商业银行住房抵押贷款风险分析及防范措施

绪论研究背景和意义本课题研究背景据人民银行数据显示，1997年，我国整个房地产市场的个人住房贷款总量仅仅为190亿元，其中主要集中在经济发达的地区。但是进入了2008年则迅速增长到3万亿元，6年后更是直接翻了几番彻底的超过14万亿元。当下，我国居民显然已经将商业银行的个人住房贷款作为获取房产的首要融资选项之一。

该业务在我国目前已经发展了20多年。作为一项长期贷款业务，其背后的风险逐渐暴露出来。个人住房贷款业务中因风险管理不当中出现的问题案例经常发生。特别是2007年美国次贷危机爆发后，在这场世界性的金融危机中,我国吸取了大量的经验:即便个人住房贷款业务的客户群体拥有着价值不菲的抵押品，属于风险水平比较低的融资产品,但是在风险集中后,终将也会量变引起质变，影响我国整个房抵市场的健康发展,甚至威胁到我国社会的整体发展。

中国房地产市场随着我国政府经济结构的调控开始进入调整期，对商业银行而言，该项业务的风险也随着经济结构的变化开始显现。因此，我国的银行需要针对其所隐藏的风险进行分析、对比和管理，并总结出有效的规避方法。总而言之个人住房贷款是我国商业银行众多零售贷款中地位极其重要的资产业务之一，业务比例占到我国银行零售贷款的80%以上。因此，个人住房贷款业务的风险意识管理和风险应对手段对中国商业银行未来的良性发展具有决定性意义。本课题研究意义个人住房抵押信用贷款目前可被广泛用于个人消费、购车、经营等诸多方面。它也被视为是目前中国商业投资银行众多种信用贷款投放业务中一个拥有着举足轻重地位的贷款业务，本事就有较为多样化、多元化、多面化的业务特点，比如，稳定的收益、个性化的人性定制操作。虽然该业务是农业银行长久的传统业务，但也是业务结构中占比重最大的一部分，对其业务风险管理的研究，更加有利于我们建立完善的风险管理系统应对将来复杂多变的市场环境。本文针对我国商业金融银行各类个人住房房产抵押按揭贷款的发展现状及相关问题，分析我国商业金融银行房产抵押按揭贷款的发展存在的一些风险，并据此提出一些新对策，对资产经营管理实践也将具有重要指导意义，与此同时，这一研究也有利于商业银行信贷业务的持续发展。文献综述郝苗（2017）关于个人住房贷款业务风险管理研究中指出了借款人主动违约不偿还贷款行为发生的原因，同时其结论也指出目前贷款银行通过法律途径解决违约问题是贷款银行的最行之有效的方法。焦鹏飞，屈国强（2016）关于个人住房贷款业务信用风险管理方面的研究分析结果指出，对于必须要解决的信用风险因素中包括业务本身的投资风险，即商业银行在投放贷款中该贷款实际用途、最终归处所导致自身产生的风险。胡睿轩(2017)在对影响个人住房抵押贷款办理业务的三大风险因素问题上也进行了深入研究，指出了三个方面风险因素。一方面既是我国商业银行个人信用贷款风险、另一方面是个人抵押住房贷款风险、三者就是现金储备方面的风险。合理的资产管理方法可以进一步防范银行流动性风险。课题研究方法和内容研究方法本论文在撰写过程中主要运用了以下三种研究方法：文献调查研究法，借鉴目前我国相关学者对国家商业投资银行个人住房土地抵押产权贷款代理业务的发展现状情况进行比较详细分析，及时发现存在问题并及时解决实际问题。查阅有关我中国农业银行个人住房贷款抵押按揭贷款相关业务的其他相关学术风险管理专题研究和相关学术报告资料及与我农业银行关于个人住房信贷业务未来发展的其他相关学术数据、资料等；另外通过在万方数据库、知道官网、维普等官方网站或者查阅其他相关学术资料等方式进行研究分析。理论研究法，借鉴西方现代经济理论，借鉴国外商业银行的风险管理策略，对我国贷款业务实际状况进行对比。具体风险问题进行具体分析，分析我国开展个人住房贷款业务面临现状，根据当前实际的商业储蓄银行开展个人住房房产抵押按揭贷款风险业务所存在面临的具体风险情况提出具体有效的风险防范措施，做到具体问题具体分析。