我国商业健康保险发展存在的问题及对策分析

我国商业健康保险发展存在的问题及对策摘要：近年来，由于环境污染、饮食不规律和工作压力大等原因导致现今社会上存在着“三高一低”的状况，因此，人们越来越重视健康；加上我国经济的快速健康发展和居民人均可支配收入的增加，人们对商业健康保险的需求快速提高，我国商业健康保险未来的发展潜力非常大的。但纵观国内商业健康保险市场，由于受到多种因素的制约，其发展速度、规模和质量还是落后于国外的发达国家，因此，本文将从国内商业健康保险的发展背景和现状出发，与国外研究成果进行对比分析，主要运用文献研究法和比较分析法相结合的方式进行研究，找出现阶段我国商业健康保险发展面临的主要问题，并针对问题提出相应具体的解决策略以促进我国健康保险事业的发展。关键词：健康保险发展现状比较分析法问题对策

ProblemsandCountermeasuresintheDevelopmentofCommercialHealthInsuranceinChinaAbstract:Inrecentyears,duetoenvironmentalpollution,irregulardietandhighworkpressure,thereisa"threehighandonelow"situationintoday'ssociety.Therefore,peoplepaymoreandmoreattentiontohealth.WiththerapidandhealthydevelopmentofChina'seconomyandtheincreaseofpercapitadisposableincome,people'sdemandforcommercialhealthinsurancehasincreasedrapidly.China'scommercialhealthinsurancehasgreatpotentialforfuturedevelopment.However,throughoutthedomesticcommercialhealthinsurancemarket,duetovariousfactors,itsdevelopmentspeed,scaleandqualityarestilllaggingbehindthoseofdevelopedcountriesabroad.Therefore,thispaperwillstartfromthedevelopmentbackgroundandcurrentsituationofdomesticcommercialhealthinsuranceandmakeacomparativeanalysiswithforeignresearchresults,mainlyusingthemethodofliteratureresearchandcomparativeanalysistoconductresearch,findoutthemainproblemsfacedbythedevelopmentofChina'scommercialhealthinsuranceintheemergingstage,andputforwardcorrespondingspecificsolutionstotheproblemstopromotethedevelopmentofChina'shealthinsuranceindustry.Keywords:healthinsurancedevelopmentstatus,comparativeanalysis,problemsandcountermeasures

