【H省农业保险需求影响因素实证探究12000字（论文）】

H省农业保险需求影响因素实证研究目录TOC\o"1-3"\h\u一、绪论 5（一）研究背景与意义 51.研究背景 52.研究目的 6（二）文献综述 61.国内文献综述 62.国外文献综述 73.文献述评 7二、河南省农业保险发展概况及其发展现状 8（一）河南省农业的发展概况 81.河南省目前的农业生产特点 82.河南省近年的农业发展概述 8（二）河南省农业保险发展现状 91.保险品种不断扩大 102.保费收入规模不断增长 103.农业保险经营机构数量增多 11三、河南省农业保险存在的问题 12（一）农民对农业保险认识不足，缺乏投保积极性 12（二）农民收入水平低，无力支付较高保费 12（三）政府对农业保险的支持力度不够 13（四）缺少有关农业保险方面的法律法规 13四、影响河南省农业保险需求因素的具体分析 14（一）经济因素 14（二）政治因素 15（三）人口因素 161.农村人口数量 162.农户的参保意向 16（四）自然因素 17五、河南省农业保险发展对策建议 18（一）加大财政支持力度 18（二）多方面提高农户参保积极性 18（三）整合行业资源，提升服务水平 19（四）提高农户农业保险支付能力 20（五）设立专门的农业风险管理机构和服务配套机构，完善监管 20参考文献 22摘要农业在国家的建设中占有重要的地位，因为它不仅是全面建成小康社会的基石，又是实现社会主义现代化的基石。河南省作为传统的农业大省，具有悠久的农耕历史，并且近些年的农业发展呈现出稳定增长的态势，粮食产量在全国也名列前茅，但是，在农业发展的同时，河南省也面临着自然、政治、经济等多方面的问题。农业保险作为农业安全的一种手段，农业保险可以帮助我国保证粮食安全以及保障国民的基本生活水平，但是，农业保险并没有被广泛的使用，省内的农业生产很大一部分仍然受到天灾的严重影响，农户的收入也随之受到波动。因此需要对河南省农业保险需求影响因素进行分析，从经济、政治、自然、农民购买意愿多方面分析需求因素，积极的扩大农村的农业保险市场，从而逐步的来提高农村居民的生活水平。关键词：农业保险；影响因素；自然灾害；对策建议一、绪论（一）研究背景与意义1.研究背景中国是农业悠久的历史大国。农业作为我国传统的产业，是全面建设小康社会、实现现代化的基础。但是，中国的农业建设技术相对落后，容易受到自然灾害和经济因素的影响。同时，我国的自然灾害发生规模大，发生频率高，损失大。而且我国农业生产和现代化的过程还容易受到沙尘暴，干旱，洪水和盐碱地等灾害的限制。河南省是一个以农业为主的省份，其核心产业就是农业，在我省经济社会发展中占有重要的地位。粮食总产量和小麦产量分别占全国总产量的1/10和1/4。2006年粮食总产量突破5000万吨，已连续14年突破5000万吨。与此同时，我省也时常发生暴雨、冰雹、旱涝等自然灾害，并且灾害带来的影响巨大，制约了全省农业的发展。水资源短缺也是农业发展的一个缺点。目前南水北调工程解决不了这个问题，每年的干旱对农作物的影响仍然很大。河南省作为我国重要的粮食生产基地，农业发展需要更有力的保障。农业要想得到良好的发展，需要依赖于农业保险的支持。要想对农业风险进行防范和补救，最重要的措施就是运用农业保险，其对农业的科学发展起着至关重要的作用。农业保险可以帮农民分担经济上的损失，还能转移发生的风险，使参加保险的农民在遭受风险后获得经济补偿，避免让他们因灾难而陷入贫困。从总体上看，我省农业保险仍然存在着些许问题，比如覆盖范围小，服务范围狭窄，宣传不明确等，所以说目前我省农业保险还处在初步发展的一个阶段。保险户数和保险金额与我省农业生产大省的地位不一致。农业保险有很多潜在市场还不是很完善，影响力在各个方面都处在弱势。