我国商业健康保险存在的问题及发展趋势

我国商业健康保险存在的问题及发展趋势摘要：商业健康保险作为我国基本医疗体系的重要补充，其发展存在的问题以及未来的发展趋势影响着我国医疗体系的发展。本文分为四个部分，首先绪论部分阐述了商业健康保险的基本情况，然后讨论商业健康保险的发展历史，再来就是对我国商业健康险发展存在的问题进行分析、探讨影响商业健康保险发展的因素和未来发展的趋势，最后就是总结我国商业健康保险的整体情况。关键词：商业健康保险、基本医疗体系、发展问题、发展趋势ProblemsanddevelopmenttrendofcommercialhealthinsuranceinChinaAbstract:CommercialhealthinsuranceasanimportantsupplementtoChina'sbasicmedicalsystem,itsdevelopmentproblemsandfuturedevelopmenttrendsaffectthedevelopmentofChina'smedicalsystem.Thisarticleisdividedintofourparts.First,theintroductionexplainsthebasicsituationofcommercialhealthinsurance,thendiscussesthedevelopmenthistoryofcommercialhealthinsurance,andthenanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceinChinaanddiscussesthefactorsthataffectthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceAndthefuturedevelopmenttrend,thelastistosummarizetheoverallsituationofChina'scommercialhealthinsurance.Abstract：Commercialhealthinsurance,Basicmedicalsystem,Developmentissues,Thedevelopmenttrend目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 51.1研究背景及意义 51.1.1研究背景 51.1.2课题研究意义 51.2文献综述 61.3研究内容和方法 71.3.1研究内容 71.3.2研究方法 7第2章我国商业健康险的发展概述 82.1商业健康保险的定义和作用 82.1.1商业健康保险的定义 82.1.2商业健康保险与社会保险的区别 82.1.3商业健康保险的作用 82.2.我国商业健康保险的发展历程 92.2.1商业健康险相关政策 92.2.2我国商业健康保险近几年的市场增长 102.2.3各大保险公司经营的健康险品种以及其市场份额 11第3章我国商业健康保险发展中的问题 143.1产品结构化单一，保障内容相似 143.2政策导向不足 163.3市场监管机制需完善 17第4章我国商业健康保险在未来的发展趋势 194.1.消费观念和生态环境变化而导致商业健康险需求增加 194.2商业健康险的品种设计将体现科技与产品相结合 204.3商业健康险的保障范围将体现多样化与匹配度 214.4商业健康险的供给将体现细分供给关系 21结论 23参考文献： 24致谢： 24绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近些年，我国国民经济稳定增长，人们的生活条件也是逐渐提高，但高速发展所带来的问题也是十分的显著，工作压力大，生活饮食不规律，工业发展导致的污染问题，这些种种都一直在影响我国国民的身体健康，人们也开始注重于健康问题。2008年之前，我国商业健康保险处于自行发展的阶段，发展速度有限，回看我国保险业的历史，我国的保险业于1984年复业。1994年，职工医保两江试点的开始，商业健康保险有了初步的发展，多以重疾险的形式出现。2009年，我国商业健康保险市场进入了快速发展阶段，在资本及市场需求双重助力下，市场规模已超过到1100亿，预计2020年将扩展到2039亿。我国国民对于健康的重视带动了健康保险的发展。