互联网对消费的影响机理研究分析 工商管理专业

互联网对消费的影响机理研究摘要：互联网正处于飞速的发展，互联网也在影响人们生活的各个方面。对于人们的消费情况和随着经济的发展和社会的进步，互联网也正处于发展阶段，到目前为止，中国的互联网已经推出了网络化的传统业务、第三方支付、P2P网络借贷、众筹、大数据和第三方服务平台等六种模式。但是正在发展中的互联网没有到达完善的地步，它还在不断地发展和创新，尤其从是2013年开始，互联网的内容不断地得到创新和丰富，这些创新和丰富与人们的生活息息相关这，主要表现为：银行方面的网络借贷业务、第三方支付和P2P网络借贷。关键词：互联网；消费；金融Abstract：TheInternetisdevelopingrapidlyandtheInternetisaffectingeveryaspectofpeople'slife.Forpeople'sconsumptionsituationandwiththedevelopmentofeconomyandtheprogressofthesociety,theInternetalsoisinthestageofdevelopment,sofar,China'sInternethaslaunchedanetworkoftraditionalbusiness,thethirdpartypayment,P2Plending,theraise,bigdata,andthethirdpartyserviceplatformofsixkindsofpatterns.ButwasnotinthedevelopmentoftheInternettothepointofperfect,itisalsoinconstantdevelopmentandinnovation,especiallyfromthebeginningin2013,theInternetbeconstantlyinnovationandrichcontent,theinnovationandrichiscloselyrelatedtopeople'slivesthat,mainshowis:banklendingbusinessaspectsofthenetwork,thethirdpartypaymentandP2Plending.Keywords:Internet;Consumption;financial目录一、绪论 1（一）研究背景 1（二）研究意义 3（三）研究现状 3（四）相关理论分析 3（五）主要内容 4二、互联网对个人消费影响 5（一）第三方支付在个人消费的作用 5（二）互联网对个人消费行为的影响 71.个人消费行为的改变 72.消费行为转变的优点 73.消费行为转变的缺点 8（三）互联网对个人消费观念影响 91.个人消费观念的转变 92.个人消费观念转变的优点 93.个人消费观念转变的缺点 10（四）互联网对个人消费需求影响 10

（五）互联网发展影响商品消费习惯 11（六）互联网对个人储蓄及信贷行为的影响 111.互联网对个人储蓄的影响 132.个人信贷对消费的影响 14三、互联网形势下个人消费的问题及其成因分析五、改善互联网形势下个人消费的建议与措施 17（一）建设良好的诚信社会 17（二）加强对自身的思想再教育 17（三）完善互联网的法律法规 17结语 19互联网对消费影响机理研究一、绪论（一）研究背景现如今，互联网正处于飞速的发展，互联网也在影响人们生活的各个方面。对于人们的消费情况和随着经济的发展和社会的进步，互联网也正处于发展阶段，到目前为止，中国的互联网已经推出了网络化的传统业务、第三方支付、P2P网络借贷、众筹、大数据和第三方服务平台等六种模式。但是正在发展中的互联网没有到达完善的地步，它还在不断地发展和创新，尤其从是最近几年，互联网的内容不断地得到创新和丰富，这些创新和丰富与人们的生活息息相关这，主要表现为：银行方面的网络借贷业务、第三方支付和P2P网络借贷。