【支付宝与银行合作竞争关系探究10000字（论文）】

PAGE3支付宝与银行合作竞争关系研究摘要近几年随着我国经济改革的快速发展，电子商务得到了蓬勃的发展，在电子商务影响经济发展的时候，经济发展也在加速电子商务的发展。不过电子商务的发展进程中，信用问题自始至终都是阻碍其发展的最大难题。为此，第三方支付公司如雨后春笋一般出现了。在最开始，它的作用仅限于处理电子商务过程中的信用问题，而最好的信用保障，就是与众多发展良好的银行机构合作，为此众多第三方平台与银行展开了众多友好合作。但随着不断发展，第三方支付平台开始不局限于支付功能，在扩张业务的过程中，开始在其他业务与银行产生重叠，进而引发竞争。在竞争过程中，双方也给社会带来了一些不良影响，但在某些方面，二者因为市场定位和机构性质的不同，存在着诸多合作。因此，如果双方能进行良好的竞争关系和保持友好的合作关系，将成为国内金融领域欣欣向荣的一大助力。所以，分析商业银行和第三方支付的商业往来，并根据竞合关系和实际发展，研究商业银行会因为第三方支付受到哪些方面的冲击，现在通过观察国内最大的第三方支付平台支付宝，可以在很大程度上反应二者的关系变化。本文主要想找出双方矛盾的来源，然后提出解决方案，从而达到加强合作，互利共赢的局面。【关键词】商业银行；第三方支付；合作；竞争目录1前言 11.1研究背景及意义 11.2国内外研究现状 11.3本文研究思路与结构 32支付宝发展历程及现状 32.1支付宝发展历程 32.2支付宝发展现状 53支付宝和银行合作竞争的现状 63.1支付宝与银行合作现状 63.2支付宝与银行竞争现状 74支付宝和银行竞合关系分析 94.1支付宝与银行合作关系分析 94.2支付宝与银行竞争关系分析 95进一步完善支付宝和银行竞合关系的对策建议 105.1支付宝与银行合理划分市场减少业务冲突 105.2合理分配资源避免竞争造成的资源浪费 115.3支付宝与银行利用各自优势补助对方劣势共同发展 116结论 12参考文献 13PAGE11前言1.1研究背景及意义进入新世纪,在金融领域电子商务获得了飞速发展,相比较之下，由于互联网金融对比传统银行更为开放和便捷，使它能够挤压传统银行的市场份额，并迅速占领市场。其中的佼佼者，第三方支付现在成为使用最频繁的支付工具，一方面从融资渠道方面来看，打破了商业银行的垄断地位，另一方面将电子支付、电子信息交易等第三方中介行为迅速发展壮大。由于人们日益接受并开始频繁使用第三方支付时，对商业银行产生了很大的印象。比如，现在国内大部分消费者都使用微信和支付宝进行交易，并有相当大的一部分人将手中的闲钱存入余额宝里，而且很多第三方平台也推出不同类型的理财产品，这也对商业银行产生了较大的影响，某种程度地降低了商业银行的存款额。现在，虽然商业银行也在不断推出新业务，但是商业银行的利润很大程度上受到存款、贷款业务的影响，而第三方支付上提供的小额信贷业务，会对商业银行的贷款业务产生分流作用。传统商业银行在受到第三方支付挑战的情况下，应急需考虑与第三方支付的竞争合作关系。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状Yi

Myung

Hoon和

Choi

Changkyu(2017）[1]研究在控制了总资产、GDP增长率、净息差、员工人数、股权比率和贷款损失准备金之后，互联网的使用提高了银行的盈利能力。而Singh(2016)[2]采用抽样调查的方式，发现银行为了满足电子货币的赎回需求，需要调用更多的存款,寻求其他更为昂贵的流动资金,从而提高了银行的成本。

Rivest

R

(2016)

