互联网时代下我国商业银行理财产品的发展研究 -以招商银行为例

互联网时代下我国商业银行理财产品的发展研究--以招商银行为例摘要：改革开放以来，我国经济取得迅猛发展，加上互联网技术的突飞猛进，给我国商业银行理财产品的发展带来了深刻的影响。本文通过运用实证分析和资料收集两种方法，并引入招商银行一例，对互联网时代下我国商业银行理财产品的发展现状进行分析，明白在互联网时代下我国商业银行理财产品仍存在产品类型不够丰富、人员服务意识和业务水平不高等问题，导致客户群正在不断地被分流出去，银行利润也呈下降趋势，得出互联网时代下我国商业银行理财产品发展具备期限多样化、产品个性化和业务类型广泛的特点。最后，总结提出面对互联网时代下竞争日趋激烈的市场，我国商业银行应该抓住机遇，结合互联网大数据时代，不断进行理财产品创新，丰富产品种类，打造出自身理财产品的优势，同时加强对人员素质的培养以及全面完善风险管控机制，避免给银行和客户造成不必要的损失，使我国商业银行理财产品业务得到持续性的发展。关键词：互联网时代，商业银行，理财产品，产品创新ResearchonthedevelopmentofChina'scommercialbanks'wealthmanagementproductsintheInternetage--aCaseStudyofChinaMerchantsBankAbstract：Sincethereformandopeningup,china‘seconomicdevelopsrapidly,coupledwiththerapiddevelopmentofInternettechnology,it'shavebroughtadeeplyeffecttothedevelopmentofChina'scommercialbanksproducts.Inthispaper,empiricalanalysisanddatacollectionmethods,andtheintroductionofacaseofChinaMerchantsBank，ThispaperanalyzesthecurrentsituationofthedevelopmentofChina'scommercialbanks'wealthmanagementproductsintheInternetera,understandthatintheInternetera,China'scommercialbanksfinancialproductsarestillnotrichinproducttypes,staffawarenessofserviceandbusinesslevelisnothigh.Asaresult,thecustomersarebeingdistributedout,andtheprofitsofthebanksaredecreasing.Itisconcludedthatthedevelopmentofthefinancialproductsofthecommercialbanksinourcountryhasthecharacteristicsofthediversificationofthetimelimit,theindividuationoftheproductsandthewiderangeofthebusinesstypes.Finally,itconcludesthatinthefaceoftheincreasinglycompetitivemarketintheInternetAge,China'scommercialbanksshouldseizetheopportunitytocombinetheInternetbigdataera,continuetocarryoutfinancialproductinnovation,enrichproducttypes,tobuildtheadvantagesofitsownfinancialproducts,whilestrengtheningthetrainingofpersonnelqualityandimprovingriskmanagementandcontrolmechanismsinanall-roundway,soastoavoidunnecessarylossestobanksandcustomers,sothatChina'scommercialbanksfinancialproductsbusinesshassustaineddevelopment.Keywords：TheageoftheInternet，CommercialBank，Financialproducts，Productinnovation目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 第1章绪论1.1研究的背景和意义1.1.1研究背景相比于美欧等经济发达经济体，中国进入互联网金融发展的时间要晚很多，起先从传统金融行业互联网阶段（1990-2005），到第三方支付蓬勃发展（2005-2011），再到2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展，我国的互联网金融正在不断快速的完善和发展。自从我国改革开放以来，加之在这种大好条件的背景下，国内生产总值（GDP）增长突飞猛进，国民经济取得更高更快的发展，居民生活朝着更稳健的方向发展，在满足日常所需之外，居民们有了更多零散的资金，投资理财行为和特点都发生了变化。银行业在我国国民经济发展中占据着重要的地位，现已成为我国国民经济中重要的支柱产业，它的发展关乎到各地方经济的命脉，起着重要的作用。随着互联网时代的到来，新型的互联网银行理财产品成为我国居民理财中不可缺少的一部分，出现了除银行理财产品之外的其他理财形式，如众筹、P2P网络贷款、第三方支付、数字货币等，这些新兴的理财形式在一定程度上对各家银行推出的理财产品造成影响，尽管银行理财产品不断的在进行改善和更新，但也只是起到极少的作用，如何在众多的竞争对手中巩固好自身理财产品发展地位成为各家商业银行的当务之急，明确互联网金融模式下银行理财产品业务的特色，制定竞争力提升的策略与方案，关注业务创新和相应服务的开展以及完善应对未知风险的防范措施，成为商业银行转型优化的重要方向。1.1.2研究意义随着我国经济快速增长，人们在满足日常的物资需求之外，有了更多闲散的资金用于投资，加之近几年理财宣传的不断推广，居民的理财意识大步提升，投资需求大大增加。互联时代的到来，新兴的理财形式正严重威胁着商业银行理财产品的地位，对我国传统商业银行理财产品的发展造成了不少的冲击，但另一方面也给商业银行理财产品业务发展创造了机遇。本文首先通过对互联时代下金融业的发展情况进行研究，简单的介绍了国内外金融业的发展概况以及我国其他新兴的理财形式，对商业银行理财产品业务发展打好相关的基础；紧接着介绍我国商业银行理财业务目前的发展形势，从中引用了招商银行这一个案例，探讨其理财产品发展现状、特点、遇到过的困难以及相应的处理措施，还有相关的风险防范措施；最后，再对其经验进行总结分析，给我国商业银行理财产品发展提供一些参考性的意见和方法，这对于商业银行在互联网时代下发展好自身理财产品业务具有一定的参考意义。1.2国内外文献综述随着科技水平的不断提升和经济的快速增长，互联网已经遍布全球各地，伴随着互联网技术的告诉发展，也给商业银行的发展提供了更多的新的机遇和挑战。虽然我国互联网起步比较晚，仍属于新兴事物，但是近几年的发展却特别迅速。关于互联网金融的研究中，在国外的学术领域，BankSystems&Technology（2009）在文中上指出互联技术的迅速发展推动了网上银行业务的发展，银行开始认识到自身对客户关系的价值，为银行的理财产品发展注入新的动力。GangLi（2018）在文章中说到云计算、社交网络和大数据等信息技术的迅速发展为互联网金融业的崛起提供了很大的支持，商业银行在此基础之上获得了一定的机遇和挑战。ShuoZhang（2019）提出互联时代的到来导致了新的产业和模式的兴起，传统商业银行金融业和互联网金融在互联网大数据的促进下开始了新型商业模式，并且已经开始蓬勃发展起来。