【风险视角下支付宝平台用户使用意愿的实证探究15000字（论文）】

风险视角下支付宝平台用户使用意愿的实证研究【摘要】随着电子商务与互联网技术的不断发展，第三支付逐渐成为网上移动支付的重要支付方式,快速融入消费者支付生活的各个方面，而此时的第三方支付正在面临新的行业洗牌，了解用户的使用意愿是转型的关键。因此，本文以用户信任为中介变量，探究感知风险对第三方支付的用户使用意愿影响。设计并收集了256份有效问卷，使用SPSS25.0软件分析数据，得出相关结论。最后针对降低第三方支付用户的感知风险、提高用户信任、增强用户的使用意愿提出行之有效的建议。【关键词】第三方支付；感知风险；用户信任；使用意愿目录摘要 i一、绪论 1（一）研究背景 1（二）研究意义 3（三）研究框架及流程 4二、文献综述 6（一）感知风险 6（二）用户信任 6（三）使用意愿 6三、研究设计 6（一）研究假设 7（二）问卷说明与处理 8四、数据分析 10（一）样本描述性分析 10（二）信度与效度分析 12（三）相关性分析 14（四）回归分析与假设检验 15五、案例分析——风险视角下支付宝的用户使用意愿分析 19（一）支付宝的用户感知风险概况 19（二）风险视角下支付宝维持用户使用意愿的对策与建议 21六、结论与建议 21（一）研究结果 21（二）启示与建议 23参考文献： 24附录： 25一、绪论（一）研究背景继三次世界意义上的工业革命以后，目前人类正在进行以高度数字化为特色，以信息技术为主要推力的第四次工业革命。在这场影响力空前的工业革命中，人们的生活方式和行为习惯受到了极为深度的影响，而支付方式的转变无疑是最为彻底和快速的一个方面，逐渐成为这个时代变革的缩影。第三方支付在这个数字化变革的大背景中应运而生，不仅成为跨境交易迅猛发展的幕后推手，还为电子商务的快速成长提供了源动力。第三方支付首先起源于美国，在上世纪90年代初进入中国市场，并在中国迅速适应了市场发展。此后，根据不同的行业内外背景主要可以分为三个阶段。增长态势的拐点出现在2010年，也就是中国人民银行颁发实施《非金融机构支付服务管理办法》后。根据艾瑞咨询发布的2020年中国第三方支付的行业报告显示，第一阶段产生于2013年-2017年，线上交易活动的出现推动第三方支付快速成长。2017年-2019年是第二阶段，线下支付推动整个行业发展。在这一阶段中，扫码支付开始繁荣，线下支付的场景应用远超线上支付，扫码支付的方式开始引领第三方支付从线上驱动到线下驱动转变。第三阶段由产业支付推进，因为C端用户量接近饱和，依靠C端用户驱动的线上线下第三方支付增速放缓，步入瓶颈期。而产业互联网的增长推动了产业支付的发展，从而为我国的第三方支付贡献新的潜在增长点。图1.12013年-2020年中国第三方移动支付市场规模电子商务市场的不断开拓，使得第三方支付机构之间的竞争压力也进一步显现。目前已经形成了支付宝、财付通两大机构垄断市场，壹钱包、联动优势、京东支付、快钱等分割份额的市场格局。据艾瑞数据统计（见图1.2），2019年支付宝和财付通两者的市场份额分别为54.4%和39.4%，共计占据市场份额93.8%。虽然现存的市场格局已经形成，但在互联网热潮的推动下，为应对众多产业集体进行互联网转型，第三方支付市场也在积极进行产业支付方向的业务深耕。由此看来，从单一的支付服务向全产业链的数字化转型既是内在趋势也是挑战，第三方支付市场面临重新洗牌已然成为必然。在此重要时间节点，大量的C端用户支付数据可以为第三方支付机构开拓面向B端的产业支付业务赋能，而以此进入的大量B端商户又为C端用户提供商品和服务，从而提高整体用户黏度。因此，吸引和保留大量的C端用户，培养其支付习惯，预测其消费和支付行为，了解和关注用户需求和使用意愿是做出转型决策的必要工作。图1.22019年中国第三方移动支付交易规模市场份额与此同时，外部环境变化也不能忽视。随着第三支付产业业务积累，其潜在的风险逐渐显露。第三方支付牌照是第三方支付机构合法进行业务操作的保证。2011-2018年，我国分八个批次，共计发放第三方支付牌照270张，发放特点为初期较多，后期慢慢减少。原因在于第三方支付后期表现出的行业乱象引发巨大风险，央行至此总体表现出牌照发放严格收紧的趋势。自2010年起，我国监管层密集出台相关政策约束和规范第三方支付市场（见图1.3），近年来央行也不断向第三方支付机构开出大额罚单。据财联社统计，2020年全年第三方支付机构收到的罚单总金额已有两亿余元，远高于往年水平。在行业内，反洗钱违规、接口违规、收单业务违规这些问题仍然是第三方支付竞争中涉及的高风险问题。由此分析，高压监管态势已经形成并且仍将持续。用户对政策的了解越来越深入，对风险的感知度也进一步提高。《非金融机构支付管理办法《非金融机构支付管理办法》2010年《非银行支付机构网络支付业务管理办法》2015年《支付机构预付卡业务管理办法》2012年2016年《关于完善银行卡手续费定价机制的通知》2018年《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》图1.3我国第三方支付政策法规主要演变历程（图片来源：个人整理）政策收紧，业内竞争加剧的行业环境下，支付宝作为第三方支付市场的行业巨头之一，其风险管理与应对措施对整个行业发展有重要的战略和前瞻意义。