研究内容本论文一共分为四个部分，具体内容安排如下：第1章:绪论。囊括本论文中的核心内容即选题论文研究成果背景、目的及论文研究现实意义，海内外大学相关文献研究成果、创新综述和诸多学术研究、理论的未来发展创新思路及论文钻研成果更始等。第2章:剖析中国个人住房贷款制度其自身发展重要历史及其所映现出来的重大弊端。概述回顾我国个人住房贷款刚刚起步一段时期快速发展的大历程，挖掘其中重大利弊，研究出现的问题。第3章:分析我国面向商业人民银行发放个人住房贷款抵押按揭贷款风险及发展现状，该理论章节为本文的一个重点阅读章节。站在当前我国大型商业投资银行的战略角度，从贷款信用风险、流动性使用风险、抵押物使用风险及贷款利率变动风险等几个不同方面对其进行深入分析。第4章:加强商业投资银行对个人住房贷款相关抵押业务风险的认识和防范措施。从上述四个关键风险因素方面进行了深入分析，并进一步提出相适应的抵押风险管理和防范措施。

商业银行个人住房贷款风险概述及现状分析个人住房贷款风险的风险概述信用风险商业银行对借款人进行资金贷款，在银行的贷款发放到位之后，由于借款人因为自身或者外界的种种原因，不能履行当时约定的合同去支付银行本金与利息。该行为的出现会导致信用风险。政策风险政策风险是我国商业银行中个人住房贷款业务在国家经济结构重心调整的宏观调控下所出台的相关经济政策使其受到影响的可能性风险。在我国过去的经济发展过程中，房子的开支基本占据每户家庭经济支出的重要一环，房地产的发展一跃成为我国经济发展中的领头羊。每次当中国市场经济表现较好的时候，实质上也是该经济周期内国民资金注入到过多房地产市场的时候，此时的国家就需要颁布新的政策，对市场经济进行宏观调控。从来过去看，我国对市场经济的把控，尤其是房地产市场的宏观调控，对个人住房贷款业务的发展有着最直观影响，例如央行不断的提高、降低贷款利率，“房屋空置税”的征收，对房屋交易政策的改变、土地买卖的限制等等。操作风险操作风险是指我国银行的日常作业中，因为不熟悉的员工录入、系统抽查的不完善、各种人为及非人为的意外等产生的风险。比如商业银行的职员因为执业能力的不专业亦或是风控意识的缺乏，面对业务申请人递交的相关文件的真实性和完整性不从严把关，甚至玩忽职守，导致一些并不符合银行风控条件的申请人轻易取得个人住房贷款，类似的违规操作给银行带来了大量的潜在风险，使其的后期经营陷入亏损境地。管理风险管理风险是指商业银行管理人员在决策、划分业务范围和审查日常工作中所产生的风险。纵观国内外，我国商业银行住房贷款的组织和管理普遍比较宽松，仍处于中下水平。在银行内部，管理层与基层职员之间有着天然的讯息不对等。在银行之间，各银行的管理层缺乏沟通的管理经验，借款人的信息资源无法共享，一些机会主义的欺骗行为无法有效避免。商业银行住房抵押贷款现状分析商业银行住房抵押贷款发展概述中国商业银行的个人住房贷款业务于80年代左右从国外借鉴引入，但我们的个人住房制度体制的改革和国家货币改革从1998年才开始起步。虽然当时的体制不利于个人贷款业务的发展，但是我国庞大的人口基数和人们对的房子这种商品特殊情感催生了大量的客户群体依然推动了房地产市场急速发展。与此同时中国个体住房抵押存贷款业务也随之迈入了发展的黄金时期。2016年，个体住房抵押存贷款业务在途余额占中国目前消费信贷在途余额的85％以上。这段时间，随之我们经济的不断调控，土地交易市场的不断繁荣，个人和集体住房存贷款业务已悄然成为中国大多数商业银行获取高额利润的新领域，其惊人的涨幅与增速变化足以证明在该时期中国市场是贷款业务一片的“蓝海”。个人住房抵押贷款规模现状分析住房商品化作为我国经济改革一个重要的经济增长点，当地政府鼓励居民通过银行贷款的方式来购买房屋。