成功理财学课件

第一讲理财的基本知识

一、什么是个人理财？

•1、个人理财是个人财务规划或金融理财。

即指专业人士收集客户家庭状况、财务状况与生涯目标等资料，

明确客户理财.目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为

客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满

足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的

自由、自主和自在。

我们将个人理财定义为：

等同于家庭理财，是通过收集整理、和分析个人（家庭）收入、

消费、资产、负债等数据，根据个人目标、风险承受能力、心里

偏好等情况，制定储蓄计划，策划投资，设计家庭整体的财务方

案并予以实施的过程。

2、个人理财分为生活理财与投资理财。

专业的生活理财包括：职业选择、教育、购房、保险、医疗、养

老、遗产、事业继承以及各种税收等。

投资理财指：对股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动

产、艺术及收藏品等的投资，追求最优回报，加速个人或家庭资

产的增长，提高生活品质。

3、个人理财能实现人生收支平衡

­•个人理财的意义在于帮助人们实现平衡收支、实现

收入和财富的最大化、保证有效消费、满足对生活的各种

期望、确保个人及家庭财产安全，为退休积累财富并帮助

财产有序传承的实现。概括而言:

・・个人理财学科就是以经济学体现的追求极大化为

宗旨，以会计学的客观忠实记录为基础，再以财务学的理

财方法为行为准则、以金融投资和实物投资领域的各项产

品为组合工具的一门实用科学。

二、正确的理财观

合理的消费+精明的储蓄+理性的投资=富裕而舒适的生活

三、理财原则

1、量入为出原则2、经济效益原则3、安全性原则4、变现性原

则5、因人置宜原则6、终身理财原则

7、快乐理财原则8、提高素质原则

四、中国理财市场的现状与发展

1、个人理财是经济社会发展对金融服务的需求

2、个人理财服务是专业化金融服务供给的升级

3、金融理财师制度推动本土个人理财市场快速成长

五、理财原理——货币的时间价值

1、内涵：指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，

也称资金的时间价值。

2、计算：(1)单利(2)复利

第二讲储蓄理财及与银行相关的理财

四种储蓄宜早做

物质储蓄、健康储蓄、时间储蓄、

情感储蓄

存钱的九个理由

1、有储备资金，可以安心度日2、有利息收

入3、可以完成一些开销较大的理财目标4、老来无后顾之忧

5、可以应付紧急事故发生6、从容应付家庭

或事业的变化7、可以应对通货膨胀8、可以投资增值

9、为国家作贡献

一、储蓄种类

活期储蓄定期储蓄定活两便储

蓄外币储蓄

（一）活期储蓄

是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金

额限制的一种储蓄。活期储蓄每年6月20日为结息日，并把所

得到利息并入本金起息，即“利滚利”或“年复利”。未到结息

日前如储户要全部提取本金，利息清算至结清前一天为止。未到

结息日前如储户要全部提取本金，利息清算至结清前一天为止。

1、活期存折储蓄存款

1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时

存取的一种储蓄方式。

2、活期支票储蓄存款

是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票

账户中支取款项的一种活期储蓄，一般500元起存，也是一种传

统的活期储蓄方式。目前，国内只在少数大城市办理活期支票储

蓄业务，储户需要开立活期支票储蓄户的，可以由单位出具证明

向银行申请，经银行审核批准即可开户。开户时500元起存，多

存不限，续存续取不受金额限制。储户开出的支票有效期一般不

超过三天至五天（签发日除外，到

期日如果通例假日顺推）O储户如需要购买商品或支付劳务费、

公用事业费、医药费等可通过支票办理结算。

3、存本取息

是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄存

款，起存金额5千元，存期分一年、三年、五年，储户凭存折

按约定的时间到银行支取利息，如到取息日未取息，以后可随时

取息，如果储户需要提前支取本金，须扣回多支付的利息。

4、整存零取

一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到

期支取利息的定期储蓄品种。起存金额为人民币1000元，存

期可选择一年、三年、五年，取款间隔可选择一个月、三个月、

半年，利息在期满结清时支取。也就是初期存入一笔款项，每

期支取定额平均本金，期终取回利息。

5、大额可转让定期存单

大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让

的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业

单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样

的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、

500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、

500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位

是50000元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月

四种期限。

6、积零成整定期储蓄

由储户选择到期本息合计可支取的整数（即百元、千元等），金额

不限。利息事先算好得出每月应存金额，逐月存入。按所订存期,

对年对月对日为到期日，到期支取本息合计的整数。续存和漏存

的计息办法与零存整取一、三、五年期的办法相同。但积零成整

如漏存月份不补者，于到期时，根据其漏存次数，将每次应付的

利息如数扣回。利率和档次与零存整取相同。

7、个人通知存款

是指存款人在存入款项时约定通知期限，支取时需提前通知金融

