2010年4月保险新闻聚焦

PAGE中国人身保险从业人员资格项目2010年第四期总16期每月保险新闻聚焦（聚每月新闻焦点，携广大会员同行）2010年新闻目录HYPERLINK监管动态保监会将提高行业风险防范保险业严打“三假”查处两“李鬼”公司保监会强化“问责”保险公司中介业务违法违规处罚将落实到人保监会：不断完善保险集团公司监管保监会要求做好西南旱区保险理赔服务险资有望参与战略性新型产业发展中国保监会副主席魏迎宁：保险公司可以破产保监会：继续推进改革创新着力转变发展方式保监会紧控风险大闸险资不能控股房企不同集团保险公司可相互代理业务HYPERLINK行业新闻中国内地居民依然“重”储蓄“轻”保险日本新《保险法》即将实施明星器官巨额投保

国内保险业谁敢接单？保险投诉网调再调查：新华保险被诉最多

回应令人满意保险服务要“3·15”更要“365”保险机构将可赴台设办事处和参股手续费回升银保再上高速路高端人群保险意识更强富人险门槛步步高保险中介攻城略地

专属产品不断涌现分红挑大梁投连渐成非主流美医保案众议院顺利闯关医疗保险商面临冲击多家险企试水网上卖保险人才流失成上海寿险公司“大患”我国保险业第一本健康保险发展报告面世健康险公司不进反退仅剩4家保费占比仅为0.8%拥有“议价权”保险机构参与公立医院改革保监会表态赞成小榄村镇保险公司筹建方案成型寿险份额跌至第五太保将出招应对保险代理跨区域合作香港保单还是买不了“湛江医改模式”的十年保险公司挑起成本大头青海玉树发生7.1级地震

保险业救灾小组紧急奔赴灾区HYPERLINK公司新闻新华人寿确定“先H后A”上市方案泰康抢盘养老社区

被视投资地产捷径海尔证实纽约人寿撤资保监会仍未批复泰康人寿率先实行电话核保HYPERLINK评论研究中国平安员工持股的法律性质变革保险营销员管理制度建立保险公司诚信指数保险营销服务将不再是可有可无建立标准体系建立“保联”系统由富人保险深思高明理财浅谈对再保险的认识个税递延养老保险或难产保费虽漂亮投资愁煞人分红险高歌猛进背后的困局浅谈金融危机对我国保险业的影响及启示保险代理公司如何走出围城英国保险经纪制度经验借鉴HYPERLINK保险理财七捷径畅享高质养老生活女性如何用“智”理财长期持有保险可抵御通胀HYPERLINK保险行销保险营销赢在差异化寿险营销制胜的“法宝”(上)保险新卖法

体验直销或职团联销展业技巧：怎样做熟人的保险？室外课堂：营销中要掌握的心理学营销技巧：第一次就让对方记得你展业心得：如何挖掘农村保险金矿营销中运用好“相信法则”从业心得：促成不是营销的句点HYPERLINK保险增员“雕琢”新员工HYPERLINK保险管理保险团队建设

