【A农村信用社银行在精准扶贫中涉农贷款问题探究10000字（论文）】

IIIA农村信用社银行在精准扶贫中涉农贷款问题研究摘要随着2019年我国经济进入发展新常态，经济增速放缓给经济社会整体带来各种压力，商业银行不良贷款率上升。随着农村金融本身的脆弱性，农业贷款的风险也在增加。新背景下城商行农信能否继续快速增长，农信质量如何，值得研究。首先，本文以我国农村金融改革为背景，探讨在农业贷款稳步增长，城市商业银行快速发展的经济形势下，城市商业银行的农业发展情况，从而达到引出本文的研究背景，突出本文研究意义的目的。其次，阐述了广西农村信用社银行面临的宏观和微观背景。本文从当前全球和国家宏观经济形势以及农业贷款的概念和分类入手，简要介绍了——广西农村信用社银行近年来的经营、放贷和农贷业务。然后，从广西农村信用社银行农贷规模的角度，深入分析农村贷款和都市涉农贷款的发展情况，为后续分析打下数据基础。本研究通过深入的数据分析，找出现有广西农村信用社银行体系下影响涉农贷款发展的主要因素，并结合广西农村信用社银行的实际情况，提出有针对性的改进措施，从而进一步提升农业贷款的规模和质量。关键词：城市商业银行；农村金融；涉农贷款目录TOC\o"1-3"\h\u5015一、绪论 122313（一）研究背景 126402（二）研究意义 2985（三）涉农贷款的概念和分类 329119二、广西农村信用社银行基本情况及贷款情况 57709（一）广西农村信用社银行基本情况 512355（二）广西农村信用社银行各项贷款情况 51983（三）广西农村信用社银行涉农贷款情况 57284三、广西农村信用社银行涉农贷款问题分析 632264（一）宏观经济增速放缓 626282（二）同业竞争加剧 632597（三）新型金融业态冲击 73466（四）缺乏市场营销意识 710873（五）内控机制有待提高 719574（六）客户经理综合素质较低 819924（七）信息系统老旧效率低下 824233四、广西农村信用社银行涉农贷款问题提升建议 1019598（一）积极争取地方政府支持 1017439（二）充分挖掘地区农业资金需求 1029281（三）积极拓展客户主动营销 1124236（四）创新金融产品服务 1121189（五）优化内部控制机制 1112540（六）创新客户经理培训与激励机制 1130342（七）完善信息系统提前把控风险 125704参考文献 13一、绪论（一）研究背景要知道，农业是一个国家发展和成长的必备条件。三农”问题向来是我党、我国以及人民关注的焦点。金融是促进“三农”发展的重要力量，金融服务对农业发展具有重要支撑作用。2003年以来，中国实施了多项税收体制改革，通过完善和实施多项财税政策和税收政策，引导金融机构支持“三农”发展。2018年，党的十八届三中全会提出了“确保农村资金储备主要用于农业农村”和“金融综合发展”的理念。要结合金融机构和新兴企业特点，把握市场优势，加强机制建设，引导其发挥自身优势，完善全方位粗放的制度体系。中国农村政府的不断改革和完善，已经形成了以银行业金融机构为主体，以外部银行业金融机构和其他小额信贷机构为补充的金融体系，有效促进了农村金融服务的深度和广度。随着经济一体化的发展，对金融服务同步跟进的需求越来越大。2006年，银监会《普惠金融发展规划（2021-2020年）》放宽了城市商业银行业务的区域性限制和市场准入条件。我家乡的商业银行从春天开始营业。近10年来，半数以上的城市商业银行在区域内开展业务，大部分在省（自治区、直辖市）设立了分支机构。中国城市商业银行经历了复兴合并、区域扩张和战略投资伙伴的使用过程。英国杂志《城市商业银行异地分行管理办法》公布的2021年全球银行1000强榜单中，中国出资的银行有119家，其中城市商业银行占73席，占总数的73%，占中国上市银行总数的61.3%。