机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。按存款人提前

通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。

一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则

必须提前七天通知约定支取存款。起存金额是5000。

8、教育储蓄

国家鼓励公民投资教育而在1999年9月1日开办的一个新的储

蓄品种，凡在就读的中小学生，为应付将来上高中、大学等非义

务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。办

理教育储蓄时可凭学生本人户口簿或身份证开户，存款形式为零

存整取，最低起存金额为50元，每月存入一次，期限分1年、3

年和6年，到期后，储户提供接受非义务教育的证明，即可享受

优惠利率，即按整存整取利率计付利息。

（三）、定活两便

■■一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存

款。例如资金有较大额度的结余，但在不久的将来须随时

全额支取使用时，就可以选择“定活两便”的储蓄存款形

可-IX。

■■既有活期之便,又有定期之利，利息按实际存期长短计算,

存期越长利率越高。起存金额低，人民币50元即可起存。

其他储蓄品种

■■邮政储蓄有奖储蓄

二、储蓄利息

1、利率和利息

■■利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率,

通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式

是：利息率=利息量/至金

2、计息方式

■■分段计息

■■复利计息

■■人民币和外币的计息

3、目前各种储蓄利率

■■(―)活期0.36%

■■(二)定期

(1).整存整取

■■三个月1.71%

■■半年1.98%

■■一年2.25%

■■二年2.79%

■■三年3.33%

■■五年3.60%

(2).零存整取、整存零取、存本取息

■■一年1.71%

■■三年1.98%

■■五年2.25%

(3).定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折

4、外币储蓄利率

■■币种活期一个月三个月六个月一年

■■英镑0.1250.250.350.60.75

■■港币0.020.10.250.50.7

■■美元0.10.250.40.751

■■瑞士法郎0.00010.010.010.010.01

■■新加坡元0.00010.010.010.010.01

■■日元0.00010.010.010.010.01

■■加拿大元0.010.050.050.030.04

■■澳大利亚元0.251.251.31251.3251.5

■■欧元0.10.450.650.951.1

5、储蓄是如何扣税的

储蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收个人

所得税；在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所

得，按照20%的比例税率征收个人所得税；2007年8月15日后

孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税。目前不

扣税。

6、其他规定

■■储蓄存款计息，本金以“元”为起息点，元以下的角、分

不计息。

■■除活期储蓄计复利以外，其他储蓄都按照单利计算。

■■存期计算规定：算头不算尾，不论闰年、平年，不分月大,

月小，全年按360天，每月按30天。

三、巧用储蓄品种理财

1、阶梯存储法

2、连月存储法

3、组合存储法：存本取息与零存整取相结合的一种存储法

四、储蓄有风险

■■指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀和其他

原因而引起的储蓄本金遭受损失的可能性。

■■利息损失风险

■■通货膨胀风险

五、人民币理财

■■即指银行将设定结构的理财产品出售给投资者。

包括：债券及货币市场工具类理财产品、信托类理财产品、结

构性理财产品、代客境外理财产品。

存在缺陷：

■■理财业务资金管理不规范

■■不容忽视潜在金融风险

■■操作风险

■■流动性风险

■■缺乏权威的培训认证机构

六、个人贷款理财

个人住房贷款

个人经营贷款

个人质押贷款

个人信用贷款

个人综合消费贷款

个人汽车贷款

1、贷款利率

■■六个月以内（含六个月）：4.86%

■■六个月至一年（含一年）：5.31%

■■一年至三年（含三年）：5.4%

■■三年至五年（含五年）：5.76%

■■五年以上：5.94%

■■公积金五年以下：3.33%

■■五年以上：5.94%

2、还款方式

■■等额本息：借款人每期以相等的金额偿还贷款，按还款周

期逐期归还，在贷款截止日前全部还清本息。

■■等额本金：借款人每期须还等额本金，同时付清本期应付

的贷款利息，而每期归还的本金等于贷款总额除以贷款期

数。

■■贷款利息的总额取决于贷款本金的归还速度，本金归还

的越快，利息总支出就越小，当让同时也会增加贷款人的

还款压力，所以根据自身未来收入变化情况，选择合适自

己的还款方式，就是最好的理财方式。

七.私人银行理财业务

■■我国私人银行：

■,1、业务品种单一、规模有限，结构不合理

■・2、营销体系不健全、售后服务部到位

■・3、技术手段落后，电子化及网络化程度低

■・4、人员素质尚需提高

■,5、开展私人银行业务的一些基础工作未做好

第四讲

合理消费：

合理消费及信用卡理财

如何计划生活开支

记录开支分析

每月的经常性开支

从小处着眼，开始节约化繁为简

投资组合

先下手为强天有不测风云

品味生活从省钱开始

••躲开时髦消费

••不乱买甩货

••简单生活

••别让自己聪明反被聪明误

••不一定花钱

理性消费

建立目标开始储蓄

精明消费持续记账

拓宽财路

做好收支预算管理

••使用现金流量表

••减少开销

识破消费陷阱

会员制消费陷阱免费陷阱“有奖销售”

陷阱清仓甩卖陷阱

购物派送陷阱“礼品包装”陷阱邮购陷阱

建议和忠告

••记账一反省你用钱习惯的好方法

••想告别月光族一定要“忍”