但在2018年，支付宝在用户权益、宣传推广、信息安全方面被认定具有违规行为，分别给予警告，并处罚款。以支付宝为代表的第三支付用户群体对其风险的感知逐步提高，不断出现的第三方产业违规行为，比如非法套现、非法洗钱等不仅正在受到有关部门的政策打击，也受到了用户的职责和投诉。削弱了用户群体对第三方支付的信任，影响其对使用第三方支付进行交易、资金存放等功能的使用意愿。深层探究第三方用户感知风险的维度，及各维度对使用意愿的影响效果正在受到第三方支付产业研究者的重视。（二）研究意义1.理论意义一方面，我国第三方支付发展的时间较短，商业理论仍处于探索阶段，目前正在进行的产业支付深耕也尚缺理论基础，需要相关的理论研究为其转型方向提供明晰的依据。另一方面，第三方支付的发展速度在加快，已经成长为百亿体量的行业，随着体量的日渐庞大，其存在的种种潜在的或者已经显现出来的用户感知风险需要进行识别和进一步剖析。本文运用必要的感知风险理论分析第三方支付行业现存的用户感知风险对使用意愿的影响效果，以及用户信任在其中的中介效应，针对各感知风险提出行之有效的业务发展策略，丰富第三方支付产业发展的理论研究。2.实践意义首先，保护消费者权益，提高用户安全性。为消费者的信息和财产安全提供必要的保护。保障消费环节的完整顺利，过程可追溯。其次，既保护第三方支付产业自身利益价值，也为电子商务的发展赋能。随着第三方支付产业与电子商务的深度相融，互利共通，第三方支付产业已经成为了电商行业的晴雨表。防范第三方支付产业的风险问题，可以进一步推动电商的良性发展。最后，对第三方支付行业的业务合规发展有长远意义。促进监管制度的进一步完善，确保降低违规违法风险，形成健康的竞争环境和市场秩序。减少第三方支付产业的声誉风险，提高消费者认可和信赖度，从而推动行业整体进步。（三）研究框架及流程本文依据感知风险与使用意愿的相关理论，以中国第三方支付行业为研究对象，通过用户信任为中介变量，采用定性和定量的研究方法，探究第三方支付行业用户的感知风险对使用意愿的影响。本文通过收集国内国外的感知风险、第三方支付、使用意愿和用户信任相关的文献材料，确定第三方支付的感知风险的维度划分，并提出有关的研究假设；然后，通过问卷调研的实证分析方式开展原始调查数据收集，整理得到的数据后运用SPSS25.0进行统计分析，对第三方支付使用意愿的有关假设进行检验，并得出研究结果；最后，结合问卷调查和数据分析所得出的结果得到本研究的结论和建议。

提出问题探究风险视角下用户对第三方支付的使用提出问题探究风险视角下用户对第三方支付的使用意愿背景意义方法用户对第三方支付使用意愿的研究设计及模型假设理论基础文献综述感知风险理论用户信任理论使用意愿理论理论模型的实证分析问卷设计问卷发放与回收SPSS软件进行数据分析描述性统计分析信度、效度分析相关性分析回归分析假设检验案例分析以支付宝为例图1.4本文研究技术路线图（图片来源：个人整理）得出结论图1.4本文研究技术路线图（图片来源：个人整理）得出结论提出第三方支付发展建议二、文献综述（一）感知风险Bauer（1960）最先提出感知风险概念并对其进行定义，他认为消费行为中发生不愉快情况的不确定性就是感知风险。之后学者普遍从此定义延展，分多维度研究感知风险。Jarvenpaa等（1996）认为，网络感知风险是交易过程中，参与者在线上交易时，对可能发生的损失的预期。于丹等（2006）研究认为，感知风险在线上交易中，指的是消费者对网络交易行为的不稳定性和潜在危机发生的预期。关于感知风险的维度，Roselius（1971）将感知风险分为四个构面，分别是：时间风险、危险风险、金钱风险和自我风险。井淼、吕巍和周颖（2006）将消费者感知风险维度划分为经济风险、功能风险、隐私风险、社会风险、时间风险、身体风险、服务风险和心理风险。关于第三方支付的相关风险维度，王佳（2020）认为，第三方支付面临信息安全风险、洗钱风险、法律风险、经营风险。李娜（2020）认为，第三方支付平台存在用户信息泄露的问题，有造成个人资产流失的风险。（二）用户信任由于研究的出发点和视角的不同，信任在不同的专业领域都有与之密切相关的定义。在电商领域下，Mayer等（1995）将信任解释为：信任是信任者对被信任者履行对己方特殊承诺的一种倾向。在经济学范畴中，经济学者认为，信任会在交易过程中产生并随着交易过程变化。Deutsch（1958）提出：信任是对环境的应对表达，和可控性、预期和接受度等方面彼此连接。（三）使用意愿使用意愿是消费者能够接受或继续交易选择的首要参考标准，意愿与选择有直接的联系，一般认为，研究使用意愿可以达到预测消费者选择的理论结果。Dodds（1991）认为：在交易行为发生以前，使用意愿就已经产生了，它作为一种心理活动，是用户行为的前提和影响因素。