互联网金融对商业银行业零售的影响

PAGE24互联网金融对商业银行零售业务的影响摘要:目前，人们在互联网金融促进下，日常支付、融资和投资等方面都发生了改变。新型金融模式依托大数据、云计算等技术，以便捷、公开、透明等优势逐渐分流银行的客户与利润，尤其对商业银行以个人、家庭和小微企业的零售业务造成很大影响。银行零售业务是人们日常生活中接触最多的金融服务，所以未来的方向就是发展零售业务。零售业务在银行业务里也逐渐占据了较大份额，是银行业新的利润增长点。互联网金融为银行零售业务的转型给出了新的路径，银行想要解决零售业务中的问题所在，就要结合金融科技对零售产品创新，增加客户粘性等；最重要的是借鉴互联网金融经验，对自身不足的地方进行改进。本文首先从研究背景和意义开始阐述，意识到互联网金融的新型业务模式在不断发展与创新，快速填补传统银行零售业的空白，因此银行零售业务的转型显得尤为重要。其次在借鉴国内外相关文献的基础上，从互联网金融与银行零售业务的相关概念出发，了解其发展现状。随后通过互联网金融的主要模式，分析对我国商业银行零售业务领域影响；如支付、贷款、理财产品业务。最后在互联网金融背景下，银行零售业务要加强竞争力；对此提出相对应策略，才能在新一轮零售业务的转型与创新发展得到提升。关键词：互联网金融，商业银行，零售业务，影响，转型

ThetinfluenceofInternetFinanceonretailbusinessofcommercialbanksAbstract：Atpresent,withthepromotionofInternetfinance,people'sdailypayment,financingandinvestmenthavechanged,andthenewfinancialmodelreliesonbigdata,cloudcomputingandothertechnologies,graduallydivertsthebank'scustomersandprofitswiththeadvantagesofconvenience,opennessandtransparency,especiallytheretailbusinessofcommercialbankswithindividuals,familiesandsmallandmicroenterprises.Bankretailbusinessisthefinancialservicethatpeoplecontactmostintheirdailylife,sothefuturedirectionistodevelopretailbusiness.Retailbusinesshasgraduallyoccupiedalargershareinthebankingbusiness,whichisanewprofitgrowthpointofthebankingindustry.InternetFinanceprovidesanewpathforthetransformationofretailbusinessofbanks.Ifbankswanttosolvetheproblemsinretailbusiness,theyshouldinnovateretailproductsincombinationwithfinancialtechnology,increasecustomerstickiness,etc.;themostimportantthingistolearnfromtheexperienceofInternetFinanceandimprovetheirownshortcomings.Thispaperstartsfromthebackgroundandsignificanceoftheresearch,andrealizesthatthenewbusinessmodelofInternetfinanceisdevelopingandinnovatingconstantly,andquicklyfillsthegapoftraditionalbankingretailindustry,sothetransformationofBankingRetailbusinessisparticularlyimportant.Secondly,onthebasisofreferringtotherelevantliteratureathomeandabroad,thispaperstartsfromtherelatedconceptsofInternetFinanceandbankretailbusiness,andunderstandsitsdevelopmentstatus.ThenthroughthemainmodeofInternetfinance,itanalyzestheimpactontheretailbusinessofcommercialbanksinChina,suchaspayment,loan,financialproductbusiness.Finally,underthebackgroundofInternetfinance,theretailbusinessofbanksshouldstrengthenitscompetitiveness;thecorrespondingstrategiesshouldbeputforwardinordertoimprovethetransformationandinnovationdevelopmentofthenewroundofretailbusiness.Keywords:Onlinefinance，Commercialbank，Retailbusiness，Influence，Transformation

