信贷培训课件

© Theimagesusedinthesevisualsarerightsmanaged.Pleaseobtainappropriatecopyrightsbeforeusingthesetemplates.信贷培训课件信贷是什么?a、你生活中接触过信贷吗？比如说...b、你认为信贷审核严格吗？为什么...c、信贷政策的目的...d、假如你是信贷员，你会怎么做...?信贷管理控制信贷风险信贷申请评估催收应收账款信贷风险销售利润公司利润公司现金流课程介绍及培训目标一、了解并掌握中国区信贷手册1、相关政策规定2、分期付款操作流程及相关规定二、了解并掌握信用审核要点三、业务资料文件操作指引四、关于考察报告的填写五、初步具备信贷风险意识

课程依据-信昌集团RPA4政策。课程将讲述中国区信贷手册及INST、CCFL等销售方式操作及相关规定，通过培训让员工了解并具备信贷风险意识，达到以下目标：第一章、了解中国区信贷手册信昌机器

区域规程及许可权信贷控制政策(中国区)

RPA4文件1、目标本政策的目标是以成本效益原则为衡量。规范信贷操作，完善审批程序。在控制风险的前提下,最终达至公司利益的最大化。2、赊销定义客户在交货时或交货前并未支付全部货款，或者取得安全可靠支付方式（支付日期与所签合同规定的条款一致）如不可撤销的信用证或者银行担保函，但在交货后的一段特定时期后清算的所有销售，视为赊销。包括但不限于以下业务种类：1、先付一部分订金，余款在机器交付客户后，提供零件或完成维修服务之后再支付；2、通过分期付款安排购买设备；

信昌机器

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RPA4文件3、先支付押金，试用或租用机器，在一段时间后决定是否购买设备的业务。

3、信贷账户指符合信昌集团所要求申请信贷的条件，并且得到信昌集团批准，享有信贷额度，令其可赊购或部分赊购机器和售后服务的任何客户。4、信贷条件信贷条件包括两个要素－信贷期限和信贷额度。信贷期限是指约定的付款时间表，可以是将产品/服务交付给客户后的一段特定时间。信贷额度是指客户延期付款可购买的最大金额，换言之，是信昌机器愿意为任何信贷帐户承担的最大风险额。

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RPA4文件5、信贷系统审批网址：若任何业务员预开始向客户赊销产品和服务，必须通过信贷审批系统提出申请，并获得相关有权人审批。

6.分期付款管理6.1

设备销售，如果具备下面条件标准并获得通过批准的信贷申请，可以进行分期付款。6.2

分期付款合同的要求1)首付款至少达50%；2)最长的分期期限为12个月；3)应根据分期付款金额收取利息（目前年利率为8.5%）；4)必须为机器安装GPS及购买保险；4)为保证安全必须提供足够的资产抵押，客户需签署抵押协议；5)机器未经管理层书面批准不得跨区使用；6)申请分期付款的客户，在CCFL或信昌内部不应有逾期欠款。若分期付款申请条件不符合以上要求，业务部门应该作出详细的书面或邮件说明连同客户资信资料提交信贷部审批，由省信贷部门结合客户资信资料，撰写信贷意见上报信贷经理作特别审批。7、分期新客户资信资料7.1新账户所需文件在进行信用评估时，下列文件应与信贷申请一起提交。如果授予客户的信贷额度和客户的应收帐款合计金额在人民币50,000元(包括50,000元)以下的,则对所需文件的要求,由信昌机器(中国区)所属省总公司决定。7.1.1对于个人类型客户:1)经过客户亲笔签名的身份证复印件2)户口簿或户籍证明3)婚姻状况证明（结婚证/离婚证/未婚证明）4)房产证或土地使用证5)财产证明、发票6)近半年的银行现金流 7)收入证明（如有）8)工程合同9)抵押协议、担保协议7、分期新客户资信资料7.1.2对于公司类型客户：1)公司营业执照、税务登记证、组织机构代码证及公司章程2)法人身份证、户口簿或户籍证明3)经会计师审计的验资报告4)公司财产证明、发票5)公司上年度的财务报表与最新的半年报或月报（资产负债表、损益表）6)近半年的现金流7)工程合同8)抵押协议、担保协议7.1.3根据个人/公司的实际情况来看，如实力较弱，需信用增级，担保个人/公司需收集资料比对个人/公司类来收取，将根据每一个申请的具体情况而灵活对待。8、投标前信贷申请8.1投标项目如涉及赊销，投标前必须获得信贷审批，信贷申请所需的文件如下：1）招标公告（或通过招标网查询）、招标文件；2）销售员需提供客户及项目背景资料或书面说明；3)提供招标单位与我司的历史交易情况（如为老客户）。8.2业务部门需凭招标文件及已通过的信贷审批，撰写投标文件，并参与投标，如我司中标，交货前需提供招标单位经过年检的营业执照、组织机构代码证及税务登记证。第二章、信用审核1、如何审核客户资信1.1、信用审核原则A.真实性-信用审核的基础是客户提供真实的信用资料和信息，任何形式的虚假文件或信息，都会导致申请被拒绝。B.合法性。C.无欠款原则。D.尊重证据、尊重事实原则。1.2、信用审核思路A.了解相关信息和条件。B.参于销售部门意见。C.客户信用资料分析。D.根据上述分析，判断客户实力，并决定是否需要信用增级。2、如何收集客户资信资料2.1资信资料收集原则A.信息、资料要有效B.信息必须真实-必须提供真实的文件，客户提供的所有资信资料销售员均需确认原件。C.诚信政策（2011年8月更新）--针对代理商及销售员。D.信息资料要尽可能全面、文件清晰。2.2资信资料收集要点2.2.1.客户身份及资格：A.个人客户：身份证、户口本、婚姻证明。B.公司客户：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、验资报告（成立一年以内的公司）、公司法人身份文件、公司若从事特殊行业，则需提供特殊行业许可证。客户及担保人资格

