【浅谈多元化经营对商业银行的影响6500字（论文）】

浅谈多元化经营对商业银行的影响摘要改革开放以来，随着经济的快速增长，市场竞争环境更加的激烈，银行的多元化经营已经成为了复杂经济金融形势下的必然趋势，很多商业银行积极涉足证券、保险、信托以及租赁等等的非银行业务，快速发展商业银行的中间业务，在带来较高的非利息收入的同时，也带来了各种弊端。本文根据我国商业银行多元化经营的相关现状，对其多元化经营的过程中存在的问题进行具体分析，并且针对这些问题找出相应的解决措施，从而使得商业银行能够获得更多的收入，这对商业银行的转型升级以及可持续发展具有重要的理论和现实意义。关键词：多元化经营；商业银行；问题；解决措施目录TOC\o"1-2"\h\u15946摘要 117613目录 28305引言 3119331商业银行多元化经营的相关概念 4121341.1多元化经营的定义 4309051.2商业银行多元化经营的定义 4157211.3商业银行多元化经营发展的原因 4169752商业银行多元化经营的现状及出现的问题 5235312.1商业银行多元化发展的现状 5293462.2商业银行多元化经营出现的问题 6119143完善商业银行多元化经营问题的措施 8149983.1深化金融服务产品创新 8223643.2强化内部风险控制能力 8321893.3优化核心多元业务布局 856753.4强化人才技术发展安排 925884结束语 916076致谢 1028838参考文献 11引言近几年，我国的商业银行的多元化经营取得了较快的发展，证券、保险以及租赁等等经营模式的出现，使得商业银行的经济快速增长，但是值得我们深思的是多元化经营带给银行业的是经济增长疲软、利差收窄背景下的银行借机转型，因为大多数商业银行的多元化经营，没有相应的风险监管部门进行控制，使得多元化经营是在创新和监管的博弈中迂回前行。本文从商业银行的实际情况出发，分析多元化经营过程中所存在的问题，提出相应的解决策略，帮助各类商业银行不断地优化其收入结构，促进其能够持续稳定的发展。1商业银行多元化经营的相关概念1.1多元化经营的概念多元化经营就是运用多个产品或者多个产业来对生产经营活动进行扩张。1.2商业银行多元化经营的定义以满足客户的不同需求为基础，在依靠传统信贷业务之外，通过业务创新或者与其他金融机构进行融合的方式，来扩大经营范围、拓宽收入来源，从而提升自身竞争力的战略行为。1.3商业银行多元化经营发展的原因1.3.1市场的冲击随着金融市场竞争的加大，金融脱媒现象的增多以及互联网金融的冲击，商业银行，面临较大的竞争压力，一些大型公司为了减少商业银行贷款纷纷采取其他方式进行融资，这样使得商业银行的大客户变少，另外互联网金融业务的创新对银行的支付渠道产生较大的影响，所以商业银行要抓住机遇，顺应市场的发展，结合客户的各种需求，努力发展多元化业务，这样才能够使得商业银行稳定发展。1.3.2金融政策与制度改革十八届三中全会上着重指出“要加快推进利率市场化，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。推进利率市场化会导致银行的利息差减少，如果商业银行还是把贷款业务的利息差作为主要业务收入，那么其盈利将大幅度的下降，而且苏子贺银行制度的改革，银行渐渐变成自主经营的主体，其盈利和亏损都是银行自身负责，这样就导致市场竞争环境愈加的激烈，商业银行想要提高竞争力需要发展多元化业务，结合自身的实际发展情况，寻找新的盈利增长点，这样才能够在市场环境中占据一定的份额。1.3.3自身发展动力商业银行多元化发展的最根本原因是范围经济，在这种情况下，银行采用多元化的经营模式给客户提供他们所需的产品以及所需的相关业务，比如说保险业务、租赁业务等等，在满足客户需求的情况下，也给银行带来了更多的经济效益，进一步促进了商业银行自身的稳定发展。