打破“破窗”理论保险领导力：从要我认错到我要认错HYPERLINK投保理赔保险理赔要灵活运用近因原则看80后常见投保误区

五险一金已经足够了吗医疗和养老保险成中产家庭首选温馨提示：按住Ctrl键同时点击目录下各栏目标题可快速链接到相应新闻栏目主办单位：中国人身保险从业人员资格项目执行单位广州信平市场策划顾问有限公司中国人身保险从业人员资格项目PAGE1监管动态保监会将提高行业风险防范2010年3保监会日前印发了《2010年人身保险监管工作要点》，明确2010年人身保险监管工作要点。其中，不断提高行业防范风险能力摆在首位。据悉，保监会将对整个行业开展一次风险排查，摸清行业存在风险情况，采取有效措施防范系统性风险，并选择2-3家公司进行以内控为核心的全面系统检查。对内控存在重大缺陷的公司管理层和上级公司，保监会将进行责任追究。重点监管银保业务据记者了解到，结构调整将是保监会今年监管的重点工作之一，其中银保业务领域是重点。保监会将推动寿险公司建立银保业务独立核算制度，研究银保业务退出机制。进一步加强和改进监管，保护消费者权益成为另外一项工作重点。包括：研究调整未成年人死亡保额上限，完善产品回顾报告制度，指导行业协会继续开展产品条款标准化工作，加强和改进产品监管。推动行业协会修订完善《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》，推动各人身保险公司在售产品条款在行业协会网站上公开，出台人身保险业务基本服务规范，保护投保人合法权益。贯彻落实新保险法，对涉及人身保险市场行为监管的规章制度系统梳理。启动变额年金产品研究保监会今年监管还将鼓励创新，提倡企业进行差异化经营。据悉，保监会将鼓励行业创新，支持中小寿险公司走差异化的发展道路，宽容对待创新中出现的问题；研究出台《人身保险产品管理办法》；推动上海个人税延型养老保险试点的启动，加强对其他地方个人税延型养老保险试点研究的指导；启动变额年金产品研究，选择适当时机审慎开展变额年金业务试点；推动养老保险公司开展养老保险委托管理业务。关于今年的重点领域业务，保监会则明确了四个方面。首先，调研补充医疗保险开展情况，指导公司在产品、数据、理赔等方面加强与社保的衔接，积极开发适应不同需要的健康保险产品；其次，推进健康险专业化经营；第三，推动养老保险发展，争取具备条件的寿险公司和养老险公司参与新型农村社会养老保险试点的经办管理；第四，探索农村小额保险互助组织的试点工作，推动小额保险发展模式创新。相关链接险资运用新政或加速出台记者获悉，保监会或在两会后推出《保险资金运用管理暂行办法》。作为纲领性部门规范文件，该办法对险资各类投资进行了原则性的把控。其中，涉及不动产、股权等较敏感领域的投资。去年我国颁布了新《保险法》，进一步放开了不动产等投资渠道。近年来，中国保险资金总量持续增长，运用渠道逐渐放开，到去年底，保险资金运用余额已达3.7万亿元人民币。由于没有合适的投资渠道开放，今年预计超过1.5万亿元的保险资金面临较大投资压力，保险资产存在错配风险和市场风险。由于《保险资金运用管理暂行办法》尚未出台，相关细则也只好处于“等待”状态。据悉，目前等待出台的具体实施细则包括：《保险资金投资基础设施、行业龙头企业等未上市股权的实施细则》、《保险资金投资不动产的实施细则》。保险业严打“三假”查处两“李鬼”公司2010年3如果你遇到假保险公司，花真钱买到一份假保单，感受会如何？去年，保监会通过开展一场打击假保险机构、假保单和假赔案等“三假”专项工作，查处了两家假保险公司。《第一财经日报》从中国保监会获悉，去年保险业向公安机关移交并已立案侦查的“三假”案件有83起，目前已经追究刑事责任108人。对存在“三假”问题的部分保险机构和个人给予35家次行政处罚，其中，警告2家机构和16人，罚款309.5万元，责令撤换12人，责令停止接受新业务1项，吊销4家保险中介机构经营许可证。两家“李鬼”公司去年，全行业共发现和查处各类假冒保险机构案件32起，涉及保费金额1804万元，影响较大的有“申邦”和“恒亚迪”两家假冒保险公司。“申邦财产保险股份有限公司”名称很容易与一些财险公司混淆，是在互联网上注册成立。本报从保监会获悉，2008年北京保监局受理一起信访投诉案件时，一家航意险销售代理机构的信访人举报，有一家名为“申邦财产保险股份有限公司”的机构，通过网络宣传、快递保单等方式，在北京市场违规销售航意险。2009年10月，经北京市朝阳区人民法院审理，查明“申邦”由杨成和曹宏成共同虚构，两人以“张华舵”的名义，多次将私自印制的8万余份“申邦人身意外伤害保险”保单出售给商人林宝岛，获利109600元。林宝岛则将部分保险单出售给部分北京航空售票点，获利64676元。北京市朝阳区人民法院一审判决，杨、曹两人犯有诈骗罪，分别被依法判处有期徒刑5年，罚金人民币5000元。这是全国首例被公安机关成功侦破，并依法追究犯罪分子刑事责任的假保险公司、假保单案件。另一家假冒保险公司——“恒亚迪保险股份有限公司”亦是在网站注册，通过航空售票网点销售“交通工具意外伤害保险”。去年3月，保监会专门召开通气会，通报了恒亚迪假保险公司案件的查处情况。形成打假合力保监会相关负责人表示，从“三假”案件来看，主要有三个特点：一是车险假赔案问题较严重，涉及商业车险和交强险等车险业务的共13982件，占比85.77%，成为车险业务经营管理中最突出的问题之一。第二个特点是假保单以意外险、车险假保单为主，利用寿险假保单诈骗的问题开始显现。第三个特点则是假保险机构呈现新特点。从“申邦”和“恒亚迪”两家假保险公司情况来看，均设有网站，功能齐全，操作方便，可联网出单，保单信息可上网查询，具有很大的迷惑性，很容易让保险中介机构和投保人上当受骗。保监会相关负责人介绍说，这是一种信息化条件下的新型保险违法犯罪形式。保监会相关负责人表示，将逐步构建起防范“三假”的监管制度体系，建立行业问责机制，根据《保险机构案件责任追究指导意见》，坚持处理事和处理人相结合，对出现严重问题的机构，追究上级机构直至总公司及有关高管人员的领导责任。据了解，下一步保监会将进一步加强与公安部门的执法合作，研究建立保险案件联合督办机制。探索加强与海关、工商、税务等部门的执法协作，加强与最高人民法院、最高人民检察院的沟通协调，争取把印制假保险单证等行为列入刑事犯罪打击范畴，以形成打假合力。保监会强化“问责”2010年3监管部门对保险机构人的监管再出重拳。3月18日，保监会发布《保险机构案件责任追究指导意见》，要求各保险公司制定案件责任问责追究办法，从而消除当前案件发生后“职位越高，责任越小”以及保险公司上级机构对基层机构的庇护及变相庇护。保监会曾于2006年1月发布《国有保险机构重大案件领导责任追究试行办法》，对国有保险公司工作人员及管理人员进行案件责任追究。“虽然规定其他公司参照执行，但因为没有强制性，一些人被处罚后从国有公司跳到非国有公司，甚至升职加薪，影响了国有公司问责的积极性。”保监会稽查局局长裴光表示。《指导意见》将于7月1日起施行，原《试行办法》同时废止。按照《指导意见》，已经人民法院判决、已受到监管部门重大行政处罚和严重违反公司规章制度，给公司造成重大损失的案件被列为责任追究的范畴。裴光介绍，实施案件责任追究的主体是保险机构，不是保险监管部门，也就是“谁任命谁问责”，被问责对象既包括案件直接责任人，也包括对案件的发生具有间接责任的各级机构经营管理人员和其他间接责任人。保险支公司、中心支公司、省分公司、总公司直至保险集团（控股）公司的主要负责人、分管负责人和相关部门负责人等经营管理人员，以及具体工作人员都将成为案件发生后被问责的对象。因此，保监会规定，各保险公司需根据《指导意见》，制定公司内部案件责任追究办法，详细规范案件责任追究的范围、对象、标准、程序，以及公司对于应追究责任而未追究责任或者责任追究不到位等情况的处理措施等，而《指导意见》只是保险机构案件责任追究的最低标准。裴光介绍，案件问责制度的基本原则是“权责明晰”、“向上追责”、“一案多问”和“区别对待”。“当发生规定的问责事项时，不仅追究发案机构业务操作人员和管理人员的责任，还要追究上级机构的管理责任，同时追究流程制约、稽核审计等相关岗位人员未尽职尽责的责任。”裴光称。《指导意见》规定，保险机构案件责任追究方式包括纪律处分、组织处理和经济处分。同日，保监会下发《关于开展案件责任追究清理工作的通知》，要求各保险集团公司、保险公司、保险资产管理公司和保险中介公司在6月30日前对2007年1月1日至2010年6月30日间发现的、符合问责标准的刑事案件、行政案件和其他案件进行统一清理。保监会统计数据显示，2006年至2009年底，保监会共对3091家保险机构进行了行政处罚，其中警告保险机构690家次，警告个人1400人，罚款超过1亿元，责令撤换高管384人，限制业务范围4家次，责令停止新业务155家次。裴光表示，行政处罚属于监管部门职责，而案件问责则是保险机构自身的行为，保监会鼓励保险机构通过自查进行责任追究，以强化内控和制度建设。“对被动发现案件，以及反复发生同质同类案件的，会从重追究主要负责人及相关人员责任；对保险机构通过自查发现的案件，若属于自然人作案，在管理责任追究上可以从轻处理。”裴光称。同时，责任人退休和调离原公司的也不能免于问责。《指导意见》规定，相关责任人退休不到2年（含2年）的，仍应当追究其案件责任；相关责任人已经调离原工作岗位的，由发案保险机构追究其案件责任，并将处理决定通知其现工作的单位；对不能通知的，由作出处理决定的保险机构将处理决定予以公告。“目前，保监会正着手建立保险公司案件追究的信息共享平台，以更好地共同打击违法违规行为。”裴光表示。保险公司中介业务违法违规处罚将落实到人2010年3中介业务违规,保险机构和相关责任人员难逃干系。今日，保监会下发了《关于依法严肃处理保险公司中介业务违法违规机构和责任人员有关问题的通知》,明确表示,各保监局在检查保险公司中介业务时,对违法违规行为查深查透查实,依法严肃处理。对检查中发现的违法违规问题,应当视不同情形追究管理责任,给予行政处罚或者向司法机关移送。依据《中华人民共和国保险法》等法律法规规章,监管部门查处保险公司中介业务违法违规行为,应当依法同时处罚违法违规机构和相关责任人员。责任人员包括直接负责的主管人员和其他直接责任人员等,其认定包括但不限于违法违规机构本级人员。目前,保险公司中介业务违法违规行为较为普遍或较为严重,在对保险公司和责任人员依法实施行政处罚的同时,应当根据《保险机构案件责任追究指导意见》（保监发〔2010〕12号）,追究本级或者上级机构部门负责人、分管领导、主要负责人等的责任。保监会要求,查处辖内保险公司中介业务违法违规行为,需要处罚保险总公司相关责任人员的,保监局应当向保监会提出具体处罚意见。保监会：不断完善保险集团公司监管2010年3昨日,保监会有关部门负责人就发布《保险集团公司管理办法（试行）》答记者问,表示保险集团公司在我国属于新生事物,对保险集团公司的监管也是一个逐步探索、不断完善的过程。加强集团公司监管利于化解金融风险上海证券报:为什么要制定《保险集团公司管理办法（试行）》？有关负责人:目前,我国保险业共有8家保险集团（控股）公司,分别是中国人民保险集团股份有限公司、中国人寿保险（集团）公司、中国再保险（集团）股份有限公司、中国太平保险集团公司、中国平安保险（集团）股份有限公司、中国太平洋保险（集团）股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司和中华联合保险控股股份有限公司。此外,泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司和天安保险股份有限公司也分别控股了1-2家保险类子公司。其合并总资产、净资产和保费收入均占行业总规模的四分之三强,对行业发展起着主导作用。加强保险集团公司监管,对于维护市场安全稳定运行、防范化解金融风险、保护被保险人利益具有十分重要的意义。7大标准严控保险集团进入门槛上海证券报:《办法》适用于哪些机构？有关负责人:《办法》所指保险集团公司是经中国保监会批准设立并依法登记注册,名称中具有“保险集团”或“保险控股”字样,对保险集团内其他成员公司实施控制、共同控制和重大影响的公司。同时,对其他保险类企业具有直接或间接控制权,但名称中不带有“保险集团”或“保险控股”字样的保险公司,也参照适用《办法》。上海证券报:《办法》就保险集团公司的设立条件是如何规定的？有关负责人:保监会一贯严格掌握保险集团公司的市场准入,目前的8家保险集团（控股）公司都是在保险公司的基础上设立的。《办法》坚持了这一原则,并在资本实力、持续发展能力、内控管理水平、合规性等方面对基础保险公司明确了较高标准。具体而言,一是持续经营时间不低于6年,二是最近3年盈利,三是净资产不低于10亿元人民币,四是总资产不低于100亿元人民币,五是偿付能力符合监管标准,六是法人治理结构和内部控制体系较为完善,七是最近3年无重大违法违规行为。保险集团公司主要业务是股权投资和管理上海证券报:《办法》在保险集团公司加强管控方面做了哪些规定？有关负责人:《办法》在强化监管机构对保险集团整体宏观监管的同时,注重发挥保险集团公司对集团内部的“中观治理”功能,引导保险集团公司采取战略管控模式,以有效发挥保险集团规模经济、范围经济、协同效应和分散风险的优势。《办法》明确了保险集团公司在战略规划、人力资源、财务会计、信息系统、品牌文化、业务协同等方面的管控功能,并特别强调了保险集团公司在合规及风险管理方面的管控责任。上海证券报:《办法》对保险集团公司的资本管理是如何规定的？有关负责人:保险集团公司的主要业务是股权投资和管理,其良好的资本管理既有利于增强对集团整体的管控能力,也有利于保障金融消费者权益。《办法》借鉴国内外有关监管实践,结合我国保险集团公司发展的实际情况,提出了保险集团公司资本管理制度的基本内容:一是依据集团的发展战略、经营规划和相关外部因素,设定恰当的资本充足目标。二是有针对性地制定保险集团公司及其金融类子公司的资本需求规划。三是建立与自身风险特征、经营环境相适应的内部资本充足评估机制,定期评估资本充足水平。四是建立资本约束机制,保持债务规模和期限结构合理适当,并保持资产结构和负债结构的合理匹配。五是建立与公司发展战略和经营规划相适应的资本补充机制。保监会要求做好西南旱区保险理赔服务2010年3中国保监会下发通知,要求广西、重庆、四川、贵州、云南保监局及各相关财产保险公司,切实做好农业保险旱灾理赔和防灾减灾工作。保监会要求,各相关保险机构要迅速准确做好保险查勘理赔工作。对于农业保险报案,要第一时间受理,要成立工作小组,逐村逐户进行灾情查勘和定损。对于已确定损失的,要在定损后10个工作日内支付赔款。保监会同时要求,各保险公司要积极投入人力物力财力,配合相关部门,共同做好保险标的的防灾减灾工作。一方面要高度关注大牲畜的饮水困难问题。另一方面做好森林防火工作。此外,要根据不同投保农作物的生长周期和生产特点,有针对性地开展相应的防灾减灾工作。保监会还要求,各有关保监局要视情况启动相应级别的应急预案。要积极协调当地相关保险公司分支机构,加强防灾减灾工作。要强化对理赔工作的监管力度,严防出现保险公司惜赔、少赔、拖延不赔等损害农户利益的行为,确保农业保险赔款及时准确到位。保监会还特别要求,相关保监局应及时掌握受灾地区的保险理赔和防灾减灾情况,于每周五16时前将本地区保险旱灾理赔情况及当地保险业在防灾减灾方面的综合信息报送保监会。险资有望参与战略性新型产业发展2010年3保监会与科技部发布《关于进一步做好科技保险有关工作的通知