2021年12月，全国城市商业银行风险总额为31.72万亿元，占银行业金融机构的12.90%。城市商业银行网点众多，分布分散，与当地经济联系密切。数据（如股票价格指数）充分显示出其强大的生命力、强大的市场竞争力和未来发展的巨大潜力。随着综合金融理念的不断深入，城市商业银行分支机构的设立范围扩大到现在，城市商业银行越来越成为重要的农村金融市场服务提供者，促进了农业的快速发展。但是，由于农村金融的特点和局限性，以及农村金融改革政策的相对滞后性，农村金融仍然是金融体系中最薄弱的环节。特别是随着韩国经济发展模式进入新常态，经济结构调整从产能逐步扩张转向深度调整库存和有效增长。一方面，在我国经济结构调整的背景下，企业客户往往不采取减持策略，由于资金需求减少，农业贷款增速放缓，商业银行农业贷款发展也面临资产来自客户质量差的质量压力。在此基础上，本文以城市商业银行广西农村信用社银行为对象，分析了农业贷款发展中存在的问题，提出了发展农业贷款的对策建议，进一步提高管理水平。（二）研究意义我国是一个农业发展中的国家，21世纪以来，中央每年都在发布农业农村农民问题一号文件。发展农村经济是解决“三农”问题的关键环节，农村经济发展的前提是农村资金充足。银行业作为中国经济的支柱产业，对服务和促进经济的全面发展具有重要作用。现阶段，农业和农村金融服务的全面参与式金融发展已成为银行业的新业务重点和长期战略支撑，并在当前的发展形势下取得了初步成效。城市商业银行的初衷是为地方经济服务，因此在发展城市商业银行时，有必要深入分析区域经济发展的阶段和存在的不足，加快发展战略的转变。在复杂的经济形势下，城市商业银行如何在参与式金融发展的基础上实现自身的可持续发展，仍然是一个值得思考的问题。广西农村信用社银行是经中国银监会批准设立在中国农业重点县河南省的城市商业银行。自成立以来，我们一直致力于服务地方经济和中小企业，打造区域性银行、零售银行和公民银行。截至2021年末，余额207.6亿元，其中存款116.7亿元，贷款648亿元。2021年是69个城市商业银行年度对比。这是一家典型的城市商业银行，在不同地区设有办事处。在全市20家金融机构中，储蓄和贷款约占城市市场的15%。对农业贷款进行综合分析，可以反映出目前城市商业银行存在的一些问题，对国内其他城市商业银行在农村金融市场的发展具有比较意义。本研究旨在结合上述国内城市商业银行的共性问题，结合广西农村信用社银行的业务特点，更好地了解广西农村信用社银行的农信业务，分析存在的问题。农业信贷业务规模和质量。反映广西农村信用社银行涉农贷款存在的一些代表性问题，深入探索分析影响涉农信贷项目规模和质量、影响广西农村信用社银行涉农信贷推广的因素。对影响信贷的因素提出有效的建议，为信贷业务相关部门提供决策依据。从理论上讲，国内理论研究的重点一直是提高金融对三农的服务。党的十八届三中全会对建立金融体系提出了具体要求，相关理论层出不穷，研究深度达到了较高水平。但目前国内的研究多集中在宏观政策研究上，如中国农村金融体系建设等，而对农业贷款项目的研究多集中在具体农业项目的宏观研究上。商业界对此讨论甚少。本文试图以典型的广西农村信用社银行作为城市商业银行的切入点，介绍农村信用社的特殊情况，并对实际情况进行详细分析，以反映现状。在农业金融服务微观研究的推动下，农业产业化实践中存在的问题显得尤为重要。通过对农业贷款的挖掘和分析，结合广西农村信用社银行农业贷款的具体信息，可以深入了解广西农村信用社银行近年来贷款业务的发展现状和存在的问题。提出有效的建议和措施，帮助同行业其他银行的三农金融服务工作提供参考意见。（三）涉农贷款的概念和分类农业贷款是指金融机构对“三农”提供的一切金融援助服务。农业统计体系反映金融业对农业和农民的支持程度，并根据用途、面积、贷款标的等指标进行全面、科学的总结。从贷款的角度看，涉农贷款包括涉农贷款和其他涉农贷款。