数字经济视角下河北省金融产业转型升级的路径研究

摘要：在数字技术日新月异的时代背景下，河北省金融产业面临着转型升级的重要命题。本文首先给出了数字经济、金融产业、产业升级转型三个核心概念。其次，分析了河北省金融产业的发展现状，主要有：金融产业发展较快但仍需改革，宏观经济发展下行压力较大，金融产业服务对象日趋复杂，金融行业竞争压力日趋激烈。最后，给出了河北省金融产业转型升级的路径建议，包括：依托数字技术提高金融产业信息流动效率，打造数字金融服务和产品提升金融服务质量，引入区块链技术塑造金融产业的信誉度。关键词：数字经济视角；河北省；金融产业；转型升级从人类历史的近代化和现代化发展进程来看，每一轮的技术革命都会带来深刻的产业变革，推动各产业发生翻天覆地的改变，甚至催生新产业的出现。21世纪以来，在计算机技术、互联网技术、通信技术快速发展的基础上，数字技术掀起了新一轮的技术革命浪潮[1]。数字技术及其衍生的各类其他技术深入到人类社会的各个角落，带动了人们生产方式和生活方式的改变。与数字技术直接相关的信息产业最先受到影响，这种影响进而逐步扩展到实体经济各产业，包括汽车、机械加工制造以及航空航天在内的各个产业都逐步掀起了数字化技术的革新浪潮。金融产业是国民经济的重要支柱，又是国家政策和实体经济各产业衔接的纽带，为各产业提供了强有力的资金支撑和金融风险的防控能力[2]。同时，金融产业也是人们生活品质提升的重要保证，担负着人民群众财富流通和管理的重要使命。可以说，金融产业与整个社会的运行和发展息息相关。为了适应数字经济时代的到来，金融产业也面临着如何进行深刻变革的重大问题[3]。从河北省的具体情况来看，河北省金融产业正走在数字化的进程当中。因此，如何进行金融产业的升级转型，是河北省金融产业适应数字经济时代发展旋律所急需解决的重要课题。一、相关概念界定本文的核心研究内容，是探讨数字经济视角下河北省金融产业升级转型的路径问题，因此涉及数字经济、金融产业、升级转型等核心概念。接下来对这三个概念进行阐述，以便开展后续的研究工作。（一）数字经济数字经济是新兴经济产业的重要形态，与传统经济和常规经济模式存在巨大的差别。数字经济是建立在数字技术基础之上的新经济形式，其经营领域和各种典型的数字技术密切相关，例如大数据技术、数据挖掘技术、云计算技术、物联网技术、人工智能技术、5G技术、区块链技术等等。在这些支撑技术中，大数据技术是数字经济最为重要的支撑技术，它通过对数据的收集、整理、分类、剔除、筛选、分析，为各种决策提供依据。运用大数据技术，可以掌握更多的信息资源，并进行各种资源的优化配置，从而使得数字经济表现出超越传统经济的突出性能。当然，云计算技术、物联网技术、人工智能技术、现代通信技术，也是数字经济跨越式发展所不可或缺的重要元素。需要指出的是，数字经济并不完全等同于网络经济或虚拟经济，各种数字技术和实体产业的结合，并以实体数字模式呈现在人类面前，已经是司空见惯的经营方式。（二）金融产业一个国家或地区的经济体系，由各种类型的产业部门所构成。产业门类越丰富，经济体系越稳固，受到突发因素的冲击和影响也越小。产业门类越单一，经济体系就越脆弱，在某种针对性的影响下可能出现经济衰退或崩溃。在各产业门类中，金融产业扮演着十分重要的角色，除了为其他产业门类提供必要的资金支持和贷款业务外，金融产业也发挥着各种经济资源整合的作用，可以使得国家经济或地区经济进一步合理优化，降低产出消耗，提升经济效率和经济效益。所以，金融产业是指能够提供各种金融服务的产业部门，在我国主要指各种商业银行、保险机构和证券公司。