但因我国的社会保障体系在资源投入与保障的滞后性，导致体制仍需进步，而随着人们也开始注重于自己的健康问题，我国商业健康保险也逐渐为人们熟知，我国人民的消费理念也将一部分视角转向了健康保障这一方面。所以本文意在探讨我国健康保险的现况、问题和在未来发展的趋势。1.1.2课题研究意义理论意义：商业健康保险是我国保险行业和医疗体系重要的组成部分，其发展的程度与速度影响着我国经济的发展与社会的平稳。第一，近年来随着医疗保险制度的深入改革,消费者对于健康问题十分看重,我国商业健康保险市场有巨大的发展空间；第二，商业健康保险对于我国社会保障方面起到很好的补充作用，减少我国政府的支出；第三，而随着人口老龄化的加剧，老年人的医疗费用和后续的护理费用也是会急剧加大，所以快速发展商业健康保险是对我国国民经济发展与整体生活幸福感的提升。而在我国人民的医疗体系和消费理念的改善的过程中，商业健康保险的地位也是越来越重要，我们对其发展中存在的问题与趋势假若能分析清楚，对于我国商业健康保险的发展必然是利好的。现实意义：我国商业健康保险的发展不但影响着我国保险业的发展，同时对我国国民消费体系机制有着同样的影响。商业健康保险的发展能刺激我国的消费能力，还能保障我国国民的权益，对于无论国家还是个人或企业，都是利好的。而无论是企业还是个体都将面临着激烈的竞争，其发展存在的问题以及发展的趋势不但影响着国民社会体系保障是否能健全发展，同时影响着我国人民的消费心理、消费行为，进而影响我国国民消费体系机制。1.2文献综述朱铭来、宋占军（2015）也提出了在经济高速发展的同时，商业健康保险应该在我国国民消费中的重要性。朱铭来(2016)构建税收优惠政策下的商业健康保险“需求－收入”两部模型，加入了天津市基本医疗保险参保个人抽样调查数据去预测税收优惠政策激励下的商业健康保险市场规模的变动。王美娇（2016）在研究税收优惠政策对商业健康险的激励效应时，利用天津市基本医疗保险参保个人抽样调查数据调查，发现随着我国商业健康保险税收优惠政策的全面实施，必将促进健康保险的快速增长。唐金成、张杰（2017）则对我国商业健康保险需求不足进行了深层次的分析，认为需求不足是民众购买力不足和收入不均衡、人口结构畸形与税收体系不合理造成。而冯国忠（2018）通过截面固定效应模型对商业健康保险的需求进行了分析，通过数据的分析社会医疗保险只能满足居民基本的医疗保障，为了满足更高的需求，城镇职工人群会选择购买健康商业保险作为补充。同时，社会医疗保险提高了城镇职工人群的保险意识和风险意识，更愿意进行健康投资。吴涛（2018）则认为创新科技、创新服务、创新管理是社会在高速发展的过程中商业健康保险需要的改变，保险公司应该不断创新以保证市场需求的不断改变。而对于现在的健康险市场，吴飞琼（2019）则认为商业健康保险的发展，离不开市场机制的完善，让保险公司加紧保险市场并按照市场规则发展商业健康保险业务，督促保险公司开发“适销对路”的产品，以满足群众多层次、多样化和个性化医疗保障的需求。1.3研究内容和方法1.3.1研究内容本文的研究内容可以分为五个部分：第一部分为绪论，主要论述本文研究的背景、意义和文献综述；第二部分为商业健康险的概述；第三部分为分析我国商业健康保险发展中出现的问题；第四部分为我讨论国商业健康保险在未来的发展趋势；第五部分为结论，对本文所讨论的内容进行总结、归纳与建议。1.3.2研究方法本文中拟采用的研究方法有三种，比较分析法、文献综合分析法、归纳总结经验来研究本文内容。（1）文献综合分析法是通过收集、鉴别和整理我国商业健康保险行业的相关文献，并通过对这些文献的分析和研究，掌握我国商业健康保险行业方面的相关信息数据资源，并对我国商业健康保险存在的问题和发展趋势进行理论分析。（2）比较分析法主要是指对经验与实际、国内外、表面与本质等商业健康保险资料，进行合理地科学分析，并寻找出的共同规律或事物之间的差异。借鉴其他国家的经验和思想和对我国商业健康保险行业分析，对解决我国商业健康保险存在的问题具有重要的借鉴意义。我国商业健康险的发展概述2.1商业健康保险的定义和作用2.1.1商业健康保险的定义商业健康保险是人身保险业务中重要的组成部分，主要作用为保障被保人在出现意外或者患上保险合同上规定的疾病时造成的直接费用或间接费用的补偿。商业健康保险按照种类可以分为重疾保险、医疗保险、失能收入损失保险以及护理保险；按照以投保人数量可分为个人健康保险和团体健康保险；按照投保人的投保时间长短进行分类，可以分为短期健康保险和长期健康保险；可按照给付方式进行分类，可分为费用型保险、津贴型保险和提供服务产品。