2商业银行多元化经营的现状及出现的问题2.1商业银行多元化发展的现状商业银行的多元化经营以传统业务为基础，发展程度由浅入深，具有不同的层次。总结一下我国商业银行的多元化经营主要表现在以下三点：第一，为应对市场的竞争环境，商业银行对既有传统业务进行了精细化发展，也可称为业务内部的多元化，即通过对不同的客户服务对象进行业务框架完善，使一项业务的内部较之以前更加多样化，更加丰富和充实，这样使得商业银行的业务规模变大，从而使得商业银行的盈利能力也在提高，同时还能够根据同一个业务的不同需求，使得业务的风险变小，促进商业银行更加持续稳定的发展。拿我们熟悉的贷款业务来说，商业银行一般把贷款业务分为境外贷款和境内的贷款，银行做的业务比较多的是境内贷款，境内贷款又分个人贷款和企事业贷款，个人贷款一般主要有住房和消费贷款，而企事业单位贷款主要有经营贷款和一些租赁相关业务，比较注意的是商业银行也采取贷款的行业多元化，以分散行业风险，促进其持续稳定的发展。第二，为了持续稳定发展，商业银行推出新的金融产品和服务，努力开展多元化业务，使得商业银行能够顺应市场的变化，不断满足客户的需求，从而发展新的业务渠道。当前市场环境下，我国商业银行的业务有支付结算、基金托管、代理担保等等，这些业务商业银行都是提供中间服务业务，在这种业务构成中，商业银行能够同时满足客户的不同需求，促进了其多元化业务的发展。另外商业银行可以帮助企业获得信贷资金，还能够给企业提供交易结算服务，而商业银行也能够获得较多的盈利，使得多元化业务能够长期发展，从而促进商业银行持续稳定的发展；商业银行的多元化业务可以帮助个人的各种贷款需要，还能够为他们提供理财、投资、保管等等的金融业务，在给客户带来便利的同时，也提高了商业银行的工作效率，给商业银行的发展带来比较积极的影响，促进商业银行持续稳定的发展。第三，一些规模较大、具有较强实力的商业银行在扩展业务领域时还会采用与其他金融机构融合的方式，通过兼并收购、组建控股或独资子公司等途径，慢慢的涉及到保险、证券、租赁以及基金等等的相关业务，这种发展多元化的方式也是很多大型商业银行经常采用的手法，目前我国的几个国有银行都是采用这种方式开展多元化业务，但是因为本身起步相对一些外国银行晚一些，再加上这些银行本身经营体制的原因已经其他的各种原因，使得我国商业银行多元化的应用范围以及发展情况与国外的一些发达国家商业银行相比具有一定的差距。2.2商业银行多元化经营出现的问题2.2.1外部市场环境有缺陷当前，我国金融市场并不能为商业银行多元化经营提供很好的外部条件。而改善外部环境促进商业银行多元化经营发展的首要问题就是相关监管制度的缺陷。尽管在2018年两会期间已确定成立银保监会，我国金融市场的分业监管现状开始改变，但目前暂时还难以扭转我国商业银行长期在分业经营监管体制下的限制。我国商业银行的金融服务和金融产品在创新方面往往存在繁杂的审批压力和冗余的监管阻力，甚至有的创新服务和产品牵扯到多个权责不一的监管部门，很容易因较长的审批周期而丧失新产品的市场机遇。另一方面，以商业银行为主的金融控股公司也会受到影响，银行的跨行业经营下，部分子公司之间的交叉业务开展面临很多管制，而有的交叉性业务因没有明确的监管目标又存在监管真空。同时，受制于我国不完全发育的金融市场和信用市场，资本市场中不活跃的金融衍生品交易也让商业银行的多元化发展受到不小的约束。因此，现阶段改进我国银行业的监管制度，不是大胆放开监管，而是在顺应现实发展中求得精简流程、放宽限制与有效牵制、防范风险中的一个平衡点。