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容[1]。（二）研究意义互联网在近些年与我们的联系越来越紧密，在使得生活的方方面面也在发生变化的同时，也让人们越来越依赖互联网，所以研究互联网与个人消费的关系是应对未来互联网发展的重要举措。其实无论是网络银行交易还是第三方支付交易、P2P网络借贷都对人们的消费产生了重要的影响，在互联网的诸多优势方便人们生活的同时由于发展的局限性，又导致它还存在不少的缺陷。本文以互联网在人们生活所占比重日益增加为背景，从个人消费行为、消费观念、消费需求和信贷行为等方面，从个人消费的角度分析了互联网对消费的影响，并针对研究的影响提出的几点针对性的建议，这对促进互联网与个人生活相结合，改善人民的生活水平有着重要的意义。（三）研究现状互联网对人们的消费影响日益加深，不少学者也从事这方面的研究，我国的研究现状主要从以下几个方面。从消费行为方面来说，孟旭霞（2014）以阿里巴巴为例，分析了互联网与个人消费的关系[2]。葛为（2015）从周围环境的角度分析互联网对大学生消费行为的影响[4]。郭靖钰等人（2015）采用问卷调查和统计分析的研究方法，针对互联网如何影响大学生消费行为和理财观念的问题进行研究[5]。从消费观念方面来说，于易铭（2016）探究互联网对学生群体消费观的影响，合理引导学生群体合理消费[6]。在第三方支付平台方面，崔海燕（2016）利用动态时间序列模型，实证分析了国内生产总值和互联网模式中的第三方互联网支付对中国居民消费的影响[11]。祁砚芩（2014）运用定量分析的方法对第三方支付平台和传统的银行利润进行分析，预测了未来对商业银行利润的影响[12]。谢淑娟（2016）进行了扩大我国消费途径的探讨[13]。Sassi和Goaied(2013)利用动态面板模型证明了分析了信息通信技术(ICT)与发展之间正相关[14]。JieGuo和HarryBouwman通过支付宝案例分析了第三方支付平台发展的核心内容和其独立性[15]。相关理论分析1.消费者决策理论消费者购买决策是指消费者谨慎地评价某一产品、品牌或服务的属性并进行选择、购买能满足某一特定需要的产品的过程。广义的消费者购买决策是指消费者为了满足某种需求，在一定的购买动机的支配下，在可供选择的两个或者两个以上的购买方案中，经过分析、评价、选择并且实施最佳的购买方案，以及购后评价的活动过程。它是一个系统的决策活动过程，包括需求的确定、购买动机的形成、购买方案的抉择和实施、购后评价等环节。网络营销理论一般来说，凡是以互联网为主要手段开展的营销活动都可称为网络营销。网络营销是企业营销的组成部分，是以互联网为手段展开的营销活动，是电子商务的基础和核心。它是以互联网媒体为基础，以其他媒体为整合工具，并以互联网特性和理念去实施营销活动，更有效的促成品牌的提升或个人和组织实现交易活动的营销模式。（五）主要内容本文探讨的是目前世界上最具有潜力的新型业务或者说是模式—互联网，通过对目前互联网发展状况的了解，对互联网所带来的个人消费的多个方面所产生的改变的优缺点进行了详细的研究，从而得出了在各个方面互联网对个人消费的影响，并对这些影响提出一些建议。二、互联网对个人消费影响（一）第三方支付在个人消费的作用互联网市场作为我国的新兴市场，它的发展势头不可阻挡，随着它的深入发展，我们的生活也正在悄然改变，在互联网的三种主要模式中，与我们个人消费所联系最紧密的就是第三方支付了，它也是我们在互联网中平常使用的最多的支付方式，所以在移动支付越来越成为出门支付的首要选择是，第三方支付平台的出现就是推动互联网与个人消费相结合重要推动力。如今第三方支付给网上交易的行为提供了一个较为安全的平台，让人们在消费的时候能够更加的安心。在当下网上交易的大环境中，第三方支付平台的火爆离不开其自身所有的优点。第三方支付平台具有以下优势：1、降低费用。第三方支付所代表的新型公司的出现给了当前厂商和各大银行一个新的合作基础。对银行而言，第三方支付平台可以和各大银行的网上业务相连接，当用户通过第三方支付平台进行消费的时候，所填写的信息可以通过这样的一个桥梁传给银行，让银行在保障客户利益安全的同时可以为客户提供服务。对厂商而言，这种平台的出现减少了他们去找各个银行合作的时间，只需通过平台就能和各个银行联系，降低了运营成本。2、帮助银行卡突破界限。我国目前无论是哪一家银行都是只专注本身的业务，导致他们在新兴的网络业务上也是老死不相往来，而从购物网站上面购买商品需要所有银行的认证软件，而不同的购物网站可能因为其自身或者其他的种种原因和不同的银行签订协议，但是消费者又不可能做到使用各大银行的网上业务这就导致了消费者可能面临在自己拥有的网银的情况下仍然买不到自己想要的商品。这样的行为不仅给消费者带来不便更是会使得本身的业务难以拓展，而第三方支付平台的出现为解决这个难题提供了一个良好的途径。第三方支付平台和全国绝大多数的银行甚至是国际性的信用卡单位都有合作，给消费者带来了最全面的服务，在最大程度上避免了消费者有钱难购物的情况出现。3、带来更加安全的交易。第三方支付能最大限度的保证交易的公平性，在保证买卖双方的合法利益的同时，推动交易的进行。因为第三方支付平台中立的特点，使得它成为一场交易中的见证者和监督者，在为消费者和商家提供提供一个安全的平台的同时，能够保留消费者和商家的有效交易信息进行监督和管理，在钱货两清之后完成交易，保护消费者和商家双方的利益。4、提供了更加简便的交易方式。第三方支付平台摆脱了固定使用的局限性，它可以在很多电子设备上得到使用，这大大提高了它的使用效率。消费者也就随之拜托了时空的限制，可以随时随地的进行商品交易。而且交易所花费的费用全部通过网络完成，减少了消费者前往商家付款买东西的过程。第三方支付平台的独立性依然不够。虽然目前我国的第三方支付平台作为独立的一方监督交易的进行，但是其存在发展的根本还是在于网络交易的中介费用，所以与各大网上商城例如天猫、淘宝得等的结合就是必要的，这样做的后果就是导致第三方支付平台独立性的不足。而且由于第三方支付平台之间竞争关系使得它们之间稍有联系，网上多如牛毛的商城也不会和同一个第三方支付平台合作，导致不同的网站所支持的平台自然也是不同的。目前很容易出现消费者在各个网上商城购买商品时，自己平常所使用的第三方支付平台并不支持此网站，消费者还需重新注册绑定相应的支付平台，这给消费者和商家双方带来不便，在让消费者难以买到自己所需物品的同时也很容易使商家损失潜在的客户。2、第三方支付平台的安全隐患依然存在。第三方支付平台的兴起和流行让人们慢慢习惯选择它进行网上购物。第三方支付平台所带来的便利和多样的功能性，使得人们在所使用的平台中囤积资金用以消费，但是当用户群体达到一定的规模，就会使囤积的资金越来越多，必然会使资金的安全存在隐患。原因是在网络消费的时候大多数购买的商品不能立即得到，所以在交易完成前，货款一直存于平台内，直到消费者确认收货。随着网上交易的不断发生而商品不能及时到购买者手中，使得平台中的资金存放越来越多。本来为方便交易双方，保护消费者和商家双方利益的交易方式在这种情况下其自身的安全和信用难以得到保障，一旦平台上的任何一个账户被窃取受到损失，对平台本身和社会造成的负面影响都是难以估量的。这些缺陷又会导致我们不能放心的使用，自然而然的就会对我们的个人消费起到抑制作用，因此第三方支付在进一步推动个人消费的道路上任然任重道远。图12011年-2019年中国第三方互联网交易规模如图1所示，在2011年到2018年这几年，我国的第三方互联网交易呈现上升的趋势，且专家预测在2019年，中国的第三方互联网交易规模会继续呈现猛增的趋势，虽然从2011年到2018年的交易规模不断提升，可是增长率有着缓慢下降的趋势。