2.1.2商业健康保险与社会保险的区别商业健康保险作为社会保险的重要补充，相互扶持。社保具有保障范围大、但保障内容少的特点，对患有重大疾病的病人所要支付的医药费没有很大的帮助，而商业健康险则在此发挥了重要重用。但是两者也有着不同的本质。其一，不同的属性：社保是我国政府强制性购买的，通过立法实施。商业保险是根据自愿原则来参与的，是一种以经济补偿为手段的保险，具有收益性。其二是保障内容方面，商业健康保险所保障的内容较多，而且还涵盖了其他一些特色内容，例如轻症给付等，而社保则保障内容较少。其三是不同原则：社会保险实行强制原则、统筹原则、权责相济原则或互惠原则。但商业保险实行自愿原则、利益原则、赔付平等原则。2.1.3商业健康保险的作用商业健康险的作用很好的补充了我国的医疗体系，尤其是医疗费用昂贵时的替代关系更明显。看病贵治病更贵这个问题是一直存在的，人们在生病时不仅身体上痛苦，在经济上，同样也面临着很大困境。而人们可以通过商业健康保险来降低自己在患病时造成的损失，把损失降到最低。商业健康险包含着许多险种，重疾保险、医疗保险、失能收入损失保险以及护理保险等，其中最为常见的为重疾险与医疗险。重疾险主要作用是在病人确诊患上重疾时，可以一次性获取应有的理赔金，消费者在经济压力上可以得到缓解。除此之外，康复的过程中所需的营养费和护理费上，商业健康险也能够对其有效补充，减少被保险人因病所带来的经济、收入损失。而医疗保险的作用主要在于被保人在生病过程中的保障，在治疗过程中产生的医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用，医院杂费、手术费用、各种检查费用等可按照保障内容进行报销。2.2.我国商业健康保险的发展历程2.2.1商业健康险相关政策我国的保险行业于1929年开始，在1958年经历了停业后，于1979年改革开放以后复业并成立中国保险学会。中国人民保险公司很早就开始了商业健康保险的市场拓展工作,如中保上海分公司1983年1月就开办了《上海市合作社职工医疗保险》,此后,又推出了合资企业职工健康保险、住院医疗保险、农村住院医疗保险、中小学生幼儿住院医疗保险等医疗保险产品，这也意味着商业保险正式进入我们的生活。在我国商业健康保险发展的早期，国民的经济状态还不太好，商业保险的对象大多是政府或者是团体办理，还没有正式对其他国民开放。而到了1994年，我国的商业寿险才开始慢慢对个人开放，这也是我国国民对于寿险等保险有真正的接触。而在踏入2000年后，我国的商业健康保险才逐渐地从寿险中分离出来，并向其他保险公司开放。而政策方面，我国政府也是十分重视我国商业健康保险的发展，先后出台各类型的政策来协助商业健康保险市场的迅速发展，图1为我国政府出台的相关政策。图1：我国出台的相关政策（数据来源于中商业产业研究院）2.2.2我国商业健康保险近几年的市场增长随着这些年广大群众逐渐提高的健康观念与我国政府对于商业健康保险的重视和大力宣传，使得我国的商业健康保险在近些年来高速发展；2013年至2018年期间，我国商业健康保险的发展速度一直保持较快的速度，处于24%至42%的增速范围之间，商业健康保险的增长率相比于基本医疗保险是远高于其的增长率的，而近年来制度的放宽以及近些年我国对商业健康保险支持，使得商业健康保险的增长率一直在提升，在2015年和2016年甚至高达51.87%和67.71%，单单2016年我国商业健康险收入规模就达到了4042.5亿元，增速居于各类型保险业务首位。（图2）2017年7月1号我国商业健康个人所得税优惠开始试点地区实行，推动了消费者对于商业健康保险的需求，让2018年我国商业健康保险实收原保险保费收入达到了5448.13亿元，同比增长率为24.14%，已经是同年产险原保费收入的一半了。从平均水平来看，我国商业健康保险的人均保费却仍然低于世界平均水平，与欧美国家等发达国家相比差距较大。而目前，健康险的专业化程度低，其中以人身险为例，人身险主要由寿险、健康险和意外险组成，健康险为组成险，而作为主险出售的商业健康保险产品单一，整体的规模较小，商业健康保险市场未能完善和合规地建立起来。图2：近十年健康保险实收保费比较（数据来源于前瞻产业研究院整理，2019年为前八个月实收保费）2.2.3各大保险公司经营的健康险品种以及其市场份额目前我国从事商业健康保险销售的机构不少，有专业的健康险公司和寿险公司，而财险公司经保监会批准，也可经营短期健康保险业务。