在我国商业银行的业务中个人住房抵押贷款一般可以占到银行贷款规模的25%到40%，住房抵押贷款业务的迅速发展，使其成为商业银行的主体业务，但是同样也是带来了一系列的问题，以农业银行为例，2015年的个人贷款由2014年的12886.35亿元增长到14918.85个人住房抵押贷款的比重由2014年的76.2%增长到2015年的81.4%。2014的个人住房贷款利率为0.96，占个人贷款整不良贷款利率的78.8%，2015年的个人住房贷款不良贷款率占个人贷款不良贷款率的比重为71.3%，都超过了50%，由以上的数据可以看出，我国商业银行中住房抵押贷款风险正在逐渐增加。不良利率的逐年增加，是一个对经济非常危险的信号。个人住房贷款资产质量现状分析房贷余额增加的同时风险也在积累，这对我们的风险管理提出新的难题。2014年以来，在银行的业务占比中住房贷款的比重超过了85%，其还款支出已经明显的影响个人整体生活水平和资产配置。下图为农业银行2014-2018年的个人住房贷款不良情况统计图。农业银行2014-2018年的个人住房贷款不良情况2014-2016年间，个人住房贷款不良率和不良率贷余额都处在下降的趋势，最低时不良率达到了0.01%。从2017年开始，数据出现上升，2018年整年不良率从0.02%上升到0.19，不良贷款余额从52.61万元激增到485.21万元，显示异常的直线上升状况。三年期间不良贷款在途余额和不良率都显示上升趋势，该业务的资产质量也呈现下滑状态。商业银行个人住房抵押贷款的风险分析借款人违约风险借款人作为商业银行中贷款业务的主体之一，其还款意愿和偿还能力至关重要。借款人风险是指借款人因多方面原因，可能其工作环境发生变化，可能房产因不可抗力因素损毁等等，改变了借款人当时约定的承诺，导致不能偿还或不能完全偿还个人住房贷款，最终形成不良资产。借款人被迫违约被迫违约指借款人获得贷款用于购买房产后，借款人收入发生变动或者出现紧急情况导致借款人出现违约情况引起的信用风险。被迫违约说明是借款人是有还款意愿，但无还款能力。这类借款人信用是比较可靠的，只要其收入保持不变并逐年上升，银行基本上不会有收不回本息的风险。但是，我国经济体制改革给职业稳定性带来了巨大影响，如国有企业改革造成员工下岗，教育产业化造成家庭教育支出剧增等，都会使借款人的支付能力下降甚至恶化。还有一种情况是借款人部分主体或主体失效，如车祸等突发原因造成借款人或配偶死亡也可归纳为被迫违约。我国经济环境会给职业的稳定性和人民的收入带来巨大冲击，国民收入的稳定非常依赖国家政策的影响和外部环境的稳定。比如2019年末上海的张某购买了一套总额为1100万元的房产。向农业银行申请7成5年、770万元人民币贷款。但是这次疫情的影响使得张某无法及时向客户收回货款，张某因为资金实在周转不过来，最后没办法只能违约不还款。这个行为是借款人的被动行为，是无奈之举，是外部环境的不稳定导致借款人收入急剧减少而产生大量被迫性的违约举动。像刚刚过去一年政府对金融行业的强监管，大量的金融企业爆雷倒闭，许多金融从业者失业，这群人从以前的高收入人群一下子变成了市面上众多失业人群中的一员。收入的入不敷出是诱发他们房贷的违约一个重要因素，这样最直接的结果就是导致银行可能收回一堆短期内无法快速消化的房子，征信上多了一群曾经高收入高素质的人才，没有任何一方是赢家。理性违约借款人主观意识的认为不再继续还款能给自身带来更多的利益而产生的信用风险即为理性违约风险，市场上房价迅速下跌或者银行贷款利率的大幅度上调，都有可能造成商业银行的借款人理性违约。例如借款人王某用房产作为抵押与湛江农业银行签订总借款金额为1800万元贷款合同。约定以先息后本的方式借款8年。但是2019年房价加速下跌，年末该房产在市面上仅价值1400万，王某在权衡继续还款和主动违约的损失后，最终决定放弃房子，主动违约，该项行为我们也称为理性违约。