••绝不轻言贷款

••从熟悉的基金类别开始下手

••选择银行，通过它做基金投资，而且消费时只用它的信用

卡

银行卡理财：

关于信用卡理财

第一节银行卡的基本知识

一、什么是信用卡？

是指由商业银行，信用卡公司或者其他金融类机构发行的具有消

费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功

能的电子支付卡。从狭义上来讲，主要是指由金融机构或商业银

行机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用

卡。明确信用额度的循环信贷账户。其持有人可以借支部分或者

全部额度，偿还借款也可以是部分或全部款额。一旦已使用的余

款得以偿还，该信用额度又重新恢复。

国内的信用卡分贷记卡和准贷记卡（先存款后消费，允许小额，

善意透支的信用卡）

从广义上，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人

可凭卡购物，消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。

第一是银行卡BankCard

签帐卡（赊账卡）ChargeCard

贷记卡（信用卡）CreditCard

准贷记卡SemiCreditCard

借记卡DebitCard

提款卡ATMCard

芯片卡/智能卡ChipCard/SmartCard

储值卡PrepaidCard

认同卡AffinityCard

联名卡Co-BrandedCard

商务卡BusinessCard

上述所列的全部卡种都属于支付卡PaymentCard的

第二是非银行卡（86面）

主要是指商业机构发行的零售信用卡

和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡。

还有，用信用卡外出不用再担心现金没带够，手头缺钱时,

也可解燃眉之急;收到银行对账单时可以对自己的消费有

清晰的了解，知道自己哪些消费是必须的，哪些是可以延

后的，哪些是根本不必要的，从而使自己的消费变得理性,

对自己的财务状况也有一个较为完整、系统而方便的管理,

此外使用信用卡的时候，也会使得自己的信用度得到积累。

面对两种截然不同的观点，面对发卡机构种类繁多的信用卡品

种，我们究竟应该何去何从呢?信用卡，究竟是天使还是恶魔？

是销金窟，还是理财宝?究竟哪一张信用卡适合我们呢?这一系列

的问题，我们需要从信用卡的本质去剖析。

信用卡的核心特征是个人信用和循环信贷，它的基本功能是支

付功能和信用功能，其他的各种功能都是在这两个功能的基础上

发展起来的

1、支付结算

信用卡的支付结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持

卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的

流转，节约社会劳动。

2、汇兑转帐

信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的

过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家

国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。

3、规模购买

发卡机构作为所有会员集体-全体持卡人的代表，要通过正

好起来的市场力量，以期更有力的讨价还价能力，从卖方获取更

多的谈判收益，让持卡人分享。例如运通公司和花旗银行等机构

已经普遍为持卡人提供持卡消费折扣、保证持卡购物为最低价格

等附加服务。

4、个人信用

持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度

积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。

个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面。

5、信用销售

信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背

后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销

功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。信用卡的

信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，

使一手交钱一手交货的直接交易方式变成迂回交易，改变了社会

货币实际购买力决定社会的购买行为的状况，超前的购买能力和

扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合

平衡必须加大社会总供给，以便与扩大的社会总需求相适应，从

而促进了社会经济的发展。

6、循环授信

信用卡实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额

度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使

用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。尤其是贷记卡

的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之

外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的

帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看

作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己

的信用度。

7、其他功能

虽然信用卡的基本功能都是大致相同的，但是通过发卡机构所

提供的差别性服务可以形成种类繁多且功能服务各不相同，各有

侧重的，针对不同目标客户群体的信用卡产品，因而所具备的功

能举不胜举，在很大程度上信用卡所具备的差异化功能和附加值

服务受限于社会的实际需求和发卡机构业务拓展产品开发能力。

四、借记卡

指先存款后消费（或取现），没有透支功能的信用卡。

借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值

卡。

转账卡具有转账、存取现金和消费功能。

专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐

行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的

功能。

储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易

时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持

一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直

接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家

的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡

人的支票账户或往来账户（即活期存款账户），借记卡的支

付款额不能超过存款的数额。

借记卡是中国特有的一种信用卡，在西方国家，一般的转

账支付等功能是由支票来做媒介的，借记卡也因此被称为

支票卡。

五、准贷记卡

准贷记卡也是一种〃具有中国特色〃的信用卡，是在我国信用机

制还不健全的情况下产生的，它的出现和发展为贷记卡的普及打

下了不可忽视的基础。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功

能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，

存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行

小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，

没有免息还款期和最低还款额。

六、贷记卡

贷记卡也就是我们常提及的狭义上的信用卡，是一种向持

卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，