GuangmingJiang（2020）认为互联网的商业应用促进互联网思维发展之余，也给传统金融机构的业务发展造成了巨大的冲击。我国在这方面的研究从2013年来不断取得新的成就。侯璐萧（2017）认为互联网技术正不断快速的发展中，“互联网+”时代成为新的发展趋势，金融业在这里面表现得最为突出，互联网大数据的到来为商业银行等金融机构带来了大量的客流量，推动商业银行快速可持续发展。郭刚（2018）指出互联网一直以来都是一个高效、经济的金融工具，严重影响了人们的生活，而第三方平台支付、网络借贷、众筹等金融模式的到来，给商业银行的发展既提供机遇又带来挑战，商业银行应该结合互联网技术不断开拓产品创新，及时做好风控操作工作。陈子鸿（2019）认为互联网时代下金融业的发展存在着很多由于互联网金融独特的性质所导致的风险，包括互联网金融工具不完善、软件漏洞和信息部队称等问题，指出这些方面需要通过加强互联网技术来降低风险。马路贤（2019）指出现阶段居民的理财意识得到很大的提高，促使网络信贷平台迅速成长起来，在互联大数据时代下，金融行业未来的发展前景会越来越好。1.3研究内容及方法1.3.1研究内容本文首先通过调查现阶段下互联网时代下金融业的发展趋势、银行理财产品的特点和互联网时代下我国商业银行理财产品的风险等相关问题，分析了我国商业银行理财产品的发展现状，接着提出了影响商业银行金融理财产品发展受限的成因，最后关于如何完善互联网时代下我国商业银行理财产品的发展提出了更好的建议以及意见，研究内容可以分为五个部分：第一部分为绪论部分，主要叙述了本文的研究背景以及意义，阐述了现阶段下居民投资理财的方向和商业银行理财产品发展的重要性；第二部分通过结合招商银行一例，对互联网时代下我国商业银行理财产品的发展现状进行分析，总结得出互联网时代下我国商业银行理财产品的特点；第三部分通过结合招商银行这一例子和相关数据，分析在互联网时代下我国商业银行理财产品发展存在问题的地方并给出相关的指导意见；第四部分为促进我国商业银行在互联网时代下更好推动自身理财产品的发展提出具体的改善策略和建议；第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行总结归纳。1.3.2研究方法本文中主要采用的研究方法有两种，分别是实证分析法和资料收集法，通过两种方法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。实证分析法：本文通过研究招商银行当前时代下行内理财产品取得的成果和不足之处的事实，运用实证分析法分析其具体原因，归纳出经验和教训，结合未来互联网金融的发展方向和当前我国商业商业银行理财产品发展的趋势，指出适合我国商业银行理财产品在互联网时代下的发展道路。资料收集法：本文通过收集招商银行理财产品的发展成果，借助其成功的经验，为商业银行理财产品在互联网时代下的发展研究提供参考。第2章互联网时代我国商业银行理财产品的现状分析2.1我国商业银行理财产品的现状在我国商业银行理财产品发展初期，各家银行发行的理财产品种类较少，选择理财的客户群体也十分有限。但随着近几年我国经济和互联网技术的快速发展，加上相关监管制度的不断完善，各家银行相继推出的理财产品种类越来越丰富，招商银行便是一个很好的例子。2.1.1市场竞争激烈随着我国经济和互联网技术的快速发展，商业银行理财产品面临的竞争不单单存在于银行之间，它还需要跟其他众多的金融机构和新兴的互联网金融机构进行强有力的对抗。2018年末，银保监会发布的一组数据（如下表）显示中国银行业金融机构数达到4588家，较2017年末增加了39家。表1银行业金融机构现存数量表格（2017年-2018年）2017年2018年开发性金融机构11政策性银行22国有大型商业银行56股份制商业银行1212金融资产管理公司44城市商业银行134134住房储蓄银行11民营银行1717农村商业银行12621427农村合作银行3330农村信用社965812村镇银行15621616续表12017年2018年贷款公司1313农村资金互助社4845外资法人银行3941信托公司6868金融租赁公司6969企业集团财务公司247253汽车金融公司2525消费金融工本公司2523货币经纪公司55其他金融机构1414总计45494588数据来源：每日经济新闻客户数量的快速增长促使新的金融机构不断涌现，这也意识着在未来的日子里面，商业银行将要面对的金融机构数量正在逐渐增多，意味着未来的竞争对手也会越来越多。