理性违约与借款人真实的还款意愿相关，如果房价持续飙升，哪怕借款人本身没有还款能力，也不会理性违约，因为借款人为保住房产会通过其他一系列的手段来短时间募集到一笔资金来偿还贷款；但是若借款人获得贷款后房价急剧下降，借款人即使卖掉房子也无法偿还银行所有贷款时，借款人就会理性违约。这是属于人性和利益的风险。理性违约与借款人人品息息相关，这就要求银行在前端借款尽调时必须秉承着全方面的调查原则，否则一旦这样违约变多，银行将被动的成为投资房产失败的受害者、接盘侠，即使未来卖出房产，也资不抵债，变相的损失大量的本金。商业银行内部风险操作风险操作风险是因操作流程不完善、人为过失、系统故障或外来因素造成经济损失的风险。2007年，银监会颁布了《商业银行风险管理指引》规范，该规范不仅对商业银行总行提出了操作风险监管和预防的要求，而且督促各商业银行构建具有自身特点的操作风险管理办法，从而能够切实降低操作风险发生频率，减少操作风险损失。人是操作风险防范的主体，在操作风险的控制过程中发挥着不可或缺的作用。体现在员工的思想道德素质、业务能力、越权或滥用职权的行为都增加了操作风险的损失。例如阮某作为招商银行营业部员工，利用职务之便，在客户提出取消贷款申请后假冒客户名义私自保留客户的资料继续申贷流程，并成功转移十几笔款项到自己名下。在授权不严格的情况下，银行内部的操作者可能会从中违法获利。因此更需要银行内部的自检和外部的监督，不然当将来出现更多的“阮某”时，商业银行除了要赔偿客户的损失外，更是增大了自身的风险，导致客户大量流失，银行贷款更难受偿，在竞争中处于不利地位。流动性风险流动性风险指的是个人住房抵押贷款期限长现金回收慢，资金的来源和资金的运用在时间上明显不匹配，形成存款人短存而借款人长贷的现象，因此借款人需证明其抵押物或者其他长期资产有较好的变现性，当存款人需要资金而从借款人处提取资金时借款人能及时支付。但是，在我们的银行业务中，个人住房抵押贷款的变现能力相对而言是比较差的，究其原因是在于对借款人来讲抵押贷款业务是零售性业务，每笔贷款的贷款利率、到期日、贷款成数以及贷款期限等都不同，没有标准化而言，一个借款人可能持有无数个性质不同的此类抵押贷款，后期通过市场快速变现难以实现；二是该类贷款存在违约风险，而且还不小，即使像美国的资产证券化一样将来在市面上找到该类贷款的投资者，因为无法逐笔去判断估计每笔贷款的违约风险(这样做成本太高)，会使投资者望而却步。商业银行外部的风险利率政策风险国家通过上调或者降低银行的利率控制市面上的资金需求即为利率政策。个人抵押贷款业务因为偏向于长期，所以还款方式多为等额本息还款。由于期限较长，受银行利率调整影响的可能性也就大，最终将影响借款人的偿债能力和住房贷款资产质量。人民银行基准利率上升，住房贷款每月还款额增加，借款人偿债能力下降，住房贷款更容易遭受违约风险，反之亦然。由于中国自从1996年以来先后下调过8次贷款利率，导致很多已经办理过个人抵押贷款业务的人群纷纷“借新还旧”以此来降低自己的融资成本，但也在无形之中增加了自己的其他成本，再加上客户的屡次借新还旧行为会导致其本身利率风险意识淡薄，还款能力降低，使得银行贷款收回的风险日益增加。助贷机构的风险本文讲的助贷机构为第一手助贷商，即房地产商。一般而言，借款人的个人抵押贷款都是直接打入房企的对公账户，以保证借款人借款用途明确，不被挪作他用。以内部人员或者亲属等等冒充借款人，套取银行贷款的行为称为“假按揭”。2015年11月，罗某祥房屋开发有限公司与某商业银行签订按揭协议，约定其公司个人贷款业务由该商业银行承接。但是截止2016年9月末，该公司旗下业务爆发大量不良贷款和积欠本金、积欠利息。借款人均是该公司的员工、亲属等等，该企业借用这种方式套取银行贷款，后期工程项目却烂尾，也无新的资金注入，无法正常偿还贷款本息。