就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其他

情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”。

一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账

单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息;或

者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。此

种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是

信用销售和循环信贷。

借记卡准贷记卡贷记卡

先存后用先存后用，可适当先用后还

透支

存款计息存款计息存款不计息

同城取现无手续同城取现无手续取现收取高手续

费费费

年费很低年费介于借记卡年费最高

和贷记卡之间

无使用年限限制使用年限最长为使用年限一般为

两年三年

不提供对账单，可不提供对账单，可每月免费提供账

索取索取

不可透支可透支（额度小）可透支（额度大）

无免息期最长56天的免息

期

透支之日起每天免息期后每天按

按万分之五计单万分之五计复利

利

最长透支天数60无透支天数约束

天

七、关于信用卡的一些基本常识

1、如何分辨信用卡与借记卡

信用卡与普通借记卡的外型，材质都相差不大，但是通过

下面的一些小技巧还是可以很轻松的分辨信用卡与借记

卡。

第一点借记卡上一般都是明确标示：此卡为借记卡，不可

透支。此标示一般位于借记卡背面；

第二点信用卡背面签名栏后方有三位数的CVV2码,这是信

用卡最明显的标志；

第三点信用卡正面标有信用卡有效期，借记卡一般不会标

注有效期。

除了以上三点之外，专业的人士可以通过卡面上的号码准

确的表述该卡的类型，不过对于我们一般卡友来说通过以

上三点就足以让你分辨信用卡与借记卡

2、什么是信用卡综合授信额度

信用卡综合授信额度是指同一家银行对同一个持卡人持有

的该银行的所有信用卡只审批一个信用透支额度，即无论

该持卡人拥有多少张该银行的信用卡，其实际能透支的总

额不会超过这个审批的信用额度。

比如某人共持有工商银行A、B、C、D四张不同种类的信用

卡，该持卡人综合授信额度为20,000元人民币，那么这

四张信用卡是共同使用这个20000元的信用额度，当持卡

人使用A卡刷卡消费4,000元后，则B、C和D卡仅可以

再透支消费余下的16,000元，以此类推。

3、什么是信用卡账单日

信用卡账单日就是发卡银行将持卡人一个账单周期内所有

消费情况汇总并打印出来账单的的日期。

例如您的信用卡帐单日为7号，到期还款日为26号。那么

每个月7号的时候，银行将统计1月7号到2月7号所有

的消费并打印成账单，在次日将账单通过邮寄的方式发送

给您。

信用卡账单日与记账日不是相同的概念

4、什么是信用卡记账日

在发卡银行官方银行的解释中，信用卡记账日的概念是：

发卡银行将信用卡交易记入持卡人的账户中的日期。

注释：

信用卡记账日一般不是刷卡交易的当天，正常情况下银行

会在您刷卡的第二个工作日将刷卡的款项记入您的账户

中，您在第二天登陆网银或者拨打信用卡中心电话就能查

询到该次刷卡交易的细节。

5、什么是到期还款日

到期还款日是指当前记账周期内消费款项的最后还款期限，到期

还款日也称最后还款日，如果您在到期还款日之前没有全额还款

同时也没有选择信用卡最低还款额还款，那么您可能面临的惩罚

有：

1、所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的

当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计

收复利；

2、收到银行的催缴电话、催缴信，点击这里查看：信用卡欠款

不还的严重后果（多图）；

3、冻结您的账户并将您的欠款记录反馈到人民银行记入您的信

用档案，影响您的个人信用；

如果您在到期还款日确实没有足够的钱全额还款，那么请

选择信用卡最低还款额还款，采用这种方式还款每期只要

归还总费用的10%,这样还款虽然没有免息还款期但是避免

个人信用受损。

6、信用卡滞纳金计算方法

信用卡持卡人刷卡消费后要及时还款，如果持卡人在到期

还款日时实际还款额低于最低还款额，那么最低还款额未

还部分要支付滞纳金。

滞纳金计算方法：

滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，具体比例为最低

还款额未还部分的5%,该费用一次性收取，人民币帐户最

低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。

例如：持卡人小刘刷卡消费15000元，他的当期最低还款

额为1500元,如果在到期还款日小刘只向银行还款500元,

那么银行将对低于最低还款额的部分即：1500元-500元

=1000元收取滞纳金，收取滞纳金的金额为：1000元*5%=50

JLo

7、免息还款期的定义

使用信用卡进行刷卡消费等对非现金交易时，从银行记帐

日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期

最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期

对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由

银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优

惠）。

例如：您的信用卡对账单日为每月1日，指定到期还款日

为每月21日。如果您在6月2日签账消费了5000元，在7

月1日账单上指定您的到期还款日为7月21日，如您在7

月21日全数还清本期欠款，则该笔5000元的消费已享受

了从6月2日至7月21日的免息还款期，长达50天。

需要特别说明的是使用信用卡提取现金没有免息还款期，

从提取现金当日开始计算利息，而且是复利。

8、什么是信用额度

信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡

的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，

超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您

申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评

定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双

币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算

的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时,

您的信用额度就大约等值于3600美元。

信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关

的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、

乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调

高临时信用额度。

9、信用卡取现额度的定义

信用卡取现额度是银行信用卡中心核定给您通过您的信用

卡可提取现金的最高额度，取现额度包含于信用额度之内。

一般情况下国内商业银行给于信用卡用户的取现额度是你

信用额度的三分之一。

10、什么是CW2、CVC2、CVN2、CSC2码

CVV2、CVC2、CVN2、CSC2为验证码，是银行卡用于非直接

刷卡消费场合，例如网络支付等下交易使用的。CVV2、CVC2、

CVN2、CSC2可以识别银行卡交易的在场性。一般可见于银

行卡背面的签名条一串数列的末三位。

对于银联组织的银联标准卡使用的称为CVN2,万事达卡称

为CVC2,VISA卡使用的称为CVV2,AE运通卡则称为CSC2。

CVV2、CVC2、CVN2、CSC2四种名称对应的验证码产生原理

都是一样的，只是不同组织有不同的命名。

11、关于年费

正常使用的信用卡收取年费尽人皆知，但是未激活的信用

卡也要收费可能很多朋友就不知道了。国内很多商业银行

对没有激活的信用卡按照“年”为单位收信用卡的年费，