目录TOC\o"1-3"\h\u3280第1章绪论 6319901.1研究背景及意义 6239071.1.1研究背景 6219961.1.2研究意义 6229311.2国内外文献综述 758301.2.1国外文献综述 758661.2.2国内文献综述 72513第2章我国互联网金融发展概要 987452.1互联网金融的概念 9263112.2互联网金融的发展历程 9323662.3互联网金融主要模式 1025374第3章我国银行零售业务发展概述 13309073.1商业银行零售业务的概念 13231293.2商业银行零售业务的发展 1323853.2.1零售业务规模呈现不断增长特点 1339423.2.2零售业务在渠道上呈现互联网化的特征 1422749第4章互联网金融对商业银行零售业务的影响 1586814.1第三方支付对商业银行零售支付业务的影响 15178914.2P2P模式对商业银行零售贷款业务的影响 1635434.3互联网理财对我国商业银行零售理财产品业务的影响 1814148第5章互联网金融环境下银行零售业务转型对策 20147405.1制定金融科技战略发展规划，增强互联网思维 2090175.2加大网络的渠道产品创新力度 20281585.3优化服务流程，提升执行力和管理效率 20160655.4从传统模式向“线上＋线下”模式转变 218368第6章结论与展望 2319969参考文献： 2419969致谢： 24

第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景随着互联网金融对人们生活的渗透，人们的金融需求在不断提高。新型的金融业务发展正在不断的壮大，如第三方支付、网上理财等。以支付宝、微信等为代表的的第三方支付平台发展越来越全面化，人们生活的支付方式越来越便捷；日常支付也慢慢地从现金支付变成了手机支付依,降低现金流通率。互联网金融的特点是成本低、效率高、发展快和覆盖广等，能够满足大多数中小客户的金融需求；还以购买门槛低，产品设计灵活，销售渠道费用低等方式，迅速的填补了传统金融行业的空白。面对互联网的发展状况，银行要把这种竞争转化为自身前进的动力。通过分析互联网金融是怎样一步步发展起来的，在主要在产品创新和客户体验上进行转型，把互联网发展的优势结合到商业银行中。并主动顺应金融科技发展带来的变化，并利用其发展趋势，来稳固银行业在市场激烈的竞争中的地位。1.1.2研究意义近年来，我国互联网金融发展得如日中天；在我国金融行业频频掀起热潮，持续颠覆传统银行业观念。当互联网金融模式还在不断创新时，余额宝突然出现了，投入金额1分钱起，与银行传统理财模式截然不同；在短时间内吸引了很多银行理财客户。2019年，余额宝规模己有约1.03万亿，差不多等于一家大型股份制银行的理财规模了。金融业应随着科技进步趋势发展，让科技的进步推动金融业创新实现与时俱进，未来银行业的金融创新势不可挡，零售业转型也符合了大众消费升级的理念。金融科技对于传统银行业务慢慢的趋向“无人化智能服务”，如银行网点智慧柜员机自助办理业务，手机银行APP可以实现转账，购买理财产品等多种功能。互联网对于金融业的渗入，是银行零售业务即将面对的挑战。而互联网金融对银行零售业的发展有很大影响，银行零售业要在这样的环境下及时做出一些改变；既要让自身平稳的发展，又要结合互联网金融在竞争中的优势。因此，积极寻求零售业务的转型具有重大意义。1.2国内外文献综述1.2.1国外文献综述在国外，学术界很早就对互联网金融进行探究了。在科技进步下，电子计算机产生了，互联网金融的发展也因此不断提高。AlanD.Smith(2009)表明了互联网金融与银行的差异，如电子有效贷款，互联网金融具有准确性、安全性和隐私性；贷款人不需要复杂的程序，不受天气和地域的影响随时随地的办理贷款；互联网金融更加的方便快捷。1.2.2国内文献综述我国研究在互联网与零售业务方面没有国外研究早，但伴随着零售业务的不断发展，我国银行也认识到了零售重要性，有关这方面的研究正在逐渐的补充与完善。（1）互联网金融给商业银行带来的冲击虞晓俊（2019）认为在没有互联网金融的时候，人们的理财、贷款等形式只能通过银行完成。然而互联网金融的出现，让人们在许多业务方面不用再受限于银行。