“假按揭”是银行信贷资金以流动资金贷款以外的形式进入房地产市场，短期内造成了行业内的虚假繁荣，与此同时，“假按揭”由于是没有真实的消费场景，也没有真实的借款人，银行的资金在流入房地产商账户里时其实就已经失去了法律的强力保护，一旦出现问题必将引起大面积的连锁反应，将本来商业银行以小额贷款的方式分散掉风险再一次集中起来变成大额贷款风险，而且抵押物也无法有效在市场上流通，银行无法快速变卖产权，因为借款人在申请按揭贷款房子都可能还未建好，所以银行无法快速回笼资金，空有债权而没有房产，这对商业银行的资金流动形成巨大的威胁。抵押物质量风险抵押物的质量永远是借款人贷款的动机之一，如果借款人所购买楼宇与房屋合同与图纸不符，面积不符，借款人要求解除购房协议，并拒绝按期偿还贷款，银行将面临着贷款逾期的可能，同时，因为质量或面积问题也会使得抵押物资产的价值受到影响，比如广州的张某购买荣发公司的荣盛花园房屋一套，合同签订后，因该房屋未能通过相关部门的验收，无法出具房产证，不符合交付条件，房屋价值下跌。张某将荣发公司诉至法院，要求撤销买卖合同和解除其与农业银行的按揭贷款合同关系，否则他也不会按时还款。在这贷款业务中，虽然借款人是业务的主要承载者，但房地产开发商作为生产方却是影响按揭贷款安全的重要因素。因为产品无法达到相应的使用质量从而不具有相应的市场价值，造成借款人因取得与所想购买的商品不一致而导致还款意愿下降，给银行贷款的正常收回带来很大风险，届时资不抵债，银行信贷资产变卖困难，而债权又难以偿还。凡是房产商与借款人因为房屋质量等问题造成纠纷，往往很难在短期内解决，而客户又因质量纠纷拖延还款甚至不还款，即使将来银行变现房产，也会出现抵押房产因为质量问题而导致价值不足的严重后果，从而将风险最终转嫁到银行身上。商业银行个人住房贷款抵押风险的防范措施美国商业银行个人住房贷款风险管理经验健全的风险处置机制当借款人因为其自身的原因或者外部环境的原因无按照当初签订的合同到期还款时，商业银行会视情况选择不同的处理方案，大部分情况下将会根据贷款合同交付司法处置。美国商业银行根据过往个人住房贷款业务发展历程的积攒了大量的经验，为此设立较为完善的风险处置机制。即是在贷款业务的存续期间，借款人必须根据要求购买指定的商业履约保险和按照跟银行签订的借款合约约定每到还款日及时偿还应还的本金和利息，如果期间发生逾期则按日收取违约金；如果借款人确认发生违约，美国的商业银行将有权利把该笔逾期情况上报给当地的征信评估系统作为档案留存，这或许将让借款人未来的其他贷款行为受到影响；假如借款人逾期超30天，银行将会把该笔贷款业务放入贷后处理的问题案件中去，并采用信函、上门、电话等联系方式送到催收信息。假如该贷款业务逾期超60-90天，商业银行将会对该贷款业务展开债权转让分析，判断是否向下级金融机构转让该债权或者进行贷款展期。个人征信体系完善同我国相比，美国银行业建立了完善的个人征信体系，它将借款人的职业、收入、负债、犯罪记录、逾期记录等信用相关信息有机地结合起来。同期，美国政府、商业银行、二级金融经销商、券商和相关金融机构联合建设国民征信系统，依据大数据的统筹，分析彼此的信息，制定了市场的规则和维护相关的秩序，保障其稳健发展。个人住房贷款证券化制度个人住房贷款证券化，是指商业银行将其持有的住房抵押贷款债权转让给证券化机构，证券机构将该笔债权重新梳理并包装成证券的形式，然后分化出卖给不同的投资者赚取中间差价。上世纪30年代，经济的“大萧条”使得美国的房地产行业和银行损失惨重，客户的持币观望使得同时期房产成交量急剧下跌，与此同时，需要贷款且资质符合却无法取得贷款的人却急剧上升。为解决信贷资金来源和流动性问题，美国通过发行国债、政府债券、短期票据等筹集资金，为商业银行提供必要的资金支持，从而开启了美国住房贷款证券化时代。该制度能有效的分散商业银行大额投资的风险，同时又能募集到大量资金，让大量的小型投资者也能享受房地产的收益。