目录第1章绪论 第1章绪论1.1健康保险的含义及分类商业健康保险是指以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的人身保险,类型包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。1.2研究背景和意义1.2.1我国商业健康保险发展的背景国内的保险业务从1982年开始恢复，第一笔健康险业务——“上海市合作医疗保险”在1983年1月开始实施1夏兴荣1夏兴荣.我国商业健康险发展历程[J].《大众理财顾问》.2018（9）27-29在1994年以前，由于我国实行公费和劳保医疗的制度，所以城镇居民的医疗费用基本上由政府或企业承担，在农村地区，因为当时农民收入较少，购买健康险的欲望不强，加上当时国人普遍缺乏保险意识，因此，广大人民对健康保险的需求不大。于保险公司而言，由于当时技术落后和经验不足等的原因，保险公司一般仅提供团体健康保险，业务量少，供给有限。94年后，在医疗费用不断上涨的背景下，我国开始推行社会统筹和个人账户相结合的新医疗保险模式，传统的医疗制度被打破，特别是重大病保险的出现促使商业健康保险快速发展。进入21世纪后，不论是在市场主体的数量、保费收入、健康保险产品多样化还是制度建设等方面都取得了非常巨大的成就，尤其是7家专业健康保险公司相继建立后，我国健康保险开始走上专业化发展道路。但是根据目前的情况看，和国外健康保险的市场发展还存在一定的差距，尤其是现阶段我国商业健康保险对社会医疗保险的补充作用尚未完全体现。1.2.2本课题的研究意义研究我国商业健康保险的发展不论对于保险行业的发展还是对于我国经济社会的发展都具有非常重要的意义。发展商业健康保险，有助于健全我国社会保障体系，发挥好商业健康保险对于基本医疗保险的补充作用，完善我国社会的公共服务体系；发展商业健康保险，有利于满足现阶段我国居民日益增长的多元化、多方面的健康保障的需要，降低家庭医疗费用负担的同时，还可以拉动居民消费，促进社会经济的发展；另外，还能减轻人口老年化给政府带来的财政压力，有效应对人们“看病难”、“看病贵”的问题；发展商业健康保险，有利于发挥市场作用，降低保险公司管理成本，提高健康管理的质量2张丽宏2张丽宏.我国商业健康保险战略研究[D].郑州大学.20181.3文献综述1.3.1国内研究由于我国商业健康保险发展历程短，尚处于起步阶段，国内研究主要集中于国家政府制定的相关法律文献以及专家学者就健康保险发展发表的言论上，因此，本文选取了一些具有代表性的理论研究成果探究健康险的发展历程2006年我国出台了第一部的健康保险业务的正式法律制度——《健康保险管理办法》3程漠大.3程漠大.《健康保险管理办法》2006年第8号[Z].保险知识随身带.20192014年国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》4国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见.国办发〔2014〕50号.4国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见.国办发〔2014〕50号.20142016年中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》5新华社.中共中央.国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》[Z].2016，《纲要》从战略层面上提出了到2020年、20305新华社.中共中央.国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》[Z].20162019年新《健康保险管理办法》发布，《新办法》完善了健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险；鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理和理赔等方面，提升管理水平；提出不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品，从而保护消费者的合法权益6中国保险行业协会6中国保险行业协会.新《健康保险管理办法》将促进健康保险和健康管理更好地融合发展[Z].20192020年1月，银保监会副主席黄洪表示：“当前健康保险仍然存在有效供给不足的问题。保险公司运营管理成本比较高，制约保险公司的承保能力，要进一步深化保险机构的体制机制改革；要更多地通过科技赋能，推动商业健康保险的创新，增加保险产品的供给能力；要加大对外开放，引进先进的管理经验、先进的技术、优秀的人才，同时要积极争取政策的支持”7新华社7新华社.