》为进一步发挥科技保险的功能作用,支持国家自主创新战略的实施,保监会与科技部26日共同发布《关于进一步做好科技保险有关工作的通知

》（下称“通知”）。通知称,鼓励保险公司开展科技保险业务。保险机构要建立保险公司、科研机构、中介机构和科技企业共同参与的科技保险产品创新机制,大力开发新险种,在科技型中小企业自主创业、融资、企业并购以及战略性新型产业供应链等方面提供保险支持,不断拓宽保险服务领域。通知指出,根据科技领域需求和保险资金特点,探索保险资金参与国家高新技术产业开发区基础设施建设、战略性新型产业的培育与发展以及国家重大科技项目投资的方式方法,并推动相关工作。科技保险是科技部与保监会于2006年末联合推出的一项以保险服务于高新技术企业的活动。由于该项保险具有一定的政策性,所以最初选取政策性保险公司——中国出口信用保险公司和商业性保险公司——华泰保险公司试点承办相关的保险业务,选取地方财政予以支持的城市作为科技保险创新试点城市试点。此后人保财险加入试点。据了解,科技保险通过不同专业的保险公司承办,用财产保险产品、寿险和健康险产品、信用保险系列产品多方位、全过程地保障高新技术企业在生产、研发、人员、贸易链、信用链等方面的风险,以提高高新技术企业的生存和发展能力。中国保监会副主席魏迎宁：保险公司可以破产2010年3温家宝总理今年的《政府工作报告》中明确提出“要深化保险业改革,扩大保险覆盖面,提高保险服务水平和防范风险能力。”在此之前,关于保险公司偿付能力不足问题该如何处理？早有争论,甚至有的业内人士呼吁,要求建立保险公司退出机制。2010年,保险业面临的主要风险是什么？将如何防范和化解？到目前为止,还没有一家保险公司因为经营不善而破产,今年是否会出现个别偿付能力严重不足的公司退市的情况？上述问题的答案即将破解,由保监会制定的《保险公司风险处置管理办法》（下称《管理办法》）即将出台,对相关内容作了明确规定。针对《管理办法》出台的进展情况,3月6日上午,《中国经济周刊》记者独家专访了直接参与制定该办法的中国保监会副主席魏迎宁。《保险公司风险处置管理办法》年底出台《中国经济周刊》:《管理办法》何时出台,进展如何？魏迎宁:我们正在制定《保险公司风险处置管理办法》,这是根据《保险法》制定的细则。目前草稿已经出来,在征询意见,大概今年年底前会出台。《中国经济周刊》:《管理办法》具体包括哪些内容？魏迎宁:保险公司如果发生了风险,就要采取整顿、接管、破产清算、重整等措施,《管理办法》就是规定在什么样的条件下,按照程序采取什么措施。具体如何处置？首先就是对公司进行整顿。还有就是监管部门接管,法律有规定,接管期限最长不超过两年。如果接管以后公司恢复正常,就可以结束接管了。如果接管以后发现不行,资不抵债,那就施行破产。《保险法》规定,保险公司偿还能力严重不足,如果不予撤销将严重损坏公众利益的,可以予以撤销。当然,保险公司未达到资不抵债的程度,但严重危害社会利益,也要予以撤销。“现在没有破产不等于将来没有”《中国经济周刊》:破产是一种机制,但目前保险公司还没有破产的,以后有可能出现吗？魏迎宁:市场机制有进有退,各个行业都有破产的。虽然依据我国《保险法》,经营人寿保险业务的公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散,但是如果保险公司需要破产,《保险法》和《公司法》都有规定,可以破产。不过从监管的角度,破产之前有其他公司愿意收购,保监会也是支持的。保险监管主要是保护被保险人的利益。如果有的公司偿付能力严重不足,原来的股东又补充不了资本,也不能通过其他手段改善偿付能力,这时如果有另一家公司收购,那么对于被保险人来讲,合同不变,对社会的震动最小,对被保险人利益有利。《中国经济周刊》:如果没有人收购怎么办？魏迎宁:到今天为止,还没有发生保险公司破产,但现在没有不等于将来没有。如果破产清算,就要考虑如何尽量减少被保险人的损失,这就涉及保险保障基金制度。到时候就要用保障基金去救济保单持有人的损失。比如说非寿险合同,保单持有人的损失在5万元以下的全部都可以得到救济;超过5万元以上的,大部分也可以得到救济。当然,公司破产后股东原来的出资是拿不回来了。到目前,因为没有公司破产,还没用这个制度来救济过,但保障基金的总量已积累到将近200亿元了。今年保险业资金运用存风险《中国经济周刊》:今年保险业的风险主要来自哪几个方面？魏迎宁:从防范风险来看,保险业今年的风险可能主要会来自两方面:一是资金运用,二是新会计准则的执行。去年2月底,新修订的《保险法》通过,把保险资金运用的范围又进一步扩大了,增加了不动产投资。这样,保险基金的范围就相当大了。一般保险公司破产,大多数是因为资金运用失误。也就是投资失败,本金收不回来。现在资金的范围扩大了,一定要防范资金运用中的风险。保监会对此一直持很慎重的态度。最近,根据《保险法》扩大资金运用范围的情况,要制定一个保险公司资金运用的一般性规定,然后再把以前的一些细则修订一下,还要制定一些新的细则。从制度建设来讲,首先要加强监管,防范风险。《中国经济周刊》:保险业贯彻执行新会计准则,会引发风险吗？魏迎宁:同时在境内外上市的中国保险公司,在境外的财务报告和在境内的财务报告是不一样的。而中国已经承诺了会计准则要与国际实质上趋同。要消除差异,就得靠执行新的会计准则。新会计准则下的责任准备金,按未来的现金流量的贴现值评估,贴现利率根据未来的投资收益预期进行估计,而以前准备金评估用的贴现按规定不能高于定价利率。这就可能引起顺周期效应。什么是顺周期效应？如果资本市场比较好,对投资收益率的金融资产的价值估价就比较高,对未来的预期就比较乐观。这样,资产价值高估,负债可以低估,少提一点准备金,利润就会增多,公司就可能会进一步扩大业务规模。一旦经济发生不利波动,资产价值的评估就少一些,对未来投资回报估计稍微低一些,准备金需要多提,利润会下降,账面净资产会减少,公司业务开展可能会受到一定程度的影响。原有的会计准则明显是有顺周期效应的,就要求我们监管上实施逆周期监管,平抑这个周期。我们需要特别关注新准则的执行,不要由此引发新的风险。《中国经济周刊》:保监会针对今年的实际情况,将会采取哪些措施防范这些风险？魏迎宁:监管防范风险,主要手段就是偿付能力监管。就是说,要估计未来发生保险事故或到了满期的时候,你能不能支付赔款或保险金,能给就是偿付能力充足,给不了就是不足。施行偿付能力监管,要求保险公司及早想办法,主动采取措施,包括增加资本金、发行次级债、调整业务结构、调整资产结构等等,防止出现偿付能力不足。如果还不行,保监会就要采取限制业务规模、控制管理层薪酬、限制商业广告和限制购置固定资产等等一系列措施。这些措施的直接结果就是,公司不能拿偿付能力充足与否当儿戏。这样,能解决的问题都自己提前主动地去解决,偿付能力不足的情况就会减少。2009年偿付能力不足公司的数量就比2008年明显减少了。《中国经济周刊》:为了不让新会计准则引发新的风险,保监会将会采取哪些具体措施？魏迎宁:偿付能力监管作为保险监管的核心,其中一个重要的内容就是责任准备金的评估,因为准备金占保险公司负债的绝大部分。财务报告是供投资者、股民分析使用的,主要作用是反映公司的投资价值,准备金评估要求尽量客观公允。保险监管部门是保护消费者利益,要更加谨慎、更加稳健,准备金的提取要略微多一些。新会计准则执行后,保监会仍然会要求公司按原来的监管口径报送一套偿付能力报告,其中的准备金也是按原口径计算的,供保险监管部门分析监测使用。按这个措施,基本上是能够防范风险的。新会计准则2007年起,财政部于2006年发布的旨在与国际财务报告准则接轨的新会计准则开始实行。2009年1月5日,中国保监会发布1号文件,要求所有保险公司在编制2009年境内外财务报告时,均须对目前导致境内外会计报表差异的各项会计政策进行变更。保监会：继续推进改革创新着力转变发展方式2010年3近日，中国保监会主席吴定富赴深圳调研保险工作。调研期间，吴定富听取了深圳保险创新发展试验区建设情况及当前深圳保险市场运行情况的汇报并讲话指出，保险业要进一步增强危机感、紧迫感和责任感，继续推进改革创新，着力转变发展方式，服务好经济社会发展大局。吴定富对深圳保险创新发展试验区建设取得的成绩予以充分肯定。吴定富指出，作为保监会确定的全国首个保险创新发展试验区，深圳保险业始终把服务大局作为试验区建设的方向目标，在辅助政府公共管理、完善社会保障体系、规范保险市场秩序、保护被保险人利益以及干部队伍建设等方面进行了卓有成效的探索和创新，做了大量工作。通过4年来的实践，深圳保险业服务大局的能力在不断增强，改革创新的活力在不断涌现，科学发展的水平在不断提高，保险业在深圳经济社会发展中发挥着越来越重要的作用，得到了地方党委政府的肯定，得到了社会各界的认可。吴定富指出，当前，深圳市按照国务院的部署，正在进行新一轮的综合配套改革。作为全国保险业的创新发展试验区，深圳保险业要充分利用各方面的有利因素，更好地发挥改革创新、示范探路的作用，当好全国保险业改革创新的“试验田”和“示范区”。一是开展商业保险机构投资医疗机构试点，满足群众对医疗服务和健康保险保障的多样化需求。二是探索开展个人税收递延型养老保险产品试点，为完善深圳社会保障体系发挥积极作用。