金融机构来说，实现支付现代化非常重要，这可确保它们在规模持竞争优势。这种全面的方法可确保基础架构不仅仅支持当前的支付方客户需求是推动支付现代化的主要动力。消费者和企业都在寻求更快捷易方式，银行必须适应并满足这些期望。这通常需要对传统系并且需要占用大量资源。现有基础架构可能需要重新评估，以事件流（促进实时支付）和云（提供可扩展的灵活技术因素。在这些技术的加持下，银行能够实时处理交易、降选择合适的供应商合作伙伴，对于实现支付现代化至关重要。符，且能提供高效又经济实惠的解决方案的技术供应商。这些合作伙伴在支付现代化与云：制胜战略零售支付现状2023年，全球电子商务交易额超过6.1万亿美元，其增长速度是全球全球商务数字化转型，促使商家寻求支付创新技术，以提供卓越他们的收单银行支持多种支付方式和货币、管理所有渠道的支付，移动优先体验。银行必须确保在国内和跨境、线上和线下提供所有DatosInsights的研究表明，同业和非银行巨头（比如Adyen、Stripe和Worldpay）带来的竞争日益激烈，导致出现巨大的利润压力；许多服务已成为商品，而2“全球支付报告”，Worldpay，2024年，数据获取于2024年6月13日，网址为：/。77©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后8©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后8收购机构的变革议程收单已成为一项服务业务。商家希望收单机构不仅能帮助他们处理支付高销售额、在日益复杂的环境中控制成本，并提供一流的解决方案以收单机构必须在竞争激烈、监管严格的环境中努力满足不断变化的客户商家要求收单机构支持其跨境业务中的收款（客户即时（实时）支付清算和结算基础架构在全球范围内多国家/地区计划在不久的将来构建此系统。3即时支付出现后，人们纷纷转为采用基于账户对账户（A2A）支付的新支付方式，银行卡不再是首先支付方式（图4）。/sites/default/files/2023-10/Future%20of%20Fast%20Payments_Final.pdf。99©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后/en/resources/payments-explained/pix-instant-payment-system/。©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后支付现代化与云：制胜战略支付、账单支付和售票。支付是实时完成的。这些解），开放银行业务出现后，新的支付模式随之不断涌现，与作为成竞争关系。即时支付渠道和开放银行是强大的支付创新技术组合的重要组支付是犯罪攻击的主要目标，因此收单机构需要部署AI的工具。收单机构需要先进的商家入驻和监控工具，以降低金融和声誉风险，收单机构的风险政策因地理位置、商家规模、目标市•地理位置：收单机构必须调整其风险政策和流程，以确保符合当地法规的要求。收单机构•商家规模：中小型企业（SMB）客户基本上可以实现自动入驻，•目标市场：商家入驻和监控流程因收单机构的目标市场而异。例如，专注于企业客户的收6有关承保/入驻和交易监控流程的深入分析，请参阅DatosInsight于2022年6月发布的报告《管理商家风险：承保、入驻和监控方面©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后支付现代化与云：制胜战略©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后公司支付现状随着交易量增加和支付渠道选择增多，企业之间以及企杂。企业必须具备的支付和收款方式组合一直在不断演变。传统的于接收方要求更快的结算速度和更高的透明度，这种传统支付©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后尽管快速支付系统在这些地区的许多国家早已推出，但很多企业明统系统。新旧支付方式并存，凸显了金融生态系统的复杂性，以及制定©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后性。