除此之外，互联网时代下催生了以一系列诸如众筹、P2P网络借贷、第三方支付平台、金融门户和数字货币等新型理财形式，都在一定程度上不断分流着商业银行的客户群，并给银行理财产品的发展造成了很大的压力。2.1.2产品种类多--以招商银行为例根据《普益标准·银行理财能力排名》公布的数据看，在全国性商业银行中，2019年度银行理财产品发行能力排名前五的银行依次是招商银行、中国工商银行、兴业银行、平安银行和中国银行。招商银行始终秉承着“因您而变”的宗旨，根据客户的理财需求，结合市场目前的发展情况，将理财产品的种类不断进行细分，从而来适应不同年龄段和满足不同理财需求的客户，现如今产品种类繁多，主要分为焦点联动、日日金、安心回报、新股申购、招银进宝、A股掘金、海外寻宝、大额存单、结构性存款和创新型存款产品等系列。表2招商银行现行发行理财产品数量表产品种类发行数量（种）焦点联动373日日金5安心回报20新股申购2招银进宝303A股掘金32海外寻宝5大额存单2653结构性存款804创新型存款产品暂无合计4197数据来源：/（招商银行官网）从上面的数据中我们可以看出招商银行发行的理财产品还是比较多的，并且涉及的币种也比较丰富，让投资者有了更多的选择。目前，我国商业银行理财产品募集形式主要为公募，投资币种涵盖人民币、美元、英镑、港币、澳元、欧元等，币种丰富，产品种类繁多，受众面广，截至2017年底，全国共有562家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数9.35万只，理财产品存续余额29.54万亿元，其中全国性银行（包括国有银行和股份制银行）理财产品存续数量为36108款，存续规模为20.89万亿元。2.1.3门槛高，收益趋低--以招商银行为例在我国传统商业银行个人理财产品中，目前所设置的购买起步门槛对于投资者来说都相对较高，起步购买金额基本上设置在1万元、5万元、10万元和20万元左右，起步购买金额低或者没有限制起步购买金额的产品类型现在还很少。图1招行理财产品起购金额分布数据来源：/（招商银行官网）从上面的数据来看，我们可以看到，招商大部分理财产品的起购门槛金额大部分分布在1-5万元和5-50万元这两个阶段，低于1万元起购的理财产品数量非常少，这使得一些中小投资者在这一点上就已经失去了投资资格，高门槛让更多的喜欢的理投资者望尘莫及，被购买的起步金额限制住。除此之外，理财产品的收益也在不断呈现下滑的趋势，即使同活期存款和定期存款相比之下收益率会高一点，但收益一直不断下滑的现状让客户对银行理财产品的信任度也下降了不少。下面截取了2020年招商银行“朝朝盈”收益率最新公布的相关情况。图2朝朝盈七日年化收益率走势图3朝朝盈盈每万份收益走势数据来源：天天基金网2.2互联网时代我国商业银行理财产品的特点2.2.1期限多样化从理财产品期限上看，互联网时代下商业银行发行的理财产品投资周期变得更加灵活，期限趋短，有以天为单位、以月为单位、以季为单位和以年为单位，多样化的理财投资期限让投资者可以根据目前的需求灵活和科学的将自身资金同理财期限进行配置，让自己的投资收益得到最大化。图42018年我国商业银行理财产品分布数据来源：中国理财网2.2.2产品个性化互联网时代下，理财产品变得更加的个性化，商业银行会根据投资者的理财风险偏好将产品进行细分，中低风险产品在新发行理财产品中占据了很大部分。从产品风险等级来看，2018年，风险等级在“二级（中低）”及以下的非保本理财产品募集资金量高达98.45万亿元，占比为83.37%；风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的非保本理财产品募集资金量为0.20万亿元，占比为0.17%。现如今大部分商业银行会按风险等级和客户的风险的等级从低到高将自身的理财产品划分为五个等级，从R1到R5。