【互联网金融背景下商业银行面对的挑战与应对策略10000字（论文）】

i互联网金融背景下商业银行面对的挑战与应对策略【摘要】依托着计算机技术的不断成熟，互联网金融也在不断发展，深刻地改变着人们生活的方方面面，尤其是以支付宝为代表的互联网金融的移动支付功能，融资功能，贷款功能严重的冲击了商业银行的表内外业务，其盈利空间受到严重挤压，传统商业银行面临着前所未有的挑战，而传统商业银行如何凭借自身优势在互联网时代的洪流中实现自身转型，顺应中国社会主义经济发展，抓住属于自己的机遇，从而实现整个经济体的稳定发展就成了关键问题。【关键词】大数据运用；信息中介；网络借贷；客户基础；金融监管；风险管理目录TOC\o"1-3"\u摘要 i一、引言 1二、文献综述 1三、商业银行与互联网金融在市场竞争中优势对比分析 7（一）互联网金融飞速发展原因探究 7（二）商业银行面对互联网金融的优势分析 7（三）商业银行面对互联网金融的劣势分析 8四、传统商业银行受到互联网金融影响 10（一）互联网金融对传统商业银行的管理模式的冲击 10（二）对商业银行存款业务的影响 11（三）对商业银行贷款业务的影响 11（四）互联网金融对商业银行中介业务的影响 12（五）商业银行在互联网金融背景下发展趋势 12五、商业银行面对互联网金融的策略 12（一）资产业务方面 12（二）中间业务方面 13（三）负债业务方面 13六、结语 14参考文献 14一、引言2012年互联网金融的概念正式被提出，至今已经历了一段蓬勃发展的时期。互联网金融行业的崛起严重影响了传统商业银行的的各个方面，传统商业银受到的冲击不仅体现在资产负债表上，其表外业务，经营模式，客户基础等方面也受到巨大影响。资产负债表的影响主要来自于互联网金融行业的第三方支付业务，网络借贷业务，网络众筹业务，既减少了传统商业银行吸收的存款，也影响了传统商业银行的贷款业务，受到互联网金融最大冲击的业务是商业银行的个人贷款方面，个人贷款的客户基础受到尤为巨大的冲击，尤其是年轻的一代，集中在80，90，00后这几辈人，使用智能手机较多，接受新事物能力较强，所以移动支付，网络借贷等业务首先在这些客户身上实现了新事物对旧事物的替代。相比传统商业银行，互联网金融的产品具有操作便捷，审批快速，成本相对较低，宣传力度更广等优点。然而传统商业银行依然有互联网金融无可替代的优势，比如说风险控制能力，风险监管能力，网点的密集分布带来的规模效益，客户的信任，强大的集资能力，央行的支撑等。在这互联网的浪潮中，传统商业银行必然不能循规蹈矩，依然走之前的老路，这样势必会成为市场竞争的落败者，大部分传统商业银行已经开始摸索并形成了自己的互联网平台，也给客户带来许多便捷性，保住了相当一部分的客户基础。然而目前的商业银行在这条路上走的还不够远，传统商业银行需要寻找一个将自身优点与互联网金融的优点相结合的方向，在为广大客户提供便捷优质的金融服务的同时，自身也实现在新时代的蜕变。二、文献综述互联网金融是依托互联网技术体系发展的金融服务业务模式，互联网技术与金融服务相结合，依托互联网的大数据，云计算技术，实现资金融通，移动支付，财务管理等金融功能。互联网金融概念被正式提出至今只有短短九年，但其发展确十分迅猛，现在已经成为国家经济不可或缺的一部分。互联网金融自2013年开始井喷式发展，以移动支付业务为例，我国移动支付用户就已经达到了8.03亿，第三方移动支付交易规模从2013年的1.2万亿到2010年的331.4万亿的规模，可见其发展势头十分迅猛。图1.1第三方移动支付规模互联网金融主要模式包括：1.第三方支付第三方支付是指类似于微信支付与支付宝等符合监管要求的中介平台与银行签约，客户能够通过这样的支付平台完成支付转账结算的业务，方便快捷。由上表可见，仅仅是第三方支付的规模就已经飞速扩张到331.4万亿元。2.网络理财类似于支付宝的余额宝服务，客户能够从支付宝app上直接查询并购买在余额宝代销的基金，保险，债券等理财产品。