（二）互联网对个人消费行为的影响1.个人消费行为的改变随着互联网的发展我们每个人与网络的联系越来越密不可分，而从网络中延伸出来的互联网具有效率高、方便快捷、操作简单等特点的为我们快节奏化的消费方式提供了基础保障，消费方式的快节奏化也正在逐渐普及。网络支付完全可以在家就能快速网上缴费的任务，还有像网上购物也是同样的道理，网络支付的便捷还促进了新行业的发展，外卖行业就是其中之一，由于外卖的简单方便，符合当今社会人们的快节奏化同时还能节省不少时间和力气，当然现在还有许多传统的消费场景被简单便捷的移动支付所取代，这些种种行为足以表明消费方式的快节奏化是我们目前最突出的特点，这样的消费方式简单方便节省了大量的时间，可以适应了当今社会快节奏的生活方式。本文通过问卷调查的方式采集数据，本次问卷调查男女生比例较为均衡，其中男生占56.4%女生占43.6%。据调查数据显示在调查被访问者所认为的互联网的优点时，“高效”和“便捷”成为比例最高的两种，费别为60.2%和80.2%，很明显我们可以看出便捷成为当今社会中我们每个人选取消费方式最注重的特点，这也是社会发展的需要。目前越来越多的场景中的消费行为被高效便捷的移动支付取代，而同时这种取代也意味着更多新的市场将被开阔，被打开。2.消费行为转变的优点互联网在当今社会正在慢慢成为人们选择的主流，对人们的影响也正在日益加深，其中最明显的表现出来的就是互联网促使我们消费行为的转变，而这种转变可以使我们每个人有以下三点好处。第一点就是个人消费程序的简化。网络支付的普遍使得人们在日常生活中没有了掏钱买单和支付找零的行为，这不仅极大的节省了时间，而且提高了效率。同时网络支付的普遍又减少了出门没带钱包的尴尬，因为在这种消费行为下我们出门只需带一部手机就可以完成支付，如此简单方便的消费方式在给我们带来前所未有的消费体验的同时，使用这样的消费方式还可以显示自己的个性和潮流。第二点就是个人消费的欲望的增长。互联网所带动的淘宝、支付宝的发展对个人消费的刺激无疑是空前的。尤其是在支付宝钱包出现以后，更是给了网络购物支付一个强有力的平台保障。在这种情况下便捷的网络支付方式，较为安全的支付保障和琳琅满目的网络商品都极大的刺激着个人消费的欲望。最为直观的体现就是2016年阿里巴巴在“双十一”活动中交易额超1207亿人民币，这足以表明在网络时代人们的消费欲望摆脱了地域和时间的限制，在地域上可以享受到全国各地甚至是国外的商品，在时间上也可以提前预定自己所想要消费的服务。第三点就是个人消费的质量的提高。在互联网出现之前，个人消费质量与收入联系十分紧密，在原来的消费模式中个人消费的分期付款不仅需要各种繁琐的手续和后续问题，而且这种分期付款的商品一般只针对房子和车子这种大型商品才有十分不便，这也是导致个人消费质量难以上升的重要原因。但是在随着蚂蚁花呗等一系列信贷产品的推出让消费者只需要通过手机进行操作就可以借款的行为完成购物，对商品进行分期付款消费，提高个人的生活品质。3.消费行为转变的缺点当然凡事的发展总有两面性，互联网在给我们带来便利的同时也会带来一些缺点，个人消费行为的转变就可能导致以下几种现象。第一个现象是个人消费结构不合理。互联网的发展依托于社会经济的发展，而社会经济的发展又带动了其他各种消费的增长，这种消费的增长不仅仅体现在物质生活方面还体现在精神层面消费日益增多，这些变化更是消费结构的变化。在当今社会，这种消费结构的不合理，还体现在了对物质生活的极端追求和对一些无用商品的无节制购买。第二个现象是个人消费趋势高额化。这种情况一般体现在年轻人身上尤其是容易出现在刚上大学的大学生身上，年轻人作为互联网消费的重要组成部分，他们的个人消费趋势很大程度上影响这整体的个人消费趋势。