然而，“银保合并”能否达到有利于商业银行多元化经营发展还需要一个很长的验证过程。除了相关监管制度的缺陷，金融产品专利保护力度不够是我国商业银行多元化经营外部环境的第二个问题。我国针对创新金融产品的专利保护起步较晚，很不成熟，再加之行业竞争的不规范，商业银行创新的积极性很容易被金融市场上的低成本抄袭与搭便车现象所挫。这既难以保证创新金融产品的市场推广与获益，甚至会使创新银行反而在市场竞争中处于不利地位，也不利于商业银行的创新发展，会加剧金融机构间的模仿剽窃行为、金融产品的同质化现象和金融市场竞争的混乱，并严重阻碍我国商业银行多元化经营的纵深发展。2.2.2内部业务没有发展优势从商业银行实际发展情况来看，多元化业务经营的效果不够明显，没有培养出自己独特的优势，开展多元化业务的内部条件准备不够充分。首先，现有内部风险监控制度与多元化经营发展的需求还不匹配。新业务的涌现和新市场的开拓是商业银行多元化经营最直接的体现，这必然会使商业银行面临更复杂的经济环境和外部挑战，也对其风险管理机制提出了更高的要求，但由于我国商业银行多元化经营水平还不高，大多数都没有设置专门独立的多元化业务开发、运作、及风险控制部门。这样的话，如果商业银行多元化业务的发展的过程中出现一些问题，银行内部之间会相互的推卸责任，最终会因为自身缺乏有效的内控机制面临较高的业务风险。因为商业银行的很多创新业务并不会在银行的资产负债表上直接反映，因此这种风险通常具有较强的隐蔽性，难以预测和分散。在缺乏有效的隔离机制下，此类风险一旦爆发，借助商业银行内部业务的联系会迅速传导至表内，成为一个比较大的隐患，从而影响商业银行的持续稳定发展。另外我们知道，某一些商业银行多元化业务本身就是在法律的灰色地带进行，甚至存在违规操作，更是为其长远发展留下了巨大隐患。事实上，正是因为内控管理的牵制，我国商业银行在实施多元化战略时不得不小心谨慎，常常心有余而力不足，这也是我国商业银行多元化发展水平不高的重要原因之一。第二，市场定位不当是我国银行业多元化进程中的又一内部问题。实施多元化战略的本质是对金融市场和金融产品服务的再定位，各银行应当根据自身规模、主营业务发展情况、战略规划、产品研发能力、抗风险实力等各方面特点对产品进行再设计、再开发，为市场提供更加完善的产品和服务。然而，在现实情况中，不少银行实施多元化战略时市场定位不当或定位不清，导致盲目效仿现象层出不穷。这种盲目效仿首先体现在多元化经营的途径上，并购或引资通常是践行多元化战略的典型捷径，但经实践检验，这并不适用于我国全部的商业银行，一些中小商业银行采取这种方式来扩大经营规模，反而适得其反，由于自身机构冗杂不清、管理效率不足沦为市场竞争的牺牲者；其次，盲目效仿还体现在盲目引入新金融产品和服务，没有对经营规模以及抗风险能力采取相关的对策，缺乏创新和核心业务，金融产品异质性差，易产生价格竞争冲动，也容易丧失自身的竞争优势，这在利率市场化深入以及资本约束强化下显得更加的突出。第三，我国商业银行的多元化经营还面临着内部经营管理与技术人才的缺口问题。比如投资管理、私人银行以及财务咨询顾问等等新型业务属于知识密集型业务，极其需要专业能力强、有丰富经验的对口人才和后台风控管理、技术支持人才。过去长期以来，我国商业银行的业务开展模式偏向于劳动密集型，因此非利息业务中的手续费及佣金业务、银行卡业务、清算业务等内容简单易懂、重复性强的工作获得充分发展后，如果不能向知识密集型业务转型，商业银行的多元化经营便容易陷入停滞的困境。目前，我国商业银行发展其他高技术含量、高利润价值的非利息业务，面临的重要问题之一就是科技人才和创新业务经营管理人才的吸收与培养。3完善商业银行多元化经营问题的措施3.1深化金融服务产品创新不论是从多元化经营的程度看，还是从金融需求的多样性看，我国商业银行的多元化经营在深度和广度上都还有较大的发展空间和潜力。