我国保险机构的互联网保险业务营销模式分析

PAGE我国保险机构的互联网保险业务营销模式分析摘要：互联网电子商务的快速成长带动了我国互联网保险业务的发展，其营销模式呈现多元化的趋势正是互联网保险飞速发展的必然结果。当前我国互联网保险营销模式可分为三类，包括线下+线上官方网站营销、线下+线上第三方平台营销和互联网保险公司纯线上营销模式。本文主要对我国保险机构现有的互联网保险营销模式发展状况进行分析，针对这些模式存在的问题提出以下建议：一是健全和完善我国互联网保险监管体制；二是提高网络交易的安全性；三是加大互联网保险产品的创新力度；四是加强互联网保险营销服务体系的建设。关键词：互联网保险、营销模式、保险监管、保险产品创新AnalysisontheInternetinsurancemarketingmodelsofinsuranceinstitutionsinChinaAbstract:ThedevelopmentofChina'sInternetinsurancedependsontherapidgrowthofInternete-commerce,andit’sdiversifiedmarketingmodelsistheinevitableresultoftherapiddevelopmentofInternetinsurance.China'sInternetinsurancemarketingmodelscanbedividedintothreetypes,includingoffline+onlineofficialwebsitemarketingmode,offline+onlinethird-partyplatformmarketingmode,andInternetinsurancecompanyonlinemarketingmode.ThisarticlemainlyanalyzesthedevelopmentstatusoftheexistingInternetinsurancemarketingmodelsofinsuranceinstitutionsinChina,andputsforwardthefollowingrecommendationstosolvetheproblemsofthesemodels:firstly,toimproveandperfectChina'sInternetinsuranceregulatorysystem;secondly,toimprovethesecurityofnetworktransactions;thirdly,tostrengthentheinnovationofInternetinsuranceproducts;fourthly,tostrengthentheconstructionofInternetinsurancemarketingservicesystem.Keywords:Internetinsurance,marketingsystems,insuranceregulation,insuranceproductinnovation目录TOC\o"1-3"\h\u12861第1章绪论 1235451.1研究背景和意义 1293421.1.1研究背景 179521.1.2研究意义 112231.2国内外文献综述 276621.2.1国内文献综述 244221.2.2国外文献综述 3250311.3研究内容与方法 4317051.3.1研究内容 4105791.3.2研究方法 54737第2章互联网保险营销概述 651402.1互联网保险业务的内涵 6251422.1.1互联网保险的定义 683692.1.2互联网保险的优势 6179902.2互联网保险业务营销的内涵 7244202.2.1互联网保险营销的界定 7121972.2.2互联网保险营销的特点 7133第3章我国互联网保险营销模式的分析 8193773.1我国互联网保险营销模式现状 8268043.1.1线下+线上官方网站营销模式 8118433.1.2线下+线上第三方平台营销模式 9325763.1.3互联网保险公司纯线上营销模式 92493.2当前我国互联网保险营销模式存在的问题 10206553.2.1互联网保险市场监管体制不完善 1025893.2.2网络交易环境存在安全隐患 