保后检查和风险预警及处理

保后检查和风险预警及处理保后检查和风险预警及处理/保后检查和风险预警及处理保后检查制度和风险预警与处理培训提纲一、保后检查工作和风险预警（重在执行）1、重要性理解1）担保行业，重点调查在承保前，但风险多发于承保期的中后段。2）对于单个在保项目，保后检查是项目经办人员（A、B角、风控）持续跟踪项目，并与时了解最新动向的必要工作和程序。3）对于单个项目的最新信息传递，保后检查报告与其报送流程，是保障在保项目的状况和动向等信息，与时和正式地向各经办人员、主管领导传递的必要手段。4）对于公司对全体在保项目的管理，既定的管理制度，严格执行的必要性在于：若每个项目均严格执行，则可有效降低系统风险。若不能，则非系统风险累积，最终于系统风险的形式爆发。2、基本职责与流程比较项目经办权责人职责要点关于流程时间的约定A角1.保后检查第一责任人2.负责保后检查计划、方案与其执行3.定期收集信息（见下表），加以综合分析和判断，进行风险分类4.协助风控部门进行实地抽查1.保后检查（实地）之日后2个工作日内完成保后检查报告与资料整理，并报送B角和业务负责人2.原则上，当月保后检查报告报送风控部时间，不应迟于次月中。B角（业务总监）1.保后检查第二责任人2.协助和督促A角的保后检查工作3.对A角的意见和结局出具独立意见，若有不同意见应作说明。未参加实地保后的应作说明。4.对需重视项目（如行业敏感、原评审时已提出关注问题、即将还款、过去存有少量逾期等），应督促A角进行保后检查。1.收到A角的保后检查报告后1个工作日内出具意见，并报送业务负责人和风控部风控主审1.审查检查结果和报告质量，复核风险分类，对可能潜存但未作披露的风险点，应与时提出。2.对保后检查未作披露或需进行复核的，风控主审可进行实地检查，单独上报结果。3.对需重视项目（如行业敏感、原评审时已提出关注问题、即将还款、过去存有少量逾期等），应督促A、B角进行保后检查。收到业务部报送的保后检查报告后1个工作日内出具意见3、正常类项目保后检查与报告的频率和材料要求项目类别时间和方式检查要点保后须收集材料和填报要求备注首次保后监管1.首次放款日起，一个月内；2.实地检查1.调查和分析客户生产经营情况、产品市场等与原保前调查是否一致；2.投资项目是否与原调查预期一致；3.借款企业管理层是否出现波动；4.原定的用款用途是否落实，有否被挪用的迹象。1.与季报相同2.进行风险分类1.适用于首次放款担保项目2.用于确定本项目的最初风险分类。月报1.每月至少进行一次电话跟踪2.根据需要可进行约见会谈或实地检查1.通过电话了解企业的最新动向和经营情况；2.通过银行经办了解企业最近一期的还款还息进度，以与银行渠道了解的其他信息；1.每月还款的，收集贷款银行的还款记录或者提供还款凭证。2.非每月还款的，需收集贷款银行最近一次还款记录或提供还款凭证季访正常类每三个月必须进行一次实地检查1.调查和分析客户的基本生产经营情况、产品市场需求、投资项目进度、借款企业管理层的稳定性，判断企业的履约情况；2.对最近所提供或可核实的财务数据，进行财务分析，动态评价企业经济实力、资产负债结构、现金流量、还款可靠性等。3.财务数据应与原调查日和历次保后检查数据进行比较，对财务数据增减变动超过20%，或关键账户出现较大增长的，必须予以说明。4.特别关注借款资金是否被挪用、是否涉诉、涉税、行政处罚，是否正常支付工资、水电费用等情况。5.核心反担保措施的有效性和市场价值变化；6.最近一次调查、评审、保后检查提与需要关注的内容1.最近期的资产负债表、损益表和现金流量表。2.最近三个月银行对账单或存折记录，并统计贷方发生额，以便核对；3.最新被担保人和关联企业贷款卡查询，企业负责人个人征信记录查询；4.最近三个月工资或水电或租金支付凭证；5.其他需要收集的资料6.在保后检查报告中列出最近期调查所得财务数据，并作分析到期前保后检查1.贷款最后到期日的1个月前，2.实地检查3.可配合续保工作同时开展1.正常续保需调查内容（此处略）2.项目经理要密切跟踪客户的备款情况，必要时核实企业还款资金到位的凭据。对备款不正常的逐级上报，并采取相应措施加强催收。1.参考季报或续保项目材料2.需核实还款资金到位凭证时，可一并提供。风控抽查1.不定期；2.所处行业环境较大变化时；3.即将到期项目；4.具有重大基建或固定资产投资项目的，需加强抽查；5.实地检查1.风控人员可根据上述各调查内容，抽取重点问题进行针对性检查；2.