【快递保险发展中存在的问题与优化建议8900字（论文）】

绪论1.1研究背景近年来，随着电子商务行业的蓬勃发展，作为其相关产业链的快递行业也迎来了快速发展的热潮，全国范围内不断涌现各种快递的营运网点。据邮政官网发布的数据报告显示：2020年中国快递市场规模进一步扩大，纯粹的交付业务完成约833.6亿件，比2019年增加了近200亿件，全行业快递企业平均每天处理快递超过2.3亿件，其中日最高处理量更是高达6.8亿件，快递业务量再次打破快递业的历史。然而，随着快递业规模的不断扩大，消费者的投诉也越来越多，例如快递出现丢失破损，快件时间过长，索赔困难等问题。据米乎财经报告指出：仅仅在2021年2月份，全国快递投诉量高达18713件，比去年同期投诉增加了近8571件。正是由于运输快递时存在着许多不确定的因素，这就需要有快递保险来提供保障。当快递在作业环节出现问题时，使用快递保险能够为消费者受到的损失提供赔偿，同时降低快递企业在经营中因巨额赔偿产生的风险。结合实际情况来看，我国在2017年实行的《快递条例》中要求要保护快递企业和消费者的合法利益，明确了快递服务所遵循的规则和寄递安全责任，并且建议寄件人在邮寄物品时使用快递保险[1]。这给快递保险的发展提供了良好的舞台。1.2研究意义虽然快递保险在我国的发展史较短，但他对快递业的发展却起到了不可或缺的保障作用。我国快递保险业务的开展并不是一帆风顺，存在着市场环境不完善，保险产品设计不合理，道德风险盛行等问题，严重影响了快递企业的经营，阻碍了快递业的进一步发展。因此需要对与快递业紧密相关的快递保险进行研究，提出解决策略。探索快递保险的发展具有以下意义：(1)针对寄件人物品丢失、损坏以及超时的情况可以提供解决方案，做出赔偿，保障寄件人的合法利益。(2)利用快递保险可以有效解决快递公司与消费者之间的矛盾，减少因赔付快递数量过多而产生的经营风险。(3)同时，快递保险这一特殊险种的开发也为保险公司带来了新的机遇，保险公司理应抓住这次发展契机，实现快递业与保险业的双赢。1.3国内外文献研究1.3.1国内文献关于我国快递保险面临的问题研究主要表现在市场环境差、保价收费标准不统一、保价时对商品估值不准确、存在道德风险等方面。楼华勇（2018）指出我国的快递企业数量庞大，但没有统一的经营标准，同时缺乏相关法律的规范，市场秩序存在较大问题[2]。郑元（2015）指出快递企业对于保价机制的收费没有统一的标准，通常是企业自身根据其经营状况来制定合适的收费标准，同时快递企业没有明确其保价的准则[3]。杨忠雨（2012）指出对于艺术品、珠宝等快递企业工作人员难以准确估计其价值，这给其正常的保价运输带来了困难[4]。高慧云（2012）指出快递行业的工作人员入行门槛偏低，鱼龙混杂，并且许多快递企业的内部管理相当混乱，当企业承接贵重物品运输时，容易存在道德风险[5]。针对快递保险存在的问题提出的对策研究主要内容包括：加强快递保险的合作经营、明确理赔责任、加强保险专业人才的输送、创新保险产品、推进保价标准化等。彭远汉（2012）指出要加强保险公司与快递企业的合作，主张保险公司和快递企业建立保险代理关系，多方面地发展快递保险业务[6]。胡家强（2017）认为当有限制性条款存在时，快递企业不能因为不可抗力因素来规避理赔责任，但可以因承运货物的合理范围内损耗或收件人使物品损坏，进行部分赔偿或不赔偿；且在快递寄送过程中，消费者无法亲眼看到快递的真实情况，当快递发生损坏、丢失、错发等情况使消费者的合法权益受到损害，快递企业在没有证据证明过错归属情况时，应承担理赔责任[7]。吴限（2012）则指出要大力培养快递保险专业人才，通过相关知识技能的培训使快递保险从业人员能够解决多层次的问题矛盾，从而促进快递保险行业的发展[8]。齐艳铭（2012）指出我国保险业需要对快递服务行业的风险进行更深入的研究，有针对性地创新保险产品，才能更好地推动快递商品保险的发展[9]。