人们的日常支付不再限于纸币，人手一部手机出门就可以完成支付；而在网络理财上，方便、快捷、简单的方式更是让人们更愿意把钱投入网络理财；还有在银行贷款难的小微客户，互联网也为他们提供了贷款流程得便利，得到很多客户喜爱。互联网金融打破了一直以来只能用纸币支付的形式，在互联网中改变了人们对于理财、贷款业务的思维。商业银行不再是处于垄断的地位了，互联网给人们更新、更具有吸引力的产品与服务。申创、赵胜民（2017）通过大数据时代下互联网金融的创新和发展，例如蚂蚁金服的“余额宝”在2013年6月刚推出不久，资产规模就能达到1853亿元，随后仅仅用了一年时间，资产规模甚至高达5789亿元，增长速度十分惊人；商业银行因短时间被吸走了大量存款，其后才限制了余额宝的转入额。虽然互联网技术会给银行造成一定的影响，但银行也开始向着互联网金融发展，有网上银行和手机银行等诸多业务。（2）在互联网金融冲击下商业银行化挑战为机遇蒋艳丽（2018）我国小微企业贷款一直是银行不够重视的方面，导致很多企业出现贷款难的问题。这样的难题被互联网的出现所解决了。互联网金融处理信息非常的快，同时可根据小微企业的融资特征来研发相关产品，获得小微企业的认可与支持；在小微企业信贷领域方面比商业银行更有竞争优势。在这样的新形势下，商业银行开始加强与电子商务平台的合作并不断拓展小微企业融资业务。罗杨，丁奇鹏（2018）提出在面对第三方支付平台的冲击，商业银行可以及时的研发合适的金融产品，来应对冲击。第三方支付的资金始终来源于银行，银行可以抓住这一方面来提升自身的银行卡发行量，以及网上银行业务。透过第三方支付来了解客户，从客户的需求进行转变。与第三方支付合作好，就能很好的把线上和线下相结合，不断发展自身零售业务。李晓花(2018)认为互联网与金融业的结合，出现了许多新型的金融模式，发展势头迅猛。互联网金融在线上缩短了与客户的距离，还能满足客户的多种需求；逐渐地改变了客户的思维模式。传统银行业也将互联网技术融入到自己的业务里，提升对客户服务水平，突破了人们以前对银行的传统观念。互联网时代的浪潮下，与金融相结合；银行向轻网点转型，转变成人们触手可及的银行。（3）商业银行零售业务的转型发展策略高明宇（2019）指出虽然各商业银行已在互联网的促进下，都有了自己APP或者网站，但用户都不怎么活跃，活跃数量低。银行可以着重运用金融科技，新把技术领域运用到自己的APP里，如人工智能。把自己的APP加入一些互联网的形式与思维，掌握客户需求进而增强客户粘性。陈一洪（2019）分析城市商业银行零售业务发展速度慢的原因。其原因在零售存贷款、零售收入等方面规模过小。城市商业银行零售业务想要发展得好，如何把客户留住，增加其粘性是发展关键的地方。在缩短与国有银行，甚至是股份制银行都是一个有效且能执行的方法。所以高效、快捷地为客户提供所需的产品与服务是不可缺少的。

第2章我国互联网金融发展概要2.1互联网金融的概念互联网从出现至今，仍然在不断的发展与变化，学术界对其没有统一的概念。这并不影响人们对互联网金融的理解，从字面上看，是互联网企业与金融业的结合。但更详细的说，是二者利用互联网的技术，以互联网为中介实现资金融通的业务模式。在传统金融业中，这是与互联网技术相结合的新领域。这种新领域在慢慢的被大众接受后，不断地为大众的金融需求创新，而变成了一种新型的金融业务模式。2.2互联网金融的发展历程（1）萌芽阶段2005年之前，大部分金融业的网络技术服务都是由互联网提供的。1997年银行中最早建立网站的是招商银行，随后“一网通”形式在1998年推出，便有了“网上企业银行”。2003年淘宝网开始出现在人们的视野里，但存在着支付形式单一、买卖双方相互不信任等问题。所以在2004年的时候，支付宝由此诞生了，它可以在交易中进行担保来解决淘宝网的难题。这样的商业运作模式逐渐被大众接受，我国正式开启了互联网金融时代。（2）初始阶段2005年之后伴随支付宝等第三方支付平台的出现，互联网金融从技术范畴慢慢向业务范畴渗入。2007年拍拍贷作为首家P2P借贷平台出现了。2011年第三方支付陆续取得了支付牌照。2012年平安陆金所借贷业务一经推出，P2P借贷平台迅速发展。这些都标志着我国互联网金融将进入高速发展阶段。（3）高速发展阶段2013年是互联网金融成长速度最快的一年，许多的企业都加入其中。互联网金融业务发展逐渐变得成熟，如第三方支付、P2P模式、众筹融资等等；也创办了互联网保险、互联网银行。2014年继续保持上一年的发展优势，互联网金融频繁被政府的工作报告提到。2015年，政府对征信市场开放，人民银行批准８家企业设立的个人业务征信机构。互联网金融虽然在高速发展，但对于监管方面却没有注意，网贷平台的风险开始不断地出现了。（4）发展与风险监管并存阶段2015年互联网进入爆发式的增长，但风险也日益加重。政府对互联网金融的监管滞后，导致网贷平台的风险开始暴露。“e租宝”总成交量超过740亿元，却涉嫌非法吸收公众存款被处理；在行业内引起不小波澜。不久后P2P发生了不良校园贷的事件，引起了社会的关注。2016年国家认识到问题的严重性，开始了专项整治。监管重拳下行业出清2017年政府继续对互联网金融进行严加管制，推出相关治理的措施。