Kim（2004）提出，感知风险和信任是使用意愿的影响因素。三、研究设计（一）研究假设Amorosodl等(2012)指出，信任和感知风险负相关，和交易意愿正相关。王珺泽（2018）在研究中以感知风险作为使用意愿的自变量，认为信任是感知风险和使用意愿间的中介因素，并构建感知风险对使用意愿影响的模型。他得出消费者信任将提高使用意愿，同时对风险的感知将降低使用意愿。本文基于以上理论模型提出研究假设。1.感知风险对第三方支付使用意愿的影响首先，本文从用户角度对第三方支付的各类感知风险进行维度划分。Featherman（2003）等以感知风险为切入口，探究消费者对电商的接受意愿，并且将经济、功能、心理、社会、隐私和时间风险作为六个网络风险维度。孔伟成等（2011）在研究第三方支付过程中的感知风险时将感知风险划分为心理风险、隐私风险、服务风险、身体风险。本文参照各划分标准，结合当下第三方支付的行业发展特点，将第三方支付的用户感知风险划分为隐私风险、财务风险、时间风险和功能风险。Bauer（1960）认为，感知风险是消费者在决策时预计到的不良后果，这类预期会对使用意愿有负向影响。Wood（1996）等通过研究同样证明了以上观点，即感知风险对购买意愿产生负向影响。本文基于以上理论，探究四个维度的风险对使用意愿的负向影响程度。所以提出以下假设：H1：感知隐私风险对第三方支付使用意愿有显著负向影响。H2：感知财务风险对第三方支付使用意愿有显著负向影响。H3：感知时间风险对第三方支付使用意愿有显著负向影响。H4：感知功能风险对第三方支付使用意愿有显著负向影响。2.感知风险对使用第三方平台意愿的作用机制：用户信任的中介作用用户信任作为中介变量，对自变量与因变量都有影响效果。Mayer（1995）指出信任是推动电商前进的主要因素，会对使用意愿产生正向影响。Das（2004）等人得出结论：信任是与感知风险共生的，如果没有消费者的感知风险，消费者信任这一概念也无法成立。即感知风险会影响消费者信任，并且进一步影响消费者的使用意愿。总而言之，用户信任是感知风险与使用意愿的中介。据此，本文提出以下假设：H5：用户信任对第三方支付使用意愿有显著正向影响。H6：用户信任在感知隐私风险与使用意愿间起中介作用H7：用户信任在感知财务风险与使用意愿间起中介作用H8：用户信任在感知时间风险与使用意愿间起中介作用H9：用户信任在感知功能风险与使用意愿间起中介作用H10：感知隐私风险对用户信任有显著负向影响。H11：感知财务风险对用户信任有显著负向影响。H12：感知时间风险对用户信任有显著负向影响。H13：感知功能风险对用户信任有显著负向影响。（中介效应）H1、H2、H3、H4感知隐私风险感知财务风险感知时间风险（中介效应）H1、H2、H3、H4感知隐私风险感知财务风险感知时间风险感知功能风险使用意愿H6、H7、H8、H9用户信任H5感知风险H12H11H10感知风险H12H11H10H13图3.1本文理论模型H13（图片来源：个人整理）（二）问卷说明与处理问卷两个模块组成：第一个模块主要收集研究对象的个人基本信息，由性别，年龄段，职业，月可支配收入，使用经历，用途，交易额，七个因素组成。其中“性别”分为男、女两项；“年龄”分别为18岁以下、18-30岁、31-50岁、50岁以上四项；“职业”分别为学生、企/事业单位员工、教科研人员、自由职业；“每月可支配收入”分别为500元以下、500元及以上-1500元、1500元及以上-3000元、3000元及以上-5000元、5000元及以上-7000元、7000元及以上。“使用过的第三方平台”分别为支付宝、财付通、壹钱包、京东支付、联动优势。“用途”分别为购物、支付、缴费、不使用。“交易额”分别为500元以下、500元及以上-1500元、1500元及以上-3000元、3000元及以上-5000元、5000元及以上-7000元、7000元及以上。第二个模块是研究用户群体对第三方支付的使用意愿。在参考相关文献材料的基础上，本文拟从用户感知风险、用户信任两个维度使用量表进行测量。在该量表中，每个问题都有5个选项，选项1为“完全不认同”、选项2为“不认同”、选项3为“不确定”、选项4为“认同”、选项5为“完全认同”。测量量表如下：表3.1使用意愿的各研究变量量表变量测度项问题题项感知隐私风险PSRPSR1我担心第三方支付泄露个人信息PSR2我担心第三方支付平台的账户被盗用感知财务风险PARPAR1我担心账户资金被盗PAR2我担心客服质量不佳给我带来损失PAR3我担心赔偿执行力与承诺的不一致感知时间风险PTRPTR1我担心退款不及时PTR2我担心资金转移的速度慢、周期长感知功能风险PFRPFR1我担心第三方支付存在网络技术问题PFR2我担心第三方支付平台操作复杂PFR3我担心第三方支付与其他支付工具的兼容性差PFR4我担心支付方式单一降低使用效率用户信任UTUT1我认为通过第三方支付平台进行资金交易是安全可靠的UT2我认为第三方支付提供的服务和信息是真实可信的使用意愿UIUI1我愿意在交易时优先选择第三方支付UI2我愿意推荐其他人使用第三方支付平台UI3我愿意继续使用第三方支付平台本次调查问卷共23题，全部通过问卷星平台在网络上发放，发放和回收均为256份，回收率为100%，剔除无效问卷52份，最终有效问卷204份，有效回收率为79.69%。