从城乡妇女的角度看，涉农贷款包括涉农贷款和涉农贷款。贷款对象包括农业贷款、农民贷款、农业企业和各类集团贷款以及非农部门、林业、畜牧业和渔业部门的个人贷款。贷款能够更全面、更科学地反映金融企业对三农的支持程度，也是支农最全面的指标。为了更好地反映广西农村信用社银行农业贷款的整体规模、结构和质量，本研究主要考察了农村企业和各类组织贷款的区域范围、城市农业贷款和城市农业贷款。分类是关于农业贷款和农民贷款的，建立农业贷款。农村社区贷款是指金融机构向在城市管理部门和省级以上城市登记的所有企业和社区提供的贷款。城市经济贷款是指金融机构向在城市和各类社区注册的从事农、林、牧、渔业经营和支持农业农村发展的企业发放的贷款。农村是指金融机构对长期居住在政府辖区内的家庭发放的贷款。图2-1涉农贷款统计按地域维度分类

二、广西农村信用社银行基本情况及贷款情况（一）广西农村信用社银行基本情况广西农村信用社银行前身是市级商业银行，是1990年后期成立的具有独立法人资格的股权商业银行。近年来，进入世界百强省级企业和1000家大型银行的行业，连续多年被授予“服务地方经济先进单位”荣誉称号。随着广西农村信用社银行业务的不断发展，广西农村信用社银行也是开展“三农”金融服务的必经之路。广西农村信用社银行作为负责区域经济发展的城市商业银行，始终坚持自己的经营方式，促进当地“三农”经济的发展。（二）广西农村信用社银行各项贷款情况截至2021年四季度末，广西农村信用社银行总资产2076.26亿元，比年初增长13.40%。银行整体资产规模持续增长，业务种类持续丰富，资产结构进一步优化，其中各项贷款681.48万元，同比增加73.66万元，增长12.12%。2021年起，广西农村信用社银行将积极拓宽贷款投放渠道，按照审慎稳定原则增加贷款规模，提高金融支持的有效性和效率，扩大对小微企业和“涉农”的支持贷款的放款力度。广西农村信用社银行的坏账率是典型的城市商业银行，普遍低于国内商业银行的平均水平。（三）广西农村信用社银行涉农贷款情况涉农业务既是广西农村信用社银行的一项特色业务也是近年来大力推广的业务。在全省城乡统筹发展的大背景下，农村经济快速发展，对金融服务和贷款支持产生了迫切的需要。广西农村信用社银行改变了业界将涉农业务看作是政策性金融的传统观点，通过特有的三农业务发展模式，实现了自身业务的快速发展，并取得了较好的社会效益。其涉农贷款有力地支持了当地农业的发展、农村的基础设施建设以及农户的生产和消费，覆盖农村企业、专业合作组织及农户，打造了农村金融生态环境，有力地促进了区域经济发展、农业产业倍增和农民增产增收。随着省市农村的全面发展，农村经济发展迅速，对金融服务和贷款援助的需求十分迫切。广西农村信用社银行的涉农贷款具体情况见下表2-2。表2-2广西农村信用社银行资产总额、各项存款、贷款及涉农贷款（单位：万元）时间资产总额各项存款余额各项贷款余额涉农贷款余额涉农贷款占比2019年12月1563077585454445304979156237729.45%2020年12月18307572101857186078126181562729.87%2021年12月20754418116582896814760194666728.57%数据来源：网络