[3]认为要不断优化网络交易的外部环境，提高网络交易的安全性，利用先进技术来保障第三方支付行业的安全，这样可以在一定程度上提升支付行业的信用”。Paola(2016）[4]等人利用调查问卷的方式展开研究，结果表明凤险、成本及便利性均是影响用户选择网上支付的关键因素"。Bernardo(2016)[5]分析指出，银行在信用方面占据优势，不过第三方支付平台对于业务的了解更胜一筹，并且从创新理念和技术等方面更有优势，如果二者能够强强联合，不但能处理信用问题，也可以根据不同的用户提供有针对性的服务，达到优势互补的效果。Huang(2014)[6]等分析表明，因为第三方支付平台不断扩充业务类型，使第三方支付平台的业务与银行业务不断重合，导致二者的竞争愈加激烈，双方处于一个很微妙的关系当中，银行想要借助第三方支付平台，扩大自己的用户范围，但是第三方支付平台已经开始从网络业务发展到实体业务，现已有信托、基金代销等业务，商业银行的相关业务已受到冲击。国外学者认为一方面互联网的使用提高了银行的盈利，另一方面，它也增加了银行的成本；而第三方支付平台有着很好的市场敏锐性，但也存在着信用问题。因此学者门认为二者应该相互合作，弥补各自的缺点，发挥各自的优点，从而减少资源的浪费，最大程度的发挥能力。1.2.2国内研究现状我国部分学者认为，互联网金融对商业银行产生了积极的影响。郭品和沈悦（2015）[7]两位专家对2003-2012年间国内36家商业银行的相关数据进行分析，得出的结论是，互联网金融会促进商业银行的盈利。刘燕云（2014）[8]研究中，针对银行实施改造升级的措施，认为银行与第三方支付平台的关系逐渐趋于利益共享,双方需要开展战略合作。而还有部分学者的分析证明了互联网金融会对商业银行很多方面产生副作用，比如中间业务、负债业务等。王锦虹(2015)[9]的看法是商业银行会一定程度地受到互联网金融的影响，其中，而贷款业务相对来说受到的影响最大，对中间业务的冲击较小。何灵[10]认为第三方支付平台在为商品交易支付带来便捷的同时,也对商业银行的业务形成了冲击。消费者的在线购物沉淀资金直接对消费者在银行的存款产生影响，间接影响到银行的盈利水平。第三方支付企业运用沉淀资金赚取更多的利润。对于沉淀资金到底属于银行还是第三方，二者经常出现意见分歧。郭言言（2018）[12]表明，现代社会，第三方支付平台迅猛发展，业务不断发展的同时，一定会影响到商业银行的盈利能力，体现在它分走了一部分原本要存在银行的存款上。商业银行要盈利很大程度上取决于用户的存款和贷款，存贷业务的分流必然会影响商业银行的经营业绩。在这种影响下,商业银行为了提升银行的竞争能力，一定会为第三方支付平台量身打造一些应对方法。会对第三方支付采取一些针对性的措施。朱婷婷、李波（2018）[11]指出，由于互联网金融迅猛发展，也连带着第三方支付快速发展，导致传统金融受到很大程度上的影响，其中表现为：一，第三方支付将结算效能进行了弱化，二，传统结算方式受到了挤压，三，一部分客户从商业银行转移到了第三方支付平台。陈青生（2018）[13]认为，由于互联网金融不断进行版图扩大的活动，越来越多的消费者选择电子支付，让第三方支付平台不断发展壮大。原因在于第三方支付快捷，而且并不需要多大的成本，所以在支付领域的占比不断增大。第三方支付平台推出了存贷业务在一定程度上分走了商业银行的客户，而且第三方支付平台让商业银行的客户源产生了动摇效应，影响了商业银行的市场占有率。李玉仪(2015）[14]从远景出发，认为第三方支付平台和商业银行是竞争对手，在网上支付利益分配方面,两者通过博弈抢占电子市场份额似。张云飞(2018）[15]以支付宝为例，具体分析了支付宝与商业银行竞合关系的现状，得出二者只有加强合作才能实现更好的发展.我国学者大部分还是认为商业银行受到了互联网金融的巨大冲击，不过少部分专家则认为第三方支付平台对商业银行的发展有促进作用。所以有专家指出，二者应该加强合作关系，增加互利共赢的机会。1.3本文研究思路与结构本文先从支付宝的发展历程出发，探讨与银行的合作竞争现状，分析两者的竟合关系，以此来提出解决二者竞争方面的问题，加强合作关系。2支付宝发展历程及现状2.1支付宝发展历程支付宝主要经过了两个发展阶段：第一阶段是支付宝最开始的目的是服务淘宝，避开了与其他第三方平台竞争支付领域份额的大战，淘宝在经营之初，用户对网购这一新鲜事物看待是不确定性以及不信任性，而阿里巴巴为了解决这一问题，需要推出一款极具信赖性的担保服务。