银保监会：进一步丰富商业健康保险产品[Z].2020从目前我国健康保险发展状况看：近几年来，随着我国政府越来越重视健康险的发展，不断出台利好政策的前提下，健康险的发展前景是一片向好的，本文从健康保险主体数量、保费收入、以及赔付情况三个方面进行阐述。——数据来自国家统计局从市场主体发展看：从2014年到2018年五年间的保险系统的机构数从2014年的180个增长到2018年的229个，增幅27.22%，年均增长6.81%，这个增长率是非常可观的，但是这是整个保险行业的机构数量，并不是专业健康保险的机构数量，据了解，目前我国已有平安健康、昆仑健康、人保健康、和谐健康、瑞华健康、太保安联健康、复星联合健康这7家专业健康险公司，这样看来，专业健康保险的机构数量只占整个保险系统机构数量的3%，对于一个拥有十四亿人口且健康保险需求持续增长的大国来讲，只有7个专业健康保险公司并不能满足我国公民的需求。——数据来自国家统计局从保费收入上看：随着社会公众的健康保险意识的增强，人们越来越关注健康，促使居民比以往更愿意购买健康险，给自己准备一份健康保险保障，因此，近几年来我国健康险保费规模呈现不断增长的态势。我国人寿保险公司的保费总额从2014年收入12690亿元，到2018年收入26256.88亿元，增幅107%，其中，寿险保费从10901.60亿元增长到20722.84亿元，增幅90.09%，健康险保费从1418.09亿元增长到4875.08亿元，增幅244%，由数据看出，寿险保费增长速度和人寿保险公司保费总额的增长速度几乎保持一致，而且保持快速发展的状态，但是与健康险爆发性增长的保费收入相比，寿险的增长速度还是略逊一筹，根据银保监会的统计数据显示，2019年1-11月，我国保险业的原保险保费收入达到39620亿元，同比增长11.86%。健康险保费收入6564亿元，同比增长29.75%。可以看出，我国为推动健康保险发展采取的政策举措取得了非常好的成效。——数据来自国家统计局从保险公司赔款和给付情况看，近年来，我国商业健康保险的理赔数额逐年持续上涨，理赔率居高不下，从2014年到2018年，健康险理赔数额增长了863.47亿元，其中在2017年到2018年间增长幅度最大，在这期间，保险业原保险理赔数额12297亿元，同比增长10%，其中，健康险1309亿元，同比增长32.77%，健康险的理赔增长率是同时期原保险理赔增长率的三倍还多，为什么健康险会出现如此高的理赔率？到底是什么原因导致的？这会是本论文中着重分析的问题之一。13.2国外研究与我国商业健康保险发展的低水平、经验、数据和技术缺乏的情况不同，国外对商业健康保险的发展研究不管是理论研究成果、实证分析还是技术经验的积累都是非常丰富的。Gruber（2011）认为商业健康保险作为医疗保障体系中的重要组成部分，不同国家有着不同的发展层次和水平，其中重要的是，国家政策倾斜将会对其发展产生非常巨大的影响8王硕8王硕.我国商业健康险市场发展研究[D].湖南大学.2018Vishal（2005）等人把美国保险公司历年的统计数据运用到误差修正模型当中，对美国私人保险的需求作了分析预测，结果表明：“私人保险的购买人数和购买的内容的完整性，不论是短期的还是长期的，其对价格和收入的变化都是缺乏弹性的”。这应该与美国人民具有较强的保险意识有着密切的关系。DenisDrechsler和JohannesP.Jutting（2005）提出“发展中国家更需要商业健康保险，但是往往发展中国家只有高收入群体有能力购买商业健康保险，所以那里的商业健康保险一般覆盖率很低；在这种情况下政府就需要根据本国实际情况制定出合适的监管架构”。这一观点对我国非常具有指导意义。美国、英国和德国三国都是在健康保险发展方面积累了丰富经验的代表性国家，能够为我国的健康发展提供借鉴作用。美国拥有发达的健康险市场，据统计，美国在2017年的卫生支出有3.5万亿元，大概占其当时经济总量的18%，其中健康保险就承担了大部分的医疗卫生费用；在保险覆盖方面，截至2017年，91.3%的美国人口有保险覆盖，67.6%的人口有商业保险覆盖9数据来源：美国健康险的发展之路[Z].