四、数据分析（一）样本描述性分析1.基本资料表4.1个人基本信息表频率百分比有效百分比累积百分比性别男10953.453.453.4女9546.646.6100.0总计204100.0100.0年龄18-30岁13566.266.266.231-50岁4120.120.186.350岁以上2813.713.7100.0总计204100.0100.0职业企/事业单位员工12561.361.361.3学生4220.620.681.9自由职业2914.214.296.1教科研人员83.93.9100.0总计204100.0100.0月可支配收入1500元及以上-3000元10149.549.549.5500元及以上-1500元4723.023.072.53000元及以上-5000元3919.119.191.75000元及以上-7000元83.93.995.6500元以下83.93.999.57000元及以上10.50.5100.0总计204100.0100.0本次调查中男性受调查者共计109人，占比53.4%，女性受调查者共计95人，占比46.4%。男女比例均衡。年龄结构中，18-30岁的群体占比最高，达66.2%，其他年龄群体比例相近且均到达法定成年年龄，说明青年，中年人群占受调查者的绝大部分，符合第三支付产业用户群体的年龄特点。另外，受访者中企事业员工占比最多，且月可支配收入在1500元-3000元的人数占比最多，可支配收入金额集中在中等偏高水平，说明受访群体的经济收入来源较好，能够有广泛深入地接触第三方支付平台的机会。表4.2第三方支付使用情况表频率百分比有效百分比累积百分比使用过的第三方支付平台支付宝┋财付通（微信支付）11254.954.954.9支付宝┋京东支付┋财付通（微信支付）146.96.961.8京东支付┋财付通（微信支付）┋联动优势125.95.967.6京东支付┋财付通（微信支付）┋壹钱包115.45.473.0支付宝┋京东支付115.45.478.4财付通（微信支付）┋壹钱包104.94.983.3京东支付┋财付通（微信支付）104.94.988.2支付宝┋京东支付┋壹钱包94.44.492.6支付宝┋壹钱包62.92.995.6京东支付┋壹钱包42.02.097.5支付宝┋财付通（微信支付）┋壹钱包31.51.599.0支付宝┋京东支付┋财付通（微信支付）┋联动优势10.50.599.5支付宝┋京东支付┋财付通（微信支付）┋壹钱包10.50.5100.0总计204100.0100.0月交易金额（通过第三方支付）500元及以上-1500元7938.738.738.71500元及以上-3000元7737.737.776.53000元及以上-5000元3215.715.792.25000元及以上-7000元94.44.496.6500元以下52.52.599.07000元及以上-10000元21.01.0100.0总计204100.0100.0用途购物┋缴费7938.738.738.7转账┋缴费6029.429.468.1转账┋购物┋缴费3316.216.284.3转账┋购物3115.215.299.5转账10.50.5100.0总计204100.0100.0从表4.2中可知，支付宝和财付通的使用量最高，其余第三方支付平台使用量偏低并且没有较大差异。受调查者每月通过第三方支付进行交易的金额集中在500元-5000元这一范围。在第三方支付使用用途统计中，转账、缴费和购物功能都呈现出较高的使用率。表现出良好的用户紧密度。综上所述，表格信息说明受访者已经有深度的用户体验。所做出的用户评价预期具有较好的真实性。2.描述性统计分析表4.3描述统计N最小值最大值均值标准偏差感知隐私风险2041.005.003.80391.18624感知财务风险2041.005.003.78431.17131感知时间风险2041.005.003.72791.18415感知功能风险2041.005.003.73901.12388用户信任2041.005.003.96081.02598使用意愿2041.005.003.9575.96368有效个案数（成列）204由表4.3可知，有变量的标准差均在1附近，反映这六个变量的被认知水平有一定差异性，回收的样本数据对总体的反应效果良好。其中感知隐私风险和感知财务风险的均值偏高，表明这两个变量可能有较大影响效果，本文将做重点分析。（二）信度与效度分析1.信度分析信度通常用Cronbach'sα值衡量，要求该值大于0.7，0.5到0.7范围内可接受，否则问卷不具有内部一致性。