年轻人尤其是大学生刚刚获得经济上的独立又不用为生计发愁，他们在独立面对社会上的各种诱惑和急于摆脱身上的校园气息，想要融入社会当中导致他们当中很多人会花费大量的金钱在物质生活上用来提高自己的形象，满足自己的虚荣心。他们的个人消费呈现出高速增长的趋势，同时盲目消费，不理智消费也是导致他们个人消费增加的重要原因。（三）互联网对个人消费观念影响1.个人消费观念的转变当今社会是我们追求多样化和个性化的社会，我们每个人都在尽力的彰显自己独特的标签，展示自己的与众不同，互联网的出现为我们提供了一个有力的媒介让我们可以追求个性化与多样化消费风格。我们个性化的追求自然导致了个人消费的多样化。由于性别和偏好等原因的不同，导致男女双方在消费偏好有所不同。其中在琳琅满目各种的商品面前，不同的人的消费偏好有着显著地差异，在网络购物的内容上，女生很明显的在服装和化妆品上面的比例高于男生，分别达到62.4%和86.2%。而同样的男生在其比较偏好的电子产品上消费偏高，占到了调查人群的一半以上。消费观念逐渐转变，在满足基本的生活需求后，就追求更好的品牌和更潮流的时尚。2.个人消费观念转变的优点一个人有什么样的消费观念的就决定着他有什么样的消费行为，而消费观念的转变注定使得消费行为进行改变。在当今互联网越来越繁荣的今天，各种互联网衍生工具层出不穷，越来越深入人们的日常生活，即使是接受新鲜事物比较弱的中老年人也正在逐步接受互联网的相关内容，消费观念也在逐渐转变，所以个人消费观念的转变可以说是社会发展的一种必然结果。这样被网络所带来的新消费观变动所带来的新的消费行为必然是可以加快商品交易的速度，促进产业的转型进程，从而成为社会经济的发展的重要推动力。互联网理财产品是让我们在消费观念转变过程中避免陷入消费欲望的重要产品。互联网的发展带动了网络购物的发展，在接触到新鲜方便的消费模式和比日常生活中便宜的商品时难免会控制不住自己，不加节制的网络消费，对日常生活造成一些恶劣影响，但是随着网上理财产品的发展壮大，网上理财开始受到人们越来越多的关注，互联网理财凭借方便简单的操作就可以将投入的资金，进行收益的获取，在一定程度上可以避免陷入消费欲望的漩涡。互联网理财产品的出现可以推动个人消费观念的转变，同时理财意识的增强有利于人们规划生活，提高自我管理能力，减轻经济负担。3.个人消费观念转变的缺点消费观念的转变应该是一个极其谨慎的过程，稍有不慎就容易对个人及社会造成严重的后果，转变过慢就会使得社会的转型变慢，拖慢社会经济的发展，转变过快就容易让人们出现在网上疯狂消费的行为，不仅会对日常生活产生影响，更严重的话会导致一个个家庭的破裂，所以说个人消费观念因人而异的存在不稳定性，就目前的社会情况而言还有很多人的消费观念转变与社会实际情况不相符。还有更多的人对互联网持怀疑态度，消费观念难以转变。随着互联网的发展和个人消费观念改变，超前的个人消费也逐渐兴起，而信贷软件的兴起和它方便的分期支付方式更是促进了个人消费的超前化的进程。先用后偿的支付观念被人们慢慢所接受，而信贷软件的运行模式更是让人们有了更大的消费能力。支付宝的蚂蚁花呗和京东的白条都是这类互联网企业根据这种模式所推出的便利产品，这些产品的出现虽然可以满足一时的需要但是很容易造成了严重的超前消费并无力偿还的现象。（四）互联网对个人消费需求影响在当今互联网快速发展的今天，互联网的作用日益凸显，它凭借信息处理及时性、支付方式的多样性、支付手段的便捷性等种种优势，可以不断让消费者的消费需求得到满足，但同时由于互联网本身存在局限性，所以在它便利的情况下很容易让消费者的消费需求失衡，导致消费者出现非理性消费和非平稳消费等行为。互联网的崛起对当下我们每个人之前的消费需求产生了影响。当移动支付这崭新的支付方式出现的时候就意味着原有的支付体系受到冲击，而当它从企业支付业务互联网化扩展到非企业的时候，更是加快了网络与支付行为融合的进度，如今新型的支付手段已成为人们消费的重要组成。