亿欧网.2019；在现今我国健康险快速发展的时期，该如何提高居民的保险覆盖率，使健康险惠及更多的人民群众，我们可借鉴美国的经验；德国在专业化经营模式上可以为我国所借鉴，德国的健康保险实行严格的分业经营政策，将财险、寿险和健康险三大险种分业经营，不允许混合交叉经营。因此，各类健康保险公司会专心地发展自己的业务，从而使得其在产品开发、定价、理赔、数据系统、信息系统、经营模式、客户服务与管理以及医疗机构的管理方面都形成了相当系统的理论和技术10上传者:范晓晖.德国商业健康保险的经验[J].《中国医院院长》2014(16)38-38。而英国保柏公司的成功经验可以为我国商业健康保险的产业化融合发展提供重要借鉴意义：健康保险业务是保柏公司的主要业务来源，保柏公司根据客户的需求的不同设计具有差异化的健康保险计划，其保险产品丰富多样，涵盖了重疾险、长期护理险、失能险、医疗险、牙科险等等，还可以对心脏病患者和癌症患者进行9数据来源：美国健康险的发展之路[Z].亿欧网.201910上传者:范晓晖.德国商业健康保险的经验[J].《中国医院院长》2014(16)38-3811张瑶，张淑玲.英国商业健康保险经验借鉴[J].中央财经大学.《保险研究》.2010(2)124-1271.4课题的研究方法和内容1.4.1研究方法本文拟采用比较分析法和文献研究法两种研究方法相结合的方式开展本文的撰写工作。比较分析法：由于国外健康保险的发展起步早，历程长，与我国相比，它们拥有成熟的、丰富的经验积累，因此，本文主要通过借鉴国外健康保险的发展经验，总结出在目前我国不断地推出新的关于促进商业健康保险发展的利好政策的新形势下，适合我国商业健康保险发展的对策。文献研究法：本文通过查阅数据统计网站（如银保监会、国家统计局、行业协会等）的相关统计数据以及文献期刊网站（如中国知网、万方数据、百度学术、爱学术等）的相关文献资料，掌握各类信息和数据资源，形成对保险发展的科学认识，同时增强论文的科学性。1.4.2研究内容从健康保险业务恢复至今，我国商业健康保险已有30多年的发展历史，早期，由于我国对其定位和政策等多方面条件的缺失，以致健康险的发展几乎停滞不前；直至2006年《健康保险管理办法》的出台给商业健康保险的发展注入了新的活力。近年来，随着我国经济快速发展，人们生活水平提高，对健康保险的关注度越来越大，我国政府对其大力支持的多重助力下，商业健康保险规模快速扩展，但从总体上看，健康保险的发展水平还是处于一个较低的水平，发展壮大的过程中暴露出许多亟待解决的问题。本文通过介绍国内外健康保险的发展现状，分析我国商业健康保险发展存在的主要问题，借鉴代表性国家的健康保险发展的实践经验，提出合适的对策来促进本国商业健康保险的发展。第2章我国商业健康保险发展面临的主要问题2.1以重疾险为主，产品结构较单一；目前我国的商业健康保险以医疗保险和疾病保险这两大类为主，其中重疾险和住院医疗险最为普遍，严重缺少长期护理险和失能保障险，保险产品结构单一、急需调整完善。而且疾病保险有一定的局限性，平安健康保险股份有限公司董事长兼CEO杨铮指出：“健康险的主体是疾病保险产品，其保费占比超65%。但是，从客户保障和需求而言，疾病保险存在一定的局限性，其一次性给付保险金的特征一方面决定其相对医疗险而言缺乏保障性，另一方面也导致其保费高昂12中国保险业协会12中国保险业协会.《60岁以上老人已达2.5亿！国务院：支持开发适应他们的保险产品》[Z].20192.2健康保险公司的经营的专业化程度低，难以精准定价现阶段，我国虽然已经成立了7家专业健康保险公司，但健康险业务并非只有这几家公司全部包揽，其他的人寿保险公司也可以经营这项业务。混合经营以致健康保险公司经营的专业化程度低，成本高。在产品定价方面，健康险的定价依赖庞大的医疗数据库的支持，但是现阶段我国的医院信息系统尚未全面推广，同时，由于医院对病人病情的保密性，使得保险公司无法介入病人的治疗过程，难以获取病人的住院、门诊病历以及实际的身体状况信息等有效数据，另外保险精算师在进行风险评估和定价时还需要考虑医疗服务的数量价格，而这些不定量基本由医疗服务提供者自行决定，保险公司难以控制。