三是加快发展符合深圳人口特点的小额人身保险，不断扩大对低收入人群尤其是广大来深建设者人群的保险覆盖面，提高保障水平。四是开展商业车险定价机制改革试点，为完善商业车险定价机制积累经验。五是进一步深化深港保险合作，支持符合条件的香港保险机构在深圳设立中国总部、分支机构以及各类后台服务机构，支持有条件的深港两地保险机构在产品开发、渠道开拓和理赔服务等方面开展资源共享和业务合作。六是积极探索保险监管创新，不断提高依法、科学、有效监管的水平。在深圳调研期间，吴定富与广东省委副书记、深圳市委书记刘玉浦，广东省委常委、深圳代市长王荣进行了会谈。吴定富表示，深圳保险业取得的成绩，离不开深圳市委市政府一直以来对保险业的重视、关心和支持，希望深圳市委市政府一如既往地关心和支持保险业的发展，把保险业纳入深圳社会经济发展大局进行规划。保监会紧控风险大闸险资不能控股房企2010年4犹抱琵琶半遮面，众险企仍在静候新投资渠道开闸。知情人士向上海证券报透露称，保监会资金运用部本周紧急召集保险资产管理公司高管闭门开会，会上透露了保险资金投资不动产及股权投资的关键细节，但问及两个相关细则何时出台，则均称“无时间表”。虽然新保险法已将“不动产”三个字纳入险资可投范围，但在各保险公司看来，唯有待相关细则发布后，才能正式吹响进军不动产市场的号角。“这次召集会议，主要是保监会想听取各家公司对之前征求意见稿的意见。”上述人士透露说。放开不动产领域，不等于没有投资禁区。据上述人士透露，虽然各公司在放开范围上仍存分歧，但保监会相关负责人在此次会议上明确：不鼓励和不允许保险资金控股房地产开发企业，不能与民争利。被允许可投资的不动产范围包括：直接投资，可投自用、办公以及与保险相关的医疗、养老等物业；间接投资，可投房地产信托基金等公开发行产品。业内人士分析认为，控股房地产开发企业被列为投资禁区，监管部门此举意在控制流动性风险。如果保险公司成为房地产企业的控股股东，一旦该房企资金链出现断裂，风险容易向保险公司传递。值得注意的是，就在两个月前，国内保险业“老大”中国人寿通过连环的资本运作，成为了香港上市公司远洋地产的第一大股东，持有后者24.08%的股权。远洋地产乃北京最大房地产公司之一，国寿低调入主引来媒体高度关注，被外界解读为其在不动产开闸前夜的一次热身。那在明确不允许保险资金控股房地产开发企业的基调下，中国人寿此举是否有违规之嫌？对此，一位投行业人士认为，中国人寿虽持有远洋地产24.08%的股权，但还没有达到绝对控股的地步，不应视为违规之举。相对于在不动产开闸方面的蜂拥报道，媒体及外界对保险资金股权投资的关注甚少。但在业内人士看来，保险资金在这个领域施展拳脚的空间不容小觑。保监会正在制定保险资金股权投资管理制度，之前已在内部征求意见。“这是一个大股权概念的管理办法，包括对基础设施、银行、PE等范围的股权投资。”上述人士透露称，与此前征求内容相比，此次会议对保险资金股权投资的资金来源首次给予了明确。具体规定为：若直接投资，只能动用保险公司自有资本金及负债期限十年以上的责任准备金等保险资金；间接投资，除能动用保险公司自有资本金外，财险公司还能动用扣除投连险以外的保险资金，寿险公司还能动用扣除投连险、万能险之外的保险资金。值得一提的是，无论是不动产还是股权投资，业界关心的投资比例上限问题，保监会在此次会议上并未提及。综合多方信息来看，在房地产调控的大背景下，出于严控风险的考虑，在几次征求意见后，险资投资不动产的上限比例已由6%－7%被调至5%，毕竟安全性仍是保险资金投资的最大原则。不同集团保险公司可相互代理业务2010年4保险公司在住所地以外的省级行政区设立分公司后，可不逐级设立分支机构，直接或者利用包括相互代理在内的中介渠道开展业务，保险公司相互代理可不限于集团公司内部记者昨日从中国保监会获悉，今后，保险公司相互代理可不限于集团公司内部。昨日下发的一份《关于规范保险公司相互代理业务有关事项的通知》中指出，根据《保险公司管理规定》第15条等有关规定，保险公司在住所地以外的省级行政区设立分公司后，可不逐级设立分支机构，直接或者利用包括相互代理在内的中介渠道开展业务。文件强调，保险公司利用中介渠道开展业务应确保服务质量，客户的正当权益不因此受到不利影响。最值得关注的是，上述通知还指出，保险公司相互代理可不限于集团公司内部。集团内部相互代理的风险较为特殊，应予以重点关注。相关公司应确保法律关系清晰、管控责任明确、财务核算和资金流向清楚透明。中央财经大学保险学院院长助理徐晓华昨日在接受本报记者采访时分析认为，上述文件的出台，无论对于保险公司还是整个保险行业都具有积极的意义。一方面可以降低保险公司的经营成本，减少铺设新网点的压力；另一方面，也是通过文件的形式鼓励保险公司从事中间业务。据了解，相互代理主要是指产寿险业务之间的相互代理。以往规定，保险集团公司或控股公司的产、寿险公司之间，以产险公司现有客户营销关系为基础，销售集团公司寿险子公司产品。从实际发展情况看，交叉业务对于保险公司的保费收入有很大贡献。上述文件则将相互代理的范围扩大至集团公司之外，将给消费者提供更大便利。但同时，这种模式可能引发的问题依然值得关注，比如，相互代理对营销员及相关培训人员的专业知识和综合素质提出了更高的要求；同时，同业竞争也会带来冲击。因此，在放开的同时，后续的制度规范显得尤为重要。行业新闻中国内地居民依然“重”储蓄“轻”保险2010年3汇丰保险于近期在亚洲进行的一项调查显示，中国内地消费者将每月收入的45%存起来，其中银行存款(18%)、股票基金(13%)、保险(7%)及养老年金(7%)。被问及长远的储蓄目标时，65%的中国内地居民、是为了让家人过更舒适的生活。与亚洲其他国家及地区相比，香港(47%)、韩国(57%)、印度(56%)认为储蓄的首要目标是保障退休养老生活。37%的中国内地居民、认为需要增加储蓄，才可按计划退休；28%的人更表示没有养老退休长期财务规划；62%的中国内地居民、表示用于家庭保障的保险主要是短于5年期产品；只有8%的受访者表示其购买10年以上保险产品。被问及财务风险时，76%的中国内地居民表示，医疗费用是最难预计的开支。而被问及应对重疾、死亡或意外事故所引发的生活或医疗开支，只有20%的中国内地居民认为他们做好了准备，可以用保险或养老积蓄来应对。“我们看到中国内地与其他亚洲国家和地区相类似，对于因重疾而引发的财务压力，进而对整个家庭长期生活品质的影响，尤为担忧。而与亚洲其他国家和地区不同的是，中国内地居民更依赖银行储蓄应对医疗风险，而没有足够地利用保险方案来抵御风险。”汇丰保险认为：“传统的储蓄只是简单地将现金存放在银行账户里。在现代的理财观念中，我们将储蓄重新定义为，如何让盈余的现金稳定增值，以逐步达到个人及家庭的长期理财目标。在市场波动期，可采用月供分期储蓄的方式积累财富，让财富稳定增值。因此，有增值潜力的月供投资连结或分红产品，和月供的教育或养老年金计划将会满足市场需求。此外就保障而言，针对重疾准备一份医疗保险不但可以使家人安心，更可避免多年来辛苦积累的储蓄被高昂的医疗费用消耗殆尽。”日本新《保险法》即将实施2010年3这次新公布的日本《保险法》，借鉴了德国《保险合同法》的立法经验，将保险分为三大类：损害保险、生命保险和意外伤害保险（其中包括健康保险）。日本于2008年5月30日颁布了自明治维新130年以来的第一部《保险法》，从而结束了日本仅在《商法》中设置保险章节而无保险法的历史，掀开了日本《保险法》历史的新一幕。这次日本国会将《商法》中的保险合同法部分独立出来，单独制定了《保险法》，成为日本保险界一件十分重大的事情。该新法将在今年4月1日开始实施。按照日本立法和实施法案的规则，凡是新立法或修改法在其实施之时，必将颁布其实施细则和主管行政机构颁发的实施命令。因此，日本新《保险法》将在两周后实施，届时日本内阁府将会颁布其根据《保险法》的内容而制定的实施细则和实施命令。日本的新《保险法》具有很多特点，可以说这是一部集大陆法系保险法之大成者。有颇多内容值得我们关注。时隔130年日本《保险法》独立日本属于大陆法系国家，130年前乘明治维新的东风，从西方引进了保险经营制度，并在日本成立了第一家保险公司（东京海上保险公司）。与此同时，日本开始对保险进行立法。日本长期以来将有关保险的立法分为海上保险和陆地保险。其中，陆地保险又分为《保险合同法》和《保险业法》。为此，日本对保险的立法，采用将《保险合同法》部分编入日本《商法》中，而《保险业法》则为单行法的做法。1890年，日本首次公布了《商法》。在该法律中，将保险合同法部分编入了“第二编商行为的第10章保险”中，而将海上保险部分编入了“第三编海商的第六章保险”中了。1939年，日本制定了《保险业法》。该法在1995年行进了全面修订。直至2008年5月，日本将保险合同法部分从《商法》中分割出来，单独立法，制定了《保险法》。《保险法》分成5个章节96条，附则6条，总共112条。第一章总则；第二章损害保险；第三章生命保险；第四章伤害疾病定额保险；第五章杂则以及附则。如前所述，日本新《保险法》即将实施，而在实施之前，日本国会还必须对《商法》进行修改，预计该修改将会把《保险合同法》从《商法》中剔除，而将继续保留海上保险部分。昔日保险分两类

