我国商业银行消费信贷风险管理控制研究

我国商业银行消费信贷的风险管理控制研究摘要：当今社会，经济飞速发展。在这个大时代下，消费信贷业务也随之日新月异，突飞猛进，它不单成为商业银行信贷业务的重要组成部分，还在当今社会经济中乃至全球经济起着不可代替的作用。但随着业务飞速发展、也伴随着我国的信贷市场领域的不停的扩大，信贷业务暴露出了较多的漏洞以及风险，因此我国的消费信贷业务必须要做出改变才能在稳中求进中发展，我们必须要重视这些风险，当下我国的消费信贷存在的主要问题是消费信贷相关的法律法规不够完善、商业银行风险意识淡薄以及风险管理组织机构不健全。本文经过分析商业银行消费信贷业务当下的现状，对存在的问题提出以下切实有效的措施，在建立完善的消费信贷法律法规的同时，还要提高银行信贷工作人员的业务风险意识和加强内部管理组织机构的建设。关键词：商业银行，消费信贷，风险控制ResearchonRiskManagementControlofConsumerCreditinCommercialBanksofChinaAbstract：Intoday'ssociety,theeconomyisdevelopingrapidly.Inthisera,consumercreditbusinessalsowillchangerapidly,byleapsandbounds,itisnotonlyanimportantpartofcommercialbankcreditoperations,alsointoday'ssociety,economyandtheglobaleconomyplaysanirreplaceablerole.Butwiththerapiddevelopmentofbusiness,alsoaccompaniedbyconstantlyexpandingourareasofthecreditmarkets,creditoperationsexposedmorevulnerabilityandrisk,soourconsumercreditbusinessmustmakechangesinordertoadvancesteadilyindevelopment,wemustpayattentiontotheserisks,themainproblemofthemomentistheexistenceofconsumercreditlawsandregulationsrelatedtoconsumercreditisnotperfect,weakcommercialbanksriskawarenessandriskmanagementorganizationisnotperfect.ThisarticleafterthecurrentstatusoftheconsumercreditbusinessofCommercialBanks,thefollowingeffectivemeasuresagainsttheproblemsintheestablishmentofasoundconsumercreditlawsandregulations,wemustalsoraiseawarenessoftheriskofcreditbusinessbankstaffandstrengtheninternalmanagementorganizationInstitutionalconstruction.Keywords：Commercialbank，consumercredit，riskcontrol 目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 第1章绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景 随着我国实体经济的突飞猛进、人们的生活水平也不断在提高并逐步奔向小康，整个社会的消费品质也在不断地提升，消费者购买态度也在不断地转变，人们对消费信贷的需求度也更高，这个问题也随之成为社会关注的焦点，众多商业银行也随之加入这个主战场。但是消费信贷的各种风险因素也随之而来，商业银行面临的挑战也越来越棘手，而消费信贷业务具有后续发展的潜力，是各个商业银行想全力打造经营的信贷业务，如果消费信贷业务存在一些风险甚至有漏洞，不仅商业银行业务的正常运作可能会受到严重的重击，甚至可能会妨碍到商业银行的正常稳定的持续性发展。