2003年10月18日，淘宝网开始支持使用支付宝进行电子支付。创立支付宝最开始的目的只是解决消费者在购物过程中的信用问题，淘宝根据消费者的诉求，制定了担保协议，当消费者网购的产品到货并确认收货后，淘宝才将货款打给卖家，使买卖交易更有保障，支付宝充当了资金中间人的角色。在最开始，支付宝的作用仅限于解决信用问题，并没有规划发展方向，与此同时，因为电商的迅猛发展，支付宝提供服务给淘宝的时候，淘宝也给支付宝吸引了大批的用户，支付宝进入发展第二阶段——成为一个独立的支付工具，向市场全面进行拓展。2004年，阿里巴巴的掌权者发现支付宝具有更广阔的发展未来，看着支付宝与日俱增的用户数量，阿里巴巴高层认为它应该有更好更长远的发展。2004年，支付宝正式从淘宝网中独立出来，支付宝的主营业务也从仅仅的担保业务转向了具备独立支付能力的平台发展。支付宝自打成立以来，一直积极的与各大进入机构合作，扩大规模，2005年3月，工商银行和支付宝签订了合作协议，使二者在电子支付领域的合作更加紧密，并且之后支付宝还与多家银行签订协议，如VISA和农行等。不过因为当时的网购还是发展初期，发展空间有限，淘宝依旧在支付宝的业务量中占比很重，支付宝未能打通其他领域的市场。于是，支付宝为了打破这一限制，开始向网购之外的平台寻求突破，首先切入的是网游支付、航空机票等领域。在此之前，网友支付的主流是购买点卡支付，用户需要到指定地点购买点卡，随后输入点卡上的序列号，而支付宝仅需拿出手机扫描即可支付，方便快捷的风格迅速占领市场，使得点卡这类东西从市场上彻底消失。而因为电子商务的迅猛发展，支付宝也乘着这股东风快速拓展市场，到2006年底，支付宝已经拥有30万多家客户，遍布数码通讯、游戏充值、票务购买等领域。慢慢地消费者开始接受支付宝作为支付手段而频繁使用。到2008年，支付宝已经有1亿消费者在使用，同年10月，支付宝拓展了新的缴费业务，消费者可以直接从支付宝上缴费，包括水、电、煤及通讯费，用户在感受到便利的同时就会依赖上支付宝，进而探索支付宝更多的功能，使得支付宝发展更上一步；同时，支付宝开始与京东商城、亚马逊等电商平台达成协约，成为其平台的支付方式之一。真正让支付宝腾飞的，是中国人民银行颁布的第三方支付牌照，包括支付宝在内的27家公司都获得了此项殊荣，除此27家公司之外，其他机构一律不得经营与网络支付有关的业务，这一举动使得原本鱼龙混杂的第三方支付市场立刻结束混乱的局面。支付宝能够进行银行卡收单、移动电话支付、互联网支付和预付卡发行与受理等业务，这表明第三方支付的混乱局面已经结束，要开始进行新一轮的竞争了。2011年，支付宝开始支持扫码支付，该项业务使卖家与消费者之间只通过扫码即可进行金钱交易，无须银行卡，大大增加了电子支付的便利性，让支付宝迅速获得大批商家和消费者；2012年5月11日，支付宝再次获得基金支付牌照，与基金公司进行合作，人们可以更加便捷的参与到金融市场中去；2013年6月17日，又一个让支付宝发展更进一步的产品——\o"余额宝"余额宝在支付宝平台正式上线，这一产品的发布使大量完全没有接触过理财的人看到了理财的优势，并逐渐形成了理财意识，为我国金融市场引入的众多关注者，推动了我国金融市场的发展2.2支付宝发展现状时至今日，支付宝已经是国民级别的产品，几乎每个网民日常都会使用支付宝购物、买单、缴费等服务，2020年支付宝APP年度活跃用户超10亿，已经是全球第一大支付平台，总支付交易规模达到118万亿元，已经成为第三方支付行业的龙头，占据了理财市场大部分的份额，遥遥领先第二名的财付通。公开数据显示，2017年的线上支付平台中，支付宝占据了30.7%的市场份额排行榜中占据首位，已极大才差距领先于第二名财付通的22.2%与银联商务的16.2%。随着余额宝的诞生，降低了用户的理财成本，吸引了大批理财用户加入。随着2020年基金的大热，很多从未有过理财经验的用户也纷纷购买基金，支付宝以其知名度与信用安全性，成为了许多理财初试者的第一选择。银行方面，支付宝也积极寻求合作，包括四大行在内，支付宝已经和许多大大小小的银行达成合作协议，截至2017年底，已经有164家大中型金融机构与支付宝达成合作。自2008年起，支付宝开始走出国门，至今，支付宝在国外发展十余年时间，业务地域已经包含我国香港、澳门、台湾、日本、加拿大等众多国家和地区，跨境支付也无需兑换，极大便利了使用者。