新法规定为三类日本《保险法》中对保险的分类（专指非海上保险的分类）方法是将保险分为两大类：损害保险和生命保险。损害保险中包括：财产保险、意外伤害保险和健康保险。但是，意外伤害保险和健康保险其承保的标的，不仅属于损害保险的范畴，其同时因受损害的主体是“人”，所以与生命保险也有关。因此，人身意外伤害险和健康险既可以属于生命保险，也可以属于损害保险，保险行业内将这种横跨两个行业的险种，称之为“第三领域”。尽管在日本的保险实务中，第三领域实际上已经为成为独立于生命保险与损害保险之外的一种新领域，但是，在日本的保险立法中，始终没有将其归位，而是将其定位于“生命保险”和“损害保险”之外的第三领域，并没有在法律中给予一席之地。这次新公布的日本《保险法》，借鉴了德国《保险合同法》的立法经验，在新《保险法》中，参照德国的分类标准，也将保险分为三大类：损害保险、生命保险和意外伤害保险（其中包括健康保险）。从而正式将日本的保险领域划分为三类，而非《保险法》独立之前的损害保险和生命保险两大类，外加一个第三领域的分类方法。新法呼之欲出

消费者受何影响？就日本这次修改保险法而言，其主要目标是将多少年来一直积压的问题一起解决的方式，因而大幅度修改保险合同法部分，并将其独立为一个单行法。新《保险法》新修订处不少，主要围绕提高保护消费者利益和加强保险企业社会性责任方面下了不少工夫。以下举几个实例来看日本新《保险法》的“以人为本”的立法思想。实例一，日本《保险法》新设立了“投保人可以以遗嘱方式变更受益人”制度。在人寿保险合同中，投保人和保险公司是该合同的当事人。投保人花钱购买保险，其目的是为了如果发生突发风险时能得到合同规定的保障。有的寿险合同，投保人并非为自己投保，而是将这种将来可能发生风险后，保险公司承诺的保障，支付给第三人，为第三人谋利益。也就是说，如果万一发生保险事故（风险），保险公司根据保险合同，向投保人指定的人支付保险金，提供给第三人享用。这个第三人就是人寿保险合同中的“受益人”。假设投保人是父亲，与被保险人是同一人。投保人的孩子还很小，万一发生意外，孩子将来的生活无法得到保障时，为了孩子的将来生活有保障，该投保人将受益人指定为孩子。当被保险人（与投保人是同一人）发生意外，那么保险公司将保险金支付给孩子，这里暂且不论孩子在精神方面有多痛苦，至少在经济方面可以给孩子一个保障，不至于将来的生计发生危机。但是，由于寿险的保险期限一般比较长，在几十年中会发生很多意想不到的事情。还是上例，如果设想投保人年事已高，而孩子早就成人，但面对病卧在床的父亲不加照顾，处处虐待。而父亲的妹妹则无微不至地照顾他，投保人有意将这笔保险金留给他妹妹。此时，该父亲已无力亲自去保险公司变更受益人，那么该如何是好？日本《保险法》规定，只有投保人才有指定受益人和变更受益人的权利。在投保人与被保险人不是同一个人的情况下，被保险人无权指定和变更受益人。那么，被投保人是否可以在符合法律规定的前提下通过遗嘱的方式来达到变更受益人的目的呢？鉴于此类事情在实际生活中频繁发生，因此，日本在修订新《保险法》时，出于人本位的思想，在新法中承认投保人可以以遗嘱方式变更受益人（在经被保险人同意的前提下）。日本《保险法》第44条第一款规定，“投保人的遗嘱也可以变更保险金受益人”。同条第二款规定，“根据遗嘱变更的，当遗嘱生效后，投保人的继承人如不将变更情况通知保险人，则无法与保险人对抗”。根据该条的规定，日本《保险法》首次开创了投保人可以运用遗嘱的方式来变更受益人的制度。与此同时，为了防止出现因时间差而发生的纠纷，为避免保险公司发生双重给付给予法律保障，也对投保人的继承人负有将投保人的遗嘱及时通知保险公司的“通知义务”给予明确。详而言之，该条规定了投保人或被保险人以遗嘱变更受益人的,非经通知不得对抗保险人。也就是说,遗嘱中指定的受益人在保险事故造成被保险人死亡后未及时向保险人主张保险金请求权的,若保险人已将保险金给付与合同原定受益人或其他受益人了,则对于遗嘱受益人不再负有给付义务。换而言之，在遗嘱变更受益人的通知到达保险公司之前，保险公司已经将保险金给付给原受益人的，遗嘱变更受益人没有溯及力。这一规定实际上是对遗嘱变更受益人的一种限制。明星器官巨额投保