在生活中主要有几下三种表现：第一点也是最显著的一点表现在支付更加便捷。我们现在可以在商场买东西经常可以看到结账方式就是用手机进行移动支付，这种方式也逐渐流行，使用纸币找零的方式也越来越少，这可以让居民的消费需求得到增长。第二点表现在扩大了时空的范围。目前网络购物的兴起使得消费者可以在网上买到各种自己想要的东西，只要通过手机或互联网等支付方式就可以买到来自天南海北的任何想要的东西，这些东西不仅仅包括像日用品、电子、服装等实物商品还包括美容、旅游、等服务性质的商品，这样不仅能避免只能在线下享受服务的局限还可以提高消费者的消费需求。第三点表现在消费环境的改善。各种互联网那个推出的支付担保业务，可以保障客户的自身利益，减小了交易双方出现违约的风险，给市场带来一个较为良好的环境。在这种环境中自然可以给消费者更多的消费需求。图22011-2016年中国网络购物B2C及C2C占总交易规模比率互联网用户的快速增加为我国网络购物行业的发展奠定了坚实的消费者基数。根据数据显示，2015年，我国网络购物总体交易规模达3.8万亿，同比增长36.2%，预计2016年末可达5亿元大关。与此同时，B2C年交易规模达2万亿，占总体交易规模的比例首次超越C2C，为56.6%。各大厂商们齐发力于B2C市场，直接接触潜在用户，预计2016年末，B2C占网络购物总体交易规模的比例将接近60%。

（五）互联网发展影响商品消费习惯2017年，中国互联网不断发展。到至2017年末，我国网民规模为6.88亿，同比增长6.1%，互联网渗透率已达50%，网民数量稳居全球第一。互联网发展的主要推动力正逐渐从PC端向手机端转移。根据数据显示，2017年，我国新增手机端网民6303万，总人数达6.2亿。而放弃PC端，仅通过手机等移动端上网的网民人数已达1.27亿，占中国全部互联网用户的18.5%。随着移动互联网功能和应用的不断完备和智能手机的进一步普及，仅使用手机互联网用户占比有望快速攀登。图1中国网民数量和互联网渗透率随着我国网民数量的增加，互联网的使用范围也越来越广泛，人们不再喜欢外出购物，而是更愿意在网上购物，由图2可知，从2011年到2017年，我国的网络购物交易规模正呈现不断上升的趋势，在2016年网络交易规模更是达到了5亿万元，在2011年我国的网络交易只有0.8亿万元，在2012年，我国的交易数额就达到了1.2亿万元，在未来几年里，增长率慢慢的下降，是由于网络交易基数越来越大，所以可得知我国的互联网发展对人们的消费影响越来越大。图2中国网络购物交易规模及增长率（六）互联网对个人储蓄及信贷行为的影响1.互联网对个人储蓄的影响互联网在近些年不断推出一些新型的消费工具，并在居民的生活中渐渐普及。它的支付方式新颖快捷，可以促进个人购买力的增加。在当今社会年轻人的接受水平更高，消费思想也较为开放，成为这方面消费的主力军，信用消费、提前消费也逐渐变得流行起来。据国家统计局2017年统计，我国在校大学生人数约为3548万人，所以说大学生是年轻人的主体，在很大程度上可以代表当下年轻人的消费行为或者观念。目前消费超前性的情况就决定了国家储蓄的减少，尤其是在2009年的时候，国家又决定了大学生信用卡停办的政策，致使这方面的出现空缺市场，而互联网的出现弥补了这方面的空白，在一定程度上完善了中国的信贷体系。目前中国银行内的个人存款业务受到很大的冲击，这种冲击表现出来就是份额分流。其实个人存款的减少在2008年就有发生，在之后的三年时间里银行总共出现了11次存款大幅度减少现象，这种现象在理财产品出现之后更加频繁和剧烈，银行也只有从众推出理财产品才能维持一下[9]。然而个人理财势头持续增长，使得银行理财产品也只能不断发展，最后成为个人财富的一个重要组成，个人存款的转移和各种理财产品的问世，让银行市场化进程不断加快，也是我国经济发展的重要一点。