根据2018年的数据看出，在市场份额占比上平安人寿、中国人寿占据几乎各省健康险市场，在市场上具有领先优势。（图3）（图3：数据来源于网络）据2018年数据显示，我国记录在案的商业健康保险产品就有3000多种，大部分类型主要以费用报销医疗保险、重大疾病保险、防癌保险、定额给付型医疗保险为主，其中费用医疗报销型保险和重大疾病保险是市场中较为成熟也是市场份额占比最高的两种险种。费用医疗报销型保险市场份额更是占比达到了52.1%。（图4）图4（数据来源前瞻产业研究院）以中国平安保险集团为例，其名下比较出名的健康保险产品就有“平安福”、“平安e生保”和“福泽安康”等，都是市面上比较热门的商业健康险，而“平安福2018”更是斩获了2018年头号商业健康险的头衔。商业健康保险与其他传统险种在销售方式上，商业健康保险具有线上发展迅速的特点。据2019年网络数据显示，我国商业健康险接近6成的保单是通过网络或者电销的形式达成的，而其他传统的险种网点或者广告宣传等线下方式去交易的，在网络大数据高速发展的时代，商业健康险跟随着网络的发展而构建成熟的线上销售市场也是商业健康险发展的趋势和优势。我国商业健康保险发展中的问题3.1产品结构化单一，保障内容相似产品结构化单一指的是该产品在构成的过程中，产品内部的各个组成部分选择性不多，组成的时候来来去去都是同样的小零件。商业健康保险出现的方式大体上有两种，一种是以附加险的形式，而另外一种是以主险的形式险。一般的商业健康险，主体主要为重疾险和轻症给付，附加险则为医疗保险等报销性质型保险和意外险。而在产品主体中，我们可以看出结构化的单一与不合理。国家规定要求保障的重大疾病有25种，而市面上的重疾险保障的种类可达100多种，与国家规定相比看似在种数上大幅增加，但实则国家规定重疾险必须有的25种重大疾病，已经占了重疾赔付比例95%左右了；其次，绝大多数健康险所保障的100多种重疾险种类基本相同。以市面上比较热门的“平安福”和“国寿福”对比为例，首先重疾保障种类上，“国寿福”是80至100种，“平安福”100种，种数接近而类型相似。而由图5可以看出无论重疾保障、保障期限和重疾赔付次数上，两款产品在结构上十分相似。产品名称/属性国寿福平安福重疾保障80-100100保障期限终身终身重疾赔付次数1次1次图5（数据来源网络整理）而在重疾发生前，往往是先产生轻症再加重成为重疾的，所以现在许多商业健康保险都有添加轻症相关的保障内容，我们以图6来对比这两款重疾险是否把高发轻症的病种都有保全。高发轻症对比表高发轻症国寿福2019平安福极早期恶性肿瘤或恶性病变有有轻微脑中风有有不典型的急性心肌梗塞有无冠状动脉介入手术有无微创冠状动脉搭桥术无无脑垂体、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤有有慢性肾功能衰竭无无单侧肾切除有有视力严重受损有有注：两款产品轻症给付都是20%保额，3次不分组图6：高轻症对比表（数据来源网络整理）由上图可以看出两款市面上比较热门的产品的轻症保障结构方面都有缺失，相比下“国福寿”会好一些，但是可以看出，在重疾保障险种大似相同情况下，轻症保障上则出现了缺陷，产品间的替代性较强，产品的同质化严重，缺少品牌的特点、特性。健康保险产品结构化的单一，一部分问题在于健康险市场的入场门槛较低，致使健康险经营主体形成了多主体参与；健康险业务的快速发展，让寿险公司或产险公司等主营保险公司都十分看好这片“蓝海”，纷纷想分一杯羹。但问题在于这些非专业商业健康保险企业所推出的商业健康保险带着比较重的主营业务色彩，例如寿险公司，寿险特征明显，无论是寿险中添加健康附加险，还是主险为健康险，通常是牺牲健康险业务的利润来捆绑销售寿险产品；另外一部分在于保险机构普遍缺少大量健康和医疗数据，没有数据就只能做标准化产品，导致大部分保险机构只能选择简单的设计。而我国大部分专业商业健康保险的企业尚在培育阶段，获利能力还不足，我国第一家商业健康保险公司——人保健康到2020年也仅成立15年，我们需要加快脚步去发展专业化商业健康保险公司，加强市场监督力度，才能真正的促使商业健康保险品种的多样化。3.2政策导向不足在2002年后，我国政府出台了相关的政策与意见，让我国人民对于商业健康保险在我们的医疗体系中的重要位置有了认识，但是政策导向不够会导致很多人民仅是停留在了解或关注的层面。国家让商业保险公司参与进社会医疗保险的大病保险，会让人们迷惑于社会医疗保险与商业健康保险边界模糊不清的印象中，而商业健康保险的四大险种是可以涵盖被保人在被检验出症状、治疗过程中、治疗完成后续与收入损失补偿四个阶段的。