在投资者购买产品时，会让其先在柜台那边填写一些风险评估调查问卷，等待投资者做完问卷之后，系统给根据其所选的答案给投资者确认生成一个风险级别告知客户并录入系统，往后系统会为其匹配风险和承受能力相对应的理财产品，降低客户买到与自身风险等级不匹配的理财产品的可能性，使得理财产品变得更加个性化。2.2.3业务类型广泛现阶段，我国商业银行理财产品涉及的范围比较广泛，包括：证券一级市场（固定收益型新股申购产品）；证券二级市场（FOF类产品、QDII类产品、私募基金类产品）；商品现货和期货市场（股指期货无风险套利产品、黄金无风险期现套利产品）；债券和票据市场（国债、银行承兑汇票、企业债券）；外汇汇率市场；信托贷款；银行资产包（信贷资产包和非信贷资产包，如抵债资产）；金融衍生产品（融资融券类产品）等，除此之外，在互联网技术的支持下，各家商业银行还推出了相关的‘互联网产品“，像招商银行的”朝朝盈“、工商银行的”节节高“和建设银行的”活期宝“等，这些产品以起购起点金额低、申购赎回便捷、无手续费等优势深受消费者喜欢。第3章互联网时代我国商业银行理财产品存在的问题分析3.1产品类型不够丰富目前，在我国商业银行理财产品中，起步购买金额低或者没有限制起步购买金额的产品类型现在可以说是少之又少，大部分的购买门槛都比较高，基本上设置在1万元、5万元、10万元和20万元左右，这使得一些中小投资者在这一点上就已经失去了投资资格。像招商银行的话，目前就只有朝朝盈这一款一分钱起购的理财产品，并且购买渠道还只能够通过手机银行，就会产生诸如老龄人不会使用手机就购买不到的情况。但随着互联技术的高速发展和网络化进程的加剧，许多金融机构和第三方平台推出了很多贴切大众的理财产品，像支付宝推出的余额宝、微信推出的零钱通等等，这些新型理财产品以门槛低、申购赎回便捷的特点深受大众的喜爱，这在一定程度上也给银行造成了客户流失。相信往后理财产品的种类也会更加层出不穷，如果我国商业银行不抓紧时间在这一层面上丰富产品的种类以挽住客户资源，那这些新型网络化理财产品的加入将会给商业银行理财产品发展的地位造成很大的影响。3.2服务意识不强随着生活物质水平和文化程度的不断提高，人们在交易过程中不仅注重处理的效率和结果，还更加注重处理过程中的服务感受，这就要求银行的工作人员应该具备好的服务，但许多人往往都会忽略这一点，而更加侧重于自身的业绩。当客户有理财投资需求的时候，银行的工作人员就一味地将自身的理财产品推给客户，甚至进行捆绑销售，严重忽略了理财是否跟客户需求相匹配这一点。当客户购买完理财产品之后，也极少进行客户回访，这会让客户觉得银行的服务态度不好，特别没有人情味，给其带来不好的体验。3.3理财经理专业素质不足众所周知，银行理财经理这个岗位，自身必须具备完善的金融专业知识，除此之外还应该加上丰富的实践经验。但我国进入互联网时代的时间比较晚，加上现在银行招收的新员工大部分都是应届毕业生居多，导致大部分银行员工对于互联网下的理财发展趋势不是特别了解，团队员工的整体年龄也较为年轻化。像招商银行内部会自行配备一套人才竞选机制，很多在一线工作中表现出色的员工会被调配到中后台服务，这就出现了一线员工一直是新人的现象。但现在的金融市场是不断发生变化的，只有具备完善的金融专业知识和岗位实践经验，并且能够充分了解政治政策变动和相关法律法规的理财从业人员，才可以更好地应对未知风险，让客户的资金在不轻易遭受到损失的基础之上实现增值。3.4风险管控不到位互联网时代的到来，给我国商业银行提供了许多新的机遇，但同时也给其给来了许多新的挑战，特别是在风险管控这一块上。发展银行互联网理财产品业务，它不像传统商业银行理财产品的发展方式，有长时间的业务经验积累和较高的风险管控能力。像许多银行互联网理财产品在降低投资购买门槛的同时，也面临着诸如竞争风险、违约风险和流动性风险等风险隐患。加上银行互联网理财产品作为一个新发展的业务板块，我国在这方面的法律条文还不够完善和健全，像e租宝和麦子金服等P2P平台的暴雷、银行出现理财产品到期为兑付的情况接连发生，让客户在理财选择的时候都会第一时间想到风险，只有不断加强银行内部的风控管理，才能让客户做到安心投资。