我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范措施正确把握宏观经济从2020年前期的经济发展来看，房地产市场经济的壮大、有序发展，离不开对宏观经济的正确理解。只有全面把握宏观经济发展趋势，做好区域内市场调研，掌握当地房地产市场的供求关系，才能制定更加科学、合理的信贷业务决策。国家对相关政策制定的方方面面都要考虑周全，对市场经济运行中的侧重点要重点关注，对过去出险的地方要充分分析，从而出台适应我国市场经常住房贷款政策以满足我国房地产市场、商业银行和借款人的需求。建立个人住房贷款风险预警系统建立个人住房贷款风险预警系统在当下的经济形势尤其是疫情过后形势下已经刻不容缓，随着我国经济形势的不断好转，经济架构和商业银行个人住房贷款业务质量也在不断的适应市场的发展。组建科学的、行之有效个人住房贷款风险判断、预警、报警系统，能让我们银行实时的监测到风险的信号，及时选择预防措施和转移风险。首先，筛选个人住房贷款风险评价指标。一方面是申请人的各个大数据风险评估指标，全方面的评价对申请借款人未来还款意愿和还款能力影响的因素，比如：借款人主要收入来源、首付资金来源、还款收入来源等。另外一方面是商业银行内部风控评价指标，实时监测、数据化和对比分析商业银行的逾期贷款比率，不良贷款比率，全方位分析对比商业银行个人住房贷款各个存在、潜在风险。三则是宏观经济风险评价指标，收集数据，分析我国近几年各个地区土地拍卖成交质量，房地产企业开发商已总投资额和即将总投资额，准确把握经济走势，预测当下经济形势潜在泡沫和风险。其次，按商业银行评估风险等级和相关程度确定重要性，建立科学的数学分析模型，如：线性回归模型；因子分析模型。借用历史数据得到风险预警指标的临界值，以此明确分出风险预警级别。借款人风险防范策略严格落实贷前调查贷前调查，是指个人住房贷款发放前对借款人基本情况的调查，并对其是否符合商业银行贷款发放条件和授信额度做出初步判断。即使疫情期间因为小区封闭的影响无法上门调查，但是从其他方面的调查依然必不可少。前期的调查主要内容是借款人征信、收入、工作、抵押物、家庭等。调查的准确性与针对性非常重要。首先，要对我们的借款人精准核查。其真实的偿债能力和家庭总收入，不仅要看申请人递交的证明资料，还要上门去约谈申请借款人和观察其居住情况，必要时深入其工作的单位了解真实情况。同时，了解申请借款人费用支出结构，观察其主要支出的那一部分。最后，计算借款人家庭的偿债负担比率，月还款额占比有没有已经超过家庭总月收入额的一半以上。其次分析申请借款人的征信情况，判断其还款意愿，最后才是房产价值。加强贷后跟踪和监控贷后管理工作作为控制贷款风险、提高贷款质量的重要举措，在我短暂的实习期间曾经频繁的听到的一个行业术语——贷后管理。加强对贷后管理的跟踪和监控，就必须从本质上转变商业银行一直以来“重贷轻管”的观念，真正的做到围绕着贷后管理为核心的贷款营销，多方面、多层次、多角度的观察，大胆猜测，小心求证，不断的完善贷后管理的各项要求，提高商业银行贷后风险管控能力。一方面，细化贷后管理制度，针对不一样的贷款产品使用不同的贷后风险管理流程、制度甚至人员。另一方面，着重完善贷后管理流程，实时监测借款人的工作、抵押物保管和价值变动、家庭收入等情况，一有突发情况发生银行能做到快速反应，快速处置。另外，建立贷后风险管理奖励体系，提高贷后管理工作岗位人员的绩效奖励，降低基础薪酬，设立额外奖励机制，增强贷后人员的工作效率，从而达到贷后管理跟踪和监控的目的。实施住房货款保险制度个人住房贷款保险，区别于民间金融机构借贷、信托机构贷款，其指的是借款人申请个人住房贷款业务时，商业银行合同明文规定借款人必须购买的保险。购买该保险主要目的是防止当业务意外发生时，如借款人贷款业务的存续期间伤残、死亡或者其他不可抗拒的原因而导致客户无法如期还款时，保险公司按照合同的约定承担住房贷款部分或全部还款责或者其他赔偿。