杨晶（2014）指出要使快递保价迈向标准化，对快递物品的减少情况、损坏情况以及丢失情况进行保价区分，并对快递保价的收费和快递物品发生事故的理赔标准进行统一规定，来降低消费者理赔的难度，减少因赔偿结果不满意而产生的纠纷[10]。1.3.2国外文献国外的快递物流行业发展区间比较长，因此与之相匹配的快递保险业的发展也较为完善，相关的规章制度比较健全。从立法方面来看，许多法律文件层出不穷，比如美国发布的《货运险条款》、日本推行的《标准宅急便运送条款》、英国发布的《协会货物条款》等。在快递物品的理赔方面，Jackson（1986）认为对于快递物品理赔问题的探讨需要从快递企业的角度出发，且对快递企业的监管部门进行重新组建，进一步规范快递行业的管理，同时提高快递市场的准入门槛[11]。Gulc（2017）认为需要在快递保险理赔的各个环节上下功夫，结合实际情况对于快递保险赔付问题进行实证研究[12]。通过对于国外相关文件的研究可以发现，国外学者主要是从快递行业和企业自律的角度，对于快递保险进行研究，主要是因为国外快递保险业务经历较长时间的发展，快递保险体系比较健全。1.4研究思路本文共分为四个部分进行论述，第一部分介绍了我国快递保险发展的背景和研究的意义，同时，关于国内外快递保险的研究，使我们了解到我国快递保险发展中存在不足；第二部分介绍了我国快递保险的发展现状，感受到了快递保险快速发展的迫切需求；第三部分介绍了快递保险发展中存在的许多问题；第四部分是根据目前我国快递保险所处的实际情况提出优化对策。2快递保险的相关概念和发展现状2.1快递保险的相关概念2.1.1快递的概念实质来讲，快递也是物流的一种形态，是将物流货物细分之后集中配送这类货物的运输方式，相对来说，快递的运营方式更加规范、细致、规模。快递行业的货物一般是指小型包裹，且需要上门配送至客户手中。2.1.2快递保险的概念快速保险是指快递在陆运和空运过程中，由于灾害、意外等环境原因造成包裹丢失，或包裹内物品出现破损后，由保险公司承保经济损失的过程。快递企业在运送物品时发生保险内规定的事故时，保险公司承保经济损失。通过快递寄送货物，采用陆运或空运的方式，或同时使用两种或两种以上运输方式，将货物送到目的地所购买的保险，都是快递保险。2.2快递保险的发展现状电子商务的兴起使国人的购物方式发生改变，随着网络购物的逐渐流行，快递数量也在不断增加，市场上涌现出许许多多的快递企业。正是由于快递行业的膨胀式发展，许多的行业弊病也逐渐浮出水面，如何更好地保护收件人与寄件人的合法利益，同时降低快递企业的风险已成为大家关注的重点话题之一，这种情况为快递保险的发展提供了新契机。然而在实际中快递保险的发展速度比较缓慢，处境也较为尴尬，虽然快递保险体系中有货物运输险、财产险等传统险种，但由于我国快递业的特殊情况，保险公司无法准确预估其作业风险，因而缺少合适的快递保险产品，加之我国中小型民营快递企业数量较多，其购买保险的意识缺乏，经费预算有限，对于保险公司来说，其追求利润最大化，在快递行业投入的研究精力有限，因而保险公司缺乏创新保险产品的动力。目前，保险公司向快递企业推行的保险产品主要分为两类，一是将传统的快递保险产品进行重新组合，引用传统快递保险中的条款，将保险的责任范围进行进行扩大，如把货物运输险和仓储险组合打包进行出售。这种方式虽然扩大了保障的范围，但实际上并没有解决实质性问题，如在仓储到运输的节点上货物发生问题，对产生的责任的归属就会引发讨论，且在真实的操作过程中也具有难度。二是借鉴物流保险，保险公司套用《物流综合保险》运用在快递作业过程中。《物流综合保险》由《物流责任保险》和《物流货物保险》构成，其中《物流责任险》是承保物流企业在营运过程中因发生民事责任造成货物损失的，《物流货物保险》是承保货物在作业过程因意外原因造成的损失。