所以这种种原因给精算师定价带来很大的困难；在产品理赔方面，由于健康保险的保险责任并非纯粹的人身风险，而是伤病风险，其影响因素非常多，在理赔过程中出现道德风险的可能性非常大，其中包括被保险人带病投保，骗取保险金、串通医疗机构，虚开医疗费、故意延长治疗时间或住院时间以获取利益等，在医疗机构方面，可能出现乱收费、非本人就医等道德风险，因此保险机构在理赔时要严格辨识，但是这些风险较难辨识，这也是造成保险公司赔付率居高不下的主要原因。2.3业务人员的素质参差不齐，专业水准不足；专业是指人类在社会科学技术进步和生活生产实践中，长时期从事或用来谋生的具体业务的作业规范。评价一个保险业务员专业水平的高低很大程度上取决于该业务员处于相关岗位期限的长短。然而保险业务人员留存率低的问题已经成为保险行业的一种普遍现象，而这一问题严重制约了其专业化的发展。这不仅由于保险行业的准入门槛低而形成的，多是因为保险公司的内部机制造成的，由于保险业务人员一般为外勤人员，他们的薪资构成为底薪加上业绩提成，其中大部分是试用期内才有底薪，试用期过后就没有底薪，而且他们多不是公司的正式员工，缺少编制职员所配备的福利保障，因此他们只能依赖提高收入以应对将来的未知风险；另外，部分业务员在入职没多久，还没经过系统的培训就被要求业绩，为了追求业绩，保险业务员在产品销售过程中，会有意或无意地误导客户，夸大健康险的增值功能，而对其保障功能解释得含糊不清，久而久之，就形成了保险业的一种不良风气，从而阻碍健康保险的长久发展。2.4产业资源整合程度低，难以提升健康管理服务质量现阶段，随着人们对健康的关注度越来越高，对健康保险的需求不只局限于保险保障的本身，而更多注重于健康服务的质量。然而目前健康、医疗、保险三大产业的融合程度比较低，尚未形成一条完整的产业链。如健康管理产业包含的健康查体、疾病预防、养生保健、慢性康复等还没有完全融入健康保险以及医疗产业当中。在这种情况下，一方面，三大产业的融合度低，信息不够透明，导致相互之间存在信息不对称的问题，加大了保险公司的风险管控的难度；另一方面，客户诊断数据和相关药品和服务的费用的缺乏，导致保险产品难以进行合理定价以及设计，因此保险公司的产品研发设计具有一定的滞后性13李煜13李煜.商业健康险发展的国际经验及启示[J].《改革与战略》.2018(5)34卷2.5人们对保险业的误解导致多数人抗拒保险这里所说的误解是指人们社会上人们常说的“保险骗人”的说法，其实这种说法并不准确，人们抗拒的也并非保险本身，因为保险是不骗人的，每一款保险产品都会配备相应的合同，合同里清楚明白的写着保险责任、免责条款、理赔范围等全部内容。因此本人认为人们排斥的是非专业的保险业务员。随着国家对保险业的重视和推动下，进入保险行业的门槛很低，尤其是取消了保险从业资格证后，不论是否具备专业知识，社会上各行各业的人都可以从事保险行业，成为一名保险业务员，这导致保险从业人员的专业水平参差不齐。业务员的非专业性的推销另很多人出险，进行理赔时受到重重阻碍，因此人们才会认为保险是骗人的。然而健康险公司对其业务员的专业程度要求要比寿险公司高，以综合型疾病保险为例，每家保险公司的产品保障范围都有一定区别，如疾病种类（重症和轻症的界定）、药品报销范围（是否区分社保内用药、社保外用药和特效药，报销比例等）住院医疗保险中，从住院第几天起开始给付住院保障金，保障时长等等，合同中都有明确列明，从例子中可以看到保险产品的差别是多方面的，可见专业程度要求之高，一旦业务员不够专业，在推销过程中对客户胡乱说道“这是公司新推出的产品，生病住院了就什么都可以报销”，而对保险条款没办法做更深入、更细致的讲解，就导致客户在发生理赔时产生被骗了的直观感受。第3章发展商业健康保险的建议3.1完善产品结构，全面发展健康险加大产品研发投入，加强产品创新力度，实现全面发展；在长期护理保险方面，保险公司可抓住人口老龄化带来的发展机遇，研发适合他们的具有个性化的护理保险产品，为更好地发挥健康险的补充作用，保险公司还可对接医疗、康复、护理以及养老服务等相关企业，共同研发涵盖内容全面的综合型保障产品，在失能保障保险方面，我们可以为具有特殊职业的人群：如消防员、刑警、飞行员等，根据其工作性质，制定特色化的失能保障产品；在健康险的保障内容和服务形式方面，可以引进国外先进科学技术和优秀技术人才，从我国国情出发，设计差异化的保障条款，满足群众的多方面的需求；创新服务形式，采取提前给付方式，帮助解决客户看病难，看病贵的问题。