如果信用卡长期未激活又没有注销，您可能会因此而背上

信用卡污点。

建设银行客户服务中心工作人员介绍说，建设银行龙卡信

用卡标准卡年费80元，第一年免年费，第二年以后即使未

激活也会收取年费。而且年费会从信用额度里自动扣除，

如果规定期限内未能及时还款，就会留下个人信用“污点”。

据了解，目前工商银行暂时还不对未激活信用卡用户收费。

除建设银行外，对未激活信用卡用户，中国银行、招商银

行等都会按规定收取年费。招商银行有关人士表示，不论

信用卡是否被激活，银行已经对其进行管理，付出了成本,

因此要收取费用。

不打算使用的信用卡一定要及时注销！现在各个银行信用

卡的注销都很简单，拨打客服电话要求银行客服人员注销

就可以，注销的过程中也没有任何的费用。如果您已经有

信用卡长时间没有激活，那么请立即致电银行的客服中心,

咨询相应的处理

12、已经发行信用卡的银行

目前已经发行信用卡的银行：

招商银行、中信银行、中国银行、中国工商银行、建设银

行、农业银行、广东发展银行、浦东发展银行、深圳发展

银行、交通银行、民生银行、光大银行、兴业银行、东亚

银行、上海银行、平安银行、邮政储蓄银行。

13、为什么信用卡不存钱就能取钱和消费

要弄清楚为什么不往信用卡里存钱就能刷卡消费或者是提

取现金，你就要先弄明白这钱来自哪里。

首先很明确的说：信用卡刷卡消费和提取的现金都来自你

办理的信用卡所属的银行。你刷卡消费用的钱和你提取的

现金都相当于银行借给你的钱，你只需要在规定的时间内

还给银行就可以了，这样也就明白了信用卡里的钱来自哪

里了。

七、银行卡的其他分类

银行卡按发行对象不同：单位卡和个人卡；

按币种不同：人民币卡和外币卡；

按信息载体不同：磁条卡和芯片卡。

八、信用卡的产生与发展

九、信用卡在中国的发展

十、信用卡国际组织及中国的信用卡组织

1.国际信用卡组织

目前国际上的信用卡组织主要有五个，分别是威士

(Visa)国际组织、万事达(Master)国际组织、美国运通、大

来卡(DinersClub)、日本JCB。

(1)威士(Visa)国际组织

1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年，

BankofAmericaServiceCorp.(BSC)公司成立。197

0年BSC公司改名为NationalBankAmericardINC(NBI),

为美国各地银行提供信用卡服务。1977年，NBI改组成Visa

International,即Visa国际集团。

Visa卡国际组织是由国际上各银行会员组成的信用卡组

织，属于非营利机构。总部设在美国加州旧金山。Visa帮

助会员开发各种Visa支付工具(又称信用卡)及旅行支票

业务，为会员提供各种Visa产品及服务，帮助会员利用

Visa产品及服务获取利润，降低会员在网络上的重复投资，

提供给会员、消费者及特约商户自动〃无现金〃的付款工具

及系统。

Visa全球电子支付网络---VisaNet------是世界上覆盖

面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履

行使持卡人的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超

过2,000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万

个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让持卡人不

论身在何处，都能方便地使用Visa卡。

Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太地区，Visa国

际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工

具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。

Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代

表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金

融机构和五家外资会员银行。

2、万事达(Master)国际组织

万事达国际组织于20世纪50年代末至60年代

初期，创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。

1966年，组成了—Is*银行卡协会(InterbankCand

Association)的组织，1969年银行卡协会购下了

MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和

式样设计。随后10年，将MasterCharge原名改名Master

Cardo

万事达国际组织是一个包罗世界各地财经机构的

非营利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会

以及信贷合作社。其基本目标为：沟通国内及国外会员之

间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也

可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。

3、美国运通

美国运通卡始创于1958年，本身是一张信用卡，

它主攻大额消费市场，不设信用额，只要纪录良好，买飞

机都没有问题。运通亦是首个发行白金卡及黑卡的机构，

享誉国际的黑卡，在香港目前有12,000张，持卡人

包括陈奕迅夫妇、梁朝伟、邓永锵爵士等，年费高达几十

万美金，美国运通的白金卡与黑卡一样，只供邀请，不予

申请。

自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运

通已在68个国家和地区，以49种货币发行了运通卡，

构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过

6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运

通公司，最初的业务是提供快递服务，随着业务的不断发

展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常

旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长

达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。

美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新

的经营理念，保持着自己〃富人卡〃的形象。过去运通一直

走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡

机构开放网络，1997年成立环球网络服务部(GNS),

允许合作伙伴发行美国运通卡，至今GNS已与全球90多

个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。它在

亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商

银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加

坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。

4、大来卡(DinersClub)

大来卡于195。年由创业者FrankMCMamaca创办，

是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用

卡。1981年美国最大的零售银行一一花旗银行的控股

公司---花旗公司接受了DinersClubInternational卡。

大来卡公司的主要策略是在尚未被开发的地区增加其销

售额。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间形成

互惠协议，来加强其在国际间市场上的地位。

5、日本JCB

1961年，JCB(JapanCreditBureau)作为日本第一

个专门的信用卡公司宣告成立。它是代表日本的名副其实

的信用卡公司，其业务范围遍及世界各地100多个国家

和地区。JCB信用卡的种类4、大来卡(DinersClub)