这就相当于商业银行将本来属于自己的贷后风险利用最小的代价转嫁给了第三方甚至第四方机构以此来保护自身的安全。商业银行内部风险的防范策略健全内部信贷管理机制在过去的2019年至2020年初全国经济形势下行的情况下，在目前市场上充满需求客户的情况下，转变我们目前制定的内部信贷管理机制已经显得迫不及待，过去旧的内部信贷管理机制无法适应目前新的客户群体。虽然一系列的转变的确会造成部分业务无法成交，甚至要重新磨合。但是从长远的角度，这是商业银行保障主体安全，防止不良率激增，降低风险系数，实现经济最大效益化的最有效手段。做金融业务，不是看谁做的快，而是看谁做的稳，谁走的长久，对商业银行同样也适用此理。而健全的内部信贷机制则是可以很好的帮助商业银行弱化这些贷款业务中的风险。以客观的角度，发展的眼光，准确把握成因与危害，最大化降低其发生率，实现最大的经济效益。从某种角度来说，商业银行还需要借用外部大数据查询，通过与拥有这些大数据公司强强联合，不同角度来审核借款人资格，避免出现“虚假贷款”等现象。确保个人抵押贷款业务的有序发展有效指导一系列实践工作，从而确保个人住房抵押贷款业务有序开展。提高信息化建设水平在当下的经济形势下，因为一些商业银行不重视自身信息化建设水平的提高，盲目的依赖对抵押资产的判断，最直观的就是目前武汉市区内的抵押房产，面对各种突发事件无法进行有效的监管。商业银行的贷款业务要想稳定、健康地发展，就必须重视自身信息化建设水平的建设，其中包括系统的建设、大数据服务点之间相互关联的建设，以防止自身利益受损。在自身营业的过程中，商业银行作为所有企业中的头部企业之一，必须在信息科学技术上牢牢地走在其他企业的前面。利用先进的技术对可能风险进行预评估。利用信息化技术，建立合理的信息管理系统，以全面的个人住房抵押贷款业务的动态监督，还必须及时发现存在的信用风险，采取相应的对策来解决。在此基础上，商业银行还应建立科学的风险管理体系，理顺各方面的风险信息数据，对未来已知的和可预见的风险进行管理。有效防范风险的根源。同时，商业银行应逐步提高自身在这方面的信息水平，科学管理个人住房抵押贷款等业务，以便在降低自身经营成本的基础上达到经济效益的最大化。总结总而言之，在我国目前的金融市场背景下，商业银行必须与时俱进，全面分析和掌握个人住房抵押贷款业务。我国政府各个监管部门也需提高警惕，高度重视商业银行个人住房抵押贷款业务运营中未来可能出现各种风险，改善个人住房抵押贷款二级市场，优化完善贷款保险制度和个人住房抵押贷款法律环境。以此促使我国商业银行从内部自觉引导个人住房抵押贷款业务走上良性循环发展的道路，促进我国社会经济全面稳定、健康的发展。参考文献[1]郝苗.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析[J].时代金融，2017(5):24.[2]陈俊凯.商业银行开办个人住房贷款业务的制约因素及策略选择[J].中国房地产金融，2016（12）：98-99.[3]何天宇.房地产去库存背景下S银行南宁分行个人住房贷款风险研究[D].广西大学，2019.[4]王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析[J]．中国市场，2016（50）．[5]陈韬．我国商业银行个人消费贷款（住房贷款）风险防范分析[J]．中国市场，2016（20）．[6]赵莹.中国上市商业银行房地产信贷风险防范研究[D].山西财经大学，2019.[7]张芝泉.新常态下商业银行应加强个人住房贷款风险管理[J].金融经济，2017(24)：58-59.[8]焦鹏飞，屈国强.基于层次分析法的商业银行个人住房贷款信用风险评估[J].金融经济，2016，22:83-86.