10119223.2.3互联网保险营销服务水平有待提高 11121943.2.4互联网保险产品设计能力不足 1132534第4章促进我国互联网保险营销模式发展的建议 12325104.1健全和完善我国互联网保险监管体制 12168724.2提高互联网保险交易的安全性 12186764.3加强互联网保险营销服务体系的建设 12157174.4加大互联网保险产品创新力度 136278第5章小结 147732参考文献 1518091致谢 17PAGE17第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景自改革开放以来，我国保险业恢复正常营业和持续发展，在过去几十年间，保险业早已成为我国发展最快的行业之一。数据显示，2018年年底我国共有235家保险机构，保险原保费收入约3.8万亿元。随着保险市场规模不断扩大，如今我国已成为全球第二大保险市场，但我国保险深度仅有4%，与发达国家之间还存在很大的距离，需要不断完善相关设施才能追上国际平均水平。同时这也表明我国保险业仍然拥有广阔的发展前景，保险业将持续发展并引领我国逐步走向保险强国。随着互联网在我国的迅速发展和普及，各行各业纷纷加入网络技术的大军，保险业也紧跟时代的脚步，与互联网技术有机融合并实现长足发展。据中国保险业协会对外公布数据得知，2011年我国互联网保险保费收入为111亿元，往后四年间互联网保险保费收入迎来爆发期，2015年年底我国互联网保险保费收入已达2234亿元，增长速度高达20倍，互联网保险发展速度十分惊人。与此同时，中国银保监会陆续出台《互联网保险业务监管暂行办法》、《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》、《关于互联网保险的风险提示》等相关文件来规范互联网保险市场运作，2016年至2018年间我国互联网保险保费收入出现大幅度的下滑，2016年互联网保险保费收入为2299亿元，而在2018年年底则降低至1889亿元。显然，我国互联网保险发展还处于较低的层次，为实现互联网保险市场健康有序的发展，对其营销模式进行探究具有积极意义。1.1.2研究意义第一，促进我国互联网保险市场的健康发展。保险对一国居民日常生活具有保障作用，对其营销模式的研究有助于规范我国互联网保险市场的运行，保证互联网保险市场健康有序的发展，维护国民生活的稳定。第二，促进我国社会经济的发展。保险业作为我国经济发展的重大支柱之一，而互联网保险业务作为保险业的新兴领域，具有无限的发展空间，对其营销模式的研究有助于加快互联网保险业务的发展，从而带动我国社会经济加速增长。第三，促进我国保险营销体系的完善。互联网保险业务的产生和发展对我国原有传统保险业务起到补充的作用，其营销模式逐渐成为我国保险营销模式体系的重要组成部分，对其营销模式的研究有利于弥补我国现有的保险营销体制的不足，并完善我国保险业的营销体系。另外，本文的研究方向与大多数研究有别，以往研究主要是将传统保险营销与互联网保险营销进行对比和分析，而本文着重对不同互联网保险营销模式的发展状况进行比较。一方面，能在原有的研究基础上起到补充作用，另一方面，能更加准确地发现当前我国互联网保险营销的存在问题与不足。1.2国内外文献综述1.2.1国内文献综述任晓聪、和军（2016）认为自李克清总理首次提出“互联网+”计划后，与之相关的行业都得到快速发展，其中互联网保险作为互联网行业与传统金融行业融合效果最为突出的产物，实现了“资源互助共享”和“人随网走、网随人走”的重大转变，并推动我国保险市场架构的转型和升级，促进我国保险市场的健康发展。罗军华（2015）在研究中表明，互联网保险具有许多优势：首先，利用计算机进行业务的处理，大大降低了保险营业成本，同时摆脱了时间和空间的限制；其次，利用网络技术完成保险产品销售的方式，仅需很低的成本就能提供全天的服务，有效地防止保险行业进入壁垒；另外保险公司通过解读和分析线上保险消费者的需求和意见，有助于缩短保险产品的研发周期；最后，消费者借助互联网能更容易的获取保险公司和保险产品的信息，在自主选择保险产品的过程中间接地提高了消费者的议价能力。李齐（2015）指出我国保险业与互联网行业融合的还在较低层次，在由传统保险营销模式向新型保险营销模式转型过程中存在四个误区：互联网营销平台的广告效应高于销售本质；过分加强互动导致平台建设重复、销售的产品重复；为吸引消费者投保将产品碎片化设计的手段存在安全隐患；精准营销未做到具有针对性易变营销骚扰。