机动车辆保险课件

机动车辆保险

第一节 概述一、机动车辆与机动车辆保险机动车辆是指由动力装置或牵引在道路上形式的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。它承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。

二、机动车辆保险的分类1、按照保险标的：车辆损失险和车辆责任险2、按照实施方式：自愿保险和强制保险3、按照车辆类型：汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险4、按照保险期限：一年期和短期5、承保条件：基本险和附加险第二节车辆损失险车辆损失险又称车身损失险，简称车损险，有广义和狭义之分：（1）狭义：指投保车损险的车辆在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围对被保险人进行经济补偿。（2）广义：狭义车损险、全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、新增加设备损失险一、保险标的1、保险标的：投保车辆本身。包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2、投保车辆必备的条件（1）车辆牌照（2）行车执照（3）出厂合格证或年检合格证3、相关名词解释（1）被保险人允许的合格驾驶员（2）使用保险车辆（3）自然灾害（4）意外事故（5）车身损毁二、保险责任车辆损失险的保险责任，指保险单承担的危险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭，保险人负赔偿责任。保险责任采用列举方式。1、意外事故碰撞责任：碰撞风险、倾覆风险非碰撞责任：火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落2、自然灾害3、施救、保护费用三、责任免除（教材171-174页）1、不保风险2、不保损失四、赔偿处理（教材174-175）赔偿方式：修理、更换、重置、现金（一）赔偿计算A:

按投保时保险车辆的新车购置价确定保额的：1、全损（1）保额≤出险时的实际价值则：赔款=（保额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）（2）保额＞出险时的实际价值则：赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）2、部分损失（1）无论保额是否低于出险时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用计算赔偿。即：赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）B：按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商保险金额的。1、全部损失（1）保额≤出险时的实际价值则：赔款=（保额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）（2）保额＞出险时的实际价值则：赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）2、部分损失赔款=（保险金额÷新车购置价）×（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）C：施救费用的赔偿方式同A、B（二）保险金额内的损失连续负责（三）施救含有未保险的财产的费用分摊（四）免赔:绝对免赔全部责任：２０％主要责任：１５％同等责任：１０％次要责任：５％五、附加险及现行险种介绍（一）全车盗抢险1、保险责任2、责任免除3、保险金额4、赔偿处理（二）自燃损失险（三）新增加设备损失险（四）玻璃单独破碎险（五）车辆停驶损失险（六）不计免赔特约险（七）其他附加险第三节第三者责任险一、保险标的第三者责任险所承保的保险标的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中发生意外事故，给第三者造成损害，被保险人及其驾驶员应负的相应民事责任。1、第三者责任险保险责任成立要件被保险人及其允许的合格驾驶员机动车辆第三者使用过程意外事故2、损害赔偿及保险赔偿（1）人身损害赔偿（2）财产损坏赔偿二、责任免除与赔偿限额1、责任免除（1）第三者责任险特定的责任免除（2）第三者责任险特定的不保损失（3）与车损险共同的责任免除2、赔偿限额（1）汽车：5万、10万、20万、50万、100万及100以上（2）摩托车与拖拉机：2万、5万、10万和20万三、车上人员责任险1、保险责任2、责任免除3、赔偿限额（1）司机（2）乘客四、交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保引险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。1、被保险人有责任：死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿2、被保险人无责任：无责任死亡伤残赔偿、无责任医疗费用赔偿、无责任财产损失赔偿机动车交通事故责任强制保险责任限额机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额■死亡伤残赔偿限额：110000元人民币■医疗费用赔偿限额：10000元人民币■财产损失赔偿限额：2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额■死亡伤残赔偿限额：11000元人民币■医疗费用赔偿限额：1000元人民币■财产损失赔偿限额：100元人民币★★死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