国内保险业谁敢接单？2010年33月15日，国内媒体报道，英格兰球星贝克汉姆在比赛中因跟腱断裂将休战5~6个月，并将彻底无缘南非世界杯。这“一失足”不仅让小贝可能因此告别职业生涯，甚至包括小贝投保的所有保险公司和赞助商也将因此蒙受巨额经济损失。小贝事件不仅再次引发了公众对国内外明星特殊部位保险的关注度，也引起了国内保险业关于此类业务的探讨。保险公司为小贝付巨额赔偿贝克汉姆曾经多次保险，他的保险被很多保险公司认为“赔不起”。德国世界杯前，贝克汉姆为自己的双腿买下了巨额保险，其纪录至今没有人能够打破。2007年初，小贝为自己投了体育史上个人投保最高的1亿英镑的保额。保险的具体项目包括了全身上下每一个部位，由于保险金额太大，以至于单独一家保险公司无法承担，必须由多家保险公司共同承保。这份世界级的保单所保障范围包括在球场内受伤、毁容及罹患严重疾病。此次小贝受伤，承保的数家保险公司肯定将付出巨额的赔偿。除了保险公司，贝克汉姆的赞助商也叫苦不迭。自12年前签订第一份赞助合同以来，贝克汉姆与越来越多的品牌联系在一起，赞助费用也随着他的影响力而水涨船高。而这次受伤，赞助商们的损失不言而喻。明星为器官保险蔚然成风记者昨日在百度搜索到国内外明星为自己身体某一部位投保的相关信息。伊丽莎白·泰勒因为钟爱自己那双既能迷倒观众又能赚钱的美丽的紫色眼睛，而为眼睛投保100万美元；傲视好莱坞歌坛性感火辣的拉丁美女珍妮弗·洛佩兹，为了保护自己的撩人曲线，从头到脚都投保，珍妮弗的双腿投保了2亿美元，被誉为拥有全球最昂贵的身躯。国内演员秦海璐因为担心自己标志性的单眼皮受到伤害或变成双眼皮，而为包括眼睛在内的全身上下投保2600万元；林嘉欣担心化妆致皮肤过敏，影视公司为其漂亮脸蛋投保千万元……刘翔曾投保1亿元保单？此前，“飞人”刘翔的双腿曾被估价1350万美元，刘翔的教练也透露过想为其双腿投保的意愿，但当时国内没有保险公司敢于接招。2007年10月30日，《上海青年报》有报道称在2009年10月29日，“某保险公司就和刘翔签下了亿元的天价保单，尽管没有特别针对某个器官，但如此数额，也已经创下中国运动员之最了。”事后不久，又有《新民晚报》发表评论文章称，这份1亿元的保单实际是一桩伪保险，原因是关于投保的条款及细节无法让人采信。国内该业务因何滞后对于国内某保险公司为刘翔承保1亿元保险的新闻，国内保险行业人士也普遍表示有所质疑。“这种保险应该是没有保险公司敢接单的，因为风险性太强。”省内人寿保险公司一部门经理对此发表观点称，体育运动员所从事的这种危险性较高的职业，如果只有一个人投保，一旦发生意外，保险公司的理赔风险就相当巨大，如果不是集体投保，保险公司会觉得划不来。“诸如贝克汉姆、刘翔这类针对某个身体部位的标的进行投保的保险属于器官保险，但国内目前还没有哪家保险公司开展此项业务。”而另一不愿具名的人寿保险业的理财分析师则认为，保险产品设计不只是市场需求，器官保险是比较特殊的一类风险性保险，国内目前还不具备开放这个险种的条件。费率、条款都要有针对性设计“这种特殊的保险业务不是不能做，而是有没有需求，谁要投保，有没有保险公司肯做这个业务？如果可以，还要改良现有的通用条款，针对个人的特殊性来重新设定保单及内容，这些条款要符合监管部门要求，还要经过监管部门的批准。”省内人寿保险公司一位业内人士对此表示，投保产品不是问题，像刘翔这种专门针对双腿进行保险的器官险种需要特别约定，其投保的费率也要进行特殊设计。国内两三年内或推出此险种“器官保险与国内保险的发达程度有关。”中国平安人寿保险公司吉林分公司部门经理、理财规划师张勇分析认为，国外的保险行业比较发达，一般都会设有专门的特种器官保险，参保人一般来说都得是名人、富商、明星艺人等这类允许投保的符合标准的人群。而目前我省还没有一例根据特殊要求而制定的特殊保单。预计国内两三年内会推出类似的险种。保险投诉网调再调查：新华保险被诉最多