一方面，直接从线上购买理财产品方便快捷，理财产品在这种互联网金融平台上传播速度快，信息成本与交易成本相较于传统购买理财方式的获取信息成本，交易成本都更低廉。另一方面，投资准入门槛较低，传统投资方式需要客户达到一定资产规模，而类似于余额宝这样的互联网金融理财平台，客户可以小额购买理财产品，降低了投资准入门槛，互联网金融网络理财平台能够更好地吸收到普通客户的闲置资金。因此，网络理财在这几年发展也十分迅速。3.网络借贷网络借贷以花呗，拍拍贷这样的依托互联网平台完成的借贷模式。网络借贷从线上申请快捷，审批速度快，成了许多年轻人借贷的首选。这几年网络借贷业务也蓬勃发展，花呗业务的规模已经超出万亿。然而之前的P2P模式由于缺少专门的监管与法律约束，许多P2P公司暴雷，对国内互联网金融造成了重大打击。4.众筹模式众筹就是多方筹资，然而国内现存的众筹模式，无论从融资制度还是融资环境来说都不够成熟，阻碍了众筹融资的发展，特别是在信用体系与监管体系的空缺，很大程度的打击了投资者对众筹项目的信心。马静（2021）分析了互联网金融的优势后指出，互联网金融主要通过众筹模式的网络投资平台，第三方支付，数字货币，金融门户，大数据金融等方面，弱化了传统商业银行在经济运行中的中介角色，传统商业银行的存取款业务，贷款业务，客户基础被分流，传统管理方式与经营模式受到严重冲击。赵瑜（2021）研究了互联网金融与客户的互动模式后表示，传统商业银行业务受到的冲击主要表现在互联网金融凭借其方便快捷的移动支付与多元的投资渠道，较低的投资门槛，转移了传统商业银行的存款业务，而多元的投资渠道让投资者有不同的投资选择，改变了整个金融市场的的资产配置；传统商业银行的贷款业务也受到了互联网金融的冲击，互联网金融通过对客户的消费数据分析能够更高效的挖掘潜在客户，而其更便捷，高效的贷款审批更能契合小微企业“短，小，急，频”的贷款需求。郭婕（2021）深入的研究了传统商业银行在中介业务受到的影响，指出互联网金融挤占了商业银行的支付结算和银行卡的类中间业务，受到冲击更大的是商业银行的理财业务，互联网金融的网络直销模式更方便快捷，挤占了商业银行的理财代销业务。杨鹏飞（2021）剖析了我国商业银行拥有的互联网金融无可比拟的优势，在于三个方面：首先，客户来源广泛，我国商业银行不乏资产充足，信用极佳的大客户，而互联网金融的客户来源有限，一般为资产规模较小的客户。其次，风险体系完善，我国商业银行对风险控制十分严格，拥有完善的风控体系与监管体系，能够有效的规避风险。此外，金融专业技术能力强，我国商业银行发展时间更长，拥有一套已经成熟的金融运行体系。这些优势是现阶段的互联网金融行业无法比拟的。因此，本文立足于商业银行的视角，分析传统商业银行应该如何利用自身优势，并且吸收互联网金融的优点，实现自己的一个互联网体系，来给广大客户带来更优质，更便捷，更安全的金融服务从以上的文献综述可以看到，互联网金融是一股不可逆转的浪潮，其大数据分析技术，云计算技术，网络直销模式，都要比传统的商业银行运作模式更有效率，更便捷，也正是因此，互联网金融才能在短短十年不到的时间内实现飞速发展，给传统商业银行带来如此大的冲击。但商业银行一些优势是互联网金融无法替代的，但是商业银行不仅要与互联网金融竞争，也必须要与其他商业银行竞争。本文就商业银行如何在激烈的市场竞争中处于屹立不倒的地位，如何为广大消费者提供更高效，更安全的优质服务展开讨论。三、商业银行与互联网金融在市场竞争中优势对比分析（一）互联网金融飞速发展原因探究1.互联网金融能够高效使用大数据分析与云计算技术来服务客户互联网金融最大特点就是能够使用大数据分析与云计算技术，能够有效地用大数据，通过构建模型，分析出市场需求与客户需求，比如一些网贷平台能够以客户日常消费数据，通过建模，计算出客户是否需要贷款。依托大数据与云计算技术，一方面，互联网金融能够通过后台大数据处理，在数据上准确的计算出客户在资金上的状况，能够有效地提高金融服务的针对性。2.