而这种情况则会导致人们觉得办理一种商业健康险就足矣了，不考虑其他险种或者类型产品。而且很多人们对保险的认识仅停留在模糊不清的层次，导致对于商业健康保险的作用与保障范围没有清晰的认识，认为拥有社保就足矣，对于已经参加社会保险的人群缺乏吸引力。我国2007年至2011年五年的平均增长率为15.85%，商业健康保险保费收入分别为384亿元、585.5亿元、573.9亿元、677.47亿元和691.72亿元；而在2012年发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导工作》后，商业健康保险迎来了保费收入井喷式的增长，2012年的商业健康保险保费收入就达到了862.76亿元，较于2011年增长了24.73%。我国商业健康保险的方式主要是通过网销或电销方式出售的，这两种线上方式的保单促成效率较高，而通过线上去购买健康险的客户大部分是有购买商业保险的经历，对于商业保险是有一定的认知和承认的，所以如果在政策的催化下，使我国国民更好地去了解商业健康险的内容、作用及优点。但从2014年开始颁发的政策仅为五个。（图7）时间发布机构政策2014年10月国务院《关于加快发展商业健康保险的若干意见》2015年5月财政部、国家税务局和保监局《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》2016年10月中共中央、国务院《“健康中国2030”纲要》2016年12月国务院《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》2017年5月财政局、税务总局和保监会《关于推广实施商业健康保险个人所得税政策有关征管问题的公告》图7（数据来源东方财富网）其次关于商业健康险政策的出台，我们需要迅速与全面的落实，2017年5月推出的税优政策一定程度能刺激中低层消费者的需求，但数据显示税优政策的发展还不够迅速，保险的覆盖面不足的问题比较突出，承保人群占全国纳税的比重不足0.7%，在3500万左右。虽然国家对于健康险政策的宣导有效，但还是不足够的。商业健康险需紧跟国家监管政策，与政府医保政策因地制宜地结合是实现双方互利共赢的关键。3.3市场监管机制需完善 近些年来从事商业健康保险的机构的数量也一直在提升，截至2018年已有229间保险机构，互联网健康保险规模保费从2015年的10.3亿元增长到2018年的122.9亿元，三年间增长了11倍，记录在案的商业健康保险从2013年的1000多种增长到2018年3000多种，由此可见我国商业健康保险的发展速度是迅速的。但我国商业健康险的市场监管法律法规并不完善。关于商业健康保险并没有实际的单独的法律出台，只有2006年保监会出台的《健康保险管理办法》，但《健康保险管理办法》是属部门行政规章，效率低于法律和行政法规。商业健康险还存在一个问题：主要通过互联网进行营销和销售。2018年健康险的销售有60%是通过网络或者电销，与传统的销售方式相比，主要优势在于保险产品信息搜索和产品报价等方面，但是后续的投保、服务以及索赔环节普遍处于起步阶段，传统的监管模式难以有效地适应新的销售服务模式，需要出台相应的关于网销监管细则。不完善的市场机制，可能会导致行业内的恶性竞争，像2018年出现的“网红百万医疗险”通过过度的商业化的宣传，让人们熟知和喜爱其的产品而参与进来，众多企业也纷纷“跟风”，让商业健经陷入了产品雷同的问题，各大公司比拼的不是产品的质量而是宣传力度与价格低廉。在美国的保险行业中，健康保险的经营费用比率不会超过6%，而国内很多经营健康保险的保险机构经营费用率高达50%，这也导致了许多保险公司在近些年公司年度报表上显示的健康险收入在快速增长，但是净利润收入十分微薄甚至在健康险这一方面出现承保亏损。所以在健康保险当今激烈的市场竞争过程中，仍需要完善法律监管体系。我国商业健康保险在未来的发展趋势4.1.消费观念和生态环境变化而导致商业健康险需求增加商业健康保险其实本质上与商品的性质是相似的，人们通过消费来购买进服务，享受属于自己的权益。与商品一样，商业健康保险的销售同与需求和供给之间的关系相连，人们的需求便与人们的可支配收入息息相关，可支配收入影响着人们的消费观念与支付能力（图8），而地区生产总值GDP体现了该地区商业健康保险发展的宏观经济环境。商业健康保险的发展及保费收入与GDP息息相关。