钟海涛、胥爱欢（2016）通过对美、英、日三个国家的互联网保险发展状况进行分析，总结出维持这三个国家互联网保险市场健康发展的重要因素同时提出我国也应向这三个国家学习：以不断健全和完善相关法律法规、加强产品和服务的创新力度、大力拓展营销模式为出发点，促进我国互联网保险市场健康有序的发展。池骋、陈耀南（2017）以台湾地区的互联网保险市场监管为研究对象，发现造成两岸互联网保险市场发展状况不同的原因是两地保险监管机构对互联网保险所持态度的不同，大陆互联网保险市场之所以能突出发展正是因为银保监会采取“市场先行，法规后至”的理念。晏景瑞（2017）在文中指出以电子商务技术作为支持的互联网保险营销应实现三个预期目标：第一，保险承保成本得以缩减控制；第二，互联网保险营销市场效率得以提升；第三，互联网投保风险保障得以强化。同时也指出我国互联网保险市场要做到可持续发展必需在产品设计、网络安全和营销环境方面加以完善和优化。梁戈（2018）从互联网保险的发展前景和业务架构等角度对互联网保险发展状况进行了剖析，指出我国互联网保险营销应注重平台及产品的开发与创新，并不断优化和完善线上服务体系，达到互联网营销水平及服务效率整体上升的效果。1.2.2国外文献综述MirjanaSekolovska（2012）指出保险公司面临现代信息和通信技术的挑战，应适应并发展互联网业务模式。通过对比传统营销渠道与互联网营销渠道得出：互联网保险比传统保险更能接近消费者，更容易渗透到保险市场。传统营销渠道往往需要代理人主动向客户进行推广，或客户需要借助电视、报纸、广告等具有被动性的方式了解保险公司和保险产品，而互联网营销渠道则将主动推广和被动推广结合有效地结合起来。保险公司通过建立官方线上网站，公布相关保险产品的信息和披露保险公司的重大事件，客户能主动地了解保险公司和保险产品、选择适合自己的保险产品，并通过线上沟通及时解决相关疑问。另外，根据客户的浏览特征和消费需求，针对每一位客户推送适应的保险产品的相关信息。ArpitaKhare和SaumyaDixit等人（2012）对印度互联网保险市场的投保用户的投保行为进行研究，发现由于互联网和通信网络在各个地区普及或使用程度的不同，印度投保用户对互联网保险的在线服务持有不同的态度。研究同时表明，若能完善和优化互联网平台的技术，提高保险线上网站的技术属性，就能提高投保用户对互联网保险平台的信任程度，增加互联网保险的在线服务的使用程度，从而潜在地发展互联网保险的投保用户。WangWeiTsong、LuChiaCheng（2014）从270名线上保险网站的用户中收集相关数据，来测试线上保险网站的系统特性和信息质量、保险产品的复杂性、客户对线上投保的信任度和满意度等因素是否影响用户的回购意向。研究结果为产品复杂性、客户满意度和信任度是影响客户回购的的决定因素，而线上保险网站的系统特性和信息质量又能间接地影响这三个决定因素，因此保险机构应重视线上保险网站的在线系统和产品服务的开发，才能更好地地满足潜在回头客的需求。SabineGebertpersson、MikaelGidhagen等人（2019）对提出互联网保险索赔的消费者进行调查，发现消费者对线上理赔服务的态度的转变：消费者使用线上保险服务时或使用保险应用程序时不再仅仅取决于对互联网渠道的信任，同时还取决于互联网渠道的有用性和易用性及技术性。1.3研究内容与方法1.3.1研究内容本文主要研究内容可分为五章：第一章为本文的绪论，重点阐述我国互联网保险业务的研究背景和意义，同时对国内外研究现状进行总结，并对本文研究内容进行简单描述。第二章为互联网保险营销概述，主要包括对互联网保险业务及其营销模式的定义、优势或特点进行说明。第三章主要介绍和分析了我国现有的三大互联网保险业务营销模式，同时对当前模式存在的问题进行阐述。第四章的内容是根据目前我国互联网保险业务营销模式所遇到的问题所做出的相应对策。第五章为本文的小结，对本文研究的内容进行总结。1.3.2研究方法本文主要采用文献研究法和比较分析法来对我国互联网保险业务营销模式进行研究。文献研究法是指通过对相关文献进行搜集和阅读，充分掌握互联网保险营销的相关知识，为本文研究内容提供理论依据和增加本文研究内容的可信度。