A.警察及军人

B.公务员

C.国家机关和事业单位D.外籍人士E.非法人（分公司等）-非法人机构一般不可以单独申请但如果有法人机构的授权,获得独立签约能力,可以作为申请人。特别说明A.名义申请人

B.合伙出资C.未付清欠款的老客户D.有不良还款记录的老客户2.2.2客户资产情况：A.工程设备B.参资或者全资公司（若有）C.房产、汽车及土地等D.其它资产（若有）2.2.3目前收入情况A.现金流B.客户的工程结算单C.财务报表（针对公司客户）D.客户是否有第二收入来源及证明文件E.其它说明客户收入情况的证明文件2.2.4购机用途A.此次购机的项目情况B.此次购机的财务分析C.客户此项目的购机计划2.2.5行业经验及背景2.2.6申请人信用记录CCFL/CEL的历史还款记录、其它厂商/银行的借款及还款情况、银行的征信说明等2.2.7信用增级(增加担保人/抵押/首付等)2.2.8信用考察报告第三章、客户资料文件操作指引一、身份确认1、身份资料：要求：身份证与户口簿的信息一致，包括姓名及身份证号码。可能问题：身份证与户口簿上的名字或身份证号码不一致。解决方法：由当地派出所开具户籍证明。2、结婚证要求：客户应提供真实的结婚证明。可能问题：结婚证丢失。解决方法：如能从其户口本上证明他们的夫妻关系就不用在提供其他证明，否则应由当地的民政部门或居委会开具证明。客户资料文件操作指引（续）3、客户签名要求：真实一致有效。可能问题：复印签名、简体签名等。解决方法： 1）签名应和身份证一致。