因此，在供给侧结构背景下的农业保险改革中，为了进一步扩大农业保险的覆盖面并增强其保护效果，需要从各个方面探索对农业保险需求的影响因素，了解农业保险发展的不足之处，然后进一步探讨如何促进我省农业保险发展。2.研究目的国民经济周期波动的重要因素之一就是农业经济的波动，这是因为农业是国民经济的基础。农业保险努力发展，以及大面积推广农业保险，可以增强国民的经济实力，并且也能提高农业的产值。此外，在河南省当前的农业生产中，自然灾害给农业的生产带来很大的影响。自然灾害对农业生产造成的影响，可以用农业保险来避免，增强农业抵御风险的能力，减少灾害造成的损失。另外，要对农业保险有着清晰客观的认识，在参考国内外相关研究的基础上，全面的去分析影响河南省农业保险需求的因素，然后找到我省农业保险发展中遇到的问题，从中吸取教训，提出解决的对策和建议，从而改善我省的农业保险市场现状，提高农业生产的抗风险能力。因此，本文将我省农业保险发展的现状作为出发点，遇到的问题作为切入点来分析其需求的影响因素，这样不仅能够增强我省农业抗风险能力，也能够促进农业保险市场的大力发展，提高农民的生活水平。另外，经济、政治、自然、农民购买意愿等对农业保险的需求都有着直接的影响，并且对于农业保险的实施以及效果也产生着不同的影响。对农业保险需求的影响因素进行分析，不仅可以提供参考给保险公司用来作农业保险的开展，也可以提供实践依据来帮助中央和地方政府大力发展政策性农业保险。（二）文献综述1.国内文献综述（1）关于保险产品对农业保险保障水平方面的研究王克、何小伟、肖宇谷、张峭（2018）通过辨析保险产品类型与保障水平之间的关系，然后从保险合约设计的视角，分析了农业保险保障水平的影响因素，认为影响因素中发挥重要作用的就是农业保险合约的设计。于健豪（2020）发现随着河南省农业保险的种类不断增加，农业保费收入也在逐渐增加，但是在整个财险市场来看，所占比重依然较小，从而分析影响河南省农业保险发展的各种因素，解决目前的发展问题。（2）关于农业保险对农业生产和社会效益的研究张林、温涛（2019）发现中国农村产业融合发展整体处于中等水平，且呈现出西部向东部递减、非粮食主产区高于粮食主产区的区域特征，通过实证分析可得出结论，加强对农业金融支持，农业信贷和农业保险的协调有助于加快农村产业一体化进程。李琴英、崔怡、陈力朋（2018）利用2006-2015年中国31个省（区、市）的面板数据，对政策性农业保险对农村居民收入的影响进行了实证检验，得出结论：农业保险在促进农村家庭收入增长中起着积极作用，农业保险主要促进农村家庭净收入和家庭转移性收入的增长，提高农村家庭总收入水平。（3）关于农户对农业保险产生影响的研究赵丽娟、红花（2018）对国内外通过对农业保险市场供求关系的研究分析，发现国内外农业保险的供给主体和有效需求不足。农业保险直接受益者和使用者就是农民。为了使农业保险政策体现出最佳的效果，建议从农民的角度来研究；聂荣、沈大娟（2017）运用辽宁省农村入户调查的数据，采用Heckman两阶段模型等方法，实证研究影响农户对于农业保险参保决策和投保产量的因素。研究结果表明：农业灾害、耕地面积、农民收入、受教育程度以及农户的满意程度都是影响农户进行投保和决策的重要因素。2.国外文献综述农业保险的需求问题一直以来都是国外保险理论界关注的焦点之一。国外学者AlbertoGarridoandDavidZilberman（2008）,通过连续的跟踪研究西班牙农民发现,农业保险效率低下的主要原因以及驱动农民购买农业保险的主要动力并不是逆向选择,而是保费补贴比例，较高的补贴比例能够提高农民购买农业保险意愿；GinderandSpualding（2009）等根据伊利诺伊州北部农民购买农业保险的数据，对农民的决策行为和农业保险的影响因素进行了后续研究，得出结论：农民购买农业保险的主要影响因素是农业保险的价格、政府补贴和气候因素。3.