比较分析法是指通过对我国现有的互联网保险营销模式进行逐一对比和分析，总结出我国互联网保险营销模式存在的问题并针对此提出对应的建议。第2章互联网保险营销概述2.1互联网保险业务的内涵2.1.1互联网保险的定义互联网保险是指保险机构通过互联网平台向客户提供保险产品及服务，完成保险产品的在线销售，实现投保、缴费、核保、保全、理赔等保险过程网络化。2.1.2互联网保险的优势运营成本低、覆盖面广互联网保险通过电子商务平台直接接触客户，双方无须面对面沟通即可完成投保并生成电子保单，整个过程节省了交通成本、时间成本等，而且电子保单的订立实现了无纸化，大大降低了保险机构的经营成本。另外，互联网连接了整个世界，互联网保险也打破了时间和空间的限制，客户随时随地都可以选择和购买适合自己的保险产品。信息透明度高、发掘潜在客户目前，互联网保险信息披露要求越来越高，消费者通过互联网能很容易地查询到保险机构及保险产品的相关信息，利用保险机构互联网站提供的在线服务对不同保险产品进行比较，在自主投保的过程中更好地选择满意的保险产品。同时，保险机构可以通过收集和分析其互联网站用户的相关信息和数据，针对性的开发保险产品，满足消费者的保险需求。网民众多，市场空间大随着互联网的快速发展和普及，使得我国网民规模不断扩大，同时也带动了我国人民消费方式的转变。截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，互联网普及率为61.2%，同时我国网络支付用户足足有6.33亿人，占网民整体的74.1%。正是我国居民消费方式的转变，互联网保险消费必将逐渐日常化，当前我国已有100多家保险机构开展互联网保险业务，互联网保险市场发展前景广阔。2.2互联网保险业务营销的内涵2.2.1互联网保险营销的界定狭义的互联网保险营销指的是保险机构以消费者的保险需求出发点，考虑保险产品的开发、推广、销售、及售后等方向，最大程度满足消费者的保险需求，并实现消费者通过网络购买保险的过程。广义的互联网保险营销指的不只是通过互联网渠道及网络技术优化和完成保险经营活动，同时还包括保险机构的商业策略及逻辑。本文研究的互联网保险营销模式是从狭义的角度上讲的。2.2.2互联网保险营销的特点交互性传统保险营销模式是通过保险代理人主动接触消费者，自上而下单方向地向消费者户推广保险产品、传递保险信息，而互联网保险营销则实现了保险机构和潜在客户的“双向信息交流”。互联网保险营销很大程度取决于保险消费者的主动性需求，消费者能通过互联网平台了解保险产品及其相关信息，保险公司也借此将企业和产品的更多信息传递给消费者，双方通过网络进行无障碍沟通与互动，即实现了“双向信息交流”。数据化大数据技术的发展使得保险公司能更容易地发掘和收集相关数据，通过建立数据库，定期分析数据，应用有效数据，从而全面了解客户的消费需求和消费习惯，针对性定制和推广保险产品，达到精准营销的效果，有效地提高互联网保险营销效率和作用。场景化现有的退货运费险、航空延误险、账户安全险等典型互联网财产保险产品都是基于特定场景开发的，同时也是基于互联网结合其他行业融衍生出来的新型保险需求产生的。另外，保险公司基于特定场景需要与外部合作才能提供服务，而线上场景正是为保险公司实现线上投保、核保、承保等系列活动提供了数据支持。第3章我国互联网保险营销模式的分析3.1我国互联网保险营销模式现状我国互联网保险始于1997年，中国保险信息网的创立标志着我国保险业正式踏进互联网领域的大门，在这二十多年飞速发展的期间，我国互联网保险营销模式呈现多样化趋势。当前，我国互联网保险营销模式根据营销平台的不同可分为三类，一是线下+线上官方网站营销模式，二是线下+线上第三方平台营销模式，三是互联网保险公司纯线上营销模式，以下将对这三种营销模式的发展状况进行逐一介绍和分析。3.1.1线下+线上官方网站营销模式目前我国的保险公司基本都开设了自己的官方网站展开经营活动，网站内容一般包括产品介绍、网上商城、公司概况、客户服务和公开信息披露五大部分。像一些成熟的保险公司官方网站还会设置其他的版块来丰富网站的内容，提高客户线上服务体验，例如平安人寿网站所设置的“投保攻略”这一版块提供了针对不同人群的保险需求可一键生成多种保险计划供客户自由选择的服务；阳光人寿网站的“积分商城”版块则是为回馈客户而推出收集积分参加活动、兑换礼品的计划；华夏人寿网站专门开设“保险百科”版块帮助客户解读保险保险专业术语和相关法规等。