虽然快递行业与物流行业存在共性，但快递业的发展时间相对于物流业来说较短，行业内相关政策规定不成熟，保险公司对于快递业开展保险的经验数据缺乏，对于借鉴物流业的保险产品而产生《快递运输保险》和《快递责任保险》不能复制其费率标准，如何进行合理标准的定价也是快递保险发展中的一道难题。快递保险的发展成为大势所趋，保险公司应与快递企业建立深度的合作关系，结合快递行业在储存、运输、配送等环节产生的问题创造出合适的快递保险产品和可行的快递保险制度，发挥出快递保险的真实效用。3快递保险发展中存在的问题3.1市场方面问题3.1.1市场环境不完善网络购物的盛行加速了我国快递行业的发展，市场上出现了许多规模大小不一的快递服务企业，快递行业内的竞争非常激烈。其中有相当一部分都是中小型企业，许多企业经营者对于快递保险的认知不深入，认为快递保险在企业经营中所起的作用不大，因此在作业环节并不大力推崇快递保险。从总体上来看，国内快递市场经营缺乏整顿，乱象丛生，在快递运输过程中缺少标准化管理，许多快递企业在购买快递保险后认为有快递公司的后援保障，从而放松监管，大大增加了快递运作过程中不确定的风险，使得保险公司的赔付率显著上升。这一举动使保险公司的经营风险有所提高，打击了保险公司在快递行业发展的信心，进一步阻碍了快递保险的发展。3.1.2市场主体特殊性快递服务和传统的邮政服务之间存在一定的差异性，快递市场主体的特殊性使得相关的物流法规政策无法完全适用，在实际营运中法律法规带来的影响并不明显，尤其是在快递业进一步发展之后，不同快递企业之间的竞争异常激烈，快递行业内各种不规范的操作层出不穷，如快递员服务素质不高、快递包裹存在暴利分拣等情况。同时，物流企业在税务监察等部门办理业务时，涉及到的手续过于复杂，这也使得快递物流行业内的管理相对混乱。因此一旦出现物品损坏时，快递企业往往按照《合同法》、《侵权责任法》等民事法律进行损害赔偿，而传统的邮政普遍是按照保价和未保价的区分对邮件进行赔偿，在赔偿责任范围的界定上存在差异性，这也使得当消费者利益受损时，往往面临求诉无门的尴尬情况。3.2保价制度方面问题由于我国快递保险的发展不够成熟，其在实际运用过程中存在着许多问题。保价制度作为目前存在时间最长的一种快递保险形式，随着快递业的不断不发展，其弊端逐渐显露。3.2.1保价费用收取标准不一我国的快递企业数量规模较大，快递行业内缺少相关部门进行标准化管理，通常是各快递企业根据自己内部的经营情况来制定保价费率。因此，各快递企业的保价费率可能出现不一致的情况。这里以顺丰快递、圆通快递和韵达快递为例，根据综合数据百科显示：顺丰快递对于保价物品的实际价值为500元以下的，收取1元的保价费用；物品的实际价值在500元以上、1000元以下范围的收取2元的保价费用；物品的实际价值超过1000元的按标准收取5‰的保价费率，四舍五入取整，且对于保价物品的最高赔付金额不超过20000元。圆通快递企业对于单件物品的实际价值在300元以内的不需要进行保价服务，如果发生快递丢失、损坏等情况则按物品的实际价值直接进行赔偿；保价物品的实际价值若在300元到5000元之间，则收取1‰的保价费率；超过5000元的则收取5‰的保价费率。韵达快递企业没有对进行保价物品的费率进行划分，统一对于需要保价的物品收取高达3%的保价费率。由以上三家快递企业可以看出对于快递物品保价费率差异性较大，但对于快递企业而言，快递物品保价费率的制定也存在困难，如果快递保价费率制定的太高，则会减少消费者对于寄送的物品进行保价，而保价费率太低则会增加快递企业的潜在经营风险。因此快递保价费率的制定缺乏统一标准是保价条款在经营中存在的一项重大问题。3.2.2保价条款的法律效力存在争议由于快递企业进行保价的物品数量较多，不可能和每一位需要进行快递保价的消费者对于保价条款上的具体内容进行协商，所以快递公司会根据在快递经营中积累的经验事先拟定快递保价条款贴在快递单证上，并且重复使用，这符合《合同法》中格式条款的定义[13]。