图8（数据来源于东方财富网）现代的消费也是一种知识消费，消费者是否购买这种商品，可能来源于消费者对于消费产品的理解和认知，而在我国政府的政策和宣导下，人们更多的认识到了商业健康保险虽然作为一种消费性质的商品，但是其作用的益处是相较于其他奢侈品等更具有合理性和好处的，在这种情景下，大众消费者潜移默化的消费观念无疑对于我国商业健康发展的帮助是巨大的。大环境对于产品的影响也是毋庸置疑的，特别是今年的新型冠状病毒肺炎。2019年末在中国爆发的新型冠状病毒肺炎来势汹汹，让这个春节过得与众不同，今年的春节少了许多热闹，而更多了些团结和热血。而在疫情爆发的背后，许多人留意到了新型冠状肺炎的治疗费用。据不完全统计，新型冠状病毒肺炎ICU治疗每天输液两瓶白蛋白85元，丙球蛋白每天八瓶4800元，人工心肺机开机就是五万，用一天两万，加上其余的药品与人工费算起来大概为70多万，这还不是最高的费用，但幸运的是全部由国家买单，在为国家自豪的同时，这个资料是否会让更多人去得到深思，就是如果中国像美国那样，不为患者买单，能有多少人能负担得起治疗费用呢，而又有多少家庭会因此陷入困境，我觉得这次的疫情会让人们更多的去考虑在今后的人生给自己购买一份保障去以避免不时之需。此外，在新医改环境下国家利用改革的办法整合社会资源，与医改相结合，增加对我国人民的保障力度，那么无论在政府还是社会企业都势必大力推展健康保险的发展，而人们也会因此而产生一定的从众心理。4.2商业健康险的品种设计将体现科技与产品相结合互联网大数据对于商业健康保险未来发展的趋势同样有着重要的份量。因为保险机构普遍缺少大量健康和医疗数据，没有数据就只能做标准化产品。但保险公司可以通过手机软件、运动手环和电子产品等高科技去了解自己客户的身体状况，获取到广大消费者在产品喜好情况和了解程度方面的信息。为他们提供适合的建议和合适的保险方案；还能将客户的身体状况或者购买保险时的体检情况记录进公司的电子档案，如果客户在外地发生了疾病或者意外，可以当地的医院可以通过保险机构记录在案的电子档案去选择合适的治疗方案，让客户能够体验到保险公司更细心、更完善的服务。科技的推动力无疑加快了健康险数字化变革的步伐。科技将成万亿健康险市场的“催化剂”--瑞士再保险张永强曾表示。张永强近日接受专访时说到：“我们看到亚洲市场的健康保障存在巨大缺口，改善核保定价能力、提升投保效率、承保后的互动和理赔管理等全流程都迎来了保险科技带来的改变，技术给行业带来了可能性，瑞士再保险的自动核保平台Magnum，在一定程度上已经实现了核保的自动化和智能化。保险科技对保险价值链的改变在不同环节可能有改进升级，也可能创新重塑。另一个比较具备潜力和前景的应用是在核保和定价环节。”未来的商业健康保险市场，人工智能、移动医疗、大数据将会对健康险的创新与市场竞争产生大影响。4.3商业健康险的保障范围将体现多样化与匹配度我国人口基数大，每个地区的气候环境不同，导致每个地区高发的疾病各有不同。广东因大部分地区近海，患痛风的几率比其他地区高；福建高发的疾病是结石。而需要做到真正的多样化与匹配度高，保险机构应当注重大数据的作用，与健康医疗数据的机构合作，加速产品细分升级，而不是靠自己来慢慢积累；其次，利用互联网平台，把前面提到的特定人群聚集起来，与医疗管理机构、医疗创新组织、特效药供应商进行深度合作。在2017年7月，健康保险行业诞生了首款反向定制的保险产品——“奋斗无忧”。由保险客户提出需求，保险公司再为其的需求定制专属的保险即为反向定制。而出现这个需求是因为当时保民社区曾经热议过熬夜猝死应该买什么保险的问题，当时众安保险收到这个需求之后，迅速地进行市场调研，做出反馈，并定制了“奋斗无忧”，不分年龄性别和职业(部分高危职业除外)，意外身故保额高达20万元，并将猝死纳入保障范围。很快，“奋斗无忧”成为支付宝上的热销产品，转化率达5%-10%，远高于其它产品。让消费者能够真正地去挑选适合自己的产品让商业健康保险的种类真正做到多样化、地区匹配度高，而不是“换汤不换药”，这样才能更加有效的保障受保人的权益。建立起一个组合式的共赢模式。4.4商业健康险的供给将体现细分供给关系商业健康保险高速地发展，必然会遇上供给层次不确定的问题，所以各层次的供给关系细致化是必然的。主要表现于各层次收入的家庭对于当前所需的物质或服务比重不同，低收入家庭主要为了吃喝住出行等基本问题，而中高收入家庭在满足基本生活后，更多的去考虑提高自身的生活质量。所以消费人群的层次越发的分明，需要我们针对各层次的群体划分更细致。低收入层主要使用基本医疗保障。