文献述评在查阅大量的中外文献并进行分析，发现国外大部分研究农业保险需求影响因素是站在农业保险的价格或政府的补贴等角度，国内的文献相比之下就较为全面一些，对农户、自然、经济、政治等多个因素都进行了研究，但立足于河南省进行研究的文献还是不够全面。因此，需要去对影响河南省农业保险需求的影响因素进行综合全面的分析，从而促进农业保险市场在我省的进一步发展，推动我省经济社会的持续健康发展。二、河南省农业保险发展概况及其发展现状（一）河南省农业的发展概况1.河南省目前的农业生产特点河南省农业历史悠久，建国之后，其农业生产取得了惊人的成果，具有明显的提高。在最近几年，我省的农业生产体现出了三个显著的特点：一是获得显著成就。过去的十年左右，河南的农业总产值在不断地稳健提升，我省2019年的农林牧渔总产值是2010年的1.5倍，达到了8541.77亿元数据来源于国家统计局网站。，排名在全国领先，为我国的农业产量作出了很大的贡献。二是农业技术水平的进步。在新中国还没成立时，河南省的农业生产的产量低下并且每年产量都不稳定，这是因为当时我省基本上是沿用着拥有数千年历史的传统精耕细作的农耕方法。经过长时间的发展，我省农业技术水平获得了长足的进步并且运用到了农业中，我省农用机械总动力在2019年为10356.97万千瓦，全省主要农作物耕种收综合机械化水平达到82.6%。其中小麦机播、机收水平均稳定在98%以上，玉米机械化收割率达83%，机械化播种率达95%数据参考搜狐新闻.河南农机在改革开放中步履铿锵——总动力突破1亿千瓦农机化水平超过80%.。而且在近期，根据《共同打造全国重要粮食生产核心区》合作备忘录可知，当前我省农业科技进步的贡献率为60.7%，在未来五年将要提高到67%，并且主要农作物的综合机械化率为82.6%，也要提高到90%数据参考搜狐新闻.河南省政府与农业农村部签署合作备忘录，未来5年农机率提高到90%.https:。三是农业生产结构越来越合理。在建国初期，农耕在我省的农业中拥有着重要的地位，在农业总产值中占了近90%，但是却出现了农业经济大幅落后的情况，这是因为我省主抓粮食，经济作物只占很小的比例，从而造成的结果。在1978年经历了改革开放后，我省不仅抓紧粮食的生产，而且还加大了对林业、渔业和畜牧业的关注和督促。2019年，我省农业总产值达到5408.59亿元，林业总产值达到140.76亿元，渔业总产值为118.16亿元，牧业总产值为2316.50亿元。林、渔、牧业共占农业总产值的47.62%NOTEREF_Ref17364\f\h1。说明我省近些年来把农业结构整体上优化了。数据来源于国家统计局网站。数据参考搜狐新闻.河南农机在改革开放中步履铿锵——总动力突破1亿千瓦农机化水平超过80%.数据参考搜狐新闻.河南省政府与农业农村部签署合作备忘录，未来5年农机率提高到90%.https:2.河南省近年的农业发展概述总体来看，我省农业产量在这些年出现平稳增长的现象。全省粮食种植面积在2019年末达14713.98千公顷，近几年粮食种植面积持稳定状态。其中，小麦种植面积5706.65千公顷，玉米种植面积3801.33千公顷，棉花种植面积33.80千公顷NOTEREF_Ref17364\f\h1。全省粮食产量在2019年达6695.36万吨，在全国粮食产量前十的省区中比黑龙江省低，比山东省高，排名第二，在我国的粮食安全方面起着关键作用。其中，夏粮产量3745.40万吨，秋粮产量2950.00万吨。小麦产量3741.77万吨，玉米产量2247.37万吨，全年猪牛羊禽肉总产量560.42万吨，牛奶产量204.07万吨NOTEREF_Ref17364\f\h1。如今，河南省积极转变农业发展方向，时刻关注外部环境变化，并且要随着变化，不断地改变战略，在农业生产方面既要有产量而且也要有效益，注意生产与生态并重，不能只从数量上抓粮食生产，还要从质量上、从生态上多方面关注粮食生产。