因而，要防范商业银行的潜在管理漏洞，尽量降低各个银行的不良信贷业务，获取更多的盈利。1.1.2研究意义 消费信贷业务十分贴近人们的生活，比如消费者极为需要的融资活动就离不开消费信贷这种业务，消费信贷业务发展的规模不停扩充，其重要性也在不断提高，在社会经济中起到不可或缺的地位。对于我国来说，消费信贷发挥的作用凸显在下面三个层面： 第一、有利于盘活银行资金，减少和分散银行经营风险。可以更好加快银行资金的周转，发挥其资源优化配置的作用。随着消费者收入条件的改善，再加上我国信贷制度的相应逐渐趋于完善化，银行会发生坏账的概率降低，所以其经营风险较小。 第二、对于商品可以加快其自身的流通，从而促进企业资金周转速率，使现金流保持相对充沛。当消费者通过了信贷资格的审批，那么这些取得信贷资格的人们可以根据自己的实际所需以及喜好购买自己所中意的商品，既填满了人们的心中的满足感、刺激了经济消费，也利于实体商家企业规模的扩大，让企业有能力资金做大做强。在模式上，银行直接审核资质并贷款给消费者，利息由消费者自己承担，企业可以免去大量且不必要的利息，并通过促销更多的优质产品去打造企业口碑以及所需要的生产资金，进而避免企业的更多的利息支出。 第三、有利于造就社会更好的信誉环境。在大环境的经济条件下，信用对于市场经济是至关重要的，健全合理的消费信贷的法律法规离不开信用的经营，去建设诚实守信的社会环境，激励人们养成讲信用的好习惯，形成信用文化，有了信用，就能更好的规范制约市场的不良信贷问题，市场经济也就能得到更好的发展。1.2国内外研究综述1.2.1国外研究成果及评述从信贷影响因素方面分析Alesieetal.（2001）通过研究利率与消费信贷之间的关系，发现不同类型贷款的构成会随着利率水平的限制发生相应的变化。Kusinetal.(2013)探究私人信贷机构、公共信贷等级是否影响低收入和高收入国家银行信贷风险，研究结果显示，无论收入等级如何的银行，通过私人信贷机构的信贷信息，更能应对银行信贷风险。而Ghenimietal.(2017)通过研究在金融危机破产的传统银行，提出信用风险和流动风险会对银行稳定性产生不同的影响，它们二者的互相作用也会影响银行的稳定性。从信贷风险管理方面分析，Hunter（2003）则对银行的流动性进行了考察，他提出要对消费信贷实行资产负债联合管理，以化解风险，并提出银行可以通过利率安排、资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。而Switzer(2013)通过估算美国商业银行和储蓄银行样本的累积违约概率，探究银行信贷风险与银行公司治理结构的关系，研究结果显示，美国商业银行受公司治理结构影响要比储蓄银行大得多。国外对于消费信贷方面的研究相对来说比较多，也十分地深入，这些研究对于消费信贷相关研究提供了坚固的基础和良好的理论指导。1.2.2国内研究的主要观点和进展 从消费信贷的风险成因方面分析，高洁（2016）提出，当前商业银行消费信贷中借款人偿债能力不足是最主要的风险，再加上我国缺乏健全的法律法规和银行与客户之间出现信息不对称现象，这些因素共同增加了银行的消费信贷风险。而田林鹤和马逸（2018）年从银行自身管理和制度、社会环境和消费者这三个方面提出风险产生因素：（1）在银行自身管理和制度层面，贷款设计存在一定的缺陷、行事执法偏差；（2）在大环境层面，我国没有一个完善健全个人信用制度、个人消费信贷担保制度的缺失和商业银行保险制度落后；（3）在消费者的层面，问题在于不能如期归还贷款、贷款名不副实，移作他用等问题。从解决途径方面分析，杨柳（2016）对个人信用风评模型的开发提出了建议，他们认为这不仅能提高商业银行授信审批的效率，而且可以实施贷后风险防控和预警。而鞠瑶（2019）通过分析消费信贷风险提出三个方面措施，第一，在商业银行组织结构的科学性方面，设立单独的风险监督管理部门和留存每个贷款人的信息资料；第二，在建立风险防范制度方面，既要完善贷款制度和抵押担保制度，也要制定风险分散制度；第三，在建立消费信贷风险预警制度方面，在贷前、贷中和贷后环节中形成合理并完善的风险预警系统。我国对于消费信贷的研究比较晚，与外国存在不小的差距。还由于我国体系的不成熟，再加上发展速度过快，所以出现了很多的问题。国内对于商业银行消费信贷的理论研究较多，而真正能用于实际中的研究却比较少，还需要继续创造性地研究具有可操作性的方法。