保险公司自建线上官方网站的营销模式有利于消费者全面了解保险公司及互联网保险的相关事项，有效降低信息不对称，同时，消费者通过官网进行购买，不仅信任度较高，而且线上服务更具有针对性，另外，通过线上官网购买的保单也可以享受线下网点的服务。据银保监会公布的近几年互联网人身保险市场相关数据显示，2018年通过保险公司官网进行投保的客户达1280万人，较2017年同比增长94.4%，较2015年增长高达10倍，自建官网营销模式实现保费规模达201.3亿元，较2017年同比增长31.2%，较2015年增长近5倍，由此可见保险公司官网自营能力在不断地增强，发展空间大。但是在该模式下易导致保险公司在网站建设和维护方面成本增大，当前我国居民主动消费观念仍较低，保险公司需要通过在各类搜索引擎及门户网站花钱打广告的方式加大宣传和推广力度从而保障官网的访问流量。3.1.2线下+线上第三方平台营销模式保险公司线上第三方平台营销模式可细分为两类，一是保险公司以店铺形式进驻各大电商平台，例如天猫精选、京东商城、苏宁易购等；二是与专业中介代理平台进行对接，例如慧择网、新一站网、向日葵保险网等。这些平台对保险产品的保障内容、投保须知、理赔流程等都有做详细介绍并配合案例帮助消费者理解，同时也设置了在线客服对消费者的疑问和反馈及时进行解答和处理。与官网自营模式相比，由于电商平台拥有巨大的流量并且具备成熟的营销手段，借助第三方平台营销模式能帮助保险公司扩大品牌知名度，发掘潜在客户；专业中介代理平台与众多保险公司合作，产品种类繁多，充分满足客户需求，同时能提供保险产品横向、纵向对比的在线服务，优化线上投保体验感，使得客户更趋向于在第三方平台进行投保。据银保监会公布的近几年互联网人身保险市场相关数据显示，2018年通过第三方渠道实现保费规模达991.9亿元，占总保费的83.1%，较2017年同比减少5.8个百分点，较2015年减少14.1个百分点，虽然所占比例不断下降，但下降速度缓慢，借助第三平台营销所得保费收入依旧占据互联网保险人身保险市场的绝大份额。3.1.3互联网保险公司纯线上营销模式互联网保险公司是指经银保监会批准获得经营许可并挂牌成立的新型保险公司，以“互联网+保险”的模式专门销售互联网保险产品。与传统保险公司不同，互联网保险公司采用纯互联网运营模式，在线即可完成所有保险业务的办理。由于互联网保险公司并不设有线下营业网点，因此销售范围也不受开单机构所在地的限制，即可以在全国范围内直接开展互联网保险业务。目前，我国共有四家持牌互联网保险公司，包括众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险。近三年来，这四家专业互联网保险公司保费总收入持续增加，2019年保费总收入达235.36亿元，较2018年同比增长38.15%。然而在保险业务不断增长的同时，四家公司盈利状况却不佳，近几年都呈现亏损的状态，2018年合计亏损更是高达28.5亿元，直至2019年众安在线及易安财险才实现扭亏为盈，而泰康在线则持续亏损，成立四年来共计亏损11.02亿元。由于互联网保险公司营销模式起步晚，四家公司仍处在成长阶段，为快速增加保费规模，在业务拓展、产品开发、运营管理、系统配置等方面仍需投入大量资金，因此营业亏损的状态也将持续一段时间。3.2当前我国互联网保险营销模式存在的问题3.2.1互联网保险市场监管体制不完善当前，我国互联网保险业务的相关法律法规仍不健全，监管体制尚不完善，缺乏针对互联网保险的总体原则与根本大法，且至今未设有专门的监管部门。相关法规建设及监管政策严重滞后，直接影响了我国互联网保险市场的整体发展，阻碍了互联网保险营销体系的升级。在较早一段时间里，我国主要靠1995年颁布的《中华人民共和国保险法》来规范整个保险行业的发展，而这部法律主要针对传统保险业务，在互联网保险业务方面则未起到较大的约束作用。2011年起，有关部门相继出台《互联网保险业务规定（征求意见稿）》、《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》及《互联网保险业务暂行办法》等规章及规范性文件，但这些规章制度缺乏权威性导致运行效果并不理想，对互联网保险市场的规范作用微乎极微。同时，互联网保险产品跨区域销售下相关监管主体并不明确，容易产生风险，需要相关部门针对互联网保险产品的销售范围来划分监管权限。