经SPSS25.0计算，具体结果如下所示：表4.4克隆巴哈值的分析变量Cronbach'sAlpha值项数感知隐私风险.8462感知财务风险.8783感知时间风险.8072感知功能风险.9094用户信任.8112使用意愿.8613由表4.4中的数据可知，各变量的Cronbach'sα值均位于0.8以上，这表明各变量之间具有非常好的一致性和稳定性。说明本次设计的调查问卷信度较高，符合研究需要。2.效度分析在结构效度上，本文使用KMO和Barlett球度测试，如果KMO值大于0.7，说明问卷很适合做因子分析。其检验结果如表4.5所示：表4.5KMO和巴特利特检验KMO取样适切性量数.942巴特利特球形度检验近似卡方2784.114自由度120显著性.000在表4.5的输出结果中，KMO值为0.942，KMO值远大于0.7。此外，Bartlett球体检验的结果显著性为0.000，小于0.01。这说明该问卷的结构效度较好，可以对问卷做因子分析。通过主成分分析法提取特征值大于1的因子，选用最大方差法对数据做正交旋转，累计方差贡献率如表4.6所示：表4.6累计方差贡献率成分初始特征值提取载荷平方和旋转载荷平方和总计方差百分比累积%总计方差百分比累积%总计方差百分比累积%18.60653.78553.7858.60653.78553.7858.30851.92351.92322.60216.26170.0462.60216.26170.0462.39914.99366.91531.2067.53977.5851.2067.53977.5851.70710.67077.585提取方法：主成分分析法。由表4.6中的数据可以得出，这3个公因子的累计方差贡献率高达77.585%，表明该量表包含3个主成分，同时也表明这3个因子可以有效地反映出问卷的信息。本文通过因子载荷表示因子与某个测度项的关系，用平均方差抽取值（AVE）来表示每个潜变量所解释的变异量中有多少来自于该潜变量。本研究中的每个测度项之间的因子载荷与各个变量的平均方差抽取值（AVE）如表所示：表4.7因子载荷与各个变量的平均方差抽取值（AVE）变量测度项因子载荷平均方差抽取值AVE感知隐私风险PSRPSR1.864.746PSR2.863感知财务风险PAR1.871.755PAR2.874PAR3.861感知时间风险PTR1.857.757PTR2.883感知功能风险PFR1.900.745PFR2.846PFR3.837PFR4.867用户信任UT1.884.792UT2.896使用意愿UI1.857.744UI2.881UI3.839由表4.7可知，各测度项的因子载荷都在0.8以上，各变量的AVE都在0.7以上，说明本文的量表构建效度良好。（三）相关性分析相关系数的绝对值大小可以用来表达变量之间的相关程度。本文采用皮尔逊相关分析法衡量变量间的相关性。结果如表4.8所示：表4.8相关性分析感知隐私风险感知财务风险感知时间风险感知功能风险用户信任使用意愿感知隐私风险皮尔逊相关性1.847**.858**.884**-.184**-.239**Sig.（双尾）.000.000.000.008.001个案知财务风险皮尔逊相关性.847**1.872**.902**-.153*-.174*Sig.（双尾）.000.000.000.029.013个案知时间风险皮尔逊相关性.858**.872**1.900**-.152*-.246**Sig.（双尾）.000.000.000.030.000个案知功能风险皮尔逊相关性.884**.902**.900**1-.124-.213**Sig.（双尾）.000.000.000.078.002个案户信任皮尔逊相关性-.184**-.153*-.152*-.1241.384**Sig.（双尾）.008.029.030.078.000个案用意愿皮尔逊相关性-.239**-.174*-.246**-.213**.384**1Sig.（双尾）.001.013.000.002.000个案*.在0.01级别（双尾），相关性显著。*.在0.05级别（双尾），相关性显著。由表4.8可知，本文的研究变量感知隐私风险、感知财务风险、感知时间风险、感知功能风险与使用意愿的Pearson相关系数分别为-0.239、-0.174、-0.246、-0.213，都为显著负相关关系，表明感知风险越高，使用意愿越低，反之亦然。变量感知隐私风险、感知财务风险、感知时间风险、感知功能风险与用户信任的Pearson相关系数分别为-0.184、-0.153、-0.152、-0.124，除感知功能风险外，其余感知风险变量都与用户信任为显著负相关关系，表明感知风险越高，用户越不信任，反之亦然。变量用户信任与使用意愿的Pearson相关系数为0.384，为显著正相关关系，表明用户越信任第三方支付平台，使用意愿越高，反之亦然。本文所建立模型的研究假设得到初步证实。（四）回归分析与假设检验在进行信度、效度分析后，为验证本文所提出的假设是否成立，通过进一步回归分析，来验证各变量之间的关系。1.