世界银行在华首个绿色农业基金项目于2019年3月11日落户河南。世界银行通过设立河南省优质绿色农业发展促进基金，支持河南省开展畜禽养殖废弃物资源化利用、节水灌溉、农药减量化与控制等绿色农业产业及相关领域项目，开展机构能力建设。第一期资金42亿元，其中世界银行贷款3亿美元，其他资金由地方政府筹集。世界银行的项目实施可以更好地协调我省农业生产和环境保护，促进农业发展，增加农民收入，保护环境，保障农产品绿色无公害农业发展。（二）河南省农业保险发展现状农业保险在农业保障中起着关键作用。并且促进农业保险有利于促进中国现代农业的发展，确保中国的粮食安全。在稳定农民收入方面农业保险也起到了重要作用，扮演“安全网”和“防火墙”的角色。河南省是我国农业的基础省份，极具中国特色。然而，河南的农业仍面临农业基础薄弱，抗风险能力薄弱的问题。为了使现代农业的发展更加可持续和高效，我们必须要解决这些问题。为了保障农业生产，保证国家粮食安全，农业保险是必不可少的手段。近年来，河南政府对农业保险的认识越来越全面，可注意到了农业保险的重要性，于是便让河南省保险监管局以及相关部门全力配合。联系河南的实际情况，政府统筹规划了农业保险的发展，而且给予了一系列支持在政策和财政层面。随着社会经济的发展支持也在逐年增加。河南财险公司也看到了农业保险运营中的机遇，开始围绕农业保险这块大蛋糕规划下一步行动计划。1.保险品种不断扩大农业科技水平的不断提高强有力的推动了农业的生产，随之带来的就是农业保险水平的变化。我省的农业保险在原来只有小麦、玉米这些基础的农作物保险，现在在多个方面都有了进展，比如棉花、烟草、果树、温室等，大致上使我省主要的农作物都能参与农业保险。2007年，河南省在刚开始实行政策性农业保险的时候，只有三个品种的农业保险，有肉鸡养殖保险、奶牛养殖保险以及烟叶保险。到2013年，农业保险增加了玉米保险，小麦保险，大米保险，棉花保险等十一种，共有十四种。2016年，河南省运行中的农业保险品种又增加了茶叶低温霜冻气象指数保险、大蒜种植保险、玉米天气指数保险等，总共达到了20种左右数据来源于历年《河南省农业保险工作方案》及相关保险公司公告。数据来源于历年《河南省农业保险工作方案》及相关保险公司公告。近年来，我省加快了特色农业的发展。中原农业保险作为河南省唯一的农业保险法人，积极满足市、县需求，不断创新特色农业保险。截至2019年6月，中原农业保险拥有62个特色品种，占公司农业保险产品总数的66％。2015年以来，中原农险为1700多万亩（袋）特色种植、1000多万头（片）特色养殖提供了50多亿元的风险保障数据参考中原农业保险官网媒体报道.中原农险推进特色农业保险覆盖62品种，从而有效的满足了农民的各项风险保障需求，对全省种养业供给侧结构性改革起到了推动作用。目前，中原农业保险已在全省63个县（区）开办特色农业保险业务，极大地促进了信阳县油茶、内乡县食用菌和柞蚕的发展，固始鸡等一大批种植（养殖）面积大、带动扶贫效果好的特色优势品种也得到了不同程度的发展。据了解，商丘市辣椒产业蓬勃发展，2018年辣椒因内涝灾害导致严重受损。中原农业保险迅速查勘理赔，及时为1.2万名农民支付了1800万元以上的费用，简单赔付率达200％以上，基本覆盖了直接的物化成本。2019年6月，兰考的几个村庄和城镇的温室都被暴风雨破坏了。中原农业保险公司又采取了快速行动，在27小时内完成了对全县90个村的543户1500多个大棚的调查，并赔偿了120万元以上NOTEREF_Ref23744\f\h5。数据参考中原农业保险官网媒体报道.中原农险推进特色农业保险覆盖62品种2.保费收入规模不断增长观察图1可以看到，我省农业保险的保费收入情况在2009年之后大致呈上升趋势。在2010年的时候，保费收入情况为1.79亿元，明显低于2009年。