汽车金融实务 课件 牛艳莉 单元三 汽车金融市场主体、单元四 汽车消费信贷

《汽车金融理论与实务》CONTENTS1金融与汽车金融2发展历程与现状3汽车金融市场主体4汽车消费信贷5发展困境及发展趋势768汽车保险汽车租赁汽车置换单元三汽车金融市场主体1商业银行2汽车金融公司3保险公司4汽车租赁公司5互联网平台汽车金融市场主体3.1商业银行1、什么是商业银行汽车金融业务？所谓商业银行汽车金融就是商业银行在汽车生产及销售过程中为各种消费需求人群提供金融服务。商业银行在我国汽车金融市场占据主导地位。汽车金融市场主体3.1商业银行2、商业银行汽车金融业务特征业务范围小专业性欠缺汽车金融业务风险管理体系不完善汽车金融市场主体3.1商业银行3、商业银行汽车金融业务现状汽车金融市场的主力军汽车金融市场的主力军信用卡分期购车业务发展迅速汽车金融市场主体3.2汽车金融公司1、什么是汽车金融公司？汽车金融公司是在汽车的生产、流通、消费与维修等环节中，从事融通资金服务的专业机构，是为汽车生产者、销售者、维修服务提供者和购买者提供贷款的非银行企业法人。汽车金融市场主体3.2汽车金融公司2、汽车金融公司的特征性质的多样性业务的多元性作用的全面化设立方式的多样性经营的专业化管理的现代化竞争的国际化汽车金融市场主体3.1商业银行汽车金融市场主体3.2汽车金融公司3、汽车金融公司发展现状萌芽阶段（1993-1998）这一阶段汽车金融贷款不完善规模很小初步发展阶段(1998-2003）这段时间汽车购买量大幅度提升，汽车保险贷款的保证险业务迅速发展等多种因素推动汽车消费贷款业务迅速发展。调整阶段（2003-2005）由于市场存在较大问题，不安定因素越来越多，随着保险公司、银行、汽车厂家和经销商相互间合作的汽车金融服务模式基本解体，我国汽车金融服务发展进入调整期稳步发展阶段（2005-至今）随着市场的不断完善以及国家政策的扶持，我国汽车金融产业进入稳步发展阶段发展历程汽车金融市场主体3.2汽车金融公司发展情况随着产业政策和金融管制的逐步放开，社会信用体系和法律法规体系的不断完善，消费者的年轻化，消费倾向、消费能力及方式等方面的有利变化，汽车金融公司的市场规模保持增长态势。在我国不断完善的市场之中，各大金融公司的竞争越来越激烈，我国的汽车金融行业发展也获得了极大的提高，市场主体也不再局限，而是进一步多样化。汽车金融市场主体3.3保险公司1、保险公司汽车金融业务定义保险公司汽车金融业务是以汽车保险为基础衍生出来的金融产品，建立在汽车保险的发展基础上。汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。汽车金融市场主体3.3保险公司2.保险公司汽车金融业务特征（1）对于汽车经销商贷款履约保证保险：保险公司与银行联手提供融资服务，汽车经销商将汽车合格证交保险公司管理并办妥质押法律手续，保险公司提供履约保险并承担履约保险风险，银行以此为基础提供各种融资服务。（2）对于汽车消费贷款履约保证保险：保险公司与银行联手为购车消费者提供贷款融资服务，贷款人将所购车辆抵押给保险公司并办妥相关法律手续，保险公司提供履约保承担履约保险风险，银行提供购车贷款服务。汽车金融市场主体3.3保险公司3、保险公司汽车金融业务现状2000年银行信贷业务开始增长，保证保险业务快速发展；2001年，保险公司对保证保险条款做修改，业务迅猛发展2003年，由于当时过于激进，信用风险大面积爆发，导致不良贷款大幅增加，各家银行收缩汽车消费信贷业务，汽车消费信贷市场一蹶不振2003年-2005年，银行、保险清理整顿阶段，监管力度加大。2004年2月，大部分保险公司推出市场。汽车金融市场主体3.4汽车租赁公司1、汽车租赁公司的定义汽车租赁公司是依照法定程序设立，具有独立法人资格，从事汽车租赁经营活动的经济组织。汽车金融市场主体3.4汽车租赁公司2、汽车租赁公司特征服务型契约性高风险性规模经济性汽车金融市场主体3.4汽车租赁公司3.汽车租赁公司现状近年来汽车租赁政策出台明显放缓。2015-2019年我国汽车租赁市场规模呈逐年增长态势，2019年市场规模达917亿元，同比增长14%。汽车租赁行业转型升级就在当前。未来汽车租赁业将向定制租赁、合作金融系统、车辆更新周期缩短三个方向发展。汽车金融市场主体3.5互联网平台1、什么是互联网平台汽车金融互联网金融是指受互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式。互联网金融是指受互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式。汽车金融市场主体3.5互联网平台2、互联网平台汽车金融特征（1）互联网平台、传统车商合作将加强（2）汽车分化程度高、平台服务范围大（3）市场仍需进一步规范，企业资质及品牌建设成发展关键（4）互联网平台多方合作，模式创新更具优势汽车金融市场主体3.5互联网平台3、互联网平台汽车金融现状互联网与汽车关系越来越密切，互联网平台汽车金融在取得显著成果的同时也面临着许多风险。主编牛艳莉感谢您的观看《汽车金融理论与实务》CONTENTS1金融与汽车金融2发展历程与现状3汽车金融市场主体4汽车消费信贷5发展困境及发展趋势768汽车保险汽车租赁汽车置换单元四汽车消费信贷1汽车消费信贷概述2汽车消费信贷实务3汽车消费信贷操作性文件及表格4汽车消费信贷风险防范5相关法律规范消费信贷是金融机构或工商企业对消费者个人或家庭提供的直接用于生活消费的信用，是消费者在资金不足的情况下，以贷款购买消费用品的一种特殊的消费方式。什么是汽车消费信贷？金融与汽车金融