感知风险与使用意愿的回归分析通过SPSS25.0对样本数据分别进行回归分析，结果如下：（1）感知隐私风险对使用意愿的影响分析表4.9感知隐私风险与使用意愿的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性调整后的R方FB标准错误Beta1(常量)4.697.22121.245.000.05312.270感知隐私风险-.194.055-.239-3.503.001a.因变量：使用意愿该模型中调整R2为0.053，F值为12.270（P<0.01），β=-.194，显著性为0.001<0.05，分析结果表明“感知隐私风险对第三方支付的使用意愿有显著的负向影响。”的假设成立，假设H1获得验证。（2）感知财务风险对使用意愿的影响分析表4.10感知财务风险与使用意愿的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性调整后的R方FB标准错误Beta1(常量)4.499.22619.928.000.0256.306感知财务风险-.143.057-.174-2.511.013a.因变量：使用意愿该模型中调整R2为0.025，F值为6.306（P<0.01），β=-.143，显著性为0.013<0.05，分析结果表明“感知财务风险对第三方支付的使用意愿有显著的负向影响。”的假设成立，假设H2获得验证。（3）感知时间风险对使用意愿的影响分析表4.11感知时间风险与使用意愿的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性调整后的R方FB标准错误Beta1(常量)4.704.21721.676.000.05613.030感知时间风险-.200.055-.246-3.610.000a.因变量：使用意愿该模型中调整R2为0.056，F值为13.030（P<0.01），β=-.200，显著性远小于0.05，分析结果表明“感知时间风险对第三方支付的使用意愿有显著的负向影响。”的假设成立，假设H3获得验证。（4）感知功能风险对使用意愿的影响分析表4.12感知功能风险与使用意愿的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性调整后的R方FB标准错误Beta1(常量)4.641.23020.169.000.0419.607感知功能风险-.183.059-.213-3.099.002a.因变量：使用意愿该模型中调整R2为0.056，F值为13.030（P<0.01），β=-.183，显著性为0.002<0.05，分析结果表明“感知功能风险对第三方支付的使用意愿有显著的负向影响。”的假设成立，假设H4获得验证。2.用户信任的中介作用分析表4.13用户信任与使用意愿的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性调整后的R方FB标准错误Beta1(常量)2.530.25010.135.000.14334.854用户信任.360.061.3845.904.000a.因变量：使用意愿由表4.13可得，该模型中调整R2为0.143，F值为34.854（P<0.01），β=.360，显著性远小于0.05，分析结果表明“用户信任对第三方支付的使用意愿有显著的正向影响。”的假设成立，假设H5获得验证。表4.14感知风险与用户信任的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性调整的R方FB标准错误Beta1(常量)4.568.23819.170.000.0297.114感知隐私风险-.160.060-.184-2.667.008a.因变量：用户信任（续上表）1(常量)4.467.24118.516.000.0184.816感知财务风险-.134.061-.153-2.194.029a.因变量：用户信任3(常量)4.451.23618.889.000.0184.761感知时间风险-.131.060-.152-2.182.030a.因变量：用户信任1(常量)4.383.24917.617.000.0103.141感知功能风险-.113.064-.124-1.772.078a.因变量：用户信任由表4.14可知，感知隐私风险、感知财务风险、感知时间风险和感知功能风险与用户信任的β值分别为-0.160、-0.134、-0.131、-0.113，为负相关关系，且前三个风险变量的显著性均小于0.05，且由F值可知对应P值小于0.01。因此，属于显著负相关。假设H10、H11、H12成立。但感知功能风险变量的显著性为0.078，大于0.05，不是显性负相关关系。假设H13不成立。感知功能风险对用户信任的影响较弱。即用户信任在感知功能风险与使用意愿之间不起中介作用，因此也拒绝假设H9。由于感知功能风险与用户信任的相关关系不显著，因此在中介作用分析中剔除感知功能风险这一变量。