2）签名应本人签，复印件无效。

3）签名不能用同音字或简体字。

4）抵押发票应与抵押人名字一致。

5）所有文件中客户的名字应前后一致。客户资料文件操作指引（续）二、财产实力1、财产证明。目的：部分反映客户财产。可能问题：房产证上的名字与承租人（担保人）或其配偶的名字不符。解决方法：应提供双方签字的转让协议或二手房交易合同，或房产所有权人和承租人（担保人）关系证明，同时提供对方的身份证明文件。2、设备证明：目的：部分反映客户财产和行业经验。可能问题：设备发票上的客户名称与承租人姓名不符的。解决方法：应提供双方签字的转让协议或其他证明文件。可能问题：客户不提供发票。解决方法：由业务人员出具详细的文字说明，说明其价值、来源及无法提供发票的原因和目前所从事工程及其合同。客户资料文件操作指引（续）3、客户损益表目的：真实反映客户经营。可能问题：客户损益表数据不真实，无法反映正常经营状况。解决方法：可以索取客户销售合同复印件，销售收款底单复印件等可以反映客户收入的资料，或提供客户真实经营状况的说明。4、现金流目的：真实反映客户现金状况。可能问题：客户现金流很强，但不原意提供银行对帐单等相关证明。解决方法：客户是否具有设备，如有请复印发票，客户是否有工程合同，如有请提供合同复印件；另外可以复印客户前期销售合同及收款底单。可能问题：客户现金流较弱。解决方法：提供预付款；或增加抵押物品；或提供担保人。客户资料文件操作指引（续）三、未来还款1、采矿许可证的期限。要求：采矿许可证剩余有效期至少大于6个月。可能问题：采矿许可证有效期小于半年。解决方法：提供客户申请采矿许可证延期的申请和相关部门的批复。2、工程合同目的：了解客户设备运行的饱和程度。可能问题：无工程合同。解决方法：销售人员需提供说明，内容包括工程名称、工程地点、工期、结算方式、总收入、净利润等，并附上工地照片。可能问题：工程合同工期比融资租赁期限短。解决方法：应提供工程合同结束后的收入来源，不能提供的应由业务人员作出书面说明，以证明其在租赁期内外都有充足的收入来源。客户资料文件操作指引（续）四、其他须知1、短期内大批量订货的信用评审1）如是老客户，还款记录是否良好？2）如是老客户，能否有新的资产抵押？3）如是老客户，新拟租设备是否有新的现金流对应？4）是否有其他第二还款来源？5）能否加大担保？6）资产增长的速度是都快过负债增长的速度？7）可以考虑适当提高首付。8）对于行业背景不强的客户可以考虑先批一台，视第一台的还款情况考虑后续设备的租赁。客户资料文件操作指引（续）2、风险的综合把握风险是多种因数的函数，需综合考虑，平衡把握风险=f（付款记录，净资产额，租赁比例，工程合同，现金流，资产负债比等）。3、老客户的信用评审1）老客户近期的个人资料不需要重复提供。2）六个月以内的财产实力证明是有效的。3）老客户在CCFL的历史还款状况，如果较好则审批较快。4）提供新的工程合同或者矿山的继续采挖的合同，支持新的购机意向。5）寻求CCFL的区域经理的帮助，确认客户可享有的特别优惠政策，加快审批的速度。以上指引可作为客户资料收集之补充说明，仅供参考，如在资料收集中有任何疑问可联络信贷部门或者CCFL有关部门寻求帮助。第四章、考察报告的填写目的：了解申请人的全面信息，明确所提交文件的逻辑关系对不能提交的文件进行说明和解释对无法通过文件体现的申请人的情况进行描述以有利于信审作出更加实际的判断适用情况：1）信审人员考察过的客户2）销售人员在信息、文件不全时提交的考察报告第四章、考察报告的填写客户基本情况：工作经历：具体説明客户目前及过去曾经的行业（包括：年限，职位等相关信息），财富积累的过程，相关行业经验社会关系（背景）：具体介绍客户是否与当地政府（例如：工商局/税务局/土地资源局等）或者相关的企业，人士（如卡特老客户）有良好的业务往来及人事财务状况（如果没有相关的发票或证明文件提供，请详细说明）收入来源及金额：了解客户目前从事的所有行业或相关工程，年收入情况现金流：说明客户每个月收入及支出情况房产：客户所拥有的全部房产情况（包括：私人住宅/另购商品房或门面房等），并请说明房产所处位置、大小及购买方式（全款、银行按揭）等相关信息第四章、考察报告的填写工程机械：客户目前是否拥有相关设备、如有，请说明购买年限、价值及是否提供原始发票，如为二手设备，也请做相关的说明并附照片汽车：客户是否拥有汽车等相关资产，并请説明购买年限，价值及是否提供原始发票，如为二手车，也请做相关的説明并附照片其它资产：如客户还有其他资产或业务，又无法提供相关证明或证据，请说明并附上照片负债情况（如果没有相关的贷款合同和付款记录提供，请在此处详细说明）：了解客户之前是否通过分期或银行按揭等方式购买过相关资产或设备，请写明资产或设备的名称，价值，借贷年限，每月还款金额，还款记录等相关信息。如客户是CCFL或CEL的老客户，请对客户的还款情况进行说明第四章、考察报告的填写工程详细情况：历史工程情况：客户曾经是否承接过相关的工程，如有，请说明工程的规模，工程期限及客户的工程收入情况目前工程情况：请说明目前工程来源，工程名称，工程内容，承接工程的背景情况，业主/上级承包商情况，工程地址、工程期限、单价和工程量，进度要求结款方式及收入情况等，及设备目前或在工程后期是否出界或者有出界的可能后续工程：了解客户未来承接工程的能力，后续工程是否有保障，目前是否有正在洽谈的相关工程等综合评价和补充：通过实地考察，及以上相关内容的了解，对客户和担保人的社会关系，当地的整体情况，相关设备所从事的工程情况，目前承接工程的情况做较深入的说明，分析客户的实力并给出相关意见例一：张三（11