目前在互联网的推动下通过理财获得的个人财富的不断增长、理财产品的不断完善、政府政策的支持的有利因素个人存款转移进程不断加快，个人寻求更低风险更高利益的储蓄意愿越来越明显，这些因素不断冲击银行存款，对银行存款业务产生威胁。2.个人信贷对消费的影响除了互联网理财产品的出现，还出现了对促进个人消费更重要的个人信贷产品，这种产品的诞生可以说是打破了贷款业务的垄断，但是它有和传统的信贷业务有本质区别。首先是新兴的个人信贷产品更加依托网络，它的受众群体与传统业务相比更为局限，需要公司主动与客户建立联系推广产品，只有在客户了解产品之后才能使用产品。其次是个人信贷产品对客户消费行为更加注重，对他们的消费数据进行跟踪和分析，这也是个人信贷产品进行后续的更加准确的市场定位和挖掘潜在客户的重要手段。最后是个人信贷产品过于依赖网络的便捷，它可以及时的了解用户的需求并让客户满足。以蚂蚁花呗为例来说，蚂蚁花呗是一款为消费者打造的可以先贷款支付后分期偿还的服务，蚂蚁花呗最初只在阿里自家的天猫、淘宝使用，使用花呗购物并在确认收货后的下个月10日还款即可，也可使用支付宝账户余额，账户中绑定的储蓄卡快捷或余额宝自动还款[16]。根据支付宝提供的数据，在2016年双11开始的前三十分钟里，用花呗支付付款的成功率为100%，成双11最受欢迎的付款方式之一，在这30分钟里，花呗支付笔数为3802万笔，占比总支付笔数38%，总消费金额为85亿元[17]。蚂蚁花呗的出现为这些消费者的消费起到了重要的推动作用，激发了每个人内心的消费潜力，而且根据数据显示，目前蚂蚁花呗服务人群中有超过6成的人在使用蚂蚁花呗之前并没有使用过信用卡网络得行为，这种新颖的蚂蚁花呗支付方式推动力移动支付普及程度和流行程度。所以从上面的例子中我们可以看出互联网环境下的个人信贷产品的推出和创新对消费者的个人消费开创了重要的先河。首先，个人信贷服务的产生和发展对我们的消费行为和消费方式有很大的影响，它使得消费变得更为简单方便，以蚂蚁花呗为例，用户只需要一部手机上的APP软件就能够在任何时间任何地点进行消费，购买到自己想要的产品，而且可以凭借它独特的优势让消费者可以立即享受服务，避免了许多手续的办理和节约了许多时间，让人们通过信贷服务满足自己的消费欲望。其次就是信贷产品的个性化和人性化的越来越多，让我们的消费模式变得更加个性，当我们能只用通过手机上的一款软件就能够按照自己的喜好和要求进行商品的购买，而而进行消费自然需要花钱，在本身金额不够的情况下，个人信贷产品的出现自然就可以满足消费者当下的需要，符合现在发展的趋势，从而对用户产生更大的吸引力，让客户在拥有更多的消费选择的同时让个人信贷更加深入到人们的日常生活。再次是现在的个人消费信贷服务不是封闭式的，它在为客户提供各种服务满足他们需要的同时，还可以为客户之间的交流提供一个平台，实现消费的社交化，以蚂蚁花呗为例，客户可以在买卖过程中与卖家或者其他用户沟通交流，以获得自己所需的相关信息。这种将社交和信贷服务相互联系起来的行为是对互联网时代下贷服务的补充，也是对当今信贷服务的创新。最后个人消费信贷服务可以对消费环境产生影响，这些影响主要是因为在个人信贷服务的影响下个人消费质量上升，而消费质量的上升必然使得我们要求周围环境的上升以适应现在的生活水平，最明显的体现就是消费者所处环境的设施不断完善适应现在的消费水平。更高层次的体现就是社会人文环境的改善，由信贷服务所促进的个人消费质量的提高又会反过来带动诚信社会的发展，原因是因为个人信贷服务的根基是消费者的信用度，这一点和传统的信贷是一样的，在目前看来个人消费质量的提高是依赖于个人信贷服务，所以只要想要个人消费质量进一步提高，必然会更加重视信贷服务。总的来说，互联网对个人消费中信贷产生的积极影响主要有以下几点。1、深化互联网信贷知识的普及。在当今社会我们每个人的接受能力都比较强，消费观念随着社会的发展更新比较快。