3.2.2网络交易环境存在安全隐患互联网保险以互联网为依托，其投保、核保、保费缴纳及保险金给付等都是通过网络进行，然而当前网络服务器技术较不成熟，相关风险防控机制仍不完善，互联网交易环境中存在各样的风险使得部分投保客户望而止步。一是网络通讯系统的缺陷。企业网络安全防护意识低、网络风险防范措施不到位时极易引发黑客、木马和病毒入侵，导致系统崩溃和客户个人信息泄露。二是网络犯罪率高。互联网门槛进入低，假电子保单及假保险网站陆续出现，消费者容易掉入陷阱造成金钱损失。三是第三方支付存在风险。部分保险机构支持通过第三方支付方式收取保费，然而这也引发出新的风险，如消费者利用公共网络进行保费缴纳时，容易被不法分子盗取支付信息，造成极大经济损失。3.2.3互联网保险营销服务水平有待提高互联网保险营销不仅仅指保险销售这个环节，同时还包括投保过程中涉及的相关服务。从我国互联网保险业务所提供的自助服务体系来看，当前互联网保险营销服务水平仍然处于较低的层次。绝大部分保险公司及保险中介机构所提供的客户服务仅包括保单查询、单证下载、保全变更、理赔查询及智能客服等基础性自助服务，并没有涉及到人工在线客服。而重疾险及医疗险等标准化程度比较低的保险产品，其条款的复杂性和专业性使得客户还需借助人工客服热线及其他方式完成投保，并且不少客户对线上理赔服务持质疑态度，当保险事故发生客户更愿意前去线下网点进行索赔，这就导致服务流程与互联网分离，线上服务体验感下降，无法达到利用互联网提高交易效率的效果。3.2.4互联网保险产品设计能力不足互联网保险产品相对于传统保险产品来说产品设计简单，条款通俗易懂，责任义务明确，能适应客户进行自主投保的要求。目前我国互联网保险市场以寿险、车险及短期意健险等标准化程度高的产品为主，2018年互联网寿险保费收入占整个互联网人身保险市场的56.6%，互联网车险及短期意健险合计保费收入占整个互联网财产保险市场的68.68%。保险产品创新能力的不足导致我国互联网保险产品结构单一，降低了保险机构之间的竞争性，不利于互联网保险市场营销的长远发展。因此，为实现互联网保险营销模式持续多元化发展，必须对互联网保险产品进行创新，提高产品设计能力，开发具有针对性产品以满足不同消费人群的保险需求。第4章促进我国互联网保险营销模式发展的建议4.1健全和完善我国互联网保险监管体制在我国互联网保险快速发展的过程中，相应的法律法规及监管政策应随着其不断变化发展做出对应的调整，坚持线上及线下统一监管，防止监管套利。首先，不断完善现有的《保险法》，使其明确互联网保险的相关规定；其次，加快互联网保险立法进程，并完善其配套法律法规的建设，使互联网保险市场有法可依；再次，成立专门的监管部门，明确监管主体并合理把握监管力度，保障消费者的合法权益；另外，保险机构应加强对互联网保险业务的内部监控力度，防范公司员工进行违法违规的操作，同时充分发挥社会监督的作用，加快完善互联网保险业务的信息披露体系，提高透明度。4.2提高互联网保险交易的安全性只有不断改善互联网保险交易环境，才能加强消费者对互联网保险的信心进而开展投保活动。相关保险机构可以采取以下几种措施来消除消费者的顾虑：其一，企业要完善网络信息安全建设，通过定期检查和更新操作系统和软件，建立网络防火墙等方式防范因黑客或病毒的攻击造成客户信息的盗取和丢失，同时还要加强企业内部监控，设置专门的部门管理和负责互联网保险的信息安全，培育和加强员工对保障客户隐私权的责任感。其二，与相关公安机关部门联手合作，不定期对网络犯罪活动进行排查，严厉打击网络犯罪，保障消费者的合法权益。其三，在支付保费的过程中，平台或客服端应提醒客户检查网络环境是否安全，同时对客户身份信息进行实时验证。4.3加强互联网保险营销服务体系的建设保险行业属于服务业范畴，由于互联网保险具有虚拟性，所提供的线上服务相对局限，而综合服务质量的优劣正是影响互联网保险营销模式发展的重要因素之一，因此保险机构应致力于加强互联网保险营销服务体系的建设，推动互联网保险营销体系的健康发展。首先，丰富自助服务样式，添加人工在线客服，以在线文字、语音甚至视频等方式进行沟通，及时且有效地解决客户在各个环节中遇到的问题，提高服务效率。其次，不断优化平台及客户端投保页面和投保流程的设计，实现线上投保更简单、更快捷，改善用户使用感。