根据数据显示，2018年全国农村有3046万贫困人口中，44%的贫困人群是因为疾病导致的（图9），而其中大额医疗费用导致的有12%，有的即使暂时摆脱了贫困，又因为患病再次返贫。很多农民虽然参与了医保，但医保报销的范围和比例有限，对于收入已经不高的农民仍是帮助有限。可以看出低收入人群对于健康险的需要空间也是巨大的，而现在的重疾险保费高，对于低收入人群如何通过健康保险保障他们，保险机构对于低收入人群的产品与供给应当如何处理，这对于我国健康险全面的发展有着重要的意义。图9（数据来源于互联网）而中收入层次一般追求目的主要是重大疾病的保障，在不幸遭受疾病的困扰时能尽量享受更好的医疗质量和减少疾病带来的损失。而高收入层次的人们消费能力强追求高品质，这类人群在享受商业健康保险的过程中，同样看重保险公司的服务质量与收益问题，所以针对这类型人群需要提供更适合的方案和细致的服务。根据消费者的收入与喜好情况，明确各层次消费者的目的、分类和需求，推荐最适合的产品。结论商业健康保险的发展，意在降低在发生意外或者疾病时，降低受保人的经济损失，同时也是完善我国医疗体系重要的重要进程。在健康保险发展过程中，出现了关于产品结构化单一和政策强度尚不够的情况，导致了产品雷同、监管力度不足和政策宣导不到位等问题。但是我国但总体来说我国商业健康保险的发展速度、发展情况都是比较好的，近十年的增速除了中间有所缓慢，其余都是迅速的，在市场监管机制还没完善的情况下，商业健康保险发展的方向大体是正确的。而在未来保险行业市场需要更完善地去发展，国家有关监管法律法规也需要实时更新完整，对于产品的开发需要创新与匹配度提高，利用大数据与网络的发展健康地建立属于商业健康保险市场，合规地去发展自身商业健康保险的业务；国家加快政策的完善，做到精准发力，准确引导，让我国的各大消费人群更清晰地认识到商业健康保险。而最根本的就是为人们树立正确安全防范意识，减少疾病或意外发生的机率。参考文献：[1]朱铭来,史晓晨.对商业健康保险发展若干问题的再认识[J].中国保险,2015[2]王小琳,孙东雅.商业健康保险发展思考[J].2018[3]\t":81/kns/brief/knet"倪澜,\t":81/kns/brief/knet"冯国忠.基于截面固定效应模型的商业健康保险需求影响因素分析[J].中国卫生经济,2018[4]田秀杰,谢琳,刘美微.我国商业健康保险需求影响因素实证分析[J].统计与咨询,2014[5]肖玉文.商业健康保险发展影响因素分析[D].山东大学,2017.[6]\t":81/kns/brief/knet"于殿江,\t":81/kns/brief/knet"周美含.商业健康保险发展影响因素的实证研究[C].中国保险与风险管理国际年会论文集,2019[7]朱家明,吴自豪.我国商业健康保险需求影响因素的实证分析[N].西华大学学报,2018[8]吴涛.我国商业健康保险的发展现状及趋势分析[J].世界劳动保障,2018[9]\t":81/kns/brief/knet"阎建军.政府基本医保对商业健康保险有“促进效应”吗？[J].金融评论,2018[10]蒋丽彤.我国基本医疗保险与商业健康保险的发展关系研究[J].金融发展研究,2019[11]许飞琼.我国商业健康保险：进展、问题与对策[J].中国医疗保险,2019[12]伍骏骞,王海军,储德平,聂飞.雾霾污染对商业健康保险发展的影响[J].中国人口资源与环境,2019[13]朱铭来,宋占军.发展商业健康保险的思考[J].中国金融,2015[14]李菁.商业健康保险对家庭消费及其结构的影响[D].山东大学,2017[15]唐金成，张杰.商业健康保险需求研究分析与对策建议[J].广西大学,2017[16]周灵灵，孙长青.我国发展商业健康保险的瓶颈及破解对策[J].金融理论与实践[17]陈波，颜静雯，罗颖妮．雾霾会促进公众绿色投资意愿么?———基于SEM的实证研究[J].中国人口.资源与环境，2019致谢：大学四年的求学经历在老师与同学的支持与帮助下，我走得辛苦却也收获颇大。在论文完成之际，心中感慨万千。首先我得感谢论文指导老师尹丹华尹老师，大学期间尹老师就以严谨的科学态度，一丝不苟的学术精神，求同存异的工作作风影响着我，而作为我的论文指导老师，尹老师不但在学术上对我严格要求，慷慨教导，还对我的就业与生活给了很多的建议，使我受益良多，在此我谨向尹丹华老师致以十二分感谢。同时我也感谢我的父母与同学，在我的成长生涯给了我多方面的照顾与指导，希望在未来的生活大家都可以身体健康，顺心顺意！

