银行信贷风险管理研究

率是1.1%,2011年商业银行不良贷款率是1.0%。银监会发布的2016年监管统计报告显示出，目前银行业的资产和负债规模一直稳步上升，至2016年12月底，我国短期贷款余额37.1万亿元，中长期贷款余额63.4万亿元，相比上年同期分别增加1.2万亿元及9.6万亿元。其中占比高的大规模商业银行维持低增长，占比低的股第一章当前银行信贷风险管理的主要问题不特定群众非法吸收存款累计近2.7亿元归个人使用。第二章加强信贷风险管理的相关对策取实时有效的在线监测手段完善非现场检查制度先进的非现场检查制度将象一把隐形的利剑一样悬在各类违规行为的头上从一定程度上可以遏制部分违规动机对于非现场检查不能确认的线索可通过现场检查进一步核实现场与非现场检查紧密结合优势互补可以扩大检查范围节约大量人力物力(五)完善内控制度建设规避操作风险和道德风险1.组织结构上确保岗位制约可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系信贷业务的组织除了有纵向的总行——分行的专业线管理之外进一步强调横向的部门之间的分工与制约较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等各部门分工明确各司其职在业务上相互沟通、协作又相互监督贷款审批是信贷风险的关键控制点在这一环节外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法双人或多人审批制度审批流程呈横向运动特征提高审批决策的科学性真正实行审批责任追究制大力推行专职审批人审批和专家审批科学遴选高素质的综合人才参与贷款决策同时进一步完善集体审批制试行少数人会签制、小额贷款专人审批制等使审批责任落到人同时加强对审批人的考核管理综合评价审批人的决策质量制定对审批人的奖惩细则对因审批不当造成不良贷款的要严格实行责任追究同时要坚决执行专职审批人任期制等定期轮换2.改变信贷审计监督的实施主体增加风险管理部门的工作职责加强风险管理部门的职能建设风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测而应参与信贷业务的全过程从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚一是将原信贷部门制定政策与制度的职能转由风险管理部门履行统一由风险管理部门负责制定全行的信贷政策与制度信贷前、后台按照要求进行业务操作将“立法”权与“司法”权严格分开避免既是裁判员又是运动员的局面二是由风险管理部门负责对信贷前后台经营管理情况进行专业审计监督对产生的信贷风险进行责任认定与追究第三章完善银行信贷风险管理体系的建议融服务力度，积极开拓新的信贷业务增长点。(二)优化信贷风险管理模式1.培育全行风险管理文化。要在全行培育和普及风险管理文化，把信贷风险管理的理念深深植根于企业的组织文化中去，通过行动或者文字的表达，让全行员工随时随地了解风险的存在。从源头上、思想上树立全行员工的风险管理意识，要秉持“以人为本”的风险管理文化理念，提出全员参与全员防控的风险管理文化。具体可通过开展全行全员风险意识培训，进行信贷风险管理文化宣传，如制作电视宣传片、工作简报、开展专题培训等方式，努力把信贷风险管理意识贯彻到每一位员工，努力在员工中形成“全民重视、积极参与、献计献策、共抓共管”的风险管理文化氛围。2.完善信贷风险管理流程。贷前建立完善的信贷风险判别机制，能有效地预防和规避风险，避免因决策失误而引致风险的发生；在贷中信贷审批管理阶段要求各部门要加强信息沟通交流，有效衔接，强化信贷业务操作的规范性与流程的标准化，尽量控制防范因操作而产生的风险；在贷后管理阶段则要及时开展有效的监督检查，保持信贷客户财务信息更新，运用相关法律保障资金安全来化解信贷风险。在信贷审批流程方面要逐步规范审批权限，充分发挥信贷授信部门的职能，简化信贷授权手续，对优质客户采用授信授权相结合，一次审批可持续循环使用，同时满足评级和放贷的作用，提高信贷效率，为一线信贷经办人员缩短常规信贷的审批周期，以提高信贷业务效益和客户服务满意程度。3.完善信息系统建设。通过建立和完善信息系统，确保有效的交流渠道，同时要使信息系统的开发具有前瞻性和连续性，使信息系统能全面覆盖银行所有业务活动，充分满足银行信贷风险管理的需求。2011年10月，中国银行新一代业务处理系统——银行核心系统在中行全辖上线，此举将实现中行数据集中和业务流程的统一，为集中授信系统的提供监管保障，为中行信贷风险管理体系提供了有力的信息技术支持，也为其他国有商业银行完善自身信息系统树立了标杆。4.完善信用评级体系露。二季度末，商业银行不良贷款余额为4564亿元，关注类贷款余额为1.46万亿