最后，与相关互联网平台合作，建立理赔绿色通道，在保险事故发生时为客户争取理赔优先权，另外还可创新理赔自主报案方式，除官网外还可通过移动客户端及微信小程序等方式进行理赔申请，实现理赔渠道多样化，提高客户满意度。4.4加大互联网保险产品创新力度对互联网保险产品进行创新可以从两个方面入手，一方面是针对不同人群的保险需求开发产品，我国有部分保险产品是针对特定人群而设的，如针对投保人年龄而设的学生、儿童的定期寿险或老年人的养老年金险，还有针对投保人性别而设的男性或女性健康险。保险公司应以客户需求为出发点，充分利用大数据技术了解和分析不同人群的保险需求，不断寻找创新点极力开发新产品以满足多样化的保险需求。另一方面是针对不同场景下的保险需求开发产品，像适用于网购场景下的退货运费险、支付宝账户安全险及银行卡安全险等和适用于交通场景下的航空延误险和航空意外险等均是基于不同场景开发出来的。互联网保险营销的特点之一就是场景化，因此，保险公司应努力挖掘不同场景下消费者的保险需求，针对性的设计和创新符合消费者个性化需求的场景化保险产品。第5章小结互联网技术逐渐深入保险行业，我国各保险机构对互联网保险业务营销模式的多元化发展越来越重视，互联网保险营销也渐渐成为保险营销体系的重大支柱之一。当前我国互联网保险营销模式既有同时结合线下及线上官方网站或第三方平台进行经营活动的营销模式，还有通过设立专业互联网保险公司开展纯线上营销的模式，三种模式各有千秋并共同促进我国互联网保险市场的快速发展。但需要注意的是，当前影响我国互联网保险营销体系发展和升级还存在许多不明朗的因素，一是互联网保险整体发展环境阻碍了其营销体系的优化，针对于此，我国应加快完善相关法律法规及监管体制，提高互联网交易安全性，改善互联网保险发展环境从而推动其营销模式的发展与转型；二是互联网保险营销体系的不足限制了自身的发展，对此我国保险机构应加大互联网保险产品的创新力度，不断升级互联网保险营销自助服务，实现互联网保险营销体系的优化。未来，互联网保险还将持续发展，只有不断减少和消除不明朗因素才能使互联网保险营销模式逐渐走向成熟。参考文献[1]ArpitaKhare,SaumyaDixit,RuchiChaudhary,PriyankaKochhar&ShrutiMishra.CustomerbehaviortowardonlineinsuranceservicesinIndia[J].JournalofDatabaseMarketing&CustimerStrategyManagement,2012,19(2):10-133[2]MirjanaSekolovska.InternetBusinessModelsforE-InsuranceandConditionsinRepublicofMacedonia[J].Procedia-SocialandBehavioralSciences,2012,44:163-168[3]WangWeiTsong,LuChiaCheng.DETERMINANTSSUCCESSFORONLINEINSURANCEWEBSITES:THECONTRIBUTIONSFROMSYSTEMCHARACTERISTICS,PRODUCTCOMPLEXITY,ANDTRUST[J].JournalofOrganizationalComputingandElectronicCommerce,2014,24(1):1-35[4]SabineGebertpersson,MikaelGidhagen,JamesSallis,HeleneLundberg.Onlineinsuranceclaims:whenmorethantrustmatters[J].InternationalJournalofBankMarketing,2019,37(2):579-594[5]中国保险业协会.互联网保险行业发展报告[M].2014[6]罗军华.浅议保险互联网营销渠道发展[J].金融经济,2015(18):41-42[7]任晓聪,和军.我国互联网保险进入全面发展期:主要障碍与破解之策[J].南方金融,2016(07):78-82[8]黄英君.中国互联网保险发展变迁与路径选择研究[J].西南金融,2017(03):30-37[9]中国互联网保险行业研究报告2019[A].艾瑞咨询系列研究报告(2019年第六期),2019:34[10]李亚茹.