服务的高效化与便捷化相对于传统商业银行，互联网金融不需要大量的营业网点和营运人员来维护银行日常营运，客户直接从手机就能随时随地的办成自己需求的业务，不仅能省下大量的固定成本和人工成本，而且对于客户来说，办理业务时不再有时间和空间的限制，十分的高效快捷。3.互联网金融模式的营运成本低商业银行在固定成本上花费的要比互联网金融公司多很多，前者需要大量的网点来维持营运，营运成本高昂，而且一般柜台办理业务时每项业务都需要繁琐的程序和大量时间，一般在网点，排队的办理业务的客户随处可见。而在互联网金融模式下，资金供求双方可以省时省力的快速在相关app上寻找到符合自己需求的产品，完全在线上完成交易，省去了许多人工成本，中介成本与时间成本。4.经营模式多样化传统商业银行的运作模式非常固化且复杂，受时间与空间上的制约程度较高，前中后台，各业务条线的分层隔离，因此管理方式上相对低效，内耗。而互联网金融弱化了营运线，营销线，理财线的隔离，也不再强调前中后台的分层，而其组织管理多以事业群方式整合，方便业务创新，提高了管理的效率。（二）传统商业银行面对互联网金融的劣势分析1.营运成本高传统商业银行需要大量的营运网点和营运人员来维持运营，需要投入大量的人工成本。并且传统商业银行的业务办理手续繁琐，耗费时间长，而互联网金融业务不需要大量的营运网点，直接在手机线上操作，审批快捷，耗费时间短，时间成本也相对更低。2.市场机制不够完善一方面，传统商业银行难以像互联网金融公司那样凭借信息技术与大数据分析能力来精准快速地掌握最新市场讯息并选择合适的市场机制来应对市场变化。商业银行决策也相对僵硬许多，商业银行的决策改变需要层层申报，其申报程序非常复杂，难以保证市场策略的及时性。另一方面，我国商业银行过于依赖于存贷款利差带来的盈利，从而忽视了中间业务的发展。我国商业银行过于依赖存贷款利差带来的收入，就算是在最近几年，我国商业银行的主要收入还是靠存贷款的利差，以工商银行财务报表来看，2020年工商银行的利息收入是手续费和佣金收入相加的五倍，这是由于我国资金需求庞大而资金供给者较少带来的利差较高，这也是因为利率尚为完全市场化带来的利差较高。然而未来随着其他资金供给者的不断入局，挑破之前传统商业银行的垄断局面，并随着利率市场化进一步加深，商业银行将会很难像从前一样通过利差“躺着赚钱”。因此，传统商业银行必须在互联网金融的时代下寻找到另一些能够支撑盈利的业务。在过去的几十年里，由于利差带来的利润过多，商业银行反而忽视了中间业务的发展，大部分商业银行的中间业务较为薄弱，唯一拿得出手的中间业务似乎只有理财业务。商业银行利用信用优势和自身对金融市场的熟悉而开展的中间业务，在为客户提供优质的金融服务的同时收取一定的手续费，来为商业银行创造利润。在互联网金融背景下，商业银行在中间业务上也受到一定影响，但对于商业银行自身，由于存贷款利差带来的盈利减少，中介业务盈利占比将会越来越重，所以商业银行应该重视中间业务的发展。3.商业银行之间缺乏跨行业合作虽然最近几年商业银行为了应对新兴互联网金融的竞争也开始尝试跨行业合作，但跨行业合作模式仍然处于探索期，未获得有效成绩，难以达到合作共赢，互相发展的效果。而互联网金融公司在跨行业合作十分积极，主动与其他行业进行信息交换与资源整合，来促进双方行业的发展。（三）商业银行面对互联网金融的优势分析1.风险体系完善传统商业银行经过几十年的发展，早已形成了成熟的风险监管体系，而互联网金融直至今日也只有短短九年的发展历程，缺乏风险监管的经验和相关人才，完善的风险监管体系尚未建立成，难以有效地规避风险。因此目前寻求风险投资的客户因安全性考虑大多会选择传统商业银行。相对于互联网金融行业的几次暴雷，几十年来，我国商业银行极少发生风险，因为出于安全性考虑，商业银行对风险控制要求极为严格。对于商业银行内部，有各种非常有效的风险控制制度；对于商业银行外部，有着中国人民银行和银保监会的严密监管。如此严格有效的风险体系，也让商业银行付出了高昂的监管成本，但保证了商业银行经营的高度安全性。