除了国有金融机构以外，各种民营、外资金融机构也符合金融产业的范畴，它们一起发挥着金融产业功能，助力国家或地区的经济发展。（三）产业转型升级产业升级转型是产业结构日益优化的一种表现，形式上体现为产业结构从低端向高端发展，这种发展的目的是使产业自身更好地适应时代的发展需求，发挥出更加强大的推动经济发展和社会进步的作用力。产业升级转型的动力是多方面的，其根本原因是消费需求不断提升所带来的市场需求，间接引发了产业的升级转型需求。当然，技术的革新和进步，也是产业能够完成升级转型的前提保障。所以，产业升级转型在很大程度上体现为产业吸收了时代最先进的技术，进而完成自身经营模式、运行规律、产出品类、服务品目的改变。金融产业的升级转型，是各类产业升级转型中的一个分支。它特指金融产业为了适应时代发展和技术进步的需要所进行的升级转型，目前来看，金融产业本轮次的升级转型主要是依托数字技术革命所进行的，其目标是形成更加便捷、高效的金融服务模式，推出多角度、多品类的金融服务产品，以适应社会各方面、各阶层的金融服务需求。二、河北省金融产业的发展现状河北省位于华北平原，与北京、天津两个直辖市合称京津冀地区，是我国三大经济重心区域的所在地，与长三角地区、珠三角地区共同构成全国经济体系的支撑。随着京津冀地区的飞速发展尤其是雄安新区的国家战略提出，河北省出现了更加可喜的经济局面，这也为金融产业的发展提出了更高的要求。（一）金融产业发展较快但仍需改革根据国家统计年鉴数据显示，河北省2022年省域GDP规模突破4.24万亿元，再创历史新高。其中，第一产业GDP规模为4410亿元，相较2021年增长4.2%；第二产业GDP规模为17050亿元，相较2021年增长4.6%；第三产业GDP规模为20910亿元，相较2021年增长3.2%。从金融产业来看，河北省2022年度金融业GDP规模达到了2931亿元，相较2021年增长6.7%。从横向比对不难看出，河北省的金融产业获得了非常快速的发展，大大高于省域GDP增速和其它产业的增长速度。从金融产业内部来看，河北省不仅银行业获得了较快发展，保險业和证券业也保持了较好的态势。尤其是证券业，随着北交所的挂牌营业，河北省必将受到区域辐射，获得更多的发展区域。在金融产业快速发展的可喜局面之下，我们仍然要看到一些不合理的问题存在。一方面，金融产业内部结构不合理、各产业不协调，没有发挥出全产业的最大合力。另一方面，信息技术和数字技术的革新层次较低，金融产业中的科技金融占比低，距离数字经济的时代需求还有明显的差距。所以，进一步的改革尤其是技术层面的改革仍然势在必行。（二）宏观经济发展下行压力较大金融产业的发展对宏观经济发展的大环境依赖性较强，宏观市场需求、宏观消费热情，都在相当程度上左右金融产业的发展态势。虽然，2022年河北省金融产业保持了较好的发展势头，但宏观经济环境所带来的严峻压力也日益凸显。近三年的疫情，给诸多产业和实体经济都造成了较大的冲击，一部分老百姓的钱袋子也被掏空。在这样的情况下，实体经济的企业和居民个人，进一步消费金融产品和金融服务的潜力不大，甚至会出现较大幅度的下降。另外，全球经济衰退的迹象日趋明显，在全球经济一体化的今天，中国也很难不受到冲击和挑战。可见，宏观经济发展下行，可能会持续一段时间，这对金融产业的发展必然会造成较大的压力。（三）金融产业服务对象日趋复杂河北省的金融产业服务对象，面临着日趋复杂的实际问题。从以往的数据看，金融产业重点为企业尤其是大型的企业单位提供服务，并且服务范围以河北省省域范围内的企业为重点，对于其他地区的企业则较少开展经营活动。