这一举动让互联网金融行业发生了很大的变化，排查和清理了互联网中不规范的网贷平台。2018年政府依旧大力执行监管政策内容。截至2019年7月，出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；意见中对于互联网金融的业务模式重视程度高，不断明确监管的边界，持续对互联网金融严格管理。这些年政策不断的出台，表明政府严格管制互联网金融的热度不减，出台这些政策也是希望互联网金融能往一个安全、健康、平稳的方向发展。目前我国互联网金融在政府的整治下，逐渐变得成熟和规范。2.3互联网金融主要模式互联网金融的模式种类繁多，除了第三方支付、P2P贷款、众筹融资、互联网理财、互联网银行、大数据金融服务、虚拟电子货币等模式外还有许多新模式。所以本文在这里重点介绍互联网金融模式对商业银行零售业务影响较大的四种模式，即第三方支付、P2P借贷、众筹融资、互联网理财等运作模式。（1）第三方支付第三方支付是指有一定实力、信用较好的独立机构与商业银行开展合作，付款方通过手机或电脑终端进行支付后，资金暂时转入第三方，等待交易结束后才把资金转至收款方，为交易活动中的买卖双方提供资金划转服务的一类运作。在我们的生活中支付宝作为我们最为常用的支付方式，其中支付记录和账户数据，可以掌握个人财产状况，提供信贷业务蚂蚁花呗等。（2）P2P网络借贷P2P网络借贷指有资金且需要理财的个人通过P2P平台，把这笔资金以信用贷款借给需要资金的人，其从中获取一些服务费用，给其他个人提供小额贷款的金融模式。通常情况下，P2P平台都会有借款人发布借款的信息，而愿意贷款的人就可以通过信息进行交易；在他们的交易过程里属于中介角色，把借贷双方的信息明确传递，及把资金运用的恰到好处。相对与传统的商业银行来说，P2P网络借贷门槛更低，放款速度更快，代表性公司有拍拍贷、信宜、陆金所、人人贷等。（3）众筹融资众筹融资是指有资金需要的人在网络平台发布资金需求的计划、用途、回报利息等，从而获得投资者的资金支持。众筹融资在双方的需求里，不提供关于资金的服务，而是作为双方交易的平台。其特点是为想要创新创业的需求者提供机会，以及老百姓也可以参与进来，资产由多种层次组成。但我国的众筹融资门槛低，当众筹项目完成时，随之而来的是产品的生产压力、缺少创业方向指导以及投资人是否愿意持续投资稳固资金链等等问题，便无法形成一定规模。目前，主要有权益众筹、股权众筹、债权众筹、公益众筹等四种发展模式。（4）互联网投资理财互联网投资理财是指借助互联网金融平台，开展理财活动。这类产品门槛较低，具有明显的普惠性，还可根据市场行情，通过移动终端调整资产投资组合，突破了时空限制、操作简单快捷、节约交易成本、提高服务品质。主要代表有：余额宝、百度理财、理财通等。此外，互联网理财还涉及了多方面的投资品种，包括互联网基金销售、互联网保险、互联网信托等等，为客户提供了多种金融产品选择，有利于量身打造个性化的理财方案。图SEQ图\*ARABIC1数据来源：艾瑞咨询如图1，8090后选择互联网理财占比更多，说明互联网理财的吸引力更大，受大众喜爱程度高；在一定程度上影响8090后在银行理财的占比。

第3章我国银行零售业务发展概述3.1商业银行零售业务的概念互联网使我国金融业迅速发展，银行作为金融业的一个重要分支，其业务范围越来越广泛，从以前针对大公司的批发业务逐渐扩展到现在对个人或个体户的零售业务。商业银行零售业务是指向个人、家庭和中小企业提供金融产品和服务的统称，提供存款、贷款、银行卡、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务，是商业银行建立一条龙服务的重要手段，也是商业银行占据市场份额的重要依据，通常拥有大量客户群体、业务种类散杂、服务需求度高和经营风险较低等特点，深受客户的金融需求，使银行零售业务很快成为金融业务潮流。3.2商业银行零售业务的发展3.2.1零售业务规模呈现不断增长特点近年来，人们的生活水平不断提高，消费观念也比以前有所升级；让银行在零售业务的客户规模逐渐扩大，给商业银行带来新的利润增长点，也加快了我国经济的发展。在经济全球化和金融大环境持续不理想的背景下，美国排名靠前的银行，如花旗银行、美国银行、美国大通曼哈顿银行等，其零售收益占经营总收益的比例都在稳步上升，由1990年的约25%上升到如今的约50%，涨幅翻了一番。相比国外而言，国内银行零售业务发展尚还存在较大的发展空间，随着国内社会经济的快速发展和人们生活水平的大幅改善，国内银行的零售业务也受到了愈来愈广泛的关注。自2013四大国有银行的零售业务收入都冲突1000亿元大关，招商银行紧随其后。零售业务发展势态良好，约占总经营收入的30%。通过下表可以发现，招商银行和平安银行的零售占比突破50%，其他商业银行与国外银行相比，仍存在一定的差距，但这也表明我国银行零售业务发展尚还有较大的发展空间。图SEQ图\*ARABIC2数据来源：各银行2019年报整理3.2.2零售业务在渠道上呈现互联网化的特征互联网金融的高速发展使商业银行趋于互联网化；银行如何将其带来的挑战转化为发展的新途径、新机遇。在商业银行不断地研究和推动下，零售业务在渠道上互联网化逐渐完善，以至于在效率方面有很大的提升；2019年银行平均离柜业务率就高达89.77%。银行开始积极在互联网和金融科技方面研究，在这方面与零售业务展开合作，实现技术共享、信息共享、自建平台或APP使用更加普遍。商业银行结合互联网金融，推出有关自身零售业务的互联网平台，例如招商银行掌上生活APP，民生银行直销APP。商业银行在对自身产品业务进行创新外，还结合微信，推出微信银行；是其创新出来的新零售业务服务渠道。客户无需下载商业银行的手机银行，直接在微信中绑定银行卡就可以进行相关查询或交易，一方面极大的方便了客户，提升了客户体验，另一方面能精确获取客户相关信息方便日后的精准营销。