在我们通过信贷服务销售消费的时候，必不可少的是了解它的相关知识，与传统信贷相比，网络信贷可以再日常生活中就能在人群中慢慢普及，可以避免许多在信贷问题上出现的问题。为创业提供更广泛的资金渠道。虽然我国现在鼓励创业，希望更多的年轻人进行创业，也颁布了许多政策支持，提供一部分的创业贷款，但是这样的贷款从贷款方式到对象期限等方面不仅手续复杂而且不多，甚至有很多创业在这个部分难以贷款，从而创业失败。信贷产品的产生，就凭借进入门槛低、手续简单、拿钱快的优点，解决了一些上面所说问题，为创业提供了更广泛的创业融资渠道。三、互联网形势下个人消费的问题及其成因分析（一）个人消费的问题1.消费者的权益保护存在问题在网络快速发展的时代下，通常会发生互联网的卖家和买家发生矛盾。现如今，中国还没有出台可以保护双方利益的法规，互联网消费者的合法权益受到侵害时便会出现投诉无门、维权困难的情况。另一方面，按照“谁主张、谁举证”的原则，互联网金融消费者必须要自己来证明权益受到侵害的事实，但是互联网金融交易网络化、虚拟化的特点，使得提取电子证据比较困难，举证难度较大。加之互联网金融消费者纠纷具有特殊性与复杂性，“一行三会”等监则，互联网金融消费者必须要自己来证明权益受到侵害的事实，但是互联网金融交易网络化、虚拟化的特点，使得提取电子证据比较困难，举证难度较大。加之互联网金融消费者纠纷具有特殊性与复杂性，“一行三会”等。2.出现消费的不理性今越来越多的人选择超前消费，在自身经济条件不足的时候进行信贷消费，在这种模式下原来的奢侈品就可以进行购买，享受更好的物质生活。这样的情况在缺乏社会经验的大学生身上尤其明显，还会导致从众心理、攀比心理、求异心理等不良消费心理逐一浮现。3.个人私密信息遭到泄露无论是哪一种信贷软件我们在使用的时候都要按照实际情况填写真实的相关信息。但是在目前我国现有的互联网技术情况下，我们网上的信息并不能完全保证它的安全，存在的一定的客观安全因素，再加上借贷软件运营商良莠不齐的素质，所以我们在软件上填写的信息，很容易被不法分子直接窃取或进行非法买卖。而这种信息的窃取又会成为像电信诈骗、网络诈骗等种种违法行为提供信息来源，这将会成为我们的财产安全的潜在威胁。问题产生的原因分析1.双方交易信息不对称在网络购物消费关系中，经营者以其优越的经济条件和信息主导者地位的优势，在交易中往往处于强势地位，而消费者也只能通过商家自己的介绍和网站获取一些少量信息，对于要购买的商品的真实情况一无所知，信息不对称便由此产生，使得消费者在购买商品的时候，往往难以得知商品的真实情况，部分失去了选择商品的自由。如果经营者披露的信息存在虚假内容，那么网络消费者的权益将更无法保障。2.支付方式改变支付方式的革新，无形中刺激了不少消费者过度消费。陈毅文说，从现金消费、刷卡消费再到信用卡消费，不同支付方式对购物体验影响不同。“在实体店用现金消费时，对花钱概念相对明确，但网购多数不需要现金交易，点一点确认支付的按钮就能买单，一定程度上会削弱人们对自己支付能力的认识，不知不觉中多花了不少钱。”3.消费者缺少信息保护意识买家在进行网上消费过程中，网站通常都会在消费者购物之前让消费者注册登记，由于买家没有隐私保护的观念，经常很容易的在网站留下自己的信息。因为网站的个数太多，而且相关法律缺少特别多的法律保护程序。网上经常报道这类事件，买家由于不小心将自己的隐私泄露在网上，造成了经济发生损失，这类问题说明了消费者没有信息保护的意识，导致财产发生损失。四、建议举措（一）建设良好的诚信社会随着信息化时代的到来，社会发展的主流必然会集中在网络上面，而互联网就是它的典型代表，尤其是网络信贷服务的出现更是社会对传统信贷的创新，所以建立诚信社会已成为社会发展的必然趋势。诚信社会的构建不是一朝一夕就能完成，它需要以国家为主体导向，相关部门充分联合机构、银行的个人信用记录进行资源整合，汇集成完善的数据库，让相关部门使用记录个人的信用情况。其实早在2006年，中