但在京津冀经济圈的概念以及雄安新区的发展战略之下，跨区域、跨省份的企业入驻，必将成为一种常态。在这样的情况下，河北省的金融产业就不得不面对更多地区、更多类型的企业服务。此外，自2006年起，国家就大力推进普惠金融服务，旨在让更多的弱势区域和弱势群体能够享受到金融服务。这就需要河北省的金融产业，更多地考虑农村地区的金融服务对象，并有针对性地为他们设计金融产品和金融服务。（四）金融行业竞争压力日趋激烈在京津冀一体化的经济圈概念下，北京、天津、河北的省级界限被打破，包括金融资源在内的各类资源可以以更加自由和灵活的方式流通。这在某种程度上确实达成了更多的金融信息资源共享，但也给省域内的金融服务带来了更加激烈的竞争。河北金融产业不得不重新评估，区域内金融客户流失的可能性和比例。不仅如此，随着“一带一路”和亚投行两大战略的持续推行，带路沿线国家和亚投行组织的伙伴国，也都会参与到河北省的金融角逐中来，这也必然会进一步加大原本已经开展较为深入的国际金融竞争。可以说，河北省金融产业未来的生存和发展，将不可避免地面对更加严苛的竞争环境。三、大力借鉴数字技术推动河北省金融产业转型升级的路径通过前面的分析不难看出，河北省的金融产业发展较快但正处在进一步改革的进程中、宏观经济下行压力大、服务对象日趋复杂、竞争压力日趋激烈。在这样的情况下，必须依托数字技术，对河北省金融产业进行转型和升级。本文中，笔者从三个方面给出推动河北省金融产业进一步发展的对策建议。（一）依托数字技术提高金融产业信息流动效率金融产业内部的信息壁垒，确实在一定程度上加大了竞争对手的经营成本，保持了自身的竞争优势。但从目前的情况来看，河北省金融产业内部成员间应该消除这种壁垒，打通金融信息边界，提升信息流动效率，降低经营成本并减少竞争内耗。因为，河北省金融产业未来的主要竞争不是来自内部成员之间，而是省域外乃至国际的金融企业。即便河北省金融产业认可这种策略，如果不进行转型升级也很难打通彼此间的信息交流。因为，各金融企业间的经营模式、产品界定、服务框架都存在较大的差异，传统技术层面上也很难消除这种壁垒。在这样的情况下，数字技术无疑成为提高金融产业信息流动的最佳手段。如果河北省金融产业各成员单位，都采用相同的数字技术建构运营模式、产品服务模式，必然可以最大限度打破彼此间的信息壁垒，也便于各种金融资源和金融信息在彼此间的流动。（二）打造数字金融服务和产品提升金融服务质量充分运用数字技术打造数字金融服务和数字金融产品，是河北省金融产业转型升级的当务之急。传统的金融服务模式，存在严重的信息不对等、话语权不对等、信息公开度透明度差、服务效率低等一系列问题，已经无法适应数字经济背景下的客户需求。数字技术可以依托互联网、计算机、手机、移动终端等各类数字设备，以更加便捷的方式浏览金融产品和金融服务，并且更加简单地完成金融服务或金融产品的消费，效率就是质量，这是河北省金融产业转型升级的首要任务。作为河北省金融产业的重要板块，农村地区的普惠金融也依赖于数字技术畅通金融服务的通道。金融企业在农村的服务成本高，网点建设稀疏，从而很难保有农村地区的金融客户。从另一个角度看，农村地区的小微企业和农户家庭，因服务效率低而无法享受到应有的金融服务，这不符合国家普惠金融的发展战略，也不利于河北农村地区三农问题的解决。但数字金融产品和服务的上线，可以最大限度地改变农村地区的金融服务面貌。基于数字技术的金融服务，不再需要大量的硬件设施投入和人员投入，仍然可以让农村地区享受到金融服务。（三）引入区块链技术塑造金融产业的信誉度金融服务的信誉度是金融产业能长期稳定运营的基石