第4章互联网金融对商业银行零售业务的影响互联网不断的把金融业务模式进行创新，对传统商业银行的零售业务产生了很大的影响。互联网创新了更符合大众的消费方式，也为其创新了优质的服务形式；这些变化对于传统商业银行零售业务来说，具有很强大的冲击力，迫使银行进行转变。目前，这种新型的金融模式已成为发展的主流。4.1第三方支付对商业银行零售支付业务的影响支付结算业务是银行中间业务的一个重要分支。但在我国商业银行在大额支付和零售业务中，更看重的是前者。所以第三方支付以支付便捷、产生的手续费低、试用场景范围广、支付方式种类多等特点，在这方面获得了一定的优势。在图3中，2015年至2019年第三方支付移动交易规模仍持续增长，大众接受程度越来越高；截至2019年第三方支付移动交易规模约为264.1亿元，这让商业银行的移动支付业务交易额产生了分流。图SEQ图\*ARABIC3数据来源：艾瑞咨询随着客户对移动支付的依赖，打造移动支付场景是未来的发展趋势；移动支付在用户心中有着不可撼动的地位；可预见以后的支付形式越来越倾向于移动支付。我们在图4不难发现支付宝市场份额占比是最多的。所以银行零售业务与第三方支付结合进行创新，利用二维码支付切入线下，对二维码进行大规模、大力度的补贴推广；再加上人们对支付宝的频繁使用；扫码支付逐渐成为客户的主要支付方式，客户的粘性和使用习惯大大提高。图SEQ图\*ARABIC4数据来源：艾瑞咨询我国商业银行结合第三方支付，进一步优化线下支付产品。例如建行的“聚合支付”品牌，解决了商户在收单和对账上的很多麻烦，并且还涵盖了餐饮、交通出行、医疗等多种行业场景。2019年，聚合支付的交易商户数322万户，比去年增长4.94%；通过银联、支付宝、微信通道的聚合支付交易总额10930.73亿元，比去年增长261.78%。其次，工商银行向小微商户推出“e支付收款码”聚合收款服务，收款的资金直接转入银行卡中；2019年服务的小微商户已有约100万家；在第三方支付已有的服务中，结合“一键绑卡”服务，联合微信、支付宝合作开展多项便民优惠活动。4.2P2P模式对商业银行零售贷款业务的影响P2P模式的出现就把大部分有资金理财需求者和资金需求者吸引走了。利用其资金准入门槛低、借款便捷、资金的配置效率高等优势，迅速地抢占着商业银行零售贷款业务的市场份额。2015年政府开始对征信市场开放，正式成立了8家个人征信机构，我们从图5中看出2015年至2017年网贷行业的成交量呈爆发式的增长；P2P平台为小额的资金需求提供了一个新的融资方式。我国银行的零售贷款业务缺少对客户的针对性。就拿小额贷款业务来说；用户的业务数量多，并且贷款金额小，所以每笔利润都不高；银行还要去考虑员工，设备及网点等多方面的成本因素，想在这样的情况下去开展小额贷款业务是一件很困难的事情，客户想要在银行办理小额贷款还是比较麻烦的。这样一来，P2P模式更加便利，门槛更低的小额融资方式出现，让本身就进展缓慢的零售贷款业务更加难以继续发展。图SEQ图\*ARABIC5数据来源：各年中国网络借贷行业年报整理我国P2P模式在发展的过程中有许多监管问题，以至于2017年后成交量和贷款总额呈下坡路；但2017年网贷行业的兴起，给银行带来了新的发展路径。在商业银行传统业务里，一直不重视零售贷款业务，还是在大客户上下功夫；而P2P的成功又让商业银行有大力发展零售贷款业务的打算。结合图5与图6，可以看到在2017年P2P贷款总额甚至突破10000亿元，相当于股份制商业银行零售贷款总额甚至超过了部分股份制银行；因此商业银行发现，零售贷款业务长期发展的潜力较大，所以商业银行都开始转向发展零售贷款业务。我国商业银行受到P2P模式影响后积极发展零售贷款业务，效果显著，贷款总额都有所提升。其中主要股份制商业银行的贷款总额也翻一翻，都突破了10000亿元，而国有银行则稳步增长。图SEQ图\*ARABIC6数据来源：各银行年报整理P2P模式除了促进银行网络平台的建设，还使银行产品种类变多了。如建设银行电子渠道个人自助贷款“建行快贷”，在手机银行APP上便可以申请贷款。2019年通过快贷贷出金额已超过1.7万亿元，普惠小微企业贷款近103万户，累计服务超1500万客户。4.3互联网理财对我国商业银行零售理财产品业务的影响由于互联网理财产品的出现，使得人们对银行理财产品的需求也随之提高了。