三、广西农村信用社银行涉农贷款问题分析综合以上分析可以看出，广西农村信用社银行的农信业务目前面临农贷规模缩小、市场份额下降、非金融类贷款快速增长的困境，提高执行贷款百分比。笔者结合广西农村信用社银行的工作及相关文献，综合分析总结了近年来涉农信贷业务规模下降、不良贷款率上升的原因。（一）宏观经济增速放缓2021年后，世界经济仍处于危机后深度调整阶段，国内经济形势压力较大。面对复杂的国内外形势，中国大力推进服务贸易结构性改革，积极适应新的发展趋势，努力保持稳定，保持工作重点不变。中国经济增速在世界主要经济体中处于领先地位。但是，随着经济发展进入新常态背景，中国经济增长迅速转入中速，经济体系正在逐步调整深层次存量，优化产能。经济环境的快速变化给中国银行业带来了更大的挑战。由于经济结构的变化，部分企业面临特定信用风险导致的资金困难，商业银行不良贷款率持续上升。一般来说，在经济快速发展的过程中，企业盈利能力比较强，偿债能力增强，企业前景看好，贷款需求比较强。为了减少不良贷款，银行会在贷款大幅增加、不良贷款率下降的前提下，选择相对较好的企业贷款。相反，当经济增速放缓时，企业盈利能力减弱，债务严重程度降低，经济前景相对悲观，不经常实施规模调整策略，从而削弱了客户的信用。另一方面，银行面临客户质量下降，不良贷款暴露，金融公司延迟发放贷款，导致不良贷款增加，不良贷款增加。2019年以来，主要国有商业银行、外资银行和农村商业银行的无组织贷款率不断上升。这表明，在高速增长的新常态下，整个银行业面临着经营风险的增加。在此背景下，广西农信市整体贷款需求下降，企业和农民的金融状况受到一定影响。受内外因素影响，广西农村信用社银行农业贷款整体规模呈区域性下降趋势。（二）同业竞争加剧现如今，我国银行业形势一片黯淡，首先，银行业务的多样化发展以及各金融机构的平行化，银行之间的竞争日益激烈，给银行业带来了压力和影响。与国内大型商业银行相比，中小银行在网络、资金、品牌、客户中心等方面都处于相对劣势。激烈的市场竞争给广西农村信用社银行带来了巨大挑战。更糟糕的是，国有银行、股权银行等凭借在技术应用、网络、资金、品牌优势等方面吸引了区域内优质贷款客户。选择广西农村信用社银行贷款的客户往往是高风险客户，他们没有得到大型国有银行的批准。另一方面，城市商业银行在农村开设的办事处大多位于城市地区，其影响力和广度远不如农村商业银行或邮政储蓄银行，因此在小额信贷方面具有一定优势。因此，城市商业银行在设立分支机构的过程中，除了将自身的“适应性因素”逐步纳入现有范围外，还必须时刻关注同行业金融机构产生的竞争性内容。（三）新型金融业态冲击和以前的金融形式不一样的是，互联网金融在信息技术、服务成本、便捷性、产品创新、产品需求等方面具有相对优势，对中小银行的影响较大。首先会影响到银行的支付结算业务。未来几年，网络费用将超过线下支付的范围。第二，互联网基金的增长控制了储蓄证券。在商业银行，2000亿美元的存款被互联网理财产品控制，这给中小银行带来了很大的压力。余额宝于2013年6月推出。2019年9月，规模53491亿元，用户数量1490万，大大超过大部分中小银行用户。第三，会影响小客户的金融服务模式。它的适应性更强，受到一些现金流特征和小企业的资金需求的影响，从而减少了中小银行客户的资金需求。在传统金融市场中，广西农村信用社银行的市场份额比较高。由于受到网络金融的影响，广西农村信用社银行在用户体验、服务效率、金融产品等方面都处于相对较差的地位。特别是智能手机等智能终端的普及，对传统的融资模式提出了挑战。网络借贷平台依托先进的互联网信息技术，进入偏远的农村金融市场。另一方面，网贷平台主要处理小额贷款，因此相对于大型国有银行和股份制银行，网贷平台并不适合广西农村信用社银行等小额贷款。对小企业主和民营商业银行主营业务的影响将更加严峻。（四）缺乏市场营销意识作为区内历史最悠久、影响力最大的城商行，广西农村信用社银行长期处于垄断地位，机构内部激励不足，员工心态不灵活等因素，促成了广西农村信用社银行在农村的营销。贷款销售人员仍在等待客户首先访问他们的分行以获取贷款建议并通过他们的联系人扩展业务。广西农村信用社银行对现有客户采取了相应的维护措施，但对成长中的客户缺乏前期宣传意识。新进入的省级金融机构，如城商行、股权银行等，利用多媒体、互联网等渠道和手段，扩大营销力度和广度，广西农村信用社银行缺乏必要的宣传和营销手段来帮助维持。