因此快递保价条款作为一种格式条款，其法律效力在大众中存在普遍争议。根据《合同法》显示：制定格式条款的一方必须遵循公平性原则，在此基础上确定格式条款当事人双方的权利和义务，并且需要对于条款内容使用通俗易懂的方式进行解释说明，条款中一些除外责任需要进行重点强调。但在实际快递保价过程中，快递公司是否对保价条款进行说明，寄件人是否知情同意，只有当事人双方自己清楚，当发生快递发生问题需理赔时，双方各执一词的情况屡见不鲜，这显示了快递保价条款法律效力问题的争议性。3.3寄件人方面问题3.3.1存在道德风险在邮寄物品时，存在有人抓住快递保险的漏洞进行骗保的行为。例如2020年合肥市公安局曾受理一起骗保案件，起因是某快递公司在核对快递赔付单号时发现异常：有多起快递它的收款账户跟邮寄账户所留存的是同一电话号码，怀疑有人进行保价寄送骗保。通过侦查警方发现，可疑客户通过寄送玻璃制品及玻璃包装的物品，或者易碎电子产品，然后用特殊工具在寄送的物品上制造不易察觉的小裂缝，使其在运输过程中出现损坏，以此来向快递公司索要保价赔偿。3.3.2投保理赔困难客户快递的商品如果丢失或损坏，需要保险公司承保损失时，很容易出现理赔困难的现象。如果出现快递保险事故，客户首先向保险公司报案，保险公司受理后要求客户提交事故相关材料，然后再由保险公司审核，发送理赔金额。然而，实际中可能会出现理赔材料难以收集的情况，另外，许多快递保险公司在理赔时故意刁难，减少理赔金额。这都会使客户的合法权益受到损坏。3.4保险公司方面问题3.4.1保险产品设计不合理快递在运输环节、存储环节和配送环节都有可能出现问题，但是许多快递保险产品只是针对于快递作业的某个环节或某些环节进行保障，缺少相关综合性保险来一次性保障每个环节出现的风险，这体现着快递保险产品在设计上面存在不合理的情况。例如，淘宝平台推出的退货运费险，是指网购商品的买方或者卖方因为某种理由需要进行退货时，保险公司对于在退货过程中产生的运费进行保险赔付。退货运费险只解决了退货商品在运输时额外产生的运费这一方面的问题，对于快递商品在运输时发生物品损害，丢失等情况应该由谁承担的问题并没有规定。平安公司推出的快递邮包险[14]，是指快递在运输过程中受到损害时，保险公司对其全部或者部分损失进行赔付，赔偿主要包括运输途中自然灾害，或者外来非人为原因导致货物损坏等，而对于运输过程因为人为原因所造成的损失并没有列入保障范围。3.4.2保险公司理赔困难保险公司在快递保险的理赔过程中也存在着许多困难。第一，由于快递公司缺乏专业的快递保险业务人员，当消费者为其需要寄送的物品购买快递保险，同时又没有相关凭证来显示该物品的价值时，保险公司由于专业性不够较难判断其价值；第二，由于快递从业人员专业素质较低，可能出现快递从业人员监守自盗的现象；第三，收货人可能利用保险的漏洞进行骗保的现象。这些现象使保险公司较难认定保险事故发生的原因以及保险责任的划分。4快递保险发展的对策4.1规范快递市场环境快递保险的健康发展离不开快递行业规范运作的支持，应积极规范现代快递行业市场，统一快递行业在运作过程中的行为准则，如快递服务标准，快递管理标准，快递技术标准等，努力推进快递企业朝标准化方向发展。同时对于监管方面进行创新，由于中国快递市场的监管主体是快递邮政机构，其在监管方面可能存在公平性问题，所以需要建立统一的快递监管协会。对于快递企业自身而言，需要加强企业内部管理，积极引进高素质的快递工作人员，定期对员工展开规范化操作的培训，同时注重不确定风险的识别评估。和其他类型的保险产品一样，快递保险的发展也依附于相关法律法规，国家应该尽快发布与快递保险相匹配的快递业的相关法律政策，对现代快递业实行更有效的监督管理，明确各方的权利和所需要的遵循的规则。快递企业和保险公司之间可以建立信息共享系统，在该平台上对于快递企业的信誉度进行评分、风险等级进行划分，同时列明保险公司的资金状况，信誉状况和所经营快递保险的种类。