银行理财产品一般都要在1万元起才能购买，并且一般在购买期间资金放在银行里是不能拿出来的，对于突然想赎回资金的客户来说，他们在购买银行理财产品时会有所顾虑。而互联网理财产品有些1元就可以买，门槛特别低。例如2013年推出的余额宝，1元起就可以购买，随时想用钱或者把钱存进去都可以，它的出现可以说是最简单的理财产品了。在使用余额宝这样便捷简单方式下，大家都开始把钱放在余额宝里面，在不用的时候它就能帮你钱生钱，在你需要资金的时候马上可以用来提现。余额宝仅用4年时间，它吸收的存款规模约1.6万亿。1.6万亿可以说接近了大多数商业银行的存款，甚至还超过一些股份制银行。但图7我们可以看出2018和2019年相对于2017年减少了几千亿的规模，原因在于证监会的调控下，一步步将持有额度从100万下调到了2万元，不少人都为此灰心了。2019年4月，天弘基金发布了把个人账户持有额度取消，用户不会被申购额度的限制了，可自由申购；重拾了对它的热情。在客户的理财市场的需求中，互联网理财市场的需求更受客户的青睐，所以会对银行理财市场在产品的销量上有影响。图SEQ图\*ARABIC7数据来源：天弘余额宝货币市场基金各年度报告互联网理财产品的出现，既冲击了银行理财产品，又对理财产品的发展有促进作用。银行通过对自身理财产品业务的不足之处，对产品进行了创新，推出了许多灵活的产品。而且有的银行面对不同的客群，专门定制和创新了不同的理财产品，这些理财产品都有属于自己的特点。例如工商银行在面对存款客户时，推出了“工银压岁金”“福满溢”等属于存款的产品。还对单一的存单产品进行创新，例如苏博、熊猫是人们所熟知的，进而有了“苏博存单”“熊猫存单”这类型主题存单。工商银行不断的对产品和结构的不足进行完善，推出的添利宝、博股通利、全鑫权益等产品线都取得成功；2019年非保本理财产品余额26420.57亿元。

第5章互联网金融环境下银行零售业务转型对策互联网金融带来的竞争促使商业银行更加注重零售业务发展，为加快转型步伐，把互联网金融作为银行体系的内部补充，结合互联网技术以及自身平台创新金融产品，提高自身竞争力。5.1制定金融科技战略发展规划，增强互联网思维我国商业银行应牢牢抓住好互联网带来的优势和机会，将金融科技的优势最大的融入到零售业务中，规划零售业务转型发展，制定金融科技的战略发展。金融科技是银行的核心动力，运用金融科技分析客户的需求，从而改善银行服务方式，来打造一个客户认为体验最好的银行。银行可以利用大数据，人工智能等新技术，来促进金融科技与银行业务的发展。在产品创新、客户体验与需求方面，建造属于银行金融科技平台。招商银行推出的招贷APP，是在金融科技的发展下，以及结合互联网金融推出的。针对以前小微企业贷款难的问题，专门为其打造的专属服务，小微企业在APP里得到专业化和智能化的服务。2019年小微快贷的余额约4051.49亿元，同比增长了16.09%。在金融科技的运用下银行不仅弥补零售业的空缺，还为其开展了一条新的道路。5.2加大网络的渠道产品创新力度互联网时代下创新一直是社会中关注的方向，其业务的创新是非常快的。在面对客户的需求时，银行传统零售业务的创新非常少，而互联网金融却能马上进行创新，让客户得到最好的体验。那怎么样才能抓住客户得到他们的认可呢？创新产品不光能够吸引客户的喜爱，以及舆论热点的产品，还能吸引客户的眼球，并且能让客户有想要尝试的想法。所以银行必须抓住客户的金融需求，来维持对银行业的新鲜感。客户在互联网平台上就能得到他们需要的服务，超过了对银行的需求；所以互联网平台的口碑好，安全系数高；客户出于便利性的考虑，大多数都会在同一个平台进行多个产品的交易。招商银行持续完善零售电子银行渠道，进一步提升了运营的效率。2019年，招商银行在零售电子渠道发展较好，其综合柜面替代率高达98.25%；其后发布APP8.0版本，可以帮助有线上的理财、语音记账等创新服务，广泛引入内容、生活、便民、出行领域的头部合作伙伴构建非金融生态，为用户缔造更加美好的财富生活。招商银行APP用户数约1.14亿户，其中，月活跃用户数为5513.63万；成功交易了16.87亿笔，较上一年增长22.07%，交易金额33.20万亿元，较上一年增长7.93%。5.3优化服务流程，提升执行力和管理效率银行在改进业务的过程中，从客户感受开始，将零售产品的服务流程完善，在客户体验不舒适的地方进一步改善。把主动权交给客户，银行人员可以客户与沟通和交流，让客户自主了解相关业务，还可以有效的安排时间，避免让客户长时间排队等候，既能够减轻银行的业务处理，还能节省客户时间。以为客户服务为中心，建立其营销管理模式，银行与客户建立一个一对一的关系，密切联系，加强流程的管理，提高银行的内部服务能力，协调各个部门的运营管理体制，把客户放在核心部分。例如客户在中信银行在办理业务时，利用手机银行APP就可以连接线下渠道。客户可以进行无卡存取款、网点取号、预填预办等多项服务，全方位为客户展开一体化的服务体验。中信银行的APP在客户规模和交易量上都有所提升。2019年，客户规模约4582.87万，比上一年增长24.8%；交易量高达2.36亿，比上一年增长26.7%。