金融科技对商业银行的影响及对策

金融科技对商业银行的影响及对策摘要：随着金融科技的发展，金融市场环境发生了较大的变化，商业银行的经营遭受了较为严重的冲击，银行的主要业务受到了影响，客户也在流失，市场竞争力逐渐下降。为了保持竞争优势，在金融行业占据有利的发展地位，商业银行需要转型。基于此，本文将阐述金融科技的发展现状，分析金融科技对我国商业银行的影响，谈论商业银行发展的优势，并探究在金融科技背景下，我国的商业银行应该怎样转型。关键词：金融科技；商业银行；影响；对策科学技术的不断进步推动了移动互联网的应用，现阶段，移动互联网应融合应用于多种行业，受其影响，金融行业也发生了巨大的改变。在这样的背景下，商业银行传统的经营方式表现出许多局限性，对此，商业银行需要做出变化，转变经营模式，拓展业务，吸引更多的客户，以此提高市场竞争力。一、我国金融科技的发展现状随着科技的进步，传统的金融行业发生了改变。在金融行业融入科学技术，并创新金融行业发展模式，促进金融产品的运营，减少运营成本，这便是金融科技。金融科技中使用了多种先进的技术，包括人工智能、大数据等，将这些技术融入金融产品中，便能够提高产品的运营质量。支付宝的出现带动了我国金融科技的进步，之后众多科技公司开始发展金融科技。信息技术的发展使得交流更加便利，在这种背景下，金融科技发展迅速，相关的科技公司也越来越多，这些公司既服务于企业，也服务于个人。金融科技公司发展过程中，产品不断丰富，先后出现了理财产品、消费贷款等，各公司的发展速度仍在加快。二、金融科技对我国商业银行的影响（一）市场环境发生变化金融科技发展过程中，市场环境发生了巨大变化。以往的市场环境中，客户选择空间小，商业银行都有自己的优势，因而虽然有竞争，但竞争不激烈。金融科技时代，金融科技公司为了谋求发展，设计的金融产品更具特色，符合客户需求，从而拥有了大量的客户，这就挤占了商业银行的发展空间。金融科技公司产品多样，能够满足客户的过重要求，这就提升了客户群体对金融产品的要求，而商业银行金融在这方面缺少优势，因此造成了客户流失问题的出现。为了保持竞争力，一些商业银行开始不断调整业务，市场竞争日趋激烈，在竞争过程中，部分金融科技公司难以维持，也有部分公司实力雄厚，留存下来，与商业银行持续竞争着。（二）传统业务遭受冲击商业银行经营过程中，资产业务是主要业务的一部分，此外还包括中间以及负债业务。在这些业务中，资产业务支持着负债业务，负债业务是银行盈利的关键。在金融科技时代，业务模式发生了变化，以往的留客、获客方式也已改变，客户出现流失现象，伴随着的是存款规模的缩小，这就对银行的贷款业务产生了负面影响。由于存款规模的缩小，银行能够用来放贷的金额减少，而负债业务直接影响银行的盈利，在这种情况下，银行盈利受到损害，经营风险上升。（三）经营环境产生变化商业银行经营过程中，需要保证业务的稳定，进而保证盈利。金融科技背景下，银行的经营遭受冲击，且反应不及时，使得不良资本得以产生。对于银行的贷款业务，通常有严格的审批制度，在这些制度的约束下，中小企业贷款难度较高，融资规模受到限制。金融科技环境中，中小企业资金获取相对容易，经过大数据、云计算等技术的应用，资金的供给者和需求者的征信都能够快速获取，并可以实现线上分析，从而保证借贷的合理性，提高工作效率。金融科技的这种便利为中小企业的发展注入了活力，但同时冲击了银行的经营模式，影响银行传统业务的开展。三、金融科技背景下我国商业银行发展的优势（一）客户稳定虽然遭受到了金融科技严重的冲击，但银行也有自身的优势，在市场竞争中，只要把握住优势，科学转型，商业银行必然会焕发新的活力。商业银行经营的时间长，有一定的客户基础，这些客户都是在长期经营中积累的，具有稳定性。客户群体中部分企业资本雄厚，供应链稳定，在各行业中拥有稳定的地位，能够抵御一定的风险。商业银行中，客户资金需求量大，客户群体稳定，资金链也比较稳定，这些都是金融科技公司所不具备的。许多金融科技公司刚刚起步，客户群体不稳定，需要借助中小企业客户打开市场，扩大经营规模，而中小企业中，多数原始资本不足，没有完整的资金链。从客户方面来看，商业银行仍占据优势地位，在稳定的客户基础上，商业银行的转型和发展具有一定保障，商业银行应充分利用这种优势。（二）监管制度健全一直以来，商业银行都承担着主要的金融业务，是我国重要的金融机构，在我国的经济发展中发挥着重要的作用，因而银行需要规范经营。商业银行长期发展过程中，监管制度已较为健全，一方面，对于商业银行的监管，国家出台了相应的法律政策，另一方面，对于商业银行的监管，国家设有专门的机构。在健全的监管制度下，商业银行的经营更加合理，各项业务有保障，这些都是金融科技公司难以具备的。四、金融科技背景下我国商业银行的发展对策（一）借助金融科技吸引客户金融科技的发展使得市场环境发生了变化，为了适应市场环境，避免客户流失，商业银行需要做出改变。银行可以借助大数据技术，提高银行的决策水平，找寻适当的商业模式。同时，银行需要看到互联网的优势，实现客户的线上转移，加快线上沟通渠道的建设。银行也可以利用大数据技术，寻找更多的获客途径，扩大客户群体。对于中小企业，银行需要积极争取，探寻这些企业的需求，据此改善平台建设。银行还需要明确互联网的特点，熟悉金融科技的发展形势，完善金融产品，使金融产品更加专业，同时能够满足更多客户的需要，以此吸引客户。（二）连通线上和线下服务以往的商业银行经营模式中，日常经营需要营业网点来完成，而在金融科技时代，金融公司的经营多依赖于线上服务，对此，商业银行也应该做出改变，提升线上服务水平。银行需要了解行业的发展现状，了解客户使用体验，据此开展线上服务，增强服务能力。对于能够线上处理的业务，应引导客户线上处理，方便客户，同时提高银行的工作效率。对于有线下需求的客户，银行应提供相应线下服务。银行可以使用人工智能技术，创建便利的线上服务通道，提高服务的效率，在线下业务中，银行也可以运用人工智能技术，提高服务的智能化，使线下服务更加全面，提升客户的体验感。（三）提升中间业务盈利能力金融科技发展过程中，金融行业的经营格局发生了变化，对此，银行应做出改变，在原有业务的基础上，创造盈利点，拓展业务范围。以往银行经营中，贷款业务发挥关键的盈利作用，新形势下，银行需要改变这种情况，推动中间业务发展，提升其盈利能力。中间业务包含内容较多，有支付结算类，也有代理中间类以及其他业务种类。当前，金融科技公司结算类业务多样，拥有多种阶段平台。对此，银行也应该重视结算类业务的发展。一方面，应增加业务规模，银行应制定相关政策，可简化流程，也可降低结算费率，给客户一定的优惠，因此吸引客户，推广银行的结算业务。另一方面，银行可以拓展中间业务，发展信用卡业务，细化产品种类，以此提升竞争力。五、结语总体而言，金融科技的发展改变了金融市场，为顺应市场变化，商业银行必须要做出改变。银行应充分认识金融科技，了解其对金融行业造成的影