2020年各大第三方支付平台所占市场份额3支付宝和银行合作竞争的现状3.1支付宝与银行合作现状3.1.1银行对支付宝进行安全技术服务指导网络交易虽然便捷，简单快捷的背后，往往是巨大的风险，很容易被不法分子从中偷取用户财产，造成经济的巨大损失，所以能否保证交易的安全性是网络线上交易的关键问题。由于第三方支付的发展时间较短，对风险控制的技术还不够成熟，安全性难以得到保障，曾出现过多起因操作、市场、信用等诸多因素引起的交易风险，因此迫切需要建立完备的安全系统，这需要多方面的条件支持，主要包括高水平的管理团队、新型技术以及大量的至今投入，这对于诞生时间不久的第三方支付行业来说，想要独立达到这个目标，难度很大。反观我国的商业银行，它们大多发展历史悠久，由于银行本身业务的需求，对支付环境已经关注了很长一段时间，同时在这方面投入的研究精力也已经产出了相对应的回报，例如短信验证码、银联安全控件等，都使得用户在进行交易时，安全性大大提高。因此第三方支付与银行合作，可以迅速建立一个安全的网络交易环境，保护用户利益。而支付宝作为最大的第三方支付平台，很早就意识到了这点，从05年开始支付宝就和工行，招商银行等大型银行合作，学习它们的安全技术，推出了安全控件、支付伞、以及绿盾等安全措施。在2017年，与建设银行达成战略合作协议，双方进行支付安全层次的学习交流，使得用户在支付宝上的资金保管更加安全。3.1.2支付宝帮助银行线上平台建设在网络支付的发展中，我国众多银行很早就开始搭建自己的快捷支付平台，但都难以扩张业务到其他领域，支付宝看准这个机会，依托淘宝的知名度，从05年开始就先后与浦发银行、建设银行等多家银行合作，帮助其建设线上支付平台，开拓网络销售平台。支付宝还将部分网络客户转化为银行客户，增加了银行客户来源，使得用户流量少的银行自家平台，迎来更多的客户。同时，支付宝与总多银行达成合作，开通互认互扫功能。2020年4月1日，招商银行与支付宝的母公司蚂蚁金服共同宣布，双方开启二维码互认互扫功能，这个举动使得很多招行的商户可以使用招行的二维码，在支付宝客户付款时，无需更换二维码即可受理更多支付工具，使得商户可以直接在招行线上平台查看到每日付款情况，无需像以前一样两个平台都去查看数据，大大增加了招行商户使用线上平台的频率。3.2支付宝与银行竞争现状3.2.1余额宝与银行存款业务竞争中间业务和存贷款业务是我国商业银行业务的主要收入来源，近期开发的第三方支付，最开始也只是充当支付中介的作用，二者并没有过多的业务冲突，由于支付宝平台的迅速发展，平台业务的规模扩张速度不断提高，支付宝平台的范围已经触及到了商业银行的主要市场，二者开始出现业务重叠，矛盾就此开始。尤其是在支付宝推出余额宝开始后，支付宝大量吸收用户的闲散资金，使得银行最重要的存款业务受到重大打击。用户不在像从前那样把闲散的资金存入银行，而是放入支付宝，一方面方便支付，另一方面，与银行复杂的手续相比，支付宝用户每天都能方便快捷的看到自己获取的收益，一般商业银行的活期存款利率在0.3%~0.35%，一年定期的存款利率约为3%，短期理财产品则约为2%，而将资金存放在支付宝当中，余额宝的年收益率在4%浮动甚至更高，用户都是趋利性的，那家利益最大化用户就会涌向那家，因此用户更加愿意把闲散资金放入支付宝，这样银行因为缺少闲散资金的缘故发展速度降低。因为余额宝的出现，银行在存贷资金上已经持续几年处于短缺状态。银行类金融机构中2017年的存款同比缩减1.16万亿人民币，而发展的如日中天的余额宝仅第二季度末，就已经收集资金1.43万人民币。银行很大一部分盈利都来源于活期存款，因此由于支付宝所造成的存款缩减使银行感受到了危机。银行通过活期贷款所获得盈利的主要方法是使用较低的利率获得存款，再将这些存款以高于存款利率的利息放贷，赚取这当中的息差，从而来获取利润。