5.4从传统模式向“线上＋线下”模式转变一、银行不应只限于在线下才能了解的产品或者业务模式，可以结合在线上推广模式中创新。例如在线上的各大新闻媒体和官网上，推广银行的出色的金融产品。银行员工可以在微信朋友圈中对银行的产品和服务进行宣传，其次要建立好与客户关系，这样客户才会在朋友圈分享中认真阅读，就可以潜移默化的改变其思维模式，当下微信几乎是在我们日常生活里每天起床必打开的软件。二、在为微小企业服务中，线下往往有所疏忽，银行可以在APP中弥补不足。例如工商银行推出的企业手机银行，以智能化提升服务，方便和快捷了微小客户。在平台上创新了融安e信、小微e管、工银e商贸等产品。2019年服务已超过百万级小微客户，企业手机银行客户数约205万户，在同业中活跃度位居第一。三、银行可以建立移动的应用情景；把实体的营销策略与线上的各项活动结合，将客户在线上参加活动的感通过线下进行反馈，可以帮助银行获得客户的好感，提升客户粘性。例如平安银行在场景化方面就有准确定位。在传统金融场景与新建生活场景的基础上，落实用户综合化、漏斗式经营。2019年末，零售客户数达到9707.73万户，较上一年增长15.7%。通过大数据，将不同的客户群体分开；利用多种多样的场景，在线上准确了解客户；远程服务端还可以为客户效劳。线下通过新零售模式OMO综合化、场景化和个性化来接触客户。让客户在线上与线下中转换，提供精准的服务和产品，使客户在生活里有更好的金融体验。

第6章结论与展望近年来，互联网金融在我国迅速崛起的同时，也伴随着监管政策的忽视；出现了相应的问题。政府在这方面尤为重视，不断出台政策和落实；使这些问题都慢慢得到解决。金融新型模式给银行零售业务的发展带来全新的压力，它是我国互联网里面的新范畴，在发展的过程里肯定会出现疏漏和不足的地方，商业银行虽然在零售业务方面有所欠缺，但制度规范体系完整。所以这次互联网的崛起无疑是对商业银行起到促进作用，在银行转型开展的过程中给出经验和方向。本文最先归结了互联网金融的四种主要模式、有第三方支付、P2P模式、众筹融资、互联网理财；这四种模式对银行零售业务影响比较大。在政府的严格管治下，互联网金融已平稳发展。随着我国的互联网在技术层面不断提升，在这样的技术发展下，互联网金融的出现是必然的；它利用跨时空、大数据和人工智能等优势，它能给客户的需求带来人性化和便捷化。互联网技术能渗入金融领域的业务，并将其结合来顺应客户的金融需求，以安全、便捷、简单形式超越了传统银行的业务模式。最后在互联网金融的背景下，提出对银行零售业务的转型和对策建议。互联网新型金融业务模式的出现，使银行不再是处于垄断地位了。而银行在互联网金融的影响下，把这种竞争转化成自身业务的转型。互联网金融给银行业在新的转型和发展提供了新的道路。在银行业中，新的利润增长点是零售业务，很多银行也都选择了大力发展零售业务。在互联网金融发展浪潮的拍打下，我国银行的零售业务并没有被击退，而是结合互联网金融朝着全方位、多元化、跨时空的方向发展。未来的商业银行在受到互联网金融的不断影响下，应对自身欠缺的地方进行填补，针对客户创新业务领域，以及多渠道上寻求新出路；以后更好的为客户服务，客户也会有更好的金融生活体验。在商业银行多方面的转型中，金融科技是银行转型成功的关键所在。无论是人工智能还是大数据等技术，都给予商业银行在转型之路最大的支持，很多银行也将金融科技作为重点发展的方向。互联网金融与银行的客户群体并不矛盾，应相互结合塑造出一个互惠共赢的新局势参考文献：叶道银.互联网金融背景下A商业银行零售业务发展策略研究[D].广西师范大学,2019.杨书博.互联网金融发展对商业银行零售业务的影响及研究[D].中国社会科学院研究生学院.2018.申创，赵胜.互联网金融对商业银行收益的影响研究[J].基于我国101家商业银行的分析现代经济探讨，2017.麦智煊.互联网金融冲击下中小银行零售渠道转型研究[D].电子科技大学,2016.李颖.中国建设银行对应互联网金融挑战的策略研究[D].首都经济贸易大学,2015.高明宇.互联网金融背景下商业银行零售业务转型研究[J].全国流通经济.2019.李晓花.互联网金融下商业银行零售业务转型的机遇与挑战[J].现代经济信息.2018.蒋艳丽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].黑龙江科学.2018.邹振环.互联网金融背景下N农商银行零售业务转型策略研究[D].江西师范大学,2019.[10]邹振环.互联网金融背景下N农商银行零售业务转型策略研究[D].江西师范大学,2019.[11]罗杨，丁奇鹏.互联网第三方支付平台对商业银行的影响.[J].2018.[12]陈一洪，城市商业银行零售业务现状、瓶颈及突破路径[J].南方金融,2019.[13]虞晓俊，现阶段互联网金融行业对商业银行的冲及应对[D].浙江大学,2019.[14]AlanD.Smith,“Internetretailbanking”,InformationManagement&ComputerSecurity,Vol.17Iss2pp.127-150.2009.