我国互联网保险营销模式发展研究[D].广西大学,2015[11]梁戈.互联网保险业务模式创新探讨[J].科技和产业,2018,18(02):105-109[12]李琼,刘庆,吴兴刚.互联网对我国保险营销渠道影响分析[J].保险研究,2015(03):24-35[13]徐婷婷.国内互联网保险营销模式的探究[D].北京邮电大学,2018[14]移动互联网背景下的保险营销模式研究[J].中外企业家,2018(25):73-75[15]池骋,陈耀南.台湾地区互联网保险监管法制研究及其经验启示[J].江淮论坛,2017(3):101-113[16]晏景瑞.互联网保险营销之中国内涵、预期目标与可持续发展应具条件[J].西南金融,2017(08):50-54[17]李齐.互联网保险营销的四个误区[N].中国保险报,2015-8-18(005)[18]葛婷蕾.国外政府互联网保险监管的经验与启示[J].辽宁经济,2018,(01):44-46[19]张博宁.我国互联网保险营销问题探析——基于现有营销模式的总结与思考[D].西南财经大学,2016[20]王宁.我国互联网保险发展研究[D].广西大学,2017[21]唐金成,李亚茹.中国移动互联网保险营销渠道研究[J].金融与经济,2015,(03):76-78致谢时光匆匆，不知不觉我的大学生涯即将迎来谢幕。在毕业论文完成之际，在此向一路上提供过帮助的老师、同学、朋友和家人表达最真挚的感谢。首先，感谢我的论文指导老师陈玉娇老师，在百忙之中抽出时间对我的毕业论文从选题到写作进行指导并提出宝贵的意见；感谢在校期间辅导员王世宇老师和每一位专业课老师的悉心教导和帮助；感谢实习期间各位前辈和老师对我的提拔和关心。教诲如春风，师恩似海深。再次向各位老师致以最崇高的敬意和最衷心的感谢，老师，您们辛苦了！其次，感谢我的家人、朋友和同学，因为有你们无限的支持和关爱，才让我充满动力不断前进。最后，感谢广州大学松田学院，让这充满欢笑和泪水的四年成为我人生中最珍贵的时光之一。

毕业设计（论文）开题报告怎么写开题报告是毕业设计（论文）选题后进行文献资料检索、归纳与利用、可行性评估、方案制定、进度安排等工作的一个阶段性考核，是中期筛选工作的重要内容之一，是对毕业设计（论文）质量进行管理和监控的重要环节，是监督和保证学生毕业设计（论文）质量的重要措施。下面我们就为大家介绍一下开题报告怎么写？1、毕业设计（论文）开题报告目的与作用开题报告是毕业设计（论文）选题确定后，学生在调查研究基础上撰写的报请指导教师批准的任务实施计划。开题报告的作用是学生向指导教师汇报毕业设计（论文）课题的先期准备情况，指导教师对开题报告中所陈述的研究内容、思路、方案等给予评价；在文献和研究方法等方面。给予指导和帮助；在实施过程、实施细节等提出建议，从而达到进一步明确研究目标，理清研究思路。2、毕业设计（论文）开题报告内容与要求开题报告根据毕业设计（论文）选题，简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究的现状、课题的研究背景、研究方法、必要的数据等。由于开题报告是用文字体现的课题总构想，因而篇幅不宜过长，但需把课题研究的主要内容、研究方法、研究思路等主要问题说清楚。开题报告的撰写提纲主要包含内容与要求、前言、方案比较与评价、开展预期效果及指标、实施进度安排、参考文献等六个方面。（1）开题报告内容与要求根据毕业设计（论文）任务书的具体要求，学生在指导教师的引导下查阅资料，进行材料收集、归纳、总结、提炼和运用，完成课题开题报告。①明确内容及要求开题报告中要简要介绍毕业设计（论文）研究的主要内容，包括主要研究对象、主要方法和最终实现形式等，突出研究的核心或重点，强调研究的新意或亮点。开题报告中要提出毕业设计（论文）研究的具体要求，包括课题整体要求、技术参数要求、评价指标要求、课题研究成果形式要求、撰写格式要求、学生知识能力与素质提升要求等，突出毕业设计（论文）工作的科学性、正确性、规范性与全面性特点。②提出研究方案根据任务书要求，灵活运用检索的文献资料，根据选题研究现状及阶段性成果，充分利用现有实验实训设备及条件，提出初步方案，通过分析、对比和论证，确定课题的研究方案。③确定实施步骤根据毕业设计（论文）的要求及内容，确定课题开展的关键步骤，如电气自动化技术专业的毕业设计课题，一般按照总体方