论文的研究方法和手段有哪些

（1）调查法

调查法是科学研究中最常用的方法之一。它是有目的、有计划、有系统地搜集有关研究对象现实状况或历史状况的材料的方法。一般是通过书面或口头回答问题的方式获得大量数据，进而对调查中收集的大量数据进行分析、比较、总结归纳，为人们提供规律性的知识。

（一）典型例子

调查法中最典型的例子是问卷调查法。它是通过书面提问收集信息的一种方法，即调查人员编制调查项目表，分发或邮寄给相关人员，询问答案，然后收集、整理、统计和研究。

（二）研究步骤

1.确定调查课题

确定题目时要注意选题是否具有研究的必要性和可能性，同时要注意选题切忌太大，也要避免无意义的重复劳动。

2.制定调查计划

要明确调查课题、调查目的、调查对象、调查范围、调查手段、调查步骤、时间安排。

3.收集材料

收集材料时要尽可能保持材料的客观性，尽可能采取多种手段或途径。

4.整理材料

将收集到的材料进行整理，以便后续总结归纳、形成结论。

5.总结研究

对整理完的材料进行分析、总结、归纳，得出一般性的结论。

（三）特点

调查法相对其他研究方法来说较为耗时耗力，但也有其优势，即获得的一手资料信息真实具体，能够对研究对象有更加准确、清晰的认识。

（2）观察法

观察法是指人们有目的、有计划地通过感官和辅助仪器，对处于自然状态下的客观事物进行系统考察，从而获取经验事实的一种科学研究方法。

（一）典型例子

皮亚杰的儿童认知发展理论就是通过观察法提炼总结出来的；儿童心理学创始人——普莱尔，也是在一次次地使用观察法后，提出了儿童心理学领域中的诸多理论。

（二）研究步骤

1.明确观察对象

在选择和确定研究问题的基础上确定观察者与观察对象。

2.制定观察计划

在观察计划中要规定明确的观察目的、重点、范围以及要搜集的材料。

3.做好观察准备

观察准备是否充分，往往影响观察的成败。

4.做好记录

在观察过程中要时时记录，不放掉任何一个关键信息。

（三）特点

观察法具有拓展人们的感性知识、启发思想等优点，但是由于其强调研究要在自然环境下进行，且不允许掺杂个人的偏见，确为实际操作带来了一定困难。

（3）实验法

实验法是指经过精心设计，在高度控制的条件下，通过操纵某些因素，从而发现变量间因果关系以验证预定假设的研究方法。核心在于对所要研究的对象在条件方面加以适当的控制，排除自然状态下无关因素的干扰。

（一）典型例子

采取实验法的一个典例是罗森塔尔效应的提出，美国心理学家罗森塔尔和L.雅各布森通过对小学生进行“未来发展趋势测验”，发现人们对他人行为的期望通常可以导致他人向期望方向改变。

（二）研究步骤

1.发现并提出问题

2.收集与问题相关的信息

3.作出假设

4.设计实验方案

5.实施实验并记录

6.分析实验现象

7.得出结论

（三）特点

1、主动变革性

观察法与调查法都是在不干预研究对象的前提下去认识研究对象，发现其中的问题。而实验却要求主动操纵实验条件，人为地改变对象的存在方式、变化过程，使它服从于科学认识的需要。

2、控