致谢时光飞逝，随着论文的定稿，四年的本科生生活也即将划上一个圆满的句号。回想在广州大学松田学院学习和生活的时光里，我结识了许多良师益友，在他们的身上学到了很多知识，受益匪浅，这些宝贵的学习经验将是我从学生走向社会的阶梯石。首先我要感谢我的论文导师-尹丹华老师。在导师的细心指导下，完成了整篇论文，老师用她多年的教学经验我许多的指导；从选题，开题报告，论文初稿和论文定稿都为我提供了明确的研究方向，我在此过程中也学到了很多。老师认真负责严谨的态度也是我日后学习的榜样，在此我对老师表示我深深的感谢和敬意！其次，我想感谢我的大学广州大学松田学院-经济与管理学院对我大学四年的培养；还有在论文写作的过程中给予我无私帮助的朋友们，感谢你们。最后，对各位老师在百忙之中抽出时间来阅读、评阅本文表示真诚感谢。

文献资料检索的步骤与筛选利用检索文献资料信息是一项实践性很强的过程，检索的一般步骤有以下几种。在检索完成之后，才能对文献资料进行筛选利用。文献检索是利用文献的第一步，如何将其应用在毕业设计（论文）课题研究过程中，对检索到的文献资料进行认真筛选、消化和吸收是关键。只有经过这个过程，才能达到查阅文献的真正目的一一一利用文献1、文献资料检索的步骤（1）明确检索范围从科研课题研究的中心内容和重点出发，多方面分析课题要求和问题实质，一般从三方面考虑：一是区域界限，要清楚是取得某一一问题发表过的全部文献资料，还是要掌握某一地区、某一国家对某一问题发表过的全部文献资料；二是时间范围，明确是查找某一问题在某一年限内发表过的文献资料，还是获取某一。问题从有文献记录以来的全部文献资料；三是专业范围，明确要查找什么专业的科技文献信息，比如，电子类的还是机械类的，是理论性的还是应用性的等。（2）选择检索工具检索工具有不同的分类方法，按加工文献和处理信息的手段不同分为手工检索工具和机械检索工具；按照载体形式不同分为书本式检索工具，磁带式检索工具，卡片式、缩微式、胶卷式检索工具；按照著录格式的不同可将检索工具分为以下四种类型：①目录型检索工具。目录型检索工具是记录具体出版单位、收藏单位及其他外表特征的工具。它以一个完。整的出版或收藏单位为著录单元，一般著录文献的名称、著者、文献出处等。目录的种类很多，对于文献检索来说，国家书目、联合目录、馆藏目录等尤为重要②题录型检索工具题录型检索工具是以单篇文献为基本著录单位来描述文献外表特征（如文献题名、著者姓名、文献出处等），无内容摘要，是快速报道文献信息的一类检索工具。它与目录的主要区别是著录的对象不同，目录著录的对象是单位出版物，题录的著录对象是单篇文献。③文摘型检索工具文摘型检索工具是将大量分散的文献，选择重要的部分，以简练的形式做成摘要，并按一定的方法组织排列起来的检索工具。按照文摘的编写人，可分为著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者编写的文摘；而非著者文摘是指由专门的熟悉本专业的文摘人员编写而成。按照摘要的详简程度，可分为指示性文摘和报道性文摘两种，指示性文摘以最简短的语言写明文献题目、内容范围、研究目的和出处，实际上是题目的补充说明，一般在100字左右；报道性文摘以揭示原文论述的主题实质为宗旨，基本上反映了原文内容，讨论的范围和目的，采取的研究手段和方法，所得的结果或结论，同时也包括有关数据、公式，一般五百字左右，重要文章可多达千字。④索引型检索工具索引型检索工具是根据一定的需要，把特定范围内的某些重要文献中的有关款目或知识单元，如书名、刊名、人名、地名、语词等，按照一定的方法编排，并指明出处，为用户提供文献线索的一种检索工具。索引的类型是多种多样的。在检索工具中，常用的索引类型有分类索引、主题索引、关键词索引