客户关系开发以及过于注重新客户会导致银行失去一些重要客户，导致银行的贷款余额和市场份额减少。（五）内控机制有待提高为了完善公司治理，提高全面风险管理能力，广西农村信用社银行建立了分工合理、职责明确、相互制约的组织架构。在董事会下设风险管理委员会，负责审核和修订风险战略、风险管理政策、全面风险管理架构和内部控制流程，并进行监督和评价。高级管理层下设授信审批委员会和资产管理委员会，负责高级管理层风险管理工作。从前台业务部门、中台风险管理职能部门、后台审计部门等三道防线来防范风险。每年度广西农村信用社银行均制定有以满足监管要求为前提，以提升风险管理水平为目标的风险偏好，该风险偏好反映了本行对全行层面总体风险管理的安排和部署；风险限额及指标体系作为风险偏好体系的重要组成部分，通过一系列关键性风险管理指标量化表述本行的风险偏好，推动其落地实施，并有效指导具体的经营管理活动。但是在广西农村信用社银行的具体实施上，经营管理较为粗放，没有切实执行总行的风险控制要求，重视业务发展、轻视内部管理，没有严格按照业务流程操作，缺乏集中授信的机制，尤其贷款的决定权往往在支行行长，其贷款决策主观随意性较强，缺乏有力的内部控制机制。（六）客户经理综合素质较低作为直接面对客户，给客户提供金融服务的重要人员，信贷业务员是联系银行与客户的桥梁。信贷业务员的金融知识水平和理念将直接影响到贷款的质量和规模。客户所需的金融服务最终都要落实到银行员工的实际操作上，员工的综合素质将会直接影响客户的体验和对银行的忠诚度。截至2021年年末，广西农村信用社银行正式在岗员工2307人，其中研究生及以上学历227人，占比仅为9.84%，相反，大专及以下学历人员536人，占比达23.23%。相对于国有大型银行以及股份制商业银行，广西农村信用社银行的员工年龄水平普遍偏大，学历水平相对较低，这对于追求高端金融服务标准的高端客户来说，广西农村信用社银行显然不具备竞争优势。2020年来广西农村信用社银行的贷款增速下降、不良贷款率趋高的局面和员工素质普遍不高、缺乏积极进取的竞争意识有直接的关系。（七）信息系统老旧效率低下随着信息技术的发展尤其是近年来流行的大数据分析技术的普及，银行业纷纷利用自己庞大的数据库优势提高贷款审批的集中批量自动化处理。高效的信息系统可以提高工作效率降低贷款发放的时间并且提高贷款发放的准确率。2021年年末，广西农村信用社银行成功上线新信贷系统，引入贷前评分卡系统、贷后管理系统以及客户管理系统等基础设施，可以利用贷款客户的信息进行自动化的评分并给出授信的建议，并持续跟踪客户贷款后的状态。高效的信息系统可以提高信贷业务员的工作效率、缩短贷款发放的时间并能提高贷款的质量。但是在实际工作中由于其缺乏充分技能培训，信贷业务员对系统利用效率较低，只是将必要的信息录入系统，并将其看成增加工作步骤降低工作效率的障碍，未能充分挖掘其信息系统的潜在优势。在互联网金融已经利用信息技术对传统银行的模式发起了挑战性冲击、国有银行利用其信息平台优势提高工作效率的环境下，广西农村信用社银行不能将信息系统充分利用提高自己的工作效率，仅仅以网点优势去竞争，其市场占有率定会受到影响，贷款的质量也不会有大的提高。

四、广西农村信用社银行涉农贷款问题提升建议广西农村信用社银行虽然面临分行内外的挑战和困难，但在农贷市场仍具有优势地位。首先，“三农”和中小企业是传统的利润丰厚的企业。近年来，国家通过再贴现、目标降准、减税等方式支持中小企业发展和“工业”贷款的政策基本不变，加之地方经济发展较快经济也是广西农村信用社银行的发展，为广西农村信用社银行创造了良好的外部经济环境。2019年，我国GDP将首次突破80万亿元，七年来首次实现增速。因此，广西农村信用社银行也面临挑战和机遇，只要继续整治暴露或潜在的问题，在总行认真落实好管理措施，做好三农有关的贷款服务工作，服务三农的相关借贷市场。