风险与保险课件

风险与保险第一节风险概述第二节保险的概念、特征及构成要素第三节保险的分类[内容提示]

在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有效手段之一。

本章主要介绍了风险的定义、风险管理与保险、保险的概念与保险的分类等内容。［重点难点］

风险的定义的理解风险的组成要素及相互关系风险的分类风险管理的对策保险定义和要素的理解保险的分类[实例一]美国的飓风灾害闻名于世。仅1989年以来，最大的十次飓风估计给美国的保险人造成486.4亿美元的损失(按2003年价格计算)。其中，最大的一次发生于1992年8月的Andrew飓风，在佛罗里达州、路易斯安娜州和密西西比州给保险人带来155亿美元的赔款。[实例二]

2000年12月25日晚，河南洛阳东都商厦四楼歌舞厅内，一场火灾突然降临在数百正载歌载舞欢庆圣诞人们的头上，烧死309人、伤7人，造成世纪末骇世大惨案。经查实，遇难者中有76人办了人身保险，并均由中国人寿保险公司洛阳分公司承保，全部赔付金额达280多万元。给付金额最多的是28岁的朱女士，她与孩子投保的99鸿福、重大疾病定期保险和66鸿运，得到保险给付100余万元。第一节[主要内容]风险的内涵风险的分类风险管理与保险

一、风险的内涵

（一）风险定义

风险是指某种随机事件发生给人们利益造成损失的不确定性。风险所具有以下三个特性：

1、客观性

2、损失性

3、不确定性（二）风险三要素及相互关系

三要素：风险因素、风险事故、损失三者关系：风险因素（引发）

风险事故（导致）

损失风险是三者构成的统一体，它们之间存在因果关系。二、风险的分类

主要分类方法：按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险按产生损失的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险按风险损害的对象分类：财产风险、人身风险、责任风险(一)按风险的性质分类

纯粹风险（静态风险）：是只有损失机会而没有获利可能的风险，纯粹风险的结果只有两个，即损失或不损失。投机风险（动态风险）：是指既有损失的机会，也有获利可能的风险。其结果有三种，即损失、不损失或获利。只有纯粹风险才是保险学研究范畴内的风险(二)按产生损失的原因分类

自然风险社会风险经济风险政治风险(三)按风险损害的对象分类财产风险人身风险责任风险三、风险管理与保险（一）风险管理的概念

风险管理就是利用各种自然资源和人类技术手段对各种导致人们利益损失的风险事件和对象进行防范、控制以致消除的全部过程。(二)风险管理的目标选择最经济和最有效的方法使风险成本降到最小是风险管理的最终目标。（三）风险管理的程序风险管理的基本程序为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险效果评价等环节。1、风险识别2、风险估算与评价3、风险处理手段的选择控制型对策：避免、预防、分散、控制财务型对策：自留、转移（保险、非保险转移）4、风险效果评价（四）风险管理与保险关系

1、风险管理的主要方法（1）分散法（2）集中法（3）回避法（4）转移法（5）综合法风险管理与保险关系

（1）管理从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险也就不必保险，也不需要进行风险管理。（2）保险是风险管理的重要手段与方式。

[案例分析]1953.8美国通用汽车公司的“自动变速装置厂”火灾，机器、厂房、原材料损失500多万，由于是唯一供应自动变速装置零件的厂家，因此，影响美国通用汽车公司各种类型车辆生产，直接损失达一亿美元，同时还波及到许多卫星厂，停产半年，间接损失无法估计。分析：如果能事先认识到风险，把单渠道进货改为多渠道进货，再保财产保险和营业中断险，那就能把风险损失降到最低限度。第二节[主要内容]保险的概念保险构成要素保险特征保险与储蓄、灾害救济、赌博的比较一、保险的概念

《中华人民共和国保险法》第二条：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”上述定义包含两方面的内容：一是法律方面的意义。二是社会经济方面的意义。二、保险构成要素（一）获得经济补偿是保险的本质特征。（二）经济补偿的基础是科学的计算和合同关系。（三）经济补偿的费用来源于多数投保单位或个人缴纳的保险费所形成的保险基金。（四）约定的灾害事故和约定的事件。（五）经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。三、保险的特征保险区别于一般商品的特点：（一）保险是一种特殊商品，是一种服务形态的商品，它不同于物质形态的商品。（二）保险商品的价格具有预估性，先确定价格，后测算成本。（三）保险商品价格具有相对稳定性，不如其他商品价格变动那样灵敏。四、保险与储蓄、灾害救济、赌博的比较保险的特殊性还表现在与其它类似活动的比较上。（一）保险与储蓄（二）保险与救济（三）保险与赌博第三节[主要内容]按实施方式分：强制保险、自愿保险按经营方式分：政策性保险、商业保险按保险的对象分：财产保险、人身保险（这是一种最为基本的分类）按保险保障的标的不同分：财产保险、人身保险、责任保险和保证保险（这是最有实用价值的一种分类）按业务承保方式分：原保险、再保险一、按实施方式分类强制保险（法定保险）是由国家颁布的保险法令强制被保险人参加的保险。特点：全面性、保险责任自动生效、保险金额固定。自愿保险是在自愿协商的原则下，投保人与保险人订立合同而实现的保险。二、按经营方式分类政策性保险

是国家为保证某一政策顺利进行，为实现某一社会效益而实行的保险。商业保险

是由各自经营的经营单位以盈利为目的而承办的各种保险。三、按照保险的对象分类财产保险以财产及其相关利益为保险标的的保险，是以广义的财产概念来界定财产保险的。人身保险以人的寿命、身体或劳动能力为保险标的的保险。四、按保险保障的范围分类财产保险（狭义的财产保险）以各种物质财产为保险标的的一种保险。人身保险以人的寿命、身体或劳动能力为保险标的的一种保险。责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。信用保险与保证保险

信用保险与保证保险信用保险是权利人投保他人信用，保险人承担因他人未履约使被保险人蒙受损失的赔偿。

保证保险

是被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失，由保险人承担责任的保险。五、按保险业务承保方式分类原保险指保险人直接承保业务与投保人签订合同，构成权利和义务关系的保险。再保险（分保）是原保险人以其承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。

[思考与练习]

1．什么是风险？风险有哪些特征以及风险由