第2章商业银行消费信贷的现状及特点2.1消费信贷的概念及分类消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证形式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用贷款，即为了提升自身的生活质量，具备偿还能力的消费者向商业银行或金融机构申请信用贷款，并承诺在未来的某一时期偿还贷款。按照分类属性的不同，可以分为四个种类，具体如表1所示。表1消费信贷分类分类方式具体种类按用途的不同可分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、小额质押贷款等按担保的不同可分为抵押贷款、质押贷款、信用贷款和保证贷款等按期限的不同可分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类按还款方式的不同可分为分期付款消费贷款、一次性付款消费信贷和个人消费额度信贷资料来源：百度百科数据来源百度百科/l/LZT5Vkbm?bk_share=copy2.2我国商业银行消费信贷的现状 消费信贷展现的是一种全新的个体与银行彼此融资的债权关系，是一种新兴的银行业务模式。在1985年我国第一笔个人住房抵押借贷在深圳市的中国建行分行发放，之后，虽然也有些银行进行模仿这种商业模式，但整体来说那时的消费信贷的发展迟缓，因为受到当时的社会环境、金融市场、消费水平和消费观念等因素。中国人民银行在1998年出台了《个人住房贷款管理方法》，在1999年公布了《对于展开个人消费信贷业务发展的指导意见》，这表示了中央政策对我国商业银行的消费信贷工作的大力支持，再加上居民消费态的改变和金融市场的不断完善，受到这些积极的信号的引导，我国商业银行消费信贷业务的飞速发展提供了无尽动能，2002年年末的消费信贷余额1.0669万亿元，而2018年年末上升至37.7903万亿元，比2002年年末增加了36.7234亿元，增长了3442%，由此数据可得，发展速度极快。由于我们的消费信贷业务较国外起步较晚，很大程度上是引进国外的较为成功的理念，但还是差点深度，再加上我国的个人征信体系不够完善，无法全面落实约束个人经济行为，所以还存在很多漏洞需要修补和研究。2.3我国商业银行消费信贷的特点2.3.1住房贷款持续占据主导地位 自从开创消费信贷后，住房贷款就扮演着中军的角色，占据着主要位置。至2018年末，17家全国性银行个人住房贷款合计23.20万亿元，同比增长15.42%，在个人贷款中的占比达到65.06%。虽然不同银行间有明显的分化，但从整体来看，个人住房贷款仍是个人贷款中最为主要的组成部分。2.3.2期限结构以中长期贷款为主 由于我国的特色模式住，房信贷占消费信贷的比重最为之大，并是属于中长期贷款，所以中长期消费信贷占比比较大。而商业银行的客户存款期限比较短，也就是说，商业银行的负债期限短，由此造成资产负债期限结构不匹配问题，这会给商业银行带来一定的风险。2.3.3地区之间发展不平衡且城乡差距大 我国消费信贷业务之所以在全国各地的发展进度和成熟度较为不同，第一、是因为每个地区的经济实力和发展进度不协调，被当地经济发展水平所牵制，难以以较快的速度发展起来；第二、商业银行不仅门槛要求较高，而且偏向收入水平中上的客户群，由此，不注重挖掘欠发达地区潜在消费能力，也未将消费对地方经济的带头作用考虑进去。第3章我国商业银行消费信贷存在的风险及其产生的原因3.1我国商业银行消费信贷存在的风险3.1.1信用风险 因为消费信贷业务客户直接是消费者，所以关于信用的风险问题是我国商业银行消费信贷业务最不容忽视和最不容易预防的。它是指因贷款人因某种原因无法偿还，没有履行或者按时履行偿还债务导致商业银行产生不良贷款率的上升。主要是由于贷款人的收入波动和自身道德风险。3.1.2流动性风险 消费信贷所占比重较大的品种是个人住房贷款和汽车消费贷款，这两种贷款种类贷款资金比较大而且放款收回周期长，但是与中期和长期两类贷款相比，商业银行的贷款客户存款周期不长,由于不够完善的资本市场,商业银行不能更好的加入资产证券化等行列去获得较为长期的融资资金,这种情况就给银行构成“短存长贷”窘迫的局势,正好是现在大环境处于这种情形，资产负债期限结构之间的不完全镶嵌,加大商业银行可流动性的危险。