这是由于当年政府费率下降，导致各个机构的积极性也不高。我省在2011年便加大了支持力度，吸取了上一年的教训。在接下来的几年中，我省农业保险保费收入保持着上升的势头。虽然2014年有略微的下降，但2015年后保费收入继续呈现递增趋势。品种由10种增加到将近30种。我省在2019年整个一年的保费收入达到48.26亿元，仍然保持着增长的势头。比较着2009年翻了将近有40倍。河南省农业保险规模仍在进一步提高，从2015年的17.4亿元增加到2019年的48.26亿元，增长近两倍，农业风险在全省的保护力度不断加强。图SEQ图\*ARABIC1河南省农业保险保费收入情况数据来源：国家统计局发布的中国保险年鉴。3.农业保险经营机构数量增多河南省对政策性农业保险进行试点是在2007年，当时我省只有两家公司经营农业保险业务，就是中国人保财险和中华联合财险。由于政府政策的支持和农业保险市场的变化，导致许多的保险机构也要来经营农业方面。特别是在2015年5月13日成立的中原农业保险，其业务对象主要就是政策性农业保险，愿景就是想要通过专业的服务来保障中原农业的生产。中原农业保险加大了小麦，水稻等主粮作物的承保力度，根据当地情况积极发展特色农业保险类型。截至去年底，一共创建了127种创新性特色保险类型，基本覆盖了河南省主要特色种养业，极大地提高了我省农业保险的供给，有效地满足了河南省的各种风险保障需求。以2019年为例，中原农业保险在水果、食用菌等产业方面开办风雹危害、气象指标等45种特色创新保险，其中17种是水产、畜禽养殖等领域的创新保险，如天气指数，特殊灾害保险等，提供风险保障45亿元。特色农业保险占地面积超过100万亩，补偿支出超过1亿元，惠及全省5万多农户和企业。目前，中原农业保险已建立了覆盖全省的基层服务网络，开辟了村民保险服务的“最后一公里”。中原农业保险用了不到四年的时间在全省完成了120家分支机构的建设，并成为村民家门口的保险服务器。养殖保险和种植保险的覆盖范围已迅速扩大到全省105个县和地区数据参考中华人民共和国农业农村部全国信息联播.河南省农险规模四年增长近2倍.http://www.数据参考中华人民共和国农业农村部全国信息联播.河南省农险规模四年增长近2倍./xw/qg/202005/t20200513_6343795.htm，2021-03-20.三、河南省农业保险存在的问题这几年来，我省不断增加农业保险的品种，还有一些特殊的保险种类。中原农业保险在目前在我省农业保险市场中占有举足轻重的地位。我省农业保险在努力地发展，但是在这个过程中也有着一些问题。（一）农民对农业保险认识不到位，投保积极性不高河南省作为传统的农业省份，大多数都是农村人口，以至于经济发展水平相对来说处于落后。我省农村人口在2019年底约有5039万人，占全省总人口的53.15%NOTEREF_Ref17364\f\h1，与全国其他省份相比，处于首位。我省人口多，经济发展相比也落后，从而导致了较低的教育水平，农民都遵循着传统的农业模式，靠天吃饭，没有想到以保险的方式来预防。农民文化水平不高，很容易受到不良消息的影响，没有正确的客观的对农业保险进行宣传，农户是不太相信的，需要去进行宣传、推广，消除农户心中的疑虑与偏见，让他们认识到农业保险所带来的好处，从而提高购买的积极性。（二）农民收入较低，较高保费无法承担我省在2020年的农村居民人均可支配收入是16108元，在全国居于19位NOTEREF_Ref17364\f\h1。收入水平较低对农民购买农业保险的行为起到了很大的限制作用。尽管我省的政府和财政部门提供了补贴，但是也只是有限的，大部分保费仍需要农户自己来承担，农户的收入也是一定的，对于他们来说补贴之外的保费依然是一种很大的经济压力。