★★医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。★★财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。五、第三者责任险的附加险1、车上货物责任险2、车载货物掉落责任险3、附加油污污染责任险4、交通事故精神损害赔偿险5、无过失责任险第四节费率一、从车因素车辆种类厂牌型号使用性质车辆新旧车辆安全配置主要行驶区域排气量停放地点二、从人因素性别年龄婚姻状况职业健康状况驾龄违章肇事记录索赔记录驾驶员数量个人嗜好和品行三、其他因素多辆车优惠奖惩制度免赔责任限额再保险通货膨胀货币时间价值法律法规及政策四、附带或配套服务措施1、提供增值服务2、提供延伸服务3、提供公益服务第五节承保一、展业1、告知2、检验行驶证和车辆重点检验：初次投保未按期投保单保第三者责任险申请加保车损险申请加保盗抢险、自燃险及玻璃单独破碎使用年限超过7年或接近报废年限投保车损险特种车辆发生重大车损事故后修复的车辆3、填具投保单车损险保险金额的确定新车购置价实际价值协商价值4、计算保险费（教材196页）（1）核定填写费率（2）计算填写保费a.年保费车损险保费=基本保费+保险金额×费率第三者责任保费=相应档次固定保费b.日保费c.短期保费5、提车暂保单/摩托车、拖拉机定额保单保险期间（月）123456789101112比例（％）1020304050607080859095100二、签发保险单1、核保2、缮制和签发保险单证3、保险单证补录4、单证清分被保险人：保险单证本、保费收据（投保人留存联）公司财务部：保费收据（会计留存联）公司业务部：保险单副本、投保单、保费收据（业务留存联）５、统计归档三、保险合同的变更１、变更事项被保险人变更；保险车辆增减危险程度；保险车辆变更使用性质；被保险人增减投保车辆；被保险人调整保险金额或赔偿限额；被保险人要求加保附加险种；保险期限的变更；其他事项。２、变更申请３、办理批改４、批改单证的清分和归档四、续保与无赔款优待１、续保通知２、核定无赔款优待无赔款优待金额＝续保险别本年应交保费×优待比例第六节赔款计算一、理算要求及步骤1、分项理算：车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、附加险、施救费用2、按责赔付3、理算步骤二、车损险赔款计算1、全部损失保险金额＞实际价值，按实际价值赔偿赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）保险金额＜实际价值，按保险金额赔偿赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）2、部分损失按新车购置价投保（足额投保），按实际修理费用赔偿赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）低于新车购置价投保（不足额投保），按比例赔偿赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）×3、施救费用按新车购置价投保（足额投保）赔款=实际施救费用*事故责任比例×（1-免赔率）×低于新车购置价投保（不足额投保赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例××（1-免赔率）×三、第三者责任险的赔款计算1、当被保险人按事故责任比例承担的赔偿金额大于赔偿限额时，赔款=赔偿限额×（1-免赔率）2、当被保险人按事故责任比例承担的赔偿金额低于赔偿限额时，赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）四、全车盗抢险的赔款计算1、发生全部损失时，按照承保时约定的盗抢险保险金额减去免赔率后的金额赔偿。即：赔款=盗抢保险金额×（1-免赔率）2、发生部分损失时，按实际修复费用赔偿，不扣免赔，也不按比例赔付。即：赔款=实际修复费用五、车上人员责任险的赔款计算当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时：赔款＝每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时：赔款＝应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）六、附加险的赔款计算（1）自燃损失险（2）新增加设备损失险（3）玻璃单独破碎险（国产玻璃/进口玻璃）（4）车辆停驶损失险（5）车上货物责任险（6）车载货物掉落责任险（7）附加油污污染责任险（8）交通事故精神损害赔偿险（9）无过失责任险七、追偿追偿是指在保险人根据保险合同或有关法律，向被保险人或有关人员支付赔偿金后，处于债权人地位，而请求债务人履行其债务以保护保险人的合法权益的行为。车险理赔遇到的追偿有两种：一种是保险人取代被保险人向有关责任人追偿，即代为追偿；一种是保险人对被保险人故意制造保险事故，或伪造有关证明以致保险人支付赔款的追偿，即骗赔案的追偿。相关数据近年来我国汽车拥有量和交通事故基本情况