3.1.3抵押物风险 当前，贷款人用资产作为抵押并非我国银行作为还款的主要来源，假如借贷者不能按时归还借款与银行，那么在贷款在合约到期后，银行可以依法处置贷款人抵押的财产。即使如此，抵押物存在自然、人为灾害或经济环境等种种不可控的客观因素的影响下，会无法把控质押物的价值遭受客观因素的损失。并且国内的交易市场不是完全的成熟规范，相应的法律法规不够全面，中间的手续费颇为昂贵并且手续程序复杂，银行不能够及时在最为有价值时间内完成交易并抵现从而致使抵押物价值有所贬低，最终使银行受到一定的经济损失。3.1.4管理风险 现在，尽管我国商业银行兴办的消费信贷业务种类较为丰富，但是通过进一步的了解消费信贷业务，加上我国对商业银行的贷款体制比较欠缺，欠缺更专业化的贷款管理，招致银行对消费贷款业务的贷前、贷中、贷后的完整管理流程判断不够多样化和程序化，同时，很多中小银行盲目听从上级下达的贷款工作预期，一方面，银行管理层要求消费信贷人员增加放贷额度，另一方面，不能全面的强化借贷风险管制指标，仅为了片面完成降低贷款风险，而制订一些不合情理的奖罚管理办法，这就使消费信贷工作人员在操持贷款业务时犹疑不断，这样就降低并打压了员工办公工作的积极向好的态度。3.2我国商业银行消费信贷风险管理存在的原因（1）消费信贷的法律与监管制度不完善 目前，国内还没有出台与消费信贷操作标准尺度有关的法律,尤其是关于保护银行债券不健全的法律法规,对于失信人、违约等不良借贷人的处罚办法不够完善。信贷还款的周期不仅不短而且客户不够集中，无法预料的客观因素也极其的多，银行的风控管理想要落实起来充满着难度，这样就使得很多居心不良人乘机钻空子进行违背道德的欺骗信贷行为。不仅如此,对于客户的贷款抵押不动产的处置、拍卖等情况,银行在处理这些因无能力偿还贷款人的质押财产方面，处理过程也得不到更好的保证。还有一个方面，国内的消费品二级市场问世不久还没有趋于成熟的时候，交易的规范性得不到很好的约束,在交易时的法制约束也不能起不到很好作用,流程非常多且复杂,抵押物转为现金的手续费和时间本钱很大,致使银行很难将失信人的质押物变现。正式因为这些法律约束不足,消费信贷在实际一套流程下来没有一套具体成熟的规章制度来约束，随意性大,法律难以完全保证银行开办消费信贷业务的开展,商业银行消费信贷资产不好得以全面的保证,这就使得个人消费信贷的风险增加了。（2）个人信用与评估系统不完善 一个方面，个人的财产申报办法在我国没有建立起来，这就让个人以及家庭的经济情况无法透明起来，部分申请贷款人办贷时所出示的个人收入证明以及资金流水是否属实，这就增加了办理信贷的银行进行有效核实查证的难度。另一方面，关于国内现在实施的政府管理办法，符合世界常规的、完好的个体信用风评估的信息和数据，除开银行，来源于这些需要缴费的事业部门的觉多数信息处于不对外公开的常态，银行要通过正规的方面得到这些准确的评估信息是不容易的。这些就不利于银行更官方全面的了解借贷者的征信信息、信用信息，从而不利于降低银行的信用风险。 （3）商业银行的市场化程度不高 一是银行的信贷利率还没到达市场全球化的高度，市场风险难以规避。消费贷款的主要特性就是极为分散化的客户，并且客户能否偿还债务能力不确定因素参差不齐。银行在贷款的操作中，采用针对不同风险的客户采用不同的一套贷款利率，用这样的形式来抵抗风险并增加利益。虽然如此，但是国内的这种利率制度并没有完全的放开，银行无法使用这种差别利率定价的战略，增大对于风险大的客户采用高利率策略，不能从根部解决消费贷款的市场风险。 二是由于我国资产证券化等渠道的缺乏，导致银行的流动性的不足。资产证券化能有效的激活商业银行资产的流通性，使银行资产和负债在期限结构以及流动性的方面就缩小了不少的距离。房贷以及车贷具有独特的周期长资金大的特点与商业银行的负债的周期较短相比较，就产生“短存长贷”的局面。银行不匹配的资产负债期限结构，就提升了银行流动性的风险。 三是贷款质押物变现十分困难，降低风险的通道不顺畅。保证贷款等质押又是银行贷款的重要还款来源，质押财产的足额变现及顺利变现等问题，成为银行化解资产风险的重要一环。由于国内消费品二级市场不成熟完善的情形，就加大了商业银行的流动性了。 （4）商业银行内部风险意识浅薄 尽管国内商业银行实施了多样的管理办法，但在实际工作中往往是领导比较重视风险管理，而我国商业银行基层员工的风险意识比较浅薄，只关心放贷的数量，却不注重本金安全，就因为这样消费信贷风险的控制得不到很有效的办法。