出于安全性考虑，许多客户在选择风险投资时第一选择也还是商业银行而不是互联网金融。2.客户资源庞大虽然互联网金融行业规模庞大，但是主要客户是资产规模很小的小客户，难以抵挡风险，缺乏资产规模极大信用极佳的大客户，也极少有公司业务的客户使用互联网金融来办理业务。而商业银行由于多年积累下的商誉和安全性保证拥有着许多资产规模大信用极佳的大客户和公司业务客户。我国商业银行依靠多年的审慎经营，积累了一大批忠实的优质客户，不仅有资产规模较小的小客户，也不缺乏资产规模大，信用极好的大客户。大量的营运网点虽然提高了商业银行的固定成本，但是其也起到了广告效用，给商业银行带来有效的营销效果，吸引了许多新客户前来办理业务。加之许多中老年客户不懂如何使用手机来加入互联网金融，传统商业银行依然是这些中老年客户办理金融服务的唯一选择。3.资金成本相对较低商业银行的资金成本相对于互联网金融更低，原因有以下几点：一方面，商业银行能够吸收大众存款，由于我国商业银行的安全性非常高，大众对于存款的期望收益率很低；另一方面，互联网金融公司的风险甚至比普通企业还高，投资者和债权人要求的风险贴水高，期望收益率也就更高。4.监管体系成熟一直以来，我国商业银行的监管一直十分严密，也发展出了成熟的监管体系。然而互联网金融问世以来，对于互联网金融的监管就成了不可绕过的问题，前有p2p爆雷事件，P2P网络借贷模式正是因为缺乏有效且全面的监管而走向爆雷，严重影响了中国互联网金融的发展。后有蚂蚁金服企图上市，蚂蚁金服作为互联网金融的龙头，却以互联网金融的噱头去绕过银行业监管，通过ABS将杠杆无限放大，却把风险转移到国家和广大投资者。目前，互联网金融在行业渗透率和规模上已经成为国家金融体系一个重要组成部分，如果不能够得到有效地监管，一旦风险发生，各行各业都会受到波及，将会严重的破坏国家经济秩序。四、商业银行受到互联网金融的影响（一）互联网金融对传统商业银行的管理模式的冲击1.商业银行的管理方式受到冲击传统商业银行的经营模式是以营业网点为中心而向周围客户辐射影响，所以就需要寻找优良地段来开设网点，向周围客户营销。但是互联网金融却提出了一种便捷而又高效的经营模式：所有的客户在线上的互联网平台随时随地都可以挑选产品，办理业务，不再受时间和空间的制约。另外，互联网拥有着大量客户的数据库，通过大数据技术和云计算来处理客户数据，相对于商业银行仍在使用的人工录入、查找数据，让金融业务办理更高效。比如蚂蚁金服的花呗这样的小额贷款，客户通过手机在线上申请，后台调入客户征信报告决定放款，整个流程不超过几分钟，十分高效便捷。互联网的高效率业务办理，极大地冲击了传统商业银行业务复杂冗长的办理流程，以及对银行网点的高度依赖的管理模式。就目前商业银行的发展来看，这种僵化陈旧的管理模式，严重阻碍了商业银行的发展和变革。2.冲击商业银行的客户基础商业银行的客户精准程度较高，忽略了市场上许多有需求的客户，而互联网金融则覆盖了这一块盲区，它所服务的不仅仅是规定额度之上的客户，还有许多中小企业和个人也方便办理金融业务。另外随着智能手机的普及，中国网民不再仅限部分年轻人，越来越多的中老年人也加入了互联网，中国网民数量飞速增加，互联网金融正式抓住这个契机，通过其便捷的金融服务吸引了许多个人客户，对商业银行的客户基础造成了不小影响。而对于公司业务，传统商业银行凭借多年的客户积累与多年处理公司业务的经验，公司客户收到互联网金融影响相对于个人客户来说小了很多。（二）对商业银行存款业务的影响1.转移商业银行存款业务互联网金融打破了商业银行对于金融产品的垄断，一方面，由于互联网金融使客户办理金融业务十分方便，不再需要去银行营业网点排队办理业务，可以直接上手机上线上办理业务，吸引了许多原本忠实于商业银行的客户，直接把闲置资金放到支付宝这样的互联网金融平台而不再跑去银行网点将现金存个人储蓄帐中；另一方面，互联网金融平台提供了许多投资方式，投资者不再限于曾经在商业银行购买国债，定期等，客户可以直接从支付宝平台认购基金份额，而且互联网金融平台提供的一些投资方式风险低，利率相对较高，深得投资者青睐。