表4.15用户信任在感知隐私风险与使用意愿的中介作用的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性B标准错误Beta1(常量)4.697.22121.245.000感知隐私风险-.194.055-.239-3.503.0012(常量)3.189.3489.170.000感知隐私风险-.142.053-.174-2.679.008用户信任.330.061.3515.396.000a.因变量：使用意愿由表4.15可知,模型2中感知隐私风险显著性从0.001提升至0.008，仍小于0.05，感知隐私风险与使用意愿还是显著相关关系，但系数绝对值从0.194变化至0.142，明显下降。用户信任在感知隐私风险与使用意愿之间起部分中介作用。假设H6得到验证。表4.16用户信任在感知财务风险与使用意愿的中介作用的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性B标准错误Beta1(常量)4.499.22619.928.000感知财务风险-.143.057-.174-2.511.0132(常量)2.966.3468.576.000感知财务风险-.097.054-.118-1.808.072用户信任.343.061.3665.591.000a.因变量：使用意愿由表4.16可知,模型2中感知财务风险显著性从模型1中的0.013提升至0.072，大于0.05，感知财务风险与使用意愿不再是显著相关关系，系数绝对值从0.143变化至0.097，明显下降。用户信任在感知财务风险与使用意愿之间起完全中介作用。假设H7得到验证。表4.17用户信任在感知时间风险与使用意愿的中介作用的回归分析模型未标准化系数标准化系数t显著性B标准错误Beta1(常量)4.704.21721.676.000感知时间风险-.200.055-.246-3.610.0002(常量)3.223.3379.551.000感知时间风险-.157.052-.192-2.983.003用户信任.333.061.3545.496.000a.因变量：使用意愿由表4.17可知,模型2中感知时间风险显著性较模型1中数值有所提升，但仍小于0.05，感知时间风险与使用意愿是显著相关关系，但系数绝对值从0.200变化至0.157，数值明显下降。用户信任在感知时间风险与使用意愿之间起部分中介作用。假设H8得到验证。结合表可知，除感知功能风险外，总体上用户信任在其他各维度的感知风险与使用意愿之间起到部分或者完全的中介作用。五、案例分析——风险视角下支付宝的用户使用意愿分析（一）支付宝的用户感知风险概况1.隐私风险现如今，用户想要通过支付宝进行网上交易，必须经过实名认证才能注册，而注册时的用户真实姓名、身份证信息、地址、银行账户和联系方式等个人信息都会上传到支付宝后方数据库。另一方面，目前最重要并且应用最多的智能操作系统分为两大阵营，一种是IOS系统另一种是Android系统。用户使用系统时产生的指令和数据都会被位于美国的服务器接收。由于种种安全漏洞，支付宝平台中的用户个人信息可能会遭到操作人员的泄露。有些黑色产业链也依靠第三方支付平台产生：黑客非法入侵平台获取用户信息并通过售卖用户隐私信息牟利。支付宝部分用户发现，在进行一些转账或提现的资金交易时，容易收到来自异地的诈骗电话和短信，其中归属地是境外的诈骗信息占比很大。用户的信息安全面临着潜在的风险。如果隐私风险处理不当，可能是影响家庭和社会的重大事件。2.财务风险依托蚂蚁金服庞大的用户网络和迅猛发展的电商行业，支付宝的用户也增长迅速。支付宝借机推出了一些具有投资理财功能的产品，其中用户使用量最多，使用最频繁的是余额宝，除此之外还有很多不同类型的基金。2018年，蚂蚁金服对外进行新一轮融资，吸引了大批的投资者。从表象看，态势看似良好，但其融资存在很高的风险。蚂蚁金服的发展和投资规划可能会在一定程度上降低资金的流动比率，从而影响其短期负债能力，引起流动性风险。这种流动性风险会转嫁给支付宝平台上的每一个进行投资交易的用户，每一个投资者的投资都可能会以失败告终。另外，支付宝作为交易的托管人，可以对买卖双方的行为进行监管，但却不是资金所有者。而支付宝账户中的资金依然属于用户自己，购买商品支付的资金只是暂时保留在支付宝平台上。这笔沉淀资金存储时本身可以使用户获得收益，但收益的归属权属于用户还是第三方支付机构是需要解决的问题。更进一步，如果支付宝平台利用这部分资金进行的投资失利，就会对用户利益产生连锁反应。3.时间风险支付宝等第三方支付平台对用户提出资金设定了更为严格的要求，这使得大多数使用者将资金暂存在第三方账户中。这就降低了资金流转的速率，与支付宝出现的功能初衷相违背。此外，支付宝也设置了更严格更复杂的退款制度，影响用户的退款时间。新推出的使用生物技术识别的付款方式由于技术不成熟，网络速率不匹配等问题导致交易卡顿。这些都使支付宝的时间风险逐渐受到用户的重视。4.功能风险虽然现阶段智能化数据已经为移动支付提供便利，但具体的平台操作上，还需要一定程度的人为操控。