除此之外，因为贷款市场份额的增长是多数基层银行的重要考核指标，这种情况就让基层客户经理不拒绝潜在风险客户的申贷，甚至还放宽申请人的还款期限，用这样的方式增加自己的业绩，这些都加剧了商业银行消费信贷风险。 国内商业银行消费信贷风险管理组织机构设置不全面，尽管商业银行开设了对应的执行机构，但这种方式所产生的成效并不大。关于消费信贷贷前的风控评估、贷款期间的信用追踪评价和违约环节的风险措施，每一步骤的风险操持设置组织机构来实行职责。 （5）缺乏风险管理专业人才 国内消费信贷相比较外国的发展晚了不少，很多消费信贷业务从业者对这些专业的信贷知识了解不够深入，没有深入的探究和学习过政策法规，对于系统、专业的信贷知识培训还没有深刻的认识。再加上，有时候银行的信贷业务忍受不充足会抽调银行其他部门的人员兼职做信贷工作，但是这些临时上岗的员工对于信贷工作和专业知识极其的匮乏，或者让没有社会实践过的实习生直接接手信贷工作，他们初出校园刚入社会对信贷的风险把控的能力极为薄弱。正是这样的情况，对把控和控制风险的业务能力不能运用的游刃有余，这就让商业银行开展信贷的工作非常的不利，信贷风险也就随之而来。第4章强化我国商业银行消费信贷风险管理的对策4.1建立与完善消费信贷法律体系 目前，我们在消费信贷方面的法律制度暴露出极大的弊端，主要体现在消费信贷业务活动中，不能快速地维护债权人的合法权力，使债务人出现无法偿还贷款的不良情况，对于这种情况，较为缺失的法律制度在我国没有有效的建立起来。 当务之急，我国要加快出台一个健全成熟的消费信贷的法律法规，营造有法可依的法治环境，让消费信贷业务走向成熟化、国际化。我国现在是一个法治社会，当然消费信贷的法治化也要跟上这个步伐，与之接轨。结合国内消费者的实际情况，明白消费信贷的主要的问题，针对问题关键所在，对症下药，明白消费信贷的参与主导的权利、义务。还有相关纠纷发生时应对的方法，通过法律维护权利的同时，也要让这些参与主体履行相应的义务，创建良好的和谐现代社会。在银行和贷款人达成合法的相应合约时，这份协议是存在相应法律效应的，甲乙两方应该依照合约约定享有应有的权利同时也应履行对应的义务，保障这次信贷业务的愉快进行，并严格执行自己的守约义务，促进消费信贷的良性循环。4.2完善我国个人征信系统 由于我国的信贷业务起步的较晚，因此我们的个人征信系统也没有国外这么的完善，运用领域较国外也比较狭窄，在实际运用中也会突显出不足。什么是征信系统？个人征信系统就是对个人办理借贷时的信用提供一个具体的数据，商业银行可以根据这些征信系统的数据，综合评估借贷人的基本信用和贷款归还能力等数据，避免出现信息不对称、加大信贷存在的隐形风险，因此，我们应该加快脚步健全我国的个人征信系统，增强风险控制管理的能力，避免不良信贷的产生，从而降低信贷风险。 我们国内可以借鉴外国的经验改进下面几个层面，完善我们的个人征信系统。在信息监控方面，秉着信息安全的原则，为了实现信息数据的真实性、信息更新的及时性，可以监管消费信贷各个环节的信息数据，从而保证了消费信贷业务的透明化，、使虚假信息无处可藏，避免信贷风险；在区别对待方面，根据具体情况具体分析，在开展消费信贷业务活动中，采取因地制宜的战略，如当涉及个人隐私内容时要区别管理，在操作上要具备人性化和科学化；在丰硕数据丰富度层面，咱们可以把日常信用消费、工资收入信息、社保缴纳、日常消费等信息加入个人征信系统，从多层面地衡量每个人的信用等级，从而使征信的评估更有真实性；在推广应用方面，我们的相关部门在个人征信体系健全后，应在电视台等宣传大力地推广，并应用到各个生活细节中，强化个人信用体系的宣传和普及，让生活在国内的人民养成信用的观念，营造讲诚信的和谐社会环境，让民众了解并重视个人征信体系对我们个人、社会的重要作用。4.3完善我国商业银行个人信用评级体系 目前，各商业银行个人信用评级体系过度重视家庭资产、个人职业状况、收入水平等现实资料，而极少考虑不确定的和无法量化的个人不稳定收入、隐性收入、未来职业发展潜力等因素，债权人和贷款人是当前商业银行消费信贷业务的主体，而消费信贷业务的债务人是常常引发不良贷款的主要一方，为此要重点改进债务人层面上的问题，健全我国商业银行个体信用评级体系，为了实现消费信贷的科学化、合理化管理，可以通过对个人的资产和个人的收入水平等现实方面和未来职业发展潜力等不可量化方面进行信用评定，结合信用评定结果科学开展消费信贷业务活动。