不仅如此，互联网金融的众筹模式打破了曾经投资者与一些优质项目的壁垒，互联网金融将原本大的份额拆分成小份额让投资者认购，降低了投资门槛，让小投资者也能享受到部分行业发展带来的红利。随着互联网金融的不断发展，得到了越来越多的客户的认可，互联网金融的概念也在不断深入人心。互联网金融为客户提供了多元的投资渠道，不再仅限于过去的储蓄，国债等，直接转移了商业银行的存款。2.资产配置的结构变化金融网络营销等新型的互联网金融模式，改变了投资者贫乏的投资渠道这种状况，大大地降低了投资者们过去较高的投资门槛，并且逐步缩小了投资者们与金融市场之间的遥远距离。在第三方支付的影响下，投资者们将纸币等流动性转换为互联网金融产品中的虚拟份额。互联网金融平台为各类投资者提供了大量可供选择的各类金融产品，不仅让投资者拥有多种的选择，还改变了整个金融市场的资产配置结构。此外，互联网金融不仅刺激了人们的消费，还集中累积了极多的消费储备，这些问题也或多或少地影响到了资产配置结构。（三）对商业银行贷款业务的影响贷款业务是商业银行的主要收入来源，然而传统商业银行的贷款业务流程复杂，审核严苛，人工成本和时间成本都相对较高。首先，客户经理寻找目标客户就需要耗费大量人力和时间，一般都是“大海捞针”般的电话营销，要么是有贷款需求的客户资质不过关，要么就是资质良好的客户并没有贷款需求。寻找到一个资质优良并且有贷款需求的客户需要大量的成本。相较之下，互联网金融能够通过客户日常资金往来信息，消费信息来预测客户的贷款需求，并且能够直接通过这些数据判断客户信用状况，准确的找出有贷款需求的优质客户，比商业银行的电话营销有着更高的针对性，不必再浪费大量时间成本，更高效。其次，互联网金融贷款流程简单，审批时间短，更能够迎合一些小微企业“短小急频”的资金需求。商业银行需要学习互联网金融，更有效地寻找目标客户，并且适当在保证安全性的情况下简化贷款流程，减少贷款审批时间，来为客户提供更高效的服务。（四）互联网金融对商业银行中介业务的影响1.互联网金融挤占了商业银行理财业务从前民众的理财方式十分单一，除少部分理财客户选择了股市这样高风险高收益的理财方式，大部分客户都只能选择了银行的产品，例如国债，定期存款这样的稳定理财方式。如今，客户能够直接通过手机直接购买互联网金融的理财产品，例如客户能够直接从支付宝购买基金，债券等理财产品。由于其操作简单便捷的特性，越来越多的客户从银行走向了互联网金融理财。2.代收代付业务被分流公司业务的客户能够委托商业银行进行工资代付，个人业务客户能够委托银行直接缴纳水电费，缴纳税收等业务，然而由于互联网金融更便利，如今许多代收代发业务已经逐渐向互联网金融转移，类似于支付宝的“市民中心”板块，“生活缴费”板块，客户能够直接从这些入口缴纳电费，燃气费，医疗费等。此类第三方支付平台能提供综合性的服务，这些服务大大节省了浪费的时间与金钱。2017年工商银行的使用电子银行和手机银行的客户已经达到2.6亿，这使工商银行的业务更方便快捷，但是相比互联网金融第三方支付业务的规模，仍还有巨大差距。（五）商业银行在互联网金融背景下发展趋势近年来，各家商业银行都将一些业务向线上转型，也纷纷构建了自己的大数据中心，并且都推出了自己的手机APP。例如南京银行的鑫e通，鑫e家，鑫e伴等系列APP，客户能够直接通过手机使用鑫e通，来办理个人业务、公司业务，或者购买理财产品。在未来，我国各家商业银行必然有越来越多的业务向线上转型，而且由于商业银行的成熟的风险体系和较低的资金成本，将会反过来互联网金融产业造成冲击。商业银行部分业务向线上转型，首先需要吸收互联网人才，各家银行在近几年已经开始大量招聘技术部人员，来构建自己的互联网平台；其次商业银行将大量撤掉柜台等营运线人员，客户将从智能柜台直接办理业务，在南京银行的一些新型网点可以见到，客户甚至可以直接在智能柜台办理现金业务。