回应令人满意2010年3有人说，买保险就像买衣服，这话还真不假，常常架不住导购的“百般”忽悠，头脑一热就买瞎了。随着买保险的人越来越多，保险投诉的也越来越多。援引网络保险调查数据，2009年，保险消费者投诉中寿险投诉占了七八成，车险成为被投诉最多的险种，人保和新华分列产、寿险被诉首位。被投诉最多的寿险公司——新华保险据搜狐理财频道“保险投诉绿色通道”数据，2009年，“保险投诉绿色通道”共收到有效保险投诉50条。其中，寿险消费领域投诉35条，占比70%。而寿险公司中新华保险成为被投诉最多的保险公司，被投诉14次，占了总数的四成。其中涉及的产品有银保分红险、吉庆有余A、红双喜新C型、福如东海A款、成长阳光少儿两全保险等。位列被投诉次数第二是中国人寿，被投诉7次，涉及其两全保险、国寿吉雅泰保险B等多款产品。除此之外，平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿、信城人寿、联泰大都会、光大永明人寿均有被投诉记录。该调查还显示，寿险消费者投诉的主要内容为银保销售误导、业务员欺骗销售、办案无故拖延、退保困难、业务员离职保单无人管理、投保迟迟收不到保单等事由。据《证券日报·保险周刊》记者了解，上海保监局统计的2009年全年信访投诉数据显示，去年全年接到的涉及寿险的信访投诉多达730件，财险为196件。很显然,寿险依然是消费者投诉最多的领域。其作为市场上保险公司竞争的重头领域，各家产品品种繁多，保险合同设计复杂，消费群体又主要是个人，所以消费者很容易被误导。值得欣喜的是，部分保险消费者的投诉受到了保险公司的重视。2009年50位通过网络投诉的消费者中，10余位投诉得到了保险公司的正面回应。被投诉最多的新华保险处理问题的态度最令网友满意。不久前保监会曾发布《人身保险业务基本服务规定》，从销售前、销售中和销售后三个阶段进行了规范。例如，销售前，保险公司应建立符合保监会规定的投保提示制度和专人负责的回访制度；销售中，销售人员应在向投保人提供投保单时附格式条款，并向投保人提示保险产品的特点和风险；销售后，保险公司应在犹豫期内对合同期限超过一年的新单业务进行回访。被投诉最多的财险公司——人保财险2009年搜狐“保险投诉绿色通道”在财险消费领域共收到有效投诉14条。其中人保财险成为被投诉最多的财险公司，被投诉4条，其中3次是投诉其车险，剩余1次投诉其房贷险。另外平安财险被投诉3次，中华联合保险公司2次，安邦保险2次，其他涉及公司还有华安保险、大地保险等。在收到的这14条财险消费领域投诉中，12条涉及车险，投诉内容基本针对车险定损理赔慢、车险赔付迟迟不到账。据悉，2009年深圳市保险同业公会保险消费者权益服务总站共受理了各类保险投诉咨询案件210起，其中电话咨询135起，立案受理的投诉案件75起，其中结案72起，结案率为96%。从投诉所涉及的险种来看，车险50起，占比最大，接近67%，其他财产险8起，寿险17起，占23%。随着电话车险的迅猛发展，除了理赔外，车险消费者也或将更多的面临假保单、销售误导等新的问题。客户投诉最多的城市——北京在“保险投诉绿色通道”中的50条保险投诉中，其中9家来自北京，广东、上海并列第二，均为7家。根据北京保监局公布的数据，北京去年全年处理2063件信访投诉事项。指导行业协会加强合同纠纷调解工作，累计调解案件466件，调解成功率达到93.6%。上海保监局公布的数据显示，上海保监局2009年全年共接到信访投诉926件。比较京、沪两地监管机构公布的信访数据，通过监管渠道投诉保险纠纷的消费者远远高于网络投诉的频率。相对网络投诉而言，更加透明的信访机制有利于维护消费者的权益和行业的健康发展。最集中的不满意服务——保险条款看不懂搜狐网友保险调查显示，12.25%的网友最不愉快的经历中选择了“保险条款太复杂，看不太懂”；12.05%的网友选择了“推销员说得天花乱坠，实际上差很远”；另外，经常收到骚扰性电话，感觉个人信息被泄漏；买保险时代理人天天见，买完后找不到人以及理赔复杂困难等也成为“众矢之的”。而不管是保险合同看不懂还是推销员夸大其词，总之顾客最不满意的就是“被忽悠”！最流行的银保营销语——“保险又理财”在银行购买保险时，超过50%的被调查搜狐网友反映，保险不被说成保险，而被说成储蓄，或者投资，近20%的认为银行过分宣传保险高收益。实际上，银保误导销售的“六大罪”已在坊间广为流传，包括不谈保险谈储蓄、不讲保障讲理财、长期保险说成是短期、期缴产品讲成趸缴、宣传高收益、隐瞒费用扣除。但从调查来看，这些“罪状”依旧屡禁不止，被“说服”的消费者依然有增无减。从投诉内容来看，保险公司“七大罪”依然是那些不知被提了多少年的“老毛病”，比如银保销售误导频发，“说明会”、“联谊会”陷阱重重，保险霸王条款，意外险常见意外假保单，车险定损麻烦理赔慢，买保险容易理赔难，保险业务员“忽悠”销售。同时，从口碑理财网网友投诉案例中，我们也发现网友遇到的问题也大多集中在上述七大病症上。保险服务要“3·15”更要“365”2010年3每年的“3·15”都是保险行业很紧张的日子。而另一方面，保险公司的“3·15”客服活动也火热进行。“3·15”前夕太平洋保险集团专门组织了名为“窗口啄木鸟”的调查组，对照太平洋产、寿险最新公布的2010年窗口服务标准，开展窗口服务质量明查暗访。3月15日当天，其各地分支机构在柜面大堂或市区广场设立咨询服务台，提供包括险种介绍、健康知识、法律法规、承保理赔流程等。太平洋产险还在营业门店并通过各种有效载体向广大客户宣传全国统一客户投诉电话，避免因投诉渠道不畅引发客户的不满。产险湖北分公司还邀请湖北省保监局领导与分公司业务人员共同在楚天交通电台“司机热线”节目中接受客户咨询。太平洋产险大连等分公司在各个服务窗口开展“首问负责制”，对于电话或上门的客户，首次接待人能够解决的要直接解决，不能由本人解决的要跟踪落实情况，直至问题解决。泰康人寿则在“理赔客户100%电话回访”基础上，首次开展“超百”理赔服务有奖电话回访，即由泰康人寿的32家分公司的资深理赔主管亲自进行电话回访。范围是在当月已经结案的客户中按10％的比例随机抽取。参与此调查的理赔客户还将有机会获得泰康人寿提供的精美礼品一份。新华保险的“3·15”专项客户服务活动也再次启动,将重点放在客户最关心的权益问题上。各分支机构将积极响应各地消费者协会的安排，在当地组织参加相应的社会性宣传活动。根据新修订的《保险法》适时发布服务承诺。各家机构将继续组织各种形式的服务质量监督员聘任活动。中英人寿更是下了一剂猛药，正式启动“高管服务日”活动,即从3月开始，每月指定一天，中英高管亲临客服一线，通过接听客户热线，与客户进行在线沟通。置身事外，不禁心生疑惑，服务不断升级，为什么投诉依旧高居不下，投诉的内容依旧是那些“老大难”？也许消费者会说，保险公司宣传的那些服务都是骗人的，至少是打了折扣的，这不难理解，毕竟服务都是人为的。也许保险公司又说，客户很多投诉是不合理的，至少有的客户并没有讲述全部事实，这也很正常，毕竟闹矛盾的时候大家都倾向陈述有利自己的事实。到底谁是谁非？其实，公理自在人心。从北京去年全年处理2063件信访投诉事项中行业协会累计调解案件466件，调解成功率达到93.6%，可以看出，多数保险纠纷是可以通过调解的方式解决的，保险消费者与保险公司之间也并非一定要成为“敌我”双方，两败俱伤。从对网络调查结果的再调查结果也可以看出，很多网友的投诉最终也得到了保险公司的重视而获满意的结果。可见，消费者和保险公司都不妨换一种心平气和的态度去面对“纠纷”。在消费者与保险公司之间建立一种公开透明的沟通机制，有了矛盾充分沟通，一定能找到一种双方都能接受的解决方式，岂不是皆大欢喜的事？今年的“3·15”过去了，但明年还会回来。保险服务不应该只为“3·15”而生，而应该是“365”。保险机构将可赴台设办事处和参股2010年3台湾金融管理机构3月１６日晚发布台湾地区与大陆金融、证券期货、保险等三项业务往来及投资许可管理办法草案。根据该办法，大陆符合条件的银行、证券期货、保险机构将可赴台设办事处和参股。台金管机构的网站说，办法增订两岸银行业互设分支机构及参股投资的管理规定，扩大台湾金融机构办理两岸信用卡、转账卡业务往来的范围；在证券期货往来方面，增订大陆证券期货业赴台设立办事处及参股投资的管理规定；保险往来方面，则是增订台湾保险辅助业赴大陆设立分支机构、参股投资大陆保险业及大陆保险业赴台设立办事处及参股投资的管理规定。办法严格规定大陆金融机构进入台湾市场的资格条件，其中包括符合资产或资本在世界银行排名的规定，有设立海外分支机构的经验，以及符合信用评级等等。办法说，大陆地区银行（包括海外陆资银行）、证券期货业及保险业设立办事处或参股的家数，均以1家为限。办法说，将渐进开放陆资金融机构进入台湾市场。手续费回升银保再上高速路2010年3经历了2009年的结构调整阵痛之后，银保业务再度发力。最新数据显示，截至2010年2月底，新华人寿银代业务共实现规模保费130亿元，同比增长86.7%。而太保寿险1月银代业务同比增长100％左右。短短4年里，全国保费收入从4927.34亿元增加到11137.3亿元，涨幅为126.03%，而银行渠道保费收入增加却达到278.34%，是全国保费增长速度的2倍，而手续费增幅更高达336.94%。根据2009年中国保险中介报告，银代保费收入3038.99亿元，占总保费收入的27.29%。佣金收入112.73亿元，占比50.75%。而在2005年，银代贡献了803.25亿元保费，手续费收入仅为25.8亿元。多位业界人士透露，2010年，保险公司和银行均订下了银代业务高速增长的目标。