第4章互联网时代我国商业银行理财产品的发展分析互联网时代下金融业快速发展给我国商业银行带来了挑战的同时也给予了机遇。商业银行只有正确的面对挑战，化压力为动力，抓住好此次机遇，积极创新，不断丰富自身理财产品，巩固和扩大市场地位，才能够取得永久性的发展。在此，从招商银行进行切入，思考互联网时代下招商银行理财产品发展的应对策略。4.1互联网时代我国商业银行理财产品的发展对策分析4.1.1丰富产品种类随着互联网时代的快速发展，我国金融业也在不断向上取得突破，新兴的诸如零钱通、余额宝等互联网金融理财产品凭借其灵活、高效、起点低和收益高的特点深受大家的喜爱，相比较之下，传统商业银行理财产品门槛太高这一点就已经将大部分客户拒之门外了。我国商业银行应该不断根据社会发展趋向，从新兴的互联网金融理财产品中吸收有利的经验，不断加强理财产品创新以吸收更多的客户资源。同时应该围绕客户为中心，只有从客户需求出发研发新的产品，才能长久的被客户所选择。借鉴朝朝盈和招财盈为招商银行挽回了极大部分客户，吸收了大量资金的经验，我国商业银行可以不断发展优化该方向的产品，让客户真正看到银行理财产品的好处和收益，这样才能缓解互联网高速发展引起客户分流带来的压力。4.1.2提高服务质量好的服务前提是要注重倾听客户诉求，而不能一味地将银行产品推给客户，之后就做到事不关己，高高挂起的态度。商业银行应该摒弃这种态度，抓住互联网大数据这个优势，用心了解和倾听客户的诉求，简化理财产品业务流程，做到真正了解客户的需求，并给与其正确的服务与指导，让客户真正感受到这是一家有温度的银行，产生认同感，提高客户的服务满意度，增强银行的公信力。不得不说，有温度的服务是传统商业银行相较于互联网金融的一大优势，像招商银行一直秉承“因您而变”的服务标准，加强员工思想培训，要懂得换位思考，站在客户的角度去思考和解决问题，将客户的需求同其产品和服务相结合，提高服务质量，让更多的客户选择招商银行，这是我国商业银行应该学习的一点。4.1.3培养高素质人员现如今，互联网经济高速发展，大部分客户要办理业务都是选择网上银行、手机银行、电话银行等线上方式同银行工作人员进行接触，理财工作人员无疑是离客户最近的一批人，要想在互联时代下发展好我国商业银行理财产品业务，就应该具备有一支高素质的理财人员团队。理财人员必须经过全面的培训和严格的筛选并且持证才能上岗，培训过程中要将理财人员培养具备成复合型的金融人才，而不是单单只知道理财。除此之外，还要加强理财人员的综合素质培养，只能高素质的人员才能得到客户的认可，才能真正的融入客户的圈子。所以，只有将考核制度进行全方面的完善，培养出高素质的理财人员团队，才能够真正得到客户的认可。4.1.4完善风险管控机制在互联网快速发展的大好背景之下，我国金融业也取得突飞猛进，但面临的风险也是越来越多。互联网时代下金融业高速发展虽降低了商业银行理财产品的门槛，但同时也加大了银行资金损失的风险，面临更多未知的风险隐患，像竞争风险、违约风险、流动风险和信息不对称等。面对互联网时代下金融业的快速发展，我国在这方面的相关法律法规还不够完善，使投资者资金存在很大的风险隐患，许多P2P平台相继暴雷，如2017年的麦子金服、2018年的e租宝和2019年的绿能宝。这些平台暴雷的背后都让我们意识到我国的法律法规还完善得不够全面。理财产品业务作为商业银行发展的的重要业务之一，其面对的风险控制也是商业银行理财中的重中之重。相比于新兴的互联网金融市场，传统商业银行更具备较好的风险管控机制。因此，银行作为金融业中最重要的机构之一，必须在此基础之上健全相关法律法规，完善银行内部风险管理体系，建立更加全面的风险管控机制，减少风险损失。银行有责任也有义务保护好客户的信息和资金安全，使其不遭受损失，只有这样的银行才能真正得到客户的认可，才能真正让银行长期发展下去。4.2互联网时代我国商业银行理财产品的发展前景分析通过本文的分析，可以看出互联网时代的到来对我国商业银行理财产品的发展来说是一把双刃剑，既提供了机遇又带来了挑战，未来银行这方面的业务也会更加受到人们的关注。从目前的情况来看，互联网时代下我国商业银行理财产品的发展前景还是挺不错的！