在这种复杂的环境中，银行越来越难以在现有基础架构中增添新快速支付的需求快速支付方式作为许多现代化举措背后的关键驱动力，仍然是银行工作而，全球市场对快速支付的要求和需求存在误解。虽然大家一但许多金融机构仍然认为并非所有企业客户都有强烈的使用意愿。采用并非昙花一现，而是反映了不断变化的商业环境、消费者的期望以及金转型。事实上，全球近一半的企业表示，他们已经或将要更换金融服务最令人担忧的是，在进行调查的许多地区，快速支付方分金融机构没有采用快速支付系统。随着市场的不断变化，如果金融机易速度和便捷性的需求日益增长并对此积极做出响应，很可能会获得竞提供快速支付功能。更重要的是，这包括帮助企业了解如何在端到端支客户满意度。能够对银行基础架构进行现代化改造，在所有工具中集成©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后ISO20022市场机遇ISO20022消息传递也是支付现代化改造工作中的一项重要考虑因素。在美国，FedW即将到来，因此确保采用ISO20022消息传递求脱节的另一个话题。即使在北美，也有一半以上的中型和大型企图9：ISO20022使用情况20022提供的机会。随着全球金融格局不断朝着这一标准转变，金融机构必须更加紧密地与客户期望保持一致，才能在市场上保持竞争力并提供符合客户需求的产品/服举例来说，美国的FedWire迁移就是一个市场机遇，这支付现代化与云：制胜战略©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后在欧洲，金融机构正在积极准备，以迎接欧盟法规强制要求实现实时支付盟银行向客户免费提供即时（实时）支付服务。欧元区的银行应计划从2024年第四季度向客户提供即时支付服务。银行必须评估其用于处理支付任务的现有基©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后制定现代化支付战略为零售和商业银行制定支付现代化战略需要采用多层面至关重要的是，选择的供应商合作伙伴不仅要提供合适的技术解决方案型服务方面拥有丰富的经验。支付现代化战略应该足够灵活，以适应不如快速支付和ISO20022而正是这些力量在重塑全球支付格局。在制定战略的过程中，一个全面的方法必不可少，其中应包含构成强大战略几乎所有金融机构都将支付现代化视为董事会和业务线层面的首要事项付现代化也成为一项优先事项。许多金融机构将支付现代化视为企业当承诺在这方面投入资金。各个地区不同规模的金融机构内部，情况皆是在从支付中心转为采用平台战略，这种战略更加模块化，使企业组织能源，许多大型项目在实施过程中被迫放弃。在过去的几年里，技术迅化供应商解决方案，允许逐步交付成果。其中许多工作从连接到实时基础上不断改进完善。无论范围如何，随着技术不断普及，市场格局云的重要性与传统环境相比，迁移到云有许多优势。通过迁根本上改变了他们构建、运维和交付服务的方式。云让企业组织能够专DatosInsights近期的研究结果表明，大多数银行正计划或已经将支支付现代化与云：制胜战略©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后•可扩展性：随着金融机构的发展，它们可以扩大规模，而不会遇到诸多上限，需要更换物•灵活性：金融机构可以在云中根据实际用量增加或减少计算资源数量。金融机构可以根据•高效率：金融机构无需承担管理底层基础架构产生的运维开销，并且可以专注于改进支付解决方案时，金融机构可以获得将新解决方案推向市场所需的重要功将特定支付功能作为一种服务来使用。这样，银行就能为特定支付产品短上市时间。这些服务利用云平台和现代技术，确保金融机构跟上技术具备底层技术的情况下使用支付功能。这种模式可以缩短上市时间，并©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后许多银行，尤其是小型金融机构，纷纷转为采用这种模式，获取新的行通常会考虑采用这种模式，以便与大型银行展开更公平的竞争。各希望从云中获益的金融机构必须选择云原生解决方案，而不是云就绪解•云就绪解决方案：为满足客户对云解决方案的需求，已合作的供应商必须首先将其现有应用迁移到云上。