2001-2008年产险公司主要险种保费收入情况表

项目200120022003200420052006200720081.企业财产保险17.6915.7414.3712.3012.0910.479.358.972.家庭财产保险2.743.042.231.40.960.740.850.543.机动车辆及其第三者责任险61.3360.6062.1368.5069.6873.474.3072.864.工程保险0.910.981.421.431.831.631.581.685.农业保险0.480.610.530.360.590.572.674.746.货物运输保险5.905.364.704.254.173.693.163.047.责任保险4.024.734.013.063.683.733.333.508.信用保险0.430.950.961.471.841.901.741.579.保证保险0.611.180.230.111.440.550.210.2710.其它财险5.896.799.427.123.721.992.792.83

2001年2004年2005年2006年2007年2008年人保74.7959．8752．0545．0341.7540.67太保12.4511．0010．0210．1211.1011.56平安9.228．909．4610．6410.2211.33华泰1.010．820．780．780.840.90天安0.695．29．484．954.393.41大众0.580．790．840．770.640.54华安0.551．751．991．820.420.25永安0.302．433．013．043.212.80中华联合0.416．5910．1411．689.948.40中国大地-1．733．584．435.173.99其他0．000．882.176.7212.3216.15中国车险市场份额％2008年中国各保险公司汽车保险市场份额(%)

2008年财产保险赔付率险种赔款支出（亿元）保费收入（亿元）赔付率（%）企业财产保险176.15209.6384.03家庭财产保险7.3612.6858.04机动车辆保险1046.531702.5261.47其中：交强险285.31553.4151.55工程保险13.8339.2335.25责任保险33.0881.7540.46信用保险17.0236.7346.34保证保险5.136.3980.28船舶保险13.4138.6934.66货运险27.8370.9739.21特殊风险保险13.1126.9548.65农业保险64.14110.6857.95其他险0.740.49151.02

合计1418.32336.7160.70

车险赔付率%

车险赔付率全部财产保险的赔付率200654.0852.75200753.2551.08

200861.4760.70

相关知识

A.B.C三种车险

2007版商业车险是由中国保监会牵头，中国人保（Ａ）、中国平安（Ｂ）、太平洋（Ｃ）三家公司联合制定的（下称Ａ、Ｂ、Ｃ款）。新条款涵盖车辆损失险、商业三者险、盗抢险、车上人员责任险、（上述4个是基本险或主险）、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险（这4个是附加险，在A、B、C三款中有不同组合）等八个险种。车上人员责任保险和机动车盗抢保险分别提供了主险和附加险两套条款，保险责任和费率完全相同。A款：1.第三者责任保险2.机动车辆损失保险分：家庭用、非营业用、营业用汽车损失保险特种车保险条款（含三者险）：是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用机动车，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x光检查等机动车，或油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车、集装箱拖头以及约定的其它机动车。摩托车、拖拉机保险条款（含三者险）4.车上人员责任险（有附加险，可任选）5.全车盗抢险（有附加险，可任选）B、C款：基本险也包括第三者责任保险、车辆损失险（在条款上未作家庭用等划分，但费率有划分）、车上人员责任险、全车盗抢险共四个独立的险种。基本险A款的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款和不计免赔率特约条款；B款的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款；C款的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。特约条款高于附加条款，附加条款高于基本条款；前者未尽事宜，以后者为准；除附加条款另有约定外，基本险中的责任免除、免赔规则、双方义务同样适用于附加险。各款附加险A、B、C三款产品三者险保额分为7个档次，从5万元到100万元不等；就家庭非营业用6座以下汽车为例，其对应保费从671元至2625元不等。三款产品中A款和B款车损险保费都按车龄分为１年以下、１到２年、２到６年和６年以上４个档次，基础保费和费率也都相同；C款车损险保费则按车龄划分为１年以下、１到４年、４到６年、６到８年和８年以上５个档次。费率投保车辆平均年行驶里程不到３万公里的，三款产品提供的优惠均为九折；而年平均行驶５万公里以上，保费要提高10%－30%；上年无交通违法，保费打九折；属于老、旧、新、特车型的，保费上涨30%-100%。即：“无赔款折扣”统一分为上年发生5次及5次以上、4