只有丰富健康保险产品，完善产品结构，解决当前健康保险供给不足的问题，才多能更好地满足人们日益增长的健康保险需求。3.2建立数据共享系统，降低人力、运营和管理的成本大数据和互联网+时代的到来对于健康保险公司的发展是一个不可多得的机遇。建立保险、医疗、健康管理、康复治疗等多个产业之间的数据共享系统，能有效降低保险公司经营管理成本。首先，保险公司可根据客户的理赔数据来追踪客户的病史，从而判断客户的患病理赔风险的高低，由此有效降低赔付率，其次，通过整合统计的数据，建立模型，用以识别不同人群的患病风险，帮助有患病风险的客户提供相应的预防护理，及时缓解客户病情，减少患者去医院治疗的费用，还能增加保险公司的收入；另外，保险公司在进行营销管理决策时还可以通过大数据为其提供的便利，进而提升健康管理的服务水平，最后通过对大数据的深度挖掘，找到适合健康险公司的经营模式，从而降低运营管理成本16赵艳丰16赵艳丰.探路美国健康险业的大数据运用[J].大连交通大学经济管理学院.《上海保险》2019(04)37-393.3进行内部机制改革，引进国外优秀技术人才，提高专业化水平由于我国健康保险发展的历程短，缺乏经验及人才的积累，从而导致健康保险公司业务人员专业化水平不高，面对这个问题，我们可以从以下几个方面入手：3.3.1调整薪资结构，营造以人为本的氛围如今保险公司人才留存率非常低，除了收入不稳定，岗位压力大的原因，更多的是因为其薪资和福利制度难以给予专业的业务人员足够的保障性。因此，完善薪酬福利保障体系显得非常有必要。设置无责底薪+业绩提成+基本福利保障的薪资构成制度，确保员工“五险一金”的参保率达到100%，从而解决业务人员的后顾之忧17赵立兰.浅析保险业的人文关怀17赵立兰.浅析保险业的人文关怀[J].《商情》2011(21)90-903.3.2加大培训力度，引进国外专业技术人才，建立专业化人才队伍建立完善培训机制，加大培训力度，采取岗前培训+岗中定期知识技能培训+电子学习或者其他公开课程的方式开展长期的培训，健康保险的业务员销售的是健康保险产品，健康保险涵盖了保险、医疗、健康管理等多项内容，只有通过长期不间断的学习，才能提升专业水平。此外，保险公司还可以通过人才输入的渠道提升其专业化水平，引进国外专业技术人才，建立专业化人才队伍，增强业务竞争实力，推动健康保险专业化发展。对于健康保险人才队伍专业化水平有待提升问题上，本人认为相关教育部门或者高等院校可以专门设计健康保险学这一专业，培养、建立一批同时具备医学和经济学的复合型专业人才队伍，不断强化造血机制，推进健康保险的专业化经营，因为能进入保险业的人员专业不限，入职门槛低，对于健康保险未来的长期发展还是有一定影响的，健康保险学专业的设计从根源解决健康保险从业人员专业水平参差不齐的问题。3.4注重资源整合，实现保险、医疗和健康三大产业的深度融合发展整合产业资源，实现健康保险和健康产业融合发展不仅是我国商业健康保险在新需求下的发展要求，还是新《健康保险办法》对商业健康保险提出的发展要求。整合产业资源，将保险产品和健康服务相结合，为客户提供疾病防预、健康体检、健康咨询、养生保健、慢性病管理、康复治疗管理等一系列综合服务，设计差异化的健康保险保障产品，提升服务水平；加强三大产业的联系与合作，缓解信息不对称的问题，实现保险公司与医疗机构之间的数据共享，产品创新、精准定价、精准营销，提升健康保险公司的专业化经营水平18中国保险行业协会18中国保险行业协会.新《健康保险管理办法》将促进健康保险和健康管理更好地融合发展[Z].20193.5利用多种媒介，加大宣传力度，增强健康保险意识虽然目前人们的保险意识普遍增强了，但我们还是可以看到社会上还有相当一部分人还是对保险有抵触心理，或许是由于上述的业务员的非专业行为导致，或许是那个人真的不需要保险，不管什么原因，只要这种现象还存在就表明保险观念尚未深入人心。这会对商业健康保险的发展带来不良影响。所以我们要结合各方力量，利用多种媒介，增强健康保险意识。首先，政府和各级主管部门可以通过政策向导，或者通过电视台、广播电台、报纸、健康宣传讲座、广告以及派发宣传单等途径加强宣传教育，传播健康保险知识19邓兆锋.如何提高保险普及率增强国民风险意识的思考[R].