首先，零售客户的互联网化迁移，正不断强迫商业银行提高优化技术手段，客户在追求收益的同时更加注重享受理财购买过程中的服务体验，包括操作方不方便，变现是否便捷等等。相比于传统的跑银行跑柜台去购买理财产品等形式，互联网途径可以让更多的零售客户在理财投资购买时变得更加的方便快捷，不再受限于金额的多少，申购赎回也变得更加的方便快捷。在2015年新浪金融研究院发布的《国民理财投资行为差异》研究报告中显示，投资者对便捷性和投资自由度的敏感性排在高收益之前。可见，越来越多的投资者关注的重点是银行理财平台带来的友好便捷体验，简单操作的理财产品对一些未接触过相关理财产品平台的用户来说是极其便捷，而操作复杂繁琐的产品对客户来说体验度极差，让其认为产品是不可预知的，存在一定的风险。其次，在传统的商业银行理财产品中，客户必须要满足购买的起点金额才可以进行购买，购买后就只能等到产品期限到期才可以拿到本息，购买期间想要提前变现的可能性很低，可以说成是一种变相的定期储蓄存款，只不过收益相对来说会比较高一点。在这方面，互联网时代下发行的理财产品打破了这几个原有的枷锁，新兴的互联网银行理财产品将购买的金额门槛和时间期限设置得比较多样化，除了能够稳定以往的大资金客户，更重要的是能够让以往的小资金和闲散资金这两部分的客户得到更好的投资，除此之外，互联网时代下商业银行还推出一些随时购买随时赎回的理财产品，像招行的朝朝盈、工行的节节高和建行的活期宝等等，能够让客户在资金空闲的时候得到稳定的收益，在急需资金的时候随时变现进行使用，而不像传统商业银行理财产品那么的死板。现如今，互联网时代商业银行的理财产品凭借门槛低、风险低、期限灵活和取现快捷简单等特点深受大众的喜爱。最后，纵观我国从2013年进入互联网金融发展历程以来，商业银行零售业务独大的局面正不断的被打破，形式多样的投资理财方式令客户对产品收益和投资体验的期望变得更高，特别是对互联网渠道的便捷性要求更加高了。面对突如其来的挑战，加上现在手机电脑的普及范围广泛，基本上都是人手一台，各家商业银行正在大力拓展互联网渠道，不断开发手机银行，网上银行和电话人工等新型便捷服务形式，使得客户无论在何时何地均可办理银行理财业务，现如今，客户跑网点跑柜台的次数正不断减少，手机银行，网上银行和电话人工等新型便捷服务形式对传统银行网点的替代率已达九成左右，逐渐成为投资理财的重要渠道。总而言之，随着我国经济和互联技术的飞速增长，国民理财意识的不断提高，人们对理财的需求只会越来越高，简单便捷容易上手的互联网银行理财产品的不断推出，加之现在手机银行、网上银行和电话人工等新型渠道深受大众的喜爱，可见未来的日子里，传统商业银行任然会是我国金融市场的主角，而互联网则会以一种崭新的服务形式和营销渠道出现在公众的视野中，成为我国各项业务快速发展有力的增强剂。互联网大数据信息时代的临近会促使我国商业银行理财产品市场不断扩大，使得商业银行理财产品往更好、更长久的方向进行发展。参考文献[1]刘捷.互联网金融发展对商业银行个人理财业务的影响及应对研究--以招商银行为例[D].贵州：贵州大学工商管理，2018.12-38.[2]孙晓鹏.互联网金下商业银行个人理财业务发展研究--基于招商银行的案例分析[D].内蒙古：内蒙古财经大学金融专硕，2019.13-19.[3]李一凡.互联网金融时代商业银行个人理财业务创新发展研究[D].湖北：华中科技大学金融硕士，2016.12-34.[4]李伟萍.广发银行个人理财产品创新管理研究[D].哈尔滨：哈尔滨工业大学，2016.27-37.[5]夏婷.招商银行BH支行理财产品创新与升级研究[D].上海：东华大学工商管理，2016.47-65.[6]刘妍.互联网金融背景下银行理财业务转型之路探究[J].清远职业技术学院学报，2019（6）.36-39.[7]彭园园.国内和国外商业银行个人理财业务发展概况[J]，财政与金融（中国市场），2019（20）.37-38.[8]陈子鸿.互联网金融的风险监管研究[J]，中国商论，2019（7）.15-25.[9]郭刚.互联网金融发展下商业银行的对策分析[J]，中外企业家，2018（18）.12-15.[10]侯璐萧.互联网金融时代的新市场研究[J].全球流通经济，2017（26）.01-03.[11]马路贤.互联网金融前景展望[J].合作经济与科技（金融/投资），2019（21）.68-69.[12]丁文竹.互联网金融与传统理财的利弊研究[J]财务金融（经营版），2019.212致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，并且顺利、愉快地完成学业。