这样保险公司可以根据该系统确定承保的条件，调整保险费率，快递企业也可以根据系统上的信息选择合适的快递保险。4.2完善快递保价机制快递企业应该加强快递保价的宣传，使更多的消费者了解快递保价的重要作用，并且快递从业人员在寄件人进行快递物品保价时，需要详细介绍快递保单上的保价条款和重点注意事项，让寄件人确认无误后进行确认签字。在保价费用方面，不少消费者因为参差不齐的保价收费标准而对快递保价制度持怀疑态度，减少了在快递过程中对于物品的保价，可见快递企业实行统一的保价标准势在必行。快递企业的主要收益项目为快递运费，对于寄件过程中所收取的保价费用较少，不应作为其收益目标，而且对于快递公司所收取保价费用的使用也需要做出明确规定，一部分用于快递员工的培训，提高快递员对于物品价值的评估能力，剩余部分用于快递保价物品的理赔，并且由快递企业的特定理赔机构进行统一化管理。4.3创新保险产品许多保险公司往往采取货物保险的思维设计快件保险产品，对于一些难以估值的物品如果使用该思维下产生的保险产品，则会在保险承保和保险理赔方面存在较大的困难，因此设计出符合市场需求的新型保险产品非常重要。对于保险公司来说，需要其转变传统的设计观念，从快递保险长远的发展角度出发，针对快递业多样化的潜在风险特征，对快递保险产品进行创新。例如中国太平洋财产保险与顺丰快递企业合作的新型货物运输险，其采取固定收费的方式，并且规定了最高的赔偿限额。太平洋保险公司还设立了保险赔付率浮动的机制，将快递企业购买保险时的所支付的保费与快递作业时发生的事故率挂钩，如果保险赔付率降低，则相应的减少承保的保费[15]。4.4完善理赔机制目前，由于快递企业的市场环境复杂，在作业过程中存在着各种不确定的潜在风险，因此需要关注快递保险的理赔。一般情况下，当快递产生损失向保险公司进行理赔报案时，第一现场已经不存在，这种情况不利于保险公司对于责任的判定。针对上述情况有学者建议对于盗窃快递物品这类风险，保险公司要重点管控，详细检查该物品的快递运输记录和相关的视频记录，还要与快递企业监察人员合作调查案件；对于快递物品无法估计其准确价值时，可以寻求第三方专业人员对该物品进行专业评估，以免在理赔时产生不必要的纠纷；对于消费者在收件时一定要当面验货，一旦发现问题需与快递员反映并拍照保留相关证据，以便于理赔。4.5建立信用信息系统降低道德风险快递在运送过程中存在着各种风险，同时又给快递保险的发展提供了新的平台。而对于快递企业在使用保险中的风险把控，要重点聚焦在利用快递保险的漏洞产生骗保的问题上。寄件人选择快递企业运送物品，快递企业根据物品情况选择保险公司购买快递保险，再由保险公司进行承保，最后物品到达目的地后交付给收件人。在这些快递环节中，快递物品的责任主体从寄件人转移给接收的快递公司，再转移给承保的保险公司，最后转移给物品的收件人，快递物品在运送的各个环节责任主体在不断变化，使其容易发生道德风险。针对上述情况可以建立信用信息系统进行道德风险的控制，将快递的寄件人，收件人，快递企业同时纳入到信用信息系统中，对于每一次的快递服务都需上传至系统，形成信用档案，并根据以往快递的寄送情况进行信用评分。对于信用评分较低者可以加强管控，减少道德风险的发生。5结语快递保险是快递企业在经营中的后援保障，它的发展情况与快递业的现状、专业技术的提高、相关法律法规的完善息息相关。快递保险的持续健康运作需要保险公司与快递企业进行通力合作、信息共享；也需要社会这个大环境进行有效促进；还需要发挥保监会的作用，为新的快递保险产品营造良好的市场氛围，为保险公司创新新产品提供动力。对于保险公司，若想要在具有发展潜力的快递市场上顺利开展保险业务，则需要对快递行业进行更深入的研究，开发合适的快递保险产品；而对于快递企业，应该积极树立保险意识，将在作业中存在的不确定风险转移出去。快递企业与