目前，商业银行的个人信用评级系统对贷款人的信用状况往往是基于主观认知的层面上去评价，因为存在信息不对称等行为，进一步加大了消费信贷风险。下文几个方面可以起到改善商业银行个人信用评级体系的作用。 一是评定个人信用等级需要同时运用定性分析和定量分析这两种评定方法。既要关注家庭资产、个人职业情况、收入水平等现实资料，也要把不确定的和无法量化的个人不稳定收入、隐性收入、未来职业发展潜力等因素考虑进去，完善好标准化和规范化的个人信用评级体系，按照信用评估分为不同的信用级别，并按照得出的信用级别按标准判断是否放贷、贷款金额大小、贷款利率多少、贷款周期多长等，不仅有效控制消费贷款风险，而且简化贷款流程，减少贷款成本。 二是让商业银行个人信用评级系统的形式不再受制于被动评分形式。第一、开展客户主动反馈信息工作。在合同上面对贷款人主动反馈信用状况做硬性要求，商业银行跟贷款人建立了合同关系后，贷款人根据合同要求必须定期到商业银行反馈自己的个人信用状况，商业银行再将反馈信息及时补充到信用评级系统中，实现动态评估客户的信用状况，多维度考察贷款人的信用状况，及时把握贷款的实际信用状况。第二、不定期开展客户调查问卷活动。商业银行通过设置与贷款人的个人信用状况有关的问卷题目，并要求客户如实完成问卷，商业银行通过整理分析反馈信息得出新的评价结果，再计算出新的评价结果与信用评级系统的评估结果两者之间的差距，再根据两者的差距综合评分。4.4提高风险管理组织机构严密性 要从风险评估、风险评价、风险处理以及风险跟踪等四大方面去落实风险管理组织机构。一方面要健全消费信贷风险管理组织合理分配工作，在风险管理的每一个重要步骤中要确立各个部门的职责，提高风险操持组织机构的能动性，严格依据消费信贷风险管理工作的切实的要求，消费信贷风险管理组织机构各个部门合理的分配工作同时，还要注重团体的配合合作，这样才能有效整合人力、财力和物力资源，同时还能进一步加强风险控制严谨性。在另一方面，按照商业银行风险管理的实际工作情况，优化欠缺的消费信贷风险管理组织责任化，有针对性设置相对应的风险管理监管部门，科学有效地监督信贷风险管理机构各个部门的执行状况，及时纠正违规行为，避免造成更大的损失。4.5加强工作人员的管理与教育 工作人员的能力、职业素养在商业银行消费信贷业务方面是至关重要的。一方面，商业银行积极开设培训课堂以及与消费信贷管理相关的业务培训活动，开展对公司人员的技能考核，熟悉消费信贷各种不同业务具体流程以及相关知识，避免出现失误的操作，致力于培养出一支职业素养高、服务技能过硬的队伍，加强思想层面上的教育，让银行职员深刻认识到消费信贷操持的重要性，在今后的工作中，在面对工作保持严谨和对相关业务的充分了解。另一方面，能够制定全面的、正当的管理办法，充分了解规定消费信贷业务的详细要求，确保每一位员工都能严格执行风险管理要求，实现标准化、程序化消费信贷管理。第5章总结 在国内的现状经济压力比较大的大环境下，不停扩大的消费信贷业务，而我国商业银行的消费信贷业务中并不是在于一个安全的位置，还要面临一个巨大的挑战，需要有效地规避风险、尽量减少那些不必要的损失，因而，一方面要改善宏观环境，量身定制优化所欠缺的与消费信贷相干的法律制度，完善个人征信和评级系统；另一方面，为了进一步加强商业银行的内部管理，要加强风险管理组织机构的严谨性，用这样的方式保证我国商业银行消费信贷业务的可稳定持续性发展。参考文献：[1]鞠瑶.我国商业银行消费信贷风险及其管理方法探讨[J].现代商业,2019(17):89-90.[2]蒋其岑,杨金云,开吉.我国商业银行消费信贷风险管理问题的研究[J].山东纺织经济,2019(03):41-43.[3]刘雪.我国商业银行消费信贷风险及管理研究[J].时代金融,2018(15):68+74.[4]张琪.我国商业银行消费信贷风险管理研究[D].吉林财经大学,2016.[5]袁丽丽.我国商业银行消费信贷风险及其管理探析[J].知识经济,2016(10):46-47.[6]吴玲玲.浅析我国商业银行消费信贷业务风险管理[J].商场现代化,2015(12):170-171.[7]王娟.我国商业银行消费信贷业务存在的问题、成因及其风险管理研究[J].特区经济,2011(05):86-87.[8]牛茜.我国商业银行消费信贷风险管理研究[J].