中国人寿保险股份有限公司西安分公司.2011.595-599；教育部门还可通过增设健康保险教育课堂，把保险意识传播给孩子。保险公司应发挥好自身的力量，在业务开展过程中积极引导和培养群众的健康保险意识，正确认识健康保险产品。从而增强人们的健康保险意识，促进19邓兆锋.如何提高保险普及率增强国民风险意识的思考[R].中国人寿保险股份有限公司西安分公司.2011.595-599第4章总结我国商业健康保险发展到现在已经有30多年了，随着我国经济社会的发展以及我国政府政策的不断推动下，从2006年后，我国商业健康保险发展取得了非常大的进展，如主体的增加、保费规模的扩大、国家政策的大力支持等，但也不能否认我国的商业健康保险发展还处在初步阶段，并不能跟国外成熟的健康保险体系相比，当前我国商业健康保险发展面临的问题有很多，仍需要政府、保险业、社会公众共同努力去解决，例如健康险的赔付率偏高、专业经营程度较低、产品结构单一、形式单一，难以满足现阶段我国人口老龄化带来的需求以及其他消费者日益多样化的需求，产业之间数据壁垒造成的信息不对称、定价困难、以及健康管理服务水平低、业务员的专业水平参差不齐等问题；因此，为解决上述问题，结合我国国情，借鉴国外的经验成果，提出了相应的解决措施，如丰富健康保险产品，借鉴美国经验，创新经营模式，资源整合，实现三大产业融合发展，改革内部机制，提升业务水平等，希望能提供一定的借鉴作用，为推动我国商业健康保险的发展贡献薄弱的力量。

参考文献[1]夏兴荣.我国商业健康险发展历程[J].《大众理财顾问》.2018（9）27-29[2]张丽宏.我国商业健康保险战略研究[D].郑州大学.2018[3]程漠大.《健康保险管理办法》2006年第8号[Z].保险知识随身带.2019[4]国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见.国办发〔2014〕50号.2014[5]新华社.中共中央.国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》[Z].2016[6]中国保险行业协会.新《健康保险管理办法》将促进健康保险和健康管理更好地融合发展[Z].2019[7]新华社.银保监会：进一步丰富商业健康保险产品[Z].2020[8]王硕.我国商业健康险市场发展研究[D].湖南大学.2018[9]数据来源：美国健康险的发展之路[Z].亿欧网.2019[10]上传者:范晓晖.德国商业健康保险的经验[J].《中国医院院长》2014(16)38-38[11]张瑶，张淑玲.英国商业健康保险经验借鉴[J].中央财经大学.《保险研究》.2010(2)124-127[12]中国保险业协会.《60岁以上老人已达2.5亿！国务院：支持开发适应他们的保险产品》[Z].2019[13]李煜.商业健康险发展的国际经验及启示[J].《改革与战略》.2018(5)34卷[14]Thonnes,Stefanie.Ex-postmoralhazardinthehealthinsurancemarket:empiricalevidencefromGermandata.TheEuropeanJournalofHealthEconomics[D].2019[15]Abu-Salim,Taghreed,Onyia,OkeyPeter,Harrison,Tina,Lindsay,Valerie.Effectsofperceivedcost,servicequality,andcustomersatisfactiononhealthinsuranceservicecontinuance.JournalofFinancialServicesMarketing.[J]2017.1-23 [16]赵艳丰.探路美国健康险业的大数据运用[J].大连交通大学经济管理学院.《上海保险》2019(04)37-39[17]赵立兰.浅析保险业的人文关怀[J].《商情》2011(21)90-90[18]中国保险行业协会.新《健康保险管理办法》将促进健康保险和健康管理更好地融合发展[Z].2019[19]邓兆锋.如何提高保险普及率增强国民风险意识的思考[R].中国人寿保险股份有限公司西安分公司.2011.595-599