[9]魏阳光.农行Z分行个人住房贷款信用风险管理研究[D].山东大学，2019.[10]雷钰铃.农业银行D分行个人住房贷款业务风险防范措施研究[D].西北大学,2019.[11]张长刚.商业银行个人住房贷款风险分析及防范[D].山东大学,2016.[12]高波,李言,李萌.住房抵押贷款与银行业风险分析——来自中国商业银行的经验证据[J].产业经济研究,2019(04):101-112.[13]樊颖,杨赞.个人住房抵押贷款主动违约概率的影响因素[J].金融论坛,2016,21(07):51-60.[14]齐明,肖静.住房价格与住房抵押贷款的相关性研究[J].价格理论与实践,2019(01):121-124.[15]黄艳.商业银行个人住房贷款风险分析及预防措施[J].全国流通经济,2019(25):164-165.致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。

毕业设计（论文）开题报告怎么写开题报告是毕业设计（论文）选题后进行文献资料检索、归纳与利用、可行性评估、方案制定、进度安排等工作的一个阶段性考核，是中期筛选工作的重要内容之一，是对毕业设计（论文）质量进行管理和监控的重要环节，是监督和保证学生毕业设计（论文）质量的重要措施。下面我们就为大家介绍一下开题报告怎么写？1、毕业设计（论文）开题报告目的与作用开题报告是毕业设计（论文）选题确定后，学生在调查研究基础上撰写的报请指导教师批准的任务实施计划。开题报告的作用是学生向指导教师汇报毕业设计（论文）课题的先期准备情况，指导教师对开题报告中所陈述的研究内容、思路、方案等给予评价；在文献和研究方法等方面。给予指导和帮助；在实施过程、实施细节等提出建议，从而达到进一步明确研究目标，理清研究思路。2、毕业设计（论文）开题报告内容与要求开题报告根据毕业设计（论文）选题，简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究的现状、课题的研究背景、研究方法、必要的数据等。由于开题报告是用文字体现的课题总构想，因而篇幅不宜过长，但需把课题研究的主要内容、研究方法、研究思路等主要问题说清楚。开题报告的撰写提纲主要包含内容与要求、前言、方案比较与评价、开展预期效果及指标、实施进度安排、参考文献等六个方面。（1）开题报告内容与要求根据毕业设计（论文）任务书的具体要求，学生在指导教师的引导下查阅资料，进行材料收集、归纳、总结、提炼和运用，完成课题开题报告。①明确内容及要求开题报告中要简要介绍毕业设计（论文）研究的主要内容，包括主要研究对象、主要方法和最终实现形式等，突出研究的核心或重点，强调研究的新意或亮点。开题报告中要提出毕业设计（论文）研究的具体要求，包括课题整体要求、技术参数要求、评价指标要求、课题研究成果形式要求、撰写格式要求、学生知识能力与素质提升要求等，突出毕业设计（论文）工作的科学性、正确性、规范性与全面性特点。②提出研究方案根据任务书要求，灵活运用检索的文献资料，根据选题研究现状及阶段性成果，充分利用现有实验实训设备及条件，提出初步方案，通过分析、对比和论证，确定课题的研究方案。③确定实施步骤根据毕业设计（论文）的要求及内容，确定课题开展的关键步骤，如电气自动化技术专业的毕业设计课题，一般按照总体方案设计、硬件系统设计及实现、软件系统设计及实现、系统综合调试四个步骤来完成课题的主体工作。④制定进度安排根据毕业设计（论文）课题难易程度，以选题、调研、收集资料为第一阶段，论证、开题为第二阶段，设计、实施与毕业设计（论文）撰写为第三阶段，毕业设计（论文）修改、定稿、提交纸质文本、答辩为第四阶段，制定合理的进度时间安排。⑤说明预期成果针对不同专业特点，不同选题要求，在开题报告中需给出课题完成后的预期效果，女调研报告、电子