大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，

是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用

卡。1981年美国最大的零售银行一一花旗银行的控股

公司花旗公司接受了DinersClubInternational卡。

大来卡公司的主要策略是在尚未被开发的地区增加其销

售额。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间形成

互惠协议，来加强其在国际间市场上的地位。

5、日本JCB

1961年，JCB(JapanCreditBureau)作为日本第一

个专门的信用卡公司宣告成立。它是代表日本的名副其实

的信用卡公司，其业务范围遍及世界各地100多个国家

和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。

JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家

和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商

户实行优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游

指南中。

成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准

了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地

位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实行优先服务计划，

使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。

各商业银行通过中国银联的银行卡跨行交易清算系统，实

现系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地

区和跨境的使用。

中国银联的主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算

系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，为商业

银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处

理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、

规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。

联网通用：

中国银联从2002年成立伊始，通过三步走的方法，推动银行卡

联网通用在全国的实现。

第一步，同城联网通用。通过城市银行卡信息中心，实现

银行卡在中心城市的同城通用。

第二步，重点城市联网通用。按照温家宝总理提出的联网

通用“314”目标（即在全国300个以上地市级城市实现各

商业银行系统内银行卡的联网运行和跨地区使用，在100

个以上城市实现各类银行卡的跨行通用，在40个以上城市

推广普及全国统一的银联卡），实现银行卡在重点城市的跨

银行、跨地区通用。

第三步，全国联网通用。在重点城市联网通用的基础上，

逐步把网络覆盖到全国地市以上城市和发达地区县级城

市，并通过农民工银行卡特色服务，把联网通用扩大到农

村地区。

自主品牌：

中国银联已经建成了具有自主知识产权、全国统一的

银行卡跨行交易清算系统。

与商业银行协同，初步建立了符合国际通用要求的银行卡

标准规范体系，并在银联标准卡上集中应用这些标准规

范。

银联卡在我国港澳地区以及新加坡等国，已经成为境内持

卡人境外用卡的首选品牌。

自主品牌银联卡（银联标准卡）是商业银行（含信用社）

按照中国银联的业务规范和技术标准发行的，采用中国银

联国际Bin号标准，卡正面右下角带有“银联”标识，卡

号前两位为62的银行卡。

国际化：为满足中国人日益增长的境外商务、旅游、学习

的用卡需要以及把境内商业银行的服务通过银联网络延伸

到境外，中国银联积极展开国际受理网络建设。截至2009

年6月底，银联卡已在境外61个国家和地区实现受理。银

联卡在我国港澳地区和新加坡等国已成为境内持卡人境外

用卡首选品牌。

第二节信用卡理财

一、信用卡申请条件

1、普通卡申请条件:

凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人可凭本人

有效身份证件及工作证向银行申领个人主卡，还可为他人申领附

属卡。

2、学生卡申请条件：

各大银行都推出了面向学生的信用卡，一般额度较小，

但可不提供收入证明，凭身份证及学生证即可办理。

3、金卡申请条件：

一般在使用普通卡一段时间，还款纪录良好都可以申

请金卡。如果没有普卡的使用纪录而希望直接办理金卡，则需要

提供工作收入证明。

4、白金卡申请条件：

由于白金卡的透支额度大，且有很多额外的服务，因此

对其办理条件的要求较其他信用卡要严格很多。一般说来，白金

卡的申请人需要是符合下列条件之一的客户才可以申办白金

卡：

具有一定经济实力的个人

包括：（1）拥有一定金额的存款（100万元左右）；

（2）日均存款额达到一定数额（50万元左右）；

（3）持有非白金信用卡年消费金额达到一定金额（1

0万元左右，且有消费笔数限定）；

（4）已持有其他银行的白金信用卡；

（5）拥有其他银行认可的个人经济状况证明。

二、信用卡免年费的规则一般分为以下几种：

1.刷卡次数达到要求即可免次年年费，不限消费金额：如

工商银行、农业银行、中国银行等。

2.办理后即可免首年年费，以后每年刷卡次数达到要求即

可免次年年费，不限消费金额：如交通银行，光大银行、

民生银行等。

3.消费金额达到要求即可免次年年费，不限刷卡次数：如

浦东发展银行等。

4.刷卡次数达到要求或消费金额达到要求都可免次年年

费：如兴业银行等。

5.信用卡消费积分达到一定数额后可免次年年费或可以

用积分换年费：如深圳发展银行、招商银行的MINI信用卡。

不过，一般免年费的规则只适用于普通卡和金卡，

白金卡和钻石卡年费通常是不免的。

三、办理信用卡的十大理由：

1.可以在没有往卡里存钱的情况下直接刷卡消费，还可以直接从

卡里取出现金。

2.跟现金相比，信用卡方便携带，刷信用卡还可以获得积分能够

兑换银行提供的大量礼品。

3.跟普通银行借记卡相比，信用卡消费不需要密码，像吃

饭酒吧这种场合不用跟着服务员去输密码。

4.出国消费不需要兑换美元可以直接使用美元刷卡消费，另外

在国外没有信用卡不仅麻烦，而且用现金经常会被当成异类。

5.信用卡消费以后可以每月最低还款，让你可以在只有1000元

的情况下买下10000元的东西。

6.部分银行可以分期还款，买一件东西分成24个月还款，让你

更大程度的提前消费。

7.在携程之类的订机票或者订酒店，有信用卡可以更快的出票。

8.刷卡消费好像挺酷，刷金卡更酷，虽然都越来越不酷。

9.银行每个月会邮寄给你信用卡帐单，可以让你轻松查看每一

笔消费。

10.累积个人信用记录，使用信用卡并且及时还款可以提高你的

个人信用度，在以后贷款或者购房的时候获得更多的便利。

四、信用卡非法套现的五大危害

一是涉嫌非法发放贷款和超范围经营，扰乱了正常的金融

秩序。非法信用卡中介以广告方式向不特定社会公众发出

交易邀约，通过代信用卡持卡人偿还到期款或协助持卡人

刷卡虚假消费套现，向持卡人垫付或提供周转资金，从中

收取高额手续费，其行为违反了我国的相关法规，应当予

以取缔和严厉打击。

二是变相增加了信贷投放，削弱了宏观调控的效果。

信用卡持卡人在不法中介的协助下，利用虚拟的刷卡消费

套现，往往是将取得的款项用于经营活动或其他用途。这

变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产

流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、资金流动性进

一步增加的局面。同时，这部分资金游离了银行正常的信

贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控

的效果被削弱。

三是不以真实的交易为基础，给金融安全带来威胁。非法

信用卡中介活动一方面冲击了国家对现金利反洗钱的日常

管理体系，相关部门难以对套现资金进行有效的鉴别与跟

踪，另一方面加大了银行经营成本和经营风险，信用卡持

卡人套现后一旦无法还款，有时甚至是恶意欠款，发卡银

行则必须承担相应的催收费用、恶意透支的诉讼费用，以

及坏账损失的核销费用等。特别是当信用卡套现泛滥、大

量的套现资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大

的风险包袱。

四是助长欺诈和不法经营之风，破坏了社会信用环境。

由于可以获得无风险的收益，非法信用卡中介活动的猖獗

助长了不法经营之风，将可能诱使更多特约商户从事信用

卡套现业务，进一步给社会信用环境造成破坏。

五是容易诱发信用卡诈骗行为，使无辜者蒙受损失。一些

个人甚至在不知情的状况下，身份被别人冒用申领了信用

卡。此前曾有媒体报道的南京首起“信用卡套现诈骗串案”,

就是一起不法中介非法金融活动的典型案例。罪犯是•专

业犯罪团伙（有5名涉案人员），使用虚假的身份证明骗领

信用卡30多张，进行违规透支套现或虚假消费套现，总额

高达60余万元，其行为均已构成信用卡诈骗罪。

五、银行信用卡理财的巧妙使用方法

信用卡，这个被称之为超前消费的工具，已经在我们的生

活中占据越来越重要的地位了。

信用卡作为全球最通用的支付工具，体现了其在金融

体系中的重要地位。当然，信用卡作为一种“先消费，后

还款”，并且具有一般50天免息期和刷卡有积分的工具来

说，巧妙的利用信用卡，也能把它变成我们日常生活中重

要的理财工具。要想利用卡这个理财工具，先得把信用卡

的一些特点搞懂。（比如信用卡的免息期，利息，还款日，

积分等功能）

首先，多刷卡可以免年费。信用卡每年所收取的150元或

300元的年费常常领办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这

样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用

卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年

费的优惠政策。这样说来，其实，在国内，信用卡的拥有

和使用基本上是免费的。

其次，学会计算和使用免息期。使用信用卡一般都可以享

受50~60天的免息期各个银行有所不同，这也正是信用卡

最吸引人的地方。免息期是指贷款日（也就是银行记帐日）

至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有

先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上

面说到的50~60天的免息期，则是指最长免息时间。举个

简单的例子，比如我的一张信用卡的银行记账日是每月的

20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果我在本月

20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的

免息期；但如果我是本月21日刷卡消费，那么就是在再下

一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在

这55天的时间里，我在享受着无息贷款。

此处需要特别说明的是，很多持卡人会忘记自己的到期还

款日，从而导致利息的产生。为了避免出现这种不必要的

损失，办理信用卡的时候，可以设定自动换款功能，即银

行在免息还款期限临近的时候自动完成还款。这样，就不

用担心会有利息损失了。

此处需要特别说明的是，很多持卡人会忘记自己的到期还

款日，从而导致利息的产生。为了避免出现这种不必要的

损失，办理信用卡的时候，可以设定自动换款功能，即银

行在免息还款期限临近的时候自动完成还款。这样，就不

用担心会有利息损失了。

总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商

家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名

卡特殊优惠等等。应该说，使用信用卡比用现金更经济、

更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元的到的价值

多。

第四，信用卡是商旅好帮手。经常出差或是喜欢出去旅游

的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行

网来订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。更多的,

也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地

刷卡使用是免手续费的。曾经有一段时间在北京工作，日

常消费能刷卡的就刷卡，节省了异地提取现金的手续费开

支。

第五，用信用卡理财。我们熟悉用信用卡来消费，但并不

知道信用卡其实也可以用来投资理财。今年基金大热，却

也有很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其