应用经过重构可使用虚拟资源，但底层架•云原生解决方案：此术语是指专门为利用云的功能和优势而设计和开发的应用、服务和架构。这些应用是利用云原生技术、方法和设计原则，从头开始构建的，支付现代化与云：制胜战略20©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后20DatosInsights认为，现代支付平台应基于云原生架构。这种方法使企展、高效和易于管理的服务。通过采用云原生原则，企业可以最用。这种方法可确保企业获得最佳性能、适应不断变化的需AI技术的应用AI技术在金融领域得到广泛应用，其中支付似乎是让AI投资获得最高处理涉及根据高度可预测的结果来处理大量数据集，而在这一领域，AI•优化客户体验：AI可以分析客户在结账期间的行为，并识别可能导致客户放弃购买购物车内商品的事件。这些信息之后可用于调整客户旅程，或作为下一次依据；并且AI还可以根据每个客户的行为做出实时调整。AI支付现代化与云：制胜战略21©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后21•欺诈检测和预防：欺诈检测是AI和机器学习在支付领域的主要用例之一。有大量数据集可•提高支付接受度：AI经过训练后，可以找到发行商接受度最高的支付方式。基于规则的支付路径已被智能路径所取代，系统会根据交易类型、地点、时式。例如，Stripe使用机器学习来确定在•后台运维自动化：AI可以帮助运维人员实现耗时任务自动化。例如，它可以对文档和图像•报告和分析：商家及其支付服务提供商拥有大量客户数据，包括支付数据。然而，如何有效利用这些数据来提高业务成效一直是个难题。借助AI技术，我最终得出的结论就是，AI和机器学习将为支付和商务领域带也不乏挑战。例如，AI需要大量可靠的数据，但由于各个组织之间缺乏采用合理的方式管理数据，这些数据并不总是随时可用。监管部用于某些用途，以避免机器做出违背道德标准的决定。要将人工智能技术融还需要人类专家的指导；企业组织需要投资培训员工，构建还是购买？战略合作伙伴关系的好处更倾向于在内部开发或维护任务关键型解决方案。不过，任何“购买•技术质量：金融机构要求供应商的技术要安全、快速且先进。传统的解决方案可以提供强大而稳定的支付功能，而新的解决方案则可以提供灵活性和快速实•可移植的解决方案：金融机构希望避免供应商锁定（即在产品创新、弹性和成本方面过度22©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后22•缩短上市时间：与拥有成熟实施方法和丰富经验的供应商合作伙伴合作，可以大大缩短新支付工具和功能的上市时间。这可以帮助规模较小的金•地理范围：商务是全球性的，跨境商务对于消费者和企业来说越来越重要。许多金融机构需要一个不受国家或地理边界限制的供应商，无•技术年限：一些可供金融机构使用的供应商产品已有10到20年的历史保稳定性和可靠性，但技术已变得越来越复杂并基于云。金融机构需•提供平台的公司的稳定性和声誉：实施新的支付平台既复杂又昂贵，供应商、底层技术和金融机构客户之间的关系将会是长期的。提供解决方案的公司必•灵活性和敏捷性：金融机构需求在不断变化。此外，支付生态系统瞬息万变，供应商必须能够快速适应客户产生的变化并提供相应支持，在确定客户需求且解有趣的是，DatosInsight的研究表明，价格并不是主要的决定性因素。支付领域的技术供应商应向银行提供灵活的、基于云机构更看重合作伙伴关系，而不是“购买或构建”决策，这使得供应商23©2024DatosInsights或其附属公司。本报告由红帽赞助并经许可后23支付现代化是金融机构确保自己贴合客户需求和保持化，需要采用一种战略性方法，考虑客户需求、利用最新技术并选择合极拥抱这一变革，金融机构可以确保自己处于有利地位，从容面对数字金融遇。在商业银行和零售银行这两个领域集成先进的支付系•金融机构需要确保商家客户能够访问多个渠道，包括移动优先的数字体验。如果金融机构•POS体验正在经历着不断的革新，为了应对这种情况，金融机构必须提供全渠•开放银行模式改变了传统的支付•企业所使用的支付方式组合正在迅速转变为数字支付和快速支付。如果金融机构不能迅速实现实时支付，并帮助客户了解如何将这种支付方式•ISO20022消息传递标准为金融机构提供了一