1汽车消费信贷概述

汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷，是消费信贷的一种。是贷款人向申请购买汽车的借款人发放的，借款人以所购汽车和其产或第三方保证作贷款的担保。

注释：消费信贷是信用消费的一种形式，信用消费从银行的角度来说也可叫消费信用，是货币信用制度的产物。汽车消费信贷金融与汽车金融

1.汽车消费信贷概述基本要素：首付

，贷款金额，弹性尾款，期限，利率和利息，月供模式：以银行为主体的贷款模式、以汽车经销商为主体的贷款模式和以汽车金融公司为主体的贷款模式。业务流程：汽车信贷申请阶段→汽车信贷申请的审批阶段→汽车信贷监控阶段→违约处理阶段汽车消费信贷务实银行消费信贷操作实务经销商消费信贷操作实务汽车金融公司消费信贷操作实务工作完成情况Introductionofatmosphericbusinessstablecompanypublicity金融与汽车金融2.汽车消费信贷务实银行消费信贷操作务实金融与汽车金融

2.汽车消费信贷务实银行汽车金融模式可分为车贷、信用卡分期，优势在于资金实力足、产品利率低、金融专业能力强，而劣势在于场景及客户渠道有限、汽车专业能力不足、审批门槛较高等。经销商消费信贷操作实务金融与汽车金融

2.汽车消费信贷务实以经销商为主体的汽车消费信贷模式是指银行通过汽车经销商与汽车消费者形成金融借贷关系，以经销商为消费者资信调查和信用管理的主体，并由汽车经销商向消费者提供金融服务的汽车消费信贷模式，也称之为“间客”模式。这种汽车消费信贷模式是由经销商、银行、保险公司三方联手；在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，客户只需与一家经销商打交道。这种模式的主体关系是“购车人——经销商——银行——保险”。汽车金融公司消费信贷操作实务金融与汽车金融

2.汽车消费信贷务实该模式由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、分期付款服务。汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联系在起，所提供的车贷更灵活、更专业，更具针对性，而且手续简便。劣势在于贷款利率较高，通常比银行现行利率约高出1~2个百分点。

金融与汽车金融

3汽车消费信贷操作性文件及表格客户办理汽车消费信贷购买汽车，现行制度比较复杂，所以手续繁复，涉及的操作性文件有数十种之多。信贷经办人员应树立“用户第一”、“顾客至上”、“以人为本”、“全面满足客户需要”等先进服务理念，以顾客满意作为服务导向。先进的服务理念决不只是各种响亮的口号，它必须转化到各种具体的服务工作之中。同时，信贷经办人员还必须熟悉本职业务，这是做好汽车消费信贷工作的基本条件。下面，将几种信贷经办人员必须掌握的主要的操作性文件及其式样介绍如下。工作完成情况Introductionofatmosphericbusinessstablecompanypublicity金融与汽车金融

3.汽车消费信操作性文件及表格汽车消费信贷操作性文件及表格1.客户须提供的资料明细表2.客户登记表3.消费信贷购车初、复审意见表4.消费信贷购车申请表5.消费信贷购车资格审核调查表6.汽车消费贷款申请书7.个人消费贷款审批表8.车辆验收交接单9.合同书暨同意书、担保书10.汽车消费贷款通知书11.委托付款授权书12.车辆保险有关手续13.签订借款合同风险防范金融与汽车金融

4.汽车消费信贷风险防范类型：信用风险，市场风险，利率风险，流动性风险，抵押物风险措施：汽车消费信贷的风险是贯穿整个信贷周期的，因而风险管理也应贯穿整个贷款周期。1.首先的是建立个人信用制度。2.加强贷款中期的催收及还