实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到县投资

后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在

结帐日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以。付出赚得报

酬。但是，必须说明的是，这种借钱投资的风险性也是非

常大的，而且不适合用来做长线投资。2年期的信用卡借贷

利息会高达36%,投资回报可以达到这一数值的并不多。

第六，巧用信用卡理财，持卡人自我约束很重要。虽说是

要用明天的钱改善今天的生活。但是，也不能一味的透支。

使用信用卡必须严格的考虑自身的经济实力，切忌盲目消

费，攀比消费，否则，信用卡的办理就是得不偿失了。

信用卡的巧妙使用，是仁者见仁、智者见智的。但不

管怎么说，其本身只是一种工具。用好这种工具，方便我

们的生活，美好我们的生活，这样的拥有和使用，才是意

义。

六、如何保管信用卡？

一张精美的信用卡不仅为您的生活带来方便，也是您

身份的象征。学会妥善保管您的信用卡，是成为一个时尚

“持卡族”的第一步。

出门时，请不要将所有的银行卡放在同一个皮包里，

在一些需要寄放外套的餐厅等公共场合中，不要将装有信

用卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车内或寄物柜

中，而应随身保管，一旦丢失，损失不菲哦。

对于暂时不用的信用卡，要放在上锁的抽屉或柜子里,

千万不可随意丢置，以免引起他人一时贪念，偷取后盗刷,

您也需负起未尽保管的责任，后果是资金白白损失。

为避免银行卡遗失遭他人利用，建议您将银行卡、个

人密码和身份证分开存放。切记不可到处炫耀自己的信用

卡，不要随意告知他人自己的信用卡卡号和到期日，以免

被别有用心的人利用。不要将您的卡转借给他人，否则极

易发生银行扣卡、止付以及资金损失等情况，甚至引起债

务纠纷。

也请您记得将卡号及发卡银行的服务专线电话号码另

行抄录并妥善保管，以免发生意外时第一时间同发卡银行

取得联系，避免损失。

客服热线

中国工商银行

24小时客户服务热线95588或400-8895588

中国农业银行

24小时客户服务热线95599或800-810-9598

中国银行

24小时客户服务热线95566或400-6695566

中国建设银行

24小时客户服务热线95533或800-820-0588

交通银行

24小时客户服务热线95559,800-988-8888或021

-53529888

中信实业银行

24小时客户服务热线95558或800-830-8330

中国光大银行

24小时客户服务热线95595

中国民生银行

24小时客户服务热线95568或800-810-8008

招商银行

24小时客户服务热线800-820-5555或021—

38784800

第五讲、保险理财

风险

••人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自

然灾害，小到失窃、车祸，大到地震、洪水。意外事故和自然

灾害都具有不确定性，我们称之为风险。

••失窃、地震等造成损失的事件称为风险事件。而那些隐藏

于风险事件背后的，可能造成损失的因素，称为风险因素。风

险因素可以是有形的，如路滑造成车祸；也可以是无形的，如

疏于管理造成失窃。

对风险的处理方法

•对纯风险的处理有:

・回避风险

••预防风险

••自留风险

••转移风险

••（一）回避风险

回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些

损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水

的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这

种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有

的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如

何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车

祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日

常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。

••（二）预防风险

预防风险是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及

损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险

涉及到•个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大

于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴

修堤坝为例，虽然施工成本很高，得考虑到洪水泛滥针造成的

巨大灾害，就极为必要了。

••（三）自留风险

自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”

是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而

暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受

范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险列经济合

算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付

发生概率小，且损失程度低的风险。

••（四）转移风险

转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部

分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、

最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之

O

••风险管理和保险无论在理论上，还是在实际操作中，都

有着密切的联系。从理论起源上看，是先出现保险学，后出现

风险管理学。保险学中关于保险性质的学说不得风险管理理论

基础的重要组成部分，且风险管理学的发展很大程度上得益于

对保险研究的深入，但是，风险管理学后来的发展也在不断促

进保险理论和实践的发展。从实践看，一方面保险是风险管理

中最重要、最常用的方法之一；另一方面通过提高风险识别水

平，可更加准确地评估风险，同时风险管理的发展对促进保险

技术水平的提高起到了重要作用。

保险

••保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保

险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损

失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合

同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

••从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人交

纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。

••表面上看，保险与赌博存在许多相似之处，如都是以随机

事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报，但事实上,

二者存在本质的区别。

••一定要买保险

1、是对个人和家庭的一种经济补偿，任何一个出色的理财计划中，

都不能缺少一个合适的保险计划。

2、有利于社会安定

3、买保险，买健康

4、买保险给你丧失工作能力后的保障

5、丰厚的投资回报

6、节税和保全财产（人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗

产计划时，如没有人寿的参与，想保全财产几乎是不可能的）

7、体现自身价值，显示经济能力

••保险基本知识

一、概念

••（仅指商业保险）是指投保人根据合同约定，向保险人支付

保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生

所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人

死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担

给付保险金责任的商业保险行为。