再加上我省农业保险的发展并不是很全面，大部分新类型险种不在政策性保险范围内，还是需要农户去全额承担保险费用，并且农业保险的费率跟普通的财险并不一样，费率相对来说会高出一点，给农户带来的压力就更大了，这导致了我省农业保险需求的短缺。（三）政府对农业保险的支持力度不大农业保险的需求因素确实跟很多方面有关，但是政府的支持力度才是最主要的因素。农业保险区别于其他保险，它是特殊的，根据多数国家的情况可以发现，它不能够只商业化，不可以只做商业保险，要在一定程度上依赖于政府，做政策性保险。目前来看的话，我省的农业保险的政府支持力度并不是很大，这样其实对我省农业保险的广泛使用还是起到一定的制约作用的。一方面，虽然中央和省级政府对农业保险给予了一定的补贴，但这与实际需求仍有很大差距。另一方面，财政补贴是从上到下分配的。在逐步实施后，实际发送给农业经营实体的金额往往远远低于最初的计划。（四）缺少有关农业保险方面的法律法规河南省农业保险的发展已有近70年的历史，但在此期间，有关于农业保险的法律一直有着很大的缺口。与农业保险相关的法律只体现在《保险法》第155条，内容没有对其进行详细的说明，也没有对其概念进行清晰的表述，是非常空泛的。法律作为领导农业保险的依据，需要去细致全面的制定，由于农业保险发展需要政府的推动，所以有一个全面的法律去引导政府行动尤为重要。当政府制定有关农业保险发展的指导文件时，法律法规太少可能导致更大的政策波动。近年来，河南省政府还出台了一些关于农业保险经营的文件，如财政补贴的分配和使用情况、鼓励地方政府支持农业保险发展、农业保险经营规范等。这些文献在实际操作的过程中起到了一定的正向作用。但是，由于缺乏法律层面的刚性约束，在损失发生时，在保险责任的界定和赔偿金额的支付上，不可避免地会出现一些主观判断，容易引发纠纷，从而阻碍农业保险的长期发展。影响河南省农业保险需求因素的具体分析根据前文和查阅资料可以发现河南省农业保险的需求并不是很大，我省作为农业大省，农业保险的广泛推广是很有必要的，目前来看，农业保险的需求与我省的农用地面积不成正比，因此，需要从不同的方面来对影响我省农业保险需求的具体因素分析。（一）经济因素1.农村居民人均可支配收入在经济学的理论下，可以知道人们的收入越高的话，消费的欲望和水平也会变高。主要有为了日常生存产生的消费、消费者想要创造财富想要更高的生活水平产生的消费以及为了娱乐消遣而产生的消费。一般来说，只有消费者的日常的生存发展没有问题甚至处在一个优等的状态下，才会去进行娱乐消遣产生享乐消费。我省目前的经济水平正在快速提升，随之带动农业机械化水平的提升，使产量增加的同时也节约了成本。处在这样的环境中，农民的收入相比之前也是获得了增加，再加上成本的降低，这样使得农户有了更多的可支配收入。由图2可知，农村居民人均可支配收入表现出了增加的态势。我国农村居民人均可支配收入在2013年的时候只有8969.1元，但是到了2020年，已经不断增加到了16108元，相比于七年前，2020年约是当年人均可支配收入的1.8倍。图2河南省农村居民人均可支配收入分布图数据来源：国家统计局网站。2.农业经营收入农民逐渐拥有越来越多的可支配收入，这也就意味着农民也会拥有足够的金钱去购买保险，去缴纳保费，保费对于他们来说，负担已经不是特别大了，是在可承受的范围内了，他们会更加乐意去购买农业保险来保障自己的利益。与此同时，除了可支配收入外，农业的经营收入也会影响农户的消费。一方面，当农业经营收入增加时，农户除去日常开支和生产成本外，剩余的部分都可作为可支配收入，会获得更多的可支配收入；另一方面，农业经营收入和可支配收入会有一个比例，这个比例能够看出来农户的经营收入占总收入的比重，又能看出来农户的可支配收入是否依赖于经营。假如这个比例增加，这说明农户的收入比较依赖于农业经营，农田的情况就决定了他收入的情况，天灾对其影响是很大的。这也就是说比例高的人需要一些手段去预防农田发生意外，来稳定自己的收入，这些手段就包括农业保险和多元化经营。