（一）积极争取地方政府支持广西农村信用社银行是市财政控股的市级商业银行，与地方政府有着良好的合作历史。广西农村信用社银行作为重要的区域性金融服务机构之一，应积极支持市政府经济规划，提供综合金融服务方案，加强政府政策支持。考虑到地方地方银行近年来的发展，地方中小企业发展相对成功，与地方政府的大力支持密不可分。例如，中原银行先后与濮阳、鹤壁、南阳、信阳、周口、许昌、平顶山等城市签订战略合作协议，并于2021年实施“上线下乡”战略，实施渠道同步。河南惠农1500个农村服务点不仅服务于广泛的客户群，还有助于稳定客户资源，促进多元化业务的发展。广西农村信用社银行要在推进新农村建设的背景下，努力支持地方政府的政策，创新金融产品和服务，支持地方政府的新政策。（二）充分挖掘地区农业资金需求由于我国农业发展方式的转变，广西农信社也应积极采取相应措施适应这些变化，加大对新型农业企业的支持力度。农场、大型农牧企业、大型农业企业和大型企业是农业发展的重大改革者，是一种新型农业。在发展模式方面，我们采用专业布局模式，打造以农业为核心的企业模式，将服务延伸到企业、农民、农民之间的产业链。为农村金融项目中的多种金融产品提供政府支持，加强与政府的沟通，支持土地使用权出让、抵押登记等机制。及时遵守政府关于农地使用权、抵押贷款、处置转让的政策法规，创新农地使用权贷款业务，充分发挥农家乐作用借贷产品都在大力推广。加大对集约开发项目的支持力度，继续支持农村基础设施建设。（三）积极拓展客户主动营销像前面说的那样，我国基本上已经拥有了完善的农村金融市场体系。作为传统金融服务商，广西农村信用社银行必须改变“皇帝女儿不愁嫁”的傲人姿态。在当前市场竞争加剧，特别是精通营销的互联网金融公司在小额农贷市场优势突出的情况下，广西农信行要加大营销力度，积极宣传，利用传统网络媒体做强做大。通过电子银行、网上银行、电话银行等方式为客户提供金融服务，扩大客户群体，提高客户归属感。（四）创新金融产品服务城市商业银行对小企业、农业、农村和低收入群体兴趣不大，因为它们长期服务于大客户、高价值客户。在现有产品的基础上，我们将引进更多以小额信贷产品为主的金融服务。从客户的角度来看，城商行主要面向的是下沉客户，这些客户的金融需求与大型国企、高净值个人存在较大差异，企业大额贷款的特点是金额大。资产净值越高，越重视资产保值，小企业贷款具有短期、小额、频发的特点，农户贷款具有明显的季节性特征。城市居民偏好高流动性、高收益的金融产品，迫切需要基数大的长尾客户群，提供支付、资产管理、信息咨询、保险箱等综合金融服务。同时，城商行可以利用大数据分析客户需求，实现精准营销，简化产品创新流程，提高产品创新效率。（五）优化内部控制机制近年来广西农村信用社银行借鉴国内先进城商行的信贷风险管理经验，建成了全面风险管理、分工合理、职责明确、相互制约的组织架构。成立的风险管理委员会，主要负责审核及修订风险战略、风险管理政策，建立全面风险管理架构，健全内部控制流程，并进行监督和评价。高级管理层下设授信审批委员会和资产管理委员会，负责高级层面的风险管理工作。从总行的角度，广西农村信用社银行对内部的控制机制已经做出了合理的安排，但是通过上文的分析可以看出支行在具体层面的执行效果并不好。要提高广西农村信用社银行内部控制机制的执行效果，认真执行总行风险管理政策，提高风险管理岗位对具体涉农信贷业务的审批权限，做好对信贷业务员及其支行领导的监督工作。（六）创新客户经理培训与激励机制通过外引内训的方式加强人才队伍建设。国外社区银行等金融业务开展时间较长，形成了一批专业化、高素质的人才队伍，城商行通过“引进来”的方式高薪聘请国内外具有金融、会计、法律、计算机知识的复合型、专业性人才，如小微企业客户经理、零售业务经理。同时，可选拔内部人员到国内具有资深金融零售业务从业经验的金融机