致谢在本论文即将完成之际，谨此向我的导师甘灿业教授致以衷心的感谢和崇高的敬意，感谢他在忙碌的教学工作中依然不忘对我论文的审查和批改工作，给予我宝贵的意见，帮助我顺利完成论文；感谢所有教过我的老师们，谢谢你们在学习和生活中对我的关心支持和爱护；感谢三年来一直陪伴在我身边的同学、朋友们，有你们，我才会度过这难忘愉快的大学生活；还要感谢父母在我的求学生涯中给予我无微不至的关心和照顾，一如既往的支持我，鼓励我；最后，我要向百忙之中抽时间本文进行审阅、评议、以及参与本人论文答辩的各位老师表示衷心的感谢。

文献资料检索的步骤与筛选利用检索文献资料信息是一项实践性很强的过程，检索的一般步骤有以下几种。在检索完成之后，才能对文献资料进行筛选利用。文献检索是利用文献的第一步，如何将其应用在毕业设计（论文）课题研究过程中，对检索到的文献资料进行认真筛选、消化和吸收是关键。只有经过这个过程，才能达到查阅文献的真正目的一一一利用文献1、文献资料检索的步骤（1）明确检索范围从科研课题研究的中心内容和重点出发，多方面分析课题要求和问题实质，一般从三方面考虑：一是区域界限，要清楚是取得某一一问题发表过的全部文献资料，还是要掌握某一地区、某一国家对某一问题发表过的全部文献资料；二是时间范围，明确是查找某一问题在某一年限内发表过的文献资料，还是获取某一。问题从有文献记录以来的全部文献资料；三是专业范围，明确要查找什么专业的科技文献信息，比如，电子类的还是机械类的，是理论性的还是应用性的等。（2）选择检索工具检索工具有不同的分类方法，按加工文献和处理信息的手段不同分为手工检索工具和机械检索工具；按照载体形式不同分为书本式检索工具，磁带式检索工具，卡片式、缩微式、胶卷式检索工具；按照著录格式的不同可将检索工具分为以下四种类型：①目录型检索工具。目录型检索工具是记录具体出版单位、收藏单位及其他外表特征的工具。它以一个完。整的出版或收藏单位为著录单元，一般著录文献的名称、著者、文献出处等。目录的种类很多，对于文献检索来说，国家书目、联合目录、馆藏目录等尤为重要②题录型检索工具题录型检索工具是以单篇文献为基本著录单位来描述文献外表特征（如文献题名、著者姓名、文献出处等），无内容摘要，是快速报道文献信息的一类检索工具。它与目录的主要区别是著录的对象不同，目录著录的对象是单位出版物，题录的著录对象是单篇文献。③文摘型检索工具文摘型检索工具是将大量分散的文献，选择重要的部分，以简练的形式做成摘要，并按一定的方法组织排列起来的检索工具。按照文摘的编写人，可分为著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者编写的文摘；而非著者文摘是指由专门的熟悉本专业的文摘人员编写而成。按照摘要的详简程度，可分为指示性文摘和报道性文摘两种，指示性文摘以最简短的语言写明文献题目、内容范围、研究目的和出处，实际上是题目的补充说明，一般在100字左右；报道性文摘以揭示原文论述的主题实质为宗旨，基本上反映了原文内容，讨论的范围和目的，采取的研究手段和方法，所得的结果或结论，同时也包括有关数据、公式，一般五百字左右，重要文章可多达千字。④索引型检索工具索引型检索工具是根据一定的需要，把特定范围内的某些重要文献中的有关款目或知识单元，如书名、刊名、人名、地名、语词等，按照一定的方法编排，并指明出处，为用户提供文献线索的一种检索工具。索引的类型是多种多样的。在检索工具中，常用的索引类型有分类索引、主题索引、关键词索引、著者索引等。（3）确定检索途径根据文献信息的特征来确定检索途径，根据检索范围和科技文献信息可能来源的具体情况确立检索标志。检索途径有多种，学生应根据掌握的所查文献的有关情况，选择一条较好的途径进行检索，以节省时间和精力。（4）选定检索方法文献信息的检索方法也有多种，应根据检索条件和学科特点来确定，选定一种费时少、查获信息多的有效方法。如暂时没有检索工具可用，可采用追溯法：如检索工具比较多，可采用常用法；如想获得某一课题系统且全面的资料，且时间充裕，可采用顺查法；如解决某一具体技术问题，但时间紧迫，可采用倒查法；如需了解某一课题方向发生和发展过程的有关资料，采用循环法可节约时间；如查找资料的起始