对于保险公司来说，2010年实施新会计准则，万能、投连险部分保费不计入保费规模，经历了2009年的结构调整后，谁能用期缴业务快速占领银保渠道，谁就能在规模上掌握主动。银行要收益保险要市场然而，银行渠道越来越成为保险公司的生命线，这使得保险公司在手续费的谈判上始终处于不利地位。保险公司为了争夺市场，不得不向银行“让利”。继去年底上海保监局对银保违规的四家公司处以罚单后，今年2月，广东保监局分别对国寿、平安处以罚单，均因银保违规，或不实列支费用向银行支付手续费以外的费用，或“以现金奖励支付账外手续费”、“以奖励购物卡或旅游卡支付账外手续费”。“保险公司也不想付手续费，但只有保险公司的自律，没有银行的参与，减少手续费等于放弃市场。”一家大型保险公司分公司高管如是表示。对于保险公司尤其是新兴保险公司来说，能够利用银行无处不在的网点推广保险产品，是短时间内扩大规模的最有效手段。有14年寿险从业经历的资深保险经纪人杨文樑说，保险公司销售银保产品一般成本为7%至8%，其中大部分交给银行。虽然，银行和保险公司签订的合同费率一般在3%左右，但保险公司若要抢占银保渠道，还必须在私下通过各种奖励、广告费用，以隐形方式支出手续费。一般总体手续费比例平均达到5%至6%。2009年底，北京、上海、浙江、大连等地先后制订了银保自律协议。2009年8月24日，由上海保险同业公会牵头，沪上寿险公司签署《上海市人身险公司银保业务手续费标准自律承诺》，对各险种手续费率进行了自律约定，例如投连险、万能险产品手续费一律以3.3%为上限，趸缴分红险、普通寿险、健康险手续费上限根据5年期以下(含)、5年期以上分别为3%和3.3%等。多位保险业内人士表示，在最初的两三个月自律后，现在自律承诺已形同虚设，如今保险公司通过各种方式支付给银行的手续费已经恢复到以前水平。银行代理保险业务，将储蓄客户变为保险客户，怎么看都是一种将客户拱手让人的赔本买卖。但是如上所述，保险等中间业务带来的巨大收益，正是银行愿意如此行为的关键原因。“如果因为银代手续费问题被罚，我一点遗憾都没有。”谈起去年收到的一张罚单，某保险公司高管如此表示。工商银行、建设银行、中国银行、交通银行2009年三季报显示，其前三季手续费和佣金净收入分别为410.61亿元、357.63亿元、345.13亿元、85.33亿元，在净利润占比分别达到40.88%、41.51%、53.03%、36.98%，较2008年同期增长18.73%、20.94%、8.39%、25.23%。通常，银行利润来源是存贷利差，就是利用存款利息与贷款利息之间的差额来产生利润。当信贷收紧，他们便提供各种金融服务等中间业务，包括代理销售基金、债券、保险以及结算业务、信托等。“银行中间业务指标的确是逐年增加。”一外资银行支行行长对记者表示。因为中间业务使银行不需负担任何风险和准备金提取方面的问题，便可以获得充足收益。银保模式升级不过，简单银保模式已遭受来自内外部的冲击，银保升级正在进行时。今年1月交通银行成功入股中保康联后，北京银行牵手首创安泰也在推进。记者获悉，北京银行的部分高管已经进入首创安泰管理层。在香港拥有成功银保经验的汇丰保险公司也在2009年底进入内地，成立汇丰人寿保险公司，其银保产品已在汇丰和恒生银行上柜。随着竞争加剧，保险公司也不愿意永远将自己定位于“渠道借用者”的角色上，而是希望强化与银行合作，细分客户，改变银保产品同质化严重的问题，使保险公司在销售渠道上的发言权得以增强。例如，新华人寿除了加强与各银行进行专属产品的开发和销售，还可能尝试与有战略共识的银行组建专门团队共同开发产品；针对目前市场上银保渠道高端客户市场专属产品和服务较少的情况，中德安联推出了高端保险计划。“长期来看，银行和保险公司资本融合是银保合作迈向更高层次的条件，必会对银保渠道前景产生影响。”新华人寿上海分公司总经理于志刚分析说，中国的银保模式正在逐渐升级。而且，监管部门也不愿意看到简单的代理业务无限制扩张。2010年1月，保监会与银监部门联合下发了《关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知》，对银保业务提出了十三点调整要求，首次提出建立银行代理寿险业务退出机制。3月12日，保监会下发的《2010年人身保险监管工作要点》中再次指出，2010年重点推进银保渠道结构调整，推动寿险公司建立银保业务独立核算制度，研究银保业务退出机制。“对于目前的银保业务来说，建立退出机制十分必要。无序的银代会造成银保业务畸形发展，银保投诉居高不下，对于保险公司和银行的信誉都是极大的损害。”一位保险公司高管如是表示。他认为，以往对误导问题容忍太多，严打太少，应该建立一种机制，对于误导严重的银行和销售产品的保险公司取消银行代理销售的资格，促使保险回归保障本质。东方证券保险分析师王小罡认为，对于银保业务的规范目的在于提高银保业务利润率，并控制风险。方向已经出现，就看板子最先打在谁身上了。高端人群保险意识更强富人险门槛步步高2010年3富人买保险更看重资产安全而非投资收益热点透视本报讯西安、福州、成都、上海、北京、深圳，近期全国各地都被一场所谓的“富人险风暴”所席卷，市场频频传出的消息不断刷新着年缴保费门槛：10万元、20万元、30万元甚至50万元。市场销售势头良好据了解，富人险自年初至今在国内各地迅速铺展开来。中德安联年初在银行渠道推出的“盛世尊享”，件均年缴保费达到20万元，目标直指高端人群。中国人寿近期在全国推出的“福禄尊享”，缴费期为3年和5年的产品，起售点达到年缴保费50万元，可谓名副其实的“富人险”。面对劲敌，平安人寿也在本月初推出“金裕人生两全保险(分红型)”，投保基本保额为10万元的该产品，年缴保费就超过8万元。记者注意到，在平安为该产品设计的案例中，投保人也被定位为事业有成的人士。对于高端险种或富人险，业内并没有一个统一定义，实际上各公司的标准也不尽相同。从目前市场上的销售情况来看，所谓"富人险"的年缴保费通常在10万元以上。尽管门槛颇高，但富人险却受到市场追捧。记者从中国人寿广东分公司了解到，作为一款"低调"销售的产品，"福禄尊享"并未进行过多宣传，但省内已有不少市民购买了该产品，且件均保费远超过年缴30万元的起售点。而截止到2月底，“盛世尊享”在中德安联银保渠道的比例已达到18%，件均保费达到34.6万元，最大一单年缴保费超过120万元。高端人群保险意识更强瑞泰人寿发布的《中国重点城市寿险高端客户报告》显示，高端客户对保险的重视程度比较强，65%的受访者表示家庭资产中有保险产品，而在未来1年也有35%的高端客户打算增持保险产品。记者从一款富人险的产品说明中看到，其提供的保障及收益包括：身故保障金(金额为所缴保费)；生存金；享受分红收益，生存金和分红收益还可累计升息。此外，还提供保单贷款服务。一家大型寿险公司有关人士告诉记者，市场上销售的富人险并未针对高端人群增加特别的投资或保障内容，只是将各种保障额度大幅提高，抬高了投保门槛，其投资回报率也并不比普通寿险产品高。“与普通老百姓恰恰相反，富人买保险并不看重投资回报，”一位资深寿险从业人士告诉记者，富人更相信自己的投资水平和理念，“富人买保险看重的是资产安全。”今年以来，不少保险公司纷纷推出针对高端人群的专属产品，这类产品年缴保费动辄10万元起，市场称之为“富人险”。业内人士称，投保人投保“富人险”想借此实现避税和资产转移等功能。提醒：专家称应理性引导“富人险”消费“其实，富人买保险有时只是出于攀比的心理，”一位寿险代理人告诉记者，“几个老板聚在一起，张三说自己买了20万元的保险，李四也会去买一个，否则感觉自己没面子。”中山大学申曙光教授认为，富人险的热销说明高端人群对资产安全的重视程度提高了，但保险公司在销售富人险时应当理性引导，“不应该光拿着‘避税’、‘资产保全’这样的噱头冲业绩，否则会把一个好东西做垮。”记者观察：境外购买寿险可避免“遗产税”多位业内人士在介绍富人险的好处时频频提及“避税”、“资产保全”，这两个概念也成为不少保险公司在推销富人险重点强调的内容，并成为吸引富人投保的重要因素。一位业内人士对记者表示，富人购买高额寿险保单可以规避未来可能征收的遗产税。按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。同时，保单所有人过世后，其寿险保单的给付款还可以用于帮助家人缴纳遗产税。因此西方富裕阶层通常会通过购买人寿保险规避遗产税。保单不能被冻结？同时，有保险公司告诉记者，保单是不能被冻结或拍卖的，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。一旦企业破产，这将成为企业主的资产保全工具。这类高额寿险保单通常会提供保单贷款功能，若企业主急需现金，可凭借保单向保险公司最高申请现金价值80%用于救急。名词解释：高端险种或富人险业内并没有一个统一定义，实际上各公司的标准也不尽相同。从目前市场上的销售情况来看，所谓“富人险”的年缴保费通常在10万元以上。保险中介攻城略地

专属产品不断涌现2010年3年初以来，保险中介参与保险产品开发的势头似乎有点猛。本报记者了解到，日前，生命人寿、恒安标准人寿等多家保险公司都纷纷与保险中介合作，推出了各自的专属保险产品。其中，恒安标准人寿在多元行销渠道推出了分红型专属养老产品金福来，而生命人寿则与华康保险代理联手，合作开发了分红型“福安康年金保险”。虽然一般说来，保险中介只是代理保险公司的产品，并不需要产品的开发，但这一习惯正在被打破。理由很简单，由于保险中介作为独立于保险人和投保人之外的第三方机构，更加了解客户的真实需求和保险产品的特点，因而保险中介根据客户的需求直接向保险公司定制产品逐渐成为趋势。定制产品渐成趋势恒安标准人寿多元行销渠道负责人常青告诉记者，随着近几年专业保险中介的快速发