多元化经营虽然能够起到预防作用，但是生产成本会增加，并没有农业保险的效果好，因此，农业保险是一种有效的风险防治手段。（二）政治因素政府对农业生产的政策选择与农业保险的发展有着密切的关系。政府是市场经济的调节者，也是监管者，对农业保险起到引导的作用。农业与国家粮食安全和国计民生有着密不可分的关系，因此，政府已经开始重视农业生产和农业保险。政府可以对保险机构进行审查和监管，进而允许达到标准的机构进行农业保险的经营，发布一些补贴政策，来使农业市场达到有序健康的状态。在2007年中央财政启动了保费补贴的政策，加大农业保险方面的支持。政府较高的补贴可以刺激农民对农业保险的需求。政府带来的保费补贴能够使农户减少一部分的保费支出，从而刺激了农户的参保热情，让农户有足够的资金去参与农业保险。同时对保险市场也要进行强有力的监管，要让保险公司的一举一动都符合法律的要求，不得越界。（三）人口因素1.农村人口数量农村当地人口多得话，可能参与保险的农户就会多，农业保险的市场也随之变大。保险公司对产品的开发和创新都是建立在市场上的，市场上愿意购买的人多了的话，就会存在个体差异，保险公司就会针对差异进行新产品的开发，吸引更多的人加入这个市场。如果市场上很少人愿意购买，保险公司就没有动力去研究开发新产品，只有单一的几种产品，这样就会导致越来越少的人去加入这个市场。同时，保险产品是建立在大数法则基础上的，需要大量的人口来参与这个市场，从而确定产品的价格。并且消费者理论也说明了，大量的人口能够扩大市场，市场上参与的人逐渐增多，能够使产品的价格逐渐降低，进而减轻农户的保费支出负担。2.农户的参保意向影响农民参加农业保险意愿的因素很多，包括农民的受教育程度、种植面积、风险偏好、家庭规模、未来灾害预测等。农民农业收入占总收入的比重越大，农民农业收入的比重就越高，这就说明了农业是农民生存的基础，农民重视农业保险是很必要的。拥有土地面积较大的农民，要想保证农业收入的稳定性和可持续性，就应该积极的来参加农业保险。影响农民参与农业保险的直接因素为农业灾害风险。如果农业灾害风险发生的几率越高，农民想要通过保险来保证农业生产的愿望就越强烈。农业生产性支出主要是指在农业生产过程中用于购买种子、农药、化肥等农业生产资料的支出。农民所发生的农业生产性支出越多的话，对农业生产的投入就会越大，农民参加农业保险的可能性越高。农民对农业保险的认知程度与满意度。农民对农业保险有着越深入的了解，就会越满意农业保险的发展，进而农民参加农业保险的就越多。农户的风险偏好程度。如果一个农户拥有较高的风险偏好的话，是很容易采取一些较高的风险行为，因此，参与农业保险的积极性较低；反之，如果一个农户拥有较低的风险偏好的话，就会希望降低在农业生产中遇到的风险，从而保障农业生产的稳定性，这种类型的农户越容易购买农业保险。农户受教育程度。农户受教育程度越高的话，就会越容易接受农业保险这些比较先进的农业保障生产的手段，参与农业保险的积极性也就会越高。（四）自然因素我省的气候是亚热带向暖温带过渡的大陆性季风气候，雨热同期，四季分明。由西向东、由丘陵向平原气候在逐渐的过渡。同时也具有复杂多样的特点，气候灾害较为频繁。我省沙尘暴、旱涝、盐碱地等自然灾害频繁，并且这些自然灾害影响范围还比较大，持续时间较长。其中，气象灾害对农业经济的影响最为直接和严重，多变的气象灾害极大地威胁着人们的生命和财产安全。由气象灾害直接或者间接造成的财产损失达到90%以上。从图中可以看出，2011-2019年的大部分年份，我省农业灾害面积都很大。我省的自然灾害以洪涝、生物灾害、干旱、风雹灾害为主，低温冰冻、雪灾等灾害也不同程度地发生。不稳定的气象变化所造成的灾害对作物有很大的影响，不仅会导致作物减产，甚至导致没有收成。风险的存在决定着农业保险的存在，如果没有风险，保险也会丧失意义。