重点关注最近一次调查、评审、保后检查提与需要关注的内容3.重点关注最近企业所处行业环境的变化对其影响按实际抽查情况提供材料4、非正常项目分类、风险预警因素和保后检查要求、项目类别基本特征表述风险预警分类因素（参考）保后检查要求关注类借款人虽有能力偿还本息，但部分可能对偿还产生不利影响的因素。如持续，可影响其偿还能力。发生代偿损失的概率不会超过5%本类含当月逾期当月偿还之项目1.经营主体股权结构发生变化，或并购、重组、分立等；2.控制人重病、被批捕、死亡、严重家庭矛盾等对经营产生不利影响。3.有重大影响的核心管理人员离职，或管理层出现不团结现象；4.出现违法经营行为而被调查、查处、和法律诉讼；5.过度扩大贷款规模或过度对外投资，且评审时并未可预见；6.主导产品市场地位发生不利变化。7.个别财务指标出现不利变化，可能引发财务危机或对资金流影响较大。8.反担保措施落实存在重大暇疵，但预计暂不产生风险隐患；9.核心抵(质)押物市场价值大幅下降或变现能力出现问题10.未按计划使用，或有挪作他用的可能11.按月还款的逾期1～2期、分期还款（非按月）逾期1期，但未代偿。12.虽然我司担保贷款未逾期，但发现其他贷款出现逾期现象1.每月进行一次实地检查2.至少需收集最近一期的资产负债表、损益表和现金流量表。3.对于其他材料，应根据其对企业不利因素的重要性，按月收取（可参考“季报”材料）3.风控人员需加大对该类项目的抽查，必要时应跟随A、B角共同进行实地检查。4.检查中若认为存在重大风险，因直接向各级主管回报，即时研究重新分类和催收措施。次级类借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还本息，需通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息发生代偿损失概率在30%～50%1.经营出现萎缩甚至暂时停业调整；2.违法经营被暂时查处停业整顿；重大经济纠纷；诉讼缠身或税务追欠税；3.发生对企业有重大影响的自然灾害；4.部分财务指标持续出现不利变化，可见财务危机逐步显现5.核心反担保措施未完全落实，且可能无法弥补；6.核心抵(质)押物市场价值大幅度下降且预计担保期内难以弥补，或变现能力出现严重问题7.按月还款的逾期3～5期（含）且已部分代偿；分期还款（非按月）逾期1期（含）并已代偿；一次性到期还款需代垫代偿部分本息。1.每半个月进行一次实地检查2.其他如“关注类”中的“保后检查要求”第2、3点可疑类无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定。发生代偿损失的概率在50%～75%之间1.企业经营也基本停业，可见部门债权人提出催收、诉讼和查封。担保期内恢复生产经营的可能性不高；2.企业正在积极进行重组、被并购或处置主要资产等；3.核心抵（质）押反担保措施，或关键过程控制措施，完全未落实且可确定已无法弥补；4.法院已查封抵押品；主要反担保品全部灭失5.按月还款的逾期6期（含）以上且已代偿；分期还款（非按月）逾期2期（含）以上且已代偿。6.一次性还款需代偿，且短期内未见其他资金偿还，需处置反担保资产。1.每周进行一次实地检查2.其他如“关注类”第2、3点损失类已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，都会发生损失。或者虽然能收回极少部分，但其价值也微乎其乎。发生代偿损失的概率在95%～100%1.公司破产清算、倒闭；无法追偿；2.我司确认代偿已经无法收回，或只能小部分收回；5、关于保后检查要点（1）统一报告格式（见《保后检查工作地管理办法》之附件）（2）保后检查的与时性：——风险因素的跟踪和上报与时性——材料取得的时效性，尽量取得最近期的材料，尽可能在现场核对原件并取得复印件（避免等客户复印或传真）（3）关于对保后检查报告材料不全的规定：对于确因客户、银行原因资料收集不全的，项目经理应在报告中说明，并尽可能在检查现场进行取得或摘录，不得因此而延误上报检查时间。所有资料必须有客户盖章。二、担保业务风险应急处置办法（重在与时和配合）1.存在少量“关注类”风险预警因素的项目（不含已有本金逾期项目）：由A角作为风险处置第一责任人，加强对项目的跟踪和检查。项目B角、分公司业务负责人、风控主审和分公司风控总监，需提供协助和配合。并通过保后检查报告或其他方式，与时上报公司总部风控部。2