但是余额宝使得人们更加愿意将资金放入余额宝，这无疑会让银行获取存款的成本增加，进而降低银行的利润。3.2.2借呗与银行借贷业务竞争贷款业务一直以来都是银行的重要业务，也是我国商业银行盈利的主要方向，但是银行的贷款客户一般都是政府机构、大型企业等具有高信誉偿还能力强的群体，普通用户群体对于银行而言，信誉水平一般，偿还能力未知，因此风险较大，银行也对此设置了较高的门槛，也因此损失的大量的需要短期借款的普通用户。而第三方支付平台，依靠强大的网络技术，能够很好的收集到客户的交易信息，快速有效的分析其资金能力，得出客户的的信用水平以及贷款需求。支付宝作为其中的佼佼者，很快就开始布局贷款业务，推出了“借呗”功能。作为支付宝推出的一款贷款服务，用户们根据自己芝麻信用分数高低，决定了可以申请的贷款额度，而芝麻信用分是依据用户日常生活中的守信行为进行增减，利用大数据分析，从而降低了有借无还的风险。支付宝凭借着自身庞大的用户群体以及优越的互联网实力，吸引了很多中小企业以及个人用户，相比于银行，“借呗”靠着无需抵押、利率较低、随借随还的优点，迅速碾压一众银行。2017年仅前三个季度，“借呗”净利润高达45亿元，甚至超过了无锡银行、杭州银行等7家上市银行。第三方支付的贷款服务，使得银行流失大量客户，银行贷款成本也随之增加，二者竞争日益激烈。4支付宝和银行竞合关系分析4.1支付宝与银行合作关系分析从2004年支付宝独立出来开始，就一直在与银行进行业务合作。前期的合作对二者来说均能够帮助自身发展，互惠互利的过程。支付宝能够帮助银行扩展业务渠道，建立线上交易平台，增加使用银行卡的频率；银行能够帮助支付宝稳固用户基础，提高支付宝的可靠性，很大程度上消除了用户的疑虑，增加了用户资金使用的信心。二者的友好合作，很大程度加快了电子商务的发展，扩大了商业银行的业务范围，可以说是共赢的局面。对于市场上各家商业银行二维码都是独立运营的情况，中央银行发布的2019-2021年的相关发展规划中指出，要尽快实现条码支付的互联互通，制定统一的编码规则，同时要制定出相关的技术标准，建立相应的技术体系，保证互联互通的顺利进行，实现商户条码与多样化的APP之间标识的互认互扫。为了积极相应中央银行的号召，支付宝与商业银行积极合作，中国工商银行与支付宝的母公司蚂蚁金服在2020年3月31日第一个发布了二维码互认互扫的合作，招商银行在第二天紧随其后，发布了与支付宝、中国银联合作的消息，成为了首个开发出能够与支付宝主扫支付的银行APP的银行；4月10日，建行宣布与支付宝开启互扫互认合作；蚂蚁金服与中国银行在4月16日公布了双方建立了互联互通试点的消息。在试点商户，客户在扫描支付宝收款码时可以使用中行APP进行支付。这些合作，对银行具有一定的好处，可以使银行的线上平台功能更加强大，对于支付宝，也减少了二维码推广成本，这为日后两方合作提供了典范，增加了信任。4.2支付宝与银行竞争关系分析4.2.1利益冲突在网络消费中，为了保障买卖双方的权益，一般买方在付款后，其款项一般会存放在平台上的银行账户上，等到确认收货后，卖方才会收到货款，而存放的款项被称为备付金。早期因为业务量小的缘故，备付金总额并不大，因此相关部门对备付金的监管和限制较为松散。但是移动支付的蓬勃发展造成了被付金金额越来越大，这造成了监管层的重视，因此有关部门在2013年出台了相关管理规定，备付金也被包含进入了监管范围。然而，这部分资金银行既要为其提供保管服务，却是支付宝等平台拿走了利息，对服务并没有任何补偿，同时这笔备付金银行不能够随便动用，这对银行的存款规模造成了一定的影响，使管理成本大幅上升。2017年公开数据显示，备付金金额已经达到了8000亿元，这笔被付金的管理，使得二者矛盾愈演愈烈。4.2.2业务冲突发展到今日，在众多业务，商业银行与支付宝都出现重叠，有重叠必然有竞争，不仅存贷款有业务上的冲突，二者还在转账业务以及支付业务上具有较大竞争。第三方支付中支付业务是主要的收入来源，随着第三方支付的发展，其业务规模持续扩张，一开始支付宝仅在淘宝上作为支付中介，但到了发展后期，随着支付宝线上线下客户的不断增加，与银行的竞争开始日益激烈。