农户所面临的风险程度越高，就意味着可能发生的经济损失越大，因此农户大多数对风险都是持厌恶态度的，对风险厌恶程度越深，参与农业保险的意愿就越强烈。反之亦然，如果农户面临的风险程度很低，他不会面临特别大的经济损失，从而对风险没有什么感觉，也就没有意愿去参与农业保险。图SEQ图\*ARABIC3河南省农业受灾面积分布图数据来源：国家统计局网站。五、河南省农业保险发展的对策建议上文从经济层面、政治层面、农户层面和自然层面分析了影响河南省农业保险的因素，发现了目前农业保险需求不足的原因，因此，需要措施去对目前的农业保险的市场状况加以改进，来使我省农业保险的市场向优质方向发展。（一）增加财政支持力度农业受天灾的影响比较大，在我省自然灾害的出现相较来说是比较频繁的，从而导致农业保险的理赔也是具有高频率的。这种情况使商业保险很难去承受保险的理赔，需要政府来进行干预。河南省对农业灾害保险实行财政保费补贴政策，中央、省、市、县政府和农民分别承担保费负担。小麦保险和水稻保险最高可由政府承担80%。我省对于农产品价格保险发展时，可以将农产品期货价格保险纳入政策性保险，用财政资金补贴保费，利于农户早期投保。还建议中央和省级政府承担不低于百分之八十的保费，根据政策要求，直接补贴给相关业务的保险公司。（二）多方面提高农户参保积极性农户保险意识对于参保积极性有着很大的影响，保险意识足够强就会认为保险必不可少，会积极的参与保险市场。对于提高农户的保险意识，需要采取多方面的措施，第一，政府部门以及保险公司应该针对农业保险的功用多开宣传讲座，让农户通过宣传认识到农业保险的益处，改变农户对于保险的传统看法。第二，通过电视、讲座和公众号等渠道进行宣传，潜移默化地加强农民的农业保险意识，让农民深入了解农业保险的发展、国家的政策性补贴和保障体系等。第三，国家可以逐步完善农业保险的规章制度，使农业保险更加贴近农民的农业生产，鼓励保险公司发展灵活的农业保险品种，以适应农业生产的多样化。我省大多数地区都有自己的特色农业，因此对保险产品的需求也不尽相同，保险公司需要多开发创新新的险种，来适应不同地区的要求。最后，加快理赔速度。由于保险公司的查勘人员不足，再加上农村交通不发达，会导致理赔相对来说比较慢。建议政府加强与技术部门的合作，在发生灾害时，能够快速准确地查明情况，像灾害发生的原因、风险的来源等，这样使理赔的时候更加高效。因此，建议在能确保农业保险多元化的同时，制定标准，使损失评估的具有公平性和客观性，从而实现农业长期经营的稳定性。（三）整合行业资源，提升服务水平一方面，要根据目前的市场规律，将行业资源进行一下整合。目前正是处在经济全球化的时代，我国的农业保险市场面临着巨大的挑战，特别是国外先进的农业保险管理理念和业务模式所带来的威胁。根据目前国内外农业保险发展水平，未来我国农业保险发展的最迫切的需要就是充分整合目前的行业资源，通过市场运行机制来进行充分的调动整合。以提高整个行业的风险管理水平，进而提供有效的保障给我国的农业保险，当然这也是我省农业保险的发展方向。另一方面，机构在经营的过程中也要注重服务的水平和质量。首先，对于保险公司的员工要进行系统化的培养，提高员工的素质，从而使优质的人提供优质的服务。其次，农业保险要越来越透明化。每个农户办理农业保险都会拥有保险手续，保险公司也会对参与的农户进行记录存档。对待参与的农户要让他们明白自己的保险内容，自己拥有怎么样的权利等。最后，赔偿应及时送交被保险人。原来的话，保险公司进行理赔是由乡政府或者村委会代领的，在这个过程中，农民可能会得不到全部的补偿金。而现在，赔偿金不通过代领，直接给予农民个人手中，农民在获得赔偿金的过程中可以直观的感受到保险公司所带来的服务，极大地调动农民参保的积极性。（四）设立专门的农业风险管理机构和服务配套机构，完善监管中国一直在促进以政策为导向的农业保险来防范自然灾害带来的影响，正在不断地扩大农