随着支付宝功能丰富，新的支付方式和手段都提高了用户使用的操作门槛。当人为操作计算机技术时，会有不确定因素的出现，稍有不慎就会造成意想不到的失误和漏洞，这些失误和漏洞在以互联技术为核心的交易平台上，为交易设置了潜在的阻碍，会使用户在支付宝的使用过程中产生不愉快的体验。这将间接导致用户对支付宝的易用性产生怀疑，降低资金交易意愿。2018年初，支付宝因为年度账单中系统默认勾选“我同意《芝麻服务协议》”事件而饱受非议，此次事件也大幅降低了用户群体对支付宝平台提供的默认勾选服务的信任度。（二）风险视角下支付宝维持用户使用意愿的对策与建议首先，研究和开发安全技术，保护数据信息安全，防止不法分子攻击是重中之重。加强支付宝平台数字证书和防火墙技术，运用先进的网络技术手段，提高平台安全系数，从性能上更好地保障数据传输安全。支付宝也应当不断完善病毒检测系统，及时检测系统中的漏洞，及时的修复可能引起风险的安全漏洞，以期把可能触发的风险发生率降低。健全快速有效并且多方位的应急机制，提高风险真正发生时处理舆论以及减小用户损失的反应速度。针对财务风险，支付宝应当继续对大额交易和汇款转账业务实施监控。在保障用户资金安全方面，最可靠的措施是将支付宝自有账户与客户存款账户分开，支付宝不得将该部分资金借贷、投资或挪用，银行负责托管客户账户。目前，工行已设立支付宝托管账户，提供用户使用报告。如果公司有停业的行为，工行会立即下发通知，以保护用户利益。对于防范功能风险，支付宝要保持一定的用户数量，继续培养对用户支付宝的依赖程度就要丰富功能。目前支付宝被用户广泛使用的是支付和理财功能，而对话功能不常被人们提及。支付宝可以从这一方面入手，加大宣传投入，提高用户对支付宝对话功能的使用频率，提高人们对支付宝的依赖心理和使用频率。支付宝已经积累了大量的数据资源，可以针对教育、医疗、交通等其他行业，开拓征信体系应用的新市场，面向产业客户推进整体化、定制化的服务。不断巩固个人用户资源，将此转化为向产业支付领域进军的巨大优势。六、结论与建议（一）研究结果感知时间风险对第三方支付使用意愿有负向影响。在四个感知风险维度中，感知时间风险对使用意愿的负向影响最大。因为用户在选择第三方支付作为支付手段的一个重要前提就是，支付效率的显著提高。即第三方支付大大缩短了交易的时间和资金周转的时间。随着互联网时代的到来，用户对时间成本的敏感性更强。尤其是对于第三方支付平台，低时间成本容忍度的群体被普遍吸引并发展为平台用户。所以第三方平台用户在使用意愿上对时间风险感知灵敏，受时间风险的影响大。感知隐私风险对第三方支付使用意愿有负向影响。暴露出的隐私风险越多，用户越不倾向于选择使用第三方支付平台。在电子商务的背景下，用户信息泄露，被盗用的负面新闻层出不穷，第三方支付平台也屡次因为信息安全事故被处罚。这些导致了近年来用户对隐私安全保护的日渐重视。感知隐私风险对使用意愿有较强的负向影响也反映出隐私安全在用户需求中占据了较高的地位。感知功能风险对第三方支付使用意愿有负向影响。目前第三方支付不断迭代的支付方式和不断丰富的平台功能，以及大幅增强的第三方支付工具兼容互通性都表现出第三方平台用户对平台功能的积极接受和良好的适应态势。第三方支付目前提供的功能已经不再是最开始单一的支付功能了，而是能与用户生活的方方面面紧密相连。随着用户生活通过功能使用与平台的深度融合，用户对平台的功能担忧也会相应增加。这反映出用户第三方支付平台功能较高的关注度。感知财务风险对第三方支付使用意愿有负向影响。在四个感知风险维度中，感知财务风险对使用意愿的影响显著，但相对较低。目前第三方支付在资金保护和赔偿制度方面已经日趋完善，用户感知到的财务风险相对较小。并且通过第三方支付平台完成的资金周转大部分都来自于小额零售，涉及资金较小，感知到的财务风险也相对有限。用户信任中介于感知风险与使用意愿之间。用户信任完全中介于感知财务风险与使用意愿之间，分别部分中介于感知隐私风险和感知时间风险与使用意愿之间，感知功能风险与使用意愿之间没有中介效应。原因是信任受感知风险的影响，但用户的信任来源因素可能来自于周围人的评价，社会普遍接受度以及自身偏好选择，不完全与用户风险感知的来源相同，因此用户信任对于使用意愿也有部分的独立影响。在使用第三方平台时，保障交易的资金安全是第三方支付的基础业务，用户在此项功能的预期最高。所以感知有资金流失风险对于用户对平台的信任度影响最大，进而影响使用意愿。而第三方平台目前的功能操作简单便利，用户对功能的需要和预期小，因而即使感知到功能风险也没有对用户信任产生显著影响。启示与建议1.完善第三方支付系统，降低各类感知风险保护用户隐私安全是第三方支付行业继续发展道路上的重中之重。可以从个人认证程序入手，逐步降低隐私信息的泄露可能性，研发多种信息认证措施，保障用户账户的私密性，严格对操作人员进行培训，培养工作人员的从业道德。在线上支付规模不断扩大的背景下，第三方支付机构应在保障系统稳定性的同时，扩增系统的数据处理容量，针对有可能出现的支付激增制定应对策略，解决电商平台促销活动时支付系统运行速度不匹配的问题，降低用户对第三