在线上，水、煤、电费等的公共事业缴费只能在银行上进行，但随着支付宝的插足，人们更原因选择页面简洁、更人性化的支付宝进行缴费，使得商业银行利润下降很多；在线下，支付宝利用高知名度，迅速吸引众多小微商户，扩展二维码扫码支付，一度成为市场主流，而商业银行的二维码牌，却少有人使用。转账业务也是我国商业银行基本业务，日常生活中，人们线下可以在柜台、ATM机完成，线上人们也可以提供手机银行实现，对于不同的转账，银行会收取不同程度的费用。而支付宝的插足，凭借操作快捷、人性化服务、收费比银行低、好友转账、跨行转账等优点，迅速挤占市场。银行运营成本因此增加，为了应对，银行通过举办线下活动等方式，鼓励客户实地办理业务，二者的这种竞争，都对双方的发展没有起到很好的作用。5进一步完善支付宝和银行竞合关系的对策建议5.1支付宝与银行合理划分市场减少业务冲突支付宝与银行在合作初期能做到友好的原因在于双方未涉足对方的市场，支付宝在C2C市场发展，而商业银行也着重于B2B市场，但随着电子商务的发展，B2B成为了支付宝的下一步的目标市场，商业也将目光投向了一直以来忽略的C2C市场，并开始大力布局，双方的矛盾开始升级。从二者近几年的竞争情况我们不难看出，双方如果只顾着竞争只会导致两败俱伤。因此合理划分市场，明确自身，在各自擅长的领域发挥自己最大的实力，是对双方都有利的做法。C2C市场当中的客户对银行来说相对分散，如果想要与他们直接接触，则需要消耗高额成本，而支付宝则拥有着对市场敏感，服务更加人性化、方便快捷等优势，在C2C市场能够游刃有余。而支付宝，想要踏足B2B市场需要各方面条件都达到高要求，尤其是安全领域，而商业银行在这方面具有着天然的优势。因此，支付宝与银行应当专注于各自擅长的领域，发挥自己最大的能力，通过合理划分市场，优化资源配治，才能更有利于双方长久发展，也能使我国金融市场更加稳定。5.2合理分配资源避免竞争造成的资源浪费在双方长久以来的竞争中，由于没有产生良好的竞争环境，导致了在这过程中，造成了过度的资源浪费。例如支付宝为了能吸引用户，在支付宝银行卡之间转账提供了高额度的免费提现，而银行为了吸引客户，也与很多实体商家举办优惠互动。无论那种方式，都增加了二者的成本，造成了不必要的支出，对双方发展也并没有太大的促进。如果双方能在资源配置上达成协议，形成良好的竞争环境，将会对双方的发展产生更大的推动力。5.3支付宝与银行利用各自优势补助对方劣势共同发展经过多年的竞争，支付宝与商业银行各自的优缺点都一目了然。支付宝有着高效快捷、步骤简洁、市场敏感性高等优势，但也存在着网络交易风险大的问题；而银行也具有着安全性高、资金雄厚等优势，相对的在对客户的需求敏感性方面不如支付宝。如果能够相互取经，就能使自身发展更加稳定。比如在08年的时候，支付宝与建行共同推出了卖家信用贷款业务。符合业务规定的淘宝商家在支付宝交易期间中如果出现了未收货款，就可以利用卖家信用贷款业务，向支付宝提出最高10万元的贷款需求。该业务的担保是商家的信用，而支付宝则负责申请和还款的过程，建行负责资金部分。该业务使商家小额贷款的难度降低，解决资金周转问题。这其中，建设银行增长了潜在客户的数量，使业务范围进一步扩大，支付宝在这当中主要作为中介机构获取手续费，使得三方受益。6结论随着电子商务的迅猛发展，第三方支付尤其是支付宝平台以及发展成我国金融市场一只庞大的力量。在这过程中与我国商业银行有着合作方面的良好开端，也有着矛盾激烈的情况，到如今二者已经是竞合并存的情况。虽然在诸多方面有着竞争，但是双方也都需要对方的合作，商业银行是第三方支付的基础，同时也需要第三方支付的支持。商业银行与支付宝之间关系的变动，体现出商业银行与第3方支付之间关系的改变。不管是合作竞争的角度，还是监管需求的角度，都应该加强两者之间良好的合作，以及平衡二者之间的竞争关系。只有做到了建立良好竞合关系，才是对双方发展的最好推动力，这对我国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