毕业设计项目选题与定位1.毕业设计项目选题的类型与原则毕业设计项目应该是对完整的大学专业学习的系统总结，是一项系统的设计课题。所以毕业设计项目的选题非常重要。选题要能充分体现出学生的专业设计能力和水平，但是更要强调选题的创新性与实战性，因为毕业设计是大学生以自己的设计作业向社会企业汇报的最终成果，同时也是从一名大学生向职业设计师角色转变的关键过程，对教与学双方都是一次挑战。毕业设计项目具有现实的针对性，为设计实践和就业竞争服务。毕业设计项目涉及的范围比较广，有多种类型，如实战课题、概念课题、模拟课题等，学生可以根据自己的兴趣，结合发展方向进行选择。其难易程度以学生在规定时间内经努力可以完成为宜。为此，毕业设计项目选题可以制定以下原则：（1）选题必须符合本专业的人才培养目标和教学要求，使学生得到全面综合训练。（2）选题体现理论联系实际的原则，要以社会与企业的实际设计项目为主，有利于增加学生的实际设计能力和就业竞争力。（3）选题应该体现创新精神和原创设计，符合地方经济产业的需求，如体现区域特色产业的设计需求，为地方企业经济服务，体现设计的可行性、适用性，体现对设计成果的生产和转换，体现国际与国内设计专业的最新发展动态与趋势等。有利于毕业设计项目的可实现性，争取社会企业在设计经费和设计制造方面的支持。（4）选题应有利于大学生综合运用多学科的理论知识和技能，全面反映学生的知识、素质和能力，鼓励跨专业、跨学科地进行系统的设计项目（不同子课题）的合作，培养团队工作与合作精神。（5）选题分配原则上应该一人一题，独立完成，若多人同做一个系统课题，每位同学均要完成一个独立的子课题，设计内容应各有侧重，以保证每位学生都得到全面的训练，达到毕业设计的教学目标。2.毕业设计项目的设计定位（1）设计定位的意义在完成毕业设计调研报告和确定毕业设计选题后，根据调研的结果对设计项目的方向进行定位，对大量的信息与资料进行科学地分析和深入地研究，毕业设计调研的主题范围相对较大，如何确定设计的主题定位与设计元素的提炼是非常重要的。-个成功的设计一定要寻找到设计创新的突破口，发现出独特的设计元素，而这种创新突破与设计元素实际。上就是通过市场的调研分析结果而得出的。（2）设计定位的方法毕业设计项目的定位方法，指导教师应该根据每一位毕业生的个性与爱好、知识结构与专业水平、未来就业岗位与企业设计需求去帮助学生进行设计定位。应该从新产品的开发与设计的工作程序与流程进行设计项目的规划，首先就是对新产品设计进行定位，确立设计目标。由于社会企业对设计开发要求不同，不同专业的设计方向与生产经营模式也不同，因此会有不同的设计定位和方法，但是新产品开发设计项目-般可分为三种情况：原创性产品设计、改良性产品设计和工程项目配套设计。①原创性的创新设计。原创性的产品开发设计是一种针对人的潜在需求，是一种针对新材料、新工艺、新技术的创造性产品开发设计。时代在进步，人的生活方式在变化，对设计的需求也在变化，所以，创新设计无极限，永远都会有新的产品设计创造出来。原创性的产品开发是现代设计师的重要课题，也是设计师创造能力的最高体现，展现着设计师的创造天才，闪烁着人类文明的智慧之光。作为现代设计师，-定要树立创新意识，头脑中时刻抱着发现问题的敏锐感和吸收新知识的强烈欲望，对新生活和新事物进行不断地思考和探索，保持创造的冲动。②创造新生活的设计开发。开创新生活，不断提高生活质量、转换生活形态，要靠具有全新创意的新产品来促进生活结构、习惯方式的根本性转变。原始社会的席地而坐，-块原始石头打磨后就可以做凳子，经过历史的演变，成为扶手椅、靠背椅、躺椅、软体沙发，再进一步成为符合人体工学的可升降、转动、电动、摇摆，可任意改变坐姿的现代椅，人类在椅子的形态