河南金融管理干部学院学报,2009,27(03):31-35.[9]尹翠萍.我国商业银行消费信贷风险管理研究[D].吉林大学,2008.[10]闫小欢.我国商业银行消费信贷风险管理研究[D].西北农林科技大学,2006.[11]黎洁.我国商业银行消费信贷的风险管理[D].西南财经大学,2006.[12]曾德军.对当前我国开展消费信贷必要性的探讨[J].湖南经济管理干部学院学报,2002(01):49-51.[13]胡延平.商业银行个人消费信贷面临的问题及对策研究[J].消费经济,2006(03):54-56.[14]刘雪.我国商业银行消费信贷风险及管理研究[J].时代金融,2018(15):2-2.[15]贺军魏东.商业银行发展消费信贷业务的现实策略[J].现代商业银行导刊,2004(7):2-2.[16]李艳丽.无印良品在中国的经营策略研究[J].中国优秀硕士学位论文全文数据库,2016(01):51-51.[17]詹莎.中国商业银行消费信贷风险及对策研究[J].商,2013(11Z):1-1.[18]王晓杰.商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策[J].经济技术协作信息,2011(14):1-1.[19]赵伟.商业银行消费信贷风险及对策探讨[J].现代商业,2008(03):40-41.[20]李亭亭.我国寿险业退保的影响因素研究[J].中国优秀硕士学位论文全文数据库,2016(08):53-53.[21]李奇.我国消费信贷的现状分析[J].时代金融,2012(05):14-14.[22]XiaoqingEleanorXu.ConsumerCreditRiskManagementinanEmergingMarket:TheCaseofChina[J].China&WorldEconomy,2006(03):86-94.[23]HenleyWE,HandDJ.AK‐Nearest‐NeighbourClassifierforAssessingConsumerCreditRisk[J].JournaloftheRoyalStatisticalSociety:SeriesD(TheStatistician),1996,45(1):77-95.[24]KhandaniAE,KimAJ,LoAW.Consumercredit-riskmodelsviamachine-learningalgorithms[J].JournalofBanking&Finance,2010,34(11):2767-2787.[25]HandDJ.Modellingconsumercreditrisk[J].IMAJournalofManagementmathematics,2001,12(2):139-155.致谢 大学四年学习时光已经接近尾声，在此我想对我的母校，我的父母、亲人们，我的老师和同学们表达我由衷的谢意。感谢我的家人对我大学四年学习的默默支持;感谢我的母校广州大学松田学院给了我在大学四年深造的机会，让我能继续学习和提高;感谢老师和同学们四年来的关心和鼓励。老师们课堂上的激情洋溢，课堂下的谆谆教诲;同学们在学习中的认真热情，生活上的热心主动，所有这些都让我的四年充满了感动。 我做毕业设计的每个阶段，从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中都给予了我悉心的指导。这几个月以来，论文指导老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想给我以无微不至的关怀，在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。感谢在整个毕业设计期间和我密切合作的同学，和曾经在各个方面给予过我帮助的伙伴们，在此，我再一次真诚地向帮助过我的老师和同学表示感谢!

论文的综合研究法介绍1.什么是综合研究法所谓综合研究法就是综合运用相关学科知识进行研究的方法。姜亮夫说："最近，我写《楚辞通故自序》说到了一-些治学方法，我综合了一切社会科学来写'屈原赋，颇有游刃自如之乐。综合研究，不正是现代科学成就的主要方法吗？社会科学也得综合研究。"其实我们写学术论文，哪怕是分析一首诗，往往都需要采用综合研究的方法。譬如唐人张继的《枫桥夜泊》，此诗的诗题与诗句均有异文，这就涉及文献