目前，我国商业银行间的盲目效仿现象严重，创新不足、核心竞争力不明显。要想充分品尝多元化经营的甜果，能转换为经济效益的创新才是可持续的发展途径。商业银行应以满足客户实际的多样性需求为目的，而非以包装很美的金融产品吸收存款为目的，重视市场调查和布局，在对既有金融产品进行研发、整理与创新的基础上，积极研发并推广有竞争力的各类创新产品，最大限度满足客户需求，甚至以供给创造需求，不断挖掘新的市场需求，帮助客户实现资产安全性、流动性与盈利性的有机统一。3.2强化内部风险控制能力银行业本就是高负债高风险的特殊行业，多元化经营更需在风险与收益的平衡中掌握尺度，坚持审慎经营与发展的原则，不能忽视长期利益只看短期效益。为维持经营的稳健性，商业银行应结合自身实际情况，淘汰盈利差、高风险业务，积极创建适合多元化业务发展的风险管理体系。首先，要根据多元化业务发展情况及时更新风险预警和风险评估体系，在传统业务和新型业务间设立风险隔离带，规范风险管理流程，提高风险管理效率；同时，商业银行应加强风险信息技术平台建设，避免因数据信息缺失影响商业银行风险评估的准确性，在检测、识别、度量的基础上将多元化业务风险降低到可控范围内；此外，我国商业银行还应与时俱进健全内部治理和控制机制，明确分工和责任，加强各部门协调，降低多元化经营过程中的操作风险和信息不对称程度。3.3优化核心多元业务布局商业银行的多元化经营不能盲目冒进，应在积极探路的前提下循序渐进、稳扎稳打、步步为营。从业务的角度看，我国商业银行发展多元化业务首先可优先布局与银行业务关联性较强的各项业务，更好地利用现有资源，积累相关业务经验，促进规模经济与管理协同效应；第二，商业银行的多元化业务范围可从简单到复杂，即从代收代付等低层次的中间业务逐步转向高附加值的业务，如财富管理、投资咨询、供应链金融、保险业务等；第三，开展多元化业务可采取自营与平台合作想结合的经营模式，通过与行内外专业机构的有效合作，发挥合力作用，这在互联网金融发展迅速的背景下尤为重要。综合而言，我国商业银行开展多元化经营，最重要的是要把握自身的竞争优势，找准核心主营业务和市场定位，平衡风险和绩效，采取必要的差异化策略，缓解金融产品的同质性，最终实现多元化业务在市场上的合理布局，实现行内资源的优化配置；此外，在多元化业务优势尚未建立的情况下，作为商业银行基石的传统业务不能被忽视，要根据自身情况和经济周期规律进行合理的结构调整，可在关键时刻起到对冲风险、保证安全的作用。3.4强化人才技术发展安排商业银行多元化经营顺利开展的关键在于专业型金融技术人才。相较于传统存贷业务，商业银行的部分非利息业务具有专业性强、技术含量高的特点，对银行人力资源的要求更加严苛。我国商业银行需建立起银行自身的金融技术专业人才库，这是增强银行多元化经营软实力的重要举措，也是在互联网金融浪潮中提高竞争力的必要措施。要强化对互联网、金融工程、大数据、软件设计及高级管理人才的引入与培养，提高银行业务电子化运营效率，增加金融产品技术值与附加值，把以往只能定性分析的内容进行数据化管理；同时商业银行还应在行内建立科学系统的培训计划和有效的薪酬奖励机制，帮助现有员工熟悉新型业务，积极提高业务素质和服务能力。结束语综上所述，随着经济的快速发展以及市场竞争环境的激烈，商业银行要想提高自己的竞争力，必须加大经营收入，这就需要商业银行进行多元化经营发展，但是由于很多方面的影响，商业银行多元化经营出现一些问题，所以必须完善商业银行的多元化经营发展，上文提出四个措施，深化金融服务产品创新，强化内部风险控制能力，优化核心多元业务布局以及强化人才技术发展安排，希望能对商业银行