可见，商业银行已经开始了与互联网金融的融合，业务向线上转型，人员向营销岗位流动。五、商业银行面对互联网金融的策略（一）资产业务方面1.商业银行应该主动谋求与互联网金融合作商业银行与互联网金融合作的案例在近年来越来越多，“中、农、工、建”商业银行中的四大行都在前几年与一些互联网金融公司建立合作关系。商业银行拥有低成本的资金与成熟的风险体系，再加以互联网金融的技术，依托计算机技术，大数据分析技术，云计算技术，催生出许多优秀金融服务和金融产品，例如智能投顾服务，虚拟信用卡等。尤其虚拟信用卡业务，在前几年的网络借贷市场乱象中可以看到，违法的校园贷、套路贷屡见不鲜，就算是一些大型互联网金融公司的网络借贷服务也存在利率高，违约率高的问题。这些问题贷存在的原因有以下几个方面：其一，商业银行的信用卡审批流程复杂，耗费时间多，而网络贷款审批简单，耗时短，许多利率不敏感的客户为了便捷性直接选择了花呗等网络借贷；其二，互联网金融的网络借贷业务营销广，而商业银行信用卡营销效果有限。而商业银行推出的虚拟信用卡，由于商业银行的资金成本低，其利率更低，加上商业银行的风险体系，信用卡违约率也更低，又因为与互联网金融平台合作，能够在互联网平台直接使用，比如扫码付帐，网上购物等，再加之互联网平台的营销。不仅为商业银行创造了利润，也为消费者提供了优质的金融服务，而且也将会把那些网贷扫出市场，间接的整治了网络贷款的市场乱象，是一个三赢的局面。2.商业银行应该吸收互联网人才，创建自己的数据中心商业银行能够借助自己的大数据库，通过大数据分析技术和云计算技术，能够有效的针对目标客户提供服务。通过客户日常消费数据，资金往来数据，分析出客户资金状况和信用水平。一方面，对于资金闲置的客户，商业银行可以适当的通过互联网平台对其投放一些理财或者投资业务的广告；另一方面，对于资金短缺而信用良好的客户，适当的投放一些贷款业务的广告。中间业务方面商业银行在中间业务相对于互联网金融最大的劣势就是线下办理并且办理业务流程复杂。所以商业银行应该简化一些业务流程，通过提高办事效率，缩短业务办理时间，来提高客户体验，并尽量转为线上办理，让客户能够随时随地通过手机就可以办理自己需要的业务。目前，互联网金融在不断挤压商业银行的理财业务，如今年轻一代的理财客户几乎已经在银行网点销声匿迹，目前商业银行理财业务都是一些老年客户，他们一般都有固定的理财经理，并对商业银行的安全性信任。而那些年轻一代的理财客户大多被吸引到互联网金融平台的理财业务上，相对于在营业网点排队购买理财，他们更乐于从支付宝这样的互联网金融平台直接购入或卖出基金理财。商业银行理财业务应该多转为线上办理，多采用智能投顾，根据客户自身风险承受水平来推荐产品，一方面为一些年轻客户带来便捷的服务体验，另一方面，也为商业银行本身节省了不少人力成本。（三）负债业务第一，存款方面。互联网金融已经转移走大量的存款。以余额宝为例，余额宝这样的基金产品不仅风险很低，而且在利率方面也要高出银行存款不少，已经有不少互联网用户选择了余额宝这样的互联网金融产品。所以商业银行需要寻找一个有效地方法来提高存款收益，不然存款业务将会受到更大的冲击。第二，支付平台方面。商业银行可以主动谋求与互联网金融平台合作，例如南京银行最新推出的Ncard虚拟信用卡，没有实体卡，可以和微信支付，支付宝等，云闪付这样的支付平台直接绑定，客户可以直接进行收付款，可以省去互联网金融平台提现的手续费。在更进一步，商业银行也可以自己搭建一个支付平台，让客户直接使用商业银行的app来进行收款付款，存放闲置资金。第三，客户资源方面。商业银行有着互联网金融无法相比的客户资源，商业银行客户来源广泛，有着许多资金充足信用良好的个人客户，也有着许多公司业务客户，目前办理公司业务的客户依然还是商业银行收入的主要来源，其资金往来大，与商业银行联系紧密。在互联网金融不断发展的今天，商业银行应该非常重视这些客户的体验，应该通过推出一些app，例如南京银